第一節(jié)保險利益原則
一、保險利益及其成立的條件
(一)保險利益與保險利益原則的含義
保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。
(二)保險利益成立的條件
1.保險利益應(yīng)為合法的利益。
在財產(chǎn)保險中，投保人對保險標的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU標的所承擔的責任等，必須是依照法律、法規(guī)、有效合同等合法取得、合法享有、合法承擔的利益，因違反法律規(guī)定或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益。
2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益。
可以用貨幣來計量，紀念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產(chǎn)
3.保險利益應(yīng)為確定的利益。
包括現(xiàn)有利益和期待利益。
4.保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。
二、主要險種的保險利益
(一)財產(chǎn)保險的保險利益
財產(chǎn)保險的保險利益有下列情況：
1.財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益。
2.抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。在借款人還款后，銀行對抵押品的抵押權(quán)消失，其保險利益也隨之消失。
3.負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。
4.合同雙方當事人的保險利益。
(二)人身保險的保險利益
人身保險的保險利益可分為四種情況。
1.本人對自己的生命和身體具有保險利益。
2.投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益。
3.投保人對前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。
4.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
一是利害關(guān)系論。
如認為債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，企業(yè)對其職工具有保險利益。
二是同意或承認論。
確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。
(三)責任保險的保險利益
責任保險的保險利益主要有三種情況：
1.各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，諸如飯店、商店、影劇院等，對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保公眾責任險。
2.各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保職業(yè)責任險。
3.制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依照法律承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保產(chǎn)品責任保險。
(四)信用保證保險的保險利益
債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。
三、保險利益的時效
(一)財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定
在財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益，海洋運輸貨物保險的保險利益在時效上具有一定的靈活性，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。
(二)人身保險保險利益的時效規(guī)定
在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。
四、保險利益原則存在的意義
(一)避免賭博行為的發(fā)生
(二)防止道德風險的產(chǎn)生
(三)便于衡量損失，避免保險糾紛
一、保險利益及其成立的條件
(一)保險利益與保險利益原則的含義
保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。
(二)保險利益成立的條件
1.保險利益應(yīng)為合法的利益。
在財產(chǎn)保險中，投保人對保險標的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU標的所承擔的責任等，必須是依照法律、法規(guī)、有效合同等合法取得、合法享有、合法承擔的利益，因違反法律規(guī)定或損害社會公共利益而產(chǎn)生的利益。
2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益。
可以用貨幣來計量，紀念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產(chǎn)
3.保險利益應(yīng)為確定的利益。
包括現(xiàn)有利益和期待利益。
4.保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。
二、主要險種的保險利益
(一)財產(chǎn)保險的保險利益
財產(chǎn)保險的保險利益有下列情況：
1.財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益。
2.抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益。在借款人還款后，銀行對抵押品的抵押權(quán)消失，其保險利益也隨之消失。
3.負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益。
4.合同雙方當事人的保險利益。
(二)人身保險的保險利益
人身保險的保險利益可分為四種情況。
1.本人對自己的生命和身體具有保險利益。
2.投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益。
3.投保人對前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。
4.除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。
一是利害關(guān)系論。
如認為債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，企業(yè)對其職工具有保險利益。
二是同意或承認論。
確定方式是采取了限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險人同意的方式。
(三)責任保險的保險利益
責任保險的保險利益主要有三種情況：
1.各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，諸如飯店、商店、影劇院等，對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保公眾責任險。
2.各類專業(yè)人員，如醫(yī)師、律師、設(shè)計師等，由于工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保職業(yè)責任險。
3.制造商、銷售商等，因商品質(zhì)量或其他問題給消費者造成人身傷害或財產(chǎn)損失，依照法律承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益，可投保產(chǎn)品責任保險。
(四)信用保證保險的保險利益
債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險。債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險。
三、保險利益的時效
(一)財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定
在財產(chǎn)保險中，一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益，海洋運輸貨物保險的保險利益在時效上具有一定的靈活性，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。
(二)人身保險保險利益的時效規(guī)定
在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益。
四、保險利益原則存在的意義
(一)避免賭博行為的發(fā)生
(二)防止道德風險的產(chǎn)生
(三)便于衡量損失，避免保險糾紛