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金融調(diào)研報(bào)告題目篇一
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。
（一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞
自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場(chǎng)不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國(guó)雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國(guó)有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農(nóng)信社的存貸比總低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。
再次，近幾年趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國(guó)家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的郵儲(chǔ)小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國(guó)全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營(yíng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國(guó)已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類資本開放。他們將為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的資金需求。
伴隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監(jiān)會(huì)的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級(jí)法人為單位，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時(shí)代。
總之，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問(wèn)題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇二
金融危機(jī)對(duì)企業(yè)及職工影響調(diào)研報(bào)告為認(rèn)真落實(shí)市委學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時(shí)間活動(dòng)專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開專門會(huì)議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷》、《職工調(diào)查問(wèn)卷》、《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷匯總表》、《職工調(diào)查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，組成5個(gè)調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研采取召開座談會(huì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國(guó)際金融危機(jī)明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤(rùn)被快速稀釋，流動(dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
一是職工隊(duì)伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)表未來(lái)前途的擔(dān)擾。調(diào)查問(wèn)卷顯示，職工主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂慮。
國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的影響，為下一步有針對(duì)性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)宣傳陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的'形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。
在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機(jī)，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。
市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。
受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì)決定在xx年，對(duì)5萬(wàn)農(nóng)民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬(wàn)人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動(dòng)部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì)保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。
1、加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇三
調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的.強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。
三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。
五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇四
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(zhǎng)5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(zhǎng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動(dòng)競(jìng)賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。
（四）貸款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農(nóng)業(yè)銀行
0.52
18.81
中國(guó)銀行
-0.036
-1.3
建設(shè)銀行
0.14
5.07
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農(nóng)村信用社
1.6
57.89
從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長(zhǎng)期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(zhǎng)期貸款
0.13
4.63
票據(jù)融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長(zhǎng)期貸款總量減弱。6月末，中長(zhǎng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(zhǎng)54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。
銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長(zhǎng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。
1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的資料，目前我國(guó)有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過(guò)?，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的.貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)粯s俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴于這兩種方式，使得利潤(rùn)的增長(zhǎng)缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭(zhēng)市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)?？赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇五
農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。
首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。
另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。
其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。
再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。
另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。
此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。
其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。
再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。
另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇六
從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。
二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。
調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：
一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。
二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。
三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。
四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。
五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：
一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。
二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。
三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。
四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。
看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。
調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：
一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。
二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。
三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。
四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。
女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇七
一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r
從2003年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。
（一）金融機(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止2015年末，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬(wàn)元，較2002年末增加542954萬(wàn)元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項(xiàng)貸款余額為518580萬(wàn)元，較2002年末增加162446萬(wàn)元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自2003年以來(lái)，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較2002年末增加273624萬(wàn)元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當(dāng)。
（二）各金融機(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，2015年末無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無(wú)為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
（一）正確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
自改革開放以來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對(duì)這三個(gè)階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國(guó)農(nóng)村金融改革的歷程。
目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，基于對(duì)這三個(gè)階段的分析，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。
第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年） 在1979年之前，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國(guó)開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展
年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的`金融機(jī)構(gòu)。隨后，國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家林業(yè)投資公司、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來(lái)，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展
基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來(lái)，得到政府的大力支持，在全國(guó)發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來(lái)講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對(duì)于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，混亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系勢(shì)在必得。這是《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動(dòng)資金貸款為主體的收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革
農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對(duì)其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來(lái)越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。
同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。
村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來(lái)補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會(huì)組織興起，帶來(lái)許多金融糾紛。各類基金會(huì)和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)， 金融市場(chǎng)尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的需求。
（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造
2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國(guó)。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
從2003年起，我國(guó)允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但
對(duì)其設(shè)立在注冊(cè)資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。
改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級(jí)法人。截至2015年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級(jí)統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問(wèn)題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問(wèn)題，所以在解決農(nóng)村融資問(wèn)題上，資金越來(lái)越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。
（二）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展
農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國(guó)第五大銀行。郵政儲(chǔ)蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄于2015年在部分省份開展郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)推出農(nóng)村小額保險(xiǎn)甚至小額期貨等產(chǎn)品。
質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。
（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展
隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度。為了消除對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國(guó)人民銀行推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。
繼全國(guó)金融工作會(huì)議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號(hào)文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個(gè)試點(diǎn)省
（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元。其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4%；個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22015.43萬(wàn)元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。
由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國(guó)有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場(chǎng)放開的今天，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時(shí)代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問(wèn)題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運(yùn)行良好的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，配合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。
一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)投資人的要求，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來(lái)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要趨勢(shì)，自開展以來(lái) 1
已有118家試點(diǎn)分布全國(guó)各地，是新型金融機(jī)構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中較農(nóng)村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔(dān)子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場(chǎng)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行起來(lái)會(huì)感到經(jīng)驗(yàn)不足，新問(wèn)題層出不窮。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機(jī)構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)已有7家設(shè)立，如下圖：
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這個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了不少新的問(wèn)題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴(kuò)大后續(xù)資金不足，僅通過(guò)政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管都是其面臨的問(wèn)題。
（三）農(nóng)村資金互助社
農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、管理制度等達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過(guò)程中出現(xiàn)基金短缺時(shí)，提供一個(gè)有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個(gè)也不少。
譽(yù)?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時(shí)候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對(duì)互助社都有一定了解，互助社對(duì)擔(dān)保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來(lái)更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊(cè)資本1000萬(wàn)元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過(guò)，全鄉(xiāng)13006個(gè)社員入股636萬(wàn)元，剩余364萬(wàn)元股金按照“入股自愿、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，每股最少1萬(wàn)元，最多不準(zhǔn)超過(guò)總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個(gè)體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。
二．我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機(jī)構(gòu)的方向
我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個(gè)體經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都比較小，相對(duì)于飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，迫切需要改革。機(jī)械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動(dòng)力以及不相適應(yīng)。為了進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動(dòng)力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式也有待改革。
近年來(lái)很流行的農(nóng)民工進(jìn)城為勞動(dòng)力的輸出做出了很大貢獻(xiàn)，但這樣做并不能解決更被嚇的問(wèn)題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實(shí)業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來(lái)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況。
士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機(jī)構(gòu)的資金支持。但是，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)都是在實(shí)踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財(cái)力和人力在扶農(nóng)項(xiàng)目上做更多的貢獻(xiàn)，向農(nóng)民提供一些實(shí)際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民的資金需求形勢(shì)開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對(duì)這些特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對(duì)農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。
第三， 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進(jìn)行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評(píng)價(jià)和統(tǒng)一授信工作；再次，改進(jìn)信貸審查工作。進(jìn)一步規(guī)范貸款調(diào)查評(píng)估，提供貸前調(diào)查的全面性，準(zhǔn)確性，根據(jù)客戶的信用等級(jí)已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對(duì)待，提高辦貸效率；最后，切實(shí)做好貸后的管理工作堅(jiān)持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫(kù)存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴(kuò)展到財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素。開展貸款后評(píng)價(jià)工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。
第四， 各新型金融機(jī)構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口
號(hào)，不做實(shí)事。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實(shí)的一線情況。由于金融機(jī)構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機(jī)構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機(jī)構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實(shí)資料和具體情況進(jìn)行定期的反饋到金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以以此來(lái)給予該代理一定的報(bào)酬。
三.其他
（一）新型機(jī)構(gòu)的建立是必要的，但是對(duì)于原有機(jī)構(gòu)如果得到財(cái)政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細(xì)小的角落，面相當(dāng)廣，機(jī)構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)新的力量。
（二）有關(guān)民間金融的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對(duì)于一部分有經(jīng)濟(jì)頭腦，懂經(jīng)營(yíng)知識(shí)的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標(biāo)準(zhǔn)化。
四.結(jié)論
筆者相信，只要各新型金融機(jī)構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇八
為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過(guò)對(duì)延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問(wèn)卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對(duì)今后發(fā)展提出對(duì)策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日
通過(guò)本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當(dāng)前問(wèn)題，以及借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對(duì)策和建議。
主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問(wèn)卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款63237萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款9584萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款4996萬(wàn)元。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的`問(wèn)題有以下四個(gè)方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（2）通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（3）通過(guò)合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。
（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要推行“陽(yáng)光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。
通過(guò)實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識(shí)，結(jié)合實(shí)踐情況，對(duì)延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料
1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃
2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃
3.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策淺析《中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)》
金融調(diào)研報(bào)告題目篇九
專業(yè)班級(jí)： 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師：雷蕾
調(diào)研時(shí)間：2016年7月10日----8月10日 一、調(diào)研單位概況
我在暑假招商銀行黃石港支行進(jìn)行了為期一個(gè)月調(diào)研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內(nèi)。
招商銀行1987年成立于中國(guó)改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國(guó)家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。
成立29年來(lái)，招商銀行堅(jiān)持“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，從一家只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國(guó)內(nèi)第六大商業(yè)銀行，在英國(guó)《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財(cái)富》雜志2015年世界500強(qiáng)榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機(jī)構(gòu)逾1700家，在中國(guó)大陸的120余個(gè)城市設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過(guò)7萬(wàn)人。此外，招行還在境內(nèi)全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司50%股權(quán)、招聯(lián)消費(fèi)金融公司50%股權(quán)；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國(guó)際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行等金融牌照的銀行集團(tuán)。
招商銀行誕生以來(lái)，開創(chuàng)了中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)十個(gè)第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內(nèi)第一個(gè)基于客戶號(hào)管理的借記卡——“一卡通”，首個(gè)真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，首個(gè)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花理財(cái)”，并在境內(nèi)銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務(wù)、買方信貸、國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、銀關(guān)通業(yè)務(wù)、公司理財(cái)與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務(wù)等等。近年來(lái)，招行又確立了“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營(yíng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)，按照“手機(jī)優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機(jī)銀行和掌上生活app，搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新高地。多年來(lái)，招商銀行品牌形象得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的標(biāo)桿，連續(xù)多年獲得境內(nèi)外權(quán)威媒體評(píng)選的“中國(guó)最佳零售銀行”“中國(guó)最佳私人銀行”“中國(guó)最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。
近年來(lái)，順應(yīng)新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，招商銀行依托自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色，確立了以“輕型銀行”為目標(biāo)、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經(jīng)營(yíng)特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第六的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)與國(guó)有大行比肩的業(yè)績(jī)，包括零售利潤(rùn)占比、信用卡、私人銀行客戶和規(guī)模、資產(chǎn)管理規(guī)模、資產(chǎn)托管規(guī)模，以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。2015年招行的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)得到了市場(chǎng)和投資者的廣泛認(rèn)可，全年a股股價(jià)累計(jì)漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評(píng)“中國(guó)最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。
未來(lái)幾年，招商銀行將堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領(lǐng)先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、零售領(lǐng)先、特色鮮明的中國(guó)最佳商業(yè)銀行”。
二、調(diào)研的目的 見習(xí)，即認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)是國(guó)際金融專業(yè)專科
教學(xué)
計(jì)劃中的一個(gè)重要的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，其目的是使在校學(xué)生在接觸社會(huì)和金融業(yè)務(wù)工作過(guò)程中了解和掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等金融部門有關(guān)專業(yè)知識(shí)和操作實(shí)務(wù)，了解現(xiàn)行金融法規(guī)、制度對(duì)金融工作者的要求，印證、鞏固和提高已經(jīng)學(xué)過(guò)的金融方面的有關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、提高學(xué)生在金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中調(diào)查研究、觀察、分析、解決實(shí)際金融問(wèn)題的綜合能力，學(xué)會(huì)收集整理信息資料，為將來(lái)的繼續(xù)學(xué)習(xí)、論文寫作、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)打下良好基礎(chǔ)。通過(guò)實(shí)習(xí)，還應(yīng)使學(xué)生了解目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的實(shí)際操作技術(shù)、手段、方法和程序，提高學(xué)生對(duì)金融事業(yè)的興趣，培養(yǎng)學(xué)生熱愛金融專業(yè)，回報(bào)社會(huì)的思想。
此次調(diào)研，一方面能鞏固和應(yīng)用我所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，增加對(duì)金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進(jìn)入這一行業(yè)打下一定的認(rèn)知基礎(chǔ)。
其次，讓我認(rèn)識(shí)和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：管理水平和客戶服務(wù)水平。好的管理水平可以提高行內(nèi)整體運(yùn)行效率和反應(yīng)速度，減少運(yùn)營(yíng)成本，是一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)必備的素質(zhì)。好的客戶服務(wù)水平能讓銀行在客戶群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。
三、
調(diào)研主要內(nèi)容或經(jīng)過(guò)
如本次調(diào)研工作我主要調(diào)研招商銀行銀行的盈利能力、資本結(jié)構(gòu)、股利的分配等等。
（1）招商銀行銀行的盈利能力
經(jīng)調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營(yíng)收入仍來(lái)自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計(jì)：
（2）招商銀行的資本結(jié)構(gòu)
資本充足率 2016/6/30 2016/3/31
13.94 93.0035 資產(chǎn)負(fù)債比率 93.1521 從數(shù)據(jù)看很不錯(cuò)
（3）招商銀行的股利分配
經(jīng)調(diào)研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望
當(dāng)前國(guó)內(nèi)外形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和投資發(fā)展未見好轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不甚樂觀，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問(wèn)題。
對(duì)銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產(chǎn)荒導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組織難題、日趨嚴(yán)重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經(jīng)營(yíng)壓力的重要契機(jī)：以市政府有望通過(guò)更有力的財(cái)政政策，加大基建投資力度，以彌補(bǔ)民間投資的不足，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊(cè)制改革推進(jìn)、資產(chǎn)證券化擴(kuò)容，多層次資本市場(chǎng)加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類股權(quán)融資大行其道：三十在經(jīng)濟(jì)增速放緩、市場(chǎng)波動(dòng)的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門加大杠桿大有可為；四是市場(chǎng)主體加速洗牌，兼并收購(gòu)迎來(lái)高潮，隨著產(chǎn)業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務(wù)的外部形勢(shì)發(fā)生了有利變化，加上市場(chǎng)“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務(wù)迎來(lái)新的時(shí)間窗口。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十
調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)
調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生
調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查
二、主體
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制 變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi， 3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。 三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。 由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查問(wèn)卷
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融 a、非常熟悉 b、熟悉 c、不熟悉
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng) a、總是 b、經(jīng)常
c、從不
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù) a、了解，已使用
b、了解，未使用 c、沒有使用
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度 a、滿意 b、一般 c、不滿意
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度 a、滿意 b、一般 c、不滿意
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎 a、非常安全
b、一般 c、不安全
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)
a、沒有
b、偶爾
c、經(jīng)常
9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎
a、高
b、一般
c、不高
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
a、非?？春?BR> b、比較看好
c、不看好
(三)調(diào)查分析及建議
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。 二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十一
金融體系是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要保障。沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，就很難發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。完善農(nóng)村金融體系，改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，離不開制度性扶持政策。目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系亟待建立健全，應(yīng)積極發(fā)揮稅收作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系更快更好建設(shè)。
（一）關(guān)于農(nóng)村信用社。
為配合進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，確保農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社稅收政策。
1．從20__年1月1日起至20__年底，對(duì)參與試點(diǎn)的中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅。
2．從20__年1月1日起，對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3％的'稅率征收營(yíng)業(yè)稅。
（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
根據(jù)現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅法規(guī)規(guī)定，對(duì)農(nóng)牧保險(xiǎn)，即為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，免征營(yíng)業(yè)稅。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十二
全市金融調(diào)研報(bào)告
關(guān)于全市金融業(yè)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告
市人大金融調(diào)研組
11月17日—19日,為進(jìn)一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗(yàn),研究當(dāng)前金融工作面臨的新形勢(shì),由市人大財(cái)經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對(duì)全市金融工作進(jìn)行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報(bào),先后召開了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、地方金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),并對(duì)惠民、博興、鄒平三縣進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報(bào)告。
一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況
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把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我市金融業(yè)共實(shí)現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機(jī)構(gòu)有23家納稅單位進(jìn)入全市企業(yè)納稅200強(qiáng)，占11.5%。經(jīng)過(guò)調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進(jìn)入了全省先進(jìn)行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。
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分行經(jīng)營(yíng)績(jī)效排名中列第1位,在全國(guó)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)綜合排名中列第3位,中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績(jī)效考評(píng)中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評(píng)為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評(píng)中名列前茅。各銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。
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我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)企業(yè)上市步伐加快,進(jìn)入資本市場(chǎng)成為新趨勢(shì)。今年以來(lái),濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無(wú)論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當(dāng)前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進(jìn)外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長(zhǎng)星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報(bào)一批、啟動(dòng)運(yùn)作一批、培植儲(chǔ)備一批”,分類推進(jìn)、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對(duì)利用資本市場(chǎng)的自覺性大大提高。鄒平縣提出要在全國(guó)、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標(biāo)。由農(nóng)行承銷西王集團(tuán)發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當(dāng)前已報(bào)人民銀行交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn);西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實(shí);西王集團(tuán)當(dāng)前正在組建財(cái)務(wù)公司,成立后將使西王集團(tuán)在資金管理上有一個(gè)新的提高。博興縣遠(yuǎn)大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過(guò)合資引入齊齊哈爾第一重型機(jī)械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實(shí)施運(yùn)作資本。
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平匯通典當(dāng)公司今年5月掛牌成立,僅半年多時(shí)間就辦理典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)5億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)500萬(wàn)元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時(shí)間長(zhǎng)為特點(diǎn),當(dāng)前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個(gè)產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個(gè)中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當(dāng)前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點(diǎn)。
(四)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。當(dāng)前,全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家,其中財(cái)險(xiǎn)公司14家,壽險(xiǎn)公司9家,另有保險(xiǎn)代理公司6家,從業(yè)人員1萬(wàn)余人, 以來(lái),保持著30%以上的年增長(zhǎng)率。,全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.12億元,同比增長(zhǎng)32.29%,增幅列全省第二。保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)額)722.67元,比上年提高176.27元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個(gè)百分點(diǎn)。全行業(yè)上繳稅收7269萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)47.56%。全市保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險(xiǎn)支付賠款和給付3.9億元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支付賠款和給付4.23億元;各財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)了2600多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年上半年,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.93億元,增長(zhǎng)28.83%,共上繳稅收4378.27萬(wàn)元。預(yù)計(jì)全年保費(fèi)收入將突破30億元,明年可達(dá)40億元以上。
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視金融工作的濃厚氛圍。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面, 成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準(zhǔn)成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺(tái)政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)誠(chéng)信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對(duì)企業(yè)上市過(guò)程中涉及的稅收、行政性收費(fèi)和項(xiàng)目審批等事項(xiàng)加大了支持力度,有效地調(diào)動(dòng)了企業(yè)上市的積極性。同時(shí),市政府每年都拿出200余萬(wàn)元對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺(tái)了有關(guān)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是搭建平臺(tái),推進(jìn)銀企合作。
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開發(fā)建設(shè),同時(shí),也為銀行機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠(chéng)信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠(chéng)信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)上,被評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)縣(全國(guó)共有17個(gè)縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實(shí)施方案,進(jìn)一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng),成為全省十個(gè)獲得此項(xiàng)殊榮的縣之一。總的看來(lái),由于“誠(chéng)信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng),全市金融運(yùn)行較為安全,近一兩年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)基本沒有新增不良貸款。進(jìn)一步增強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)在濱州擴(kuò)大信貸投放的信心。
二、當(dāng)前全市金融工作存在的幾個(gè)問(wèn)題
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體金融服務(wù)水平的提高。同時(shí),引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是企業(yè)上市勢(shì)頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問(wèn)題已成為制約今后上市工作的突出問(wèn)題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對(duì)金融工作的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識(shí)不強(qiáng),金融環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。同時(shí),已有的鼓勵(lì)發(fā)展金融政策落實(shí)不夠,對(duì)金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財(cái)政部下發(fā)的試點(diǎn)省區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%的部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)的政策就一直沒有落實(shí)。濱發(fā)（）17號(hào)文中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等政策也未落實(shí)到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足。縣(區(qū))大多數(shù)尚沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu),管理缺位的問(wèn)題比較突出,與當(dāng)前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。
三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議
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開的中央政治局會(huì)議,已為明年經(jīng)濟(jì)工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為 經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù),cpi(居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù))可能會(huì)調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計(jì) 全年新增信貸目標(biāo)在6萬(wàn)億—7萬(wàn)億之間,信貸增速為15%,比 新增7.5萬(wàn)億的信貸目標(biāo)減少1萬(wàn)億元(貸款增速32%, 為18%)；財(cái)政方面則繼續(xù)保持積極的財(cái)政政策,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個(gè)大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)必將對(duì)濱州明年乃至今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時(shí)國(guó)家對(duì)政策性政府融資平臺(tái)的規(guī)范清理已對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢(shì)將不容樂觀。
但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時(shí)我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機(jī)遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說(shuō)明會(huì),又新簽約20個(gè)大項(xiàng)目,簽約投資總額達(dá)400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機(jī)遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的目標(biāo)一定能早日實(shí)現(xiàn)。
為此提出以下建議:
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將金融業(yè)放在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并重的高度去抓。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強(qiáng)化督導(dǎo)考核,建立激勵(lì)機(jī)制。每年要召開1—2次金融工作會(huì)議或座談會(huì),研究政策,解決問(wèn)題。二是認(rèn)真總結(jié)近年來(lái)我市金融工作中的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將其放大,成為金融發(fā)展的動(dòng)力。如鄒平縣積極運(yùn)作資本市場(chǎng),加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn);惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計(jì)解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗(yàn);博興縣拓寬融資渠道,加快金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn);市財(cái)政局積極用好財(cái)政資金和手段,促進(jìn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)等等。三是在繼續(xù)落實(shí)好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時(shí)，進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)將保險(xiǎn)行業(yè)、小額貸款公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建議設(shè)立市級(jí)金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來(lái)源，從財(cái)政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收增長(zhǎng)中劃出一定比例，專門管理，逐項(xiàng)用于對(duì)金融業(yè)的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。
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此, 轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長(zhǎng)15%以上,其中對(duì)中小企業(yè)的貸款余額要達(dá)到100億以上,增長(zhǎng)30%,切實(shí)緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策,及早與金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機(jī)遇,及早篩選準(zhǔn)備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項(xiàng)目，以優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目吸引更多的金融投資。只要有好的項(xiàng)目,列入國(guó)家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過(guò)點(diǎn)供能夠解決土地問(wèn)題,經(jīng)過(guò)點(diǎn)貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進(jìn)“十二五”,擠進(jìn)國(guó)家和省項(xiàng)目盤子的口號(hào)。我們認(rèn)為,這是一項(xiàng)極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項(xiàng)目,擠進(jìn)‘十二五’”的口號(hào),并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認(rèn)真研究落實(shí)。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進(jìn)會(huì)，構(gòu)筑好銀政企合作平臺(tái)，不斷拓寬融資平臺(tái)。
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設(shè)立區(qū)域總部或分支機(jī)構(gòu)的,在省財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上,市財(cái)政再給予一定數(shù)額的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。四是加快進(jìn)度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強(qiáng)日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強(qiáng)，力爭(zhēng)近一兩年內(nèi)達(dá)到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。當(dāng)前要抓住國(guó)家大力扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,建議政府每年安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助專項(xiàng)資金,對(duì)注冊(cè) 萬(wàn)元以上的擔(dān)保公司新增擔(dān)保貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。
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究政策，專人靠上，強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮好融資功能。當(dāng)前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運(yùn)作能力不強(qiáng)。為進(jìn)一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)整合相關(guān)資源，發(fā)揮財(cái)政資金和國(guó)有資本的放大效應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合。
(五)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國(guó)金融生態(tài)城市為抓手,營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。近年來(lái),金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo),已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個(gè)評(píng)價(jià)體系,主要包括政府對(duì)金融業(yè)的支持,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)、信用環(huán)境、企業(yè)誠(chéng)信、社會(huì)保障、法治環(huán)境、社會(huì)中介服務(wù)等指標(biāo),由全國(guó)金融辦聯(lián)席會(huì)議中心主辦,當(dāng)前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報(bào)，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個(gè)新水平。二是調(diào)整充實(shí)金融主管部門人員職能,進(jìn)一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時(shí)根據(jù)金融工作的新形勢(shì),工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。在管理上要強(qiáng)化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保統(tǒng)一歸金融辦管理。縣區(qū)政府也要建立健全金融工作機(jī)構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對(duì)縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。
市人大金融調(diào)研組
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12月5日
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十三
xx市
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。金融業(yè)在資源配臵、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮著至為重要的作用。近期我們對(duì)xx市級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了走訪，對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有縣市區(qū)進(jìn)行了一次深入的調(diào)研，通過(guò)聽取匯報(bào)、實(shí)地調(diào)研，廣泛獲取了各方面信息，掌握了第一手資料，初步形成如下調(diào)研成果。
一、我市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融支持力度不斷加大。2011年，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額469億元，比年初凈增71.5億元；其中中長(zhǎng)期貸款凈增38.5億元，增長(zhǎng)19.45%；短期貸款凈增29.6億元，增長(zhǎng)17.94%；重點(diǎn)扶持中小企業(yè)1075家，貸款發(fā)放增長(zhǎng)25.1 % ，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)22%，為我市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、企業(yè)發(fā)展和民生改善提供了有力支持。2011年全市銀政企洽談會(huì)共簽約項(xiàng)目220個(gè)，簽約金額160億元，開啟了銀政企共謀發(fā)展的新篇章，實(shí)現(xiàn)了政銀合作、銀企對(duì)接的常態(tài)化和制度化。2012年，、市政府在長(zhǎng)沙召開金融工作匯報(bào)會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)推介466個(gè)融資項(xiàng)目，共計(jì)申請(qǐng)貸款171億元。
升本地金融機(jī)構(gòu)層次，調(diào)整優(yōu)化區(qū)域金融機(jī)構(gòu)總體布局，全市金融組織和服務(wù)體系組建趨于完善。目前招商銀行xx分行以及上海農(nóng)商行在我市雙峰、漣源設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行即將開業(yè)，華融湘江銀行和交通銀行即將在xx設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，xx農(nóng)村商業(yè)銀行也有望今年上半年正式掛牌。全市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，當(dāng)前全市證券公司營(yíng)業(yè)部8家，期貨公司營(yíng)業(yè)部2家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20家，小額貸款公司3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家。全市金融總量規(guī)模不斷壯大，結(jié)構(gòu)日趨合理，體系漸趨完備。
正式列入“湖南省金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作首批試點(diǎn)城市。
二、我市金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
調(diào)研中我們感到，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我市金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存、優(yōu)勢(shì)與困難同在。
（一）金融總量相對(duì)偏小。我市金融業(yè)整體發(fā)展水平不高，地方法人金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,金融機(jī)構(gòu)種類不齊全，金融服務(wù)功能有待完善，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款難的問(wèn)題沒有得到根本改善。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)較低,保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度較發(fā)達(dá)地區(qū)還有很大差距。地方金融體系尚未完善，金融招商還需加大力度。直接融資與間接融資發(fā)展不平衡，資本市場(chǎng)發(fā)展滯后,與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比差距較大。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的提升和帶動(dòng)作用未充分發(fā)揮，金融業(yè)發(fā)展總體滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）融資結(jié)構(gòu)不盡合理。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對(duì)主體，證券、保險(xiǎn)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不夠充分，目前xx仍是全省為數(shù)不多的尚無(wú)單獨(dú)上市公司的市州之一，股權(quán)投資業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。當(dāng)前xx間接融資占比雖高但總量仍舊不大，直接融資規(guī)模有限，融資方式選擇比較單一，融資結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步改善。同時(shí)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還不能完全滿足全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。
（三）民間借貸亟待規(guī)范。民間融資快速增長(zhǎng)在支持地方 3
經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定作用，但也存在很大一部分不規(guī)范融資行為。xx屬資源型城市，民間借貸活躍且總量巨大，但當(dāng)前民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管范圍之外，任其自發(fā)發(fā)展極易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至滋生違法行為；另外部分區(qū)域個(gè)體或企業(yè)吸取當(dāng)?shù)刭Y金流向外地，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款快速下滑，導(dǎo)致社會(huì)資金呈逆向流動(dòng)趨勢(shì)，危害區(qū)域金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，亟待加以引導(dǎo)規(guī)范。
三、我市金融業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
綜合我們的調(diào)研分析，我市金融業(yè)發(fā)展面臨三大機(jī)遇和三大挑戰(zhàn)。
發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間，必將推動(dòng)我市金融業(yè)的快速健康發(fā)展。三是金融業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機(jī)遇?！笆逡?guī)劃綱要”明確提出要“完善地方金融管理體制”，今年初召開的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要“強(qiáng)化地方人民政府金融監(jiān)管意識(shí)和責(zé)任”，這就為地方金融業(yè)發(fā)展提供了難得政策機(jī)遇。同時(shí)，省級(jí)金融監(jiān)管部門和市內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)xx經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的關(guān)注度、認(rèn)同度不斷提高；國(guó)家、省里建設(shè)多層次資本市場(chǎng)步伐加快，直接融資方式大力試點(diǎn)與推行以及“3+5”城市群“四化兩型”建設(shè)這塊金字招牌，明確提出了加大金融支持力度，帶來(lái)了先行先試的重大機(jī)遇。這無(wú)疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境。
化兩型”建設(shè)進(jìn)程中，發(fā)達(dá)兄弟市州依托現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)競(jìng)相出臺(tái)扶持金融業(yè)發(fā)展的配套政策和重大舉措，大力發(fā)展地方金融業(yè)，力爭(zhēng)在新的一輪競(jìng)爭(zhēng)中率先確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我市當(dāng)前面臨激烈的`區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是金融業(yè)發(fā)展趕超進(jìn)位都面臨很大的挑戰(zhàn)。三是經(jīng)濟(jì)總量和自身結(jié)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比，我市經(jīng)濟(jì)總量的相對(duì)不足，使我市在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、享受金融改革先試權(quán)和提升金融規(guī)模等方面都處于較為不利的地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合實(shí)力的相對(duì)不足對(duì)我市金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。從我市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我市屬資源型城市，工業(yè)增加值高于全省平均水平，第二產(chǎn)業(yè)貸款占比高達(dá)三分之二以上，其中大企業(yè)信貸集中度高，中小企業(yè)信貸支持明顯不足，需求總體旺盛與需求結(jié)構(gòu)不理想的矛盾，加大了我市金融部門兼顧執(zhí)行國(guó)家政策、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與謀求自身發(fā)展的難度。
四、對(duì)策與建議
支持金融業(yè)發(fā)展，加大金融支持力度，總體金融工作應(yīng)以擴(kuò)大全市社會(huì)融資規(guī)模為重心，以增加間接融資總量、提高直接融資比重為著力點(diǎn)，確保在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、培育地方金融產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)企業(yè)項(xiàng)目直接融資等三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破，做好以下五個(gè)方面的工作。
（一）強(qiáng)化現(xiàn)代金融意識(shí)，助推金融和金融業(yè)良性發(fā)展。
一是廣泛宣傳金融知識(shí)。有計(jì)劃地開展金融知識(shí)主題宣傳活動(dòng)，同時(shí)對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開展金融知識(shí)培訓(xùn)，發(fā)揮好xx財(cái)稅金融網(wǎng)、《xx財(cái)稅金融》信息、《財(cái)金?？返绕脚_(tái)的宣傳作用，形成“發(fā)展經(jīng)濟(jì)、金融先行”的現(xiàn)代金融意識(shí)。二是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則。既要強(qiáng)調(diào)當(dāng)前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應(yīng)盡力避免不顧實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求而去簡(jiǎn)單模仿與照搬發(fā)達(dá)地區(qū)的最新金融產(chǎn)品技術(shù)。三是制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)國(guó)家、省金融產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃,結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際, 采取政府主導(dǎo)、專家團(tuán)隊(duì)運(yùn)作、社會(huì)各界參與的方式，開展xx市金融業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃的編制工作，提出全市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)定位、發(fā)展方向、工作重點(diǎn)和政策措施。
推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，解決好中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題。二是加強(qiáng)政銀企對(duì)接。通過(guò)召開政銀企洽談會(huì)等形式把銀行關(guān)注度高的項(xiàng)目、涉及地方發(fā)展和民生改善的項(xiàng)目統(tǒng)籌安排，統(tǒng)一向銀行推介，確保資金項(xiàng)目的有效對(duì)接。三是加大調(diào)度考核力度。要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和政策支持的作用，制訂出臺(tái)《xx市金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核評(píng)分細(xì)則》，構(gòu)建考核評(píng)價(jià)體系，量化考核指標(biāo)，實(shí)施按月調(diào)度，完善考核獎(jiǎng)懲約束機(jī)制。
的全面啟動(dòng)。三是組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建。各縣市區(qū)政府和財(cái)稅金融辦等部門要有針對(duì)性地加大與主發(fā)起行的聯(lián)絡(luò)與洽談力度，2012年要確保在冷水江、新化各組建1家村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行xx轄區(qū)內(nèi)縣域全覆蓋。同時(shí)積極爭(zhēng)取小額貸款公司試點(diǎn)名額，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)組建試點(diǎn)工作，建立和實(shí)施小額貸款公司分類評(píng)級(jí)制度及行業(yè)年審制度，加強(qiáng)日常監(jiān)管、專項(xiàng)檢查和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行年度評(píng)估。
業(yè)。2012年要完成xx高新創(chuàng)投基金的發(fā)起設(shè)立，同時(shí)做好股權(quán)投資機(jī)構(gòu)與擬上市企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的對(duì)接，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)股權(quán)投資市場(chǎng)快速健康發(fā)展。
（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境。要以創(chuàng)建省級(jí)金融良好城市為平臺(tái)，有效引導(dǎo)民間借貸行為，依法嚴(yán)厲打擊非法集資，著力改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。一是建立部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制。政府相關(guān)部門要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社做好收貸維權(quán)工作，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，確保金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。二是推進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展。要進(jìn)一步完善融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會(huì)議制度，堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展、整頓與扶持并重的原則，開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，著手組建xx市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，開展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建的可行性調(diào)研，大力推進(jìn)地方融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，努力建設(shè)富有成效的地方融資性擔(dān)保體系。三是科學(xué)界定民間借貸和非法集資的邊界和區(qū)別，依法處理具有非法集資特點(diǎn)的民間借貸行為，周密防范和嚴(yán)厲打擊非法集資行為。形成地方改善金融生態(tài)環(huán)境，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好氛圍，將xx打造成省級(jí)乃至全國(guó)層次的金融生態(tài)良好城市，構(gòu)建成區(qū)域“信用高地”和“資金洼地”。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十四
xx年8月13至17日，我們就“個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求”的課題，在南寧市各個(gè)體商貿(mào)商貿(mào)群體中展開調(diào)查問(wèn)卷。此次調(diào)研共三人，發(fā)放問(wèn)卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
銀行成立以來(lái)，我們從無(wú)到有，先后建成電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機(jī)銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿(mào)客戶一直以來(lái)是郵儲(chǔ)銀行的重點(diǎn)客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)體商貿(mào)客戶也是電子銀行的重要目標(biāo)客戶群之一，調(diào)研個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求對(duì)于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。
南寧市各個(gè)體商貿(mào)戶。
問(wèn)卷調(diào)查，走訪各商貿(mào)戶，采取咨詢?cè)L談的方式，用不記名方式隨機(jī)抽樣進(jìn)行調(diào)查。
1.問(wèn)卷調(diào)查
2.深度訪談
除了讓調(diào)查對(duì)象填寫問(wèn)卷外，調(diào)研團(tuán)隊(duì)還需要對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行深度訪談，引導(dǎo)調(diào)查對(duì)象說(shuō)出其他更多問(wèn)卷未涉及的內(nèi)容。
(2)希望郵儲(chǔ)銀行推出哪些新產(chǎn)品;
(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì)使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
了解個(gè)體商貿(mào)客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求以及郵儲(chǔ)銀行個(gè)體商貿(mào)客戶電子銀行使用情況，分析郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。
時(shí)值暑假，地處南國(guó)的南寧酷暑難當(dāng)，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽的主辦方--郵儲(chǔ)銀行下發(fā)了調(diào)研任務(wù)。作為千千萬(wàn)萬(wàn)參賽隊(duì)伍中的一組，我們團(tuán)隊(duì)(攜手飛躍)積極接下這一調(diào)研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì)，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì)調(diào)查問(wèn)卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過(guò)調(diào)研檢驗(yàn)我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過(guò)參加調(diào)研活動(dòng)，提高我們的社會(huì)實(shí)踐能力跟參與意識(shí)，對(duì)以后走向社會(huì)這一實(shí)踐的大舞臺(tái)做經(jīng)驗(yàn)積累。總之，參加這次調(diào)研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。
我們的團(tuán)隊(duì)共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲(chǔ)銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，其余三人在暑假仍不忘通過(guò)網(wǎng)絡(luò)工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調(diào)研活動(dòng)之中。在郵儲(chǔ)銀行派發(fā)了各參賽組的調(diào)研任務(wù)后，我們?cè)陉?duì)長(zhǎng)的組織下，首先做好調(diào)研前期準(zhǔn)備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿(mào)戶分布情況跟我們?nèi)烁髯缘膬?yōu)缺點(diǎn)，部署出調(diào)研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開和完成。隨后調(diào)研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調(diào)研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當(dāng)，有些調(diào)研地離校區(qū)較遠(yuǎn)，但沒有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調(diào)研活動(dòng)，維護(hù)了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益。
調(diào)研開展的第一天，考慮到調(diào)查問(wèn)卷中可能會(huì)出現(xiàn)填寫方面的問(wèn)題，我們?nèi)藳Q定先一起調(diào)研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調(diào)查問(wèn)卷的填寫，為后期活動(dòng)的展開開個(gè)好頭。個(gè)體商貿(mào)戶金融需求調(diào)查，無(wú)疑調(diào)查的對(duì)象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，像服裝店，餐館等有固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)，及其合法營(yíng)業(yè)牌照的社會(huì)主義工商業(yè)參與者。在調(diào)查中，我們用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法，隨機(jī)選擇調(diào)查對(duì)象，本著“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導(dǎo)被調(diào)查者問(wèn)卷填寫、普及郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)、征集其對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議與他們對(duì)于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀地開展調(diào)研，達(dá)到本次問(wèn)卷活動(dòng)的真正目的。在調(diào)研的過(guò)程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶也平易近人，很好地配合了我們的問(wèn)卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì)群眾對(duì)我們調(diào)研活動(dòng)的支持。有些被調(diào)查者質(zhì)疑我們的問(wèn)卷是否合法，我們耐心地講解此次調(diào)研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問(wèn)卷，切實(shí)維護(hù)了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對(duì)于有些店來(lái)說(shuō)，這或許可以成為商業(yè)機(jī)密，我們也不去勉強(qiáng)他們?nèi)ヌ睿屍洳扇∽栽傅男问?，如?shí)客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個(gè)體戶還是挺支持我們的問(wèn)卷活動(dòng)的，填完問(wèn)卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說(shuō)出了對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的改進(jìn)意見;有些個(gè)體戶回避我們的調(diào)查，考慮到他們的難言之隱，便不去強(qiáng)求。在調(diào)研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個(gè)體戶對(duì)銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計(jì)的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來(lái)在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀地做筆錄，掌握了深入社會(huì)，來(lái)自群眾心聲的第一手資料，相信這些對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)也是極其寶貴的。在調(diào)研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的照片，以備日后完成調(diào)研報(bào)告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對(duì)暑假團(tuán)隊(duì)精誠(chéng)團(tuán)結(jié)參與社會(huì)實(shí)踐的一種緬懷與紀(jì)念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿完成調(diào)研活動(dòng)。
接下來(lái)，我就此次回收來(lái)的有效問(wèn)卷做以匯總與分析。本次調(diào)研活動(dòng)，下發(fā)問(wèn)卷300份，回收中有效的有290份，無(wú)效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問(wèn)卷。雖然不是所有的問(wèn)卷都有效，但結(jié)果依然仍是可觀的，仍然能達(dá)到本次問(wèn)卷的目的。被調(diào)查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實(shí)際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機(jī)調(diào)查的多為普通中小型商貿(mào)戶，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬(wàn)元及一下”者居多，約合60%，“5萬(wàn)至20萬(wàn)”和“20萬(wàn)至50萬(wàn)”占有20%，余下的為50萬(wàn)及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲(chǔ)銀行卡的持有率占三成，以農(nóng)業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務(wù)有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶也用來(lái)投資理財(cái)，由于個(gè)體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調(diào)查的個(gè)體戶月使用郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿(mào)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機(jī)。在調(diào)查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過(guò)網(wǎng)購(gòu)來(lái)進(jìn)貨，但針對(duì)有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺(tái)，致使網(wǎng)銀用戶對(duì)日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來(lái)自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò)黑客的'非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財(cái)產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)防攻擊能力，維護(hù)好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲(chǔ)銀行開設(shè)的兩大新業(yè)務(wù)，開創(chuàng)銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對(duì)該項(xiàng)服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì)上推廣的時(shí)日不長(zhǎng)，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)，存取款，有部分用戶開通手機(jī)銀行用來(lái)手機(jī)充值、購(gòu)買游戲點(diǎn)卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個(gè)體商貿(mào)戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行的這兩項(xiàng)新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購(gòu)的次數(shù)“2次以內(nèi)”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)選擇網(wǎng)購(gòu)，得益于網(wǎng)購(gòu)的安全便捷。通過(guò)這次調(diào)查，我們?nèi)鐚?shí)客觀地了解到個(gè)體商貿(mào)戶的金融需求，對(duì)于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問(wèn)題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶的真實(shí)需求，這些一手材料對(duì)銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng)新，服務(wù)人民大眾。
如上就是這次問(wèn)卷的如實(shí)記錄。
現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)體商貿(mào)業(yè)異軍突起，是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要團(tuán)體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。但目前形勢(shì)下，業(yè)務(wù)流水金額少的中小型企業(yè)，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)居多，這是郵儲(chǔ)銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內(nèi)的一大市場(chǎng)。郵儲(chǔ)在xx年成功轉(zhuǎn)型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的變化，但始終堅(jiān)持“服務(wù)大眾”的經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)日臻成熟，擁有的客戶群越來(lái)越大。而我們現(xiàn)在做題為“個(gè)體商貿(mào)戶金融需求”的調(diào)研活動(dòng)，深入客戶，切實(shí)了解廣大客戶的金融需求，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)，更好地服務(wù)大眾具有指導(dǎo)性、參考性的價(jià)值。下面，我就這次調(diào)查的實(shí)際，列出客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次;
二、強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制;
三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合服務(wù)功能;
四、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量;
五、強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十五
當(dāng)前，我市正處于建設(shè)強(qiáng)市名城，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進(jìn)我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級(jí)黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門進(jìn)行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報(bào)告。
一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題
金融，是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、典當(dāng)、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來(lái)，全市認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動(dòng)金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用。
xx年股票、基金及權(quán)證交易量實(shí)現(xiàn) 億元，比上一年增長(zhǎng)199%，今年1-5月份實(shí)現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長(zhǎng)133%。擔(dān)保業(yè)和典當(dāng)業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)11家，總注冊(cè)資本金 億元，累計(jì)擔(dān)保金額 億元。典當(dāng)行達(dá)三家，業(yè)務(wù)開展良好。
（二）金融運(yùn)行質(zhì)量和效益提高。國(guó)有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，積極進(jìn)行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 億元，而xx年虧損 億元，不良貸款率比xx年下降了 個(gè)百分點(diǎn)。省銀監(jiān)局評(píng)選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤(rùn)典當(dāng)公司自成立至今，沒發(fā)生過(guò)一筆呆壞帳，xx年昌潤(rùn)典當(dāng)公司在全省96家典當(dāng)行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用社改革取得明顯進(jìn)展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準(zhǔn)發(fā)行了 億元的央行專項(xiàng)票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險(xiǎn)，得到了保監(jiān)會(huì)的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機(jī)構(gòu)保函余額 億元、保理余額 億元、國(guó)內(nèi)信用證余額1340萬(wàn)元、國(guó)外信用證余額 萬(wàn)美元，同比分別增加 億元、億元、1240萬(wàn)元和 萬(wàn)美元。
（四）支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)
揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會(huì)，共簽約資金 億元，涉及74個(gè)項(xiàng)目和138家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款 億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進(jìn)入全國(guó)工商銀行二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款 億元，占全市所有貸款新增額的 %，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。xx年以來(lái)，各保險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金共計(jì) 億元，支付各項(xiàng)賠款和給付保險(xiǎn)金 億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定社會(huì)的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠(chéng)信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信用聊城建設(shè)等活動(dòng)，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對(duì)各部門和縣級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評(píng)選活動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化了金融運(yùn)行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評(píng)為省級(jí)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。
對(duì)不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟(jì)南市（億元）的 %，增速比濟(jì)南（%）低 個(gè)百分點(diǎn)，比gdp增速低 個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅低于全省平均水平個(gè)百分點(diǎn)，低于濱州近20個(gè)百分點(diǎn)。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進(jìn)駐。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只有齊魯證券一家。擔(dān)保業(yè)實(shí)力太小，xx年，我市11家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有5家未開展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實(shí)亡。全市典當(dāng)行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中，信貸資金過(guò)分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強(qiáng)有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人金融結(jié)算、理財(cái)、咨詢、代理等個(gè)性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴(yán)重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務(wù)發(fā)生。
名民營(yíng)企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東方內(nèi)燃機(jī)等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔(dān)保過(guò)于集中，是因?yàn)橐恍炜空块T的中介機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的評(píng)估、登記等手續(xù)繁瑣、收費(fèi)過(guò)高。如某客戶在某行貸款1000萬(wàn)元，評(píng)估、登記等各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)為抵押物評(píng)估價(jià)值1700萬(wàn)元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個(gè)人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴(yán)格按照財(cái)會(huì)制度核算，對(duì)銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠(chéng)信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險(xiǎn)。
二、先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法
貸款占比下降到3%以內(nèi)，大大增強(qiáng)了其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。四是鼓勵(lì)發(fā)展民間資本市場(chǎng)。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過(guò)民間投資來(lái)解決，減輕了政府負(fù)擔(dān)。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬(wàn)余家，個(gè)人客戶信息40萬(wàn)個(gè)。溫州本外幣不良貸款率僅為 %，在全國(guó)291個(gè)城市中，被評(píng)為5個(gè)金融生態(tài)級(jí)別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會(huì)，對(duì)163戶信用最佳企業(yè)進(jìn)行了表彰。
三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)建議
（一）要高度重視。我們過(guò)去一直把銀行當(dāng)作地方的“錢袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴(kuò)散作用。當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對(duì)待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強(qiáng)。
長(zhǎng)效機(jī)制，積極搭建銀企合作平臺(tái)，定期召開銀企聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進(jìn)一步培育保險(xiǎn)市場(chǎng)。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前臨清市正在試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建議條件成熟后推廣到全市。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙行為。四是大力推進(jìn)直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動(dòng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對(duì)企業(yè)改制上市實(shí)行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進(jìn)一步推動(dòng)我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、項(xiàng)目債券等形式擴(kuò)大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。全面落實(shí)我市《推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見》，改進(jìn)中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，加強(qiáng)中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金管理辦法及財(cái)政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當(dāng)業(yè)，出臺(tái)激勵(lì)發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過(guò)1千萬(wàn)元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強(qiáng)做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)，引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵(lì)各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進(jìn)企業(yè)直接融資。四是積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。最近，銀監(jiān)會(huì)提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當(dāng)前山東尚未列入試點(diǎn)，但我們應(yīng)密切注意國(guó)家政策動(dòng)向，積極爭(zhēng)取試點(diǎn)。
（四）要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加快征集企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立征信體系，向金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)其他部門提供信息查詢服務(wù)。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會(huì)信用意識(shí)。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)等部門的中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范各種評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為，規(guī)定評(píng)估收費(fèi)區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標(biāo)準(zhǔn)，違反者給予處罰。
積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)水平。三是加強(qiáng)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為，配合銀行嚴(yán)厲打擊各種形式的逃廢債務(wù)行為，落實(shí)保全金融債權(quán)。嚴(yán)禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強(qiáng)對(duì)異常資金流動(dòng)情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關(guān)犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提是整個(gè)社會(huì)軟環(huán)境的改善，行政機(jī)關(guān)不得干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，堅(jiān)決治理“三亂”，確保金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一個(gè)良好環(huán)境。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十六
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達(dá)到這一要求，沒有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪酰瑥哪撤N意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十七
近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開展了實(shí)地調(diào)研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀
——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)。”
——放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如華宇機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時(shí)，華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。
二、存在的問(wèn)題
足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。
三、意見及建議
一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。二是國(guó)有商業(yè)銀行門檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十八
當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
截至20xx年，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款xxxxx萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶xxxxx家，占貸款總額的xxxxx%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比xxxxx%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為xxxxx%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
（一）發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。
（三）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
（一）抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。
（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
（三）深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇一
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)上，金融資源的實(shí)際總供給小于實(shí)際總需求，農(nóng)村金融缺口率比1998年的57.8%來(lái)說(shuō)有所下降，但至20xx年末農(nóng)村金融缺口仍高達(dá)4931.8億元，供求未能實(shí)現(xiàn)均衡。
（一）金融機(jī)構(gòu)大撤并導(dǎo)致農(nóng)村金融體系空洞
自上世紀(jì)90年代末開始，為迎接內(nèi)外資銀行的挑戰(zhàn)，商業(yè)性銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行顯著加快了建設(shè)現(xiàn)代商業(yè)銀行的步伐。經(jīng)營(yíng)明確地向商業(yè)化方向轉(zhuǎn)變，開始大量撤并設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，貸款向大客戶傾斜。不僅使其在農(nóng)村的金融服務(wù)出現(xiàn)斷層，而且還使大量的農(nóng)村資金被轉(zhuǎn)向了城市，使得商業(yè)性金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持作用日漸減弱。事實(shí)上，農(nóng)村金融領(lǐng)域也是一片大有可為的天地，農(nóng)村金融市場(chǎng)不應(yīng)該成為商業(yè)性金融的拋荒之地。
（二）農(nóng)村的金融服務(wù)功能弱化，金融產(chǎn)品與服務(wù)單一
首先，我國(guó)雖然已有運(yùn)作十多年的農(nóng)業(yè)政策性銀行，但現(xiàn)階段的農(nóng)發(fā)行卻背上了資金來(lái)源渠道單一。不良資產(chǎn)負(fù)擔(dān)沉重的包袱，數(shù)據(jù)顯示農(nóng)發(fā)行的不良貸款比率高于同期國(guó)有銀行不良貸款的水平?，F(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村領(lǐng)域，最需要貸款的需求者有，貧困戶、微型和小型企業(yè)及龍頭企業(yè)。改善基礎(chǔ)設(shè)施、促進(jìn)農(nóng)技推廣以及推進(jìn)農(nóng)村工業(yè)化和城鎮(zhèn)化而產(chǎn)生的金融需求很迫切。
其次，農(nóng)村信用社體制上存在重大的缺陷。近幾年來(lái)，農(nóng)信社的存貸比總低于全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的平均存貸比（見表1）。而且，農(nóng)信社的不良貸款率在同期也高于其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行咸寧市中心支行的統(tǒng)計(jì)，咸寧農(nóng)村信用社20xx年三季度專項(xiàng)中央銀行票據(jù)置換之前，其不良貸款達(dá)到36283萬(wàn)元，不良率17.81%，票據(jù)置換后，不良貸款余額仍達(dá)到10457萬(wàn)元，不良率5.88%。截止20xx年二季度末，不良貸款又升至20129萬(wàn)元，較置換時(shí)增加9672萬(wàn)元，不良率9.28%，較置換時(shí)增加3.4個(gè)百分點(diǎn)。
農(nóng)村信貸資金配置上的偏差，造成農(nóng)村信用社不良貸款不降反升。盡管農(nóng)村合作金融經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革已經(jīng)取得了階段性成果，很多農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)狀況和資產(chǎn)質(zhì)量大大改善。但要在將來(lái)競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融領(lǐng)域爭(zhēng)取更大的優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村合作金融的改革還必須深入。
4、農(nóng)村金融監(jiān)督管理過(guò)度和不足并存。借款在融資者融資總額中所占比例過(guò)大，達(dá)到了70%以上，貸款品種過(guò)于單一。
再次，近幾年趨勢(shì)來(lái)看，農(nóng)村存款較其他資源在總的金融資源中所占的比例最大。證券期貨和外匯等資本市場(chǎng)的觸角根本沒有延伸到農(nóng)村。農(nóng)業(yè)類股票債券占金融資源總量?jī)H有0.7%左右，現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能滿足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求（見表2）。
總之，農(nóng)村金融體系萎縮，農(nóng)村金融對(duì)三農(nóng)的支持乏力，都不利于城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的和諧發(fā)展，這些都將成為未來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的嚴(yán)重阻礙。
（一）大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供給與金融需求的整體均衡
經(jīng)濟(jì)決定金融，沒有一個(gè)活躍的市場(chǎng)，金融的核心作用就難以完全釋放。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的交易需求不足和供給型金融抑制的共同作用，最終導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)滯后現(xiàn)象的產(chǎn)生。農(nóng)村金融服務(wù)滯后的問(wèn)題，只有通過(guò)在供給中創(chuàng)造更多的需求、在需求中提供更多的供給，才能得以從根本上解決。
（二）發(fā)展小額貸款業(yè)務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融漏洞
農(nóng)村有民間借貸最活躍的土壤，無(wú)論是農(nóng)民和農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)組織，都離不開民間借貸，隨著這幾年經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，民間私下的融資規(guī)模在8000—10000億，完全處于不可控狀態(tài)，它加大了金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，只有把民間金融行為納入規(guī)范化的軌道，才能夠促進(jìn)其健康發(fā)展。我國(guó)農(nóng)村的民間金融是完全扎根于農(nóng)村土壤的，因此對(duì)農(nóng)村民間金融不應(yīng)簡(jiǎn)單采取打壓做法，這會(huì)使得民間資金轉(zhuǎn)向低生產(chǎn)率的自我融資方式。
提到農(nóng)村金融，就不能不提到去年獲得諾貝爾和平獎(jiǎng)的孟加拉國(guó)銀行家尤努斯。他創(chuàng)立的格拉明鄉(xiāng)村銀行，專門向貧困農(nóng)戶提供無(wú)需抵押的小額信貸，這一模式為全球農(nóng)村金融的發(fā)展做出了杰出貢獻(xiàn)。我國(guó)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)，可以借鑒“尤努斯”這個(gè)被國(guó)際金融市場(chǎng)認(rèn)可的模式。發(fā)展農(nóng)村民間金融，一方面，放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，貸款公司等新的金融機(jī)構(gòu)。紐約聯(lián)邦銀行對(duì)美國(guó)銀行業(yè)務(wù)狀況進(jìn)行的研究也表明：銀行規(guī)模越小，其小額貸款占貸款總額的比重越大，目前已經(jīng)有不少海外資金進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)。這是發(fā)展農(nóng)村金融的一大創(chuàng)新，它能夠有效的促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)有的金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，一改農(nóng)村信用社的獨(dú)家壟斷。另一方面，有必要對(duì)目前各種民間金融分門別類、分別指導(dǎo)，限制和取締不正常的民間金融活動(dòng)。這樣才能使民間金融真正成為制度性金融的有益補(bǔ)充。
（三）讓農(nóng)業(yè)政策性銀行更好的為農(nóng)村服務(wù)
1、將農(nóng)發(fā)行從單純的糧食銀行轉(zhuǎn)變?yōu)檎嬲饬x上的綜合型農(nóng)業(yè)政策性銀行。有資料顯示20世紀(jì)90年代以后，韓國(guó)產(chǎn)業(yè)銀行重點(diǎn)擴(kuò)展投行業(yè)務(wù)，開展承銷債券，資產(chǎn)證券化和風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)，組建基金在企業(yè)的重組及參與民營(yíng)化的改造中扮演了關(guān)鍵性角色，成為政策性銀行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)的成功范例。
2、允許農(nóng)發(fā)行逐步開展信貸以外的咨詢、項(xiàng)目融資、企業(yè)并購(gòu)等中間和表外金融業(yè)務(wù)。以增強(qiáng)其盈利水平，培養(yǎng)其可持續(xù)發(fā)展能力。
3、建立和完善貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，遵循信貸資產(chǎn)安全管理的基本原則。
4、開發(fā)適合農(nóng)村的金融投資品種，使農(nóng)村金融資源總量平衡。
（1）開展實(shí)物和房產(chǎn)為基礎(chǔ)的資產(chǎn)進(jìn)行抵押貸款業(yè)務(wù)。目前各地農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社體制不能適應(yīng)實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未推開，農(nóng)民生產(chǎn)生活所需貸款比較困難，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來(lái)源難以保證。雖然農(nóng)業(yè)銀行及農(nóng)村信用社大力開辦了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料小額信貸業(yè)務(wù)，但是還不能從根本上解決。政府可以開辦農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)，通過(guò)建立和健全農(nóng)村房屋的評(píng)估、抵押機(jī)制，使廣大農(nóng)民在依法、自愿的原則下，為金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)信貸扶植創(chuàng)造條件。建立農(nóng)村抵押貸款制度就要求：首先，國(guó)家要制定農(nóng)村房屋產(chǎn)權(quán)登記制度，在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，對(duì)廣大農(nóng)民發(fā)放房屋所有權(quán)證；其次，央行要制定農(nóng)村房屋抵押貸款的原則、政策和措施。
（2）要鼓勵(lì)引進(jìn)國(guó)外農(nóng)村金融中的專門為農(nóng)業(yè)設(shè)計(jì)的金融品種，建立適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)創(chuàng)造有效的擔(dān)保形式和途徑;促進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)，培育一定數(shù)量的機(jī)構(gòu)投資者，擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)的交易規(guī)模和流動(dòng)性，促進(jìn)訂單農(nóng)業(yè)健康發(fā)展;鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，與發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)相結(jié)合，有效分散訂單農(nóng)業(yè)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn);積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開拓農(nóng)村市場(chǎng)，大力發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。
總理在加快金融體制改革的六項(xiàng)任務(wù)中敘述一共有476個(gè)字，而農(nóng)村金融就占了193個(gè)字，可見農(nóng)村金融在未來(lái)的金融行業(yè)發(fā)展中將成為新的亮點(diǎn)。新型的農(nóng)村金融體系與傳統(tǒng)體系有根本的區(qū)別，這是由農(nóng)業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)決定的。現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金的需求是時(shí)間急，頻率高，資金規(guī)模相對(duì)少。大的金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程根本不能夠滿足這種需要。
3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式揭牌，以農(nóng)民為主要服務(wù)對(duì)象的郵儲(chǔ)小額業(yè)務(wù)“好借好還”亦開始在全國(guó)全面推開；3月16日，隨著在少數(shù)民族地區(qū)設(shè)立的首家專營(yíng)“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)公司的開業(yè)，目前，我國(guó)已有10家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)核準(zhǔn)開業(yè)。這是深化我國(guó)農(nóng)村金融改革的一項(xiàng)創(chuàng)新，意味著農(nóng)村金融市場(chǎng)正式向各類資本開放。他們將為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分的廣大農(nóng)村地區(qū)客戶提供方便，快捷的金融服務(wù)，滿足我國(guó)“三農(nóng)”持續(xù)增長(zhǎng)的資金需求。
伴隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行的組建，農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行也開始對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)重新重視；按照銀監(jiān)會(huì)的思路，農(nóng)村信用合作社改革以縣級(jí)法人為單位，保持長(zhǎng)期穩(wěn)定的發(fā)展速度；特別是村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行在07年初建立了試點(diǎn)，整個(gè)農(nóng)村金融市場(chǎng)從機(jī)構(gòu)上開始進(jìn)入春秋時(shí)代。
總之，在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的不同階段，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從更深的層次去思考問(wèn)題。農(nóng)村金融業(yè)改革的過(guò)程和它的內(nèi)在發(fā)展規(guī)律對(duì)于我國(guó)現(xiàn)代的監(jiān)管者和實(shí)踐者來(lái)說(shuō)都是一個(gè)全新的挑戰(zhàn)。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇二
金融危機(jī)對(duì)企業(yè)及職工影響調(diào)研報(bào)告為認(rèn)真落實(shí)市委學(xué)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室《關(guān)于搞好學(xué)習(xí)時(shí)間活動(dòng)專題調(diào)研工作的通知》精神，市總召開專門會(huì)議，研究制定了調(diào)研提綱，精心設(shè)置了《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷》、《職工調(diào)查問(wèn)卷》、《企業(yè)調(diào)查問(wèn)卷匯總表》、《職工調(diào)查問(wèn)卷匯總表》，并于4月下旬，由市領(lǐng)導(dǎo)帶隊(duì)，組成5個(gè)調(diào)研小組，到10家不同類型的企業(yè)進(jìn)行調(diào)研。調(diào)研采取召開座談會(huì)和發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
調(diào)查顯示，在調(diào)查的10家企業(yè)中，受國(guó)際金融危機(jī)明顯影響的有7家，占70％；其中在調(diào)查的4家小型非公企業(yè)中有3家不同程度地受到國(guó)際金融危機(jī)的沖擊，占75％。在所調(diào)查的大型企業(yè)中，出口企業(yè)受影響最大，主要原因是訂單減少，以前的利潤(rùn)被快速稀釋，流動(dòng)資金較少，有的資金鏈已到斷裂的邊緣，導(dǎo)致企業(yè)處于停產(chǎn)半停產(chǎn)狀況。
一是職工隊(duì)伍明顯減少，尤其是太湖和懷寧兩縣；二是在崗職工人數(shù)減少，尤其是集體單位職工減幅較大；三是在崗職工（機(jī)關(guān)、事業(yè)單位職工除外）的收入不同程度減少，尤其是集體和非公企業(yè)的職工。
由于受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，企業(yè)訂單減少，有部分企業(yè)處于半停產(chǎn)狀態(tài)，引起許多職工對(duì)表未來(lái)前途的擔(dān)擾。調(diào)查問(wèn)卷顯示，職工主要是對(duì)企業(yè)發(fā)展、個(gè)人崗位、工資收入、社會(huì)保障等產(chǎn)生了較大憂慮。
國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，市總工會(huì)迅速行動(dòng)起來(lái)，通過(guò)召開座談會(huì)、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、深人企業(yè)調(diào)研等形式，及時(shí)摸清經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)職工的影響，為下一步有針對(duì)性地開展工作提供決策依據(jù)。
各級(jí)工會(huì)利用工會(huì)宣傳陣地，加強(qiáng)對(duì)職工的'形勢(shì)教育，引導(dǎo)職工理性看待當(dāng)前國(guó)際、國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)以及企業(yè)的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀，增強(qiáng)與企業(yè)共渡難關(guān)的信心。
各級(jí)工會(huì)引導(dǎo)干部職工發(fā)揚(yáng)艱苦奮斗精神，做好過(guò)緊日子的準(zhǔn)備，組織職工積極開展節(jié)能降耗活動(dòng)，許多企業(yè)號(hào)召職工開展“六個(gè)一”節(jié)約行動(dòng)，即節(jié)約一度電、一兩煤、一升油、一滴水、一塊料、一分錢，堅(jiān)持從點(diǎn)滴做起，從今天做起，努力營(yíng)造節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥、我為企業(yè)作貢獻(xiàn)的良好氛圍。
在加強(qiáng)內(nèi)部挖潛，做好降本減負(fù)的同時(shí)，許多企業(yè)工會(huì)充分利用當(dāng)前生產(chǎn)不飽和的時(shí)機(jī)，積極開展系列培訓(xùn)，做到練好內(nèi)功強(qiáng)素質(zhì)，為下階段生產(chǎn)復(fù)蘇打下扎實(shí)基礎(chǔ)。
市總工會(huì)要求各級(jí)工會(huì)要密切關(guān)注企業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)，切實(shí)把好企業(yè)裁員和降薪的程序關(guān)，同時(shí)對(duì)因?yàn)槠髽I(yè)效益下滑對(duì)困難職工帶來(lái)的影響及時(shí)給予幫扶救助，決不能因?yàn)榻?jīng)濟(jì)危機(jī)而加重困難職工的生活困難。
受經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，我市回流返鄉(xiāng)農(nóng)民工人數(shù)明顯增多，預(yù)計(jì)年內(nèi)返鄉(xiāng)人數(shù)將會(huì)大幅增加，農(nóng)民工技能培訓(xùn)和轉(zhuǎn)移就業(yè)顯得尤其重要。為此，市總工會(huì)決定在xx年，對(duì)5萬(wàn)農(nóng)民工實(shí)施援助，簡(jiǎn)稱“1112工程”，即：開展技能（創(chuàng)業(yè)）培訓(xùn)1萬(wàn)人（其中40％的培訓(xùn)人數(shù)要獲得勞動(dòng)部門頒發(fā)的職業(yè)技能資格證書）；職業(yè)介紹服務(wù)1萬(wàn)人（其中幫助實(shí)現(xiàn)就業(yè)4250人）；維權(quán)服務(wù)、生活幫扶1萬(wàn)人；社會(huì)保障、就業(yè)政策宣傳2萬(wàn)人。
1、加強(qiáng)形勢(shì)教育，把思想和行動(dòng)凝聚到為**經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展上來(lái)。要利用各種輿論宣傳陣地，引導(dǎo)企業(yè)正確處理危機(jī)與機(jī)遇的關(guān)系，引導(dǎo)職工正確處理挑戰(zhàn)與應(yīng)戰(zhàn)的關(guān)系，引導(dǎo)企業(yè)從生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、管理的各個(gè)環(huán)節(jié)抓起，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，增加經(jīng)濟(jì)效益。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇三
調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)。
調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生。
調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查。
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的.強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因。
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi，3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。
二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。
三是技術(shù)為依托。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。
四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融a、非常熟悉b、熟悉c、不熟悉。
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng)a、總是b、經(jīng)常。
c、從不。
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù)a、了解，已使用。
b、了解，未使用c、沒有使用。
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度a、滿意b、一般c、不滿意。
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎a、非常安全。
b、一般c、不安全。
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)。
a、沒有。
b、偶爾。
c、經(jīng)常。
9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎。
a、高。
b、一般。
c、不高。
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。
a、非常看好。
b、比較看好。
c、不看好。
(三)調(diào)查分析及建議。
二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。
三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。
二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。
三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。
四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。
五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇四
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總數(shù)162個(gè)，其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)17個(gè)；政策性銀行類機(jī)構(gòu)4個(gè)，郵政儲(chǔ)機(jī)構(gòu)23個(gè)，農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)81個(gè)。
轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員總數(shù)為1705人。其中：國(guó)有商業(yè)銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為1096人，政策性銀行類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為73人，郵政儲(chǔ)蓄類機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)為116人，農(nóng)村信用社總?cè)藬?shù)為420人。
（一）存款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為107.5億元，較年初增加8.9億元，增長(zhǎng)9.1%，同比多增12.5億元。
（二）貸款：到6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額51.4億元，較年初增加2.8億元，增長(zhǎng)5.7%，同比多增3.2億元。
（三）存款結(jié)構(gòu)變化：1、儲(chǔ)蓄存款持續(xù)增長(zhǎng)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)儲(chǔ)蓄存款余額為72.2億元，比年初增加6.1億元，增長(zhǎng)9.3%，同比多增5.4億元。從儲(chǔ)蓄存款的存期結(jié)構(gòu)看：定期存款與活期存款的增量占比為67.4：32.6，去年同期定活增量占比為75.8:24.2，活期存款的增量占比上升，存款穩(wěn)定性減弱。儲(chǔ)蓄存款快速增長(zhǎng)的原因，一是城鄉(xiāng)居民收入水平不斷提高，儲(chǔ)蓄資金增加；二是現(xiàn)行的金融工具創(chuàng)新不足，廣大居民依然把儲(chǔ)蓄存款作為首選。三是各行、社為了完成上半年任務(wù)，積極開展各種勞動(dòng)競(jìng)賽，加大存款組織力度。2、企業(yè)存款有升有降，總體呈增加態(tài)勢(shì)。6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)存款余額為24.6億元，較年初增加0.76億元，同比少增3.65億元。造成不穩(wěn)定的主要原因一是銅川市的企業(yè)是以煤炭、水泥等原材料企業(yè)為主，受市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)的影響，企業(yè)利潤(rùn)空間不斷收窄，企業(yè)現(xiàn)金流量減少。二是季末部分大企業(yè)實(shí)行內(nèi)部改制。如陜西煤業(yè)集團(tuán)實(shí)行內(nèi)部改制，資金統(tǒng)一上存，共轉(zhuǎn)出近2億元存款。
（四）貸款結(jié)構(gòu)變化：在基本建設(shè)貸款等中長(zhǎng)期貸款的拉動(dòng)下，各項(xiàng)貸款呈現(xiàn)良好的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，工業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款以及票據(jù)融資都有較大幅度的上升，為我市工業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展、固定資產(chǎn)投資持續(xù)擴(kuò)張以及社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)提供強(qiáng)有力的信貸支持。從貸款發(fā)放的主體看（見表一）：政策性銀行貸款投放增加，同比多增1.01億元，國(guó)有商業(yè)銀行貸款投放增緩，同比少增866.8萬(wàn)元；農(nóng)村信用社貸款投放增加，同比多增0.8億元，增速較同期上升7.2個(gè)百分點(diǎn)；貸款增量主要集中在農(nóng)村信用社，較年初增加1.6億元，增量占到全部新增貸款的57.9%。
1-6月份新增貸款分機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表一）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
工商銀行
0.05
1.8
農(nóng)業(yè)銀行
0.52
18.81
中國(guó)銀行
-0.036
-1.3
建設(shè)銀行
0.14
5.07
農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行
0.49
17.73
農(nóng)村信用社
1.6
57.89
從貸款結(jié)構(gòu)分布情況看（見表二）：短期貸款同比少增，中長(zhǎng)期貸款總量減弱，票據(jù)融資同比多增。短期貸款增量高于票據(jù)融資增量。6月末短期貸款增量占比高于票據(jù)融資18.5個(gè)百分點(diǎn)。1、短期貸款同比少增。6月末，短期貸款余額為25.9億元，較年初增加1.6億元，增長(zhǎng)6.6%，同比少增5.3億元。
1-6月份新增貸款分結(jié)構(gòu)統(tǒng)計(jì)表（表二）
單位：億元、%
項(xiàng)目
新增貸款額
占全部新增
貸款比重
短期貸款
1.6
56.93
中長(zhǎng)期貸款
0.13
4.63
票據(jù)融資
1.08
38.43
短期貸款增加主要是銅川市政府去年以來(lái)出臺(tái)了一系列調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的政策措施，如提高環(huán)保技術(shù)、改進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)工藝，促進(jìn)企業(yè)由粗放經(jīng)營(yíng)向集約化經(jīng)營(yíng)方式轉(zhuǎn)變，并及時(shí)牽線搭橋以“銀企洽談會(huì)”等形式，解決銀行缺項(xiàng)目、企業(yè)缺資金的矛盾，使優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目及時(shí)得到資金支持。2、中長(zhǎng)期貸款總量減弱。6月末，中長(zhǎng)期貸款余額為22.4億元，較年初增加0.1億元，比同期少增2.1億元。3、票據(jù)融資多增。6月末，票據(jù)貼現(xiàn)余額為3.1億元，比年初增加1.1億元,增長(zhǎng)54.8%。票據(jù)融資增加的原因是各商業(yè)銀行加大了此項(xiàng)業(yè)務(wù)的營(yíng)銷。
從信貸政策管理執(zhí)行方面看：農(nóng)發(fā)行銅川分行在全力做好政策性貸款的信貸服務(wù)同時(shí)，積極支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、糧食加工企業(yè)和其他企業(yè)發(fā)展，努力搞活當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；部分國(guó)有商業(yè)銀行根據(jù)省行下達(dá)的經(jīng)濟(jì)資本總量、結(jié)構(gòu)計(jì)劃和綜合業(yè)務(wù)計(jì)劃內(nèi)發(fā)展業(yè)務(wù)，將經(jīng)濟(jì)資本優(yōu)先配置到經(jīng)濟(jì)系數(shù)低、并有較高資本回報(bào)率水平的業(yè)務(wù)上，大力發(fā)展票據(jù)貼現(xiàn)、承兌、個(gè)人消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，同時(shí)有效地調(diào)整了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高了對(duì)全行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的貢獻(xiàn)度；農(nóng)村信用社認(rèn)真貫徹落實(shí)省聯(lián)社《信貸投向指導(dǎo)意見》，“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)”，適時(shí)投放，滿足轄內(nèi)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和重點(diǎn)涉農(nóng)中小企業(yè)以及城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶流動(dòng)資金的需求。
6月末，銅川市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效益提高，實(shí)現(xiàn)盈利4709萬(wàn)元,同比扭虧5963萬(wàn)元。其中農(nóng)行銅川分行實(shí)現(xiàn)賬面盈利3萬(wàn)元，同比增盈473萬(wàn)元。效益大幅提高的因素有:一是存貸款凈利息收入同比增幅較大；二是金融機(jī)構(gòu)往來(lái)凈收入增加；三是中間業(yè)務(wù)收入對(duì)財(cái)務(wù)計(jì)劃的貢獻(xiàn)加大；四是票據(jù)業(yè)務(wù)成為新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。
銅川銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要表現(xiàn)為各銀行機(jī)構(gòu)緊緊圍繞經(jīng)濟(jì)建設(shè)的中心目標(biāo)，服務(wù)全市項(xiàng)目帶動(dòng)戰(zhàn)略，努力尋找金融支持的切入點(diǎn)，重點(diǎn)圍繞電力、煤炭、交通、水泥及“三農(nóng)”發(fā)展資金需求，加大信貸投放力度。同時(shí)，綜合運(yùn)用信用等級(jí)評(píng)定、簽發(fā)承兌匯票、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、開立保函、資金證明等方式，為企業(yè)融通資金擴(kuò)大生產(chǎn)創(chuàng)造條件，做好相關(guān)金融服務(wù)。農(nóng)村信用社在支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)方面成功創(chuàng)建了“移民搬遷小額信用貸款”品牌，嚴(yán)格審慎經(jīng)營(yíng)原則，積極探索幫助農(nóng)民擺脫貧苦居住環(huán)境的信貸支持方法，利用農(nóng)戶小額貸款的信貸工具，走出了一條實(shí)現(xiàn)“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”的雙贏之道。
銅川市地處西北黃土高坡，這里多數(shù)的農(nóng)民長(zhǎng)期居住在千溝萬(wàn)壑的土窯洞內(nèi)，行的是羊腸小道，喝的是窖藏雨水。在上個(gè)世紀(jì)末期，銅川市各級(jí)政府在國(guó)家有關(guān)部門的支持下，加大了移民搬遷資金支持力度。按照政策要求，在政府統(tǒng)一規(guī)劃的前提下，搬遷移民必須先墊付一定比例的建房之籌資金。房屋建成驗(yàn)收后，由政府按戶均補(bǔ)貼逐級(jí)匯總上報(bào)，經(jīng)有關(guān)部門審核后，再撥付資金發(fā)放給農(nóng)戶。正是這一時(shí)間差一度時(shí)期難住了基層政府和并不富裕的農(nóng)民，銅川市農(nóng)村信用聯(lián)社主動(dòng)和政府部門聯(lián)系，提出了運(yùn)用信用社發(fā)放農(nóng)戶小額貸款的優(yōu)惠政策，按政府應(yīng)補(bǔ)金額貸給搬遷農(nóng)民建房，補(bǔ)貼資金到位后首先歸還信用社貸款的方法予以支持。方法提出后，很快得到了農(nóng)戶的歡迎和政府的支持。經(jīng)過(guò)幾年的摸索實(shí)踐，這一貸款工具竟成了農(nóng)村信用社新的貸款效益增長(zhǎng)點(diǎn)，改善了居住環(huán)境的農(nóng)戶在感謝黨和政府關(guān)心的同時(shí)，更加支持了農(nóng)村信用社的各項(xiàng)工作。目前，銅川各級(jí)農(nóng)村信用社已經(jīng)把這一貸款方式列為農(nóng)戶小額貸款的主要內(nèi)容。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，到4月末，全市共有25家信用社向106個(gè)行政村、2666戶農(nóng)民發(fā)放貸款余額2355萬(wàn)元，不良貸款率僅為4.44%。真正實(shí)現(xiàn)了“信用社審慎經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶改善居住環(huán)境”。
1、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形式嚴(yán)峻，資產(chǎn)質(zhì)量令人堪憂。農(nóng)業(yè)銀行銅川分行截至6月末，全行五級(jí)分類不良貸款余額6.7億元，占比達(dá)54.8%，而按四級(jí)分類不良貸款余額已達(dá)7.82億元，占比63.9%。四級(jí)不良大于五級(jí)不良1.1億元，四級(jí)不良較年初增加1.4億元，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制形勢(shì)依然十分嚴(yán)峻；工行銅川分行根據(jù)總行最新的貸款減值準(zhǔn)備管理規(guī)定，需按照貸款質(zhì)量情況足額保有呆賬準(zhǔn)備。財(cái)務(wù)重組后盡管不良貸款余額及占比大幅下降，但仍屬全省較高的分行之一，而且貸款劣變和形態(tài)遷徙的壓力較大，一旦貸款形態(tài)發(fā)生裂變或遷徙，則必須加大準(zhǔn)備金的提取并直接影響到該行最終凈利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。
2、抑制產(chǎn)能過(guò)剩而引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須高度警惕。根據(jù)國(guó)家發(fā)改委公布的資料，目前我國(guó)有鋼鐵、水泥、電解鋁等11個(gè)行業(yè)存在著產(chǎn)能過(guò)?，F(xiàn)象，其中我市的水泥、煤炭、和電解鋁等行業(yè)“榜上有名”，而這些行業(yè)又是銅川經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱產(chǎn)業(yè)，對(duì)銀行的依存度較高，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。具體來(lái)說(shuō)，一是誘發(fā)潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，截止6月末，我市水泥、電解鋁兩行業(yè)的貸款余額為13.1億元，其中，水泥行業(yè)貸款余額9.4億元，電解鋁行業(yè)貸款余額3.7億元。兩行業(yè)的貸款余額占全市貸款總額的25.5%，這些信貸資源集中度較高，壓縮行業(yè)產(chǎn)能極易誘發(fā)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。二是行業(yè)貸款方式方面引發(fā)的.貸款風(fēng)險(xiǎn)。我市的水泥行業(yè)在銀行的融資約80%是以擔(dān)保貸款或抵押形式進(jìn)行。企業(yè)在向銀行借款時(shí)相互擔(dān)保，或在集團(tuán)公司內(nèi)部相互擔(dān)保，這些企業(yè)可能是同行業(yè)中的合作伙伴，也可能是處于產(chǎn)業(yè)鏈條中的不同位置，有著極高的相關(guān)性，甚至?xí)粯s俱榮，一損俱損。因此對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)能壓縮和結(jié)構(gòu)調(diào)整時(shí)，企業(yè)之間很難起到擔(dān)保作用。同時(shí)，企業(yè)在多家銀行貸款時(shí)存在以同一資產(chǎn)作抵押的行為，重復(fù)抵押降低了抵押貸款保險(xiǎn)值，銀行債權(quán)難以落實(shí)。
3、贏利手段單一，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱。當(dāng)前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展較快，也創(chuàng)造了比較好的效益，但對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴性強(qiáng)、中間業(yè)務(wù)技術(shù)含量不高等問(wèn)題比較突出。一是傳統(tǒng)的利息收入和金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入是仍主要的收入來(lái)源。截止6月末，這兩項(xiàng)收入合計(jì)約占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)全部收入的比重高達(dá)90%以上。由于利息收入受企業(yè)經(jīng)營(yíng)影響較大，而金融機(jī)構(gòu)往來(lái)收入主要產(chǎn)生于系統(tǒng)內(nèi)上存資金等低息資產(chǎn)，收入過(guò)度依賴于這兩種方式，使得利潤(rùn)的增長(zhǎng)缺乏后勁；二是現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)品種主要以低技術(shù)含量的結(jié)算、代理業(yè)務(wù)為主，在很大程度上成為各機(jī)構(gòu)攬客戶、爭(zhēng)市場(chǎng)份額的手段，業(yè)務(wù)量大，收入低是直接的特征，而類似投資銀行和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等高技術(shù)含量、高附加值業(yè)務(wù)品種未開發(fā)和推廣力度還比較小。
1、合理配置信貸資金，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，規(guī)避產(chǎn)能過(guò)?？赡艹霈F(xiàn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警控制體系，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，關(guān)注行業(yè)發(fā)展動(dòng)向，建立市場(chǎng)信息預(yù)測(cè)體系，準(zhǔn)確把握市場(chǎng)供求關(guān)系和產(chǎn)業(yè)變化趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)貸款科學(xué)決策，形成靈活有效的信貸資源配置機(jī)制，加強(qiáng)防范行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是應(yīng)在產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮信貸杠桿作用，支持企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新、結(jié)構(gòu)調(diào)整和并購(gòu)重組，提高產(chǎn)業(yè)集中度和競(jìng)爭(zhēng)力。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇五
農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會(huì)、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須破解的難題。
一個(gè)健康、完整的金融體系對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問(wèn)題：
由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢(shì)而選擇“自我糾正”，國(guó)有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場(chǎng)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營(yíng)、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國(guó)目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購(gòu)、儲(chǔ)運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購(gòu)銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問(wèn)題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。
其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動(dòng)性、安全性”的經(jīng)營(yíng)原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)性、分散性、波動(dòng)性、長(zhǎng)期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競(jìng)爭(zhēng)視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。
再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問(wèn)題。
為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，面對(duì)農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動(dòng)產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭(zhēng)的事實(shí)，對(duì)資金的需求量較大，周期長(zhǎng)，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對(duì)稱;此外，浮動(dòng)貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動(dòng)利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤(rùn)最大化，對(duì)貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。
由于社會(huì)信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時(shí)貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個(gè)體公商戶貸款、民營(yíng)企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。
民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但良莠不齊，同時(shí)，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。由于對(duì)民間借貸缺乏有效的社會(huì)監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險(xiǎn)、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢(shì)，間接殃及社會(huì)穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無(wú)借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險(xiǎn)集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動(dòng)在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對(duì)社會(huì)信貸總量的監(jiān)測(cè)。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。
農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險(xiǎn)基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險(xiǎn)制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營(yíng)行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險(xiǎn)及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。
在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。
要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動(dòng)和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評(píng)價(jià)體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評(píng)價(jià)和監(jiān)測(cè)，對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。
首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無(wú)形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠(chéng)信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠(chéng)信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對(duì)農(nóng)村勞動(dòng)力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。
另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場(chǎng)主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個(gè)人的誠(chéng)信系統(tǒng)，加快誠(chéng)信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會(huì)信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、資信評(píng)估等誠(chéng)信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵(lì)和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠(chéng)信環(huán)境。
其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對(duì)創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識(shí)，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。
再次，加大對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來(lái)說(shuō)取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會(huì)主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對(duì)脆弱，因此，需要加強(qiáng)國(guó)家財(cái)政與政策性金融對(duì)周期長(zhǎng)、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時(shí)，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。
農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個(gè)良好的制度環(huán)境。使之有能力和動(dòng)力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。
首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過(guò)立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。
另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對(duì)農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級(jí)差收益。同時(shí)，建立農(nóng)業(yè)信貸國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國(guó)家保護(hù)”的路子。
此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時(shí)期。
其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對(duì)農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理模式、運(yùn)營(yíng)規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對(duì)農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場(chǎng)，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。
再次，制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法。加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的立法，從法律上明確政府、保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長(zhǎng)期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法中，要明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲(chǔ)藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU(xiǎn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險(xiǎn)及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險(xiǎn)等。
另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的需要和我國(guó)財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)免稅，對(duì)其經(jīng)營(yíng)的商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)則降低稅率，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投保人提供貸款擔(dān)?；?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織制度體系。根據(jù)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、地方性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、商業(yè)性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合作組織等。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇六
從調(diào)研問(wèn)卷顯示的結(jié)果看，金融危機(jī)對(duì)我市女企業(yè)家的影響有以下幾個(gè)特點(diǎn)：
一是緩慢波及。由于xx地處內(nèi)陸，女性掌門的出口企業(yè)不多，受到的沖擊不具有迅速性、正面性和毀滅性。金融危機(jī)以慢慢滲透的方式產(chǎn)生影響，延遲了遭受影響的時(shí)間，削弱了損失強(qiáng)度。表現(xiàn)在：xx年，金融危機(jī)狂潮席卷全球，我國(guó)大部分對(duì)外出口企業(yè)遭重創(chuàng)，但我市接受調(diào)研的企業(yè)在xx年均有較好的業(yè)績(jī)，有50%的企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)收入較上年有所增加，有35%的企業(yè)業(yè)務(wù)收入與上年持平;有32%的企業(yè)利潤(rùn)較上年增加，45%的企業(yè)利潤(rùn)與上年持平。漢壽縣一家工業(yè)生產(chǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)收入較上年增長(zhǎng)了%，利潤(rùn)較上年增長(zhǎng)%。而到了xx年，女企業(yè)家普遍感到了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的壓力，有94%的女企業(yè)家普遍感覺生產(chǎn)困難，僅有2名女性認(rèn)為生產(chǎn)不存在困難，僅占調(diào)研人數(shù)的6%;有91%的女性認(rèn)為金融危機(jī)對(duì)企業(yè)造成了影響，認(rèn)為沒有影響的僅占9%。xx年一季度業(yè)務(wù)收入下降的有29家企業(yè)，占調(diào)研總數(shù)的85%。76%的女性預(yù)測(cè)xx年?duì)I業(yè)收入和利潤(rùn)將減少或持平、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況將變得更壞。
二是行業(yè)有別。金融危機(jī)對(duì)不同行業(yè)企業(yè)造成的影響有較大差異。調(diào)研顯示，工業(yè)企業(yè)尤其是有對(duì)外出口訂單的企業(yè)受到的沖擊最大，xx年一季度，9家接受調(diào)研的工業(yè)企業(yè)中有8家業(yè)務(wù)收入較去年同期有所下降，4家企業(yè)一季度業(yè)務(wù)收入比上年同期減少50%以上，武陵區(qū)某公司一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期下降%，澧縣某公司一季度業(yè)務(wù)收入為零。批發(fā)零售業(yè)、住宿餐飲業(yè)、建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)等企業(yè)受到的沖擊次之，今年一季度業(yè)務(wù)收入較上年同期分別下降%、%、%、8%。種養(yǎng)殖業(yè)受到的沖擊最小，發(fā)展態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，桃源某農(nóng)牧公司自xx年以來(lái)，業(yè)務(wù)收入穩(wěn)步上升，xx年一季度業(yè)務(wù)收入較去年同期增長(zhǎng)2%。
調(diào)研顯示，在金融危機(jī)下，企業(yè)發(fā)展的瓶頸主要有：
一是極度短缺的資金。表現(xiàn)為資金流轉(zhuǎn)緩慢、流動(dòng)資金短缺、資金回籠困難。越是與外界關(guān)聯(lián)度大的企業(yè)，資金流轉(zhuǎn)緩慢的問(wèn)題表現(xiàn)得越明顯。如漢壽縣一加工企業(yè)目前有近百萬(wàn)貨款無(wú)法收回，導(dǎo)致不能滿負(fù)荷生產(chǎn);桃源縣一種養(yǎng)殖企業(yè)目前有200萬(wàn)流動(dòng)資金缺口。由于資金流轉(zhuǎn)緩慢，融資難的問(wèn)題更加凸顯，成為影響企業(yè)發(fā)展的最主要因素。97%的調(diào)研對(duì)象表示，民營(yíng)企業(yè)融資非常困難，津市市一家企業(yè)產(chǎn)品有市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)有效益，但因資金嚴(yán)重短缺而導(dǎo)致規(guī)模無(wú)法進(jìn)一步擴(kuò)大。
二是居高不下的成本。稅收、行政部門收費(fèi)等政策性費(fèi)用，宣傳費(fèi)，利息、工資、福利、原材料等生產(chǎn)成本費(fèi)用，每一塊支出都是不可或缺的。在金融危機(jī)的大背景下，這些費(fèi)用不降反升，極大地?cái)D占了利潤(rùn)空間，使有限的利潤(rùn)不足以支持?jǐn)U大再生產(chǎn)。
三是霧里看花的`前景。近45%的女企業(yè)家表示對(duì)市場(chǎng)前景把握不準(zhǔn)，認(rèn)為前景很不明朗或是不夠樂觀，她們對(duì)金融風(fēng)暴到底要持續(xù)多久、以及未來(lái)的不確定性有著深深的擔(dān)憂。
四是良莠不齊的隊(duì)伍。表現(xiàn)在企業(yè)尤其是縣域企業(yè)缺乏大量高素質(zhì)的營(yíng)銷人才、技術(shù)人才。人才引不來(lái)，引來(lái)了沒法留。限制了企業(yè)向高端轉(zhuǎn)型發(fā)展。同時(shí)，受金融危機(jī)影響，員工信心不足，人心思變、生產(chǎn)效率不夠高。
五是起點(diǎn)不一的競(jìng)爭(zhēng)。部分企業(yè)主對(duì)公務(wù)員經(jīng)商提出了質(zhì)疑聲，她們認(rèn)為公務(wù)員把本應(yīng)用于公務(wù)服務(wù)的行政公權(quán)力資源用到經(jīng)商辦廠中，為自身攫取利益，對(duì)其他白手起家的民營(yíng)企業(yè)家形成了很大沖擊，加劇了不公平競(jìng)爭(zhēng)。此外，無(wú)證無(wú)牌作坊由于門檻低、生產(chǎn)成本低，價(jià)格低廉，對(duì)正規(guī)廠家也形成了一定沖擊。
以上瓶頸由來(lái)已久，它們形成的制約力量在金融危機(jī)到來(lái)時(shí)呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，被放大若干倍，與金融危機(jī)的負(fù)面影響一道，使企業(yè)市場(chǎng)萎縮、訂單減少，最終可能裹足不前。
面對(duì)危機(jī)，女企業(yè)家均表現(xiàn)出超強(qiáng)的耐受力和抗壓性。在這次危機(jī)前，大部分女性均把加大管理力度、降低生產(chǎn)成本、保證員工工資、增強(qiáng)內(nèi)部凝聚力作為應(yīng)對(duì)危機(jī)的首策，沒有人提出減薪或裁員，充分體現(xiàn)出女性更重感情的特質(zhì)。她們具體設(shè)想有：
一是穩(wěn)中求進(jìn)。有近45%的女企業(yè)家認(rèn)為，在寒潮的沖擊下，首先要站穩(wěn)腳跟，存活下來(lái)，再擇機(jī)發(fā)展。82%的女企業(yè)家有2年內(nèi)擴(kuò)大投資的意向。
二是挖潛降耗。100%的受訪者表示，將通過(guò)加強(qiáng)內(nèi)部管理、節(jié)能降耗、減少非生產(chǎn)性開支等方式降低生產(chǎn)成本。
三是苦練內(nèi)功。增強(qiáng)員工服務(wù)意識(shí)，品質(zhì)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)、效率意識(shí)和職業(yè)道德修養(yǎng)提高生產(chǎn)效率。同時(shí)，所有受訪者均表示寧可壓縮利潤(rùn)空間，堅(jiān)決不減薪、不裁員，以打造團(tuán)隊(duì)的凝聚力、強(qiáng)化員工對(duì)未來(lái)發(fā)展的信心。
四是提升實(shí)力。把這次危機(jī)作為一個(gè)契機(jī)和起點(diǎn)，改進(jìn)技術(shù)、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，創(chuàng)立品牌，提高產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，提升企業(yè)實(shí)力。此外，還有部分企業(yè)家表示將加大融資力度(民間融資)，爭(zhēng)取產(chǎn)業(yè)扶助;部分企業(yè)表示將搞好信息調(diào)研，在國(guó)內(nèi)拉動(dòng)內(nèi)需時(shí)擴(kuò)大市場(chǎng);部分對(duì)外出口企業(yè)表示將把市場(chǎng)重心轉(zhuǎn)移到國(guó)內(nèi)，面向城市發(fā)展的企業(yè)表示將會(huì)把重心轉(zhuǎn)移到農(nóng)村。
看起來(lái)，金融危機(jī)對(duì)企業(yè)發(fā)展造成了一定影響，但從另一方面看，金融危機(jī)增強(qiáng)了女企業(yè)家們的危機(jī)意識(shí)，促使她們自我反省、自我革新從而實(shí)現(xiàn)自我進(jìn)步。在金融危機(jī)的大潮中，勇立潮頭者、積極應(yīng)對(duì)者、搶得先機(jī)者，總是會(huì)最終勝出，金融危機(jī)在某種程度上起到了擇優(yōu)淘劣的作用。從這個(gè)意義上來(lái)說(shuō)，它也不乏一定的積極意義。
調(diào)研顯示，女企業(yè)家對(duì)國(guó)家推出的減負(fù)、減稅、減息的實(shí)質(zhì)性政策表示高度認(rèn)同，同時(shí)，她們也對(duì)市委市政府提出了一些建議：
一是搭建民營(yíng)女企業(yè)家融資平臺(tái)。政府要出面搭建面向女性民營(yíng)企業(yè)家的融資平臺(tái)，如設(shè)立巾幗低息貸款等，降低民營(yíng)企業(yè)融資的門檻;金融部門要進(jìn)一步降低貸款利息、簡(jiǎn)化貸款程序。
二是減輕民營(yíng)企業(yè)負(fù)擔(dān)。部分女企業(yè)家感覺，較往年相比，今年的負(fù)擔(dān)不降反升，建議不折不扣落實(shí)上級(jí)優(yōu)惠政策，減少行政性收費(fèi)，減免相關(guān)稅收。在新型產(chǎn)品推出時(shí)，要給予切實(shí)優(yōu)惠的稅收政策，促進(jìn)新產(chǎn)品的研發(fā)。
三是切實(shí)關(guān)心民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況。建議市委市政府定期對(duì)民營(yíng)女企業(yè)家的生存狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)研和分析，組織座談，加強(qiáng)溝通與交流，出臺(tái)具體的扶助措施。相關(guān)職能部門和研究機(jī)構(gòu)要及時(shí)定期向她們提供經(jīng)濟(jì)走向的信息，使她們的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)更加有的放矢。
四是強(qiáng)化群眾眾消費(fèi)信心。為待業(yè)、下崗、返鄉(xiāng)群眾開展技能培訓(xùn)，鼓勵(lì)他們大力創(chuàng)業(yè);解決好就業(yè)問(wèn)題，穩(wěn)定群眾收入，增強(qiáng)消費(fèi)信心，刺激消費(fèi)。
女企業(yè)家還表示，應(yīng)對(duì)危機(jī)，關(guān)鍵靠自己。盡管經(jīng)濟(jì)寒潮逼人，但她們大多數(shù)心態(tài)良好，她們認(rèn)為，困難只是前進(jìn)中的插曲，61%的女企業(yè)家對(duì)生產(chǎn)前景持很樂觀和比較樂觀的態(tài)度。我們期待著，這些會(huì)思考、能發(fā)現(xiàn)、有準(zhǔn)備的優(yōu)秀的女性能夠在經(jīng)濟(jì)寒潮中化危為機(jī)、成功轉(zhuǎn)型，很快地迎來(lái)經(jīng)濟(jì)的暖春。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇七
一、xx縣總體金融發(fā)展?fàn)顩r
從2003年以來(lái)的發(fā)展情況看，xx縣金融發(fā)展總體形勢(shì)較好。
（一）金融機(jī)構(gòu)存貸款余額大幅增長(zhǎng)。截止2015年末，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額為927889萬(wàn)元，較2002年末增加542954萬(wàn)元，增長(zhǎng)141.05%，年平均增速為13.03%；各項(xiàng)貸款余額為518580萬(wàn)元，較2002年末增加162446萬(wàn)元，增長(zhǎng)45.61%，年平均增速為10.02%；若考慮金融機(jī)構(gòu)不良貸款處置因素，自2003年以來(lái)，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額實(shí)際較2002年末增加273624萬(wàn)元，增長(zhǎng)71.44%，年平均增速為11.23%，與幾年來(lái)的gdp平均增速基本相當(dāng)。
（二）各金融機(jī)構(gòu)信貸資金充裕。從全縣金融機(jī)構(gòu)存貸款比例情況分析，2015年末無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)綜合存貸款比例只有56.62%，可用信貸資金比例至少為18.38%。。一是目前這32家企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況都不好，有的盈利能力比較弱，許多都處于實(shí)際虧損狀態(tài)，還本付息能力較差；二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)受到國(guó)家政策的扶持，因而助長(zhǎng)了這些企業(yè)的法人代表滋長(zhǎng)了信用缺失意識(shí)，如無(wú)為縣的某油脂廠、某食品公司和某調(diào)味品公司等，欠了大量銀行貸款，現(xiàn)在卻很難找他們還本付息。
（三）農(nóng)村資金需求不平衡、不規(guī)范，造成金融信貸資金難以滿足其需求。一是由于近年無(wú)為縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，故中小企業(yè)的資金需求十分強(qiáng)勁。從此次召開銀企對(duì)接會(huì)的調(diào)查摸底情況看，實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有65家，資金需求為356086萬(wàn)元；不夠條件，未能實(shí)現(xiàn)對(duì)接的企業(yè)有46家，資金需求39260萬(wàn)元。因此，今年無(wú)為縣中小企業(yè)的總資金需求是395346萬(wàn)元。二是農(nóng)戶資金需求不足。主要原因是目前無(wú)為縣的農(nóng)戶生產(chǎn)基本上還是包產(chǎn)到戶式的小規(guī)模生產(chǎn)，而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益低，因此很少有農(nóng)民拿貸款從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的；特別是在今年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格漲幅已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格漲幅的前提下，就更沒有什么農(nóng)民拿貸款進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的。三是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擔(dān)保體系不健全，造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等農(nóng)業(yè)資金需求難以滿足。如農(nóng)村以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料經(jīng)營(yíng)為主的個(gè)體經(jīng)濟(jì)合伙性組織，由于缺乏有效的擔(dān)保手續(xù)，銀行和農(nóng)村信用社就難以向其發(fā)放貸款支持。
三、無(wú)為縣推進(jìn)金融發(fā)展的幾點(diǎn)做法
（一）正確貫徹國(guó)家貨幣信貸政策，以推進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)，促進(jìn)金融的持續(xù)發(fā)展。無(wú)為縣在貫徹國(guó)家貨幣信貸政策時(shí)，始終堅(jiān)持“正確貫徹和靈活運(yùn)用”的原則，不教條機(jī)械地執(zhí)行國(guó)家貨幣信貸政策，堅(jiān)持在促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展中尋求金融的可持續(xù)發(fā)展。每年年初的金融工作會(huì)議，人民銀行無(wú)為縣支行都要組織全縣各金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人認(rèn)真學(xué)習(xí)國(guó)家貨幣信貸政策，深刻領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)；同時(shí)人民銀行要求各金融機(jī)構(gòu)要正確處理好防范金融風(fēng)險(xiǎn)和支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，提醒各金融機(jī)構(gòu)貫徹國(guó)家貨幣信貸政策一定要密切聯(lián)系無(wú)為縣和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況執(zhí)行，努力支持和促進(jìn)無(wú)為轄區(qū)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。即使在近年國(guó)家實(shí)施從緊的貨幣政策情況下，雖然無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)的授權(quán)授信規(guī)模受到了一定制約和影響，但無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)依然想方設(shè)法幫助企業(yè)多方面融通資金，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2015年，受實(shí)施從緊的貨幣政策影響，無(wú)為縣金融機(jī)構(gòu)的賬面貸款余額雖然僅增加38671萬(wàn)元，但為促進(jìn)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無(wú)為縣各金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)融通資金48940萬(wàn)元；其中農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行無(wú)為縣支行爭(zhēng)取其上級(jí)行對(duì)無(wú)為縣企業(yè)直接貸款4560萬(wàn)元，無(wú)為縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社通過(guò)社團(tuán)貸款引進(jìn)縣外農(nóng)村信用社對(duì)我縣企業(yè)貸款4450萬(wàn)元，工商銀行無(wú)為縣支行在信貸規(guī)模受限的情況下幫助企業(yè)向縣外銀行辦理轉(zhuǎn)貼現(xiàn)13588萬(wàn)元，同時(shí)各金融機(jī)構(gòu)還通過(guò)各種渠道幫助企業(yè)爭(zhēng)取縣外銀行（徽商銀行等）貸款12500萬(wàn)元，從而有效地緩解了宏觀調(diào)控對(duì)無(wú)為縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不僅提高了全縣金融機(jī)構(gòu)的盈利水平，而且避免了由于宏觀緊縮造成的銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）加強(qiáng)銀政溝通與合作，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
自改革開放以來(lái)，隨著國(guó)家加大對(duì)農(nóng)業(yè)的扶持，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了顯著發(fā)展。在新的國(guó)際和國(guó)內(nèi)金融形勢(shì)的時(shí)代背景下，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融體制進(jìn)行了三輪重大的改革，至此我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段：1979-1993年；1994-1996年；1997-2011年。本文對(duì)這三個(gè)階段進(jìn)行詳細(xì)分析，以此回顧我國(guó)農(nóng)村金融改革的歷程。
目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系包括為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、中國(guó)農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，以及其他非正規(guī)金融組織。我國(guó)農(nóng)村金融改革基本上經(jīng)歷了三個(gè)顯著階段，基于對(duì)這三個(gè)階段的分析，本文對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系的改革歷程進(jìn)行探討。
第一階段：恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)（1979-1993年） 在1979年之前，我國(guó)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的金融安排是動(dòng)員農(nóng)村儲(chǔ)蓄，支持城鎮(zhèn)工業(yè)化發(fā)展，沒有建立起單獨(dú)為農(nóng)民生活、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村發(fā)展服務(wù)的真正的農(nóng)村金融組織。1979年之后，我國(guó)開始了第一階段的農(nóng)村金融安排，主要是恢復(fù)和建立新的金融機(jī)構(gòu)，形成農(nóng)村金融市場(chǎng)的多元化和競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。
（一）正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展
年國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社管理體制的報(bào)告》，提出把農(nóng)村信用社真正辦成群眾性的合作金融組織，在農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)督下，獨(dú)立自主地開展存貸業(yè)務(wù)，而不作為農(nóng)業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模和業(yè)務(wù)內(nèi)容發(fā)展迅速，對(duì)農(nóng)民個(gè)人貸款用途發(fā)生了改變，貸款數(shù)額也成倍增加。根據(jù)1996年《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，從該年起農(nóng)村信用社改由中國(guó)人民銀行進(jìn)行監(jiān)管，農(nóng)村信用社脫離中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)，金融監(jiān)管由中國(guó)人民銀行承擔(dān)。農(nóng)村信用社是分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一一個(gè)與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶具有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的`金融機(jī)構(gòu)。隨后，國(guó)家農(nóng)業(yè)投資公司、國(guó)家林業(yè)投資公司、中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司、中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司等金融機(jī)構(gòu)也逐步成立。這樣，農(nóng)村金融組織體系基本上建立起來(lái)，并逐步呈現(xiàn)出多元化的格局。若以1980年為基期，1980-1993年間中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)信社存款增加了18.7倍，年平均增幅達(dá)25.7%；貸款增加了15.6倍，年平均增幅24.1%.農(nóng)村社會(huì)總產(chǎn)值增加了12.3倍，年平均增幅22.1%。
（二）非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展
基金會(huì)、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、各種合會(huì)、私人錢莊，其中農(nóng)村合作基金會(huì)自1984年在少數(shù)地區(qū)試辦以來(lái)，得到政府的大力支持，在全國(guó)發(fā)展也較快。從性質(zhì)上來(lái)講，它不是一個(gè)真正的金融機(jī)構(gòu)，而是一個(gè)社區(qū)性金融系統(tǒng)的補(bǔ)充，對(duì)于協(xié)調(diào)農(nóng)村閑散資金，緩解農(nóng)村資金供求不平衡的矛盾有一定的積極作用。
由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行身兼政策性和商業(yè)性的雙重任務(wù)，這種背景不利于其商業(yè)化發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理的改善。農(nóng)信社在農(nóng)業(yè)銀行直接管理下，也束縛了其獨(dú)立發(fā)展空間。加上部分正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和民間金融組織在實(shí)際操作中出現(xiàn)了嚴(yán)重的非規(guī)范經(jīng)營(yíng)，混亂了農(nóng)村金融市場(chǎng)，加劇了我國(guó)農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)。所以，以建立農(nóng)村金融體系為目的的第二輪農(nóng)村金融改革勢(shì)在必行。
第二階段：建立三位一體的農(nóng)村金融體系（1994-1996年） 自2004年以后，面臨著混亂的農(nóng)村金融市場(chǎng)，建立一個(gè)能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供及時(shí)、有效服務(wù)的金融體系勢(shì)在必得。這是《國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》明確提出的。這輪改革形成了一系列新的金融制度的安排。
（一）中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革
國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金運(yùn)用分為兩類：一類是重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，其目的是改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，進(jìn)行以固定資產(chǎn)貸款為主體的各類農(nóng)業(yè)開發(fā)和技術(shù)改造貸款；另一類是為了支持糧棉油等農(nóng)產(chǎn)品流通各環(huán)節(jié)，進(jìn)行以流動(dòng)資金貸款為主體的收購(gòu)、調(diào)銷和儲(chǔ)備貸款。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也將政策性業(yè)務(wù)劃出之后，轉(zhuǎn)變?yōu)閲?guó)有商業(yè)銀行，按照現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制運(yùn)行，加快了商業(yè)化的步伐。
（二）農(nóng)村信用社的商業(yè)化改革
農(nóng)村信用社的政治體制背景比較復(fù)雜，必須加強(qiáng)對(duì)其的商業(yè)化改革，1996年農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，向合作制方向發(fā)展，并在信用聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行，由中國(guó)人民銀行對(duì)農(nóng)村信用社進(jìn)行金融監(jiān)督管理。由于農(nóng)信社繼續(xù)沿襲中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理時(shí)期商業(yè)化的經(jīng)營(yíng)方向，隨農(nóng)村金融需求的大幅度增加，金融供求缺口越來(lái)越大。事實(shí)上，農(nóng)信社本身的歷史包袱沉重，資本金嚴(yán)重不足，產(chǎn)權(quán)不明晰，法人治理不完善，很多方面都難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展要求。
同時(shí)，整頓農(nóng)村合作基金會(huì)，明確其不屬于金融機(jī)構(gòu)，不得辦理存貸款業(yè)務(wù)，屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)的中國(guó)農(nóng)村發(fā)展信托投資公司改變?yōu)殡`屬農(nóng)業(yè)部，中國(guó)經(jīng)濟(jì)開發(fā)信托投資公司仍隸屬于財(cái)政部，但辦理農(nóng)業(yè)信托投資。
村基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)建設(shè)的發(fā)展性金融需求也缺乏來(lái)自銀行的資金保證。
正規(guī)金融供給的不足，必然由非正規(guī)金融安排來(lái)補(bǔ)充，導(dǎo)致民間借貸和各類合會(huì)組織興起，帶來(lái)許多金融糾紛。各類基金會(huì)和部分農(nóng)信社不能規(guī)范經(jīng)營(yíng)， 金融市場(chǎng)尋租現(xiàn)象普遍。
第三階段：促進(jìn)農(nóng)村金融商業(yè)化和多元化（1997-2015年） 1997 年中央金融工作會(huì)議確定了“各國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣（及以下）機(jī)構(gòu)，發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展”的基本策略，包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的國(guó)有商業(yè)銀行開始收縮縣及縣以下機(jī)構(gòu)；對(duì)基層分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行了撤并，退出了縣域范圍，重點(diǎn)轉(zhuǎn)向了城市；基層營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)和財(cái)務(wù)權(quán)上收，業(yè)務(wù)重點(diǎn)放在大城市、大企業(yè)、大項(xiàng)目上，較少考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對(duì)金融的需求。
（一）農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)改造
2003年6月，以《深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案》為標(biāo)志，農(nóng)村信用社的改革試點(diǎn)由8省市試點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)散到全國(guó)。這輪改革是按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強(qiáng)化約束機(jī)制、增強(qiáng)服務(wù)功能、國(guó)家適當(dāng)支持、地方政府負(fù)責(zé)”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟(jì)組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。
從2003年起，我國(guó)允許成立農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行，但
對(duì)其設(shè)立在注冊(cè)資本總量、資本充足率、發(fā)起人規(guī)模、從業(yè)人員、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)數(shù)量等方面都有嚴(yán)格的要求和限制。這些新型農(nóng)村銀行均是在原農(nóng)村信用社基礎(chǔ)上改造而成的股份制銀行，實(shí)際上不具有合作性質(zhì)。
改革后，農(nóng)信社逐步形成了四種產(chǎn)權(quán)關(guān)系：農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣級(jí)農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣級(jí)法人。截至2015年底，完成產(chǎn)權(quán)改造后，組建了17家農(nóng)村商業(yè)銀行，113家農(nóng)村合作銀行，1824家縣級(jí)統(tǒng)一法人。由于此輪改革的目標(biāo)不是解決農(nóng)村融資問(wèn)題，而是解決農(nóng)信社生存和發(fā)展問(wèn)題，所以在解決農(nóng)村融資問(wèn)題上，資金越來(lái)越遠(yuǎn)離農(nóng)民，向城市流入。
（二）農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄的發(fā)展
農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)數(shù)量龐大，遍布城鄉(xiāng)，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展上起到一定作用。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2015年3月正式掛牌成立，成為中國(guó)第五大銀行。郵政儲(chǔ)蓄擁有最廣的城鄉(xiāng)覆蓋面，并提供最多交易額的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，其近60%的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)分布在農(nóng)村地區(qū)。郵政儲(chǔ)蓄于2015年在部分省份開展郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，在一定程度上滿足了農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)的貸款需求，緩解了農(nóng)村資金外流現(xiàn)象。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行還將試點(diǎn)在農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶小額信用貸款以及微小企業(yè)主貸款，并在時(shí)機(jī)成熟時(shí)推出農(nóng)村小額保險(xiǎn)甚至小額期貨等產(chǎn)品。
質(zhì)量上的規(guī)模上均較小。
（三）農(nóng)村金融的多元化發(fā)展
隨著農(nóng)村金融體制改革的重心逐漸向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)化轉(zhuǎn)變，中國(guó)人民銀行開始加大了對(duì)非正規(guī)金融組織和活動(dòng)的管制力度。為了消除對(duì)農(nóng)村信用合作社競(jìng)爭(zhēng)沖擊，1997年農(nóng)村合作基金會(huì)被合并、關(guān)閉；隨后1999年，被徹底解散。除農(nóng)村合作基金會(huì)外，非正規(guī)性金融體系主要由親友之間的個(gè)人借貸行為、個(gè)人和企業(yè)團(tuán)體間的直接借款行為、經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部、高利貸、各種合會(huì)、私人錢莊等組成。經(jīng)濟(jì)服務(wù)部、金融服務(wù)部也是類似于信用合作組織，基本上均被取締。
2015年，中國(guó)人民銀行推動(dòng)了小額貸款試點(diǎn)，銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的新政策，給農(nóng)村金融開拓了一條嶄新的多元化發(fā)展道路。2015年的3月1日，以四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行正式掛牌成立為標(biāo)志，我國(guó)農(nóng)村金融的改革與發(fā)展又進(jìn)入了一個(gè)新的階段。目前，我國(guó)農(nóng)村金融改革與發(fā)展正處于一個(gè)大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)刻。
繼全國(guó)金融工作會(huì)議之后，2015年1月29日公布的2015年中央1號(hào)文件，進(jìn)一步提出深化農(nóng)村金融改革的迫切性，表明了優(yōu)化農(nóng)村金融體制是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的核心環(huán)節(jié)。為更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，國(guó)家允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)性信用合作組織等金融機(jī)構(gòu)。
根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年10月，6個(gè)試點(diǎn)省
（區(qū)）共核準(zhǔn)23家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)。其中，村鎮(zhèn)銀行11家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。另外，還有8家機(jī)構(gòu)已提出申請(qǐng)，其中3家已獲籌建。三類新型機(jī)構(gòu)共籌集各類資本12726.65萬(wàn)元。其中，銀行資本6480.21萬(wàn)元，占比50.9%；產(chǎn)業(yè)資本1953.89萬(wàn)元，占比15.4%；個(gè)人資本4292.55萬(wàn)元，占比33.7%.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額32446.16萬(wàn)元，存款余額19344.87萬(wàn)元，貸款余額11953.48萬(wàn)元，累計(jì)發(fā)放貸款22015.43萬(wàn)元，初步起到了將社會(huì)資金引向農(nóng)村地區(qū)、支持當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要作用，促進(jìn)了農(nóng)村金融商業(yè)化、多元化。
由于農(nóng)村生產(chǎn)力的落后，以及各方面的因素導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展滯后于城市經(jīng)濟(jì)。而為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)的各種金融組織的效益和發(fā)展速度明顯落后于各國(guó)有商業(yè)銀行和眾多的股份制銀行。在當(dāng)今金融市場(chǎng)放開的今天，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，農(nóng)村金融組織想要在新的時(shí)代下贏得發(fā)展機(jī)遇，必須深刻研究農(nóng)村金融改革的脈絡(luò)，理清各種問(wèn)題存在的根源，不斷地深化改革，開拓各種新的金融產(chǎn)品，做好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍。在為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供服務(wù)的同時(shí)，也實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。
為了培育一批運(yùn)行良好的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，配合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定健康發(fā)展，改善農(nóng)村金融服務(wù)狀況銀監(jiān)會(huì)計(jì)劃2011年設(shè)立1924家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示截止到2015年11月份全國(guó)已有138家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行118家，貸款公司8家，農(nóng)村資金互助社12家。
一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的類型
（一）村鎮(zhèn)銀行
村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。對(duì)投資人的要求，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》作了相關(guān)規(guī)定：企業(yè)入股，財(cái)務(wù)狀況良好，入股前上一年度盈利；年終分配后，凈資產(chǎn)達(dá)到全部資產(chǎn)的10%以上；境內(nèi)自然人入股，須有完全民事行為能力，有良好信用記錄，企業(yè)和自然人的入股資金來(lái)源合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股；有符合任職資格條件的董事和高級(jí)管理人員，有具備相應(yīng)專業(yè)知識(shí)和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的工作人員。
村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該是未來(lái)新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要趨勢(shì)，自開展以來(lái) 1
已有118家試點(diǎn)分布全國(guó)各地，是新型金融機(jī)構(gòu)中比重最大的。它有著商業(yè)銀行的性質(zhì)，在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中較農(nóng)村信用社沒有沉重的歷史包袱，擔(dān)子較輕；較小額貸款公司可以在一定范圍內(nèi)吸收存款，后續(xù)資金有保證。但是，由于剛剛涉足農(nóng)村市場(chǎng)村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行起來(lái)會(huì)感到經(jīng)驗(yàn)不足，新問(wèn)題層出不窮。隨著準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量將逐漸增多，競(jìng)爭(zhēng)也愈來(lái)愈激烈。
（二）貸款公司
貸款公司作為新型金融機(jī)構(gòu)，它是由有限股東的自有資金和來(lái)自一個(gè)機(jī)構(gòu)的批發(fā)性融資開展相關(guān)業(yè)務(wù)。按照央行的規(guī)定它只能辦理貸款業(yè)務(wù)以降低經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國(guó)已有7家設(shè)立，如下圖：
2
這個(gè)新型金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)給新農(nóng)村建設(shè)注入了新的活力，但是，它在發(fā)展的過(guò)程中也出現(xiàn)了不少新的問(wèn)題。比如，只貸不存注定它隨著規(guī)模的擴(kuò)大后續(xù)資金不足，僅通過(guò)政府繞道批發(fā)和依靠自有資金是很難滿足資金需求的，除此之外，公司的最終歸屬權(quán)，銀行業(yè)如何對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管都是其面臨的問(wèn)題。
（三）農(nóng)村資金互助社
農(nóng)村資金互助社是由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村農(nóng)民、農(nóng)村小企業(yè)資源入股組成，由10名以上符合銀行業(yè)監(jiān)管部門規(guī)定要求的社員發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、管理制度等達(dá)到監(jiān)管部門規(guī)定要求，銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)成立的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。
農(nóng)業(yè)資金互助社，是為農(nóng)民在發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的過(guò)程中出現(xiàn)基金短缺時(shí)，提供一個(gè)有效的資金渠道。將有限的股本資金合在一起，用在合理的、需要的地方，以便最大限度的發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定合作社有自己的一套完備系統(tǒng)和體系，在吸收股金和發(fā)放貸款上，該有的程序一個(gè)也不少。
譽(yù)?，F(xiàn)在很多農(nóng)民創(chuàng)業(yè)、建房的時(shí)候，都不再找親戚朋友，而是更多的尋求互助社的幫助，他們對(duì)互助社都有一定了解，互助社對(duì)擔(dān)保人和借款人的償還能力也知根知底，操作起來(lái)更方便快捷。
據(jù)悉，資金互助社注冊(cè)資本1000萬(wàn)元。其中經(jīng)全鄉(xiāng)社員代表通過(guò)，全鄉(xiāng)13006個(gè)社員入股636萬(wàn)元，剩余364萬(wàn)元股金按照“入股自愿、利潤(rùn)共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則，每股最少1萬(wàn)元，最多不準(zhǔn)超過(guò)總股金的5%向全鄉(xiāng)范圍的集體企業(yè)、個(gè)體企業(yè)和廣大群眾吸收。資金主要用于發(fā)放社員貸款，滿足社員需求后確有富余可存放其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，也可購(gòu)買國(guó)債和金融債券。
二．我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)狀和新型金融機(jī)構(gòu)的方向
我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式基本上仍然是家庭聯(lián)產(chǎn)責(zé)任承包制，個(gè)體經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力和所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)都比較小，相對(duì)于飛速發(fā)展的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，迫切需要改革。機(jī)械化生產(chǎn)和有限的耕地以及農(nóng)村富足的勞動(dòng)力以及不相適應(yīng)。為了進(jìn)行新農(nóng)村建設(shè)和解決富余勞動(dòng)力，農(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式也有待改革。
近年來(lái)很流行的農(nóng)民工進(jìn)城為勞動(dòng)力的輸出做出了很大貢獻(xiàn)，但這樣做并不能解決更被嚇的問(wèn)題，農(nóng)民必須考慮用自己的智慧和雙手在自己的比盤上開創(chuàng)一片新的天地。盡量想辦法發(fā)展新型農(nóng)業(yè)，例如，冬季利用閑置的土地資源種植蔬菜大棚或者是專業(yè)的飼養(yǎng)企業(yè)或者其他的創(chuàng)富實(shí)業(yè)及服務(wù)業(yè)，以此來(lái)活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和改善自己的經(jīng)濟(jì)狀況。
士的技術(shù)指導(dǎo)和支持，更為重要的是資金的支持，尤其是新型金融機(jī)構(gòu)的資金支持。但是，對(duì)于新型金融機(jī)構(gòu)都是在實(shí)踐中慢慢總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，走出一條適合自己的道路。
第一， 新型金融機(jī)構(gòu)必須創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，絕不可以僅僅作資金的供給者，他們應(yīng)該利用自己的有限財(cái)力和人力在扶農(nóng)項(xiàng)目上做更多的貢獻(xiàn)，向農(nóng)民提供一些實(shí)際的方法和手段，致力做到“授人以魚和授人以漁并重?！?BR> 第二， 新型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該創(chuàng)新產(chǎn)品，針對(duì)農(nóng)民的資金需求形勢(shì)開發(fā)不同的新型信貸產(chǎn)品。農(nóng)戶的信貸需求特點(diǎn)一般是：小金額，分散化，難抵押，非正規(guī)。針對(duì)這些特點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加大創(chuàng)新力度。目前已存在的新型金融信貸產(chǎn)品有：專門針對(duì)農(nóng)村有志青年創(chuàng)業(yè)而發(fā)展的巾幗青年創(chuàng)業(yè)貸款，“農(nóng)家樂”支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)，“興農(nóng)貸款工程”，“新家園”農(nóng)民康居貸款等等。
第三， 各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)盡力防控經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。首先，進(jìn)一步加強(qiáng)制度建設(shè)。按照政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)“分開管理，分類指導(dǎo)”的原則，研究制定有關(guān)信貸制度，將操作流程進(jìn)行必要的整合，形成科學(xué)統(tǒng)一的信貸制度體系；其次，繼續(xù)做好客戶的信用評(píng)價(jià)和統(tǒng)一授信工作；再次，改進(jìn)信貸審查工作。進(jìn)一步規(guī)范貸款調(diào)查評(píng)估，提供貸前調(diào)查的全面性，準(zhǔn)確性，根據(jù)客戶的信用等級(jí)已經(jīng)以往的貸款情況等因素區(qū)別對(duì)待，提高辦貸效率；最后，切實(shí)做好貸后的管理工作堅(jiān)持銷售和管理并重。防止和糾正重貸輕管的傾向。注意從庫(kù)存管理延伸的物流和現(xiàn)金流管理擴(kuò)展到財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素。開展貸款后評(píng)價(jià)工作，繼續(xù)抓好企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)。
第四， 各新型金融機(jī)構(gòu)要依靠廣大農(nóng)民群眾，切忌打著空口
號(hào)，不做實(shí)事。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該定期下鄉(xiāng)深入到農(nóng)戶了解最真實(shí)的一線情況。由于金融機(jī)構(gòu)的工作人員較少且農(nóng)村客戶的覆蓋面較廣，金融機(jī)構(gòu)亦可以在客戶中選擇少數(shù)可信且有意愿和能力的作為機(jī)構(gòu)的代理將農(nóng)戶的真實(shí)資料和具體情況進(jìn)行定期的反饋到金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)可以以此來(lái)給予該代理一定的報(bào)酬。
三.其他
（一）新型機(jī)構(gòu)的建立是必要的，但是對(duì)于原有機(jī)構(gòu)如果得到財(cái)政和政府的扶持政策也將成為新農(nóng)村建設(shè)的重要分子。例如，農(nóng)村信用合作社，它們分布農(nóng)村的很細(xì)小的角落，面相當(dāng)廣，機(jī)構(gòu)的設(shè)施也比較健全，由于其長(zhǎng)期扎根農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)充足，客戶源廣泛且穩(wěn)定，值得考慮將其改組成新的商業(yè)銀行，加快其發(fā)展力度，盡快甩掉其歷史包袱，輕裝上陣為新農(nóng)村建設(shè)貢獻(xiàn)新的力量。
（二）有關(guān)民間金融的問(wèn)題。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這個(gè)禁區(qū)逐漸開始被提及。的確，對(duì)于一部分有經(jīng)濟(jì)頭腦，懂經(jīng)營(yíng)知識(shí)的民間主體應(yīng)該允許其合法化。民間金融要有一條“黃線”，“黃線”以內(nèi)允許其發(fā)展，超越“黃線”就應(yīng)該依法加以管制。這條“黃線”就要求相關(guān)法律予以限制，將其標(biāo)準(zhǔn)化。
四.結(jié)論
筆者相信，只要各新型金融機(jī)構(gòu)有一顆扎根農(nóng)村，服務(wù)農(nóng)民，扶持農(nóng)業(yè)的心，新型金融機(jī)構(gòu)和新農(nóng)村建設(shè)都將朝著希望的方向發(fā)展。前途是光明的，道路是曲折的。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇八
為了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)需求和農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的要求，掌握農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題及發(fā)展方向，并準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)信貸投量，把準(zhǔn)信貸投向，促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升“三農(nóng)”服務(wù)水平，從而更好服務(wù)于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)。通過(guò)對(duì)延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)采用問(wèn)卷、座談、走訪等形式的調(diào)研，就延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的普及和服務(wù)能力、服務(wù)方式進(jìn)行全面掌握，并對(duì)今后發(fā)展提出對(duì)策。
20xx年11月15日-20xx年12月1日
通過(guò)本次調(diào)研，了解延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的現(xiàn)狀以及創(chuàng)新發(fā)展的模式，分析延川農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的當(dāng)前問(wèn)題，然后通過(guò)剖析當(dāng)前問(wèn)題，以及借鑒國(guó)內(nèi)先進(jìn)縣市農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的模式和經(jīng)驗(yàn)，提出促進(jìn)現(xiàn)階段延川縣農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的一些對(duì)策和建議。
主要通過(guò)查閱相關(guān)的資料和進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查、座談?wù){(diào)研調(diào)（調(diào)查問(wèn)卷見附件2）以及上網(wǎng)查找相關(guān)資料。
由于延川縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)剛剛起步，存在的問(wèn)題還很多。部分金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資金緊張，存款的增長(zhǎng)速度和貸款增長(zhǎng)速度嚴(yán)重不匹配。以延川縣農(nóng)村信用社為例，因?yàn)檗r(nóng)村信用社一直扎根農(nóng)村，情系農(nóng)民，立足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，長(zhǎng)時(shí)期服務(wù)“三農(nóng)”，同農(nóng)民建立了深厚的感情，是農(nóng)村主要的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，截至20xx年10月，延川農(nóng)村信用社各項(xiàng)存款63237萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款9584萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款4996萬(wàn)元。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)初步在農(nóng)村開始設(shè)立，時(shí)間較短，所以存在有很多的問(wèn)題，主要的`問(wèn)題有以下四個(gè)方面：
樣化需求；從基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施上看，農(nóng)村信用社硬件服務(wù)設(shè)施還有待加強(qiáng)，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的改造、人力資源配置仍需進(jìn)一步完善。
農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)立足縣域，主要吸收當(dāng)?shù)卮婵钯Y金，存款規(guī)模受地方經(jīng)濟(jì)影響較大，特別是山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，經(jīng)濟(jì)規(guī)模制約農(nóng)信社支農(nóng)資金更加明顯?？h域范圍內(nèi)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，民間融資行為更加活躍，存款搬家的現(xiàn)象比較突出，支農(nóng)資金不足一定程度上限制了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)信貸支持的主要對(duì)象為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)和弱勢(shì)群體的農(nóng)民，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低受益的行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還貸責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多數(shù)是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，這些抵押品一般都很難變現(xiàn)，所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還要承擔(dān)不良貸款損失。
農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立是為了促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加農(nóng)民收入，解決農(nóng)村發(fā)展的資金困難，所以要在經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)發(fā)展和產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新上有所突破。但是，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)利潤(rùn)來(lái)源和結(jié)構(gòu)單一，嚴(yán)重缺乏創(chuàng)新動(dòng)力，服務(wù)機(jī)構(gòu)開辦的中間業(yè)務(wù)也僅有代理企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和代理借款人意外傷害保險(xiǎn)等幾項(xiàng)，還不能辦理代扣代繳稅金等中間業(yè)務(wù)，無(wú)法留住企業(yè)基本結(jié)算賬戶，吸收企業(yè)存款難度較大。
（1）立足社區(qū)、服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，主要服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)，信貸資金絕大部分用于支持本地農(nóng)戶、中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（2）通過(guò)強(qiáng)化監(jiān)管措施，切實(shí)防范可能帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在積極爭(zhēng)取試點(diǎn)工作的過(guò)程中要加強(qiáng)監(jiān)管與控制，要始終把防范風(fēng)險(xiǎn)放在第一位，優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理，加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化資本約束，把農(nóng)村金融服務(wù)體系辦成具有可持續(xù)發(fā)展能力的農(nóng)村金融市場(chǎng)。
（3）通過(guò)合理規(guī)劃，設(shè)置農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)公平競(jìng)爭(zhēng)，服務(wù)周到，高效務(wù)實(shí)的農(nóng)村金融市場(chǎng)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)投資來(lái)源多元化和股權(quán)結(jié)構(gòu)分散化，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)良性運(yùn)作奠定良好的資本來(lái)源結(jié)構(gòu)。
（4）改進(jìn)服務(wù)方式，開發(fā)多種服務(wù)產(chǎn)品。農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要推行“陽(yáng)光信貸”，適當(dāng)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)和審批程序：一是公開信貸品種、辦貸流程、信貸服務(wù)人員服務(wù)片區(qū)、辦貸監(jiān)督機(jī)構(gòu)，承諾辦貸時(shí)限；二是簡(jiǎn)化貸款辦貸手續(xù)；三是適當(dāng)放寬基層網(wǎng)點(diǎn)的貸款審批權(quán)限。農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶小額貸款具有其特殊性，既受其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的制約，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)交易方式相關(guān)，對(duì)額度較小的農(nóng)戶貸款在監(jiān)管上適度放寬，以比較簡(jiǎn)化的手續(xù)規(guī)范管理。。
（5）加強(qiáng)培訓(xùn)與教育，盡快建立一支高素質(zhì)的農(nóng)村金融服務(wù)工作人員隊(duì)伍。一是要強(qiáng)化工作人員的遵紀(jì)守法、行業(yè)自律意識(shí)和崗位業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，培育出一批政治過(guò)硬、業(yè)務(wù)精良的工作隊(duì)伍。二是要加快人才引入步伐。高薪從外地引進(jìn)高素質(zhì)人才，亦可通過(guò)協(xié)商從當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中吸納一批富有從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的現(xiàn)有從業(yè)人員，切實(shí)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平。
通過(guò)實(shí)踐調(diào)查，全面掌握了延川農(nóng)村金融服務(wù)的狀況，并根據(jù)自己的學(xué)習(xí)知識(shí)，結(jié)合實(shí)踐情況，對(duì)延川農(nóng)村金融服務(wù)的未來(lái)發(fā)展，提出了一些建議，希望自己的這些建議能為延川農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善有所幫助。本次實(shí)踐調(diào)查給了我一次很好的鍛煉機(jī)會(huì)，使我所學(xué)習(xí)到的金融知識(shí)在實(shí)踐中的一次有機(jī)結(jié)合，提高了我的實(shí)踐應(yīng)用能力。
附件1：
參考書籍和資料
1.延川農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展規(guī)劃
2.延川縣農(nóng)村信用聯(lián)社發(fā)展規(guī)劃
3.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)問(wèn)題及對(duì)策淺析《中國(guó)縣域經(jīng)濟(jì)報(bào)》
金融調(diào)研報(bào)告題目篇九
專業(yè)班級(jí)： 學(xué) 號(hào)： 姓 名： 指導(dǎo)教師：雷蕾
調(diào)研時(shí)間：2016年7月10日----8月10日 一、調(diào)研單位概況
我在暑假招商銀行黃石港支行進(jìn)行了為期一個(gè)月調(diào)研，黃石港支行位于湖北省黃石市黃石港區(qū)市內(nèi)。
招商銀行1987年成立于中國(guó)改革開放的最前沿——深圳蛇口，是中國(guó)境內(nèi)第一家完全由企業(yè)法人持股的股份制商業(yè)銀行，也是國(guó)家從體制外推動(dòng)銀行業(yè)改革的第一家試點(diǎn)銀行。
成立29年來(lái)，招商銀行堅(jiān)持“因您而變”的經(jīng)營(yíng)理念，從一家只有1億元資本金、1家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、30余名員工的小銀行起步，發(fā)展成為滬港兩地上市的國(guó)內(nèi)第六大商業(yè)銀行，在英國(guó)《銀行家》2015年“全球1000家大銀行”榜單中位列第28位，在《財(cái)富》雜志2015年世界500強(qiáng)榜單中列第235位。截至2015年末，招行分支機(jī)構(gòu)逾1700家，在中國(guó)大陸的120余個(gè)城市設(shè)立了服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，擁有5家海外分行和3家境外代表處，員工超過(guò)7萬(wàn)人。此外，招行還在境內(nèi)全資擁有招銀金融租賃有限公司，控股招商基金管理有限公司，持有招商信諾人壽保險(xiǎn)有限公司50%股權(quán)、招聯(lián)消費(fèi)金融公司50%股權(quán)；在香港全資控股永隆銀行有限公司和招銀國(guó)際金融有限公司，是一家擁有商業(yè)銀行、金融租賃、基金管理、人壽保險(xiǎn)、境外投行等金融牌照的銀行集團(tuán)。
招商銀行誕生以來(lái)，開創(chuàng)了中國(guó)銀行業(yè)的數(shù)十個(gè)第一：創(chuàng)新推出了具有里程碑意義的、境內(nèi)第一個(gè)基于客戶號(hào)管理的借記卡——“一卡通”，首個(gè)真正意義上的網(wǎng)上銀行——“一網(wǎng)通”，第一張國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)雙幣信用卡，首個(gè)面向高端客戶的理財(cái)產(chǎn)品——“金葵花理財(cái)”，并在境內(nèi)銀行業(yè)率先推出了離岸業(yè)務(wù)、買方信貸、國(guó)內(nèi)信用證業(yè)務(wù)、企業(yè)年金業(yè)務(wù)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、銀關(guān)通業(yè)務(wù)、公司理財(cái)與網(wǎng)上承兌匯票業(yè)務(wù)等等。近年來(lái)，招行又確立了“內(nèi)建平臺(tái)、外接流量、流量經(jīng)營(yíng)”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，率先推出閃電貸、刷臉取款、“一閃通”支付等創(chuàng)新服務(wù)，按照“手機(jī)優(yōu)先”戰(zhàn)略，迭代創(chuàng)新手機(jī)銀行和掌上生活app，搶占移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新高地。多年來(lái)，招商銀行品牌形象得到了社會(huì)各界的廣泛認(rèn)可，相當(dāng)一部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域已成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的標(biāo)桿，連續(xù)多年獲得境內(nèi)外權(quán)威媒體評(píng)選的“中國(guó)最佳零售銀行”“中國(guó)最佳私人銀行”“中國(guó)最佳現(xiàn)金管理銀行”等殊榮。
近年來(lái)，順應(yīng)新常態(tài)下中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢(shì)，招商銀行依托自身優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)特色，確立了以“輕型銀行”為目標(biāo)、以“一體兩翼”為定位的戰(zhàn)略體系，經(jīng)營(yíng)特色更加鮮明。2015年，招商銀行以位居國(guó)內(nèi)銀行業(yè)第六的規(guī)模，實(shí)現(xiàn)了許多“輕資本”的戰(zhàn)略新興業(yè)務(wù)與國(guó)有大行比肩的業(yè)績(jī)，包括零售利潤(rùn)占比、信用卡、私人銀行客戶和規(guī)模、資產(chǎn)管理規(guī)模、資產(chǎn)托管規(guī)模，以及金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、海外業(yè)務(wù)收入占比等等，走出了一條輕型銀行的差異化發(fā)展之路，引起市場(chǎng)廣泛關(guān)注。2015年招行的經(jīng)營(yíng)表現(xiàn)得到了市場(chǎng)和投資者的廣泛認(rèn)可，全年a股股價(jià)累計(jì)漲幅、市凈率均排名上市銀行第一，獲評(píng)“中國(guó)最受投資者尊重的百家上市公司”第一名。
未來(lái)幾年，招商銀行將堅(jiān)持“一體兩翼”戰(zhàn)略定位，專注聚焦，走輕型銀行發(fā)展道路，努力布局互聯(lián)網(wǎng)金融，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化思維與能力全面領(lǐng)先，努力把我行打造成為“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、零售領(lǐng)先、特色鮮明的中國(guó)最佳商業(yè)銀行”。
二、調(diào)研的目的 見習(xí)，即認(rèn)識(shí)實(shí)習(xí)是國(guó)際金融專業(yè)專科
教學(xué)
計(jì)劃中的一個(gè)重要的實(shí)踐性教學(xué)環(huán)節(jié)，其目的是使在校學(xué)生在接觸社會(huì)和金融業(yè)務(wù)工作過(guò)程中了解和掌握銀行、證券、保險(xiǎn)、期貨等金融部門有關(guān)專業(yè)知識(shí)和操作實(shí)務(wù)，了解現(xiàn)行金融法規(guī)、制度對(duì)金融工作者的要求，印證、鞏固和提高已經(jīng)學(xué)過(guò)的金融方面的有關(guān)內(nèi)容，培養(yǎng)學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際、提高學(xué)生在金融業(yè)務(wù)實(shí)踐中調(diào)查研究、觀察、分析、解決實(shí)際金融問(wèn)題的綜合能力，學(xué)會(huì)收集整理信息資料，為將來(lái)的繼續(xù)學(xué)習(xí)、論文寫作、創(chuàng)業(yè)和就業(yè)打下良好基礎(chǔ)。通過(guò)實(shí)習(xí)，還應(yīng)使學(xué)生了解目前國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的實(shí)際操作技術(shù)、手段、方法和程序，提高學(xué)生對(duì)金融事業(yè)的興趣，培養(yǎng)學(xué)生熱愛金融專業(yè)，回報(bào)社會(huì)的思想。
此次調(diào)研，一方面能鞏固和應(yīng)用我所學(xué)的專業(yè)知識(shí)，增加對(duì)金融銀行業(yè)的興趣，另一方面也能為我今后進(jìn)入這一行業(yè)打下一定的認(rèn)知基礎(chǔ)。
其次，讓我認(rèn)識(shí)和了解到銀行業(yè)現(xiàn)有的格局和招商銀行的相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：管理水平和客戶服務(wù)水平。好的管理水平可以提高行內(nèi)整體運(yùn)行效率和反應(yīng)速度，減少運(yùn)營(yíng)成本，是一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)必備的素質(zhì)。好的客戶服務(wù)水平能讓銀行在客戶群體保持好的印象，做到穩(wěn)定和吸收客源的作用。
三、
調(diào)研主要內(nèi)容或經(jīng)過(guò)
如本次調(diào)研工作我主要調(diào)研招商銀行銀行的盈利能力、資本結(jié)構(gòu)、股利的分配等等。
（1）招商銀行銀行的盈利能力
經(jīng)調(diào)研，我發(fā)現(xiàn)招商銀行銀行的主營(yíng)收入仍來(lái)自于存貸利差。據(jù)今年上半年統(tǒng)計(jì)：
（2）招商銀行的資本結(jié)構(gòu)
資本充足率 2016/6/30 2016/3/31
13.94 93.0035 資產(chǎn)負(fù)債比率 93.1521 從數(shù)據(jù)看很不錯(cuò)
（3）招商銀行的股利分配
經(jīng)調(diào)研，招商銀行的股利分配方式是現(xiàn)金股利和股票股利。四、前景展望
當(dāng)前國(guó)內(nèi)外形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，全球經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易和投資發(fā)展未見好轉(zhuǎn)，國(guó)內(nèi)主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不甚樂觀，經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了一系列突出的新現(xiàn)象、新情況、新問(wèn)題。
對(duì)銀行業(yè)而言，不良隱患的繼續(xù)釋放、有效信貸需求的持續(xù)疲軟、資產(chǎn)荒導(dǎo)致的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)組織難題、日趨嚴(yán)重的監(jiān)管壓力等，都為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)較大挑戰(zhàn)。但也有一系列積極因素成為化解經(jīng)營(yíng)壓力的重要契機(jī)：以市政府有望通過(guò)更有力的財(cái)政政策，加大基建投資力度，以彌補(bǔ)民間投資的不足，穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)：而是直接融資快速發(fā)展，特別是在注冊(cè)制改革推進(jìn)、資產(chǎn)證券化擴(kuò)容，多層次資本市場(chǎng)加速形成的背景下，圍繞上市公司的各類股權(quán)融資大行其道：三十在經(jīng)濟(jì)增速放緩、市場(chǎng)波動(dòng)的環(huán)境下，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫牡陌l(fā)展條件，居民部門加大杠桿大有可為；四是市場(chǎng)主體加速洗牌，兼并收購(gòu)迎來(lái)高潮，隨著產(chǎn)業(yè)的集聚整合一大批優(yōu)質(zhì)企業(yè)正脫穎而出；五是發(fā)展小微企業(yè)和小企業(yè)這兩小業(yè)務(wù)的外部形勢(shì)發(fā)生了有利變化，加上市場(chǎng)“雙創(chuàng)“熱情高漲，兩小業(yè)務(wù)迎來(lái)新的時(shí)間窗口。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十
調(diào)查地點(diǎn)：黑龍江科技大學(xué)主校區(qū)內(nèi)
調(diào)查對(duì)象：校區(qū)內(nèi)所有學(xué)生
調(diào)查方式：?jiǎn)柧碚{(diào)查
二、主體
互聯(lián)網(wǎng)金融，仿佛在一夜春風(fēng)之后，成為大家討論的焦點(diǎn)，但到底什么是互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融為何會(huì)產(chǎn)生，它的本質(zhì)究竟是什么....帶著一系列的問(wèn)題，我們開展了調(diào)查，有了一些收獲。
(一)背景
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的,以互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”為代表精神的,以傳統(tǒng)金融業(yè)的在線化、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的滲透化和金融生態(tài)圈新型化為主要業(yè)態(tài)表現(xiàn)的,以支付方式、信息處理和資源配置為核心模式的新興領(lǐng)域。就其內(nèi)涵而言,涉及貨幣信用化與虛擬性流通,就其外延而言,拓展到互聯(lián)網(wǎng)的各種運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),在本質(zhì)上并未改變金融的屬性,只是對(duì)金融的構(gòu)成要素進(jìn)行了重構(gòu),是對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的一次革新。
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的產(chǎn)物,這種嶄新的金融模式有著深刻的產(chǎn)生背景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)既出于金融個(gè)體(主要是指金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象)對(duì)于降低成本的強(qiáng)烈渴求,也離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的迅猛發(fā)展提供的有力支撐。
中國(guó)金融業(yè)的改革是全球矚目的大事，尤其是利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化和金融管制的放松。而全球主要經(jīng)濟(jì)體每一次重要的體制 變革，往往伴隨著重大的金融創(chuàng)新。中國(guó)的金融改革，正值互聯(lián)網(wǎng)金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯(lián)網(wǎng)金融的推動(dòng)下，中國(guó)的金融效率、交易結(jié)構(gòu)，甚至整體金融架構(gòu)都將發(fā)生深刻變革。
(二)產(chǎn)生的原因
一是互聯(lián)網(wǎng)化。隨著wifi， 3g等技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的融合趨勢(shì)非常明顯，有線電話網(wǎng)絡(luò)和廣播電視網(wǎng)絡(luò)也融合進(jìn)來(lái)。移動(dòng)支付將與銀行卡、網(wǎng)上銀行等電子支付方式進(jìn)一步整合，真正做到隨時(shí)、隨地和以任何方式進(jìn)行支付。二是行業(yè)融和。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務(wù)業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍(lán)海，具有巨大的潛在市場(chǎng)。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域內(nèi)的種.種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)巨大挑戰(zhàn)。 三是技術(shù)為依托?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展成為依托，尤其是數(shù)據(jù)產(chǎn)生、數(shù)據(jù)挖掘、數(shù)據(jù)安全和搜索引擎技術(shù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融的有力支撐。社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、第三方支付、搜索引擎等形成了龐大的數(shù)據(jù)量。云計(jì)算和行為分析理論使大數(shù)據(jù)挖掘成為可能。數(shù)據(jù)安全技術(shù)使隱私保護(hù)和交易支付順利進(jìn)行。四是網(wǎng)絡(luò)交易。自從智能手機(jī)、個(gè)人電腦和平板電腦進(jìn)入我們的生活，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)做交易開始變得更加普及。 由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生是社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物，下面是我們調(diào)查問(wèn)卷及結(jié)果統(tǒng)計(jì)：
關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的調(diào)查問(wèn)卷
2、你是否熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融 a、非常熟悉 b、熟悉 c、不熟悉
3、你是否利用互聯(lián)網(wǎng)參與過(guò)金融活動(dòng) a、總是 b、經(jīng)常
c、從不
4、你是否了解“余額寶”等存款類業(yè)務(wù) a、了解，已使用
b、了解，未使用 c、沒有使用
5、你對(duì)傳統(tǒng)金融模式的滿意程度 a、滿意 b、一般 c、不滿意
6、你對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的滿意程度 a、滿意 b、一般 c、不滿意
7、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融安全嗎 a、非常安全
b、一般 c、不安全
8、你是否被互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐過(guò)
a、沒有
b、偶爾
c、經(jīng)常
9、你認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率高嗎
a、高
b、一般
c、不高
10、你是否看好互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展
a、非?？春?BR> b、比較看好
c、不看好
(三)調(diào)查分析及建議
從調(diào)查結(jié)果可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融被大多數(shù)的人所熟知，近一半以上的人都參與到互聯(lián)網(wǎng)金融交易，目前大多數(shù)的人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的一些營(yíng)銷方式還是比較滿意的，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付快捷便利，帶來(lái)的收益較儲(chǔ)蓄高，企業(yè)融資成本大大降低，融資速度快，這些讓互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)看起來(lái)一片大好，但是由于它目前正處于幼稚期，也暴露了很多缺點(diǎn)，一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)的傳遞、存儲(chǔ)、處理和使用，有可能面臨因設(shè)備問(wèn)題和人為問(wèn)題帶來(lái)的信息泄露、網(wǎng)絡(luò)詐騙等問(wèn)題。近期出現(xiàn)大批互聯(lián)網(wǎng)貸款公司出現(xiàn)擠兌、騙貸、跑路等現(xiàn)象，嚴(yán)重?fù)p害了消費(fèi)者權(quán)益，二是虛擬金融服務(wù)引起的洗錢、非法集資等業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要在電子信息構(gòu)成的虛擬世界中進(jìn)行，由于交易對(duì)手身份確認(rèn)、信息不對(duì)稱等，增加了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)判斷和管理風(fēng)險(xiǎn);互聯(lián)網(wǎng)金融高效便捷的金融產(chǎn)品虛擬交易方式有可能被不法分子濫用，為洗錢、非法集資等不法活動(dòng)提供便利。三是監(jiān)管法律法規(guī)滯后缺位引起的法律問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)方面的監(jiān)管和適用的法律存在空白和灰色地帶，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度建設(shè)相對(duì)滯后于市場(chǎng)發(fā)展。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化，涵蓋全部金融子領(lǐng)域，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”是一個(gè)挑戰(zhàn);另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)時(shí)空限制、客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響甚至出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。我們調(diào)查的人群中就有人被欺詐過(guò)，一半的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性欠缺，所以互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題應(yīng)該引起我們的高度重視。
一是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)法制建設(shè)，制定互聯(lián)網(wǎng)管理的基本法，明確互聯(lián)網(wǎng)管理的基本原則，明確網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)用戶、信息服務(wù)企業(yè)和信息發(fā)布者等主體的權(quán)利、義務(wù)和法律責(zé)任，建議金融機(jī)構(gòu)和從事網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)技術(shù)防范、人才培養(yǎng)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，建設(shè)數(shù)據(jù)備份中心，建立網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，確保網(wǎng)絡(luò)金融安全。 二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。首先是要明確牽頭監(jiān)管的部門，避免一些不法個(gè)人或機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)銷售金融產(chǎn)品的欺詐行為;其次是對(duì)當(dāng)前存在的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進(jìn)行分類，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品銷售實(shí)現(xiàn)登記備案制度。三是盡快建立全國(guó)統(tǒng)一的信用平臺(tái)體系。正如馬云所言“金融的本質(zhì)是做信用，互聯(lián)網(wǎng)金融本身是建一個(gè)有信用的體系”。四是積極探討互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)外開放，接納部分有成功經(jīng)驗(yàn)的國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)華開展業(yè)務(wù)，形成國(guó)有資本、民間資本和外資相互競(jìng)爭(zhēng)、共同發(fā)展的和諧格局。五是加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研究，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，首先需要的是擴(kuò)大金融市場(chǎng)影響力，不斷擴(kuò)大和維護(hù)客戶群，充分利用互聯(lián)網(wǎng)開放式平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品開發(fā)，滿足客戶一站式和多樣性需求服務(wù);其次加大技術(shù)研發(fā)，改進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行環(huán)境，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)安全暢通和信息安全傳輸。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的開放優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)尤其是第三方支付機(jī)構(gòu)的互聯(lián)互通，開發(fā)更多適合網(wǎng)上營(yíng)銷滿足客戶需求的金融產(chǎn)品，鼓勵(lì)推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十一
金融體系是建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要保障。沒有現(xiàn)代農(nóng)村金融體系，就很難發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。完善農(nóng)村金融體系，改進(jìn)“三農(nóng)”金融服務(wù)，離不開制度性扶持政策。目前，我國(guó)農(nóng)村金融體系亟待建立健全，應(yīng)積極發(fā)揮稅收作用，促進(jìn)農(nóng)村金融體系更快更好建設(shè)。
（一）關(guān)于農(nóng)村信用社。
為配合進(jìn)一步深化農(nóng)村信用社改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，確保農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)工作積極穩(wěn)妥地進(jìn)行，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，財(cái)政部和國(guó)家稅務(wù)總局下發(fā)了改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社稅收政策。
1．從20__年1月1日起至20__年底，對(duì)參與試點(diǎn)的中西部地區(qū)農(nóng)村信用社暫免征收企業(yè)所得稅；其他試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社，按其應(yīng)納稅額減半征收企業(yè)所得稅。
2．從20__年1月1日起，對(duì)改革試點(diǎn)地區(qū)農(nóng)村信用社取得的金融保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)稅收入，按3％的'稅率征收營(yíng)業(yè)稅。
（二）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。
根據(jù)現(xiàn)行營(yíng)業(yè)稅法規(guī)規(guī)定，對(duì)農(nóng)牧保險(xiǎn)，即為種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、牧業(yè)種植和飼養(yǎng)的動(dòng)植物提供保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，免征營(yíng)業(yè)稅。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十二
全市金融調(diào)研報(bào)告
關(guān)于全市金融業(yè)發(fā)展情況的調(diào)研報(bào)告
市人大金融調(diào)研組
11月17日—19日,為進(jìn)一步歸納總結(jié)近幾年我市金融工作的經(jīng)驗(yàn),研究當(dāng)前金融工作面臨的新形勢(shì),由市人大財(cái)經(jīng)工委組成金融調(diào)研組對(duì)全市金融工作進(jìn)行了調(diào)研。期間,聽取了市政府的工作匯報(bào),先后召開了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、地方金融機(jī)構(gòu)座談會(huì),并對(duì)惠民、博興、鄒平三縣進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研?，F(xiàn)就我們調(diào)研情況形成以下報(bào)告。
一、全市金融業(yè)發(fā)展的基本情況
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把金融列為服務(wù)業(yè)首位），而且，對(duì)地方財(cái)政的貢獻(xiàn)也十分突出。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，我市金融業(yè)共實(shí)現(xiàn)地方稅收5億元以上，占地方稅收的8.4%，其中金融機(jī)構(gòu)有23家納稅單位進(jìn)入全市企業(yè)納稅200強(qiáng)，占11.5%。經(jīng)過(guò)調(diào)研,我們總的印象是,我市金融業(yè)與前幾年相比發(fā)生了巨大變化,金融已成為全市超越發(fā)展的助推器,金融業(yè)進(jìn)入了良性發(fā)展的軌道,特別是在發(fā)展資本市場(chǎng)、金融創(chuàng)新及創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境方面,進(jìn)入了全省先進(jìn)行列,并涌現(xiàn)出一大批金融方面的典型,在轉(zhuǎn)方式調(diào)結(jié)構(gòu)中發(fā)揮著重要作用。主要呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)。
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分行經(jīng)營(yíng)績(jī)效排名中列第1位,在全國(guó)二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)綜合排名中列第3位,中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)村信用社在全省綜合績(jī)效考評(píng)中均列前3位。,有4家銀行被山東證監(jiān)局評(píng)為“良好銀行”。農(nóng)發(fā)行、工、農(nóng)、中、建、農(nóng)信分別在全省系統(tǒng)綜合考評(píng)中名列前茅。各銀行機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮了主渠道作用。
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我市城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
(二)企業(yè)上市步伐加快,進(jìn)入資本市場(chǎng)成為新趨勢(shì)。今年以來(lái),濱化股份、齊星鐵塔、魯豐股份先后上市,西王糖業(yè)實(shí)現(xiàn)再融資,我市企業(yè)上市直接融資35億元,無(wú)論從上市數(shù)量和融資額度上都取得了上市工作的歷史性突破。截至當(dāng)前,全市已擁有境內(nèi)外上市公司11家,融資總額133億元,上市公司家數(shù)、融資額分別列全省第七位和第六位。其中境外上市融資79億元,居全省第二位,成為我市重要的引進(jìn)外資的渠道和形式。鄒平縣以6家上市公司85億元的融資額在全省縣域中排名第1位。明年該縣魏橋鋁業(yè)、西王特鋼、長(zhǎng)星風(fēng)電等4家企業(yè)有望順利上市。全市形成了“上市申報(bào)一批、啟動(dòng)運(yùn)作一批、培植儲(chǔ)備一批”,分類推進(jìn)、梯次發(fā)展的企業(yè)上市新格局。從調(diào)查的情況看,我市各縣區(qū)特別是黃河以南縣區(qū)對(duì)利用資本市場(chǎng)的自覺性大大提高。鄒平縣提出要在全國(guó)、全省金融界做響“鄒平品牌”，打造多元化的融資體系,建設(shè)魯中金融中心的目標(biāo)。由農(nóng)行承銷西王集團(tuán)發(fā)行10億元銀行票據(jù)的工作,當(dāng)前已報(bào)人民銀行交易商協(xié)會(huì)批準(zhǔn);西王糖業(yè)增發(fā)15億元已經(jīng)落實(shí);西王集團(tuán)當(dāng)前正在組建財(cái)務(wù)公司,成立后將使西王集團(tuán)在資金管理上有一個(gè)新的提高。博興縣遠(yuǎn)大板業(yè)科技有限公司作為博興縣最大的鋼鐵板材加工企業(yè),經(jīng)過(guò)合資引入齊齊哈爾第一重型機(jī)械廠,依托企業(yè)成立小額貸款公司,實(shí)施運(yùn)作資本。
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平匯通典當(dāng)公司今年5月掛牌成立,僅半年多時(shí)間就辦理典當(dāng)貸款業(yè)務(wù)5億元,實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)500萬(wàn)元。在金融創(chuàng)新中,中小企業(yè)集合票據(jù)發(fā)行,以利率低,融資時(shí)間長(zhǎng)為特點(diǎn),當(dāng)前山東省只有濰坊市發(fā)行了3個(gè)產(chǎn)品,融資22億元。我市博興縣、鄒平縣的2個(gè)中小企業(yè)集合票據(jù)產(chǎn)品分別由建設(shè)銀行總行、浙商銀行負(fù)責(zé)發(fā)行,分別融資5億元,當(dāng)前各項(xiàng)工作正在積極推進(jìn)之中。這將是我市金融創(chuàng)新的又一亮點(diǎn)。
(四)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展。當(dāng)前,全市共有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)23家,其中財(cái)險(xiǎn)公司14家,壽險(xiǎn)公司9家,另有保險(xiǎn)代理公司6家,從業(yè)人員1萬(wàn)余人, 以來(lái),保持著30%以上的年增長(zhǎng)率。,全市保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入27.12億元,同比增長(zhǎng)32.29%,增幅列全省第二。保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi)額)722.67元,比上年提高176.27元,保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占gdp的比重)2.01%,比上年提高0.35個(gè)百分點(diǎn)。全行業(yè)上繳稅收7269萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)47.56%。全市保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款和給付8.15億元,其中人身險(xiǎn)支付賠款和給付3.9億元,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)支付賠款和給付4.23億元;各財(cái)險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)了2600多億元的風(fēng)險(xiǎn)保障。今年上半年,實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入17.93億元,增長(zhǎng)28.83%,共上繳稅收4378.27萬(wàn)元。預(yù)計(jì)全年保費(fèi)收入將突破30億元,明年可達(dá)40億元以上。
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視金融工作的濃厚氛圍。在組織機(jī)構(gòu)建設(shè)方面, 成立了濱州市金融證券辦公室,重新賦予職能并增加了編制。今年市委、市政府又批準(zhǔn)成立了黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)金融服務(wù)中心。部分縣區(qū)成立了金融辦。二是出臺(tái)政策引導(dǎo)和支持。市委、市政府先后出臺(tái)了《關(guān)于促進(jìn)金融業(yè)加快發(fā)展的意見》等政策性文件,在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、鼓勵(lì)對(duì)中小企業(yè)、下崗失業(yè)人員貸款、培育地方金融機(jī)構(gòu)、推進(jìn)誠(chéng)信濱州建設(shè)等方面加大了政策支持力度;對(duì)企業(yè)上市過(guò)程中涉及的稅收、行政性收費(fèi)和項(xiàng)目審批等事項(xiàng)加大了支持力度,有效地調(diào)動(dòng)了企業(yè)上市的積極性。同時(shí),市政府每年都拿出200余萬(wàn)元對(duì)做出突出貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),進(jìn)一步調(diào)動(dòng)了各金融機(jī)構(gòu)支持濱州、服務(wù)濱州的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。各縣區(qū)也都出臺(tái)了有關(guān)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)措施。三是搭建平臺(tái),推進(jìn)銀企合作。
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開發(fā)建設(shè),同時(shí),也為銀行機(jī)構(gòu)提供更為廣闊的發(fā)展空間。四是以建設(shè)“誠(chéng)信濱州”為載體,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。為將“誠(chéng)信濱州”建設(shè)推向深入,以創(chuàng)立金融安全區(qū)為抓手,市政府制訂了《關(guān)于創(chuàng)立金融安全區(qū)的意見》,進(jìn)一步加強(qiáng)和完善企業(yè)信用體系建設(shè),努力營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。鄒平縣在今年舉行的第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)上,被評(píng)為中國(guó)金融生態(tài)縣(全國(guó)共有17個(gè)縣入選)。博興縣成立了博興縣中小企業(yè)信用體系實(shí)驗(yàn)區(qū)建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組,制訂了實(shí)施方案,進(jìn)一步優(yōu)化了全縣金融生態(tài)環(huán)境,今年獲得了山東省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)模范獎(jiǎng),成為全省十個(gè)獲得此項(xiàng)殊榮的縣之一。總的看來(lái),由于“誠(chéng)信濱州”的建設(shè)和企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)的增強(qiáng),全市金融運(yùn)行較為安全,近一兩年來(lái)各金融機(jī)構(gòu)基本沒有新增不良貸款。進(jìn)一步增強(qiáng)了各金融機(jī)構(gòu)在濱州擴(kuò)大信貸投放的信心。
二、當(dāng)前全市金融工作存在的幾個(gè)問(wèn)題
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體金融服務(wù)水平的提高。同時(shí),引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)的力度有待進(jìn)一步增強(qiáng)。三是企業(yè)上市勢(shì)頭雖然很好,但上市后備資源培植乏力、后勁不足的問(wèn)題已成為制約今后上市工作的突出問(wèn)題。四是金融生態(tài)環(huán)境仍需進(jìn)一步優(yōu)化。主要是部分縣(區(qū))對(duì)金融工作的戰(zhàn)略地位認(rèn)識(shí)不足,不少領(lǐng)導(dǎo)研究金融、利用金融、發(fā)展金融的意識(shí)不強(qiáng),金融環(huán)境有待進(jìn)一步改進(jìn)。同時(shí),已有的鼓勵(lì)發(fā)展金融政策落實(shí)不夠,對(duì)金融業(yè)發(fā)展必要的支持不到位。如有的小額貸款公司反映，財(cái)政部下發(fā)的試點(diǎn)省區(qū)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額增量超過(guò)15%的部分，按2%給予獎(jiǎng)勵(lì)的政策就一直沒有落實(shí)。濱發(fā)（）17號(hào)文中對(duì)金融機(jī)構(gòu)的有關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助等政策也未落實(shí)到位。五是金融管理體制不夠順暢。市主管部門雖然新增了部分編制,但與省里的要求和工作需要比,力量依然不足。縣(區(qū))大多數(shù)尚沒有設(shè)立專門的機(jī)構(gòu),管理缺位的問(wèn)題比較突出,與當(dāng)前金融業(yè)快速發(fā)展,地方金融管理任務(wù)日趨繁重的要求不相適應(yīng)。
三、關(guān)于下一步全市金融工作的幾點(diǎn)對(duì)策建議
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開的中央政治局會(huì)議,已為明年經(jīng)濟(jì)工作定調(diào)。據(jù)有關(guān)專家分析，防通脹將成為 經(jīng)濟(jì)工作的首要任務(wù),cpi(居民消費(fèi)品價(jià)格指數(shù))可能會(huì)調(diào)至4%左右;由適度寬松的貨幣政策向穩(wěn)健的貨幣政策轉(zhuǎn)變,引導(dǎo)貨幣信貸向常態(tài)水平回歸,表明貨幣政策趨向收緊,預(yù)計(jì) 全年新增信貸目標(biāo)在6萬(wàn)億—7萬(wàn)億之間,信貸增速為15%,比 新增7.5萬(wàn)億的信貸目標(biāo)減少1萬(wàn)億元(貸款增速32%, 為18%)；財(cái)政方面則繼續(xù)保持積極的財(cái)政政策,全年經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)目標(biāo)依然是“保八”。在順序上將是防通脹、保增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)。這個(gè)大的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)必將對(duì)濱州明年乃至今后一個(gè)時(shí)期的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生重大影響。同時(shí)國(guó)家對(duì)政策性政府融資平臺(tái)的規(guī)范清理已對(duì)我市基礎(chǔ)設(shè)施融資產(chǎn)生重大影響,我市的金融形勢(shì)將不容樂觀。
但我們也面臨著不少有利條件,最重要的是經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展,我市發(fā)展起一大批骨干企業(yè),并已走上良性發(fā)展軌道,樹立起了濱州企業(yè)的良好形象;同時(shí)我們又面臨著黃河三角洲高效生態(tài)經(jīng)濟(jì)區(qū)開發(fā)建設(shè)這一千載難逢的機(jī)遇,前不久我市在北京舉行發(fā)展戰(zhàn)略說(shuō)明會(huì),又新簽約20個(gè)大項(xiàng)目,簽約投資總額達(dá)400多億元。這表明濱州已吸引了更多的目光。只要我們抓住機(jī)遇,克服困難,明年乃至“十二五”期間,我市實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的目標(biāo)一定能早日實(shí)現(xiàn)。
為此提出以下建議:
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將金融業(yè)放在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)并重的高度去抓。一是要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo),制訂規(guī)劃,強(qiáng)化督導(dǎo)考核,建立激勵(lì)機(jī)制。每年要召開1—2次金融工作會(huì)議或座談會(huì),研究政策,解決問(wèn)題。二是認(rèn)真總結(jié)近年來(lái)我市金融工作中的亮點(diǎn)經(jīng)驗(yàn),將其放大,成為金融發(fā)展的動(dòng)力。如鄒平縣積極運(yùn)作資本市場(chǎng),加快金融創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn);惠民縣解放思想,創(chuàng)造良好的金融環(huán)境,千方百計(jì)解決資金瓶頸,走出金融困局的經(jīng)驗(yàn);博興縣拓寬融資渠道,加快金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn);市財(cái)政局積極用好財(cái)政資金和手段,促進(jìn)金融發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)等等。三是在繼續(xù)落實(shí)好支持金融業(yè)發(fā)展有關(guān)政策的同時(shí)，進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)的考核獎(jiǎng)勵(lì)辦法,加大考核獎(jiǎng)勵(lì)力度，同時(shí)將保險(xiǎn)行業(yè)、小額貸款公司、典當(dāng)公司、擔(dān)保公司等地方金融機(jī)構(gòu)列入市委、市政府考核表彰范圍。為建立起支持、激勵(lì)金融業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，建議設(shè)立市級(jí)金融業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金（基金），整合支持金融發(fā)展的資金來(lái)源，從財(cái)政中劃出一定額度或比例，或從金融業(yè)實(shí)現(xiàn)稅收增長(zhǎng)中劃出一定比例，專門管理，逐項(xiàng)用于對(duì)金融業(yè)的支持和獎(jiǎng)勵(lì)。
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此, 轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款余額要突破1200億元,增長(zhǎng)15%以上,其中對(duì)中小企業(yè)的貸款余額要達(dá)到100億以上,增長(zhǎng)30%,切實(shí)緩解中小企業(yè)貸款難題。為此,一是要未雨綢繆及早研究國(guó)家新的經(jīng)濟(jì)政策、金融政策,及早與金融機(jī)構(gòu)搞好對(duì)接，爭(zhēng)取信貸規(guī)模。二是要緊緊抓住黃河三角洲高效生態(tài)區(qū)開發(fā)建設(shè)機(jī)遇,及早篩選準(zhǔn)備好一批生態(tài)、環(huán)保、高科技的好項(xiàng)目，以優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目吸引更多的金融投資。只要有好的項(xiàng)目,列入國(guó)家和省規(guī)劃的盤子,經(jīng)過(guò)點(diǎn)供能夠解決土地問(wèn)題,經(jīng)過(guò)點(diǎn)貸能夠解決資金規(guī)模限制。最近,惠民縣就提出了要擠進(jìn)“十二五”,擠進(jìn)國(guó)家和省項(xiàng)目盤子的口號(hào)。我們認(rèn)為,這是一項(xiàng)極為重要的舉措,市委、市政府要在全市叫響“拿出好項(xiàng)目,擠進(jìn)‘十二五’”的口號(hào),并責(zé)成有關(guān)部門、縣區(qū)、企業(yè)盡早認(rèn)真研究落實(shí)。三是要不斷深化銀政企合作，連續(xù)不斷地搞好銀企合作促進(jìn)會(huì)，構(gòu)筑好銀政企合作平臺(tái)，不斷拓寬融資平臺(tái)。
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設(shè)立區(qū)域總部或分支機(jī)構(gòu)的,在省財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)的基礎(chǔ)上,市財(cái)政再給予一定數(shù)額的一次性獎(jiǎng)勵(lì)。四是加快進(jìn)度，盡早完成濱城區(qū)農(nóng)信社改造為濱州農(nóng)村商業(yè)銀行工作。五是繼續(xù)加快小額貸款公司發(fā)展步伐。近兩年我市小額貸款公司在中小企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用,在加強(qiáng)日常監(jiān)管工作的基礎(chǔ)上,要積極引導(dǎo)大力發(fā)展,不斷做大做強(qiáng)，力爭(zhēng)近一兩年內(nèi)達(dá)到20家以上。在政策上，可研究將小額貸款公司納稅參照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、加入人民銀行征信系統(tǒng)等方面給與支持。六是加快中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)。當(dāng)前要抓住國(guó)家大力扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的機(jī)遇,建議政府每年安排擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助專項(xiàng)資金,對(duì)注冊(cè) 萬(wàn)元以上的擔(dān)保公司新增擔(dān)保貸款按一定比例給予風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)助。
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究政策，專人靠上，強(qiáng)化督導(dǎo)檢查，完善有關(guān)手續(xù)，使平臺(tái)進(jìn)一步發(fā)揮好融資功能。當(dāng)前，我市的投融資載體較為薄弱，資本運(yùn)作能力不強(qiáng)。為進(jìn)一步拓寬融資渠道，建議設(shè)立金融發(fā)展類機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)整合相關(guān)資源，發(fā)揮財(cái)政資金和國(guó)有資本的放大效應(yīng)推動(dòng)產(chǎn)融結(jié)合。
(五)進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一是以創(chuàng)立全國(guó)金融生態(tài)城市為抓手,營(yíng)造金融運(yùn)行安全區(qū)。近年來(lái),金融生態(tài)作為城市發(fā)展的根基和城市競(jìng)爭(zhēng)力的重要指標(biāo),已經(jīng)受到廣泛關(guān)注和重視。作為一個(gè)評(píng)價(jià)體系,主要包括政府對(duì)金融業(yè)的支持,經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)指標(biāo)、信用環(huán)境、企業(yè)誠(chéng)信、社會(huì)保障、法治環(huán)境、社會(huì)中介服務(wù)等指標(biāo),由全國(guó)金融辦聯(lián)席會(huì)議中心主辦,當(dāng)前已發(fā)布了4批。我市可從明年開始申報(bào)，并以此為抓手,使我市金融生態(tài)環(huán)境提高到一個(gè)新水平。二是調(diào)整充實(shí)金融主管部門人員職能,進(jìn)一步理順市縣金融工作管理體制。建議市金融證券管理辦公室由事業(yè)單位調(diào)整為參照公務(wù)員管理的政府直屬工作部門,同時(shí)根據(jù)金融工作的新形勢(shì),工作人員增加到20人以上,以吸引更多的優(yōu)秀人才進(jìn)入。在管理上要強(qiáng)化金融辦的管理協(xié)調(diào)職能,將小貸公司、典當(dāng)、擔(dān)保統(tǒng)一歸金融辦管理。縣區(qū)政府也要建立健全金融工作機(jī)構(gòu),明確編制,明確職能,年內(nèi)消滅空白,市編辦對(duì)縣區(qū)成立金融辦的要盡早批復(fù)。
市人大金融調(diào)研組
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12月5日
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十三
xx市
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“血液”。金融業(yè)在資源配臵、經(jīng)濟(jì)發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整中發(fā)揮著至為重要的作用。近期我們對(duì)xx市級(jí)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了走訪，對(duì)轄區(qū)內(nèi)所有縣市區(qū)進(jìn)行了一次深入的調(diào)研，通過(guò)聽取匯報(bào)、實(shí)地調(diào)研，廣泛獲取了各方面信息，掌握了第一手資料，初步形成如下調(diào)研成果。
一、我市金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀
（一）金融支持力度不斷加大。2011年，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額469億元，比年初凈增71.5億元；其中中長(zhǎng)期貸款凈增38.5億元，增長(zhǎng)19.45%；短期貸款凈增29.6億元，增長(zhǎng)17.94%；重點(diǎn)扶持中小企業(yè)1075家，貸款發(fā)放增長(zhǎng)25.1 % ，涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)22%，為我市重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)、企業(yè)發(fā)展和民生改善提供了有力支持。2011年全市銀政企洽談會(huì)共簽約項(xiàng)目220個(gè)，簽約金額160億元，開啟了銀政企共謀發(fā)展的新篇章，實(shí)現(xiàn)了政銀合作、銀企對(duì)接的常態(tài)化和制度化。2012年，、市政府在長(zhǎng)沙召開金融工作匯報(bào)會(huì)，現(xiàn)場(chǎng)推介466個(gè)融資項(xiàng)目，共計(jì)申請(qǐng)貸款171億元。
升本地金融機(jī)構(gòu)層次，調(diào)整優(yōu)化區(qū)域金融機(jī)構(gòu)總體布局，全市金融組織和服務(wù)體系組建趨于完善。目前招商銀行xx分行以及上海農(nóng)商行在我市雙峰、漣源設(shè)立的2家村鎮(zhèn)銀行即將開業(yè)，華融湘江銀行和交通銀行即將在xx設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，xx農(nóng)村商業(yè)銀行也有望今年上半年正式掛牌。全市證券期貨保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，服務(wù)體系逐步完善，當(dāng)前全市證券公司營(yíng)業(yè)部8家，期貨公司營(yíng)業(yè)部2家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)20家，小額貸款公司3家，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)17家。全市金融總量規(guī)模不斷壯大，結(jié)構(gòu)日趨合理，體系漸趨完備。
正式列入“湖南省金融生態(tài)良好城市”創(chuàng)建工作首批試點(diǎn)城市。
二、我市金融業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題
調(diào)研中我們感到，面對(duì)當(dāng)前激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)，我市金融業(yè)雖然有了長(zhǎng)足的發(fā)展，但還存在著一些問(wèn)題和不足，還有很大的發(fā)展空間，是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存、優(yōu)勢(shì)與困難同在。
（一）金融總量相對(duì)偏小。我市金融業(yè)整體發(fā)展水平不高，地方法人金融機(jī)構(gòu)過(guò)少,金融機(jī)構(gòu)種類不齊全，金融服務(wù)功能有待完善，中小企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)貸款難的問(wèn)題沒有得到根本改善。保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平相對(duì)較低,保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度較發(fā)達(dá)地區(qū)還有很大差距。地方金融體系尚未完善，金融招商還需加大力度。直接融資與間接融資發(fā)展不平衡，資本市場(chǎng)發(fā)展滯后,與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比差距較大。經(jīng)濟(jì)對(duì)金融業(yè)的提升和帶動(dòng)作用未充分發(fā)揮，金融業(yè)發(fā)展總體滯后于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
（二）融資結(jié)構(gòu)不盡合理。從金融主體看，目前銀行業(yè)是我市金融業(yè)的絕對(duì)主體，證券、保險(xiǎn)等產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍不夠充分，目前xx仍是全省為數(shù)不多的尚無(wú)單獨(dú)上市公司的市州之一，股權(quán)投資業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后。當(dāng)前xx間接融資占比雖高但總量仍舊不大，直接融資規(guī)模有限，融資方式選擇比較單一，融資結(jié)構(gòu)還有待進(jìn)一步改善。同時(shí)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式還不能完全滿足全市經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展的需要，有待進(jìn)一步創(chuàng)新。
（三）民間借貸亟待規(guī)范。民間融資快速增長(zhǎng)在支持地方 3
經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了一定作用，但也存在很大一部分不規(guī)范融資行為。xx屬資源型城市，民間借貸活躍且總量巨大，但當(dāng)前民間借貸游離于正規(guī)金融監(jiān)管范圍之外，任其自發(fā)發(fā)展極易引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛甚至滋生違法行為；另外部分區(qū)域個(gè)體或企業(yè)吸取當(dāng)?shù)刭Y金流向外地，導(dǎo)致儲(chǔ)蓄存款快速下滑，導(dǎo)致社會(huì)資金呈逆向流動(dòng)趨勢(shì)，危害區(qū)域金融安全和社會(huì)穩(wěn)定，惡化了區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，亟待加以引導(dǎo)規(guī)范。
三、我市金融業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)
綜合我們的調(diào)研分析，我市金融業(yè)發(fā)展面臨三大機(jī)遇和三大挑戰(zhàn)。
發(fā)展提供了巨大發(fā)展空間，必將推動(dòng)我市金融業(yè)的快速健康發(fā)展。三是金融業(yè)發(fā)展面臨良好的政策機(jī)遇?！笆逡?guī)劃綱要”明確提出要“完善地方金融管理體制”，今年初召開的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出要“強(qiáng)化地方人民政府金融監(jiān)管意識(shí)和責(zé)任”，這就為地方金融業(yè)發(fā)展提供了難得政策機(jī)遇。同時(shí)，省級(jí)金融監(jiān)管部門和市內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)對(duì)xx經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的關(guān)注度、認(rèn)同度不斷提高；國(guó)家、省里建設(shè)多層次資本市場(chǎng)步伐加快，直接融資方式大力試點(diǎn)與推行以及“3+5”城市群“四化兩型”建設(shè)這塊金字招牌，明確提出了加大金融支持力度，帶來(lái)了先行先試的重大機(jī)遇。這無(wú)疑為我市金融業(yè)加快發(fā)展提供了寬松的政策環(huán)境。
化兩型”建設(shè)進(jìn)程中，發(fā)達(dá)兄弟市州依托現(xiàn)有的金融業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)優(yōu)勢(shì)，必然會(huì)競(jìng)相出臺(tái)扶持金融業(yè)發(fā)展的配套政策和重大舉措，大力發(fā)展地方金融業(yè)，力爭(zhēng)在新的一輪競(jìng)爭(zhēng)中率先確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。我市當(dāng)前面臨激烈的`區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)總量還是金融業(yè)發(fā)展趕超進(jìn)位都面臨很大的挑戰(zhàn)。三是經(jīng)濟(jì)總量和自身結(jié)構(gòu)帶來(lái)的挑戰(zhàn)。與省內(nèi)發(fā)達(dá)市州相比，我市經(jīng)濟(jì)總量的相對(duì)不足，使我市在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、享受金融改革先試權(quán)和提升金融規(guī)模等方面都處于較為不利的地位。經(jīng)濟(jì)發(fā)展綜合實(shí)力的相對(duì)不足對(duì)我市金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了一定的制約作用。從我市當(dāng)前經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)來(lái)看，我市屬資源型城市，工業(yè)增加值高于全省平均水平，第二產(chǎn)業(yè)貸款占比高達(dá)三分之二以上，其中大企業(yè)信貸集中度高，中小企業(yè)信貸支持明顯不足，需求總體旺盛與需求結(jié)構(gòu)不理想的矛盾，加大了我市金融部門兼顧執(zhí)行國(guó)家政策、支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展與謀求自身發(fā)展的難度。
四、對(duì)策與建議
支持金融業(yè)發(fā)展，加大金融支持力度，總體金融工作應(yīng)以擴(kuò)大全市社會(huì)融資規(guī)模為重心，以增加間接融資總量、提高直接融資比重為著力點(diǎn)，確保在引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)、培育地方金融產(chǎn)業(yè)、推進(jìn)企業(yè)項(xiàng)目直接融資等三個(gè)方面實(shí)現(xiàn)突破，做好以下五個(gè)方面的工作。
（一）強(qiáng)化現(xiàn)代金融意識(shí)，助推金融和金融業(yè)良性發(fā)展。
一是廣泛宣傳金融知識(shí)。有計(jì)劃地開展金融知識(shí)主題宣傳活動(dòng)，同時(shí)對(duì)各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)和廣大干部開展金融知識(shí)培訓(xùn)，發(fā)揮好xx財(cái)稅金融網(wǎng)、《xx財(cái)稅金融》信息、《財(cái)金?？返绕脚_(tái)的宣傳作用，形成“發(fā)展經(jīng)濟(jì)、金融先行”的現(xiàn)代金融意識(shí)。二是堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則。既要強(qiáng)調(diào)當(dāng)前我市金融總體發(fā)展不足或“滯后”，也應(yīng)盡力避免不顧實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求而去簡(jiǎn)單模仿與照搬發(fā)達(dá)地區(qū)的最新金融產(chǎn)品技術(shù)。三是制定金融業(yè)發(fā)展規(guī)劃。根據(jù)國(guó)家、省金融產(chǎn)業(yè)政策和規(guī)劃,結(jié)合我市發(fā)展實(shí)際, 采取政府主導(dǎo)、專家團(tuán)隊(duì)運(yùn)作、社會(huì)各界參與的方式，開展xx市金融業(yè)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃的編制工作，提出全市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)定位、發(fā)展方向、工作重點(diǎn)和政策措施。
推廣金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，解決好中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題。二是加強(qiáng)政銀企對(duì)接。通過(guò)召開政銀企洽談會(huì)等形式把銀行關(guān)注度高的項(xiàng)目、涉及地方發(fā)展和民生改善的項(xiàng)目統(tǒng)籌安排，統(tǒng)一向銀行推介，確保資金項(xiàng)目的有效對(duì)接。三是加大調(diào)度考核力度。要充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制和政策支持的作用，制訂出臺(tái)《xx市金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核評(píng)分細(xì)則》，構(gòu)建考核評(píng)價(jià)體系，量化考核指標(biāo)，實(shí)施按月調(diào)度，完善考核獎(jiǎng)懲約束機(jī)制。
的全面啟動(dòng)。三是組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組建。各縣市區(qū)政府和財(cái)稅金融辦等部門要有針對(duì)性地加大與主發(fā)起行的聯(lián)絡(luò)與洽談力度，2012年要確保在冷水江、新化各組建1家村鎮(zhèn)銀行，力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行xx轄區(qū)內(nèi)縣域全覆蓋。同時(shí)積極爭(zhēng)取小額貸款公司試點(diǎn)名額，穩(wěn)妥有序地推進(jìn)組建試點(diǎn)工作，建立和實(shí)施小額貸款公司分類評(píng)級(jí)制度及行業(yè)年審制度，加強(qiáng)日常監(jiān)管、專項(xiàng)檢查和行業(yè)自律機(jī)制建設(shè)，并對(duì)其運(yùn)行情況進(jìn)行年度評(píng)估。
業(yè)。2012年要完成xx高新創(chuàng)投基金的發(fā)起設(shè)立，同時(shí)做好股權(quán)投資機(jī)構(gòu)與擬上市企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)的對(duì)接，促進(jìn)區(qū)域內(nèi)股權(quán)投資市場(chǎng)快速健康發(fā)展。
（五）優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為。金融業(yè)的健康快速發(fā)展，需要良好的金融生態(tài)環(huán)境。要以創(chuàng)建省級(jí)金融良好城市為平臺(tái)，有效引導(dǎo)民間借貸行為，依法嚴(yán)厲打擊非法集資，著力改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。一是建立部門工作協(xié)調(diào)機(jī)制。政府相關(guān)部門要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)信社做好收貸維權(quán)工作，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)等不法行為，確保金融機(jī)構(gòu)依法維護(hù)金融債權(quán)，穩(wěn)定地方金融秩序。二是推進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)健康有序發(fā)展。要進(jìn)一步完善融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)監(jiān)管聯(lián)系會(huì)議制度，堅(jiān)持規(guī)范與發(fā)展、整頓與扶持并重的原則，開展擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)，促進(jìn)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行、中小企業(yè)的業(yè)務(wù)合作，著手組建xx市擔(dān)保行業(yè)協(xié)會(huì)，開展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)組建的可行性調(diào)研，大力推進(jìn)地方融資性擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展，為擔(dān)保機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境，努力建設(shè)富有成效的地方融資性擔(dān)保體系。三是科學(xué)界定民間借貸和非法集資的邊界和區(qū)別，依法處理具有非法集資特點(diǎn)的民間借貸行為，周密防范和嚴(yán)厲打擊非法集資行為。形成地方改善金融生態(tài)環(huán)境，金融支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好氛圍，將xx打造成省級(jí)乃至全國(guó)層次的金融生態(tài)良好城市，構(gòu)建成區(qū)域“信用高地”和“資金洼地”。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十四
xx年8月13至17日，我們就“個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求”的課題，在南寧市各個(gè)體商貿(mào)商貿(mào)群體中展開調(diào)查問(wèn)卷。此次調(diào)研共三人，發(fā)放問(wèn)卷300份，其中有效答卷290份，回收率96.7%，10份由于部分原因作廢。
銀行成立以來(lái)，我們從無(wú)到有，先后建成電話銀行、個(gè)人網(wǎng)銀、電視銀行和手機(jī)銀行系統(tǒng)，加上遍布城鄉(xiāng)的atm等自助渠道，成為電子渠道最完備的商業(yè)銀行。個(gè)體商貿(mào)客戶一直以來(lái)是郵儲(chǔ)銀行的重點(diǎn)客戶群之一，從目前電子銀行發(fā)展情況來(lái)看，個(gè)體商貿(mào)客戶也是電子銀行的重要目標(biāo)客戶群之一，調(diào)研個(gè)體商貿(mào)客戶金融需求對(duì)于優(yōu)化電子銀行產(chǎn)品、有效推進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要意義。
南寧市各個(gè)體商貿(mào)戶。
問(wèn)卷調(diào)查，走訪各商貿(mào)戶，采取咨詢?cè)L談的方式，用不記名方式隨機(jī)抽樣進(jìn)行調(diào)查。
1.問(wèn)卷調(diào)查
2.深度訪談
除了讓調(diào)查對(duì)象填寫問(wèn)卷外，調(diào)研團(tuán)隊(duì)還需要對(duì)調(diào)查對(duì)象進(jìn)行深度訪談，引導(dǎo)調(diào)查對(duì)象說(shuō)出其他更多問(wèn)卷未涉及的內(nèi)容。
(2)希望郵儲(chǔ)銀行推出哪些新產(chǎn)品;
(3)分別介紹一下在什么情境下會(huì)使用個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、電話銀行、電視銀行以及atm等電子銀行。
了解個(gè)體商貿(mào)客戶的金融需求以及電子銀行的使用情況。通過(guò)對(duì)郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求以及郵儲(chǔ)銀行個(gè)體商貿(mào)客戶電子銀行使用情況，分析郵儲(chǔ)銀行商貿(mào)客戶金融需求及電子銀行為其提供服務(wù)改進(jìn)的方向。
時(shí)值暑假，地處南國(guó)的南寧酷暑難當(dāng)，同班的許多同學(xué)都選擇回到溫馨的家度假。八月初，也就是暑假期間，第六屆全國(guó)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)商務(wù)創(chuàng)新應(yīng)用大賽的主辦方--郵儲(chǔ)銀行下發(fā)了調(diào)研任務(wù)。作為千千萬(wàn)萬(wàn)參賽隊(duì)伍中的一組，我們團(tuán)隊(duì)(攜手飛躍)積極接下這一調(diào)研任務(wù)，躬身實(shí)踐，深入社會(huì)，一絲不茍保質(zhì)保量地完成了這次社會(huì)調(diào)查問(wèn)卷的實(shí)踐活動(dòng)，一則是通過(guò)調(diào)研檢驗(yàn)我們初賽方案的合理性跟可行性，以便后期參賽方案的修改與完善;二則通過(guò)參加調(diào)研活動(dòng)，提高我們的社會(huì)實(shí)踐能力跟參與意識(shí)，對(duì)以后走向社會(huì)這一實(shí)踐的大舞臺(tái)做經(jīng)驗(yàn)積累。總之，參加這次調(diào)研活動(dòng)，既完成了參賽環(huán)節(jié)中的方案實(shí)施任務(wù)，又極大地提高了我們各個(gè)方面的素質(zhì)，獲益匪淺。
我們的團(tuán)隊(duì)共五人，其中兩人在暑假參加了郵儲(chǔ)銀行南寧市總分行安排的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)實(shí)習(xí)，其余三人在暑假仍不忘通過(guò)網(wǎng)絡(luò)工具取得聯(lián)系，共同合作進(jìn)行參賽方案的修改跟制作，同時(shí)也積極參與到這次調(diào)研活動(dòng)之中。在郵儲(chǔ)銀行派發(fā)了各參賽組的調(diào)研任務(wù)后，我們?cè)陉?duì)長(zhǎng)的組織下，首先做好調(diào)研前期準(zhǔn)備，包括分析討論南寧市個(gè)體商貿(mào)戶分布情況跟我們?nèi)烁髯缘膬?yōu)缺點(diǎn)，部署出調(diào)研的地點(diǎn)分配跟時(shí)間安排，從而保證了活動(dòng)的高效順利展開和完成。隨后調(diào)研活動(dòng)中，我們各司其職，分赴各自的調(diào)研地點(diǎn)完成任務(wù)，雖然酷熱難當(dāng)，有些調(diào)研地離校區(qū)較遠(yuǎn)，但沒有一個(gè)人中途放棄，保質(zhì)保量完成調(diào)研活動(dòng)，維護(hù)了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的利益。
調(diào)研開展的第一天，考慮到調(diào)查問(wèn)卷中可能會(huì)出現(xiàn)填寫方面的問(wèn)題，我們?nèi)藳Q定先一起調(diào)研半天，初步進(jìn)入實(shí)踐正軌狀態(tài)，規(guī)范了調(diào)查問(wèn)卷的填寫，為后期活動(dòng)的展開開個(gè)好頭。個(gè)體商貿(mào)戶金融需求調(diào)查，無(wú)疑調(diào)查的對(duì)象被圈定為個(gè)體商業(yè)經(jīng)營(yíng)戶，像服裝店，餐館等有固定營(yíng)業(yè)點(diǎn)，及其合法營(yíng)業(yè)牌照的社會(huì)主義工商業(yè)參與者。在調(diào)查中，我們用隨機(jī)抽樣調(diào)查的方法，隨機(jī)選擇調(diào)查對(duì)象，本著“禮貌，隨和，務(wù)實(shí)”的理念，完成包括指導(dǎo)被調(diào)查者問(wèn)卷填寫、普及郵儲(chǔ)銀行的現(xiàn)行金融業(yè)務(wù)、征集其對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議與他們對(duì)于銀行業(yè)金融服務(wù)需求等等工作，如實(shí)客觀地開展調(diào)研，達(dá)到本次問(wèn)卷活動(dòng)的真正目的。在調(diào)研的過(guò)程中，我們熱情禮貌，很多個(gè)體戶也平易近人，很好地配合了我們的問(wèn)卷活動(dòng)，在此由衷地感謝社會(huì)群眾對(duì)我們調(diào)研活動(dòng)的支持。有些被調(diào)查者質(zhì)疑我們的問(wèn)卷是否合法，我們耐心地講解此次調(diào)研的目的，讓其消除顧慮，采用匿名填寫問(wèn)卷，切實(shí)維護(hù)了他們的隱私等利益;有些不愿透露其月流水金額，對(duì)于有些店來(lái)說(shuō)，這或許可以成為商業(yè)機(jī)密，我們也不去勉強(qiáng)他們?nèi)ヌ睿屍洳扇∽栽傅男问?，如?shí)客觀填寫一些愿意透露的信息，絕大多數(shù)個(gè)體戶還是挺支持我們的問(wèn)卷活動(dòng)的，填完問(wèn)卷的同時(shí)，在我們的交流中，他們也說(shuō)出了對(duì)郵儲(chǔ)銀行的建議及其業(yè)務(wù)創(chuàng)新上的改進(jìn)意見;有些個(gè)體戶回避我們的調(diào)查，考慮到他們的難言之隱，便不去強(qiáng)求。在調(diào)研中，每個(gè)人都熱心積極，由衷地垂詢聆聽個(gè)體戶對(duì)銀行業(yè)的各種意見與發(fā)展大計(jì)的好提議，了解他們目前業(yè)務(wù)往來(lái)在金融服務(wù)上所需的新服務(wù)，如實(shí)客觀地做筆錄，掌握了深入社會(huì)，來(lái)自群眾心聲的第一手資料，相信這些對(duì)于郵儲(chǔ)銀行來(lái)說(shuō)也是極其寶貴的。在調(diào)研的同時(shí)，也拍下了很多活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)的照片，以備日后完成調(diào)研報(bào)告所需的同時(shí)，這些實(shí)地照片，也算是對(duì)暑假團(tuán)隊(duì)精誠(chéng)團(tuán)結(jié)參與社會(huì)實(shí)踐的一種緬懷與紀(jì)念。隨后的幾天里，我們分頭行動(dòng)，效率提高了許多，耗時(shí)五天，圓滿完成調(diào)研活動(dòng)。
接下來(lái)，我就此次回收來(lái)的有效問(wèn)卷做以匯總與分析。本次調(diào)研活動(dòng)，下發(fā)問(wèn)卷300份，回收中有效的有290份，無(wú)效的10份多是沒按照要求填寫的作廢問(wèn)卷。雖然不是所有的問(wèn)卷都有效，但結(jié)果依然仍是可觀的，仍然能達(dá)到本次問(wèn)卷的目的。被調(diào)查者男女性別比例均衡，年齡段在18至55歲之間，各個(gè)年齡段的人都有參與，其中25-30歲的青年占據(jù)絕大多數(shù)，這也符合現(xiàn)在年輕人愛好創(chuàng)業(yè)的實(shí)際。受訪者的受教育程度多為高中、大專、本科階段。由于我們隨機(jī)調(diào)查的多為普通中小型商貿(mào)戶，其每月的業(yè)務(wù)流水金額處于”5萬(wàn)元及一下”者居多，約合60%，“5萬(wàn)至20萬(wàn)”和“20萬(wàn)至50萬(wàn)”占有20%，余下的為50萬(wàn)及其以上，四個(gè)流水金額人口比約為6:3:1。關(guān)于銀行卡使用情況，郵儲(chǔ)銀行卡的持有率占三成，以農(nóng)業(yè)銀行卡、工商銀行卡用戶居多，持卡者辦理賬戶業(yè)務(wù)有：賬戶查詢，網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬匯款，個(gè)人貸款，個(gè)別的用戶也用來(lái)投資理財(cái)，由于個(gè)體戶月流水金額不多，多用現(xiàn)金進(jìn)行業(yè)務(wù)往來(lái)，對(duì)銀行提供的諸如信用卡還款，外匯業(yè)務(wù)等等有些不清楚，故還是以傳統(tǒng)的賬戶查詢、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)為主。被調(diào)查的個(gè)體戶月使用郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)頻率集中在1-5次。在商貿(mào)市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)工具有：能上網(wǎng)的電腦，能上網(wǎng)的手機(jī)。在調(diào)查中，有約八成的客戶開通有電子銀行，他們開通網(wǎng)銀的主要原因是操作簡(jiǎn)單，附近有銀行網(wǎng)點(diǎn)，功能多樣等。至于每月使用網(wǎng)銀的次數(shù)，以服裝業(yè)的用戶居多，很多人通過(guò)網(wǎng)購(gòu)來(lái)進(jìn)貨，但針對(duì)有些釣魚網(wǎng)站冒充電子商務(wù)交易平臺(tái)，致使網(wǎng)銀用戶對(duì)日后繼續(xù)使用電子銀行表示猶豫與質(zhì)疑，我們的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的日益發(fā)展，不可避免地受到來(lái)自一些利欲熏心網(wǎng)絡(luò)黑客的'非法破壞，極大損害了網(wǎng)銀用戶的財(cái)產(chǎn)利益，這一點(diǎn)還需要銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)展開更好地合作，完善交易系統(tǒng)，提高網(wǎng)絡(luò)防攻擊能力，維護(hù)好用戶的利益。電視銀行跟電話銀行是郵儲(chǔ)銀行開設(shè)的兩大新業(yè)務(wù)，開創(chuàng)銀行服務(wù)業(yè)改革的先河，但針對(duì)該項(xiàng)服務(wù)剛起步，技術(shù)不是很成熟，在社會(huì)上推廣的時(shí)日不長(zhǎng)，故用戶不是很多。多數(shù)人使用的電子銀行種類有：個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、atm。電子銀行主要用于賬戶查詢、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬匯款、網(wǎng)上繳費(fèi)，存取款，有部分用戶開通手機(jī)銀行用來(lái)手機(jī)充值、購(gòu)買游戲點(diǎn)卡等。開通電視銀行，電話銀行的客戶少，我們?cè)谡{(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多絕大多數(shù)個(gè)體商貿(mào)戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行的這兩項(xiàng)新興業(yè)務(wù)不是很了解，同時(shí)，我們也耐心地向他們講解跟宣傳了這一部分業(yè)務(wù)盲區(qū)。電子銀行用戶每月網(wǎng)購(gòu)的次數(shù)“2次以內(nèi)”，“3-5次”，“5次以上”所占比例約為4:3:3,很多人在購(gòu)物的時(shí)候會(huì)選擇網(wǎng)購(gòu)，得益于網(wǎng)購(gòu)的安全便捷。通過(guò)這次調(diào)查，我們?nèi)鐚?shí)客觀地了解到個(gè)體商貿(mào)戶的金融需求，對(duì)于有些好的提議，如“基于避免跨行業(yè)務(wù)辦理難的問(wèn)題”而提出的“商業(yè)銀行聯(lián)盟策略”，我們也如實(shí)做有筆錄，反映客戶的真實(shí)需求，這些一手材料對(duì)銀行業(yè)的整頓亦將大有裨益，努力做好業(yè)務(wù)優(yōu)化與創(chuàng)新，服務(wù)人民大眾。
如上就是這次問(wèn)卷的如實(shí)記錄。
現(xiàn)代社會(huì)中，個(gè)體商貿(mào)業(yè)異軍突起，是社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要團(tuán)體，數(shù)量大，分布廣，為人民大眾的生產(chǎn)生活帶來(lái)極大便利。但目前形勢(shì)下，業(yè)務(wù)流水金額少的中小型企業(yè)，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)居多，這是郵儲(chǔ)銀行的一大有利客源，也是銀行業(yè)內(nèi)的一大市場(chǎng)。郵儲(chǔ)在xx年成功轉(zhuǎn)型為集郵政、金融為一體的商業(yè)銀行，其性質(zhì)發(fā)生本質(zhì)的變化，但始終堅(jiān)持“服務(wù)大眾”的經(jīng)營(yíng)理念，服務(wù)于中小型、私人企業(yè)，信用貸款，轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)日臻成熟，擁有的客戶群越來(lái)越大。而我們現(xiàn)在做題為“個(gè)體商貿(mào)戶金融需求”的調(diào)研活動(dòng)，深入客戶，切實(shí)了解廣大客戶的金融需求，對(duì)于郵儲(chǔ)銀行的業(yè)務(wù)升級(jí)，更好地服務(wù)大眾具有指導(dǎo)性、參考性的價(jià)值。下面，我就這次調(diào)查的實(shí)際，列出客戶對(duì)郵儲(chǔ)銀行電子銀行的部分最具代表性的建議如下：
一、創(chuàng)新管理模式，提升經(jīng)營(yíng)層次;
二、強(qiáng)化品牌意識(shí)，健全營(yíng)銷機(jī)制;
三、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，合服務(wù)功能;
四、健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量;
五、強(qiáng)化部門工作職責(zé)，再造業(yè)務(wù)考評(píng)機(jī)制。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十五
當(dāng)前，我市正處于建設(shè)強(qiáng)市名城，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其作用和影響力日益凸現(xiàn)。如何推進(jìn)我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，是各級(jí)黨委、政府面臨的重大課題之一。最近，針對(duì)我市金融業(yè)發(fā)展這一課題，我們到有關(guān)單位、部門進(jìn)行了調(diào)研分析，在此基礎(chǔ)上形成了本篇調(diào)研報(bào)告。
一、我市金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與問(wèn)題
金融，是貨幣流通和信用活動(dòng)以及與之相聯(lián)系的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的總稱，金融業(yè)是指經(jīng)營(yíng)金融商品的特殊企業(yè)，它包括銀行、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、典當(dāng)、信托和租賃業(yè)，在我市主要表現(xiàn)為前五種。近幾年來(lái)，全市認(rèn)真貫徹落實(shí)中央、省關(guān)于金融工作的政策部署，積極推動(dòng)金融業(yè)改革、發(fā)展和創(chuàng)新，金融業(yè)整體實(shí)力進(jìn)一步增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的支撐和促進(jìn)作用。
xx年股票、基金及權(quán)證交易量實(shí)現(xiàn) 億元，比上一年增長(zhǎng)199%，今年1-5月份實(shí)現(xiàn)交易量204億元，比去年全年增長(zhǎng)133%。擔(dān)保業(yè)和典當(dāng)業(yè)有了初步發(fā)展。到xx年底，全市各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)達(dá)11家，總注冊(cè)資本金 億元，累計(jì)擔(dān)保金額 億元。典當(dāng)行達(dá)三家，業(yè)務(wù)開展良好。
（二）金融運(yùn)行質(zhì)量和效益提高。國(guó)有商業(yè)銀行以資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)管理為核心，積極進(jìn)行股份制改造和商業(yè)化改革，xx年銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn) 億元，而xx年虧損 億元，不良貸款率比xx年下降了 個(gè)百分點(diǎn)。省銀監(jiān)局評(píng)選的良好銀行中我市有3家入圍。昌潤(rùn)典當(dāng)公司自成立至今，沒發(fā)生過(guò)一筆呆壞帳，xx年昌潤(rùn)典當(dāng)公司在全省96家典當(dāng)行年審匯總中，排名第6位。
（三）金融改革和創(chuàng)新步伐加快。xx年11月，城市信用社成功并入華夏銀行。農(nóng)村信用社改革取得明顯進(jìn)展，8家農(nóng)聯(lián)社獲準(zhǔn)發(fā)行了 億元的央行專項(xiàng)票據(jù)。目前，農(nóng)村信用社法人治理結(jié)構(gòu)日益完善，資本充足率逐步提高，盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力明顯增強(qiáng)。保險(xiǎn)企業(yè)推行的契約式聯(lián)防保險(xiǎn)，得到了保監(jiān)會(huì)的充分肯定。中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，到xx年底，全市銀行機(jī)構(gòu)保函余額 億元、保理余額 億元、國(guó)內(nèi)信用證余額1340萬(wàn)元、國(guó)外信用證余額 萬(wàn)美元，同比分別增加 億元、億元、1240萬(wàn)元和 萬(wàn)美元。
（四）支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用增強(qiáng)。各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)
揮引導(dǎo)資源配置、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的重要作用，xx、xx和xx年積極牽線搭橋，召開了三次大型銀企合作洽談會(huì)，共簽約資金 億元，涉及74個(gè)項(xiàng)目和138家企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。xx年到xx年，年均貸款增加51億元，今年上半年全市新增加貸款 億元。特別是工商銀行聊城分行連續(xù)三年進(jìn)入全國(guó)工商銀行二級(jí)分行經(jīng)營(yíng)30強(qiáng)，xx年名列第16位，今年上半年新增貸款 億元，占全市所有貸款新增額的 %，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。xx年以來(lái)，各保險(xiǎn)公司為社會(huì)承擔(dān)各類風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金共計(jì) 億元，支付各項(xiàng)賠款和給付保險(xiǎn)金 億元，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、穩(wěn)定社會(huì)的作用。
（五）金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效顯著。先后組織開展了凈化信用環(huán)境系統(tǒng)工程、誠(chéng)信金融創(chuàng)建、金融安全區(qū)建設(shè)、信用聊城建設(shè)等活動(dòng)，有效改善了全市信用環(huán)境。xx年，市委、市政府下發(fā)了《關(guān)于優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展的意見》，把金融生態(tài)建設(shè)工作納入了對(duì)各部門和縣級(jí)政府的目標(biāo)考核范圍。xx年下發(fā)了《聊城市金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)考核評(píng)價(jià)實(shí)施細(xì)則》，開展了金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣評(píng)選活動(dòng)，進(jìn)一步優(yōu)化了金融運(yùn)行的外部環(huán)境。xx年，高唐縣被評(píng)為省級(jí)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)示范縣。
對(duì)不足。金融業(yè)增加值總量（億元），僅是濟(jì)南市（億元）的 %，增速比濟(jì)南（%）低 個(gè)百分點(diǎn)，比gdp增速低 個(gè)百分點(diǎn)，貸款增幅低于全省平均水平個(gè)百分點(diǎn)，低于濱州近20個(gè)百分點(diǎn)。除按行政區(qū)劃設(shè)立的金融機(jī)構(gòu)外，我們?nèi)狈煞葜粕虡I(yè)銀行進(jìn)駐。全國(guó)性股份制商業(yè)銀行在山東設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的有10家，我市僅有華夏銀行一家。地方性銀行只有農(nóng)村信用社。證券營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)只有齊魯證券一家。擔(dān)保業(yè)實(shí)力太小，xx年，我市11家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，有5家未開展任何業(yè)務(wù)，兩家已名存實(shí)亡。全市典當(dāng)行數(shù)量少、規(guī)模小。
二是銀行信貸結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)工具結(jié)構(gòu)單一。銀行市場(chǎng)結(jié)構(gòu)過(guò)于集中，信貸資金過(guò)分集中于少數(shù)大中型企業(yè)。xx年，我市十戶大企業(yè)新增貸款52億元，占全市貸款增加額的74%，導(dǎo)致投放到中小企業(yè)和農(nóng)村的太少，新農(nóng)村建設(shè)依然缺乏強(qiáng)有力的金融支撐。此外，銀行業(yè)務(wù)主要集中在信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，個(gè)人金融結(jié)算、理財(cái)、咨詢、代理等個(gè)性化、服務(wù)性產(chǎn)品嚴(yán)重不足，衍生金融工具發(fā)展滯后，基本沒有業(yè)務(wù)發(fā)生。
名民營(yíng)企業(yè)8億多元貸款也都是互保貸款。如果一家企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，很容易引起“多米諾骨牌”效應(yīng)，雙力破產(chǎn)就涉及到中通、鑫亞、東方內(nèi)燃機(jī)等企業(yè)，教訓(xùn)非常深刻。之所以企業(yè)相互擔(dān)保過(guò)于集中，是因?yàn)橐恍炜空块T的中介機(jī)構(gòu)辦理抵押貸款的評(píng)估、登記等手續(xù)繁瑣、收費(fèi)過(guò)高。如某客戶在某行貸款1000萬(wàn)元，評(píng)估、登記等各項(xiàng)費(fèi)用合計(jì)為抵押物評(píng)估價(jià)值1700萬(wàn)元的7%，占貸款額的1/10。從信用環(huán)境看，企業(yè)、個(gè)人征信體系建設(shè)不夠完善。不少企業(yè)不嚴(yán)格按照財(cái)會(huì)制度核算，對(duì)銀行信貸調(diào)查敷衍應(yīng)付。有的企業(yè)誠(chéng)信道德缺失，刻意逃廢債務(wù)，給銀行信貸資金安全造成一定風(fēng)險(xiǎn)。
二、先進(jìn)地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)做法
貸款占比下降到3%以內(nèi)，大大增強(qiáng)了其支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。四是鼓勵(lì)發(fā)展民間資本市場(chǎng)。目前溫州大多中小企業(yè)仍然依賴于民間借貸。據(jù)估算，溫州用于民間借貸的資金不低于6000億人民幣。溫州有些縣市的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也通過(guò)民間投資來(lái)解決，減輕了政府負(fù)擔(dān)。五是高度重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)和企業(yè)征信系統(tǒng)收錄溫州借款企業(yè)信息6萬(wàn)余家，個(gè)人客戶信息40萬(wàn)個(gè)。溫州本外幣不良貸款率僅為 %，在全國(guó)291個(gè)城市中，被評(píng)為5個(gè)金融生態(tài)級(jí)別最高的城市之一。濰坊市為規(guī)范企業(yè)融資行為，開展了企業(yè)資信評(píng)級(jí)工作，xx年召開了首批銀行信用最佳企業(yè)授牌大會(huì)，對(duì)163戶信用最佳企業(yè)進(jìn)行了表彰。
三、關(guān)于發(fā)展我市金融產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)建議
（一）要高度重視。我們過(guò)去一直把銀行當(dāng)作地方的“錢袋子”、出納員，經(jīng)常利用行政手段干預(yù)銀行的投資行為，是有深刻教訓(xùn)的。在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，金融已不局限于資本或資金的借貸功能，而是更廣泛、更深刻地對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展發(fā)揮著引導(dǎo)、滲透、激發(fā)、擴(kuò)散作用。當(dāng)務(wù)之急是轉(zhuǎn)變認(rèn)識(shí)，重新審視金融產(chǎn)業(yè)的作用，像對(duì)待制造業(yè)一樣，促其盡快做大做強(qiáng)。
長(zhǎng)效機(jī)制，積極搭建銀企合作平臺(tái)，定期召開銀企聯(lián)席會(huì)議，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策與信貸政策的協(xié)調(diào)配合。三是進(jìn)一步培育保險(xiǎn)市場(chǎng)。大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，加快發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。目前臨清市正在試點(diǎn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建議條件成熟后推廣到全市。加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)詐騙行為。四是大力推進(jìn)直接融資。成立企業(yè)上市領(lǐng)導(dǎo)小組，研究制定“十一五”上市規(guī)劃，大力培植上市公司資源，積極推動(dòng)優(yōu)質(zhì)企業(yè)上市。對(duì)企業(yè)改制上市實(shí)行政策扶持，按規(guī)定給予相應(yīng)優(yōu)惠。進(jìn)一步推動(dòng)我市大型企業(yè)短期融資券的發(fā)行工作，通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、項(xiàng)目債券等形式擴(kuò)大直接融資的比例。五是努力解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。全面落實(shí)我市《推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)的實(shí)施意見》，改進(jìn)中小企業(yè)評(píng)級(jí)授信制度，成立各類中小企業(yè)信用擔(dān)保公司，加強(qiáng)中小企業(yè)融資服務(wù)體系建設(shè)。制定完善我市中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)基金管理辦法及財(cái)政貼息、稅收減免等政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)傾斜。加快發(fā)展典當(dāng)業(yè)，出臺(tái)激勵(lì)發(fā)展政策，使之成為中小企業(yè)融資的主渠道之一。
不能超過(guò)1千萬(wàn)元，加入省農(nóng)業(yè)合作銀行后，放款權(quán)限可增加幾倍。研究農(nóng)信社的不良資產(chǎn)處置問(wèn)題，是否可以學(xué)習(xí)濰坊的做法，政府量力而行采取置換不良資產(chǎn)稅收返還的辦法，盡快使農(nóng)信社甩下包袱，做強(qiáng)做大。二是理順管理體制。建議整合現(xiàn)有機(jī)構(gòu)，設(shè)立市金融證券管理服務(wù)辦公室或金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)地方政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)服務(wù)，引進(jìn)轄外金融機(jī)構(gòu)，組織企業(yè)上市和銀企合作洽談等。三是鼓勵(lì)各銀行努力創(chuàng)新金融產(chǎn)品。重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，拓寬銀行盈利渠道。大力推廣票據(jù)使用。大力發(fā)展金融租賃業(yè)務(wù)，促進(jìn)企業(yè)直接融資。四是積極爭(zhēng)取村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。最近，銀監(jiān)會(huì)提出降低農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，并支持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織。雖然當(dāng)前山東尚未列入試點(diǎn)，但我們應(yīng)密切注意國(guó)家政策動(dòng)向，積極爭(zhēng)取試點(diǎn)。
（四）要加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是加快社會(huì)信用體系建設(shè)。當(dāng)務(wù)之急是建立健全全市信用信息數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，加快征集企業(yè)和個(gè)人信用信息，建立征信體系，向金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)其他部門提供信息查詢服務(wù)。大力開展信用村、信用戶、信用社區(qū)建設(shè)，提高全社會(huì)信用意識(shí)。二是規(guī)范發(fā)展中介服務(wù)體系。盡快剝離依附于工商、稅務(wù)、國(guó)土、房產(chǎn)等部門的中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范各種評(píng)估機(jī)構(gòu)的收費(fèi)行為，規(guī)定評(píng)估收費(fèi)區(qū)間（溫州規(guī)定300－500元）和標(biāo)準(zhǔn)，違反者給予處罰。
積極引進(jìn)國(guó)內(nèi)外資信等級(jí)高的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)中介機(jī)構(gòu)提高業(yè)務(wù)水平。三是加強(qiáng)和防范金融風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)范企業(yè)改制破產(chǎn)行為，配合銀行嚴(yán)厲打擊各種形式的逃廢債務(wù)行為，落實(shí)保全金融債權(quán)。嚴(yán)禁非法集資、非法證券交易、地下錢莊、地下保單和非法外匯交易，打擊各種金融詐騙行為。加強(qiáng)對(duì)異常資金流動(dòng)情況的監(jiān)控，積極遏制和有效打擊洗錢等相關(guān)犯罪。四是大力創(chuàng)造好的軟環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的前提是整個(gè)社會(huì)軟環(huán)境的改善，行政機(jī)關(guān)不得干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，堅(jiān)決治理“三亂”，確保金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展有一個(gè)良好環(huán)境。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十六
在我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)持續(xù)發(fā)展、碩果累累的進(jìn)程中，我們農(nóng)村合作銀行也取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，經(jīng)營(yíng)范圍擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益增加。但是，我們?cè)谌〉贸煽?jī)的同時(shí)，也要清醒地看到存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果不采取有效措施予以防范和制止，就會(huì)嚴(yán)重影響農(nóng)村合作銀行的發(fā)展，影響到農(nóng)村合作銀行每一個(gè)人的切身利益，影響到國(guó)家生產(chǎn)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展，影響到社會(huì)的和諧與穩(wěn)定。內(nèi)控與合規(guī)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)是我們農(nóng)村合作銀行永恒的主題。下面淺談金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與如何防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
1、內(nèi)控文化缺失嚴(yán)重，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。良好的內(nèi)控文化是農(nóng)村合作銀行內(nèi)控體系持續(xù)有效運(yùn)行的前提。而在內(nèi)控文化缺失的情況下，銀行經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是規(guī)模和速度，對(duì)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理重視不夠，有關(guān)內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度束之高閣。內(nèi)控文化缺失、理念缺乏、一味追求速度和規(guī)模、誘發(fā)違法違規(guī)行為，這正是很多農(nóng)村合作銀行員工走向犯罪的路線圖。很多作案者最初并沒有壞的打算，只是在其工作的過(guò)程中，看內(nèi)控文化嚴(yán)重缺失，有機(jī)可乘，從而違紀(jì)違規(guī)，進(jìn)而走向犯罪。
2、制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)。衡量?jī)?nèi)控體系有效與否的標(biāo)準(zhǔn)并不在于農(nóng)村合作銀行制定了多少制度，關(guān)鍵是看制度的落實(shí)與執(zhí)行。制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位往往使得內(nèi)控體系漏洞百出，形同虛設(shè)。其效果就好比是紙糊的窗子——一捅就破,防得了君子防不了小人，從而為那些不理性人通過(guò)作案謀私利提供了可能。銀行內(nèi)部人員騙貸成功，用的無(wú)非是偽造擔(dān)保資料作虛假擔(dān)保，或放款后私自取消擔(dān)保方的擔(dān)保責(zé)任并將貸款轉(zhuǎn)移等手段。這些都說(shuō)明制度執(zhí)行力不強(qiáng),內(nèi)控形同虛設(shè)，工作流程缺少嚴(yán)格的分工和限制，否則騙貸不可能如此順利地得手。
3、約束基層管理人員力度不夠，造成風(fēng)險(xiǎn)高度集中。我們農(nóng)村合作銀行目前的組織架構(gòu)下，基層管理者往往被賦予過(guò)多的權(quán)利，包括財(cái)務(wù)管理、核算管理、授權(quán)管理、人事管理和行政管理，涉及方方面面。從理論上講，權(quán)利過(guò)多過(guò)大，就存在一定的作案機(jī)會(huì)和可能。如果沒有相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制。在利益誘惑、私欲膨脹的情況下，基層管理者就會(huì)輕而易舉地走上犯罪道路，這屬于典型的關(guān)鍵人員作案。為此，我們農(nóng)村合作銀行必須實(shí)行關(guān)鍵崗位、人員的定期輪換和強(qiáng)制休假制度，并專門出臺(tái)稽核監(jiān)督機(jī)制，約束基層管理人員權(quán)利。然而，我們農(nóng)村合作銀行大多沒有達(dá)到這一要求，沒有出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)定或規(guī)定沒有落實(shí)到位，這是產(chǎn)生金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。
4、稽核力量薄弱，有效約束不夠。我們農(nóng)村合作銀行的稽核力量相當(dāng)薄弱,集中表現(xiàn)在：一是有些銀行尚未設(shè)立專門的稽核監(jiān)督部門；二是設(shè)有稽核部門的銀行,其稽核人員的配備不足,達(dá)不到總員工數(shù)5%的國(guó)際一般水平；三是稽核監(jiān)督部門容易受到行政干預(yù)，難以獨(dú)立開展工作；四是稽核人員專業(yè)化水平不高，無(wú)法滿足稽核工作要求；五是稽核制度落實(shí)中“走樣”，稽核監(jiān)督的不到位，看起來(lái)稽核檢查規(guī)模宏大，樣子嚴(yán)肅，實(shí)質(zhì)走形式，是“逮不住老鼠”的“貓”?；肆α康谋∪酰瑥哪撤N意義上說(shuō)，助推金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
5、考核機(jī)制不完善，忽視金融風(fēng)險(xiǎn)。我們農(nóng)村合作銀行考核機(jī)制不完善，只重視經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，突出指標(biāo)完成，忽視內(nèi)控管理要求。在這種考核機(jī)制下，基層銀行不惜一切代價(jià)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍，拼命追求發(fā)展速度，從而出現(xiàn)鉆制度空子、打擦邊球現(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至?xí)霈F(xiàn)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)。至于防范金融風(fēng)險(xiǎn)就得不到應(yīng)有的重視，甚至束之高閣，無(wú)人提起。
6、內(nèi)控責(zé)任制缺失，造成內(nèi)控管理混亂。在內(nèi)控責(zé)任制無(wú)形的壓力下，各銀行相關(guān)部門才會(huì)真正肩負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，發(fā)現(xiàn)內(nèi)控體系中存在的問(wèn)題和薄弱環(huán)節(jié)，并予以及時(shí)的糾正和完善。目前情況下，內(nèi)控責(zé)任制缺失，發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只處理作案當(dāng)事人，而不處理那些負(fù)有相應(yīng)管理責(zé)任和監(jiān)督責(zé)任的部門與人員，從而造成內(nèi)控體系的有效性長(zhǎng)期得不到提高，使內(nèi)控管理混亂。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十七
近日，為了進(jìn)一步了解金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，切實(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，推動(dòng)企業(yè)更好發(fā)展，按照市隊(duì)關(guān)于開展金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展專題調(diào)研的要求，我隊(duì)立即組成調(diào)研組，深入到民營(yíng)企業(yè)聚集地棋盤井、蒙西兩個(gè)工業(yè)園區(qū)和鄂托克旗螺旋藻產(chǎn)業(yè)園，選取了3個(gè)融資成功企業(yè)和1個(gè)融資未成功企業(yè)開展了實(shí)地調(diào)研和座談。
一、企業(yè)融資現(xiàn)狀
——地方商業(yè)銀行貸款占主導(dǎo)地位。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，企業(yè)融資大都以地方商業(yè)銀行貸款為主，輔以非銀行金融機(jī)構(gòu)，比如農(nóng)村信用社、小額貸款公司，與國(guó)有四大銀行貸款幾乎為零，也無(wú)其他渠道融資情況。在與企業(yè)相關(guān)財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人座談過(guò)程中了解到，企業(yè)在進(jìn)行融資前，針對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行利率低于地方商業(yè)銀行和其他渠道的實(shí)際，均有考慮與國(guó)有商業(yè)銀行融資，但在申請(qǐng)過(guò)程中，由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，抵押條件苛刻，辦理過(guò)程手續(xù)繁多，有很多項(xiàng)條款企業(yè)根本無(wú)法達(dá)到要求，而且審核期限長(zhǎng)，對(duì)于企業(yè)難度太大，所以均放棄向國(guó)有商業(yè)銀行借貸的想法，主要考慮信用社、烏海銀行、鄂爾多斯銀行、內(nèi)蒙古銀行等地方銀行貸款為主。華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人說(shuō)：“國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告的審核極為嚴(yán)格，而且會(huì)指定評(píng)估公司對(duì)企業(yè)進(jìn)行評(píng)估，這樣會(huì)帶來(lái)極高的成本，讓我們企業(yè)‘望而卻步’。
請(qǐng)過(guò)貸款，今年想與建設(shè)銀行合作時(shí)，對(duì)方看到我們之前有過(guò)與其他銀行的貸款記錄，無(wú)法再滿足建設(shè)銀行的貸款條件，所以就拒絕了我們的貸款申請(qǐng)。”
——放貸時(shí)限短。企業(yè)負(fù)責(zé)人和財(cái)務(wù)人員普遍反映企業(yè)在融資過(guò)程中，銀行考慮到民營(yíng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，貸款主要以6－12個(gè)月為主。如華宇機(jī)械鑄造有限公司財(cái)務(wù)人員說(shuō)：“借貸時(shí)間短，資金需求一直有，每年都是年末回籠資金，年初申請(qǐng)貸款，一系列手續(xù)都的重新走一遍，無(wú)形中加大了企業(yè)成本和工作效率”。
——地方商業(yè)銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)利率普遍高于國(guó)家基準(zhǔn)利率。國(guó)有銀行利率約在4.35%-4.75%之間，地方商業(yè)銀行的利率約在6.48%-7.14%之間。企業(yè)均由于國(guó)有銀行門檻過(guò)高，無(wú)法享受低利率貸款。通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查可以看出，與一年前相比，企業(yè)雖感受到金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境有一定的改觀，但在落實(shí)過(guò)程中，獲得貸款難易情況并沒有改善。同時(shí)，華宇機(jī)械鑄造負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前銀行系統(tǒng)操作流程趨于規(guī)范化，管理更加嚴(yán)謹(jǐn)，利率較之上一年有一定上調(diào)，無(wú)形中企業(yè)成本進(jìn)一步加大。
二、存在的問(wèn)題
足其各種條件，其主要服務(wù)對(duì)象也是大型國(guó)有企業(yè)，如：中鐵公司、神華集團(tuán)等，民營(yíng)企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不高根本不可能貸出款來(lái)。二是企業(yè)融資方式主要依賴銀行貸款，其他融資渠道較少。各類銀行貸款時(shí)限太短，這就無(wú)形中給企業(yè)帶來(lái)審批手續(xù)復(fù)雜、成本增加的問(wèn)題。三是貸款利息或其他隱含成本過(guò)高，有效抵押資產(chǎn)不足。
三、意見及建議
一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有金融工具和先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，通過(guò)權(quán)威數(shù)據(jù)平臺(tái)充分挖掘企業(yè)的信用信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息等，由此全面衡量企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，主動(dòng)向具有資質(zhì)的企業(yè)提供資金。同時(shí)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，根據(jù)企業(yè)特點(diǎn)，提供相適應(yīng)的金融服務(wù)，滿足其多元化需求。二是國(guó)有商業(yè)銀行門檻適當(dāng)降低，放寬條件，服務(wù)更傾向于民營(yíng)企業(yè)、中小型企業(yè)。同時(shí)適當(dāng)放寬借貸周期和下調(diào)銀行利率，減輕企業(yè)資金壓力。三是加大宣傳力度，制定更多優(yōu)惠政策。政府和相關(guān)部門應(yīng)充分了解本地區(qū)企業(yè)實(shí)際融資需求和困難，從行業(yè)特性和企業(yè)特性出發(fā)，制定多元化、多梯度、有針對(duì)性、有效率的融資扶持政策。
金融調(diào)研報(bào)告題目篇十八
當(dāng)前，在新的形勢(shì)下，農(nóng)村金融市場(chǎng)面臨外資銀行、民營(yíng)投資機(jī)構(gòu)和郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)，隨著新的金融格局的形成，競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)只有不斷深化經(jīng)營(yíng)體制改革，增強(qiáng)為三農(nóng)服務(wù)的功能，提高服務(wù)水平，才能促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展。最近，筆者就發(fā)揮農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的主力軍作用，更好地為三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)方面，進(jìn)行了實(shí)地調(diào)研，現(xiàn)將調(diào)研情況報(bào)告如下：
截至20xx年，全縣農(nóng)村信用社提供農(nóng)業(yè)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)戶貸款xxxxx萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶xxxxx家，占貸款總額的xxxxx%。以上數(shù)據(jù)說(shuō)明，農(nóng)戶貸款占比低，對(duì)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持力度亟待加強(qiáng)。全縣銀行業(yè)金融各項(xiàng)貸款xxxxx萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)貸款占比xxxxx%。真正支持農(nóng)村農(nóng)戶的貸款占比為xxxxx%。農(nóng)村信用社服務(wù)品種單一，信貸服務(wù)缺乏創(chuàng)新，資產(chǎn)抵押登記收費(fèi)過(guò)高，貸款方式有待簡(jiǎn)化，同時(shí)，農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)貸款支持乏力。
（一）發(fā)展失調(diào)，整個(gè)金融服務(wù)體系沒有真正建立
從現(xiàn)有農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展情況來(lái)看，表現(xiàn)極不平衡。銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展較為迅速，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展相對(duì)滯后，證券機(jī)構(gòu)整體發(fā)展緩慢，典當(dāng)機(jī)構(gòu)、信托機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重不足，融資擔(dān)保體系建設(shè)不充分。為中低端客戶服務(wù)的地方法人金融機(jī)構(gòu)力量薄弱，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏強(qiáng)有力的金融支持。這些機(jī)構(gòu)失調(diào)的現(xiàn)狀，成為三農(nóng)經(jīng)濟(jì)大發(fā)展的束縛與阻礙。
（二）渠道狹窄，投融資體系沒有培育起來(lái)
得到投融資體系的支持，是農(nóng)村中小企業(yè)在市場(chǎng)上競(jìng)爭(zhēng)壯大的基本金融需求。在開創(chuàng)多渠道投融資方式、引進(jìn)與設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)投資公司、設(shè)立小額貸款機(jī)構(gòu)與村鎮(zhèn)銀行、完善中小企業(yè)融資擔(dān)保體系、規(guī)范與探索民間金融和互助融資、完善企業(yè)投融資體系等方面有所不足，融資難問(wèn)題依然成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。而目前，農(nóng)村現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)沒有很好體現(xiàn)投融資的調(diào)節(jié)作用。
（三）不講信用，金融生態(tài)環(huán)境不理想
一些貸戶欠貸不還，甚至有意思賴著不還。有的地方政府行政干預(yù)信用社放貸，造成不良貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。社會(huì)失信懲戒機(jī)制不健全，金融債權(quán)訴訟存在執(zhí)行難現(xiàn)象，金融司法環(huán)境建設(shè)有待進(jìn)一步加強(qiáng)；擔(dān)保體系不完善，產(chǎn)權(quán)制度亟待完善，產(chǎn)權(quán)需進(jìn)一步明晰；信用評(píng)級(jí)、信用獎(jiǎng)懲、信用文化不夠健全。
（四）自身限制，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)形不成良性發(fā)展
現(xiàn)階段，農(nóng)民收入水平不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，導(dǎo)致一部分農(nóng)信社資本規(guī)模較小。同時(shí)，具有大額資金的存款客戶或出于更好的合作關(guān)系，或出于更便利和全面的服務(wù)，偏向選擇農(nóng)業(yè)銀行這樣的大型銀行，甚至是村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)，客觀上制約了農(nóng)信社存款的增長(zhǎng)。此外，農(nóng)信社雖然已經(jīng)大部分實(shí)現(xiàn)了省內(nèi)異地存取和跨行服務(wù)，但暫時(shí)還無(wú)法做到全國(guó)范圍的異地存取和跨行服務(wù)，這也成為很多客戶放棄選擇農(nóng)信社服務(wù)的重要因素。
（一）抓住歷史機(jī)遇，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念
目前，國(guó)家對(duì)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的改革給予了極大的關(guān)注，新的改革試點(diǎn)方案陸續(xù)出臺(tái)，可以說(shuō)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行創(chuàng)新的寬松空間正在形成，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住有利時(shí)機(jī)，盡快在經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)前景上創(chuàng)新整體經(jīng)營(yíng)理念，搶抓機(jī)遇，講求成本，以效益最大化為目標(biāo)，把金融創(chuàng)新提升到增強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力和生命力的重要地位。因此，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念，改進(jìn)服務(wù)方式，完善服務(wù)功能，真正把農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)辦成農(nóng)民的銀行，切實(shí)提高為社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平；一切從實(shí)際出發(fā)，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事；在幫助縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)騰飛、增加社會(huì)效益的同時(shí)，管控好信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行自身效益，達(dá)到社農(nóng)雙贏。在信貸支農(nóng)上，要從支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持大農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，努力去發(fā)現(xiàn)、培育、開創(chuàng)新的支農(nóng)平臺(tái)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)民向支持現(xiàn)代農(nóng)民轉(zhuǎn)變，合理引導(dǎo)農(nóng)民現(xiàn)代化思想觀念，擺脫傳統(tǒng)劣習(xí)；從支持傳統(tǒng)農(nóng)村向支持新農(nóng)村轉(zhuǎn)變，不斷更新觀念，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化和農(nóng)民現(xiàn)代化，大力推進(jìn)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)工作。
（二）拓寬融資渠道，完善投融資體系
首先，拓展銀行融資產(chǎn)品。通過(guò)買賣貸款、信貸資產(chǎn)證券化等方式，加強(qiáng)信貸資產(chǎn)運(yùn)作，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。其次，發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，探索建立股權(quán)交易市場(chǎng)，為企業(yè)搭建股權(quán)交易平臺(tái)，促進(jìn)股權(quán)流動(dòng)、優(yōu)化資源配置。扶持股權(quán)投資機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展，引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)資本及風(fēng)險(xiǎn)投資基金進(jìn)入投融資領(lǐng)域。第三、發(fā)揮保險(xiǎn)資金融通功能。積極引導(dǎo)保險(xiǎn)企業(yè)在強(qiáng)化管理和內(nèi)部控制的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)宣傳，培育市民保險(xiǎn)意識(shí)，努力挖掘保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力，繼續(xù)完善原有險(xiǎn)種，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水平。特別是以參與設(shè)立產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金、投資入股等多種形式支持重點(diǎn)項(xiàng)目、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
（三）深化體制改革，建立產(chǎn)權(quán)制度
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的管理交由省級(jí)政府負(fù)責(zé)后，其產(chǎn)權(quán)關(guān)系應(yīng)嚴(yán)格按照政企分開和誰(shuí)出資、誰(shuí)擁有的原則，實(shí)行一級(jí)法人管理，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化、投資主體多元化的實(shí)際，因地制宜，分類指導(dǎo)，可按照合作制的原則，組建農(nóng)村合作銀行，有條件的地區(qū)可以進(jìn)行股份制改造，成立農(nóng)村商業(yè)銀行，對(duì)暫不具備條件的地區(qū)，可以比照股份制的原則和做法，實(shí)行股份合作制；對(duì)股份制改造有困難而又適合搞合作制的，也可以進(jìn)一步完善合作制。通過(guò)深化改革，使農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)真正成為自我約束、自我發(fā)展、自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)立的市場(chǎng)主體，發(fā)揮其在新農(nóng)村建設(shè)中的生力軍的作用和重要的參與者的發(fā)展定位。
（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，優(yōu)化金融環(huán)境
繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，切實(shí)加強(qiáng)央行專項(xiàng)票據(jù)兌付后續(xù)監(jiān)測(cè)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，確保低風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)。轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，深入一線明查暗訪貸款戶對(duì)信貸員的意見，定期召開行風(fēng)監(jiān)督員會(huì)議，發(fā)放民意測(cè)評(píng)表，征求意見，加大客戶的監(jiān)督力度，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。其次，開展以風(fēng)險(xiǎn)管理為主題的掃雷工程，將資產(chǎn)管理、制度執(zhí)行、隊(duì)伍建設(shè)等方面存在的問(wèn)題實(shí)行監(jiān)控，把業(yè)務(wù)操作和經(jīng)營(yíng)中可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)案件的網(wǎng)點(diǎn)，作為可能爆炸的雷區(qū)，并對(duì)雷區(qū)進(jìn)行限期掃雷，將風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)口前移。