“報告”使用范圍很廣，按照上級部署或工作計劃，每完成一項任務，一般都要向上級寫報告，反映工作中的基本情況、工作中取得的經(jīng)驗教訓、存在的問題以及今后工作設想等，以取得上級領導部門的指導。那么我們該如何寫一篇較為完美的報告呢？下面是小編給大家?guī)淼膱蟾娴姆段哪０?，希望能夠幫到你?
銀行調(diào)查報告的重要性篇一
報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。
據(jù)了解，天津市消費者協(xié)會于去年年底成立了包括高校
教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過征集材料、走訪調(diào)查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務中提供的格式條款進行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋，感謝天津市消費者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點評意見，表示將借此契機，對所使用的協(xié)議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。
天津市消協(xié)表示，去年3月15日實施的'修訂后的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基于“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發(fā)揮作用;三是加強與消協(xié)組織的溝通，認真聽取消費者的意見。
銀行調(diào)查報告的重要性篇二
xxx：
我應xx學校xx學院某級xx專業(yè)xx同學請求，推薦該生到xx學校進行xx階段的學習。
該生于xx年xx月進入xx學校xx學院進行學習，學習成績一直非常優(yōu)秀，在專業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學習時，擔任其xx及xx課程的授課教師，在與該生的課內(nèi)、課外互動中，對其印象極為深刻。初見該生，個性內(nèi)斂，但勤于思考，善于提問。經(jīng)過與該生的多次交流之后，可以發(fā)現(xiàn)，她有較強獨立思考的能力，比如：在教授其xx課中，該生能對書中的模型持懷疑的態(tài)度，并能指出其不完善之處；該生具備一定的科研工作能力，曾經(jīng)參與“挑戰(zhàn)杯”學校生課外學術科技作品競賽，并取得了優(yōu)異的成績。通過批閱該生的課程論文，我了解到，該生已具備扎實的專業(yè)基礎，具備了熟練分析經(jīng)濟問題的能力，而且比較熟練的掌握了經(jīng)濟學方面的研究方法與范式，能夠在分析問題時恰當?shù)厥褂媒?jīng)濟學的語言。
該生綜合表現(xiàn)突出，并對財政學理論有著濃厚的興趣，故予以推薦，望審核通過。
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銀行調(diào)查報告的重要性篇三
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調(diào)查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權范圍內(nèi)報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù)，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。
銀行調(diào)查報告的重要性篇四
管理行：xxx
經(jīng)辦行:xxx
信貸員:
班級和學號：
受信人信用等級:a
授信種類:流動資金貸款
授信金額:50000萬元
授信期限:一年
抵（質）押物：存貨質押
==========================================================調(diào)查報告填寫要求:
1調(diào)查報告中的事實和數(shù)字必須通過調(diào)查取得，不能虛構。
2默認的數(shù)字單位為萬元,比率為百分比,采用其他單位需要注明.
3重要事實和數(shù)字應以數(shù)字上標標出并在注釋說明中說明出處。
4對調(diào)查報告要求的問題未能解答的，需要說明原因。
5調(diào)查報告樣本的敘述順序不能改變，但內(nèi)容可以增加。
6信貸員需要在調(diào)查報告的每一頁右上指定位置簽字（手寫）。
7調(diào)查報告中增加的內(nèi)容需要在目錄中列出。
信貸員聲明：
本人采取如下所列的調(diào)查方式對受信人進行了調(diào)查，并遵循上述原則完成本報告的撰寫，本人對調(diào)查報告所陳述事實和數(shù)據(jù)的真實性承擔責任。
信貸員簽名：xxx
調(diào)查報告目錄：
第一部分公司基本情況介紹.......................2
第二部分公司所在行業(yè)分析.......................3
第三部分公司財務情況分析.......................4
第五部分負債分析和還款來源分析................10
第六部分風險和防范措施........................14
第一部分公司基本情況介紹
光明乳業(yè)股份有限公司成立于19，總部設立在上海，是由國資、外資、民營資本組成的產(chǎn)權多元化股份制上市公司，從事乳和乳制品的開發(fā)、生產(chǎn)和銷售，奶牛和公牛飼養(yǎng)、培育，物流配送，營養(yǎng)保健食品開發(fā)、生產(chǎn)和銷售。公司有乳品研發(fā)中心、加工設備以及加工工藝，形成了消毒奶、保鮮奶、酸奶、超高溫滅菌奶、奶粉、黃油干酪、果汁飲料等系列產(chǎn)品，是目前國內(nèi)最大規(guī)模的乳制品生產(chǎn)、銷售企業(yè)之一。
光明乳業(yè)有限公司基礎上，于11月17日整體變更設立的股份有限公司。公司于8月14日向社會公眾發(fā)行了每股面值1元的人民幣普通股1.5億股，并于208月28日在上海證券交易所上市交易。
光明乳業(yè)股份有限公司作為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。光明乳業(yè)長期以來秉承“創(chuàng)新生活、共享健康”的企業(yè)使命，始終以領先變革的首創(chuàng)精神，銳意進取、不斷創(chuàng)新，在打造中國新鮮品第一品牌的.事業(yè)中取得了一定的成績。20，“光明”系列產(chǎn)品獲第27屆中國奧運代表團唯一指定乳制品稱號；，入圍“中國最受尊敬企業(yè)50強”；年至今，歷年入選“上海100強企業(yè)”，排名逐年上升；連續(xù)入圍由中國企業(yè)聯(lián)合會、中國企業(yè)家協(xié)會組織評選的“中國500強企業(yè)”。，在著名媒體《財富中國》發(fā)布的《20中國證券市場領導力報告》中，光明乳業(yè)入選“年全國最具領導力的20家上市公司”；，被商務部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院評定為全國誠信等級aaa企業(yè)；，在中國社會科學院和中國經(jīng)營報組織的競爭力年會上獲得“卓越自主創(chuàng)新新產(chǎn)品”稱號；1月，被國家商務部評為06年度中國最具市場競爭力品牌。同年9月，被衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部、公安部、國家工商總局、國家食品藥品監(jiān)督管理局等聯(lián)合授予“中國食品安全十強企業(yè)”稱號，是中國液態(tài)奶企業(yè)中唯一獲得此稱號的企業(yè)。月通過上海市質量金獎評審組的復評，再次榮獲“上海市質量金獎”。
第二部分公司所在行業(yè)分析
中國乳制品行業(yè)起步晚，起點低，但發(fā)展迅速。特別是改革開放以來，奶類生產(chǎn)量以每年兩位數(shù)的增長幅度迅速增加，遠遠高于1%的同期世界平均水平。中國乳制品產(chǎn)量和總產(chǎn)值在最近的內(nèi)增長了10倍以上，已逐漸吸引了世界的眼光，但同時，中國人均奶消費量與發(fā)達國家相比，甚至與世界平均水平相比，差距都還十分懸殊。令人鼓舞的是，近兩年政府出臺了一系列有利于乳業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的政策，中國乳制品行業(yè)正面臨增長方式的轉變，以市場化、法制化、規(guī)范化的不破壞資源生態(tài)的生產(chǎn)方式，從源頭抓起，從整個乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈抓起，以現(xiàn)代的營銷觀念，迎接新一輪高品質發(fā)展周期的到來。
中國乳品消費在逐步擴大，但目前成規(guī)模的消費市場還遠沒有形成。中國許多人還沒有喝牛奶、食用乳制品的習慣，尤其是農(nóng)村市場還遠沒有打開，還有相當部分的人因經(jīng)濟條件所限消費不起，消費習慣的培養(yǎng)還需要一個過程。乳企須研究中國乳業(yè)發(fā)展的規(guī)律，找到一個比較合理的增長速度，加強乳業(yè)發(fā)展的計劃性。
的競爭階段。針對國內(nèi)消費觀念逐漸成熟、從“有奶喝”轉為“喝好奶”的需求日益強烈，競爭也上了一個新臺階，從低端的價格大戰(zhàn)走向高端的技術、產(chǎn)品比拼；從原始的廣告戰(zhàn)、價格戰(zhàn)變?yōu)閷π袠I(yè)健康、長遠發(fā)展具有促進作用的差異化競爭。
近幾年來，全國乳品行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)實現(xiàn)銷售收入超1000億元。目前，全國型乳品企業(yè)主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛雙雄目前在市場上擁有絕對的市場優(yōu)勢，大比例的市場份額歸攬在它們的懷中，呈“壟斷”態(tài)勢。外資企業(yè)的進入中國奶業(yè)，使得這一行業(yè)的競爭趨向更加激烈。
上半年，我國乳制品行業(yè)產(chǎn)量、產(chǎn)值和工業(yè)銷售產(chǎn)值均呈現(xiàn)正增長，產(chǎn)銷率穩(wěn)定，乳制品生產(chǎn)和銷售已經(jīng)觸底并呈現(xiàn)緩慢平穩(wěn)回升態(tài)勢。上半年乳業(yè)三大巨頭均取得了較好的業(yè)績。其中，伊利實現(xiàn)主營業(yè)務收入146.93億元，同比增長20.27%；蒙牛乳業(yè)收入達144.342億元，同比增長19.31%；光明實現(xiàn)主營業(yè)務42億元，同比增長12.06%。我國乳制品消費市場已明顯回暖，消費趨于理性回歸。同期，受國際市場乳制品產(chǎn)品供應充足、價格走低的影響。隨著相關產(chǎn)業(yè)政策的進一步落實、產(chǎn)奶旺季的到來、國際乳制品市場的逐步回暖和消費者信心的進一步恢復，我國乳制品行業(yè)有望繼續(xù)保持恢復性增長。
隨著中國乳業(yè)的迅速發(fā)展，產(chǎn)品結構發(fā)生很大的變化，已成為技術裝備先進、產(chǎn)品品種較為齊全、初具規(guī)模的現(xiàn)代化食品制造業(yè)，隨著中國人民生活水平的逐漸提高，乳制品消費市場會不斷擴大并趨于成熟，中國將成為世界上乳制品消費最大的潛在市場。
第三部分公司財務情況分析
光明乳業(yè)—資產(chǎn)負債表水平分析表
銀行調(diào)查報告的重要性篇五
調(diào)查地點：中國信合營業(yè)部
調(diào)查內(nèi)容：會計對公業(yè)務及儲蓄、信用卡、貸款業(yè)務等
調(diào)查目的：認識國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控的必要性
調(diào)查意義：鍛煉適應社會的能力，理解理論與實踐結合的必要
大學校園就像一個小社會，入學已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應了這個小社會的生活，然而作為大學生，接觸社會，適應社會是必不可少的。所以，暑假作為一個很好的接觸社會的契機自然不可浪費。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會實踐結束后，我于7月12日至7月28日在中國信合營業(yè)部進行了為期半個月的實習。此次實習的目的主要是在于一步了解國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會經(jīng)驗。
經(jīng)過在信合調(diào)查實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及到的內(nèi)容主要是會計業(yè)務(對公業(yè)務)和儲蓄業(yè)務，其他一般了解的有信用卡業(yè)務，貸款業(yè)務。從這些業(yè)務上，我對國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控有了一些初步的認識。
在這個經(jīng)濟發(fā)展的關鍵時刻，作為國家經(jīng)濟機構核心的金融，無疑應當起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國家宏觀調(diào)控的目標是控制局部經(jīng)濟過熱，重在調(diào)整結構。
長期以來，存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤，所產(chǎn)生的結果必然是追逐熱門行業(yè)，壘大戶等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關系也加大宏觀調(diào)控的難度。
銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟環(huán)境的回好，但經(jīng)濟的健康運行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過對宏觀調(diào)控經(jīng)濟整體形勢的研究審慎確定信貸方向，同時也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差，特別是依賴對公業(yè)務獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個穩(wěn)定的利潤來源，增強銀行的抗風險能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對企業(yè)，可以通過有針對性的淡化對公業(yè)務，使某些企業(yè)更加珍惜來之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運用水平，防止企業(yè)盲目擴張，增強企業(yè)的自我積累意識;對政府，可以降低經(jīng)濟調(diào)控的難度，避免因為銀行與企業(yè)高度依存關系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實驗中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。
當然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵銀行放棄對企業(yè)的支持，而是要求銀行在強化對自身抗風險能力的同時，將信貸資金真正送到規(guī)范運作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對經(jīng)濟最大的也是最少持續(xù)的支持。
銀行調(diào)查報告的重要性篇六
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份
調(diào)查報告
。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
銀行調(diào)查報告的重要性篇七
近日，某銀行紅河州分行報警，稱有兩名女青年到該行反映：近期在一招聘網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息，稱將招聘工作人員，兩人按網(wǎng)頁上所留的電子郵箱與對方聯(lián)系，并按對方要求匯款繳納報名費，后兩人到該行咨詢才發(fā)現(xiàn)被騙。
招聘信息稱審核通過者，銀行會通過電子郵箱進行回復，要求未約者不能來人來電來訪，否則恕不接待。
該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”，招聘信息中所留的聯(lián)系電話與銀行的`客服電話較為相似，但網(wǎng)址注冊地為四川，聯(lián)系人的手機號則為福建廈門。警方分析認為，此類詐騙一般是有預謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理，公開發(fā)布虛假招聘信息，誘騙受害人上當。同時，冒用銀行之名，采用與銀行客服電話相似的號碼，增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對方取得聯(lián)系后，不法分子通常以繳納報名費等方式實施詐騙。
警方提醒：廣大市民在日常生活中要提高警惕，不要輕易匯款或提供個人信息。如無法確定有關信息的真實性，可以通過登陸、撥打固定客服電話等方式進行多方查證、核實。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當受騙要及時報警，積極提供線索配合公安機關調(diào)查。（周佶）
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銀行調(diào)查報告的重要性篇八
尊敬的廣大客戶：
xxx銀行自93年成立以來，一直得到您的大力支持和幫助，值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來臨之際，為了感謝您這十余年來對xxx銀行的支持與厚愛，xxx銀行全體員工謹向您表示衷心的感謝和美好的祝福！
在xxx銀行過去十余年的發(fā)展歷程中，您，我們尊敬的客戶，給予了我們無比的力量，在您的大力關心與支持下，以及xxx全體員工的勤奮努力下，我們憑借優(yōu)質的服務，良好的信譽，取得了一個又一個的輝煌成績。
銀行調(diào)查報告的重要性篇九
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調(diào)查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權范圍內(nèi)報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù)，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。
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銀行調(diào)查報告的重要性篇十
銀行是典型的服務行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此，客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債，因為在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。
我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多?
我們的客戶出現(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方?
結識了新朋友，忘記了老朋友;
獎勵了新客戶，冷落了老客戶;
新客戶在流入，老客戶在流失。
就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量)，要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務;另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發(fā)展。
正是基于這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調(diào)查活動。
問卷調(diào)查重在執(zhí)行
本次有獎客戶問卷調(diào)查活動自3月份開始正式運作規(guī)劃,205月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實的第一手數(shù)據(jù),標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。
新業(yè)務名聲漸響
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機的占2%，atm機占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務名稱，對其具體操作和服務內(nèi)容知之甚少。有38%的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。在代收費業(yè)務上是占41%，在電子匯兌業(yè)務上為32%。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務的被調(diào)查者中，有將近37%的人并不知道新業(yè)務的具體內(nèi)容及操作。經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50%左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務的服務內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務上被調(diào)查者了解程度最高，68%的人了解這項業(yè)務的具體內(nèi)容，這不但是客戶業(yè)務的需要，還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果。
客戶認為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機銀行占24﹪，表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。
客戶對我行服務的期許與展望
在我行前期職工內(nèi)部進行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，46.6﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務。這與客戶調(diào)查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
關于我行服務態(tài)度，工作效率，業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關于服務環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。
客戶建議部分
提建議沒有用，不可能解決問題;
提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼;
提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;
與其提建議與投訴，不如換個對象。
認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。
策略與建議
因此，通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議：
第一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經(jīng)理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經(jīng)理的工作，要保證理財經(jīng)理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查，嚴格把關。最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性：占26%的人為生活品位導向群體，比較淡漠財富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15%的為財富獲取導向型，主要為個體戶等民營經(jīng)濟所有者和公務員。占58%的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性，主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員?？梢娺m時分析各類高端客戶的金融需求對理財經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時間組織人員進行調(diào)查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。
第二、應在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。
第三，我部建議設立客戶投訴管理機制，一是設立一個平臺，建立客戶服務中心;二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等;三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系;五是懲處責任人、總結教訓、內(nèi)部整改、完善管理。
第四，加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變。作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
第五，加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經(jīng)理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動，并在溝通過程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務，加深客戶對我行品牌形象的認知度，然后通過這些活動，結識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調(diào)查報告的重要性篇十一
今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關于申請戶客戶信貸業(yè)務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到戶優(yōu)質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
(一)強化對優(yōu)質信貸客戶的信貸市場營銷。
在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質客戶，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質量。
(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。
良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經(jīng)理制建設，實現(xiàn)責權利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將年信貸專業(yè)經(jīng)營指標通過測算，分解落實到名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關中小企業(yè)信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業(yè)的信貸服務，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關于改進信貸服務、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待，分類指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：
1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結構、財務狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標準進行評級。
2、調(diào)整貸款審批權限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的`基礎上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
(二)進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑、
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認為應根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際情況，轉變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務創(chuàng)新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、技術升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業(yè)提供理財服務，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調(diào)查后，積極向上級行進行反映。
(三)建議政府部門解決的問題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權利質押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于20xx年4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個問題：
(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎上，認真考查借款人的經(jīng)濟實力及經(jīng)營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調(diào)有關部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時，由于產(chǎn)權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進行強制執(zhí)行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執(zhí)行費萬元，交易費、確權費等萬元，抵押登記費萬元，共計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務。
3、為了將住房信貸業(yè)務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務發(fā)展。
6、開發(fā)商應適當調(diào)低房價，使其接近現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。
銀行調(diào)查報告的重要性篇十二
招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況
討論網(wǎng)上銀行業(yè)務存在的問題；
3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報告對招商銀行xx分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況進行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
招商銀行xx于20xx年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務只提供對公業(yè)務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2、轉帳：轉帳分為內(nèi)部轉帳和對外支付，內(nèi)部轉帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內(nèi)部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3、中間業(yè)務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財務報銷、代理國稅等業(yè)務。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況
截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的cfca認證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務未有—筆業(yè)務發(fā)生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
（一）建立科學合理的考核制度。
(二)大力開展培訓工作
業(yè)務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展奠定了基礎。
(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務時強調(diào)采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業(yè)的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務品種和功能有待進上步完善。
網(wǎng)上銀行業(yè)務作業(yè)新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務時遵守執(zhí)行，同時加強業(yè)務監(jiān)管和指導，降低金融風險。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務應當從長計議。發(fā)展業(yè)務的過程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。
目前，我行的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發(fā)業(yè)務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規(guī)范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅力量。
進一步加大業(yè)務發(fā)展的激勵約束機制，通過細化業(yè)務考核制度，同時加大培訓督促力度為業(yè)務發(fā)展提供持續(xù)的動力。參考文獻：
1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，20xx年
2、《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管原理與實務》，王慶華，中國金融出版社，20xx年
3、《虛擬銀行發(fā)展動態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期
4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，20xx年
5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期
銀行調(diào)查報告的重要性篇十三
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份調(diào)查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?BR> 代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
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銀行調(diào)查報告的重要性篇一
報告”，多個銀行正在使用的銀行卡格式條款涉嫌侵害消費者的合法權益。
據(jù)了解，天津市消費者協(xié)會于去年年底成立了包括高校
教授、律師、法律研究生等專業(yè)人士在內(nèi)的課題組，通過征集材料、走訪調(diào)查、實際辦卡等形式，對部分銀行在辦理銀行卡業(yè)務中提供的格式條款進行了專題研究，發(fā)現(xiàn)其中多項條款涉嫌侵害消費者的合法權益。主要體現(xiàn)在以下10個方面：銀行涉嫌免除自身責任、加重消費者的責任的問題;銀行侵害消費者的知情權的問題;銀行侵害消費者的隱私權的問題;銀行侵害消費者的自主選擇權的問題;銀行單方變更合同的問題;銀行單方解除合同的問題;銀行對不可抗力的擴大解釋問題;訴訟管轄權問題;送達方式問題;銀行提供的格式條款形式不符合法律規(guī)定的問題。
炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀td開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具天津市消協(xié)相關工作人員介紹，在分析研究的基礎上，天津市消協(xié)共梳理出125條相關建議，于3月初向涉及到的16家銀行總行致函，就該行格式條款中存在的問題、法律事實、完善建議等進行溝通。截至目前，相關銀行總行均向市消協(xié)進行了專函反饋，感謝天津市消費者協(xié)會對銀行業(yè)的監(jiān)督和點評意見，表示將借此契機，對所使用的協(xié)議、章程等進行分析排查，切實維護廣大金融消費者的合法權益。在各銀行的反饋意見中，33%的天津市消協(xié)建議條款被相關銀行接受，承諾將會修改相關格式條款;31%的建議條款被相關銀行表示理解，從實際操作層面進行了解釋;各銀行對市消協(xié)提出的其他建議條款也都表示將會更進一步的研究。
天津市消協(xié)表示，去年3月15日實施的'修訂后的“消費者權益保護法”明確將證券、保險、銀行等金融消費者納入消費者保護體系，使金融消費者能夠基于“消費者權益保護法”得到與其他市場領域的消費者同等的法律保護。當下，我國并不存在一部專門針對格式條款的立法，規(guī)制格式條款的一般法律主要有“消費者權益保護法”、“合同法”、“民法通則”等，它們作為普遍性規(guī)范對于格式條款的規(guī)制提供了支持，但是無法涉及專業(yè)性的問題。
天津市消協(xié)建議，一是從法律法規(guī)層面加強對格式合同條款的規(guī)制;二是銀行等金融機構都要建立健全消費者權益保護部門，使其切實發(fā)揮作用;三是加強與消協(xié)組織的溝通，認真聽取消費者的意見。
銀行調(diào)查報告的重要性篇二
xxx：
我應xx學校xx學院某級xx專業(yè)xx同學請求，推薦該生到xx學校進行xx階段的學習。
該生于xx年xx月進入xx學校xx學院進行學習，學習成績一直非常優(yōu)秀，在專業(yè)名列前茅。我曾于該生本科階段的學習時，擔任其xx及xx課程的授課教師，在與該生的課內(nèi)、課外互動中，對其印象極為深刻。初見該生，個性內(nèi)斂，但勤于思考，善于提問。經(jīng)過與該生的多次交流之后，可以發(fā)現(xiàn)，她有較強獨立思考的能力，比如：在教授其xx課中，該生能對書中的模型持懷疑的態(tài)度，并能指出其不完善之處；該生具備一定的科研工作能力，曾經(jīng)參與“挑戰(zhàn)杯”學校生課外學術科技作品競賽，并取得了優(yōu)異的成績。通過批閱該生的課程論文，我了解到，該生已具備扎實的專業(yè)基礎，具備了熟練分析經(jīng)濟問題的能力，而且比較熟練的掌握了經(jīng)濟學方面的研究方法與范式，能夠在分析問題時恰當?shù)厥褂媒?jīng)濟學的語言。
該生綜合表現(xiàn)突出，并對財政學理論有著濃厚的興趣，故予以推薦，望審核通過。
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銀行調(diào)查報告的重要性篇三
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調(diào)查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權范圍內(nèi)報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù)，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。
銀行調(diào)查報告的重要性篇四
管理行：xxx
經(jīng)辦行:xxx
信貸員:
班級和學號：
受信人信用等級:a
授信種類:流動資金貸款
授信金額:50000萬元
授信期限:一年
抵（質）押物：存貨質押
==========================================================調(diào)查報告填寫要求:
1調(diào)查報告中的事實和數(shù)字必須通過調(diào)查取得，不能虛構。
2默認的數(shù)字單位為萬元,比率為百分比,采用其他單位需要注明.
3重要事實和數(shù)字應以數(shù)字上標標出并在注釋說明中說明出處。
4對調(diào)查報告要求的問題未能解答的，需要說明原因。
5調(diào)查報告樣本的敘述順序不能改變，但內(nèi)容可以增加。
6信貸員需要在調(diào)查報告的每一頁右上指定位置簽字（手寫）。
7調(diào)查報告中增加的內(nèi)容需要在目錄中列出。
信貸員聲明：
本人采取如下所列的調(diào)查方式對受信人進行了調(diào)查，并遵循上述原則完成本報告的撰寫，本人對調(diào)查報告所陳述事實和數(shù)據(jù)的真實性承擔責任。
信貸員簽名：xxx
調(diào)查報告目錄：
第一部分公司基本情況介紹.......................2
第二部分公司所在行業(yè)分析.......................3
第三部分公司財務情況分析.......................4
第五部分負債分析和還款來源分析................10
第六部分風險和防范措施........................14
第一部分公司基本情況介紹
光明乳業(yè)股份有限公司成立于19，總部設立在上海，是由國資、外資、民營資本組成的產(chǎn)權多元化股份制上市公司，從事乳和乳制品的開發(fā)、生產(chǎn)和銷售，奶牛和公牛飼養(yǎng)、培育，物流配送，營養(yǎng)保健食品開發(fā)、生產(chǎn)和銷售。公司有乳品研發(fā)中心、加工設備以及加工工藝，形成了消毒奶、保鮮奶、酸奶、超高溫滅菌奶、奶粉、黃油干酪、果汁飲料等系列產(chǎn)品，是目前國內(nèi)最大規(guī)模的乳制品生產(chǎn)、銷售企業(yè)之一。
光明乳業(yè)有限公司基礎上，于11月17日整體變更設立的股份有限公司。公司于8月14日向社會公眾發(fā)行了每股面值1元的人民幣普通股1.5億股，并于208月28日在上海證券交易所上市交易。
光明乳業(yè)股份有限公司作為國家級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點龍頭企業(yè)。光明乳業(yè)長期以來秉承“創(chuàng)新生活、共享健康”的企業(yè)使命，始終以領先變革的首創(chuàng)精神，銳意進取、不斷創(chuàng)新，在打造中國新鮮品第一品牌的.事業(yè)中取得了一定的成績。20，“光明”系列產(chǎn)品獲第27屆中國奧運代表團唯一指定乳制品稱號；，入圍“中國最受尊敬企業(yè)50強”；年至今，歷年入選“上海100強企業(yè)”，排名逐年上升；連續(xù)入圍由中國企業(yè)聯(lián)合會、中國企業(yè)家協(xié)會組織評選的“中國500強企業(yè)”。，在著名媒體《財富中國》發(fā)布的《20中國證券市場領導力報告》中，光明乳業(yè)入選“年全國最具領導力的20家上市公司”；，被商務部國際貿(mào)易經(jīng)濟合作研究院評定為全國誠信等級aaa企業(yè)；，在中國社會科學院和中國經(jīng)營報組織的競爭力年會上獲得“卓越自主創(chuàng)新新產(chǎn)品”稱號；1月，被國家商務部評為06年度中國最具市場競爭力品牌。同年9月，被衛(wèi)生部、農(nóng)業(yè)部、公安部、國家工商總局、國家食品藥品監(jiān)督管理局等聯(lián)合授予“中國食品安全十強企業(yè)”稱號，是中國液態(tài)奶企業(yè)中唯一獲得此稱號的企業(yè)。月通過上海市質量金獎評審組的復評，再次榮獲“上海市質量金獎”。
第二部分公司所在行業(yè)分析
中國乳制品行業(yè)起步晚，起點低，但發(fā)展迅速。特別是改革開放以來，奶類生產(chǎn)量以每年兩位數(shù)的增長幅度迅速增加，遠遠高于1%的同期世界平均水平。中國乳制品產(chǎn)量和總產(chǎn)值在最近的內(nèi)增長了10倍以上，已逐漸吸引了世界的眼光，但同時，中國人均奶消費量與發(fā)達國家相比，甚至與世界平均水平相比，差距都還十分懸殊。令人鼓舞的是，近兩年政府出臺了一系列有利于乳業(yè)持續(xù)快速發(fā)展的政策，中國乳制品行業(yè)正面臨增長方式的轉變，以市場化、法制化、規(guī)范化的不破壞資源生態(tài)的生產(chǎn)方式，從源頭抓起，從整個乳業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈抓起，以現(xiàn)代的營銷觀念，迎接新一輪高品質發(fā)展周期的到來。
中國乳品消費在逐步擴大，但目前成規(guī)模的消費市場還遠沒有形成。中國許多人還沒有喝牛奶、食用乳制品的習慣，尤其是農(nóng)村市場還遠沒有打開，還有相當部分的人因經(jīng)濟條件所限消費不起，消費習慣的培養(yǎng)還需要一個過程。乳企須研究中國乳業(yè)發(fā)展的規(guī)律，找到一個比較合理的增長速度，加強乳業(yè)發(fā)展的計劃性。
的競爭階段。針對國內(nèi)消費觀念逐漸成熟、從“有奶喝”轉為“喝好奶”的需求日益強烈，競爭也上了一個新臺階，從低端的價格大戰(zhàn)走向高端的技術、產(chǎn)品比拼；從原始的廣告戰(zhàn)、價格戰(zhàn)變?yōu)閷π袠I(yè)健康、長遠發(fā)展具有促進作用的差異化競爭。
近幾年來，全國乳品行業(yè)規(guī)模以上企業(yè)實現(xiàn)銷售收入超1000億元。目前，全國型乳品企業(yè)主要有蒙牛、伊利和光明。而伊利、蒙牛雙雄目前在市場上擁有絕對的市場優(yōu)勢，大比例的市場份額歸攬在它們的懷中，呈“壟斷”態(tài)勢。外資企業(yè)的進入中國奶業(yè)，使得這一行業(yè)的競爭趨向更加激烈。
上半年，我國乳制品行業(yè)產(chǎn)量、產(chǎn)值和工業(yè)銷售產(chǎn)值均呈現(xiàn)正增長，產(chǎn)銷率穩(wěn)定，乳制品生產(chǎn)和銷售已經(jīng)觸底并呈現(xiàn)緩慢平穩(wěn)回升態(tài)勢。上半年乳業(yè)三大巨頭均取得了較好的業(yè)績。其中，伊利實現(xiàn)主營業(yè)務收入146.93億元，同比增長20.27%；蒙牛乳業(yè)收入達144.342億元，同比增長19.31%；光明實現(xiàn)主營業(yè)務42億元，同比增長12.06%。我國乳制品消費市場已明顯回暖，消費趨于理性回歸。同期，受國際市場乳制品產(chǎn)品供應充足、價格走低的影響。隨著相關產(chǎn)業(yè)政策的進一步落實、產(chǎn)奶旺季的到來、國際乳制品市場的逐步回暖和消費者信心的進一步恢復，我國乳制品行業(yè)有望繼續(xù)保持恢復性增長。
隨著中國乳業(yè)的迅速發(fā)展，產(chǎn)品結構發(fā)生很大的變化，已成為技術裝備先進、產(chǎn)品品種較為齊全、初具規(guī)模的現(xiàn)代化食品制造業(yè)，隨著中國人民生活水平的逐漸提高，乳制品消費市場會不斷擴大并趨于成熟，中國將成為世界上乳制品消費最大的潛在市場。
第三部分公司財務情況分析
光明乳業(yè)—資產(chǎn)負債表水平分析表
銀行調(diào)查報告的重要性篇五
調(diào)查地點：中國信合營業(yè)部
調(diào)查內(nèi)容：會計對公業(yè)務及儲蓄、信用卡、貸款業(yè)務等
調(diào)查目的：認識國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控的必要性
調(diào)查意義：鍛煉適應社會的能力，理解理論與實踐結合的必要
大學校園就像一個小社會，入學已經(jīng)兩年了，我們已經(jīng)漸漸地適應了這個小社會的生活，然而作為大學生，接觸社會，適應社會是必不可少的。所以，暑假作為一個很好的接觸社會的契機自然不可浪費。于是繼“三下鄉(xiāng)”社會實踐結束后，我于7月12日至7月28日在中國信合營業(yè)部進行了為期半個月的實習。此次實習的目的主要是在于一步了解國家經(jīng)濟宏觀調(diào)控的宗旨，其次就是鍛煉自己的社交能力，豐富自己的社會經(jīng)驗。
經(jīng)過在信合調(diào)查實習，我從客觀上對自己在學校里所學的知識有了感性的認識，使自己更加充分地理解了理論與實際的關系。我這次實習所涉及到的內(nèi)容主要是會計業(yè)務(對公業(yè)務)和儲蓄業(yè)務，其他一般了解的有信用卡業(yè)務，貸款業(yè)務。從這些業(yè)務上，我對國家經(jīng)濟的宏觀調(diào)控有了一些初步的認識。
在這個經(jīng)濟發(fā)展的關鍵時刻，作為國家經(jīng)濟機構核心的金融，無疑應當起到宏觀調(diào)控的杠桿作用。國家宏觀調(diào)控的目標是控制局部經(jīng)濟過熱，重在調(diào)整結構。
長期以來，存貸利差一直是我國銀行獲取利潤的主要手段。而眾多銀行均簡單依靠存貸利差獲取利潤，所產(chǎn)生的結果必然是追逐熱門行業(yè)，壘大戶等現(xiàn)象的發(fā)生。這種銀行與企業(yè)之間的高度依存關系也加大宏觀調(diào)控的難度。
銀行的發(fā)展有賴于整體經(jīng)濟環(huán)境的回好，但經(jīng)濟的健康運行并不是依靠銀行無原則地放貸就可以完成的。這不僅需要銀行通過對宏觀調(diào)控經(jīng)濟整體形勢的研究審慎確定信貸方向，同時也必須對我國目前這種簡單的依賴存貸利差，特別是依賴對公業(yè)務獲取利潤的盈利模式加以改變。這種對銀行可以形成一個穩(wěn)定的利潤來源，增強銀行的抗風險能力和可持續(xù)發(fā)展能力;對企業(yè)，可以通過有針對性的淡化對公業(yè)務，使某些企業(yè)更加珍惜來之不易信貸資金，提高企業(yè)的資金運用水平，防止企業(yè)盲目擴張，增強企業(yè)的自我積累意識;對政府，可以降低經(jīng)濟調(diào)控的難度，避免因為銀行與企業(yè)高度依存關系，而造成的在宏觀調(diào)控政策實驗中投鼠忌器現(xiàn)象的發(fā)生。
當然，銀行調(diào)整盈利模式并不是鼓勵銀行放棄對企業(yè)的支持，而是要求銀行在強化對自身抗風險能力的同時，將信貸資金真正送到規(guī)范運作，效益良好的企業(yè)手中。金融的穩(wěn)定性，才是企業(yè)對經(jīng)濟最大的也是最少持續(xù)的支持。
銀行調(diào)查報告的重要性篇六
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份
調(diào)查報告
。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一。”
代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
銀行調(diào)查報告的重要性篇七
近日，某銀行紅河州分行報警，稱有兩名女青年到該行反映：近期在一招聘網(wǎng)站上發(fā)現(xiàn)一則落款為該行的招聘信息，稱將招聘工作人員，兩人按網(wǎng)頁上所留的電子郵箱與對方聯(lián)系，并按對方要求匯款繳納報名費，后兩人到該行咨詢才發(fā)現(xiàn)被騙。
招聘信息稱審核通過者，銀行會通過電子郵箱進行回復，要求未約者不能來人來電來訪，否則恕不接待。
該招聘信息所留的聯(lián)系人為“陳主任”，招聘信息中所留的聯(lián)系電話與銀行的`客服電話較為相似，但網(wǎng)址注冊地為四川，聯(lián)系人的手機號則為福建廈門。警方分析認為，此類詐騙一般是有預謀的多人合伙詐騙。不法分子利用當前就業(yè)壓力大、求職人員急需就業(yè)的心理，公開發(fā)布虛假招聘信息，誘騙受害人上當。同時，冒用銀行之名，采用與銀行客服電話相似的號碼，增加迷惑性。受害者按照虛假信息提供的聯(lián)系方式與對方取得聯(lián)系后，不法分子通常以繳納報名費等方式實施詐騙。
警方提醒：廣大市民在日常生活中要提高警惕，不要輕易匯款或提供個人信息。如無法確定有關信息的真實性，可以通過登陸、撥打固定客服電話等方式進行多方查證、核實。發(fā)現(xiàn)可疑情況或上當受騙要及時報警，積極提供線索配合公安機關調(diào)查。（周佶）
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銀行調(diào)查報告的重要性篇八
尊敬的廣大客戶：
xxx銀行自93年成立以來，一直得到您的大力支持和幫助，值此圣誕和元旦兩大節(jié)日即將來臨之際，為了感謝您這十余年來對xxx銀行的支持與厚愛，xxx銀行全體員工謹向您表示衷心的感謝和美好的祝福！
在xxx銀行過去十余年的發(fā)展歷程中，您，我們尊敬的客戶，給予了我們無比的力量，在您的大力關心與支持下，以及xxx全體員工的勤奮努力下，我們憑借優(yōu)質的服務，良好的信譽，取得了一個又一個的輝煌成績。
銀行調(diào)查報告的重要性篇九
暑期到了，為了找到一份有意義的實習，我有幸來到了中國工商銀行雙流縣支行進行了為期一個月的會計實習，學到了許多書本以外的知識，受益匪淺。下面是我對銀行儲蓄存款實名制進行的一點簡單闡述說明。
儲蓄存款實名制是指居民在金融機構開戶和辦理儲蓄業(yè)務時，必須出示有效身份證明，銀行員工有義務給予記錄，并要求存款人在存單上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在于有效保護個人利益和維護國家利益的前提下，促進金融體系在公平、公正、公開的基礎上進行，保證個人金融資產(chǎn)的真實性、合法性。
我國建國五十年來，儲蓄存款制度一直實行的是記名(虛名)儲蓄制度。其記名可以是真名、假名、代碼亦可以是親友的名字。特別是活期儲蓄，銀行只認存折不認人，只要取款人提供存折出示印鑒或輸對密碼(由取款人開戶時約定)銀行即按折付款。儲蓄存款實名制是發(fā)達國家早已實行的一項金融制度，也是絕大多數(shù)發(fā)展中國家實行的金融制度.
我國現(xiàn)行的儲蓄存款記名制可以說從源頭上造成了一系列社會經(jīng)濟問題，已經(jīng)妨礙了改革開放的進程，到了積重難返的地步。
2、稅收征管困難，偷逃稅款嚴重。納稅是公民的義務，但在現(xiàn)實條件下，能偷逃稅賦成了個人的本事，對不少財務管理人員來說，逃稅倒成了其義務，我國個人所得稅規(guī)模占人均gdp的比重大約在0.28%左右，遠低于發(fā)展中國家平均水平的2.1%，稅源流失過多，根源在于我國的現(xiàn)行儲蓄存款制度根本無法支持個人所得稅的征收和監(jiān)管，而存款制度的不完善，不利于建立公民的信用體系，不能明確個人對國家應盡的義務，無法通過稅收杠桿調(diào)節(jié)居民收入差距和貧富差距，緩解社會矛盾，使國家集中力量辦大事。
3、使我國的相關調(diào)整政策無所適從，實施效果大打折扣。比如，針對我國內(nèi)需不旺、消費疲軟的狀況，國家出臺了一系列刺激消費的政策，如連續(xù)下調(diào)利率、鼓勵消費信貸、征收儲蓄利息所得稅、增加公務員和事業(yè)單位人員工資收入、刺激教育消費等等，但這些政策實施效果很不明顯，為什么?因為儲蓄存款記名制掩蓋了貧富差距，立法和行政機構很難對癥下藥，對少部分暴富階層的人士來說(據(jù)非官方資料，這部分僅占存款人數(shù)7%的階層控制了約60%以上的儲蓄存款總額)，收入只是數(shù)字的增加減少，錢對他們來說幾輩子也花不完，該有的都有了，因此他們對刺激消費的政策很麻木。
4、個人信用制度無法建立起來。市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟，一切經(jīng)濟關系要靠信用來維系，沒有好的信用制度，就會產(chǎn)生交易冷淡和投資鎖定現(xiàn)象，由于互不信任，交易方式會向現(xiàn)金交易和以貨易貨等原始的刻板的方式滑落，銀行惜貸、企業(yè)惜投、個人惜借的悲觀情緒彌漫，造成經(jīng)濟活力日益下降，宏觀調(diào)控政策難以發(fā)揮作用。個人信用制度建立當然是一個復雜的程序，涉及到金融法律法規(guī)建設、金融產(chǎn)品創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和管理創(chuàng)新等諸多內(nèi)容，但儲蓄暑期實習報告存款實名制則是最基本、最核心的內(nèi)容。
1、以現(xiàn)有的個人身份證號碼為基礎，建立儲蓄存款實名制。信用是公民活在世上的面子和通行證，個人信用的好壞直接關系到能否享受貸款、透支和分期付款，還影響到退休保障。在儲蓄存款實名制的記錄和支持下，每個人的每一筆收入、交易、納稅、借款、還款的情況都記錄在案，作為考核信用的基礎。
2、明確一個申報確認期，對現(xiàn)有個人帳戶及個人財產(chǎn)進行申報登記，說明可計算的合法來源，對于到期按兵不動，無人認領的，以及無法說明合法來源的，國家給予凍結調(diào)查，違法收入將沒收充公。
3、實行銀行帳戶與稅務機關聯(lián)網(wǎng)，個人帳戶收支情況在授權范圍內(nèi)報送稅務局，由稅務局作為納稅依據(jù)，稅務局有義務對個人財產(chǎn)高度保密，并建立相應的懲罰措施。為堵塞現(xiàn)金交易、逃避稅務檢查的漏洞，銀行應嚴格控制大額存取款的數(shù)量和次數(shù)，對不正常情況報送稅務局。
4、要促進支付手段的票據(jù)化，為財產(chǎn)登記和依法征稅提供依據(jù)。尤其是個人帳戶要普及支票轉帳業(yè)務，票據(jù)清算要實現(xiàn)電子化、即時化、通存通兌化，切實提供隨時、隨地、隨意的個人轉帳業(yè)務，逐步改變傳統(tǒng)的依賴現(xiàn)金交易的做法。
50年來，我們是靠廣大老百姓的勤儉節(jié)約的美德和高儲蓄率才支撐起社會和經(jīng)濟的穩(wěn)定和發(fā)展。金融是經(jīng)濟的核心，金融穩(wěn)定了，人心才能穩(wěn)定，社會才能穩(wěn)定和發(fā)展。發(fā)展儲蓄需要安全感，安全感源于儲蓄保密性，實行儲蓄存款實名制，有可能造成存款人不安全心理的增加，因為怕露富是一種普遍的社會心理，老百姓怕露富，如何在兩者之間權衡，趨利避害，很費思量，這是我們實行儲蓄存款實名制要考慮的第一個問題。第二，推出儲蓄存款實名制后，大批黑色和灰色收入將退出銀行儲蓄，一部分深懷恐慌心理的老百姓也可能提款增加，而這種存款下降必然首先沖擊中小銀行，因為中小銀行的歷史、背景和存款實力一直是老百姓把握不住的。存款的過份提取將造成銀行流動性風險和支付壓力，所謂水落石出，存款的下降有可能使商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)突冗出來，由此沖擊到整個銀行體系，甚至引起金融恐慌。
因此，減輕實行儲蓄存款實名制的負面影響，關鍵要做好以下三點：
1、加強法律法規(guī)配套建設。
2、加強職業(yè)道德教育。對銀行內(nèi)部工作人員和公安、法院、紀檢、審計等執(zhí)法部門內(nèi)部工作人員進行職業(yè)道德教育，嚴格執(zhí)法，嚴格保密。加大對執(zhí)法部門的監(jiān)督力度，控制好執(zhí)法機構對個人金融財產(chǎn)查詢、凍結、劃扣的權力。
3、反對腐敗。某些地方基層機構亂收費、亂攤派、亂罰款比較嚴重，實行儲蓄存款實名制，有可能使干部更容易掌握居民的家底，因而更容易有的放矢治理三亂效率更高。因此對基層干部要加強知法守法教育，嚴懲三亂，對濫用職權，侵犯存款人利益的人員要堅決追究其法律責任和經(jīng)濟責任。
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銀行調(diào)查報告的重要性篇十
銀行是典型的服務行業(yè)，客戶的滿意和信任，是我們實現(xiàn)企業(yè)生存和永續(xù)發(fā)展目標的出發(fā)點和立足點。因此，客戶投訴應視為我行不可多得的寶貴資源而不應被視為銀行的負債，因為在客戶投訴中既有我們工作的不足，也有我們潛在的客戶需求，我們應把客戶投訴作為銀行重要的資源來進行維護。
我們總感到客戶不夠，原因是我們吸收的新客戶太少，還是因為我們流失的老客戶太多?
我們的客戶出現(xiàn)流失，吸收新客戶卻變得越來越難，到底問題出現(xiàn)在什么地方?
結識了新朋友，忘記了老朋友;
獎勵了新客戶，冷落了老客戶;
新客戶在流入，老客戶在流失。
就像一個“漏斗”，為了保持漏斗的一定盛水量(客戶量)，要彌補不斷流失的老客戶就要不斷地注入新客戶。
僅僅堵住“漏斗”是不夠的，必須更換經(jīng)營的思維模式：由以提供金融產(chǎn)品為中心轉向以客戶為中心，一方面應對客戶現(xiàn)時的需求,盡可能的推出適合的產(chǎn)品和服務;另一方面通過挖掘客戶的潛在需求,從另一個角度促進銀行的發(fā)展。
正是基于這一原因,我行推出了本次有獎客戶問卷調(diào)查活動。
問卷調(diào)查重在執(zhí)行
本次有獎客戶問卷調(diào)查活動自3月份開始正式運作規(guī)劃,205月正式下戶走訪,截至6月為止本次調(diào)查采取定向下訪,柜臺發(fā)放,電話預約等方式。共下訪客戶93戶,回收有效問卷50份,其中尤為可貴的是收到附卷建議27條,取得了大量翔實的第一手數(shù)據(jù),標志著本次活動第一階段的工作順利結束了。
新業(yè)務名聲漸響
在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，雖然有相當一部分被調(diào)查者表示“知道”或經(jīng)常使用pos機的占2%，atm機占25﹪，如意卡等我行近年來推出的新業(yè)務占50﹪，不過我們也注意到，仍然有相當一部分被調(diào)查者僅僅是知道業(yè)務名稱，對其具體操作和服務內(nèi)容知之甚少。有38%的人對如意卡業(yè)務“聽說但不清楚”。在代收費業(yè)務上是占41%，在電子匯兌業(yè)務上為32%。也就是說，在全部知曉這些業(yè)務的被調(diào)查者中，有將近37%的人并不知道新業(yè)務的具體內(nèi)容及操作。經(jīng)過分析可以發(fā)現(xiàn)，只有50%左右的被調(diào)查者清楚銀行新業(yè)務的服務內(nèi)容和操作，在電子匯兌業(yè)務上被調(diào)查者了解程度最高，68%的人了解這項業(yè)務的具體內(nèi)容，這不但是客戶業(yè)務的需要，還應歸功于我行在客戶中廣泛深入進行宣傳的結果。
客戶認為最有可能使用的金融工具多數(shù)選擇了全國銀聯(lián)48﹪和網(wǎng)上銀行34﹪,手機銀行占24﹪，表明我行客戶認為未來銀行能否為用戶提供全面和自主及時的服務是將來發(fā)展的趨勢。
客戶對我行服務的期許與展望
在我行前期職工內(nèi)部進行的調(diào)查中,我行職工在客戶看重銀行哪方面服務中，46.6﹪選擇結帳準確及時，20﹪選擇上門服務，13.4﹪選擇禮貌待人，選擇理財幫助和專業(yè)知識的各占10﹪，20﹪選擇上門服務。這與客戶調(diào)查所得到的結果既有重合也有不同之處,其中34﹪客戶看重專業(yè)的銀行知識,70﹪選擇禮貌待人,70﹪選擇結帳準確及時,20﹪選擇上門服務,32﹪選擇理財幫助,這一方面說明我行職工對于客戶需求是有一定了解的,但另一方面,在認識上與客戶的需求尚有一定差距。
關于我行服務態(tài)度，工作效率，業(yè)務流程便捷性上我行客戶的看法趨于一致，分別為77﹪，81﹪，63﹪，說明我行在這方面一貫保持的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風，這是十分值得肯定的成績。另一方面值得注意的是在第八，第九，第十題關于服務環(huán)境，保密及安全措施和對客戶投訴反饋上，我行客戶認為有待提高和一般的有所增加分別為36﹪，40﹪，50﹪，說明我行還存在尚需改善的地方，由于這些問題有可能在日常業(yè)務工作中對我行未來發(fā)展產(chǎn)生影響，希望通過本次問卷調(diào)查，引起我行全體職工的重視，揚長避短，加強與客戶的溝通，使客戶對我行感到更加滿意。
客戶建議部分
提建議沒有用，不可能解決問題;
提建議很麻煩，不知道找誰，怕遭人白眼;
提建議使人覺得不好意思或嗤咄逼人;
與其提建議與投訴，不如換個對象。
認為客戶不進行建議與投訴是因為我們服務好是不正確的觀念。因為大部分客戶吃了虧也不會吭聲，沒有消息不一定就是好消息，因為客戶可能已作出了其他選擇。研究客戶的建議與投訴一個很有效的手段，建議與投訴往往是潛在的需求的得不到滿足，也包含對我行的期待，對這些，我們要學會換位思考，多問幾個為什么，發(fā)現(xiàn)客戶的建議與投訴根本原因所在，也許新的商業(yè)機會就在解決抱怨的過程中萌芽了。因此，客戶投訴管理，核心工作就是如何處理好客戶投訴，提高客戶滿意度，降低客戶流失率。
策略與建議
因此，通過對本次調(diào)查問卷中回收的有關客戶的25條客戶反饋我部建議：
第一.是改善客戶資料的管理。目前我行對客戶資料的管理還存在諸多缺陷，主要表現(xiàn)在對貴賓客戶的管理上。首先是要為理財經(jīng)理掌握客戶動態(tài)提供一些有利條件，如專門配備計算機輔助理財經(jīng)理的工作，要保證理財經(jīng)理能適時客戶資金動態(tài)信息。其次是建議對現(xiàn)有的大客戶進行一次整理，詳細劃分客戶等級，并且要組織專人適時對下一級別的客戶拓展情況進行監(jiān)督檢查，嚴格把關。最后是要對高端用戶提供更為精細的差異服務，椐網(wǎng)上調(diào)查顯示，中國高收入人群對具體的金融服務需求有很大的差異性：占26%的人為生活品位導向群體，比較淡漠財富，主要由國有事業(yè)單位和三資企業(yè)高層管理人員、部分國有企業(yè)中高層管理人員和自由職業(yè)者構成。占15%的為財富獲取導向型，主要為個體戶等民營經(jīng)濟所有者和公務員。占58%的為價值平衡導向群體。更加關注生活價值的周全性，主要是接受過大學以上教育的專業(yè)人員，部分國有企業(yè)中高層管理人員?？梢娺m時分析各類高端客戶的金融需求對理財經(jīng)理的工作開展是非常有用的，為此建議一定時間組織人員進行調(diào)查并及時把相關信息反饋給各營銷人員。
第二、應在我行職工中樹立這樣的觀念，發(fā)現(xiàn)問題是成功地解決問題的一半。挑剔的客戶是我們最好的老師，客戶的建議與投訴是送給我們最好的禮物,他幫助我們找到問題，他幫助我們完善了服務，他幫助我們提升了管理，使我們得到不斷的成長和進步。
第三，我部建議設立客戶投訴管理機制，一是設立一個平臺，建立客戶服務中心;二是要有順暢渠道，如柜臺面訴、投訴電話、客戶回訪等;三是要有規(guī)范處理流程，從記錄、受理、分析、處理、反饋都流程化;四是及時處理問題、挽回客戶、恢復客戶關系;五是懲處責任人、總結教訓、內(nèi)部整改、完善管理。
第四，加強我行與客戶之間的互動，要真正將“想客戶之所想，急客戶之所急”落到實處，針對不同客戶的不同需要，從同質化服務向人性化服務轉變。作為面向廣大客戶的個人理財服務，在金融產(chǎn)品易被模仿的市場背景下，一家銀行要在競爭中處于領先優(yōu)勢，其與客戶間的親和力無疑是增強競爭力的核心手段。它可以讓客戶對銀行業(yè)務的認知程度大大提高，成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段。隨著市場競爭的加劇，我行應逐步引入市場細分的理念和確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的客戶服務隊伍、充分發(fā)揮全行的整體服務能力并使之成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
第五，加強與客戶的溝通，提高客戶對我行的忠誠度，從大眾化服務向個性化服務轉變。隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入了市場細分的理念和確立了以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎，根據(jù)客戶的需求開發(fā)服務新產(chǎn)品，有差別、有選擇的進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務，把有限的資源用于能為自身業(yè)務帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質客戶，并通過實行理財經(jīng)理和客戶經(jīng)理制全面、主動的為各類客戶提供個性化的服務，打造專業(yè)的理財顧問隊伍、充分發(fā)揮理財經(jīng)理個人的人格魅力正成為吸引黃金客戶的重要服務手段。
有計劃的在全年不同的時段推出各種聯(lián)誼活動，并在溝通過程中，展現(xiàn)我行職工的整體素質和積極向上的企業(yè)文化，推廣我行新的業(yè)務，加深客戶對我行品牌形象的認知度，然后通過這些活動，結識新的朋友新的客戶，形成我行金融營銷的良性循環(huán)，為我行未來可持續(xù)發(fā)展提供有力保證。
銀行調(diào)查報告的重要性篇十一
今年以來，我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度，采取有效措施加大信貸市場營銷，收到較好效果。截至月末，全行各項貸款余額為萬元，比年初增加萬元，增幅達％，較上年同比多增貸款萬元，增幅提高個百分點，全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中，我們主要抓好以下幾個方面：
年初，省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過％的二級分行不得轉授新增貸款審批權”的規(guī)定，將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權全部上收，導致我行對客戶服務效率下降。對此，我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)潛在需求，以《關于申請戶客戶信貸業(yè)務特別授權的請示》，將情況向省行反映，并多次與省行相關部室溝通，最后爭取到戶優(yōu)質客戶單筆新增貸款特別授權萬元及等戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票萬元兩項特別授權，為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。
(一)強化對優(yōu)質信貸客戶的信貸市場營銷。
在抓具體信貸市場營銷中，我們將以上客戶列為優(yōu)質客戶，以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算，對新建立信貸關系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信，努力增加其未來可用融資空間。同時，我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質客戶群體，變坐門等客為上門營銷，努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求，并通過本外幣信貸業(yè)務聯(lián)動，貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式，擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務實行“綠色通道”，延緩其客戶評級和授信工作，實行貸款在先制度，前個月我行實現(xiàn)對公司、廠等戶優(yōu)質客戶凈增貸款億元，也確保了新增貸款高質量。
(二)建立激勵制約機制，加強隊伍建設。
良好的信貸營銷離不開隊伍建設，為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重，努力提高員工的兩個素質，促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對年以來新增貸款形成不良的，我們組織分析不良貸款成因，分清主客觀因素，對貸前調(diào)查嚴謹、貸后管理到位，但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款，不予追究信貸人員的責任；對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的，嚴懲不貸，實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經(jīng)理制建設，實現(xiàn)責權利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線，年初將年信貸專業(yè)經(jīng)營指標通過測算，分解落實到名員工，在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標承包方案》，市分行集中部分人力費用，連同信貸員工效益工資一同參與承包分配，由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。
(一)有關中小企業(yè)信用等級問題
中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權重由總行統(tǒng)一編制、制定，通過微機流程和審批權限確定相應的信用等級，各級行、處無權更改各項指標和權重。但為進一步改進對小企業(yè)的信貸服務，開拓小企業(yè)信貸市場，支持小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行總行于年月日下發(fā)關于改進信貸服務、支持小企業(yè)發(fā)展的意見，提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策，根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營管理水平，在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待，分類指導，發(fā)揮自身優(yōu)勢，加大開拓小企業(yè)信貸市場力度，我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有：
1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結構、財務狀況和經(jīng)營管理特征，總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行)，對符合評級條件的小企業(yè)，各行按照統(tǒng)一標準進行評級。
2、調(diào)整貸款審批權限，簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶，可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。
3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保方式，推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應收賬款，可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時，可接受自然人以其財產(chǎn)或權利提供的抵押方式的擔保。
4、建立相應的激勵機制，鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度，在科學考核和評價的`基礎上，對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員，給予較高的收入和獎勵，以充分調(diào)動其工作積極性，更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。
(二)進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑、
針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題，我行認為應根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際情況，轉變經(jīng)營觀念，開拓業(yè)務創(chuàng)新，利用工商銀行先進的金融工具，支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。
1、區(qū)別對待，優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則，實行“大小并舉，抓優(yōu)限劣”的信貸政策，在資產(chǎn)負債比例管理和風險管理的基礎上，結合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況，根據(jù)我行資金情況，充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿，支持中小企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整、技術升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代，支持技術含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質產(chǎn)品，對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。
2、轉變觀念，為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇，銀行必須建立以客戶為中心的服務理念，根據(jù)企業(yè)需求，改進金融服務，提高辦事效率，充分運用我行資金及結算方面的優(yōu)勢，運用電子銀行先進的服務手段，為中小企業(yè)提供理財服務，加速企業(yè)資金周轉，提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見，我行制定的具體措施是：
(1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次摸底調(diào)查，依調(diào)查結果分類排隊，確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單，做到有的放矢。
(2)立足金融創(chuàng)新，通過服務創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。
(3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權限、改變擔保方式等意見，我們將在做出詳細調(diào)查后，積極向上級行進行反映。
(三)建議政府部門解決的問題、
我行建議由政府或人民銀行牽頭，每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例，建立中小企業(yè)發(fā)展基金，成立基金擔保機構，在各級財政預算中專項列支，用于扶持中小企業(yè)，并制定基金擔保管理辦法，對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股，便于銀行辦理基金擔保貸款，對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè)，可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質押。對新技術產(chǎn)品和專利產(chǎn)品，可提供知識權利質押，用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用，減輕企業(yè)融資負擔，為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。
(一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務開展，特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。
1、我行自年開辦個人住房貸款以來，嚴格執(zhí)行人民銀行和總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關規(guī)定，在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎上，要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險，即在抵押物滅失的情況下，由保險公司承擔償還責任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增，貸款本息違約率居高不下，在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下，我行信貸工作人員放棄休息時間，加班加點催收，效果仍不十分明顯，并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定，于20xx年4月初對個人住房貸款追加擔保，由公司對借款人提供擔保，即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下，由擔保公司代償，達到起訴條件后，由擔保公司負責訴后事宜，并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質量，又能減少我行貸款催收工作量，使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看，自年月初以來，凡是由擔保公司提供擔保的借款人，無一戶逾期。我行在要求借款人辦理擔保的同時，仍辦理房屋保險，有如下原因：
(1)性質不同。保險的主體為房屋，而擔保的主體為貸款，二者不可等同。
(2)在抵押物滅失的情況下，如借款人沒有辦理保險，擔保公司在無設定抵押權情況下，銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看，抵押物滅失情況沒有出現(xiàn)，如一旦出現(xiàn)，而借款人沒有辦理保險，這個責任不應由銀行來負。
2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題，按照總、省行的文件規(guī)定，凡是不能提供合法、有效的收入證明，一律不得提供個人住房貸款。但我行結合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟環(huán)境，已大大放寬了審查條件，截至年月末，在我行已發(fā)放的筆、金額萬元的個人住房貸款中，向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款筆，金額萬元。目前主要存在以下三個問題：
(1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度；(2)有些工商部門不給出具收入證明，如客戶反映的所，所。(3)由于某種原因，大多數(shù)借款人不愿到稅務部門開具收入證明。
對以上存在的情況，我行在實際工作中，借款人在合法經(jīng)營的基礎上，認真考查借款人的經(jīng)濟實力及經(jīng)營效益，確認其有償還能力的情況下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入證明。
(二)在防范化解新增消費貸款風險方面，需市政府出臺的配套措施。
近幾年，我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作，但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中，依然存在很多困難，需市政府解決。
1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中，在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎上，在對借款人起訴前，還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù)，而且我行還得墊付一定的費用，既延長了訴訟時間，又增加我行費用。對這部分費用，政府是否協(xié)調(diào)有關部門予以免收。
2、貸款發(fā)放時，由于產(chǎn)權處等相關部門能收到一定費用，因此，均能協(xié)調(diào)一致辦理，手續(xù)都很順暢，但執(zhí)行起訴、拍賣時，就變成銀行自己的事了，各部門都持觀望態(tài)度。如：在對借款人進行強制執(zhí)行時，由于借款人不能按時到庭，使法院執(zhí)行通知書無法正常送達，如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中，需要辦理評估手續(xù)，但由于評估價格過高，與我市實際房屋出售價格不符，在拍賣時，往往形成流拍，無法變現(xiàn)，銀行貸款無法收回。因此，請市政府采取措施，協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合，共同行使權利和義務，對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價，進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人，用于支付相關訴訟費用等。
3、我行在處理借款人抵押房屋時，在辦理轉按揭時，發(fā)現(xiàn)交易費用、確權費用、抵押費用等重復收取，我們認為這部分費用應該免收。如：購物中心的門市房在處理過程中，一戶平方米的房屋，購房者需重新交納公證費萬元，執(zhí)行費萬元，交易費、確權費等萬元，抵押登記費萬元，共計萬元，這就增加了借款人和購房者的負擔，不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。
4、市政府如能提供廉租周轉房，不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用，而且使抵押物能得到及時處理。
(三)如何進一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題。
年初以來，我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外，還參加了市產(chǎn)權交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會，散發(fā)宣傳單份，觖答咨詢余次，月還將加大宣傳力度，更新宣傳方式，將銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。
2、信貸人員轉變觀念，為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款，我行組織信貸人員到公司、公司等現(xiàn)場辦公余次，上門解答咨詢，簽訂借款合同份，受到借款戶的好評。為了方便借款戶，我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務。
3、為了將住房信貸業(yè)務做好做大，支持我市城市改造建設，我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求，只要開發(fā)商具備五證齊全等要求，借款人符合貸款條件，即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。
4、延續(xù)以往做法，對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題，不是生搬硬套，而是根據(jù)具體實際情況靈活掌握，只要有償債能力就予以辦理。
5、政府職能部門應降低各項收費標準，特別是商網(wǎng)產(chǎn)權登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務發(fā)展。
6、開發(fā)商應適當調(diào)低房價，使其接近現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來改造力度較大，大部分條件較好的住戶已搬入新居，而另一部分人在觀望或購買力較弱，如房價稍低，銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。
銀行調(diào)查報告的重要性篇十二
招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況
討論網(wǎng)上銀行業(yè)務存在的問題；
3、20xx年3月17日下午3：30--5：00在招商銀行江北支行行長辦公室就網(wǎng)上銀行業(yè)務開展現(xiàn)狀提出建議。
三、調(diào)查內(nèi)容：
通過此次調(diào)查，充分了解了招商銀行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。內(nèi)容提要：本調(diào)查報告對招商銀行xx分行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務的情況進行了調(diào)查，并了解了該行發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度措施、存在的困難及意見和建議。
招商銀行xx于20xx年5月份開始開展網(wǎng)上銀行業(yè)務，由分行個人銀行部主管，目前該行的網(wǎng)上銀行開展情況如下：
（一）網(wǎng)上銀行的功能：
目前，網(wǎng)上銀行提供了兩個版本，即中文版和英文版。網(wǎng)銀業(yè)務只提供對公業(yè)務服務，提供的交易種類有查詢、轉帳、支付等，具體功能如下：
1、查詢：包括客戶的帳戶余額查詢(匯總及條件查詢)、交易明細查詢(當日明細及歷史明細查詢)、活期帳戶信息查詢(存款利率、協(xié)定余額、協(xié)定利率、凍結情況、可用余額等查詢)、對帳單查詢(按頁及按日期查詢)。
2、轉帳：轉帳分為內(nèi)部轉帳和對外支付，內(nèi)部轉帳分為同一客戶的不同網(wǎng)銀之間的轉賬和集團公司的總公司和子公司帳戶之間的轉帳兩類。無論是內(nèi)部轉賬還是對外支付均可按客戶的要求和手工操作時會計控制的模式設計角色，即有三人、兩人、一人三種轉帳和支付控制模式，能有效控制風險。
3、中間業(yè)務：目前對開立基本戶的客戶提供了代發(fā)工資、財務報銷、代理國稅等業(yè)務。
（二）網(wǎng)上銀行業(yè)務開展情況
截止20xx年6月止，該行的網(wǎng)銀客戶數(shù)為535戶，累計交易額為287億元，其中今年1——6月份共發(fā)生40億元交易。
該行網(wǎng)銀系統(tǒng)使用的是人民銀行牽頭，國內(nèi)十二家主要商業(yè)銀行聯(lián)合共建的具有權威性、可信賴、公正的第三方信用機構——中國金融認證中心推出的cfca認證系統(tǒng)。該系統(tǒng)的權威性為網(wǎng)上銀行安全性提供了強大保證。
該行在開展網(wǎng)上銀行業(yè)務時，制定了一系列規(guī)章制度，主要的規(guī)章制度是人民銀行和總行制訂的有關制度。其中總行制定的制度有：
(1)招商銀行xx分行網(wǎng)上銀行業(yè)務章程(試行)
(2)招商銀行網(wǎng)上銀行服務協(xié)議(試行)
(3)招商銀行網(wǎng)上銀行管理暫行規(guī)定(試行)
(4)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務流程(試行)
(5)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶操作指南(試行)
(6)招商銀行網(wǎng)上銀行崗位責任制
(7)招商銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷手冊
(8)招商銀行網(wǎng)上銀行柜臺業(yè)務操作手冊
(9)招商銀行網(wǎng)上銀行客戶經(jīng)理手冊
通過上述制度的實施與約束，目前該行的網(wǎng)銀業(yè)務未有—筆業(yè)務發(fā)生風險，在客戶中樹立了很好的口碑。
（一）建立科學合理的考核制度。
(二)大力開展培訓工作
業(yè)務已有很大改觀。扎實的培訓工作，為業(yè)務持續(xù)發(fā)展奠定了基礎。
(一)客戶普遍對網(wǎng)上銀行業(yè)務交易的安全性存有疑慮，這是招行在開拓業(yè)務時遇到的主要問題。雖然招行在開拓業(yè)務時強調(diào)采用的是人民銀行第三方認證機制保證安全性，但仍不易說服客戶。主要原因在于客戶對網(wǎng)絡的安全性、技術的成熟性缺乏信心。
(二)客戶普遍對使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務有畏懼感。這與xx作為內(nèi)陸城市，信息化水平低有很大關系，一些企業(yè)的財務人員對計算機操作不熟悉、接受新事物的速度慢等導致對網(wǎng)上銀行業(yè)務認同度低。
(三)為滿足客戶的需要和貼近市場，網(wǎng)銀系統(tǒng)提供的業(yè)務品種和功能有待進上步完善。
網(wǎng)上銀行業(yè)務作業(yè)新的交易形式，其風險具有新的特點，央行可以制定規(guī)范性的業(yè)務操作和管理制度，供各商業(yè)銀行開展業(yè)務時遵守執(zhí)行，同時加強業(yè)務監(jiān)管和指導，降低金融風險。
由于網(wǎng)上銀行是一種新生事物，無論是客戶還是銀行開展業(yè)務的部門均有—個了解、熟悉、理解和掌握的過程，技術的成熟也需要相當長的一段時間，這就決定了發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務應當從長計議。發(fā)展業(yè)務的過程中需著重培養(yǎng)客戶使用先進金融交易工具的意識，穩(wěn)步推進網(wǎng)銀客戶的開發(fā)；著重培育市場、不斷挖掘潛在的客戶群，把市場做大做好。
目前，我行的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃的核心是穩(wěn)步開展網(wǎng)上銀行業(yè)務營銷工作，重點在培育市場。在具體開發(fā)業(yè)務時，計劃首先對條件較好、財務管理較規(guī)范的國有大企業(yè)、三資企業(yè)、證券公司做好營銷工作，爭取它們成為招行網(wǎng)銀客戶的中堅力量。
進一步加大業(yè)務發(fā)展的激勵約束機制，通過細化業(yè)務考核制度，同時加大培訓督促力度為業(yè)務發(fā)展提供持續(xù)的動力。參考文獻：
1、《金融理論前沿課題》，中國金融出版社，20xx年
2、《網(wǎng)上銀行風險監(jiān)管原理與實務》，王慶華，中國金融出版社，20xx年
3、《虛擬銀行發(fā)展動態(tài)綜述》，程平，《西部金融》，20xx年第9期
4、《金融干部網(wǎng)上銀行知識讀本》，劉廷煥，中國金融出版社，20xx年
5、《中外銀行競爭分析與“入世”對策》，《華南金融》第二期
銀行調(diào)查報告的重要性篇十三
在日前舉行的“2007中國銀行業(yè)服務營銷論壇”上，專項市場研究公司tns發(fā)布了2007年中國銀行業(yè)首份調(diào)查報告。tns選取北京、上海、廣州三地1500名零售銀行客戶以及900名信用卡用戶進行了調(diào)研。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前客戶對國內(nèi)銀行零售業(yè)務滿意度普遍低于全球平均水平，而客戶對國內(nèi)銀行的信用卡服務質量普遍認可，但信用卡業(yè)務盈利壓力仍然較大。
客戶認知率：工行“折桂”
tns的調(diào)查顯示，國內(nèi)客戶對各家銀行認知度的排名前六位分別為：工行、建行、農(nóng)行、中行、交行、招行。最常用銀行排名，工行遙遙領先，占所有被調(diào)查對象的55%，tns分析認為，這主要與工商銀行(5.27,0.02,0.38%)的網(wǎng)點規(guī)模龐大有關。
但是，雖然客戶認知率排名大銀行居前，但部分中小銀行卻擁有超比例的人心，即客戶認知度遠遠超過其市場占有率，如民生銀行(10.1,0.26,2.64%)、浦發(fā)銀行(22,0.61,2.85%)、上海銀行等。
零售行：仍以存取款業(yè)務為主
調(diào)查顯示，客戶對零售銀行的滿意度較低，多數(shù)銀行客戶流失率在40%左右。銀行客戶關系缺乏廣度和深度，服務資源沒有優(yōu)化配置。該調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國的銀行網(wǎng)點業(yè)務大多數(shù)集中在簡單的活期存款賬戶、定期存款賬戶業(yè)務，柜面業(yè)務的結構十分單一。
據(jù)統(tǒng)計，目前87%的柜面業(yè)務為活期、定期存款賬戶業(yè)務，僅有7%的比例為投資理財業(yè)務，3%為借記卡業(yè)務，2%為信用卡業(yè)務，1%為貸款業(yè)務。分析認為，“銀行利潤最低的業(yè)務占據(jù)了柜面業(yè)務的絕大多數(shù)比例，這是導致銀行收益率較低的主要因素之一?！?BR> 代表著客戶對零售銀行服務水平客觀評價的重要指標———市場阻力比率，在北京、上海、廣州3地的得分只有2.9，與全球平均水平1.8有很大差距。tns從整體分析發(fā)現(xiàn)，中國銀行業(yè)客戶關系中，僅有31%的為信徒類型，即既滿意又忠誠；18%為雇傭兵類型，即雖然滿意，但是并不忠誠；24%為人質類型，即雖然忠誠，但是不滿意；27%為恐怖分子類型，即既不滿意又不忠誠。
信用卡業(yè)務：發(fā)展空間巨大
調(diào)查顯示，客戶對國內(nèi)銀行信用卡業(yè)務服務質量的滿意度較高，達到70分，超過了全球平均水平65分。招行是目前中國信用卡市場的領導者，被調(diào)查者中，有33%的人使用招行信用卡，招行信用卡的保有率達到87%。
但調(diào)查也揭示出中國信用卡市場面臨的主要問題。一是在信用卡持有人中，非信用卡支付(包括現(xiàn)金和其他支付方式)仍占總支出的50%。二是信用卡使用不活躍，有些銀行發(fā)的新卡有50%被注銷，這嚴重侵蝕了銀行的利潤。三是客戶循環(huán)信用使用很少。被調(diào)查者中三分之二的持卡人每月固定還清信用卡的欠款，27%的人多數(shù)情況下每月會還清欠款，不按月還清欠款的客戶只占6%。這表明國內(nèi)信用卡業(yè)務依然遭遇盈利考驗。
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