一、單項選擇題
1.下列關(guān)于個人住房貸款合同的說法中，錯誤的是()。
A.應(yīng)使用同一格式的個人住房貸款的有關(guān)合同文本
B.對不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的空白欄不需要再做處理
C.同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一個人
D.對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字
2.下列哪些情況不應(yīng)計入不良貸款?()
A.李某因出差在外，未及時歸還貸款本息
B.張某宣告死亡，以其財產(chǎn)清償后，仍未能還清其生前貸款
C.趙某由予金融危機而失去工作，目前無正常收入，暫無力償還房貸
D.王某已無力歸還貸款，銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定
3.“假個貸”的主要成因不包括()。
A.開發(fā)商利用“假個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙
B.消費者為了獲得銀行貸款而實施“假個貸”
c.開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”
D.銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機
4.下列各項中，()是一種政策性個人住房貸款。
A.自營性個人住房貸款
B.公積金個人住房貸款
C.個人住房組合貸款
D.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款
5.個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種方式。一般來說，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于期限不超過()年的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的()。
A.5;50%
B.10;30%
C.15，20%
D.20;10%
6.在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前一般由()承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。
A.中介機構(gòu)
B.擔(dān)保機構(gòu)
C.借款人
D.開發(fā)商
7.對于貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，實踐中銀行多是于(起，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
A.當(dāng)日
B.下一工作日
C.次月1日
D.次年1月1日
8.在對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審時，貸款受理人應(yīng)主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的()。
A.真實性與完整性
B.真實性與規(guī)范性
C.完整性與規(guī)范性
D.完整性與合理性
9.對開發(fā)商及樓盤項目本身的審查不包括()。
A.項目資料的完整性審查
B.項目合法性審查
C.項目工程進度審查
D.項目實地考察
10.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，下列主體可能具有擔(dān)保資格的是()。
A.與借款人有關(guān)系的自然人
B.不具有代償能力的法人
C.有重大違法行為損害銀行利益的法人
D.三年內(nèi)連續(xù)虧損的法人
11.在個人住房貸款的審批環(huán)節(jié)，采用單人審批時，貸款審批人直接在()上簽署審批意見。
A.個人住房貸款調(diào)查審查表
B.個人住房貸款合同
C.個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表
D.個人住房貸款申請書
12.借款人委托其他自然人代辦個人住房貸款的劃付時，代理人需要持有的證件或材料不包括()。
A.本人身份證件
B.借款人身份證件
C.借款人授權(quán)委托書
D.個人住房貸款審批表
13.個人住房貸款的借款人申請調(diào)整借款期，須具備的前提條件不包括()。
A.貸款未到期
B.無欠息
C.無拖欠本金
D.無不良信用記錄
14.下列關(guān)于貸款風(fēng)險分類的說法，錯誤的是()。
A.貸款風(fēng)險分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類
B.貸款風(fēng)險分類一般先進行定性分類，再進行定量分類
C.一筆貸款不能同時處于多種貸款形態(tài)
D.貸款形態(tài)應(yīng)遵循不可拆分原則
15.在經(jīng)濟學(xué)中，由于事前信息不對稱，銀行將優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外的現(xiàn)象是一種()。
A.逆向選擇
B.道德風(fēng)險
C.信用風(fēng)險
D.操作風(fēng)險
16.承辦銀行可委托代理的職責(zé)不包括()。
A.金融手續(xù)操作
B.貸前咨詢受理
C.貸后審核
D.貸后查詢對賬
17.借款人用公積金個人住房貸款購買集資建造住房(房改房)的，其貸款額度不超過所購買住房總價款的()。
A.60% B.70% C.80% D.90%
18.下列關(guān)于商品房保修期的說法，正確的是()。
A.保修期自合同簽訂之日起計算
B.非商品住宅的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期
C.在保修期限內(nèi)發(fā)生的屬于保修責(zé)任范圍內(nèi)的質(zhì)量問題，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有保修義務(wù)但不承擔(dān)賠償責(zé)任
D.在保修期內(nèi)由于火災(zāi)等不可抗力造成的損壞，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)也負(fù)有保修義務(wù)
19.企業(yè)為職工繳存的住房公積金應(yīng)在()中列支。
A.預(yù)算 B.成本 C.利潤 D.稅項
20.房地產(chǎn)開發(fā)項目資本金比例達不到()的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。
A.5% B.15% C.25% D.35%
二、多項選擇題
1.下列關(guān)于個人住房貸款擔(dān)保方式的說法中，正確的有()。
A.貸款銀行可以根據(jù)借款人的情況，要求其同時采用幾種貸款擔(dān)保方式
B.在二手房貸款中，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的責(zé)任
C.在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人仍然負(fù)有保證責(zé)任
D.國家重點建設(shè)債券可以作為質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物
E.在貸款期內(nèi)，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式
2.按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括()。
A.正常貸款 B.關(guān)注貸款 C.次級貸款 D.可疑貸款 E.損失貸款
3.下列關(guān)于個人住房貸款貸后檔案管理的說法中，錯誤的有()。
A.貸款檔案必須是原件
B.個人住房貸款檔案必須獨立保管，不得與銀行其他檔案公用保管場所
C.對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案材料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。
D.借款人還清貸款本息后，銀行保存全部檔案材料
E.領(lǐng)取重要檔案材料必須經(jīng)由借款人本人辦理，不得委托他人
4.下列關(guān)于公積金個人住房貸款貸款額度的說法，正確的是()。
A.一般購買普通商品房、經(jīng)濟適用房，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%
B.購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%
C.購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的60%
D.用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面額度的90%
E.建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的70%
5.個人住房貸款的申請人，應(yīng)該滿足的條件包括()。
A.具有完全民事行為能力的自然人
B.具有合法有效的身份或者居留證明
C.具有償還貸款本息的能力
D.具有合法有效的購買住房合同
E.能夠提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保
6.在辦理個人住房貸款時，項目審查的內(nèi)容包括()。
A.項目資料的完整性、真實性
B.項目的合法性
C.項目工程進度
D.項目資料的有效性
E.項目資金到位情況
7.個人住房貸款業(yè)務(wù)中，影響金融機構(gòu)確定客戶貸款利率、首付款比例的因素有()。
A.借款人是否首次購房
B.借款人所購住房是否是普通住房
C.借款人的年齡
D.借款人的信用記錄
E.借款人的還款能力
8.在個人住房貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，對開發(fā)商資信審查的內(nèi)容包括()。
A.房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)
B.企業(yè)資信等級或信用程度
C.企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力
D.項目資金到位情況
E.借款申請人償還能力
9.在個人住房貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，存在的主要風(fēng)險點包括()。
A.個人貸款信息錄入是否準(zhǔn)確
B.貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效
C.發(fā)放金額、期限與審批表不一致
D.未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查
E.在資金劃撥時會計憑證填制不合要求
10.在個人住房貸款中，保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在()。
A.未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大
B.保證期間不明
C.保證人保證資格有瑕疵
D.借款人互相提供保證
E.公司董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證
11.下列關(guān)于公積金個人住房貸款的說法中，正確的有()。
A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款
B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工
C.與商業(yè)貸款相比，個人住房公積金貸款利率較高
D.貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行到期一次還本付息
E.貸款期限在1年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法
12.申請公積金個人住房貸款，借款人應(yīng)具備的基本條件包括()。
A.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證明
B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶
C.有合法有效的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還本息的能力
D.有合法的購買、大修住房的合同、協(xié)議
E.有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金
13.公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的職責(zé)包括()。
A.制定公積金信貸政策
B.公積金借款合同簽約、發(fā)放
C.承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險
D.貸前調(diào)查審核、信息錄入
E.貸后審核、催收、查詢對賬
14.商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)符合的條件有()。
A.現(xiàn)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書
B.持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證
C.供水、供電等基礎(chǔ)設(shè)施已確定施工進度和竣工交付日期
D.已通過竣工驗收
E.物業(yè)管理方案已經(jīng)落實
15.下列關(guān)于商業(yè)銀行個人住房貸款申請人住房貸款支出與收入比的說法中，錯誤的有()。
A.月收入扣除房產(chǎn)支出后不少于收入的50%
B.月收入扣除所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)不少于55%
C.在月房產(chǎn)支出與收入比的計算公式中，月房產(chǎn)支出指本次貸款本金除以還款期數(shù)(月)
D.共同申請的收入包括主申請人和共同申請人的可支配收入
E.對單一申請的貸款，若銀行將申請人配偶收入計算在內(nèi)，則也應(yīng)相應(yīng)地把配偶的債務(wù)一并計入
16.關(guān)于商業(yè)銀行個人住房貸款的說法中，正確的有()。
A.商業(yè)銀行應(yīng)通過調(diào)查非國內(nèi)長期居住借款人在國內(nèi)的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調(diào)查核實的基礎(chǔ)上評估借款人的償還能力和償還意愿
B.抵押物價值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價格和評估價格的平均值為準(zhǔn)
C.對再交易房，應(yīng)對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估
D.在對貸款申請作出最終審批前，貸款經(jīng)辦人須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途
E.以建筑物和其他土地附著物作抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記
17.根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，在按套內(nèi)建筑面積計價的商品房銷售中，合同中未約定產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積產(chǎn)生誤差的處理方式為()。
A.面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)的，據(jù)實結(jié)算房價款
B.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人有權(quán)退房
c.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人退房的，房地產(chǎn)企業(yè)向買受人支付已付房價款相等的金額
D。面積誤差比絕對值超出3%時，買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積大于合同約定面積時，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)全部誤差面積的房價款
E.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積小于合同約定面積時，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)雙倍返還誤差面積的房價款
18.下列關(guān)于商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的說法中，錯誤的是()。
A.商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款，可以以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款科目發(fā)放
B.商業(yè)銀行對確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項目的貸款，應(yīng)在發(fā)放前向監(jiān)管部門報備
C.商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款，可專門用于繳納土地出讓金
D.對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放
E.對于住房消費貸款，商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款
19.下列關(guān)于商業(yè)用房購房貸款的說法中，正確的有()。
A.商業(yè)用戶購房貸款首付款比例不得低于35%
B.貸款期限不得超過10年
C.貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的l.1倍
D.利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋
E.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行
三、判斷題(判斷下列各小題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示).
1.在個人住房貸款中，以房地產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，在解除抵押權(quán)時也應(yīng)辦理注銷登記手續(xù)。()
2.借款人以所購住房作為抵押時，可將住房價值的一部分用于貸款抵押。()
3.個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。()
4.個人住房貸款可以實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。()
5.貸前調(diào)查人應(yīng)該至少直接與借款申請人面談一次，面談不可以與受理貸款申請同時進行。()
6.在商用房貸款的受理過程中，對于有共同申請人的，由其中一人提交申請材料即可。()
7.對于貸款審批的決策意見為否決的業(yè)務(wù)，需要提請復(fù)議的，對原申報業(yè)務(wù)報批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報送。()
8.房地產(chǎn)開發(fā)商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預(yù)售。()
9。商品房分?jǐn)偟墓灿薪ㄖ娣e為共有產(chǎn)權(quán)。()
10.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應(yīng)當(dāng)采用格式條款。()
11.在浮動利率制度下，當(dāng)利率處于下降周期時，個人住房貸款借款人出現(xiàn)違約的可能性將會加大。
12.住房公積金貸款的風(fēng)險，由經(jīng)辦銀行承擔(dān)。()
13.事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即道德風(fēng)險。()
14.職工所在單位為職工繳存的住房公積金，在職工提取前歸職工所在單位所有。()
15.為防范信用風(fēng)險，銀行在審批個人住房貸款時應(yīng)特別重視借款人的還款能力。()
16.如果借款人超過l80天不履行還款義務(wù)，銀行應(yīng)向借款人發(fā)出“提前還款通知書”，要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。()
17.公積金個人住房貸款的申請由公積金管理中心或銀行審批，自營性個人住房貸款由商業(yè)銀行自己審批。()
18.住房公積金管理中心可以為繳存住房公積金的職工提供擔(dān)保。()
19.貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。()
參考答案及解析
一、單項選擇題
1.B[解析]在填寫有關(guān)合同文本的過程中，要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。
2.A[解析]按照五級分類制度，個人住房貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類屬于不良個人貸款。A項是正常貸款。
3.B[解析]“假個貸”是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為，它屬于房地產(chǎn)開發(fā)商的欺詐行為，并不能實際增加樓盤的銷售。開發(fā)商一般會為了緩解樓盤銷售窘境、獲得優(yōu)惠貸款、惡意套取銀行資金而實施“假個貸”，或銀行的管理漏洞給了“假個貸”以可乘之機。
4.B[解析]公積金個人住房貸款不以盈利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。
5.A[解析]在擔(dān)保個人住房貸款中，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。而由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，其貸款期限放寬至l5年，且貸款額度可以達到其購買房產(chǎn)價值的70%。
6.D[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任;在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。
7.D[解析]貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則商定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年l月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
8.C[解析]貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及書面材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。
9.D[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。其中對項目本身的審查包括對項目資料完整性、真實性和有效性的審查，對項目資金到位情況的審查，對項目合法性的審查，對項目工程進度的審查。
10.A[解析]在個人住房貸款中，保證人要具備保證人資格和代償能力。如果法人保證人三年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保證人。與借款人有關(guān)系的自然人如果具備保證人資格和代償能力，可以擔(dān)當(dāng)保證人。
11.C[解析]采用單人審批時，貸款審批人直接在“個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表”上簽署審批意見;采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。
12.D[解析]在個人住房貸款的劃付環(huán)節(jié)，借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。如借款人委托其他自然人代辦，代理自然人應(yīng)持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。貸款銀行認(rèn)為有必要的，可以要求對授權(quán)委托書進行公證。‘
13.D[解析]借款人需調(diào)整借款期，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：①貸款未到期;②無欠息;③無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。
14.B[解析]貸款風(fēng)險分類一般先進行定量分類，即根據(jù)貸款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險程度對定量分類的結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。
15.A[解析]辦理個人住房貸款時，在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟學(xué)中的逆向選擇;事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險，即道德風(fēng)險。
16.A[解析]承辦銀行可委托代理的職責(zé)有：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入;貸后審核、催收、查詢對賬。A項金融手續(xù)操作是承辦銀行必須履行的基本職責(zé)。
17.D[解析]公積金個人住房貸款的額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的貸款額度：①一般購買普通商品房、經(jīng)濟適用房，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%;②購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%;③購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%;④用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面額度的90%;⑤建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
18.B[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)"-3對所售商品房承擔(dān)質(zhì)量保修責(zé)任。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中就保修范圍、保修期限、保修責(zé)任等內(nèi)容作出約定。保修期從交付之日起計算。商品住宅的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期;非住宅商品房的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期。在保修期限內(nèi)發(fā)生的屬于保修范圍的質(zhì)量問題，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行保修義務(wù)，并對造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。因不可抗力或者使用不當(dāng)造成的損壞，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不承擔(dān)責(zé)任。
19.B[解析]《住房公積金管理條例》第23條規(guī)定，單位為職工繳存的住房公積金，按照下列規(guī)定列支：①機關(guān)在預(yù)算中列支;②事業(yè)單位由財政部門核定收支后，在預(yù)算或者費用中列支;③企業(yè)在成本中列支。
20.D[解析]《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》規(guī)定，對項目資本金(所有者權(quán)益)比例達不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。
二、多項選擇題
1.ADE[解析]B項：在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任，而在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任;C項：在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責(zé)任。
2.CDE[解析]按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認(rèn)定。
3.ABDE[解析]A項：貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件;B項：銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要或所具備的條件，確定個人住房貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案公用保管場所;D項：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退換借款人;E項：領(lǐng)取重要檔案材料應(yīng)由借款人本人辦理，并出示身份證原件;借款人委托他人領(lǐng)取的，受托人應(yīng)出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復(fù)印件、受托人身份證原件、受托人身份證復(fù)印件。
4.AD[解析]B項：購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%;C項：購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%;E項：建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
5.ABCDE[解析]個人住房貸款的對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。此外申請人還需滿足貸款銀行的其他要求，包括：①合法有效的身份或居留證明;②有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;④有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。
6.ABCDE[解析]略
7.ABDE[解析]金融機構(gòu)對客戶的貸款利率、首付款比例，應(yīng)根據(jù)借款人是首次購買或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否是普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險因素在下限以上區(qū)別確定。
8.ABC[解析]開發(fā)商資信審查內(nèi)容具體包括：①房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查;②企業(yè)資信等級或信用程度;③國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;④稅務(wù)登記證明;⑤會計報表;⑥開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況;⑦企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。D項屬于對項目本身的審查;E項屬于對借款人審查的內(nèi)容。
9.ABCE[解析]貸款發(fā)放時資金劃撥的過程，主要從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風(fēng)險，點如下：①個人貸款信息錄入是否礁確，貸款發(fā)放程序是否合規(guī);②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效，抵押或質(zhì)押物是否辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù);③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;
④在資金劃撥中的風(fēng)險點有會計憑證填制不合要求，未對會計憑證進行審查;貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等;⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。D項屬于貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險。
10.ABCDE[解析]保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在：①未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;②未明確保證期間或者保證期間不明;③保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;④借款人互相提供保證，無益于發(fā)放信用貸款;⑤公司、企業(yè)的分支機構(gòu)為個人提供保證;⑥公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。
11.ABDE[解析]C項：與商業(yè)貸款相比，個人住房公積金貸款的利率相對較低。
12.ABCDE[解析]除ABCDE五項以外，申請公積金個人住房貸款時，借款人還應(yīng)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，例如有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人等。
13.BDE[解析]公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為公積金借款合同簽約、發(fā)放，職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作;可委托代理的職責(zé)為：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。AC兩項屬于公積金管理中心的基本職責(zé)。
14.ABDE[解析]《商品房銷售管理辦法》第7條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)具有以下條件：①現(xiàn)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書;②取得土地使用權(quán)證或者使用土地的批準(zhǔn)文件;③持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證;④已通過竣工驗收;⑤拆遷安置已經(jīng)落實;⑥供水、供電、供熱、燃?xì)?、通訊等配套基礎(chǔ)設(shè)施具備交付使用條件，其他配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施具備交付使用條件或者已確定施工進度和交付日期;⑦物業(yè)管理方案已經(jīng)落實。
15.BC[解析]B項：月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下(含55%);C項：房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費)/月均收入。
16。ACDE[解析]《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準(zhǔn)。
17.AB[解析]《商品房銷售管理辦法》第20條規(guī)定，按套內(nèi)建筑面積或者建筑面積計價的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中載明合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差的處理方式。合同未作約定的，按以下原則處理：①面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)的，據(jù)實結(jié)算房價款;②面積誤差比絕對值超出3%時，買受人有權(quán)退房。買受人退房的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在買受人提出退房之日起30日內(nèi)將買受人已付的房價款退還給買受人，同時支付已付房價款的利息。買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積大于合同約定面積時，面積誤差比在3%以內(nèi)(含3%)部分的房價款由買受人補足，超出3%部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人。產(chǎn)權(quán)登記面積小于合同約定面積時，面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)返還買受人，絕對值超出3%部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)雙倍返還買受人。
18.AC [解析]A項：商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流通資金貸款或其他貸款科目發(fā)放;C項：商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳納土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款的方式發(fā)放。
19.BCDE[解析]A項：商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%。
三、判斷題
1.A [解析]根據(jù)《物權(quán)法》第l87條規(guī)定，以房地產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。《個人住房貸款管理辦法》第20條規(guī)定，抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
2. B[解析]借款人以所購住房作抵押的，必須將住房價值全額用于貸款抵押，若以貸款銀行認(rèn)可的其他財產(chǎn)做抵押的，銀行往往規(guī)定其貸款額度不得超過抵押物價值的一定比例。
3. B[解析]個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。
4. A[解析]個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或者同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。
5. B[解析]面談可以在受理貸款申請的同時進行。
6. B[解析]貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人填寫借款人申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
7. A[解析]對于貸款審批的決策意見為否決的業(yè)務(wù)，申報機構(gòu)(部門)認(rèn)為有充分的理由時，可提請重新審議(復(fù)議)。提請復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報及審批流程和新業(yè)務(wù)相同，對原申報業(yè)務(wù)報批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報送。
8. A[解析]《商品房銷售管理辦法》第3條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將竣工驗收合格的商品房出售給買受人，并由買受人支付房價款的行為。商品房預(yù)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將正建設(shè)中的商品房預(yù)先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價款的行為。
9. A[解析]《商品房銷售管理辦法》第18條規(guī)定，商品房建筑面積有套內(nèi)建筑面積和分?jǐn)偟墓灿薪ㄖ娣e組成，套內(nèi)建筑面積部分為獨立產(chǎn)權(quán)，分?jǐn)偟焦灿薪ㄖ娣e部分為共有產(chǎn)權(quán)，買受人按照法律、法規(guī)的規(guī)定對其享有權(quán)利，承擔(dān)責(zé)任。
10.B[解析]非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ瓉淼母袷綏l款重新協(xié)商的條款，是借款合同當(dāng)事人的特別約定。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，依據(jù)《合同法》第41條規(guī)定，即“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”?？梢姡a充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。
11.B[解析]我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大;而當(dāng)利率處于下降周期時，借款人承擔(dān)的利息壓力減輕，違約的可能性有可能下降。
12.B[解析]《住房公積金管理條例》第26條規(guī)定，住房公積金貸款的風(fēng)險，由住房公積金管理中心承擔(dān)。
13.B[解析]事前信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外的風(fēng)險，稱為逆向選擇。
14.B[解析]《住房公積金管理條例》第3條規(guī)定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。
15.A[解析]防范個人住房貸款違約風(fēng)險須特剮重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。銀行應(yīng)該進一步嚴(yán)格個人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來源，從而有效地控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。
16.B[解析]如果借款人超過90天不履行還款義務(wù)，銀行會給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。如果逾期l80天以上，銀行將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置。
17.B[解析]公積金個人住房貸款的申請由各地方公積金管理中心負(fù)責(zé)審批，而不能由銀行負(fù)責(zé)審批。
18.B[解析]《住房公積金管理條例》第28條規(guī)定，住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)保。
19.A[解析]在進行項目開發(fā)的合法性審查時，應(yīng)注意土地使用權(quán)是否被抵押，防止處置抵押物時發(fā)生糾紛，避免貸款風(fēng)險。一般來說，貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。
1.下列關(guān)于個人住房貸款合同的說法中，錯誤的是()。
A.應(yīng)使用同一格式的個人住房貸款的有關(guān)合同文本
B.對不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的空白欄不需要再做處理
C.同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一個人
D.對采取抵押擔(dān)保方式的，應(yīng)要求抵押物共有人在相關(guān)合同文本上簽字
2.下列哪些情況不應(yīng)計入不良貸款?()
A.李某因出差在外，未及時歸還貸款本息
B.張某宣告死亡，以其財產(chǎn)清償后，仍未能還清其生前貸款
C.趙某由予金融危機而失去工作，目前無正常收入，暫無力償還房貸
D.王某已無力歸還貸款，銀行將其抵押物拍賣，但損失金額尚不能確定
3.“假個貸”的主要成因不包括()。
A.開發(fā)商利用“假個貸”惡意套取銀行資金進行詐騙
B.消費者為了獲得銀行貸款而實施“假個貸”
c.開發(fā)商為獲得優(yōu)惠貸款而實施“假個貸”
D.銀行的管理漏洞給“假個貸”以可乘之機
4.下列各項中，()是一種政策性個人住房貸款。
A.自營性個人住房貸款
B.公積金個人住房貸款
C.個人住房組合貸款
D.個人住房轉(zhuǎn)讓貸款
5.個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種方式。一般來說，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于期限不超過()年的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的()。
A.5;50%
B.10;30%
C.15，20%
D.20;10%
6.在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前一般由()承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。
A.中介機構(gòu)
B.擔(dān)保機構(gòu)
C.借款人
D.開發(fā)商
7.對于貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，實踐中銀行多是于(起，按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
A.當(dāng)日
B.下一工作日
C.次月1日
D.次年1月1日
8.在對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審時，貸款受理人應(yīng)主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的()。
A.真實性與完整性
B.真實性與規(guī)范性
C.完整性與規(guī)范性
D.完整性與合理性
9.對開發(fā)商及樓盤項目本身的審查不包括()。
A.項目資料的完整性審查
B.項目合法性審查
C.項目工程進度審查
D.項目實地考察
10.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，下列主體可能具有擔(dān)保資格的是()。
A.與借款人有關(guān)系的自然人
B.不具有代償能力的法人
C.有重大違法行為損害銀行利益的法人
D.三年內(nèi)連續(xù)虧損的法人
11.在個人住房貸款的審批環(huán)節(jié)，采用單人審批時，貸款審批人直接在()上簽署審批意見。
A.個人住房貸款調(diào)查審查表
B.個人住房貸款合同
C.個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表
D.個人住房貸款申請書
12.借款人委托其他自然人代辦個人住房貸款的劃付時，代理人需要持有的證件或材料不包括()。
A.本人身份證件
B.借款人身份證件
C.借款人授權(quán)委托書
D.個人住房貸款審批表
13.個人住房貸款的借款人申請調(diào)整借款期，須具備的前提條件不包括()。
A.貸款未到期
B.無欠息
C.無拖欠本金
D.無不良信用記錄
14.下列關(guān)于貸款風(fēng)險分類的說法，錯誤的是()。
A.貸款風(fēng)險分類指按規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)J款資產(chǎn)進行分類
B.貸款風(fēng)險分類一般先進行定性分類，再進行定量分類
C.一筆貸款不能同時處于多種貸款形態(tài)
D.貸款形態(tài)應(yīng)遵循不可拆分原則
15.在經(jīng)濟學(xué)中，由于事前信息不對稱，銀行將優(yōu)質(zhì)客戶拒之門外的現(xiàn)象是一種()。
A.逆向選擇
B.道德風(fēng)險
C.信用風(fēng)險
D.操作風(fēng)險
16.承辦銀行可委托代理的職責(zé)不包括()。
A.金融手續(xù)操作
B.貸前咨詢受理
C.貸后審核
D.貸后查詢對賬
17.借款人用公積金個人住房貸款購買集資建造住房(房改房)的，其貸款額度不超過所購買住房總價款的()。
A.60% B.70% C.80% D.90%
18.下列關(guān)于商品房保修期的說法，正確的是()。
A.保修期自合同簽訂之日起計算
B.非商品住宅的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期
C.在保修期限內(nèi)發(fā)生的屬于保修責(zé)任范圍內(nèi)的質(zhì)量問題，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)有保修義務(wù)但不承擔(dān)賠償責(zé)任
D.在保修期內(nèi)由于火災(zāi)等不可抗力造成的損壞，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)也負(fù)有保修義務(wù)
19.企業(yè)為職工繳存的住房公積金應(yīng)在()中列支。
A.預(yù)算 B.成本 C.利潤 D.稅項
20.房地產(chǎn)開發(fā)項目資本金比例達不到()的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。
A.5% B.15% C.25% D.35%
二、多項選擇題
1.下列關(guān)于個人住房貸款擔(dān)保方式的說法中，正確的有()。
A.貸款銀行可以根據(jù)借款人的情況，要求其同時采用幾種貸款擔(dān)保方式
B.在二手房貸款中，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證的責(zé)任
C.在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，抵押加階段性保證人仍然負(fù)有保證責(zé)任
D.國家重點建設(shè)債券可以作為質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)物
E.在貸款期內(nèi)，經(jīng)貸款銀行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式
2.按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括()。
A.正常貸款 B.關(guān)注貸款 C.次級貸款 D.可疑貸款 E.損失貸款
3.下列關(guān)于個人住房貸款貸后檔案管理的說法中，錯誤的有()。
A.貸款檔案必須是原件
B.個人住房貸款檔案必須獨立保管，不得與銀行其他檔案公用保管場所
C.對于借閱有關(guān)貸款的重要檔案材料，必須經(jīng)過有權(quán)人員的審批同意。
D.借款人還清貸款本息后，銀行保存全部檔案材料
E.領(lǐng)取重要檔案材料必須經(jīng)由借款人本人辦理，不得委托他人
4.下列關(guān)于公積金個人住房貸款貸款額度的說法，正確的是()。
A.一般購買普通商品房、經(jīng)濟適用房，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%
B.購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%
C.購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的60%
D.用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面額度的90%
E.建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的70%
5.個人住房貸款的申請人，應(yīng)該滿足的條件包括()。
A.具有完全民事行為能力的自然人
B.具有合法有效的身份或者居留證明
C.具有償還貸款本息的能力
D.具有合法有效的購買住房合同
E.能夠提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保
6.在辦理個人住房貸款時，項目審查的內(nèi)容包括()。
A.項目資料的完整性、真實性
B.項目的合法性
C.項目工程進度
D.項目資料的有效性
E.項目資金到位情況
7.個人住房貸款業(yè)務(wù)中，影響金融機構(gòu)確定客戶貸款利率、首付款比例的因素有()。
A.借款人是否首次購房
B.借款人所購住房是否是普通住房
C.借款人的年齡
D.借款人的信用記錄
E.借款人的還款能力
8.在個人住房貸款的貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，對開發(fā)商資信審查的內(nèi)容包括()。
A.房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)
B.企業(yè)資信等級或信用程度
C.企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力
D.項目資金到位情況
E.借款申請人償還能力
9.在個人住房貸款的發(fā)放環(huán)節(jié)，存在的主要風(fēng)險點包括()。
A.個人貸款信息錄入是否準(zhǔn)確
B.貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效
C.發(fā)放金額、期限與審批表不一致
D.未對重點貸款使用情況進行跟蹤檢查
E.在資金劃撥時會計憑證填制不合要求
10.在個人住房貸款中，保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在()。
A.未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大
B.保證期間不明
C.保證人保證資格有瑕疵
D.借款人互相提供保證
E.公司董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證
11.下列關(guān)于公積金個人住房貸款的說法中，正確的有()。
A.也稱委托性個人住房公積金貸款，是一種專項住房消費貸款
B.貸款的使用對象是住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工
C.與商業(yè)貸款相比，個人住房公積金貸款利率較高
D.貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的，實行到期一次還本付息
E.貸款期限在1年以上的，一般采用等額本息還款法或等額本金還款法
12.申請公積金個人住房貸款，借款人應(yīng)具備的基本條件包括()。
A.具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留證明
B.按時足額繳存住房公積金并具有個人住房公積金存款賬戶
C.有合法有效的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還本息的能力
D.有合法的購買、大修住房的合同、協(xié)議
E.有當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門規(guī)定的最低額度以上的自籌資金
13.公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的職責(zé)包括()。
A.制定公積金信貸政策
B.公積金借款合同簽約、發(fā)放
C.承擔(dān)公積金信貸風(fēng)險
D.貸前調(diào)查審核、信息錄入
E.貸后審核、催收、查詢對賬
14.商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)符合的條件有()。
A.現(xiàn)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書
B.持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證
C.供水、供電等基礎(chǔ)設(shè)施已確定施工進度和竣工交付日期
D.已通過竣工驗收
E.物業(yè)管理方案已經(jīng)落實
15.下列關(guān)于商業(yè)銀行個人住房貸款申請人住房貸款支出與收入比的說法中，錯誤的有()。
A.月收入扣除房產(chǎn)支出后不少于收入的50%
B.月收入扣除所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)不少于55%
C.在月房產(chǎn)支出與收入比的計算公式中，月房產(chǎn)支出指本次貸款本金除以還款期數(shù)(月)
D.共同申請的收入包括主申請人和共同申請人的可支配收入
E.對單一申請的貸款，若銀行將申請人配偶收入計算在內(nèi)，則也應(yīng)相應(yīng)地把配偶的債務(wù)一并計入
16.關(guān)于商業(yè)銀行個人住房貸款的說法中，正確的有()。
A.商業(yè)銀行應(yīng)通過調(diào)查非國內(nèi)長期居住借款人在國內(nèi)的工作和收入背景，了解其在華購房的目的，并在對各項信息調(diào)查核實的基礎(chǔ)上評估借款人的償還能力和償還意愿
B.抵押物價值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價格和評估價格的平均值為準(zhǔn)
C.對再交易房，應(yīng)對每個用作貸款抵押的房屋進行獨立評估
D.在對貸款申請作出最終審批前，貸款經(jīng)辦人須至少直接與借款人面談一次，從而基本了解借款人的基本情況及其貸款用途
E.以建筑物和其他土地附著物作抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記
17.根據(jù)《商品房銷售管理辦法》，在按套內(nèi)建筑面積計價的商品房銷售中，合同中未約定產(chǎn)權(quán)登記面積與合同約定面積產(chǎn)生誤差的處理方式為()。
A.面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)的，據(jù)實結(jié)算房價款
B.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人有權(quán)退房
c.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人退房的，房地產(chǎn)企業(yè)向買受人支付已付房價款相等的金額
D。面積誤差比絕對值超出3%時，買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積大于合同約定面積時，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)全部誤差面積的房價款
E.面積誤差比絕對值超出3%時，買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積小于合同約定面積時，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)雙倍返還誤差面積的房價款
18.下列關(guān)于商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的說法中，錯誤的是()。
A.商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款，可以以房地產(chǎn)開發(fā)流動資金貸款科目發(fā)放
B.商業(yè)銀行對確需用于異地房地產(chǎn)開發(fā)項目的貸款，應(yīng)在發(fā)放前向監(jiān)管部門報備
C.商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款，可專門用于繳納土地出讓金
D.對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款方式發(fā)放
E.對于住房消費貸款，商業(yè)銀行只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款
19.下列關(guān)于商業(yè)用房購房貸款的說法中，正確的有()。
A.商業(yè)用戶購房貸款首付款比例不得低于35%
B.貸款期限不得超過10年
C.貸款利率不得低于中國人民銀行公布的同期同檔次利率的l.1倍
D.利用貸款購買的商業(yè)用房應(yīng)為已竣工驗收的房屋
E.對以“商住兩用房”名義申請貸款的，貸款期限和利率水平按照商業(yè)性用房貸款管理規(guī)定執(zhí)行
三、判斷題(判斷下列各小題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示).
1.在個人住房貸款中，以房地產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記，在解除抵押權(quán)時也應(yīng)辦理注銷登記手續(xù)。()
2.借款人以所購住房作為抵押時，可將住房價值的一部分用于貸款抵押。()
3.個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定。()
4.個人住房貸款可以實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。()
5.貸前調(diào)查人應(yīng)該至少直接與借款申請人面談一次，面談不可以與受理貸款申請同時進行。()
6.在商用房貸款的受理過程中，對于有共同申請人的，由其中一人提交申請材料即可。()
7.對于貸款審批的決策意見為否決的業(yè)務(wù)，需要提請復(fù)議的，對原申報業(yè)務(wù)報批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報送。()
8.房地產(chǎn)開發(fā)商將未竣工的商品房出售給買受人的行為屬于商品房預(yù)售。()
9。商品房分?jǐn)偟墓灿薪ㄖ娣e為共有產(chǎn)權(quán)。()
10.在個人住房貸款業(yè)務(wù)中，當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，應(yīng)當(dāng)采用格式條款。()
11.在浮動利率制度下，當(dāng)利率處于下降周期時，個人住房貸款借款人出現(xiàn)違約的可能性將會加大。
12.住房公積金貸款的風(fēng)險，由經(jīng)辦銀行承擔(dān)。()
13.事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即道德風(fēng)險。()
14.職工所在單位為職工繳存的住房公積金，在職工提取前歸職工所在單位所有。()
15.為防范信用風(fēng)險，銀行在審批個人住房貸款時應(yīng)特別重視借款人的還款能力。()
16.如果借款人超過l80天不履行還款義務(wù)，銀行應(yīng)向借款人發(fā)出“提前還款通知書”，要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。()
17.公積金個人住房貸款的申請由公積金管理中心或銀行審批，自營性個人住房貸款由商業(yè)銀行自己審批。()
18.住房公積金管理中心可以為繳存住房公積金的職工提供擔(dān)保。()
19.貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。()
參考答案及解析
一、單項選擇題
1.B[解析]在填寫有關(guān)合同文本的過程中，要填寫空白欄，且空白欄后有備選項的，在橫線上填好選定的內(nèi)容后，對未選的內(nèi)容應(yīng)加橫線表示刪除;合同條款有空白欄，但根據(jù)實際情況不準(zhǔn)備填寫內(nèi)容的，應(yīng)加蓋“此欄空白”字樣的印章。
2.A[解析]按照五級分類制度，個人住房貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類，其中后三類屬于不良個人貸款。A項是正常貸款。
3.B[解析]“假個貸”是指借款人并不具有真實的購房目的，采取各種手段套取銀行個人住房貸款的行為，它屬于房地產(chǎn)開發(fā)商的欺詐行為，并不能實際增加樓盤的銷售。開發(fā)商一般會為了緩解樓盤銷售窘境、獲得優(yōu)惠貸款、惡意套取銀行資金而實施“假個貸”，或銀行的管理漏洞給了“假個貸”以可乘之機。
4.B[解析]公積金個人住房貸款不以盈利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。
5.A[解析]在擔(dān)保個人住房貸款中，僅提供保證擔(dān)保方式的，只適用于貸款期限不超過5年(含5年)的貸款，其貸款額度不得超過所購(建造、大修)住房價值的50%。而由住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的，其貸款期限放寬至l5年，且貸款額度可以達到其購買房產(chǎn)價值的70%。
6.D[解析]在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任;在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任。
7.D[解析]貸款期限在1年以上的個人住房貸款，合同期內(nèi)遇法定利率調(diào)整時，可由借貸雙方按商業(yè)原則商定，可在合同期內(nèi)按月、按季、按年調(diào)整，也可采用固定利率的確定方式。但實踐中，銀行多是于次年l月1日起按相應(yīng)的利率檔次執(zhí)行新的利率規(guī)定。
8.C[解析]貸款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請書及書面材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。如果借款申請人提交材料不完整或不符合材料要求規(guī)范，應(yīng)要求申請人補齊材料或重新提供有關(guān)材料。
9.D[解析]對個人住房貸款樓盤項目的審查包括對開發(fā)商資信的審查、項目本身的審查以及對項目的實地考察。其中對項目本身的審查包括對項目資料完整性、真實性和有效性的審查，對項目資金到位情況的審查，對項目合法性的審查，對項目工程進度的審查。
10.A[解析]在個人住房貸款中，保證人要具備保證人資格和代償能力。如果法人保證人三年內(nèi)連續(xù)虧損、在銀行黑名單之列或有重大違法行為損害銀行利益的，均不得作為保證人。與借款人有關(guān)系的自然人如果具備保證人資格和代償能力，可以擔(dān)當(dāng)保證人。
11.C[解析]采用單人審批時，貸款審批人直接在“個人信貸業(yè)務(wù)申報審批表”上簽署審批意見;采用雙人審批方式時，先由專職貸款審批人簽署審批意見，后送貸款審批牽頭人簽署審批意見。
12.D[解析]在個人住房貸款的劃付環(huán)節(jié)，借款人可以委托貸款銀行或其他代理人代為辦理。如借款人委托其他自然人代辦，代理自然人應(yīng)持本人身份證、借款人身份證和借款人授權(quán)委托書到柜臺辦理。貸款銀行認(rèn)為有必要的，可以要求對授權(quán)委托書進行公證。‘
13.D[解析]借款人需調(diào)整借款期，應(yīng)向銀行提交期限調(diào)整申請書，并必須具備以下前提條件：①貸款未到期;②無欠息;③無拖欠本金，本期本金已歸還。期限調(diào)整后，銀行將重新為借款人計算分期還款額。
14.B[解析]貸款風(fēng)險分類一般先進行定量分類，即根據(jù)貸款人連續(xù)違約次(期)數(shù)進行分類，再進行定性分類，即根據(jù)借款人違約性質(zhì)和貸款風(fēng)險程度對定量分類的結(jié)果進行必要的修正和調(diào)整。
15.A[解析]辦理個人住房貸款時，在當(dāng)前的業(yè)務(wù)環(huán)境下，真實個人信息獲取的成本和難度都比較大，往往造成工作中的信息不對稱。事前的信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外，即經(jīng)濟學(xué)中的逆向選擇;事后的信息不對稱使得銀行的貸款資金遭受風(fēng)險，即道德風(fēng)險。
16.A[解析]承辦銀行可委托代理的職責(zé)有：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入;貸后審核、催收、查詢對賬。A項金融手續(xù)操作是承辦銀行必須履行的基本職責(zé)。
17.D[解析]公積金個人住房貸款的額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的貸款額度：①一般購買普通商品房、經(jīng)濟適用房，貸款額度不超過所購買住房總價款的80%;②購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%;③購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%;④用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度不超過有價證券票面額度的90%;⑤建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
18.B[解析]根據(jù)有關(guān)規(guī)定，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)"-3對所售商品房承擔(dān)質(zhì)量保修責(zé)任。當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中就保修范圍、保修期限、保修責(zé)任等內(nèi)容作出約定。保修期從交付之日起計算。商品住宅的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期;非住宅商品房的保修期限不得低于建設(shè)工程承包單位向建設(shè)單位出具的質(zhì)量保修書約定保修期的存續(xù)期。在保修期限內(nèi)發(fā)生的屬于保修范圍的質(zhì)量問題，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)履行保修義務(wù)，并對造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。因不可抗力或者使用不當(dāng)造成的損壞，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)不承擔(dān)責(zé)任。
19.B[解析]《住房公積金管理條例》第23條規(guī)定，單位為職工繳存的住房公積金，按照下列規(guī)定列支：①機關(guān)在預(yù)算中列支;②事業(yè)單位由財政部門核定收支后，在預(yù)算或者費用中列支;③企業(yè)在成本中列支。
20.D[解析]《關(guān)于加強商業(yè)性房地產(chǎn)信貸管理的通知》規(guī)定，對項目資本金(所有者權(quán)益)比例達不到35%或未取得土地使用權(quán)證書、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證的項目，商業(yè)銀行不得發(fā)放任何形式的貸款。
二、多項選擇題
1.ADE[解析]B項：在一手房貸款中，在房屋辦妥抵押登記前，一般由開發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任，而在二手房貸款中，一般由中介機構(gòu)或擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)階段性保證的責(zé)任;C項：在所抵押的住房取得房屋所有權(quán)證并辦妥抵押登記后，根據(jù)合同約定，抵押加階段性保證人不再履行保證責(zé)任。
2.CDE[解析]按照五級分類方式，不良個人住房貸款包括五級分類中的后三類貸款，即次級、可疑和損失貸款。銀行應(yīng)按照銀行監(jiān)管部門的規(guī)定定期對不良個人住房貸款進行認(rèn)定。
3.ABDE[解析]A項：貸款檔案可以是原件，也可以是具有法律效力的復(fù)印件;B項：銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)需要或所具備的條件，確定個人住房貸款檔案是獨立保管還是與銀行其他檔案公用保管場所;D項：借款人還清貸款本息后，一些檔案材料需要退換借款人;E項：領(lǐng)取重要檔案材料應(yīng)由借款人本人辦理，并出示身份證原件;借款人委托他人領(lǐng)取的，受托人應(yīng)出示借款人簽發(fā)的委托書原件及借款人身份證復(fù)印件、受托人身份證原件、受托人身份證復(fù)印件。
4.AD[解析]B項：購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度不超過所購買住房總價款的90%;C項：購買二手房的，貸款額度不超過所購買住房總價款的70%;E項：建造、翻建、大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。
5.ABCDE[解析]個人住房貸款的對象應(yīng)是具有完全民事行為能力的自然人。此外申請人還需滿足貸款銀行的其他要求，包括：①合法有效的身份或居留證明;②有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，良好的信用，償還貸款本息的能力;③有合法有效的購買(建造、大修)住房的合同、協(xié)議以及貸款銀行要求提供的其他證明文件;④有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人;⑤貸款銀行規(guī)定的其他條件。
6.ABCDE[解析]略
7.ABDE[解析]金融機構(gòu)對客戶的貸款利率、首付款比例，應(yīng)根據(jù)借款人是首次購買或非首次購房、自住房或非自住房、套型建筑面積等是否是普通住房，以及借款人信用記錄和還款能力等風(fēng)險因素在下限以上區(qū)別確定。
8.ABC[解析]開發(fā)商資信審查內(nèi)容具體包括：①房地產(chǎn)開發(fā)商資質(zhì)審查;②企業(yè)資信等級或信用程度;③國家工商行政管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照;④稅務(wù)登記證明;⑤會計報表;⑥開發(fā)商的債權(quán)債務(wù)和為其他債權(quán)人提供擔(dān)保的情況;⑦企業(yè)法人代表的個人信用程度和管理層的決策能力。D項屬于對項目本身的審查;E項屬于對借款人審查的內(nèi)容。
9.ABCE[解析]貸款發(fā)放時資金劃撥的過程，主要從貸款發(fā)放的條件審查與貸款資金的劃撥兩個方面加以考慮，主要風(fēng)險，點如下：①個人貸款信息錄入是否礁確，貸款發(fā)放程序是否合規(guī);②貸款擔(dān)保手續(xù)是否齊備、有效，抵押或質(zhì)押物是否辦理抵押或質(zhì)押登記手續(xù);③在發(fā)放條件不齊全的情況下放款;
④在資金劃撥中的風(fēng)險點有會計憑證填制不合要求，未對會計憑證進行審查;貸款以現(xiàn)金發(fā)放的，沒有“先記賬、后放款”等;⑤未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、貼息等發(fā)放貸款，導(dǎo)致貸款錯誤核算，發(fā)放金額、期限與審批表不一致，造成錯誤發(fā)放貸款。D項屬于貸后管理環(huán)節(jié)的風(fēng)險。
10.ABCDE[解析]保證擔(dān)保的法律風(fēng)險主要表現(xiàn)在：①未明確連帶責(zé)任保證，追索的難度大;②未明確保證期間或者保證期間不明;③保證人保證資格有瑕疵或缺乏保證能力;④借款人互相提供保證，無益于發(fā)放信用貸款;⑤公司、企業(yè)的分支機構(gòu)為個人提供保證;⑥公司、企業(yè)職能部門、董事、經(jīng)理越權(quán)對外提供保證等。
11.ABDE[解析]C項：與商業(yè)貸款相比，個人住房公積金貸款的利率相對較低。
12.ABCDE[解析]除ABCDE五項以外，申請公積金個人住房貸款時，借款人還應(yīng)提供銀行認(rèn)可的擔(dān)保，例如有符合要求的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人等。
13.BDE[解析]公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)中，承辦銀行的基本職責(zé)為公積金借款合同簽約、發(fā)放，職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作;可委托代理的職責(zé)為：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。AC兩項屬于公積金管理中心的基本職責(zé)。
14.ABDE[解析]《商品房銷售管理辦法》第7條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，應(yīng)當(dāng)具有以下條件：①現(xiàn)售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)具有企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照和房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)資質(zhì)證書;②取得土地使用權(quán)證或者使用土地的批準(zhǔn)文件;③持有建設(shè)工程規(guī)劃許可證和施工許可證;④已通過竣工驗收;⑤拆遷安置已經(jīng)落實;⑥供水、供電、供熱、燃?xì)?、通訊等配套基礎(chǔ)設(shè)施具備交付使用條件，其他配套基礎(chǔ)設(shè)施和公共設(shè)施具備交付使用條件或者已確定施工進度和交付日期;⑦物業(yè)管理方案已經(jīng)落實。
15.BC[解析]B項：月所有債務(wù)支出與收入比控制在55%以下(含55%);C項：房產(chǎn)支出與收入比的計算公式為：(本次貸款的月還款額+月物業(yè)管理費)/月均收入。
16。ACDE[解析]《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引》第38條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)區(qū)別判斷抵押物狀況。抵押物價值的確定以該房產(chǎn)在該次買賣交易中的成交價或評估價的較低者為準(zhǔn)。
17.AB[解析]《商品房銷售管理辦法》第20條規(guī)定，按套內(nèi)建筑面積或者建筑面積計價的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)在合同中載明合同約定面積與產(chǎn)權(quán)登記面積發(fā)生誤差的處理方式。合同未作約定的，按以下原則處理：①面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)的，據(jù)實結(jié)算房價款;②面積誤差比絕對值超出3%時，買受人有權(quán)退房。買受人退房的，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)在買受人提出退房之日起30日內(nèi)將買受人已付的房價款退還給買受人，同時支付已付房價款的利息。買受人不退房的，產(chǎn)權(quán)登記面積大于合同約定面積時，面積誤差比在3%以內(nèi)(含3%)部分的房價款由買受人補足，超出3%部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)承擔(dān)，產(chǎn)權(quán)歸買受人。產(chǎn)權(quán)登記面積小于合同約定面積時，面積誤差比絕對值在3%以內(nèi)(含3%)部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)返還買受人，絕對值超出3%部分的房價款由房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)雙倍返還買受人。
18.AC [解析]A項：商業(yè)銀行對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放的貸款只能通過房地產(chǎn)開發(fā)貸款科目發(fā)放，嚴(yán)禁以房地產(chǎn)開發(fā)流通資金貸款或其他貸款科目發(fā)放;C項：商業(yè)銀行不得向房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)發(fā)放專門用于繳納土地出讓金的貸款。對政府土地儲備機構(gòu)的貸款應(yīng)以抵押貸款的方式發(fā)放。
19.BCDE[解析]A項：商業(yè)用房購房貸款首付款比例不得低于50%。
三、判斷題
1.A [解析]根據(jù)《物權(quán)法》第l87條規(guī)定，以房地產(chǎn)為抵押物的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。《個人住房貸款管理辦法》第20條規(guī)定，抵押合同終止后，當(dāng)事人應(yīng)按合同的約定，解除設(shè)定的抵押權(quán)。以房地產(chǎn)作為抵押物的，解除抵押權(quán)時，應(yīng)到原登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
2. B[解析]借款人以所購住房作抵押的，必須將住房價值全額用于貸款抵押，若以貸款銀行認(rèn)可的其他財產(chǎn)做抵押的，銀行往往規(guī)定其貸款額度不得超過抵押物價值的一定比例。
3. B[解析]個人住房貸款的計息、結(jié)息方式，由借貸雙方協(xié)商確定。
4. A[解析]個人住房貸款可實行抵押、質(zhì)押和保證三種擔(dān)保方式。貸款銀行可根據(jù)借款人的具體情況，采用一種或者同時采用幾種貸款擔(dān)保方式。
5. B[解析]面談可以在受理貸款申請的同時進行。
6. B[解析]貸款受理人應(yīng)要求商用房貸款申請人填寫借款人申請書，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料。對于有共同申請人的，應(yīng)同時要求共同申請人提交有關(guān)申請材料。
7. A[解析]對于貸款審批的決策意見為否決的業(yè)務(wù)，申報機構(gòu)(部門)認(rèn)為有充分的理由時，可提請重新審議(復(fù)議)。提請復(fù)議的業(yè)務(wù)，申報及審批流程和新業(yè)務(wù)相同，對原申報業(yè)務(wù)報批材料中已提供的材料，可不重復(fù)報送。
8. A[解析]《商品房銷售管理辦法》第3條規(guī)定，商品房現(xiàn)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將竣工驗收合格的商品房出售給買受人，并由買受人支付房價款的行為。商品房預(yù)售，是指房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將正建設(shè)中的商品房預(yù)先出售給買受人，并由買受人支付定金或者房價款的行為。
9. A[解析]《商品房銷售管理辦法》第18條規(guī)定，商品房建筑面積有套內(nèi)建筑面積和分?jǐn)偟墓灿薪ㄖ娣e組成，套內(nèi)建筑面積部分為獨立產(chǎn)權(quán)，分?jǐn)偟焦灿薪ㄖ娣e部分為共有產(chǎn)權(quán)，買受人按照法律、法規(guī)的規(guī)定對其享有權(quán)利，承擔(dān)責(zé)任。
10.B[解析]非格式條款是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ瓉淼母袷綏l款重新協(xié)商的條款，是借款合同當(dāng)事人的特別約定。當(dāng)非格式條款與格式條款的意思表達不一致或矛盾時，依據(jù)《合同法》第41條規(guī)定，即“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款”?？梢姡a充條款、特別約定條款等非格式條款的效力優(yōu)于格式條款。
11.B[解析]我國目前個人住房貸款中的浮動利率制度，使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險，這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大;而當(dāng)利率處于下降周期時，借款人承擔(dān)的利息壓力減輕，違約的可能性有可能下降。
12.B[解析]《住房公積金管理條例》第26條規(guī)定，住房公積金貸款的風(fēng)險，由住房公積金管理中心承擔(dān)。
13.B[解析]事前信息不對稱使得一些優(yōu)質(zhì)客戶被拒之門外的風(fēng)險，稱為逆向選擇。
14.B[解析]《住房公積金管理條例》第3條規(guī)定，職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。
15.A[解析]防范個人住房貸款違約風(fēng)險須特剮重視把握借款人的還款能力，改變以往“重抵押物、輕還款能力”的貸款審批思路。銀行應(yīng)該進一步嚴(yán)格個人住房貸款的調(diào)查和審查，尤其是關(guān)注和評估借款人的還款能力，準(zhǔn)確把握第一還款來源，從而有效地控制個人住房貸款業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。
16.B[解析]如果借款人超過90天不履行還款義務(wù)，銀行會給借款人發(fā)出“提前還款通知書”，有權(quán)要求借款人提前償還全部借款，并支付逾期期間的罰息。如果逾期l80天以上，銀行將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置。
17.B[解析]公積金個人住房貸款的申請由各地方公積金管理中心負(fù)責(zé)審批，而不能由銀行負(fù)責(zé)審批。
18.B[解析]《住房公積金管理條例》第28條規(guī)定，住房公積金管理中心不得向他人提供擔(dān)保。
19.A[解析]在進行項目開發(fā)的合法性審查時，應(yīng)注意土地使用權(quán)是否被抵押，防止處置抵押物時發(fā)生糾紛，避免貸款風(fēng)險。一般來說，貸款銀行不應(yīng)再為已被抵押的項目提供商品房銷售貸款。