中國保監(jiān)會關(guān)于印發(fā)《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》的通知
保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號
各保監(jiān)局，機關(guān)各部門，各人身保險公司、保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)：
為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認定，明確執(zhí)法標準，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護投保人、被保險人或者受益人的合法權(quán)益，我會制定了《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》(以下簡稱《指引》)?，F(xiàn)就《指引》適用的有關(guān)事宜說明如下：
一、查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，有《指引》所列舉行為之一的，通常按照下列要求認定違法行為：
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第五條、第六條規(guī)定行為之一的，可以認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“欺騙投保人、被保險人或者受益人”的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第七條規(guī)定行為之一的，可以認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第八條規(guī)定行為的，認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第九條規(guī)定行為之一的，應(yīng)當根據(jù)案件的具體情況，明確違法行為的性質(zhì)，依法進行處罰。
二、違法行為不能按照前條要求予以認定的，應(yīng)當根據(jù)個案的具體情況，明確違法行為性質(zhì)與法律適用。
查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)當充分考慮違法行為的復(fù)雜多樣性，正確行使行政處罰裁量權(quán)，確保行政執(zhí)法合法性與合理性的統(tǒng)一?！吨敢匪信e的行為，不能按照前條有關(guān)要求予以認定的，應(yīng)當根據(jù)物證、書證、調(diào)查筆錄、現(xiàn)場檢查事實確認書等證明材料，重點結(jié)合違法行為的表現(xiàn)形式、實施目的、危害后果等因素，依法適用其他規(guī)定實施處罰。
《指引》是規(guī)范行政處罰裁量權(quán)的指導(dǎo)性文件，供各保監(jiān)局、機關(guān)各部門在認定保險銷售誤導(dǎo)違法行為時參考。對違法行為實施處罰的，應(yīng)當依法以法律、行政法規(guī)、規(guī)章或者其他規(guī)范性文件的規(guī)定作為執(zhí)法依據(jù)。
中國保監(jiān)會
2012年9月29日
人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引
第一條 為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認定，明確執(zhí)法標準，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)等法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。
第二條 本指引所稱銷售誤導(dǎo)，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。
前款所稱辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)中銷售保險的工作人員，以及受人身保險公司委托，代理人身保險公司銷售保險的人員。
第三條 本指引所稱欺騙，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對有關(guān)保險產(chǎn)品的真實情況進行虛假陳述。
本指引所稱隱瞞，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對與保險合同有關(guān)的重要情況不予告知或者予以掩蓋。
第四條 辦理人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循守法合規(guī)、誠實信用的原則，不得損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益。
第五條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，不得在營業(yè)網(wǎng)點、公共場所等區(qū)域，或者利用產(chǎn)品說明會、新聞媒體、公司網(wǎng)站以及其它媒介等對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況進行虛假宣傳。
第六條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得有下列欺騙行為：
(一)夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益;
(二)對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;
(三)以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送;
(四)以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售;
(五)對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果作虛假宣傳;
(六)以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品;
(七)將本公司的保險產(chǎn)品宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)的銷售人員;
(八)其他欺騙行為。
第七條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得隱瞞下列與保險合同有關(guān)的重要情況：
(一)免除保險人責(zé)任的條款;
(二)提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失;
(三)萬能保險、投資連結(jié)保險費用扣除情況;
(四)人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性;
(五)人身保險產(chǎn)品保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果;
(六)人身保險合同觀察期的起算時間以及對投保****益的影響;
(七)人身保險合同猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利;
(八)其他重要情況。
第八條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得阻礙投保人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)，不得以利誘、唆使等不當引導(dǎo)方式，誘導(dǎo)投保人不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)。
第九條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，還不得有下列銷售誤導(dǎo)行為：
(一)對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益;
(二)誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益;
(三)使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比;
(四)阻礙投保人接受回訪，誘導(dǎo)投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題;
(五)其他銷售誤導(dǎo)行為。
第十條 保險經(jīng)紀機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動中，有本指引規(guī)定的人身保險銷售誤導(dǎo)行為的，對該違法行為的認定與查處，參照適用本指引。
第十一條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)認定與查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，適用本指引。
對保險銷售誤導(dǎo)行為的定性以及法律適用，應(yīng)當結(jié)合該違法行為的具體情形，根據(jù)《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定予以確定，依法實施處罰。
第十二條 本指引由中國保監(jiān)會負責(zé)解釋。
第十三條 本指引自發(fā)布之日起施行。 各人身保險公司、各保監(jiān)局：
為積極響應(yīng)中央服務(wù)三農(nóng)的號召，推進人身保險行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標，2008年保監(jiān)會啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作。歷經(jīng)四年的探索，在保監(jiān)局和參與試點的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，農(nóng)村小額人身保險通過創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，不斷提高農(nóng)民保險意識，擴大人身保險覆蓋面，使居住在偏遠農(nóng)村的近2400萬農(nóng)民買得起、買得到保險，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險對農(nóng)村家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會做出了積極貢獻，獲得了社會各界的廣泛關(guān)注和認可，實現(xiàn)了農(nóng)民得實惠、政府得民心、公司得市場、行業(yè)得美譽的多贏局面。
為持續(xù)推進保險服務(wù)的普惠性目標，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服務(wù)，增強風(fēng)險抵御能力，保護辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業(yè)的社會責(zé)任，我會在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上決定在全國推廣小額人身保險服務(wù)。現(xiàn)將《全面推廣小額人身保險方案》予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行。原《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號)，以及《關(guān)于進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號)自即日起廢止。
全面推廣小額人身保險方案
一、小額人身保險推廣的原則和服務(wù)對象
(一)小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。小額人身保險推廣過程中應(yīng)堅持控制風(fēng)險、鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當保護、持續(xù)發(fā)展、普惠服務(wù)的原則，使低收入群體買得起、買得到和愿意買小額人身保險，不斷擴大保險覆蓋面，讓保險保障惠及最廣大人民群眾。
(二)小額人身保險應(yīng)服務(wù)于全國范圍內(nèi)的以下低收入群體：
1.縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民;
2.城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象，以及無城鎮(zhèn)戶籍的進城務(wù)工人員。
二、小額人身保險的產(chǎn)品要求
(一)小額人身保險產(chǎn)品類型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾病保險和醫(yī)療保險。
(二)小額人身保險產(chǎn)品的保險金額應(yīng)不低于10,000元，不高于100,000元。其中，定期壽險，以及除與新型農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合的補充醫(yī)療保險以外的健康保險的保險金額不得高于50,000元。小額人身保險產(chǎn)品的保險期間不得低于1年，不得高于5年。其中，團體保險的保險期間應(yīng)為1年。
(三)小額人身保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)結(jié)合低收入群體的實際情況，確保價格低廉、條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少，核保理賠手續(xù)簡便。
(四)小額人身保險產(chǎn)品的所有相關(guān)單證和宣傳資料中應(yīng)突出顯示“小額人身保險”或“小額”圖(字)樣。
三、小額人身保險的推廣和服務(wù)
(一)保險公司應(yīng)高度重視小額人身保險產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新在實現(xiàn)小額人身保險服務(wù)低收入群體目標中的統(tǒng)一性，在推廣小額人身保險過程中應(yīng)結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟文化特點和民俗風(fēng)情，積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險保障。
(二)保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額人身保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。
對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體保險方式承保，但保險公司應(yīng)向每個被保險人簽發(fā)團體保險的保險憑證。
團體保險的保險憑證上應(yīng)包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱、保險金額、保險期間、保險責(zé)任及責(zé)任免除、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。
(三)小額人身保險開辦過程中不得強制或變相強制投保，協(xié)助辦理小額人身保險的機構(gòu)不得將投保小額人身保險作為客戶獲取本機構(gòu)相關(guān)服務(wù)的前提條件。
(四)保險公司應(yīng)不斷改進業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險可控的前提下建立小額人身保險綠色理賠通道，簡化索賠程序，提高賠付速度。
(五)在有條件的地區(qū)，鼓勵各種公益組織、個人，或者低收入群體所屬團體機構(gòu)，為低收入群體購買小額人身保險提供部分保費資助，調(diào)動低收入群體的投保積極性，讓低收入群體通過實際的保險體驗培育和增強保險意識，擴大小額人身保險覆蓋面。
(六)保險公司應(yīng)高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司等宣傳媒體，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟、團結(jié)友愛”的精神，突出小額人身保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。在推廣過程中要及時發(fā)掘、總結(jié)和宣傳推廣過程中取得的成功經(jīng)驗，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個人，促進經(jīng)驗交流，弘揚服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻精神和創(chuàng)新精神。
四、小額人身保險的支持政策
(一)保險公司在開發(fā)小額人身保險產(chǎn)品時，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。
(二)對于符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農(nóng)村銷售的免予征收監(jiān)管費，在城鎮(zhèn)銷售的監(jiān)管部門將協(xié)調(diào)免予征收監(jiān)管費。
(三)開展小額人身保險成績突出的保險公司設(shè)立保險分支機構(gòu)的申請優(yōu)先審批。
(四)開展小額人身保險成績突出的保險公司在保監(jiān)會開展的各類創(chuàng)新和試點中同等條件下優(yōu)先給予支持。
(五)支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額人身保險投保和保全服務(wù);鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額人身保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過程中的道德風(fēng)險。
五、小額人身保險的監(jiān)管要求
(一)申請開展小額人身保險的保險公司應(yīng)具備下述條件：一是具有強烈的社會責(zé)任意識，公司總部對發(fā)展小額人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障;二是業(yè)務(wù)模式合理、服務(wù)能力充足、風(fēng)險控制有效，能為低收入群體提供便捷的小額人身保險服務(wù)。
符合上述條件的保險公司，應(yīng)事先向中國保監(jiān)會提出開辦小額人身保險的方案。方案內(nèi)容主要包括：(1)公司推廣小額人身保險的組織領(lǐng)導(dǎo)體系;(2)擬開展的區(qū)域;(3)擬推廣的保險產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等;(5)小額人身保險的三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
保險公司在提交小額人身保險開辦方案后自動取得小額人身保險開辦資格，但保監(jiān)會有權(quán)就開辦方案要求保險公司進行解釋和修改。
(二)保險公司應(yīng)就具體開辦地區(qū)與當?shù)乇１O(jiān)局進行溝通，由各保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)保險業(yè)發(fā)展和開辦公司實際情況，與開辦公司共同商定具體開辦地點。
(三)保險公司開發(fā)的小額人身保險應(yīng)在獲得保監(jiān)會產(chǎn)品備案回執(zhí)或者批復(fù)后方可銷售。不符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求，未經(jīng)保監(jiān)會備案或批復(fù)的其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額人身保險”或“小額”圖(字)樣。
(四)各保監(jiān)局應(yīng)加強小額人身保險推廣工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。保險公司開辦小額人身保險過程中損害消費者利益的，保監(jiān)局應(yīng)及時對相關(guān)機構(gòu)負責(zé)人進行監(jiān)管談話，并責(zé)令改正。情節(jié)惡劣或拒不改正的，由監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十二條和第一百七十二條規(guī)定進行處罰。
(五)經(jīng)營小額人身保險的保險公司應(yīng)在每個季度結(jié)束后15日內(nèi)向保險會提交小額人身保險統(tǒng)計表(附表1);每年三月底前向保監(jiān)會提交上年度小額人身保險發(fā)展報告，反映上年度小額人身保險發(fā)展情況，經(jīng)營的特色，存在的問題及下年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等，發(fā)展報告應(yīng)附精算師簽字確認的小額人身保險經(jīng)營情況表(附表2)。
(六)各保監(jiān)局要及時主動向當?shù)攸h委、政府匯報相關(guān)政策，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當政策支持。協(xié)調(diào)開辦縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。
保監(jiān)發(fā)〔2012〕87號
各保監(jiān)局，機關(guān)各部門，各人身保險公司、保險代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀機構(gòu)：
為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認定，明確執(zhí)法標準，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護投保人、被保險人或者受益人的合法權(quán)益，我會制定了《人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引》(以下簡稱《指引》)?，F(xiàn)就《指引》適用的有關(guān)事宜說明如下：
一、查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，有《指引》所列舉行為之一的，通常按照下列要求認定違法行為：
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第五條、第六條規(guī)定行為之一的，可以認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“欺騙投保人、被保險人或者受益人”的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第七條規(guī)定行為之一的，可以認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的“隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第八條規(guī)定行為的，認定為《保險法》第116條或者第131條規(guī)定的阻礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的行為，依照《保險法》進行處罰。
人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，有《指引》第九條規(guī)定行為之一的，應(yīng)當根據(jù)案件的具體情況，明確違法行為的性質(zhì)，依法進行處罰。
二、違法行為不能按照前條要求予以認定的，應(yīng)當根據(jù)個案的具體情況，明確違法行為性質(zhì)與法律適用。
查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，應(yīng)當充分考慮違法行為的復(fù)雜多樣性，正確行使行政處罰裁量權(quán)，確保行政執(zhí)法合法性與合理性的統(tǒng)一?！吨敢匪信e的行為，不能按照前條有關(guān)要求予以認定的，應(yīng)當根據(jù)物證、書證、調(diào)查筆錄、現(xiàn)場檢查事實確認書等證明材料，重點結(jié)合違法行為的表現(xiàn)形式、實施目的、危害后果等因素，依法適用其他規(guī)定實施處罰。
《指引》是規(guī)范行政處罰裁量權(quán)的指導(dǎo)性文件，供各保監(jiān)局、機關(guān)各部門在認定保險銷售誤導(dǎo)違法行為時參考。對違法行為實施處罰的，應(yīng)當依法以法律、行政法規(guī)、規(guī)章或者其他規(guī)范性文件的規(guī)定作為執(zhí)法依據(jù)。
中國保監(jiān)會
2012年9月29日
人身保險銷售誤導(dǎo)行為認定指引
第一條 為了規(guī)范對人身保險銷售誤導(dǎo)行為的認定，明確執(zhí)法標準，有效懲處銷售誤導(dǎo)行為，切實維護投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)等法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會(以下簡稱中國保監(jiān)會)的有關(guān)規(guī)定，制定本指引。
第二條 本指引所稱銷售誤導(dǎo)，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，通過欺騙、隱瞞或者誘導(dǎo)等方式，對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。
前款所稱辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)中銷售保險的工作人員，以及受人身保險公司委托，代理人身保險公司銷售保險的人員。
第三條 本指引所稱欺騙，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對有關(guān)保險產(chǎn)品的真實情況進行虛假陳述。
本指引所稱隱瞞，是指人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，違反《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，對與保險合同有關(guān)的重要情況不予告知或者予以掩蓋。
第四條 辦理人身保險業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循守法合規(guī)、誠實信用的原則，不得損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益。
第五條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，不得在營業(yè)網(wǎng)點、公共場所等區(qū)域，或者利用產(chǎn)品說明會、新聞媒體、公司網(wǎng)站以及其它媒介等對有關(guān)保險產(chǎn)品的情況進行虛假宣傳。
第六條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得有下列欺騙行為：
(一)夸大保險責(zé)任或者保險產(chǎn)品收益;
(二)對與保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律、法規(guī)、政策作虛假宣傳;
(三)以贈送保險名義宣傳銷售保險產(chǎn)品，實際并未贈送;
(四)以保險產(chǎn)品即將停售為由進行宣傳銷售，實際并未停售;
(五)對保險公司的股東情況、經(jīng)營狀況以及過往經(jīng)營成果作虛假宣傳;
(六)以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品;
(七)將本公司的保險產(chǎn)品宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)開發(fā)的產(chǎn)品進行銷售，或者將本公司的銷售人員宣傳為其他保險公司或者金融機構(gòu)的銷售人員;
(八)其他欺騙行為。
第七條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得隱瞞下列與保險合同有關(guān)的重要情況：
(一)免除保險人責(zé)任的條款;
(二)提前解除人身保險合同可能產(chǎn)生的損失;
(三)萬能保險、投資連結(jié)保險費用扣除情況;
(四)人身保險新型產(chǎn)品保單利益的不確定性;
(五)人身保險產(chǎn)品保險期間、交費期限，以及不按期交納保費的后果;
(六)人身保險合同觀察期的起算時間以及對投保****益的影響;
(七)人身保險合同猶豫期起算時間、期間及投保人猶豫期內(nèi)享有的權(quán)利;
(八)其他重要情況。
第八條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，不得阻礙投保人履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)，不得以利誘、唆使等不當引導(dǎo)方式，誘導(dǎo)投保人不履行《保險法》規(guī)定的如實告知義務(wù)。
第九條 人身保險公司、保險代理機構(gòu)以及辦理保險銷售業(yè)務(wù)的人員，在人身保險業(yè)務(wù)活動中，還不得有下列銷售誤導(dǎo)行為：
(一)對保險產(chǎn)品的不確定利益承諾保證收益;
(二)誘導(dǎo)、唆使投保人為購買新的保險產(chǎn)品終止保險合同，損害投保人、被保險人或者受益人合法權(quán)益;
(三)使用保險產(chǎn)品的分紅率、結(jié)算利率等比率性指標，與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比;
(四)阻礙投保人接受回訪，誘導(dǎo)投保人不接受回訪或者不如實回答回訪問題;
(五)其他銷售誤導(dǎo)行為。
第十條 保險經(jīng)紀機構(gòu)及其從業(yè)人員在辦理保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)活動中，有本指引規(guī)定的人身保險銷售誤導(dǎo)行為的，對該違法行為的認定與查處，參照適用本指引。
第十一條 中國保監(jiān)會及其派出機構(gòu)認定與查處人身保險銷售誤導(dǎo)行為，適用本指引。
對保險銷售誤導(dǎo)行為的定性以及法律適用，應(yīng)當結(jié)合該違法行為的具體情形，根據(jù)《保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定予以確定，依法實施處罰。
第十二條 本指引由中國保監(jiān)會負責(zé)解釋。
第十三條 本指引自發(fā)布之日起施行。 各人身保險公司、各保監(jiān)局：
為積極響應(yīng)中央服務(wù)三農(nóng)的號召，推進人身保險行業(yè)服務(wù)最廣大人民群眾的普惠性目標，2008年保監(jiān)會啟動了農(nóng)村小額人身保險試點工作。歷經(jīng)四年的探索，在保監(jiān)局和參與試點的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，農(nóng)村小額人身保險通過創(chuàng)新產(chǎn)品和經(jīng)營模式，不斷提高農(nóng)民保險意識，擴大人身保險覆蓋面，使居住在偏遠農(nóng)村的近2400萬農(nóng)民買得起、買得到保險，為緩解意外事故和疾病等風(fēng)險對農(nóng)村家庭的沖擊、建設(shè)和諧社會做出了積極貢獻，獲得了社會各界的廣泛關(guān)注和認可，實現(xiàn)了農(nóng)民得實惠、政府得民心、公司得市場、行業(yè)得美譽的多贏局面。
為持續(xù)推進保險服務(wù)的普惠性目標，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服務(wù)，增強風(fēng)險抵御能力，保護辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業(yè)的社會責(zé)任，我會在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上決定在全國推廣小額人身保險服務(wù)。現(xiàn)將《全面推廣小額人身保險方案》予以印發(fā)，請遵照執(zhí)行。原《關(guān)于印發(fā)〈農(nóng)村小額人身保險試點方案〉的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號)，以及《關(guān)于進一步擴大農(nóng)村小額人身保險試點的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2009〕59號)自即日起廢止。
全面推廣小額人身保險方案
一、小額人身保險推廣的原則和服務(wù)對象
(一)小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產(chǎn)品的總稱，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。小額人身保險推廣過程中應(yīng)堅持控制風(fēng)險、鼓勵創(chuàng)新、適度競爭、審慎監(jiān)管、適當保護、持續(xù)發(fā)展、普惠服務(wù)的原則，使低收入群體買得起、買得到和愿意買小額人身保險，不斷擴大保險覆蓋面，讓保險保障惠及最廣大人民群眾。
(二)小額人身保險應(yīng)服務(wù)于全國范圍內(nèi)的以下低收入群體：
1.縣以下鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村的農(nóng)村戶籍居民;
2.城鎮(zhèn)享受最低生活保障的低收入群體、優(yōu)撫對象，以及無城鎮(zhèn)戶籍的進城務(wù)工人員。
二、小額人身保險的產(chǎn)品要求
(一)小額人身保險產(chǎn)品類型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾病保險和醫(yī)療保險。
(二)小額人身保險產(chǎn)品的保險金額應(yīng)不低于10,000元，不高于100,000元。其中，定期壽險，以及除與新型農(nóng)村合作醫(yī)療結(jié)合的補充醫(yī)療保險以外的健康保險的保險金額不得高于50,000元。小額人身保險產(chǎn)品的保險期間不得低于1年，不得高于5年。其中，團體保險的保險期間應(yīng)為1年。
(三)小額人身保險產(chǎn)品的設(shè)計應(yīng)結(jié)合低收入群體的實際情況，確保價格低廉、條款簡單明了，除外責(zé)任盡量少，核保理賠手續(xù)簡便。
(四)小額人身保險產(chǎn)品的所有相關(guān)單證和宣傳資料中應(yīng)突出顯示“小額人身保險”或“小額”圖(字)樣。
三、小額人身保險的推廣和服務(wù)
(一)保險公司應(yīng)高度重視小額人身保險產(chǎn)品和經(jīng)營模式創(chuàng)新在實現(xiàn)小額人身保險服務(wù)低收入群體目標中的統(tǒng)一性，在推廣小額人身保險過程中應(yīng)結(jié)合當?shù)亟?jīng)濟文化特點和民俗風(fēng)情，積極探索創(chuàng)新銷售和服務(wù)模式，使更多低收入群體買得起、買得到適合自身需求的保險保障。
(二)保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額人身保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。
對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體保險方式承保，但保險公司應(yīng)向每個被保險人簽發(fā)團體保險的保險憑證。
團體保險的保險憑證上應(yīng)包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱、保險金額、保險期間、保險責(zé)任及責(zé)任免除、承保人地址和客戶服務(wù)熱線等必要信息。
(三)小額人身保險開辦過程中不得強制或變相強制投保，協(xié)助辦理小額人身保險的機構(gòu)不得將投保小額人身保險作為客戶獲取本機構(gòu)相關(guān)服務(wù)的前提條件。
(四)保險公司應(yīng)不斷改進業(yè)務(wù)流程，在風(fēng)險可控的前提下建立小額人身保險綠色理賠通道，簡化索賠程序，提高賠付速度。
(五)在有條件的地區(qū)，鼓勵各種公益組織、個人，或者低收入群體所屬團體機構(gòu)，為低收入群體購買小額人身保險提供部分保費資助，調(diào)動低收入群體的投保積極性，讓低收入群體通過實際的保險體驗培育和增強保險意識，擴大小額人身保險覆蓋面。
(六)保險公司應(yīng)高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司等宣傳媒體，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟、團結(jié)友愛”的精神，突出小額人身保險的風(fēng)險保障功能。不得宣傳產(chǎn)品的收益率，不得與銀行、證券等金融產(chǎn)品比較收益。在推廣過程中要及時發(fā)掘、總結(jié)和宣傳推廣過程中取得的成功經(jīng)驗，涌現(xiàn)的感人事跡、優(yōu)秀集體和個人，促進經(jīng)驗交流，弘揚服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的奉獻精神和創(chuàng)新精神。
四、小額人身保險的支持政策
(一)保險公司在開發(fā)小額人身保險產(chǎn)品時，可根據(jù)市場狀況自行設(shè)定產(chǎn)品預(yù)定利率，但準備金評估利率不得高于3.5%。
(二)對于符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求并經(jīng)審核備案的產(chǎn)品，在農(nóng)村銷售的免予征收監(jiān)管費，在城鎮(zhèn)銷售的監(jiān)管部門將協(xié)調(diào)免予征收監(jiān)管費。
(三)開展小額人身保險成績突出的保險公司設(shè)立保險分支機構(gòu)的申請優(yōu)先審批。
(四)開展小額人身保險成績突出的保險公司在保監(jiān)會開展的各類創(chuàng)新和試點中同等條件下優(yōu)先給予支持。
(五)支持保險公司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動通訊設(shè)備，開展新型便捷的小額人身保險投保和保全服務(wù);鼓勵和支持保險公司借助移動終端開展小額人身保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等服務(wù)，嚴格控制出單和收費過程中的道德風(fēng)險。
五、小額人身保險的監(jiān)管要求
(一)申請開展小額人身保險的保險公司應(yīng)具備下述條件：一是具有強烈的社會責(zé)任意識，公司總部對發(fā)展小額人身保險高度重視，并有明確的戰(zhàn)略部署和組織財務(wù)保障;二是業(yè)務(wù)模式合理、服務(wù)能力充足、風(fēng)險控制有效，能為低收入群體提供便捷的小額人身保險服務(wù)。
符合上述條件的保險公司，應(yīng)事先向中國保監(jiān)會提出開辦小額人身保險的方案。方案內(nèi)容主要包括：(1)公司推廣小額人身保險的組織領(lǐng)導(dǎo)體系;(2)擬開展的區(qū)域;(3)擬推廣的保險產(chǎn)品;(4)擬采取的業(yè)務(wù)模式，宣傳、承保、客服和理賠服務(wù)舉措，以及切實可行的風(fēng)險控制措施等;(5)小額人身保險的三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。
保險公司在提交小額人身保險開辦方案后自動取得小額人身保險開辦資格，但保監(jiān)會有權(quán)就開辦方案要求保險公司進行解釋和修改。
(二)保險公司應(yīng)就具體開辦地區(qū)與當?shù)乇１O(jiān)局進行溝通，由各保監(jiān)局根據(jù)轄區(qū)保險業(yè)發(fā)展和開辦公司實際情況，與開辦公司共同商定具體開辦地點。
(三)保險公司開發(fā)的小額人身保險應(yīng)在獲得保監(jiān)會產(chǎn)品備案回執(zhí)或者批復(fù)后方可銷售。不符合小額人身保險產(chǎn)品設(shè)計要求，未經(jīng)保監(jiān)會備案或批復(fù)的其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額人身保險”或“小額”圖(字)樣。
(四)各保監(jiān)局應(yīng)加強小額人身保險推廣工作的指導(dǎo)和監(jiān)管。保險公司開辦小額人身保險過程中損害消費者利益的，保監(jiān)局應(yīng)及時對相關(guān)機構(gòu)負責(zé)人進行監(jiān)管談話，并責(zé)令改正。情節(jié)惡劣或拒不改正的，由監(jiān)管機構(gòu)依據(jù)《中華人民共和國保險法》第一百六十二條和第一百七十二條規(guī)定進行處罰。
(五)經(jīng)營小額人身保險的保險公司應(yīng)在每個季度結(jié)束后15日內(nèi)向保險會提交小額人身保險統(tǒng)計表(附表1);每年三月底前向保監(jiān)會提交上年度小額人身保險發(fā)展報告，反映上年度小額人身保險發(fā)展情況，經(jīng)營的特色，存在的問題及下年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等，發(fā)展報告應(yīng)附精算師簽字確認的小額人身保險經(jīng)營情況表(附表2)。
(六)各保監(jiān)局要及時主動向當?shù)攸h委、政府匯報相關(guān)政策，協(xié)調(diào)財政、稅務(wù)、工商等部門給予適當政策支持。協(xié)調(diào)開辦縣(市)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))和行政村采取召開動員大會、編發(fā)簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。