生活中有太多的變數(shù),我們不得不隨機(jī)應(yīng)變。寫總結(jié)時,我們需要提煉出最核心的內(nèi)容和觀點,突出重點,避免泛泛而談。以下是小編精心收集的總結(jié)案例,歡迎大家一起學(xué)習(xí)交流。
家庭理財規(guī)劃分析篇一
理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭理財管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產(chǎn)品,確保資產(chǎn)保值和增值。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解個人風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對未來收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參數(shù)信息,如通貨膨脹率、預(yù)計退休年齡、預(yù)計未來收支漲跌情況等。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,可以選擇使用理財規(guī)劃軟件實現(xiàn)理財目標(biāo)細(xì)化、完整化,如佳盟個人信息管理軟件。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型??梢钥紤]使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好測試只能反映你個人主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你個人的風(fēng)險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。
通過前期對家庭財務(wù)狀況和理財目標(biāo)進(jìn)行分析和評估后,需要對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和配置,以期能達(dá)成未來的理財目標(biāo)。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)子女以及子女教育等。未來想要有高品質(zhì)的生活,就得讓你的資產(chǎn)和負(fù)債動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配,這就是理財規(guī)劃核心的理念。理財規(guī)劃應(yīng)是每個人都必須的,并不在于目前的資產(chǎn)有多少。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。再完美的計劃不行動都沒有任何意義,理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。
家庭理財規(guī)劃分析篇二
1我是誰。
我是一個農(nóng)村家庭的孩子,性格略有一點內(nèi)向,不太愛吹牛,但平時對音樂還有一點興趣,在我心情不好的時候,我就會吹一下笛子,來緩解那種不愉快的心境。其實,是農(nóng)村孩子并不可怕,可怕的是是農(nóng)村孩子而不努力奮斗,去改變自己的命運。
2我想干什么。
現(xiàn)在,對于我來說,可以說是剛剛走出那個溫暖的家庭,可能好多東西都還不太懂,還在學(xué)的路上,可以這么說,我現(xiàn)在唯一的辦法就是去學(xué)習(xí),只有學(xué)習(xí)才能彌補我的不足。而現(xiàn)在儲存我這里的幾乎還是一張白紙或是一些比較零亂的東西。所以只有通過學(xué)習(xí)來把這些零亂的東西整理起來,把空白的地方彌補起來。
4目前的環(huán)境支持或允許我做什么。
目前允許我做的就是在做好自己的本職工作的前提下,在課余時間向著自己的興趣愛好方向發(fā)展一下,或是說,只能允許我學(xué)習(xí),沒有享受。
5我職業(yè)與生活規(guī)劃是什么。
現(xiàn)在的目標(biāo)是盡量的把英語四級,計算機(jī)以及普通話搞來過了。畢業(yè)之后,先在教師這份職業(yè)上站住腳,然后在考慮從經(jīng)商那個方向發(fā)展。
2010年4月9日星期五。
家庭理財規(guī)劃分析篇三
理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務(wù)管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想,如何制作家庭理財規(guī)劃方案?。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說,理財規(guī)劃師為客戶進(jìn)行理財時,主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好,了解客戶的需求與目標(biāo),以“幫助客戶”為核心理念,采取一整套規(guī)范的模式為客戶提供包括生活方方面面的財務(wù)建議,幫助客戶尋找最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產(chǎn)品,確保資產(chǎn)保值和增值。各金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)門檻較高,作為我們普通大眾,往往很難得到理財規(guī)劃師一對一專業(yè)的理財服務(wù),接受專家面對面服務(wù),得到理財師對個人或家庭全面的財務(wù)規(guī)劃建議,更不用說讓專家為自己制作一份全面、綜合的理財規(guī)劃方案?!笆谥贼~不如授之以漁”,本文介紹如何利用現(xiàn)有的規(guī)劃工具,自己動手,為自己及家庭制作一份理財規(guī)劃方案?,F(xiàn)以517金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”為例,簡單介紹理財規(guī)劃方案制作的步驟,規(guī)劃方案《如何制作家庭理財規(guī)劃方案?》。該網(wǎng)站將理財規(guī)劃分成了10大步驟,劃分較細(xì),我將挑選最重要的步驟為大家介紹。一般來說,理財規(guī)劃一般分為五個步驟:
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解個人風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對未來收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參數(shù)信息,如通貨膨脹率、預(yù)計退休年齡、預(yù)計未來收支漲跌情況等??梢詤⒖?17金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”預(yù)先設(shè)置的理財參數(shù)。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,那么,你可以依照網(wǎng)站上工具的提示逐步將你的理財目標(biāo)細(xì)化、完整化。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型。你可以考慮使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好測試只能反映你個人主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你個人的風(fēng)險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網(wǎng)“風(fēng)險偏好測試問卷”,有興趣可以參考。
家庭理財規(guī)劃分析篇四
老張今年50歲,是一家國有公司經(jīng)理,妻子是一名中學(xué)教師,48歲,自有住房,老兩平均月收入6000元,每月家庭花銷在3000元左右,已有銀行活期和定期存款各10萬元,國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外,自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入,未婚,生活開銷不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo):
老張夫婦希望購買合適的保險產(chǎn)品,進(jìn)行一定的投資,使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年,同時能給兒子一筆結(jié)婚用的錢。
財務(wù)狀況分析:
老張家庭具有一定的積蓄,月收入穩(wěn)定,且有相當(dāng)盈余,生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險保障不足,難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險,除儲蓄與國債外并無其他投資,投資收益率偏低,資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
理財建議
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障,萬一發(fā)生意外,可能會給家庭財務(wù)造成巨大的損失;另一方面,社保醫(yī)療保障有限,只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費,難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險,或是購買兩全險(分紅性)。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計孩子將于五年后成家,屆時為孩子準(zhǔn)備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險型的話,可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休,預(yù)計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量,加上通貨膨脹的影響,預(yù)計屆時每月生活費開支仍保持在3000元,另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低,老張夫妻倆在退休時應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬元,可以保持1萬元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金,其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右,10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險的貨幣型基金和憑證式國債,防止資金因通貨膨脹而貶值。
家庭理財規(guī)劃分析篇五
可以做好以下幾方面的理財規(guī)劃:
1、子女教育規(guī)劃:
客戶兒子在9年后高中畢業(yè),客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金,建議客戶通過基金定投的形式積累留學(xué)資金,月定投1萬元,假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%,9年后客戶將積累約143萬教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計劃:
客戶夫婦目前還年輕,但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,年保費支出10萬,假設(shè)15年后客戶夫婦退休,按分紅險5%的年投資收益計算,15年后,客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃:
客戶現(xiàn)有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃,建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金,25萬元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財,貨幣市場資金,低風(fēng)險信托等),20萬投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金,陽光私募基金,保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。
4、對客戶家庭的其他建議:
建議客戶每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場,在合適的時候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料,理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,風(fēng)險由低到高,投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財。
方案一:
收益高于銀行利率
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%左右;
2.存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險很低
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
專家建議說,40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入,投資也能固定增加您的財富。
事業(yè)有成家庭重在搏
個例重放:韓先生,40歲,每月家庭收入1萬多元,車房都有,購買了幾支股票型基金。決定拿3000元,用于保險投資,希望得到專家建議。
理財建議
專家:韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,著手準(zhǔn)備投資增值計劃是正確的。
理財規(guī)劃:建議除去必用資金,每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險的投資或股票,20%作為保險資金,30%購買定時定額平衡型基金,20%購買黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格:有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力,投資品種多樣化,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險類型:意外險、健康險是必不可少的,另外,在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下,購買部分養(yǎng)老險。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個例重放:蔣女士,40多歲,月收入4000元,獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力,但女兒面臨上大學(xué)的問題。
理財建議
專家:蔣女士的情況,應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一,擁有資金也基本處于儲存狀態(tài),應(yīng)該擴(kuò)大理財方式,學(xué)會“把雞蛋放在幾個籃子里”。
理財規(guī)劃:將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費用;另外除去日常消費,剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。
投資風(fēng)格:應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,在保障生活質(zhì)量的同時,為自己買一些保險,防止意外事故打亂一家人的生活。
保險類型:為了孩子與父母著想,意外險要考慮得多些,同時在可能的情況下購買部分健康保險。
個案資料
我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險一金,每年14個月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補900元,有五險一金。
目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬,汽車一輛,市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元,現(xiàn)在市值8萬元;購買了理財產(chǎn)品25萬元,年收益率6%;活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
財務(wù)狀況分析
唐女士家庭是一個中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元,家庭年支出6萬元,自住房產(chǎn)市值380萬元,家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計98萬元,其中活期65萬元,定投累計的基金市值8萬元,銀行理財25萬元。目前無負(fù)債。
夫妻二人均有五險一金,商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。
理財目標(biāo):打算今年要一個寶寶,需要準(zhǔn)備多少錢?
將定投增加到3000元迎接寶寶
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂,同時也會增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支,但隨著孩子長大,教育費用部分會逐年增加,假設(shè)小學(xué)到高中階段在國內(nèi)上學(xué),大學(xué)階段選擇出國留學(xué)的話,按照現(xiàn)在平均的物價水平,唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多,通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據(jù)資金需求的長期性和持續(xù)性,建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,因為定投需要選擇凈值波動大的基金經(jīng)過長期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅持定投18年, 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,經(jīng)過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是,在股市低迷的時候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險以及提高收益。
理財目標(biāo):想換一套三居室的房子(預(yù)計需要480萬元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣掉兩居貸款100萬換三居
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元,想要換一套480萬元的三居室,考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購買,按照市值,資金缺口為100萬元。家庭目前無負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金,可以申請公積金貸款共100萬,分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經(jīng)過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標(biāo):錢大部分都存在銀行活期,覺得沒風(fēng)險,除了基金和理財產(chǎn)品,不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元,銀行理財25萬元,基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識,但是活期存款占比較大,影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險,保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)配置原則,要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),所以對應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財?shù)?0萬元分成3部分,首先應(yīng)該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品,這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險,終身壽險既提供保險保障,又包含儲蓄成分適合長期配置,兩個人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬左右,用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬元,投資在債券型基金上,根據(jù)現(xiàn)在的市場行情,可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長期配置,達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元,可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者qdii基金,享受a股上漲與美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益。
這樣的理財規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品上,在風(fēng)險可控的情況下,提高資產(chǎn)總體收益率,用來改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案,總的理財原則是,在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃,可以基本實現(xiàn)唐女士的家庭理財目標(biāo)。所需要注意的是,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場的不斷變化,資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,這樣才能有效地降低風(fēng)險,達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
1.投資規(guī)劃
做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應(yīng)急備用金,從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位,錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性,又取得了比活期存款多的收益?,F(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整,建議購買銀行基金組合,如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”,其中標(biāo)準(zhǔn)成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元,利率僅1.49%,較低,建議購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品。
2.還貸規(guī)劃
若商業(yè)貸款部分每月還2300元,每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金,若前兩年每年還款3萬元,后3年每年還5萬元,預(yù)計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規(guī)劃
國內(nèi)實行九年義務(wù)教育,預(yù)計小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右,初中為1200元。高中開始要交學(xué)費,重點中學(xué)費用則會貴一點,一般要貴500元,算上其他費用,一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科,一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元,另外算上生活費等其他費用,教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算:公辦大學(xué)的需要總開支為188600元,民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率,不考慮收入成長率,折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。
按照該家庭實際情況,目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備,提前購買一份教育險或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計,跑贏通脹),大概15年后可以提供的教育金為50萬元。
4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃
該家庭每年有10萬元左右的凈收入,前兩年提前還貸款3萬元,為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元,兩年后可籌得9萬元存款,算上現(xiàn)在存款,屆時可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元。
5.養(yǎng)老規(guī)劃
30年后,社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。要維持退休前生活水平,替代率至少達(dá)70%以上,因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元,若年收益率9%,投資25年后,養(yǎng)老金預(yù)計可超過200萬元,是補充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報報道,也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎2萬元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險,身體健康。
財產(chǎn)情況:在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,市值約180萬元,還有75萬元的房貸,50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元,應(yīng)急金2萬元。
其他開銷:一是各項生活費,每月平均4000元;二是定投了兩年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出,我和太太每年的總保費1萬元,涵蓋了重疾、意外和住院補貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元,共計3萬元。
理財目標(biāo):建立起合理可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標(biāo):跑贏通脹,能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準(zhǔn)備要孩子,為孩子存夠足夠教育金,即教育金的規(guī)劃;
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);
5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭理財規(guī)劃分析篇六
一、家庭財務(wù)狀況分析
此家庭年凈收入8.4萬元,家庭事業(yè)都很穩(wěn)定。目前有一筆定期存款20萬,收入中沒有理財收入。家庭日常開支為一年30000,房租一年9200。該夫婦是剛成立的兩口之家,處于家庭形成期,此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨立,儲蓄較少,消費欲望高,責(zé)任逐漸增大,未來幾年面臨育兒、購房等方面問題,開支會逐步加大。
二、理財建議
1、該家庭應(yīng)預(yù)留一部分緊急預(yù)備金,資金數(shù)量一般為
家庭3-6個月的總開銷,即該家庭需要留足1萬元-3萬左右以備不時之需。
2、鑒于小家庭剛剛成立,理財重點是開源節(jié)流。要調(diào)
整婚前的消費觀念,盡量減少不必要的鋪張浪費,加快生息資產(chǎn)的累積,現(xiàn)在二人世界階段生活開支控制在3300元左右。每月可節(jié)余3700元左右,其中建議2500元用作基金定投,兩年后就有7萬元左右,這筆錢足以應(yīng)對小孩出生。
3、買房規(guī)劃:建議商業(yè)貸款,首付三成12萬元,貸款28萬,15年,等額還款每月還款2093元。不會影響正常生活質(zhì)量。
4、子女教育金規(guī)劃也需要提前做準(zhǔn)備。在黃先生的小
孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小
孩出生日常開銷加大,可改成每月基金定投3000元,假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計算,那么黃先生在小孩讀小學(xué)時將獲得30萬元的教育金。還應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費。理財規(guī)劃應(yīng)予以調(diào)整。
5、投資規(guī)劃:此家庭只有一筆定期存款,無法滿足資
產(chǎn)保值增值需要,建議多元化投資,提高家庭的理財收入。建議把定期存款做一些理財配置,可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金,30%購買混合型及債券型基金,20%購買銀行理財產(chǎn)品。投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合,長期堅持以獲得可觀收益并為將來的子女教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。
當(dāng)初簽訂保單時對應(yīng)的費率每年均繳。從保費的角度長遠(yuǎn)考慮,長期險可能更經(jīng)濟(jì),而經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的話,短期險可能更實用。
家庭理財規(guī)劃分析篇七
如何為自己的家庭設(shè)立一個家庭理財規(guī)劃方案呢?這是每個家庭都習(xí)慣問的問題,家庭理財需要考慮的因素是較為復(fù)雜的,究竟如何為自己的家庭設(shè)置一個合理的家庭理財計劃呢?下面是小編為大家?guī)淼募彝ダ碡斠?guī)劃方案,歡迎閱讀。
理財專家提出,就張先生目前所處的人生階段而言,他的家庭完全可以同時有幾個理財目標(biāo),重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短,把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)。"比如對于張先生來說,短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款,中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費,而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。"
張先生在選擇投資工具時,可以先仔細(xì)計算自己的收入和支出,對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解,并以此作為制定理財投資計劃的`基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說,家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時候,這個家庭發(fā)生財務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況,則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對收支進(jìn)行調(diào)整。
我們經(jīng)常聽到這樣一句話:"股市有風(fēng)險,入市需謹(jǐn)慎。"事實上,不僅僅是股市,只要是投資,就一定會伴隨著風(fēng)險。每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議,張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度,選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高,可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具,如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低,可考慮一些較為保守的投資工具,如債券、保本基金等。此外,在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下,同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同,因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹,一般來說,隨著年齡的增長,理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值",等到計劃退休時,又會演變成"資產(chǎn)保值",而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少,對于風(fēng)險的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此,單身人士往往在投資時會選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮,則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專家說。另外,理財專家還特別指出,在訂立投資計劃時,收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌,則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
在制定理財規(guī)劃時,客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具,否則在投資期間需要動用資金做其他用途時,便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如,張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房,則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
理財專家建議,理財規(guī)劃雖然是個人私事,但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙,無法緊跟市場變化。事實上,在理財規(guī)劃的每一階段,甚至每一步,張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況,辨析投資風(fēng)險,推薦投資方向,幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。因此,通過張先生的理財規(guī)劃方案,南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規(guī)劃時,不能盲目跟隨潮流,而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況,分步驟制定理財目標(biāo),然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財規(guī)劃分析篇八
理財就是學(xué)會合理地處理和運用錢財,有效地安排個人或家庭支出,在滿足正常生活所需的前提下,進(jìn)行正確的金融投資,購買適合自己的各種金融產(chǎn)品,最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面是小編為大家?guī)淼募彝ダ碡斝≈R,歡迎閱讀。
家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學(xué)問,包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值,節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結(jié)構(gòu),通過長期合理的家庭財政安排,實現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財做得好,首先要有一個全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標(biāo),制定合理的家庭投資理財方案。下面給您介紹幾個理財規(guī)劃的一般定律:
這個定律是針對收入較高的家庭,這些家庭比較合理的'支出比例是:40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款,以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產(chǎn),既可以滿足家庭生活的日常需要,又可以通過投資保值增值,還能夠為家庭提供基本的保險保障。
如果您存一筆款,利率是x%,每年的利息不取出來,利滾利,也就是復(fù)利計算,那么經(jīng)過“72/x”年后,本金和利息之和就會翻一番。舉個例子,如果現(xiàn)在存入銀行10萬元,利率是每年6%,每年利滾利,12(=72/6)年后,銀行存款總額會變成20萬元。
一般而言,隨著年齡的增長,進(jìn)行風(fēng)險投資的比例應(yīng)該逐步降低?!?0定律”就是隨著年齡的增長,應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如,如果您現(xiàn)在30歲,那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時,這個比例應(yīng)該是30%。
家庭保險“雙十定律”告訴我們,家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍,年保費支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12萬元,那么總保險額應(yīng)該為120萬元,年保費支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”是指,每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜,否則您會覺得手頭很緊,一旦碰到意外支出,就會捉襟見肘。
需要說明的是,這些小定律都是生活經(jīng)驗的總結(jié),并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理,還是要根據(jù)個人的實際情況靈活運用。
家庭理財規(guī)劃分析篇九
低收入家庭很容易認(rèn)為“理財”是一種奢侈品,他們大多認(rèn)為自己收入微薄,無“財”可理。其實這種想法是錯誤的,只要善于打理,低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開源節(jié)流,積極攢錢。
要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開支,即在不影響生活的前提下減少浪費,盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢。相信可以將生活費用控制在1200元內(nèi),這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時,定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行,并養(yǎng)成長期存儲習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下,搞點副業(yè),增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛,用勤工儉學(xué)和拿獎學(xué)金的方式賺出自己的生活費,減輕學(xué)費負(fù)擔(dān)。
2、善買保險,提高保障。
這個家庭有項亟待解決的問題,就是沒有任何保障,風(fēng)險防范能力低。因此,低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力,轉(zhuǎn)移風(fēng)險,從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險支出以不超過家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險為主,以意外險為輔助。對于鄭先生一家,比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險,建議無論如何也要買份意外險,萬一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資,保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份,進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好,而且風(fēng)險較大,工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低。投資方面,考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況,應(yīng)該選擇風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品,如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭1元凈收入具體的配比關(guān)系,建議50%投資國債,40%投資貨幣市場基金,10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益,又可滴水成河。
家庭理財規(guī)劃分析篇十
投資的品種1
(一)股票
股票是股份公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。代表著其持有者(即股東)對股份公司的所有權(quán)。這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利,如參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策。收取股息或分享紅利等。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。每個股東所擁有的公司所有權(quán)份額的大小,取決于其持有的股票數(shù)量占公司總股本的比重。股票一般可以通過買賣方式有償轉(zhuǎn)讓,股東能通過股票轉(zhuǎn)讓收回其投資,但不能要求公司返還其出資。股東與公司之間的關(guān)系不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。股東是公司的所有者,以其出資額為限對公司負(fù)有限責(zé)任,承擔(dān)風(fēng)險,分享收益。
(二)債券
債券(bonds)是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會借債籌措資金時,向投資者發(fā)行,承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書,具有法律效力。債券購買者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,債券發(fā)行人即債務(wù)人,投資者(或債券持有人)即債權(quán)人。債券是一種有價證券,是社會各類經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向債券投資者出具的,并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的,所以,債券又被稱為固定利息證券。
(三)基金
基金(fund)有廣義和狹義之分,從廣義上說,基金是機(jī)構(gòu)投資者的統(tǒng)稱,包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金,各種基金會的基金。在現(xiàn)有的證券市場上的基金,包括封閉式基金和開放式基金,具有收益性功能和增值潛能的特點。從會計角度透析,基金是一個狹義的概念,意指具有特定目的和用途的資金。因為政府和事業(yè)單位的出資者不要求投資回報和投資收回,但要求按法律規(guī)定或出資者的'意愿把資金用在指定的用途上,而形成了基金。
(四)期貨
期貨(futures)與現(xiàn)貨相對。期貨是現(xiàn)在進(jìn)行買賣,但是在將來進(jìn)行交收或交割的標(biāo)的物,這個標(biāo)的物可以是某種商品例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品,也可以是金融工具,還可以是金融指標(biāo)。交收期貨的日子可以是一星期之后,一個月之后,三個月之后,甚至一年之后。買賣期貨的合同或者協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場所叫做期貨市場。投資者可以對期貨進(jìn)行投資或投機(jī)。對期貨的不恰當(dāng)投機(jī)行為,例如無貨沽空,可以導(dǎo)致金融市場的動蕩。
(五)期權(quán)
期權(quán)(option;optioncontract)又稱為選擇權(quán),是在期貨的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種衍生性金融工具。從其本質(zhì)上講,期權(quán)實質(zhì)上是在金融領(lǐng)域中將權(quán)利和義務(wù)分開進(jìn)行定價,使得權(quán)利的受讓人在規(guī)定時間內(nèi)對于是否進(jìn)行交易,行使其權(quán)利,而義務(wù)方必須履行。在期權(quán)的交易時,購買期權(quán)的一方稱作買方,而出售期權(quán)的一方則叫做賣方;買方即是權(quán)利的受讓人,而賣方則是必須履行買方行使權(quán)利的義務(wù)人。
投資的品種2
(一)權(quán)證
權(quán)證,是指基礎(chǔ)證券發(fā)行人或其以外的第三人發(fā)行的,約定持有人在規(guī)定期間內(nèi)或特定到期日,有權(quán)按約定價格向發(fā)行人購買或出售標(biāo)的證券,或以現(xiàn)金結(jié)算方式收取結(jié)算差價的有價證券。
(二)黃金
由于黃金具有美麗的光澤,自然稀少及優(yōu)良的物理和化學(xué)性質(zhì),為各時期人們寵愛。在可考的人類五千年文明史中,沒有任何一種物質(zhì)像黃金一樣,與社會演化和社會經(jīng)濟(jì)締結(jié)成如此密切的關(guān)系,成為悠久的貨幣的載體、財富和身份的象征。因此,在人類文明史演化中,黃金具有了貨幣和商品兩種屬性,相應(yīng)的,黃金的價格也由其兩種屬性的動態(tài)均衡確定。
(三)外匯
外匯投資,是指投資者為了獲取投資收益而進(jìn)行的不同貨幣之間的兌換行為。外匯是“國際匯兌”的簡稱,有動態(tài)和靜態(tài)兩種含義。動態(tài)的含義指的是把一國貨幣兌換為另一國貨幣,借以清償國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種專門的經(jīng)營活動。靜態(tài)的含義是指可用于國際間結(jié)算的外國貨幣及以外幣表示的資產(chǎn)。通常所稱的“外匯”這一名詞是就其靜態(tài)含義而言的。
結(jié)合自身實際情況3
著手理財分三步走。
1.設(shè)定您的理財目標(biāo)。買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)?;仡欃Y產(chǎn)狀況,包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期,知道有多少財可以理,這是最基本的前提;對個人資產(chǎn)的回顧,主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn),其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等,固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
2.了解自己處于人生何種理財階段
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同,理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段:單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期、退休期。
設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
3.測試您的風(fēng)險承受能力
風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇,做八道風(fēng)險承受能力測試題,得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述,從而明確自己屬于哪一類型的投資者,作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè),比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險承受能力分為:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。
完成以上三步以后,依個人風(fēng)險承受度,合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品,最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品,只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。
家庭理財規(guī)劃分析篇十一
男人:投保要舍得一點
成年男性對人壽保險明顯認(rèn)知不足,覺得作為家庭支柱,工作賺錢都是為了孩子,自己有沒有保險都沒關(guān)系,給孩子買了就行。
但不要忘記,買保險有一個重要原則,就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要保險,而大部分家庭經(jīng)濟(jì)支柱都是男人,要想支撐一個家,必須要有健康的身體和穩(wěn)定的收入,這是男人責(zé)任的體現(xiàn),也是男人尊嚴(yán)的體現(xiàn)。
實際生活中,男人普遍有著不良生活習(xí)慣,比如抽煙、酗酒、熬夜……男人的風(fēng)險比女人大,預(yù)期壽命比女人短,但是承擔(dān)的責(zé)任又更多,因此,給男人投保舍得一點,為男人構(gòu)建完善的保障體系是家庭投保中最重要的原則。
女人:投保要理智一點
男人掙錢,女人理財,這是大多數(shù)家庭的財務(wù)關(guān)系,女人作為嚴(yán)把花錢關(guān)的人,在投保的時候,更喜歡買理財型的保險,哪個產(chǎn)品收益更高,哪個產(chǎn)品時間更短她們都了如指掌。
但是,女人也有風(fēng)險,也需要轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險,因此,在購買理財型保險產(chǎn)品的時候,女人應(yīng)該首先看看自己有沒有風(fēng)險保障,是否已經(jīng)有了基礎(chǔ)的意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等消費型保險產(chǎn)品。
孩子:投保要節(jié)制一點
許多家庭,唯一一個有保險的人都是孩子,甚至有的家庭里父母都沒有保險,孩子卻有好幾張保單。為孩子買保險,尤其是為孩子買教育保險,解決前途問題,是許多家長首先考慮的問題。
但是,先不論給孩子買什么險種,單就給孩子買這么多保險,而不解決大人的風(fēng)險問題,就是不科學(xué)的。給孩子投保要節(jié)制一點,首先規(guī)避最可能出現(xiàn)的風(fēng)險,比如意外、疾病,因為孩子自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱,意外和疾病發(fā)生幾率高;其次才是考慮教育金保險。
家庭理財規(guī)劃分析篇十二
摘要:
跟著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,每個家庭的財富越來越多,但相應(yīng)消費需求也更多更高,因而,家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是經(jīng)過對家庭收入開銷進(jìn)行合理的計劃辦理,從而到達(dá)關(guān)于現(xiàn)有財物的保值增值,有用躲避危險,不斷進(jìn)步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財?shù)暮x,然后介紹家庭理財?shù)氖滓獤|西,家庭理財規(guī)劃的根本程序,終究剖析家庭理財?shù)某R娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞:
家庭理財;常用理財東西;家庭生命周期;理財誤區(qū)
一、家庭理財規(guī)劃的含義
(一)家庭財富的增加需求進(jìn)行理財規(guī)劃
現(xiàn)如今,國民家庭財富快速增長,但一起商場不確定性也在增大,例如房價難跌,物價上漲,教育醫(yī)療可貴保障等,如此看來維持一個家庭并不簡單,怎么躲避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及進(jìn)步日子水平是每個家庭所面對的問題。解決該問題則就需求家庭進(jìn)行必定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭財物在不貶值的前提下得到必定的保值增值,還能依據(jù)不一起期或許面對的問題作出預(yù)判以及防范。家庭怎么對“擱置”的財富進(jìn)行有用處理,進(jìn)而達(dá)家庭財富增值的意圖,則需求做合適的家庭理財規(guī)劃。
(二)家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財規(guī)劃
家庭也有生命周期,包括:獨身期、形成期、生長時刻、成熟期和變老期。關(guān)于家庭不一起期,家庭會有不同的方針和需求,需求規(guī)劃留意的問題也有差異。例如,獨身期,此刻期收入不高,但遍及存在個人有較強(qiáng)的消費心理,該階段首要需求考慮消費開銷以及婚禮謀劃的問題;家庭形成時期(結(jié)束獨身-子女出世),此階段收入遍及不高,該階段首要需求考慮,車房規(guī)劃,子女養(yǎng)育計劃,養(yǎng)老計劃等;家庭生長時期(子女出世-子女獨立),此階段收入較為安穩(wěn),該階段首要需求考慮教育金,養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時期(子女獨立-退休),此階段收入達(dá)高峰,開銷相對削減,該階段首要需考慮預(yù)備退休基金和醫(yī)療基金;家庭變老期(退休-身故),此階段收入大多來自理財,該階段家庭首要考慮醫(yī)療娛樂等開銷。因而,一份合適的家庭理財規(guī)劃會協(xié)助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段防止付出困難。
二、家庭出資理財?shù)氖滓獤|西
(一)銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保存的理財東西,比較其他理財東西,銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高,另外,其存款品種較豐厚,且具有保值增值的安全性安穩(wěn)性,再加之操作的簡潔性,它根本適用于一切的家庭購買。
(二)國債
國債是由國家發(fā)行的債券,由于國債的發(fā)行主體是國家,所以它具有最高的信用度,被公認(rèn)為是最安全的出資東西。其收益較高,但國債期限較長,因而,它更適用于持有長時刻擱置存款的家庭購買。
(三)基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)出資組織建立的調(diào)集理財?shù)囊环N方法?;鸪鲑Y全體收益比銀行理財更高,具有專家理財、積少成多、分散出資危險、透明度相對較高等優(yōu)勢,當(dāng)然,危險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又情愿承當(dāng)必定危險的尋求高收益的家庭購買。
(四)股票
是指企業(yè)或個人用堆集起來的錢銀購買股票,借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買賣的差價收益和股息與盈利。股票的優(yōu)勢有:操作簡潔,套的現(xiàn)簡單,而且從長遠(yuǎn)來看,股票算是收益性最高的出資理產(chǎn)業(yè)品之一??墒?,高收益的一起,股票出資的危險性較其他家庭出資理財東西高。因而,它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識而且能接受必定危險的家庭購買。
(五)穩(wěn)妥
從經(jīng)濟(jì)視點看,穩(wěn)妥是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財政組織;從危險辦理視點看,穩(wěn)妥是危險辦理的一種方法。穩(wěn)妥出資能夠說是每個家庭出資活動中都有必要觸及的。建議每個家庭依據(jù)本身需求購買。
(六)其他
如p2p即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)告貸,是一種將小額資金集合起來假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式?,F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視,因而它適用于各個家庭購買,但一起也有網(wǎng)絡(luò)詐騙事件出現(xiàn),請謹(jǐn)慎辨別。
三、家庭理財規(guī)劃的根本程序
家庭理財規(guī)劃意圖是使家庭可支配財富和消費開銷相匹配。未來想要有高品質(zhì)的日子,就得讓你的可支配財富和消費開銷動態(tài)的、合適的進(jìn)行匹配。所以,咱們要及時做好理財規(guī)劃計劃,詳細(xì)來講,能夠經(jīng)過以下四個根本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
(一)評價本身家庭財政狀況
家庭理財規(guī)劃,首先要把握家庭的實際財政狀況,想想家庭有多少產(chǎn)業(yè)?掙了多少?需求花費多少?用在哪些方面?詳細(xì)能夠借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件,比如:隨手記、挖財?shù)鹊葨|西,及時記載發(fā)作的收入和開銷,還能夠設(shè)置預(yù)算,很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開銷狀況。
(二)建立家庭理財方針
假如不明白想得到什么,就無法得到什么。設(shè)置理財方針時需求留意兩點:一是理財方針有必要量化,二是要有估計實現(xiàn)的時刻。理財方針的設(shè)定有必要是合理的,完全脫離現(xiàn)實而建立的理財方針是無效的。未來你或許有一些較大的開銷計劃,或是出資計劃,能夠挑選將理財方針細(xì)化、層次化。
(三)擬定施行計劃
有了方針,還有必要擬定行動指南即施行計劃。計劃大致有債務(wù)計劃,穩(wěn)妥計劃,籌資計劃,退休計劃,以及去世后家庭成員的相關(guān)計劃,關(guān)于不同的時期而言,其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特色進(jìn)行計劃建議。
第一階段,獨身期。這個階段的人初入社會,收入較低,開銷較大。該階段首要方針是結(jié)婚,由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是出資低成本的理產(chǎn)業(yè)品作為貯備資金,剩下的理財資金可出資一些簡單變現(xiàn)的理產(chǎn)業(yè)品以防不時之需。該階段合適先控制消費,才有財可理。
第二階段,家庭形成期。這個階段的人工作處在生長時刻,尋求收入生長,家庭收入逐步增加。開銷體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費沖動,以及正常的家計開銷、禮尚往來,還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造,都是較大的消費開銷。這個階段理財比較合適的方法是錢銀基金。由于這個階段可支配財富較少,所以需求采納這種統(tǒng)籌了收益較高、安全性高、流動性較高,而且門檻低的出資方法。另外,這個階段危險接受能力強(qiáng),能夠恰當(dāng)拿出部分資金去出資股票,可是假如資金對股票不了解必定要咨詢專業(yè)人士,或是挑選出資基金的途徑來下降出資危險。第三階段,家庭生長時刻。這個階段的人工作處在成熟期,個別收入大幅增加,家庭財富得到累積。但消費開銷也不少,如爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、正常的家計開銷、子女教育費用,還要為自己及家人的健康作出穩(wěn)妥類的開銷預(yù)備,有必定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭全體收入大于開銷、略有盈余。這個階段能夠考慮債券、基金、銀行理財及偏股類財物,還要給家庭買好保障類的穩(wěn)妥產(chǎn)品。而且能夠開端為退休做預(yù)備。
第四階段,家庭成熟期。這個階段正是工作鼎盛期,個別收入到達(dá)高峰,家庭財富有很大的累積。開銷首要體現(xiàn)在爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、家計正常的'開銷以及為子女考慮購房費用。該階段家庭全體收入大于開銷、日子壓力減輕、理財需求強(qiáng)烈。這個階段需求采納較為穩(wěn)健型理財方法,能夠考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品,而且能夠為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段,家庭變老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用,還有一部分理財收入。開銷體現(xiàn)在正常的家計開銷及健康開銷,還有一部分休閑開銷,如旅行等。該階段狀態(tài)或許是收入不抵開銷,需求子女協(xié)助。這個階段合適國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方法。
(四)施行計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何含義,理財規(guī)劃是一個長時刻規(guī)劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達(dá)終究的方針。在施行過程中,一方面需求按既定的計劃進(jìn)行墨守成規(guī)的施行,以更好到達(dá)規(guī)劃方針,防止計劃成鋪排,另一方面也不能生搬硬套,遇到特殊狀況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
理財過程中,需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié),就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的缺乏,并在下一次遇到類似問題時,能采納正確的戰(zhàn)略。如此,便能有用削減失誤,進(jìn)步全體的出資效益。而關(guān)于個人而言,家庭財政更加雜亂,或許疏漏的地方也會更多,因而更需求自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)
(一)理財方針不清晰
相較于國外的出資理財者,國內(nèi)出資理財者最大的特色就是在出資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是出資者沒有清晰的家庭理財規(guī)劃方針。
詳細(xì)的理財方針是理財規(guī)劃的要點。他人會向你建議不同的理財方針,可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個人最重要的是要了解并確定自己的理財方針,不要有太多的隨意性,或許盲目性,然后依據(jù)方針來規(guī)劃并施行理財計劃,并依據(jù)商場本身的改變進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟從方針而動。
(二)危險意識不強(qiáng)
眾所周知,股票出資是屬于高危險一類出資,并非是一切人都合適做股票,比如抗危險能力較差的退休老年人集體等。老年人危險意識缺乏便很簡單跟風(fēng)炒股,一旦選股失誤,則很或許損失慘重。
家庭理財是需求一生的時刻與精力來規(guī)劃的,只要家庭理財健康發(fā)展,才干使家庭理財成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點,讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn):
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[2]楊燁,當(dāng)前我國家庭理財規(guī)劃的存在問題及導(dǎo)解思路研討,云南財大碩士論文,2010(06)
[3]潘慧,淺析家庭出資理財方法[j],東方企業(yè)文化,2011(12)
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家庭理財規(guī)劃分析篇十三
班級名稱:學(xué)生姓名:學(xué)號:
財務(wù)管理。
目錄。
i
ii。
(一)家庭成員基本情況。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
(三)家庭收支現(xiàn)況。
二、理財目標(biāo)的分析及建議。
(一)家庭境況分析。
(二)家庭投資風(fēng)險偏好。
(一)相關(guān)假設(shè)。
(四)保險規(guī)劃。
(五)證券投資規(guī)劃。
四、方案調(diào)整。
五、附錄。
(一)個人模擬投資記錄。
(二)個人模擬投資總結(jié)。
家庭理財規(guī)劃分析篇十四
如何建造家庭理財規(guī)劃方案?(理財規(guī)劃方案diy)(理財規(guī)劃,自己也能diy)理財規(guī)劃,是針對小我私家在人天生長的不同階段,依據(jù)其收益、支出狀況的變化,擬定小我私家的家庭財政辦理方案,幫助小我私家使成為事實人生各階段的目標(biāo)和抱負(fù),如何制作家庭理財規(guī)劃方案。在全般理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說,理財規(guī)劃師為客戶進(jìn)行理財時,主如果根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好,了解客戶的需求與目標(biāo),以“幫助客戶”為核生理念,采取一全副標(biāo)準(zhǔn)的模式為客戶提供包孕糊口各個方面的財政建議,幫助客戶尋找最合適的理財方式,包孕配置保險、儲備、股票、債券、基金等理產(chǎn)業(yè)品,確保資產(chǎn)保值和升值。各金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)門檻較高,作為咱們普通公共,往往很難獲患上理財規(guī)劃師一對一專業(yè)的理財服務(wù),接受專業(yè)人士面臨面服務(wù),獲患上理財師對小我私家或家庭周全的財政規(guī)劃建議,更不用說讓專業(yè)人士為自己建造一份周全、綜合的理財規(guī)劃方案?!笆谥贼~不如授之以漁”,這篇文章介紹如何利用現(xiàn)有的規(guī)劃工具,自己動手,為自己及家庭建造一份理財規(guī)劃方案。現(xiàn)以517金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”為例,簡略介紹理財規(guī)劃方案建造的步調(diào)。該網(wǎng)站將理財規(guī)劃分成了10大步調(diào),劃分較細(xì),我將挑選最重要的步調(diào)為大家介紹。一般來說,理財規(guī)劃一般分為5個步調(diào):
一、了解小我私家財政現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解小我私家風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配,規(guī)劃方案《如何制作家庭理財規(guī)劃方案》。
五、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
一、了解小我私家財政現(xiàn)狀。在建造理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財政現(xiàn)狀,包孕收益、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和對未來收益和支出的預(yù)先期待,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參量信息,如通貨膨脹率、估計退休年齡、估計未來收支漲跌情況等??梢詤⒖?17金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”預(yù)先設(shè)置的理財參量。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注重兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有估計使成為事實的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你有可能一些支出計劃,或是一些投資計劃,那末,你可以依照網(wǎng)站上工具的提示逐步將你的理財目標(biāo)細(xì)化、完整化。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型。你可以考慮施用風(fēng)險偏好試驗問卷來了解小我私家的風(fēng)險喜好,但要注重的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好試驗只能反映你小我私家主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你小我私家的風(fēng)險承受能力。好比說很多客戶把錢全部都放在股通稱里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好離開正道了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網(wǎng)“風(fēng)險偏好試驗問卷”,有樂趣可以參考。
家庭理財規(guī)劃分析篇十五
理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數(shù)額的保險等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財務(wù)規(guī)劃。那么,我們應(yīng)該怎樣規(guī)劃家庭理財方案呢?下文是由小編為大家分享相關(guān)案例及解決辦法,歡迎大家閱讀采納。
“理財”,也稱為“理財規(guī)劃”,或家庭理財規(guī)劃,是指通過分析、評估個人或家庭財務(wù)狀況、明確自己的生活目標(biāo)而制定的一系列相互關(guān)聯(lián)的計劃和方案,通過方案的實施和調(diào)整以實現(xiàn)不同階段目標(biāo)的過程。
因此,理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數(shù)額的保險等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財務(wù)規(guī)劃。通過方案的實施―調(diào)整―實施,達(dá)到財務(wù)安全、生活自主、自由的最終目標(biāo)。
在一份完整的理財規(guī)劃方案中,一般包括:財務(wù)狀況分析、風(fēng)險偏好和性格分析,生活目標(biāo)分析;現(xiàn)金管理、風(fēng)險(保險)、投資、子女教育規(guī)、稅務(wù)、房產(chǎn)、退休和財產(chǎn)傳承規(guī)劃等。(而與您一起協(xié)商,為您制訂理財規(guī)劃方案的專業(yè)人士就是通常所說的“理財規(guī)劃師”。)
家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。
康先生年收入11萬元,太太年收入5萬元,有一套房,一輛車,部分銀行存款,年平均支出在8.5萬元左右。康先生有五險一金,商業(yè)保險重大疾病險20萬元,意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時所需費用的.。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。
同時,在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險??迪壬吞m然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一,生活品質(zhì)會有所下降,康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。
康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛一生”兩全保險(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元,少兒意外傷害保險20萬元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時,其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(3300元)的權(quán)利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬賠償金。
※抵交保費:兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險c款”及附加險的保費。
※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬元。
※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計領(lǐng)取33.7萬元,平均每年可補充養(yǎng)老金1.25萬元。
※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101.4萬元,平均每年可領(lǐng)4萬元,可作為旅游、健身基金。
※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231.7萬元,平均每年領(lǐng)取15.4萬元,可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注:分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預(yù)期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。
家庭理財規(guī)劃分析篇十六
為大家整理了幾個家庭理財規(guī)劃,希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財計劃:
在事業(yè)單位上班的小李,雖然去年7月才參加工作,但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來,每月收入達(dá)到3000元,年終還有2萬元的獎勵。在保障方面,單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等,每月支出600元左右。因為吃住在家,其他方面開支甚少。
不過,小李是個有理想、有主見的女孩,除了努力工作以待升職,還希望通過理財來積累資金,一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么,小李該如何讓自己的資金升值呢?本報請來浦發(fā)銀行國際金融理財師(cfp)楊小勇為小李支招。
第一步:樹立正確的理財觀念。
作為剛?cè)肼殘龅男氯藖碚f,金錢是有限的,工資是微薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妝品(特別對于女性)等各種需要花錢的愛好,還有朋友的約會、時尚書籍、cd等等,都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認(rèn)為,對于他們來說,最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具,而是投資自己的頭腦。
要想通過理財方式實現(xiàn)理想生活,首先要樹立正確的理財觀念。所以,建議小李不要急著開始自己的投資之旅,更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。
第二步:給未來做一個綜合規(guī)劃。
美國勞動部做過一個統(tǒng)計,根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時的生活狀況,跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計結(jié)果出乎很多人的意料:1人富裕、4人經(jīng)濟(jì)獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張,只有5人是經(jīng)濟(jì)獨立。調(diào)查表明,這5個人在中年或青年時,都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃(更多考試資訊盡在http:///)。
所以,楊小勇建議小李,在學(xué)習(xí)理財知識的同時,對自己未來想要過的生活進(jìn)行規(guī)劃,包括個人財務(wù)的規(guī)劃以及個人健康、個人家庭組建的規(guī)劃。
第三步:按照規(guī)劃長期理財。
有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財觀念后,小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資,也不是一個階段的理財行為,而是伴隨一生的財務(wù)規(guī)劃。
對于小李來說,雖然收入還比較低,理財經(jīng)驗也不夠豐富,但優(yōu)勢是年輕,有著較長的投資理財?shù)臅r間。針對小李的情況,楊小勇給予了以下建議:
1.養(yǎng)成良好的儲蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資,投資方式有多種,比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投,可以根據(jù)個人喜好選擇??紤]到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區(qū)域,所以建議做一份股票型基金定投,這樣可以提高此階段的投資收益,減輕購房首付款的壓力。
2.養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。我們需要理財,但也需要享受生活,不主張為了理財而變成金錢的奴隸,僅僅需要在消費時區(qū)分一下:此筆消費是需要還是必要?對于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費,可以大方買單;對于僅僅是個人想要的沖動消費,則需冷靜處理。
為6000元左右,如果購買40平方米的小酒店公寓,則需24萬元,按首付30%算,三年后需要準(zhǔn)備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日?;鸲ㄍ?,三年后購房的目標(biāo)是可以實現(xiàn)的。
4.會理財還要拓展人脈。不管什么人,光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助,但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說,財富不僅僅是金錢,人脈也是人生中重要的財富。
以上是月入3000買房理財規(guī)劃,更多有關(guān)家庭理財規(guī)劃的信息可登陸匯贏金融考試網(wǎng)查看。
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家庭理財規(guī)劃分析篇十七
理財市場日漸成熟,但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔(dān)心客戶提供的財務(wù)狀況不夠真實,無法掌握其真實財務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。那么,下面是小編為大家分享家庭理財規(guī)劃誤區(qū),歡迎大家閱讀瀏覽。
理財市場日漸成熟,但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔(dān)心客戶提供的財務(wù)狀況不夠真實,無法掌握其真實財務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。
人們擔(dān)憂個人隱私泄露,不愿將家庭財務(wù)的真實信息透露給理財師,這樣的理財規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以,你要么告訴真實的財務(wù)信息給理財師,要么就自己動手了解家庭財務(wù)狀況,并學(xué)做理財規(guī)劃。要知道,財務(wù)分析是理財規(guī)劃的基石,有了財務(wù)的分析,“上層建筑”才有望達(dá)成。
相比國外的投資者,國內(nèi)投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財目標(biāo)是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標(biāo),但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標(biāo),不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案,并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟隨目標(biāo)而動。
一項調(diào)研結(jié)果顯示,盡管中國城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長,但相當(dāng)一部分人群缺乏長期、系統(tǒng)的理財規(guī)劃。比如沒有從人生階段的長遠(yuǎn)期著手,沒有考慮自己退休后的理財規(guī)劃。
從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段,在每個階段中,人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同,理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此,我們需要確定自己階段性的.生活與投資目標(biāo),時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置,選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
在生活中,很多人理財,最直接的做法就是省錢,認(rèn)為省錢就是理財。但在家庭財務(wù)規(guī)劃中,理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支,因為這與生活水平息息相關(guān),如果理財規(guī)劃意味著降低生活水平,那規(guī)劃本身的意義也就不太大。
理財規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財務(wù)狀況、目前理財目標(biāo)和家庭風(fēng)險。所以,省錢并不能達(dá)到理財?shù)哪康摹6碡斠?guī)劃更有利于過度開支的家庭通過財務(wù)分析,利用多元化的手段,防止過度開支??赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出,并控制開支,然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險和投資規(guī)劃。
很多人為了得到更多的利息,常常不加思量,就把錢都存成長期儲蓄,比如5年期或是3年期。
把錢都存到長期儲蓄,不僅達(dá)不到理財?shù)哪康?,還喪失理財規(guī)劃機(jī)會。一旦家庭急需用錢時,再去辦理提前支取,雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息,沒支取的資金按照原來的利率算利息,但是這樣,一是流動性不足,二是會有利息損失。所以,你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。
很多人把投資股票、基金、保險、房產(chǎn)等同于家庭理財規(guī)劃,還專注于單純的理財產(chǎn)品排行的研究,或是依靠理財軟件完成財務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感,但這并不是真正意義上的理財規(guī)劃,也很容易讓自己成為金錢的奴隸。
理財規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,而是通過財務(wù)規(guī)劃,讓家庭財務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心,心理的需要逐步得到滿足,生活更幸福。這也恰恰是理財規(guī)劃的意義所在。
很多人認(rèn)為家庭理財就是投資,把理財=投資=投機(jī)=追求高回報、高風(fēng)險(產(chǎn)品)。實際上,理財和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化,而理財實際上是做資產(chǎn)的配置,在確保資金穩(wěn)定的前提下,追求一個穩(wěn)定而長期的收益。所以,理財并不等于投資,更不等于投機(jī),理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。
投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標(biāo),而是實現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已,它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。
實際上,科學(xué)的家庭理財規(guī)劃是按比例分配的,保障、消費、投資一樣都不能少。
在合理規(guī)劃家庭財務(wù)的過程中,投資者需要了解各種投資理財工具的風(fēng)險和收益特性,避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯配。由于保險的特殊性質(zhì),普通投資者理解困難,常常在家庭財務(wù)規(guī)劃中忽視保險的作用。
在理財金字塔中,風(fēng)險防范是基礎(chǔ),包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險;其次是家庭的債務(wù),比如購房貸款等;再者是消費基金,包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費;最后考慮投資,包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。
買保險是不能發(fā)財?shù)模kU只是一種財務(wù)安排,買保險是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險。國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌說,人買保險的目的不是發(fā)財,而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道,保險是一種保障性的理財工具,指望通過買保險發(fā)財不可能,除非是死亡或高殘,保險公司才會賠付高額的保險金。
很多人都覺得現(xiàn)在家庭只有一個孩子,買保險先給孩子買。孩子當(dāng)然重要,但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此,正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要,買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。
具體做法可以是提前為家庭成員購買保險,在此基礎(chǔ)上,再為家庭財產(chǎn)如房子、汽車等投保,確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后,家庭剩余資金可用于專項理財。
家庭理財規(guī)劃分析篇一
理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭理財管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產(chǎn)品,確保資產(chǎn)保值和增值。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解個人風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對未來收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參數(shù)信息,如通貨膨脹率、預(yù)計退休年齡、預(yù)計未來收支漲跌情況等。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,可以選擇使用理財規(guī)劃軟件實現(xiàn)理財目標(biāo)細(xì)化、完整化,如佳盟個人信息管理軟件。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型??梢钥紤]使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好測試只能反映你個人主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你個人的風(fēng)險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。首先要進(jìn)行戰(zhàn)略性資產(chǎn)的分配,在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配,了解不同風(fēng)險類型的投資品種的投入比例,然后是投資品種、投資時機(jī)的選擇。
通過前期對家庭財務(wù)狀況和理財目標(biāo)進(jìn)行分析和評估后,需要對家庭的資產(chǎn)進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整和配置,以期能達(dá)成未來的理財目標(biāo)。理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力,即未來的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任,要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)子女以及子女教育等。未來想要有高品質(zhì)的生活,就得讓你的資產(chǎn)和負(fù)債動態(tài)的、適宜的進(jìn)行匹配,這就是理財規(guī)劃核心的理念。理財規(guī)劃應(yīng)是每個人都必須的,并不在于目前的資產(chǎn)有多少。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。再完美的計劃不行動都沒有任何意義,理財規(guī)劃是一個長期規(guī)劃需要堅持不懈、持之以恒才能達(dá)到最終的目標(biāo)。
家庭理財規(guī)劃分析篇二
1我是誰。
我是一個農(nóng)村家庭的孩子,性格略有一點內(nèi)向,不太愛吹牛,但平時對音樂還有一點興趣,在我心情不好的時候,我就會吹一下笛子,來緩解那種不愉快的心境。其實,是農(nóng)村孩子并不可怕,可怕的是是農(nóng)村孩子而不努力奮斗,去改變自己的命運。
2我想干什么。
現(xiàn)在,對于我來說,可以說是剛剛走出那個溫暖的家庭,可能好多東西都還不太懂,還在學(xué)的路上,可以這么說,我現(xiàn)在唯一的辦法就是去學(xué)習(xí),只有學(xué)習(xí)才能彌補我的不足。而現(xiàn)在儲存我這里的幾乎還是一張白紙或是一些比較零亂的東西。所以只有通過學(xué)習(xí)來把這些零亂的東西整理起來,把空白的地方彌補起來。
4目前的環(huán)境支持或允許我做什么。
目前允許我做的就是在做好自己的本職工作的前提下,在課余時間向著自己的興趣愛好方向發(fā)展一下,或是說,只能允許我學(xué)習(xí),沒有享受。
5我職業(yè)與生活規(guī)劃是什么。
現(xiàn)在的目標(biāo)是盡量的把英語四級,計算機(jī)以及普通話搞來過了。畢業(yè)之后,先在教師這份職業(yè)上站住腳,然后在考慮從經(jīng)商那個方向發(fā)展。
2010年4月9日星期五。
家庭理財規(guī)劃分析篇三
理財規(guī)劃,是針對個人在人生發(fā)展的不同階段,依據(jù)其收入、支出狀況的變化,制定個人的家庭財務(wù)管理方案,幫助個人實現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)和理想,如何制作家庭理財規(guī)劃方案?。在整個理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說,理財規(guī)劃師為客戶進(jìn)行理財時,主要是根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好,了解客戶的需求與目標(biāo),以“幫助客戶”為核心理念,采取一整套規(guī)范的模式為客戶提供包括生活方方面面的財務(wù)建議,幫助客戶尋找最適合的理財方式,包括配置保險、儲蓄、股票、債券、基金等理財產(chǎn)品,確保資產(chǎn)保值和增值。各金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)門檻較高,作為我們普通大眾,往往很難得到理財規(guī)劃師一對一專業(yè)的理財服務(wù),接受專家面對面服務(wù),得到理財師對個人或家庭全面的財務(wù)規(guī)劃建議,更不用說讓專家為自己制作一份全面、綜合的理財規(guī)劃方案?!笆谥贼~不如授之以漁”,本文介紹如何利用現(xiàn)有的規(guī)劃工具,自己動手,為自己及家庭制作一份理財規(guī)劃方案?,F(xiàn)以517金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”為例,簡單介紹理財規(guī)劃方案制作的步驟,規(guī)劃方案《如何制作家庭理財規(guī)劃方案?》。該網(wǎng)站將理財規(guī)劃分成了10大步驟,劃分較細(xì),我將挑選最重要的步驟為大家介紹。一般來說,理財規(guī)劃一般分為五個步驟:
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解個人風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配置。
5、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
1、了解個人財務(wù)現(xiàn)狀。在制作理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財務(wù)現(xiàn)狀,包括收入、支出、資產(chǎn)、負(fù)債以及對未來收入和支出的預(yù)期,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參數(shù)信息,如通貨膨脹率、預(yù)計退休年齡、預(yù)計未來收支漲跌情況等??梢詤⒖?17金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”預(yù)先設(shè)置的理財參數(shù)。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注意兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有預(yù)計實現(xiàn)的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你可能一些支出計劃,或者是一些投資計劃,那么,你可以依照網(wǎng)站上工具的提示逐步將你的理財目標(biāo)細(xì)化、完整化。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型。你可以考慮使用風(fēng)險偏好測試問卷來了解個人的風(fēng)險喜好,但要注意的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好測試只能反映你個人主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你個人的風(fēng)險承受能力。比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網(wǎng)“風(fēng)險偏好測試問卷”,有興趣可以參考。
家庭理財規(guī)劃分析篇四
老張今年50歲,是一家國有公司經(jīng)理,妻子是一名中學(xué)教師,48歲,自有住房,老兩平均月收入6000元,每月家庭花銷在3000元左右,已有銀行活期和定期存款各10萬元,國債3萬元。夫妻倆除了參加社保外,自己沒有購買商業(yè)保險。獨生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入,未婚,生活開銷不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo):
老張夫婦希望購買合適的保險產(chǎn)品,進(jìn)行一定的投資,使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年,同時能給兒子一筆結(jié)婚用的錢。
財務(wù)狀況分析:
老張家庭具有一定的積蓄,月收入穩(wěn)定,且有相當(dāng)盈余,生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險保障不足,難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險,除儲蓄與國債外并無其他投資,投資收益率偏低,資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
理財建議
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障,萬一發(fā)生意外,可能會給家庭財務(wù)造成巨大的損失;另一方面,社保醫(yī)療保障有限,只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費,難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購買定期壽險及附加意外險和重大疾病醫(yī)療保險,或是購買兩全險(分紅性)。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計孩子將于五年后成家,屆時為孩子準(zhǔn)備5萬元的婚宴費用和20萬元的購房首期款及裝修費。這部分資金可以通過投資于貨幣市場基金來籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險型的話,可以適量選擇近來業(yè)績較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休,預(yù)計將過25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量,加上通貨膨脹的影響,預(yù)計屆時每月生活費開支仍保持在3000元,另外每年還花費旅游或探親費用1萬元。由于社保退休金較低,老張夫妻倆在退休時應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬元,可以保持1萬元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金,其余4萬元投資于電子記賬式國債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計劃。整體年投資收益率在5%左右,10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險的貨幣型基金和憑證式國債,防止資金因通貨膨脹而貶值。
家庭理財規(guī)劃分析篇五
可以做好以下幾方面的理財規(guī)劃:
1、子女教育規(guī)劃:
客戶兒子在9年后高中畢業(yè),客戶應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金,建議客戶通過基金定投的形式積累留學(xué)資金,月定投1萬元,假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%,9年后客戶將積累約143萬教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計劃:
客戶夫婦目前還年輕,但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障,年保費支出10萬,假設(shè)15年后客戶夫婦退休,按分紅險5%的年投資收益計算,15年后,客戶將積累約215萬的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃:
客戶現(xiàn)有閑置的40萬存款和20萬的銀行理財產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃,建議客戶留出5萬元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金,25萬元仍舊選擇固定收益類產(chǎn)品(銀行理財,貨幣市場資金,低風(fēng)險信托等),20萬投資股權(quán)類產(chǎn)品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金,陽光私募基金,保險公司銷售的投連險等)。對這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開支。
4、對客戶家庭的其他建議:
建議客戶每年安排家庭旅游,提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場,在合適的時候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料,理財師按不同的風(fēng)險收益水平為其精心設(shè)計了4種理財方案,風(fēng)險由低到高,投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力各取所需,比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財。
方案一:
收益高于銀行利率
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,可隨時取用,預(yù)期年收益2.6%左右;
2.存款及國債到期后,合計13萬元,建議10萬元用于買憑證式國債(3年期),預(yù)計年收益3.3%;3萬元用于一年期定期儲蓄,預(yù)計年收益1.8%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金無風(fēng)險且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3%左右。
方案二:
本金風(fēng)險很低
1.每月節(jié)余的1500元購買貨幣市場基金,預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國債到期后,建議3萬元用于一年期定期儲蓄;10萬元用于購買企業(yè)債或債券型基金,預(yù)計年收益4%.
3.5萬元陽光理財計劃繼續(xù)持有,預(yù)計年收益3.5%.
綜述:該方案本金風(fēng)險很低且收益高于銀行同期利率,預(yù)期年收益為3.5%左右。
專家建議說,40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來自于工資收入,投資也能固定增加您的財富。
事業(yè)有成家庭重在搏
個例重放:韓先生,40歲,每月家庭收入1萬多元,車房都有,購買了幾支股票型基金。決定拿3000元,用于保險投資,希望得到專家建議。
理財建議
專家:韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的,著手準(zhǔn)備投資增值計劃是正確的。
理財規(guī)劃:建議除去必用資金,每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險的投資或股票,20%作為保險資金,30%購買定時定額平衡型基金,20%購買黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格:有較強(qiáng)的風(fēng)險承受能力,投資品種多樣化,應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險類型:意外險、健康險是必不可少的,另外,在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下,購買部分養(yǎng)老險。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個例重放:蔣女士,40多歲,月收入4000元,獨自帶一個女兒。雖然沒有供房壓力,但女兒面臨上大學(xué)的問題。
理財建議
專家:蔣女士的情況,應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一,擁有資金也基本處于儲存狀態(tài),應(yīng)該擴(kuò)大理財方式,學(xué)會“把雞蛋放在幾個籃子里”。
理財規(guī)劃:將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國債或基金,以保證孩子上大學(xué)的費用;另外除去日常消費,剩余的零散資金可投入貨幣市場基金及保險。
投資風(fēng)格:應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主,在保障生活質(zhì)量的同時,為自己買一些保險,防止意外事故打亂一家人的生活。
保險類型:為了孩子與父母著想,意外險要考慮得多些,同時在可能的情況下購買部分健康保險。
個案資料
我姓唐,35歲,在一家私企工作,稅后月工資14000元,有五險一金,每年14個月工資。先生37歲,教師,月薪5000元,每月房補900元,有五險一金。
目前有住房一套,兩居室,市值大概380萬,汽車一輛,市值20萬左右。房、車均無貸款。
每月基金定投1500元,現(xiàn)在市值8萬元;購買了理財產(chǎn)品25萬元,年收益率6%;活期存款65萬元。
家庭每月開銷5000元。只購買了最基本的意外保險。
財務(wù)狀況分析
唐女士家庭是一個中年的兩口之家,夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬元,家庭年支出6萬元,自住房產(chǎn)市值380萬元,家用轎車市值20萬。金融資產(chǎn)共計98萬元,其中活期65萬元,定投累計的基金市值8萬元,銀行理財25萬元。目前無負(fù)債。
夫妻二人均有五險一金,商業(yè)保險只有意外保險。資料中沒有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況,暫不做安排。
理財目標(biāo):打算今年要一個寶寶,需要準(zhǔn)備多少錢?
將定投增加到3000元迎接寶寶
寶寶的到來會給唐女士的家庭增加很多的歡樂,同時也會增加家庭支出。一般情況,家庭每月2萬元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開支,但隨著孩子長大,教育費用部分會逐年增加,假設(shè)小學(xué)到高中階段在國內(nèi)上學(xué),大學(xué)階段選擇出國留學(xué)的話,按照現(xiàn)在平均的物價水平,唐女士家庭至少要備出100萬元的資金(暫不考慮未來通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開始積少成多,通過長期積累把孩子的教育金儲備出來。
根據(jù)資金需求的長期性和持續(xù)性,建議由原來每月基金定投1500元增加到每月定投3000元,繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金,因為定投需要選擇凈值波動大的基金經(jīng)過長期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅持定投18年, 假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%,經(jīng)過測算可以攢下116萬的教育基金。
需要注意的是,在股市低迷的時候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的,在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回,通過調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險以及提高收益。
理財目標(biāo):想換一套三居室的房子(預(yù)計需要480萬元),以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣掉兩居貸款100萬換三居
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬元,想要換一套480萬元的三居室,考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況,只能賣掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購買,按照市值,資金缺口為100萬元。家庭目前無負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付,所以建議唐女士利用個人住房貸款的方式來補充資金缺口。夫妻二人均有五險一金,可以申請公積金貸款共100萬,分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%,經(jīng)過計算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn)),利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān),還可以提取公積金賬戶的余額作為新房子裝修費用。
理財目標(biāo):錢大部分都存在銀行活期,覺得沒風(fēng)險,除了基金和理財產(chǎn)品,不知道應(yīng)該買什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬元,銀行理財25萬元,基金市值8萬元。唐女士有一些理財意識,但是活期存款占比較大,影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險沒有其他商業(yè)保險,保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶風(fēng)險承受能力的資產(chǎn)配置原則,要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn),所以對應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財?shù)?0萬元分成3部分,首先應(yīng)該備出3個月家庭緊急備用金約3萬元,可以投資在貨幣基金上,目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬元,可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財產(chǎn)品,這樣每年獲得的收益約為3萬元。其中的2萬元可以用于每年的旅游基金,剩余的1萬元給夫妻二人各自上一份終身壽險,終身壽險既提供保險保障,又包含儲蓄成分適合長期配置,兩個人每年交5000元,交20年,各自的保額大約在20萬左右,用來增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬元,投資在債券型基金上,根據(jù)現(xiàn)在的市場行情,可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長期配置,達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬元,可以階段性配置一部分大盤藍(lán)籌股票或者qdii基金,享受a股上漲與美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來的收益。
這樣的理財規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險等級的產(chǎn)品上,在風(fēng)險可控的情況下,提高資產(chǎn)總體收益率,用來改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對中年家庭有00萬存款的理財方案,總的理財原則是,在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下,把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出,把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃,得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過上述規(guī)劃,可以基本實現(xiàn)唐女士的家庭理財目標(biāo)。所需要注意的是,隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場的不斷變化,資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整,這樣才能有效地降低風(fēng)險,達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
1.投資規(guī)劃
做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個月的生活費用大約3萬元作為應(yīng)急備用金,從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬元為單位,錯期循環(huán)存為3個月的定期儲蓄。這樣既保證了流動性,又取得了比活期存款多的收益?,F(xiàn)有基金賬戶3萬元重新調(diào)整,建議購買銀行基金組合,如交通銀行“基金營養(yǎng)組合”,其中標(biāo)準(zhǔn)成長型自成立以來回報24.3%。7天通知存款5萬元,利率僅1.49%,較低,建議購買銀行的保本浮動收益理財產(chǎn)品。
2.還貸規(guī)劃
若商業(yè)貸款部分每月還2300元,每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金,若前兩年每年還款3萬元,后3年每年還5萬元,預(yù)計5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規(guī)劃
國內(nèi)實行九年義務(wù)教育,預(yù)計小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右,初中為1200元。高中開始要交學(xué)費,重點中學(xué)費用則會貴一點,一般要貴500元,算上其他費用,一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科,一般每年的學(xué)費大致在5000—6000元,另外算上生活費等其他費用,教育金開支至少在每年2萬元。按照讀到博士來算:公辦大學(xué)的需要總開支為188600元,民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率,不考慮收入成長率,折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。
按照該家庭實際情況,目前每年有10萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備,提前購買一份教育險或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計,跑贏通脹),大概15年后可以提供的教育金為50萬元。
4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃
該家庭每年有10萬元左右的凈收入,前兩年提前還貸款3萬元,為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬元,兩年后可籌得9萬元存款,算上現(xiàn)在存款,屆時可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元。
5.養(yǎng)老規(guī)劃
30年后,社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實際狀態(tài)。要維持退休前生活水平,替代率至少達(dá)70%以上,因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,可通過購買年金保險或每月堅持定投2000元,若年收益率9%,投資25年后,養(yǎng)老金預(yù)計可超過200萬元,是補充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報報道,也想為我和家人制訂一份理財計劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作,稅后月收入8000元,年終獎2萬元。太太是公司主管,稅后月收入4500元,年終獎5萬元。這都是在扣除五險一金后。我們打算明年生個小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險,身體健康。
財產(chǎn)情況:在杭州市中心已購一套小戶型兩室住房,市值約180萬元,還有75萬元的房貸,50萬元公積金+25萬元商業(yè)貸,組合貸款20年,已還13期,每月需還5000元,已經(jīng)辦理公積金按月代扣,實際需還2300元/月。還買了輛11萬元的小車。銀行里還有7天通知存款5萬元,應(yīng)急金2萬元。
其他開銷:一是各項生活費,每月平均4000元;二是定投了兩年基金,每月1300元,只有5%左右的收益率,從本月起暫停,現(xiàn)賬戶市值3萬元;三是年保險支出,我和太太每年的總保費1萬元,涵蓋了重疾、意外和住院補貼,公司還有醫(yī)療商業(yè)險補充;四是車險每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過年雙方父母各1.5萬元,共計3萬元。
理財目標(biāo):建立起合理可靠的家庭理財保障體系,分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備,能夠承受中低風(fēng)險理財產(chǎn)品。
1.每年理財最低目標(biāo):跑贏通脹,能夠略有小成;
2.每年年底能提前還款3萬-5萬元(先將商業(yè)部分全還掉即可);
3.明年準(zhǔn)備要孩子,為孩子存夠足夠教育金,即教育金的規(guī)劃;
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動資金15萬元(3個月內(nèi)能夠到位);
5.55歲退休時需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭理財規(guī)劃分析篇六
一、家庭財務(wù)狀況分析
此家庭年凈收入8.4萬元,家庭事業(yè)都很穩(wěn)定。目前有一筆定期存款20萬,收入中沒有理財收入。家庭日常開支為一年30000,房租一年9200。該夫婦是剛成立的兩口之家,處于家庭形成期,此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨立,儲蓄較少,消費欲望高,責(zé)任逐漸增大,未來幾年面臨育兒、購房等方面問題,開支會逐步加大。
二、理財建議
1、該家庭應(yīng)預(yù)留一部分緊急預(yù)備金,資金數(shù)量一般為
家庭3-6個月的總開銷,即該家庭需要留足1萬元-3萬左右以備不時之需。
2、鑒于小家庭剛剛成立,理財重點是開源節(jié)流。要調(diào)
整婚前的消費觀念,盡量減少不必要的鋪張浪費,加快生息資產(chǎn)的累積,現(xiàn)在二人世界階段生活開支控制在3300元左右。每月可節(jié)余3700元左右,其中建議2500元用作基金定投,兩年后就有7萬元左右,這筆錢足以應(yīng)對小孩出生。
3、買房規(guī)劃:建議商業(yè)貸款,首付三成12萬元,貸款28萬,15年,等額還款每月還款2093元。不會影響正常生活質(zhì)量。
4、子女教育金規(guī)劃也需要提前做準(zhǔn)備。在黃先生的小
孩出生后,仍采取持之以恒的每月基金定投方式,但是因小
孩出生日常開銷加大,可改成每月基金定投3000元,假設(shè)以8%的基金平均年收益復(fù)利計算,那么黃先生在小孩讀小學(xué)時將獲得30萬元的教育金。還應(yīng)考慮孩子大學(xué)階段的教育經(jīng)費。理財規(guī)劃應(yīng)予以調(diào)整。
5、投資規(guī)劃:此家庭只有一筆定期存款,無法滿足資
產(chǎn)保值增值需要,建議多元化投資,提高家庭的理財收入。建議把定期存款做一些理財配置,可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購買股票型基金,30%購買混合型及債券型基金,20%購買銀行理財產(chǎn)品。投資方式可以為一次性投入與定投相結(jié)合,長期堅持以獲得可觀收益并為將來的子女教育、養(yǎng)老等提前做好準(zhǔn)備。
當(dāng)初簽訂保單時對應(yīng)的費率每年均繳。從保費的角度長遠(yuǎn)考慮,長期險可能更經(jīng)濟(jì),而經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限或暫時只需要短期重大疾病保險的話,短期險可能更實用。
家庭理財規(guī)劃分析篇七
如何為自己的家庭設(shè)立一個家庭理財規(guī)劃方案呢?這是每個家庭都習(xí)慣問的問題,家庭理財需要考慮的因素是較為復(fù)雜的,究竟如何為自己的家庭設(shè)置一個合理的家庭理財計劃呢?下面是小編為大家?guī)淼募彝ダ碡斠?guī)劃方案,歡迎閱讀。
理財專家提出,就張先生目前所處的人生階段而言,他的家庭完全可以同時有幾個理財目標(biāo),重要的是要根據(jù)預(yù)期實現(xiàn)時間的長短,把理財目標(biāo)分為短期、中期和長期三種,合理配置資金,選擇合適的投資工具,實現(xiàn)不同的理財目標(biāo)。"比如對于張先生來說,短期目標(biāo)可能是為一年后購房儲備足夠的首付款,中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費,而長期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。"
張先生在選擇投資工具時,可以先仔細(xì)計算自己的收入和支出,對自己目前的家庭財務(wù)狀況有清晰的了解,并以此作為制定理財投資計劃的`基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財務(wù)狀況提供參考。一般來說,家庭資產(chǎn)包括流動性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購房貸款、購車貸款等長期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時候,這個家庭發(fā)生財務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財務(wù)狀況,則可以通過分析在某個時間段內(nèi)家庭收入和支出情況,如家庭收入中工作收入和理財收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等,對收支進(jìn)行調(diào)整。
我們經(jīng)常聽到這樣一句話:"股市有風(fēng)險,入市需謹(jǐn)慎。"事實上,不僅僅是股市,只要是投資,就一定會伴隨著風(fēng)險。每個人的風(fēng)險承受能力的高低也是家庭理財規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財專家建議,張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險程度,選取適合的投資工具。若風(fēng)險承受能力較高,可考慮一些高風(fēng)險高回報的投資工具,如股票權(quán)證。若風(fēng)險承受能力較低,可考慮一些較為保守的投資工具,如債券、保本基金等。此外,在不同的人生階段和不同的財務(wù)狀況下,同一個投資者的風(fēng)險承受能力也不盡相同,因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財專家介紹,一般來說,隨著年齡的增長,理財規(guī)劃的目標(biāo)會由年輕時候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值",等到計劃退休時,又會演變成"資產(chǎn)保值",而投資者的風(fēng)險承受能力也會隨著年齡增長由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少,對于風(fēng)險的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此,單身人士往往在投資時會選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費的考慮,則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財專家說。另外,理財專家還特別指出,在訂立投資計劃時,收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險承受能力的一個因素。如果張先生預(yù)期將來的家庭收入可能下跌,則應(yīng)該在理財規(guī)劃時增加儲蓄并選擇較為保守的投資工具。
在制定理財規(guī)劃時,客戶可以按照理財目標(biāo)實現(xiàn)時間和預(yù)期回報為自己定下投資期限和選擇投資工具,否則在投資期間需要動用資金做其他用途時,便可能因為投資工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如,張先生如果計劃在短時間內(nèi)動用資金購房,則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
理財專家建議,理財規(guī)劃雖然是個人私事,但是很多投資者未必能對自己的財務(wù)狀況做出正確的分析,也未必精通投資,還有不少像張先生這樣的投資者因為工作繁忙,無法緊跟市場變化。事實上,在理財規(guī)劃的每一階段,甚至每一步,張先生都可以尋求專業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財師和基金經(jīng)理等專業(yè)人士可以為張先生分析家庭財務(wù)狀況,辨析投資風(fēng)險,推薦投資方向,幫助張先生輕松實現(xiàn)家庭理財目標(biāo)。因此,通過張先生的理財規(guī)劃方案,南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們在制定理財規(guī)劃時,不能盲目跟隨潮流,而應(yīng)分析自己家庭的財務(wù)狀況,分步驟制定理財目標(biāo),然后再制定相應(yīng)的理財計劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財規(guī)劃分析篇八
理財就是學(xué)會合理地處理和運用錢財,有效地安排個人或家庭支出,在滿足正常生活所需的前提下,進(jìn)行正確的金融投資,購買適合自己的各種金融產(chǎn)品,最大限度地實現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面是小編為大家?guī)淼募彝ダ碡斝≈R,歡迎閱讀。
家庭理財是關(guān)于如何計劃家庭收支、如何管理家庭財富的學(xué)問,包括開源和節(jié)流兩個方面。開源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值,節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費結(jié)構(gòu),通過長期合理的家庭財政安排,實現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財做得好,首先要有一個全盤規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財務(wù)情況后,根據(jù)家庭風(fēng)險承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求,確定家庭理財目標(biāo),制定合理的家庭投資理財方案。下面給您介紹幾個理財規(guī)劃的一般定律:
這個定律是針對收入較高的家庭,這些家庭比較合理的'支出比例是:40%用于買房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開支;20%用于銀行存款,以備不時之需;10%用于保險。按照這個定律來安排資產(chǎn),既可以滿足家庭生活的日常需要,又可以通過投資保值增值,還能夠為家庭提供基本的保險保障。
如果您存一筆款,利率是x%,每年的利息不取出來,利滾利,也就是復(fù)利計算,那么經(jīng)過“72/x”年后,本金和利息之和就會翻一番。舉個例子,如果現(xiàn)在存入銀行10萬元,利率是每年6%,每年利滾利,12(=72/6)年后,銀行存款總額會變成20萬元。
一般而言,隨著年齡的增長,進(jìn)行風(fēng)險投資的比例應(yīng)該逐步降低?!?0定律”就是隨著年齡的增長,應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險較高的投資品種。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如,如果您現(xiàn)在30歲,那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時,這個比例應(yīng)該是30%。
家庭保險“雙十定律”告訴我們,家庭保險設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍,年保費支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如,您的家庭收入有12萬元,那么總保險額應(yīng)該為120萬元,年保費支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”是指,每月的房貸金額以不超過家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜,否則您會覺得手頭很緊,一旦碰到意外支出,就會捉襟見肘。
需要說明的是,這些小定律都是生活經(jīng)驗的總結(jié),并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理,還是要根據(jù)個人的實際情況靈活運用。
家庭理財規(guī)劃分析篇九
低收入家庭很容易認(rèn)為“理財”是一種奢侈品,他們大多認(rèn)為自己收入微薄,無“財”可理。其實這種想法是錯誤的,只要善于打理,低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開源節(jié)流,積極攢錢。
要獲取家庭的“第一桶金”,首先要減少固定開支,即在不影響生活的前提下減少浪費,盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出,保證每月能節(jié)余一部分錢。相信可以將生活費用控制在1200元內(nèi),這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時,定時定額或按收入比例將剩余部分存入銀行,并養(yǎng)成長期存儲習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下,搞點副業(yè),增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛,用勤工儉學(xué)和拿獎學(xué)金的方式賺出自己的生活費,減輕學(xué)費負(fù)擔(dān)。
2、善買保險,提高保障。
這個家庭有項亟待解決的問題,就是沒有任何保障,風(fēng)險防范能力低。因此,低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買保險來提高家庭風(fēng)險防范能力,轉(zhuǎn)移風(fēng)險,從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險支出以不超過家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品,以“健康醫(yī)療類”保險為主,以意外險為輔助。對于鄭先生一家,比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險,建議無論如何也要買份意外險,萬一發(fā)生不幸,賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資,保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份,進(jìn)行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好,而且風(fēng)險較大,工薪家庭的風(fēng)險承受能力較低。投資方面,考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況,應(yīng)該選擇風(fēng)險小、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品,如銀行存款、貨幣市場基金、國債都是很好的選擇。對于其家庭1元凈收入具體的配比關(guān)系,建議50%投資國債,40%投資貨幣市場基金,10%投資銀行儲蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益,又可滴水成河。
家庭理財規(guī)劃分析篇十
投資的品種1
(一)股票
股票是股份公司在籌集資本時向出資人發(fā)行的股份憑證。代表著其持有者(即股東)對股份公司的所有權(quán)。這種所有權(quán)是一種綜合權(quán)利,如參加股東大會、投票表決、參與公司的重大決策。收取股息或分享紅利等。同一類別的每一份股票所代表的公司所有權(quán)是相等的。每個股東所擁有的公司所有權(quán)份額的大小,取決于其持有的股票數(shù)量占公司總股本的比重。股票一般可以通過買賣方式有償轉(zhuǎn)讓,股東能通過股票轉(zhuǎn)讓收回其投資,但不能要求公司返還其出資。股東與公司之間的關(guān)系不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。股東是公司的所有者,以其出資額為限對公司負(fù)有限責(zé)任,承擔(dān)風(fēng)險,分享收益。
(二)債券
債券(bonds)是政府、金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)等機(jī)構(gòu)直接向社會借債籌措資金時,向投資者發(fā)行,承諾按一定利率支付利息并按約定條件償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。債券的本質(zhì)是債的證明書,具有法律效力。債券購買者與發(fā)行者之間是一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系,債券發(fā)行人即債務(wù)人,投資者(或債券持有人)即債權(quán)人。債券是一種有價證券,是社會各類經(jīng)濟(jì)主體為籌措資金而向債券投資者出具的,并且承諾按一定利率定期支付利息和到期償還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。由于債券的利息通常是事先確定的,所以,債券又被稱為固定利息證券。
(三)基金
基金(fund)有廣義和狹義之分,從廣義上說,基金是機(jī)構(gòu)投資者的統(tǒng)稱,包括信托投資基金、單位信托基金、公積金、保險基金、退休基金,各種基金會的基金。在現(xiàn)有的證券市場上的基金,包括封閉式基金和開放式基金,具有收益性功能和增值潛能的特點。從會計角度透析,基金是一個狹義的概念,意指具有特定目的和用途的資金。因為政府和事業(yè)單位的出資者不要求投資回報和投資收回,但要求按法律規(guī)定或出資者的'意愿把資金用在指定的用途上,而形成了基金。
(四)期貨
期貨(futures)與現(xiàn)貨相對。期貨是現(xiàn)在進(jìn)行買賣,但是在將來進(jìn)行交收或交割的標(biāo)的物,這個標(biāo)的物可以是某種商品例如黃金、原油、農(nóng)產(chǎn)品,也可以是金融工具,還可以是金融指標(biāo)。交收期貨的日子可以是一星期之后,一個月之后,三個月之后,甚至一年之后。買賣期貨的合同或者協(xié)議叫做期貨合約。買賣期貨的場所叫做期貨市場。投資者可以對期貨進(jìn)行投資或投機(jī)。對期貨的不恰當(dāng)投機(jī)行為,例如無貨沽空,可以導(dǎo)致金融市場的動蕩。
(五)期權(quán)
期權(quán)(option;optioncontract)又稱為選擇權(quán),是在期貨的基礎(chǔ)上產(chǎn)生的一種衍生性金融工具。從其本質(zhì)上講,期權(quán)實質(zhì)上是在金融領(lǐng)域中將權(quán)利和義務(wù)分開進(jìn)行定價,使得權(quán)利的受讓人在規(guī)定時間內(nèi)對于是否進(jìn)行交易,行使其權(quán)利,而義務(wù)方必須履行。在期權(quán)的交易時,購買期權(quán)的一方稱作買方,而出售期權(quán)的一方則叫做賣方;買方即是權(quán)利的受讓人,而賣方則是必須履行買方行使權(quán)利的義務(wù)人。
投資的品種2
(一)權(quán)證
權(quán)證,是指基礎(chǔ)證券發(fā)行人或其以外的第三人發(fā)行的,約定持有人在規(guī)定期間內(nèi)或特定到期日,有權(quán)按約定價格向發(fā)行人購買或出售標(biāo)的證券,或以現(xiàn)金結(jié)算方式收取結(jié)算差價的有價證券。
(二)黃金
由于黃金具有美麗的光澤,自然稀少及優(yōu)良的物理和化學(xué)性質(zhì),為各時期人們寵愛。在可考的人類五千年文明史中,沒有任何一種物質(zhì)像黃金一樣,與社會演化和社會經(jīng)濟(jì)締結(jié)成如此密切的關(guān)系,成為悠久的貨幣的載體、財富和身份的象征。因此,在人類文明史演化中,黃金具有了貨幣和商品兩種屬性,相應(yīng)的,黃金的價格也由其兩種屬性的動態(tài)均衡確定。
(三)外匯
外匯投資,是指投資者為了獲取投資收益而進(jìn)行的不同貨幣之間的兌換行為。外匯是“國際匯兌”的簡稱,有動態(tài)和靜態(tài)兩種含義。動態(tài)的含義指的是把一國貨幣兌換為另一國貨幣,借以清償國際間債權(quán)債務(wù)關(guān)系的一種專門的經(jīng)營活動。靜態(tài)的含義是指可用于國際間結(jié)算的外國貨幣及以外幣表示的資產(chǎn)。通常所稱的“外匯”這一名詞是就其靜態(tài)含義而言的。
結(jié)合自身實際情況3
著手理財分三步走。
1.設(shè)定您的理財目標(biāo)。買車、購房、償付債務(wù)、退休儲蓄、教育儲蓄等。需要從具體的時間、金額和對目標(biāo)的描述等來定性和定量地理清理財目標(biāo)?;仡欃Y產(chǎn)狀況,包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期,知道有多少財可以理,這是最基本的前提;對個人資產(chǎn)的回顧,主要是將自身的資產(chǎn)按照有關(guān)的類別進(jìn)行全面的盤點。這里所說資產(chǎn)是指金融性資產(chǎn)和固定資產(chǎn),其中金融性資產(chǎn)包括銀行存款、債券、傳統(tǒng)保險、投資型保險或開放式基金、股票或封閉式基金等,固定資產(chǎn)包括房產(chǎn)、汽車等。
2.了解自己處于人生何種理財階段
不同理財階段的生活重心和所重視的層面不同,理財?shù)哪繕?biāo)會有所差異。人生分為六大階段:單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學(xué)教育期、家庭成熟期、退休期。
設(shè)定理財目標(biāo)必須與人生各階段的需求配合。
3.測試您的風(fēng)險承受能力
風(fēng)險偏好是所有理財計劃的一個重要依據(jù)。根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行選擇,做八道風(fēng)險承受能力測試題,得到對自己風(fēng)險偏好的界定和描述,從而明確自己屬于哪一類型的投資者,作到對自己的風(fēng)險承受能力心中有數(shù)。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè),比如說很多客戶把錢全部都放在股市里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。
風(fēng)險承受能力分為:保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏進(jìn)取型、進(jìn)取型。
完成以上三步以后,依個人風(fēng)險承受度,合理分配自己的儲蓄、股票、債券、基金、信托、保險、不動產(chǎn)等各種金融產(chǎn)品,最大程度地獲得保障和增值。沒有最好的理財方案和理財產(chǎn)品,只有適合自己的理財方案和理財產(chǎn)品。
家庭理財規(guī)劃分析篇十一
男人:投保要舍得一點
成年男性對人壽保險明顯認(rèn)知不足,覺得作為家庭支柱,工作賺錢都是為了孩子,自己有沒有保險都沒關(guān)系,給孩子買了就行。
但不要忘記,買保險有一個重要原則,就是家庭經(jīng)濟(jì)支柱最需要保險,而大部分家庭經(jīng)濟(jì)支柱都是男人,要想支撐一個家,必須要有健康的身體和穩(wěn)定的收入,這是男人責(zé)任的體現(xiàn),也是男人尊嚴(yán)的體現(xiàn)。
實際生活中,男人普遍有著不良生活習(xí)慣,比如抽煙、酗酒、熬夜……男人的風(fēng)險比女人大,預(yù)期壽命比女人短,但是承擔(dān)的責(zé)任又更多,因此,給男人投保舍得一點,為男人構(gòu)建完善的保障體系是家庭投保中最重要的原則。
女人:投保要理智一點
男人掙錢,女人理財,這是大多數(shù)家庭的財務(wù)關(guān)系,女人作為嚴(yán)把花錢關(guān)的人,在投保的時候,更喜歡買理財型的保險,哪個產(chǎn)品收益更高,哪個產(chǎn)品時間更短她們都了如指掌。
但是,女人也有風(fēng)險,也需要轉(zhuǎn)移分散風(fēng)險,因此,在購買理財型保險產(chǎn)品的時候,女人應(yīng)該首先看看自己有沒有風(fēng)險保障,是否已經(jīng)有了基礎(chǔ)的意外險、醫(yī)療險、重大疾病保險等消費型保險產(chǎn)品。
孩子:投保要節(jié)制一點
許多家庭,唯一一個有保險的人都是孩子,甚至有的家庭里父母都沒有保險,孩子卻有好幾張保單。為孩子買保險,尤其是為孩子買教育保險,解決前途問題,是許多家長首先考慮的問題。
但是,先不論給孩子買什么險種,單就給孩子買這么多保險,而不解決大人的風(fēng)險問題,就是不科學(xué)的。給孩子投保要節(jié)制一點,首先規(guī)避最可能出現(xiàn)的風(fēng)險,比如意外、疾病,因為孩子自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱,意外和疾病發(fā)生幾率高;其次才是考慮教育金保險。
家庭理財規(guī)劃分析篇十二
摘要:
跟著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,每個家庭的財富越來越多,但相應(yīng)消費需求也更多更高,因而,家庭理財規(guī)劃是必不可少的。家庭理財是經(jīng)過對家庭收入開銷進(jìn)行合理的計劃辦理,從而到達(dá)關(guān)于現(xiàn)有財物的保值增值,有用躲避危險,不斷進(jìn)步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財?shù)暮x,然后介紹家庭理財?shù)氖滓獤|西,家庭理財規(guī)劃的根本程序,終究剖析家庭理財?shù)某R娬`區(qū)。
關(guān)鍵詞:
家庭理財;常用理財東西;家庭生命周期;理財誤區(qū)
一、家庭理財規(guī)劃的含義
(一)家庭財富的增加需求進(jìn)行理財規(guī)劃
現(xiàn)如今,國民家庭財富快速增長,但一起商場不確定性也在增大,例如房價難跌,物價上漲,教育醫(yī)療可貴保障等,如此看來維持一個家庭并不簡單,怎么躲避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險以及進(jìn)步日子水平是每個家庭所面對的問題。解決該問題則就需求家庭進(jìn)行必定的理財規(guī)劃。家庭理財規(guī)劃不僅僅能使家庭財物在不貶值的前提下得到必定的保值增值,還能依據(jù)不一起期或許面對的問題作出預(yù)判以及防范。家庭怎么對“擱置”的財富進(jìn)行有用處理,進(jìn)而達(dá)家庭財富增值的意圖,則需求做合適的家庭理財規(guī)劃。
(二)家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財規(guī)劃
家庭也有生命周期,包括:獨身期、形成期、生長時刻、成熟期和變老期。關(guān)于家庭不一起期,家庭會有不同的方針和需求,需求規(guī)劃留意的問題也有差異。例如,獨身期,此刻期收入不高,但遍及存在個人有較強(qiáng)的消費心理,該階段首要需求考慮消費開銷以及婚禮謀劃的問題;家庭形成時期(結(jié)束獨身-子女出世),此階段收入遍及不高,該階段首要需求考慮,車房規(guī)劃,子女養(yǎng)育計劃,養(yǎng)老計劃等;家庭生長時期(子女出世-子女獨立),此階段收入較為安穩(wěn),該階段首要需求考慮教育金,養(yǎng)老金等問題以及前期還貸規(guī)劃;家庭成熟時期(子女獨立-退休),此階段收入達(dá)高峰,開銷相對削減,該階段首要需考慮預(yù)備退休基金和醫(yī)療基金;家庭變老期(退休-身故),此階段收入大多來自理財,該階段家庭首要考慮醫(yī)療娛樂等開銷。因而,一份合適的家庭理財規(guī)劃會協(xié)助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來的各個階段防止付出困難。
二、家庭出資理財?shù)氖滓獤|西
(一)銀行存款
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保存的理財東西,比較其他理財東西,銀行存款的顯著優(yōu)勢在于其靈活性高,另外,其存款品種較豐厚,且具有保值增值的安全性安穩(wěn)性,再加之操作的簡潔性,它根本適用于一切的家庭購買。
(二)國債
國債是由國家發(fā)行的債券,由于國債的發(fā)行主體是國家,所以它具有最高的信用度,被公認(rèn)為是最安全的出資東西。其收益較高,但國債期限較長,因而,它更適用于持有長時刻擱置存款的家庭購買。
(三)基金
基金是由具有資質(zhì)的專業(yè)出資組織建立的調(diào)集理財?shù)囊环N方法?;鸪鲑Y全體收益比銀行理財更高,具有專家理財、積少成多、分散出資危險、透明度相對較高等優(yōu)勢,當(dāng)然,危險也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專業(yè)知識又情愿承當(dāng)必定危險的尋求高收益的家庭購買。
(四)股票
是指企業(yè)或個人用堆集起來的錢銀購買股票,借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買賣的差價收益和股息與盈利。股票的優(yōu)勢有:操作簡潔,套的現(xiàn)簡單,而且從長遠(yuǎn)來看,股票算是收益性最高的出資理產(chǎn)業(yè)品之一??墒?,高收益的一起,股票出資的危險性較其他家庭出資理財東西高。因而,它更適用于有較強(qiáng)專業(yè)知識而且能接受必定危險的家庭購買。
(五)穩(wěn)妥
從經(jīng)濟(jì)視點看,穩(wěn)妥是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財政組織;從危險辦理視點看,穩(wěn)妥是危險辦理的一種方法。穩(wěn)妥出資能夠說是每個家庭出資活動中都有必要觸及的。建議每個家庭依據(jù)本身需求購買。
(六)其他
如p2p即個人對個人(伙伴對伙伴)。又稱點對點網(wǎng)絡(luò)告貸,是一種將小額資金集合起來假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式?,F(xiàn)其門檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視,因而它適用于各個家庭購買,但一起也有網(wǎng)絡(luò)詐騙事件出現(xiàn),請謹(jǐn)慎辨別。
三、家庭理財規(guī)劃的根本程序
家庭理財規(guī)劃意圖是使家庭可支配財富和消費開銷相匹配。未來想要有高品質(zhì)的日子,就得讓你的可支配財富和消費開銷動態(tài)的、合適的進(jìn)行匹配。所以,咱們要及時做好理財規(guī)劃計劃,詳細(xì)來講,能夠經(jīng)過以下四個根本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
(一)評價本身家庭財政狀況
家庭理財規(guī)劃,首先要把握家庭的實際財政狀況,想想家庭有多少產(chǎn)業(yè)?掙了多少?需求花費多少?用在哪些方面?詳細(xì)能夠借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件,比如:隨手記、挖財?shù)鹊葨|西,及時記載發(fā)作的收入和開銷,還能夠設(shè)置預(yù)算,很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開銷狀況。
(二)建立家庭理財方針
假如不明白想得到什么,就無法得到什么。設(shè)置理財方針時需求留意兩點:一是理財方針有必要量化,二是要有估計實現(xiàn)的時刻。理財方針的設(shè)定有必要是合理的,完全脫離現(xiàn)實而建立的理財方針是無效的。未來你或許有一些較大的開銷計劃,或是出資計劃,能夠挑選將理財方針細(xì)化、層次化。
(三)擬定施行計劃
有了方針,還有必要擬定行動指南即施行計劃。計劃大致有債務(wù)計劃,穩(wěn)妥計劃,籌資計劃,退休計劃,以及去世后家庭成員的相關(guān)計劃,關(guān)于不同的時期而言,其計劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時期的特色進(jìn)行計劃建議。
第一階段,獨身期。這個階段的人初入社會,收入較低,開銷較大。該階段首要方針是結(jié)婚,由此可將理財資金的一半左右做儲蓄或是出資低成本的理產(chǎn)業(yè)品作為貯備資金,剩下的理財資金可出資一些簡單變現(xiàn)的理產(chǎn)業(yè)品以防不時之需。該階段合適先控制消費,才有財可理。
第二階段,家庭形成期。這個階段的人工作處在生長時刻,尋求收入生長,家庭收入逐步增加。開銷體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費沖動,以及正常的家計開銷、禮尚往來,還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造,都是較大的消費開銷。這個階段理財比較合適的方法是錢銀基金。由于這個階段可支配財富較少,所以需求采納這種統(tǒng)籌了收益較高、安全性高、流動性較高,而且門檻低的出資方法。另外,這個階段危險接受能力強(qiáng),能夠恰當(dāng)拿出部分資金去出資股票,可是假如資金對股票不了解必定要咨詢專業(yè)人士,或是挑選出資基金的途徑來下降出資危險。第三階段,家庭生長時刻。這個階段的人工作處在成熟期,個別收入大幅增加,家庭財富得到累積。但消費開銷也不少,如爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、正常的家計開銷、子女教育費用,還要為自己及家人的健康作出穩(wěn)妥類的開銷預(yù)備,有必定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車等。該階段家庭全體收入大于開銷、略有盈余。這個階段能夠考慮債券、基金、銀行理財及偏股類財物,還要給家庭買好保障類的穩(wěn)妥產(chǎn)品。而且能夠開端為退休做預(yù)備。
第四階段,家庭成熟期。這個階段正是工作鼎盛期,個別收入到達(dá)高峰,家庭財富有很大的累積。開銷首要體現(xiàn)在爸爸媽媽贍養(yǎng)費用、家計正常的'開銷以及為子女考慮購房費用。該階段家庭全體收入大于開銷、日子壓力減輕、理財需求強(qiáng)烈。這個階段需求采納較為穩(wěn)健型理財方法,能夠考慮債券、銀行理財?shù)犬a(chǎn)品,而且能夠為養(yǎng)老做基金定投儲備。
第五階段,家庭變老期。這個階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費、房租費用,還有一部分理財收入。開銷體現(xiàn)在正常的家計開銷及健康開銷,還有一部分休閑開銷,如旅行等。該階段狀態(tài)或許是收入不抵開銷,需求子女協(xié)助。這個階段合適國債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方法。
(四)施行計劃
再完美的計劃不行動都沒有任何含義,理財規(guī)劃是一個長時刻規(guī)劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達(dá)終究的方針。在施行過程中,一方面需求按既定的計劃進(jìn)行墨守成規(guī)的施行,以更好到達(dá)規(guī)劃方針,防止計劃成鋪排,另一方面也不能生搬硬套,遇到特殊狀況也需及時做相應(yīng)調(diào)整。
理財過程中,需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié),就能及時發(fā)現(xiàn)和改正自己的缺乏,并在下一次遇到類似問題時,能采納正確的戰(zhàn)略。如此,便能有用削減失誤,進(jìn)步全體的出資效益。而關(guān)于個人而言,家庭財政更加雜亂,或許疏漏的地方也會更多,因而更需求自我反思和總結(jié)。
四、家庭理財規(guī)劃的誤區(qū)
(一)理財方針不清晰
相較于國外的出資理財者,國內(nèi)出資理財者最大的特色就是在出資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是出資者沒有清晰的家庭理財規(guī)劃方針。
詳細(xì)的理財方針是理財規(guī)劃的要點。他人會向你建議不同的理財方針,可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個人最重要的是要了解并確定自己的理財方針,不要有太多的隨意性,或許盲目性,然后依據(jù)方針來規(guī)劃并施行理財計劃,并依據(jù)商場本身的改變進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟從方針而動。
(二)危險意識不強(qiáng)
眾所周知,股票出資是屬于高危險一類出資,并非是一切人都合適做股票,比如抗危險能力較差的退休老年人集體等。老年人危險意識缺乏便很簡單跟風(fēng)炒股,一旦選股失誤,則很或許損失慘重。
家庭理財是需求一生的時刻與精力來規(guī)劃的,只要家庭理財健康發(fā)展,才干使家庭理財成為中國經(jīng)濟(jì)的重要支撐點,讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn):
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家庭理財規(guī)劃分析篇十三
班級名稱:學(xué)生姓名:學(xué)號:
財務(wù)管理。
目錄。
i
ii。
(一)家庭成員基本情況。
(二)家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
(三)家庭收支現(xiàn)況。
二、理財目標(biāo)的分析及建議。
(一)家庭境況分析。
(二)家庭投資風(fēng)險偏好。
(一)相關(guān)假設(shè)。
(四)保險規(guī)劃。
(五)證券投資規(guī)劃。
四、方案調(diào)整。
五、附錄。
(一)個人模擬投資記錄。
(二)個人模擬投資總結(jié)。
家庭理財規(guī)劃分析篇十四
如何建造家庭理財規(guī)劃方案?(理財規(guī)劃方案diy)(理財規(guī)劃,自己也能diy)理財規(guī)劃,是針對小我私家在人天生長的不同階段,依據(jù)其收益、支出狀況的變化,擬定小我私家的家庭財政辦理方案,幫助小我私家使成為事實人生各階段的目標(biāo)和抱負(fù),如何制作家庭理財規(guī)劃方案。在全般理財規(guī)劃中,不僅要考慮財富的積累,還要考慮財富的安全保障。一般來說,理財規(guī)劃師為客戶進(jìn)行理財時,主如果根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況及風(fēng)險偏好,了解客戶的需求與目標(biāo),以“幫助客戶”為核生理念,采取一全副標(biāo)準(zhǔn)的模式為客戶提供包孕糊口各個方面的財政建議,幫助客戶尋找最合適的理財方式,包孕配置保險、儲備、股票、債券、基金等理產(chǎn)業(yè)品,確保資產(chǎn)保值和升值。各金融機(jī)構(gòu)理財服務(wù)門檻較高,作為咱們普通公共,往往很難獲患上理財規(guī)劃師一對一專業(yè)的理財服務(wù),接受專業(yè)人士面臨面服務(wù),獲患上理財師對小我私家或家庭周全的財政規(guī)劃建議,更不用說讓專業(yè)人士為自己建造一份周全、綜合的理財規(guī)劃方案?!笆谥贼~不如授之以漁”,這篇文章介紹如何利用現(xiàn)有的規(guī)劃工具,自己動手,為自己及家庭建造一份理財規(guī)劃方案。現(xiàn)以517金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”為例,簡略介紹理財規(guī)劃方案建造的步調(diào)。該網(wǎng)站將理財規(guī)劃分成了10大步調(diào),劃分較細(xì),我將挑選最重要的步調(diào)為大家介紹。一般來說,理財規(guī)劃一般分為5個步調(diào):
一、了解小我私家財政現(xiàn)狀。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。
3、了解小我私家風(fēng)險承受能力。
4、進(jìn)行資產(chǎn)配,規(guī)劃方案《如何制作家庭理財規(guī)劃方案》。
五、計劃執(zhí)行和跟蹤評估。
一、了解小我私家財政現(xiàn)狀。在建造理財規(guī)劃之前,需要了解一下自己家庭的財政現(xiàn)狀,包孕收益、支出、資產(chǎn)、負(fù)債和對未來收益和支出的預(yù)先期待,這是最基本的前提。此外,需要設(shè)置部分理財參量信息,如通貨膨脹率、估計退休年齡、估計未來收支漲跌情況等??梢詤⒖?17金銀島理財網(wǎng)“理財規(guī)劃工具”預(yù)先設(shè)置的理財參量。
2、設(shè)定和分析理財目標(biāo)。設(shè)置理財目標(biāo)時需要注重兩點:一是理財目標(biāo)必須量化,其次是要有估計使成為事實的時間。理財目標(biāo)的設(shè)定必須是合理的,完全脫離現(xiàn)狀設(shè)置理財目標(biāo)是無效的。未來你有可能一些支出計劃,或是一些投資計劃,那末,你可以依照網(wǎng)站上工具的提示逐步將你的理財目標(biāo)細(xì)化、完整化。
3、弄清楚自己的風(fēng)險偏好類型。你可以考慮施用風(fēng)險偏好試驗問卷來了解小我私家的風(fēng)險喜好,但要注重的是,網(wǎng)站上的風(fēng)險偏好試驗只能反映你小我私家主觀對風(fēng)險的態(tài)度,它不能代表你小我私家的風(fēng)險承受能力。好比說很多客戶把錢全部都放在股通稱里,沒有考慮到父母、子女,沒有考慮到家庭責(zé)任,這個時候他的風(fēng)險偏好離開正道了他能夠承受的范圍。以下是517金銀島理財網(wǎng)“風(fēng)險偏好試驗問卷”,有樂趣可以參考。
家庭理財規(guī)劃分析篇十五
理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數(shù)額的保險等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財務(wù)規(guī)劃。那么,我們應(yīng)該怎樣規(guī)劃家庭理財方案呢?下文是由小編為大家分享相關(guān)案例及解決辦法,歡迎大家閱讀采納。
“理財”,也稱為“理財規(guī)劃”,或家庭理財規(guī)劃,是指通過分析、評估個人或家庭財務(wù)狀況、明確自己的生活目標(biāo)而制定的一系列相互關(guān)聯(lián)的計劃和方案,通過方案的實施和調(diào)整以實現(xiàn)不同階段目標(biāo)的過程。
因此,理財不僅僅是投資基金或股票、購買一定數(shù)額的保險等,不是追求投資收益最大化的行為,而應(yīng)該是一份涉及一生的財務(wù)規(guī)劃。通過方案的實施―調(diào)整―實施,達(dá)到財務(wù)安全、生活自主、自由的最終目標(biāo)。
在一份完整的理財規(guī)劃方案中,一般包括:財務(wù)狀況分析、風(fēng)險偏好和性格分析,生活目標(biāo)分析;現(xiàn)金管理、風(fēng)險(保險)、投資、子女教育規(guī)、稅務(wù)、房產(chǎn)、退休和財產(chǎn)傳承規(guī)劃等。(而與您一起協(xié)商,為您制訂理財規(guī)劃方案的專業(yè)人士就是通常所說的“理財規(guī)劃師”。)
家庭基本情況:康先生,36歲,妻子32歲,二人均就職于事業(yè)單位,兒子2歲。
康先生年收入11萬元,太太年收入5萬元,有一套房,一輛車,部分銀行存款,年平均支出在8.5萬元左右。康先生有五險一金,商業(yè)保險重大疾病險20萬元,意外傷害保險50萬元;太太享有社保;兒子享有“北京市一老一少保險”。
康先生家庭在保障方面存在風(fēng)險。太太的大病保障較低,只有社保是不能解決患病時所需費用的.。兒子在成長期間的教育金、疾病及意外等問題沒有解決。
同時,在生活品質(zhì)提升方面也存在風(fēng)險??迪壬吞m然參加了社保,但退休后的養(yǎng)老金大約只有工作時的三分之一,生活品質(zhì)會有所下降,康先生和太太需要補充養(yǎng)老規(guī)劃。
康先生夫婦可在兩個年度分別為孩子投保恒安標(biāo)準(zhǔn)“恒愛一生”兩全保險(分紅型),從第三年起,可以保證每年都能領(lǐng)到生存保險金。
康先生一家所獲得的保障及利益如下所示(因篇幅所限,不做圖表展示,以下紅利分配按照中等回報利益演示)。
※保障:康先生兒子在2至21歲期間擁有少兒重大疾病保險20萬元,少兒意外傷害保險20萬元;當(dāng)康先生因意外導(dǎo)致身故或全殘時,其子將每年獲得養(yǎng)育年金1萬元直至21周歲,并享有豁免主合同保費(3300元)的權(quán)利。
康太太32至65歲期間如患重大疾病,有20萬元的賠償金,因意外造成身故或全殘,則獲得20萬賠償金。
※抵交保費:兒子在2至15歲期間一共可領(lǐng)到生存金62506元,可抵交“天天向上大學(xué)教育金累積式分紅保險c款”及附加險的保費。
※大學(xué)教育金:兒子在18至21歲期間一共可領(lǐng)到教育金加生存金合計9萬元。
※康先生及太太的養(yǎng)老金:當(dāng)兒子在22至49歲期間,有獨立的生活能力,而康先生和太太在58歲至85歲期間,合計領(lǐng)取33.7萬元,平均每年可補充養(yǎng)老金1.25萬元。
※旅游年金、健身基金:當(dāng)康先生的兒子在50至75歲期間,可以領(lǐng)取101.4萬元,平均每年可領(lǐng)4萬元,可作為旅游、健身基金。
※頤養(yǎng)天年:當(dāng)康先生兒子在76至90歲期間,可以領(lǐng)到231.7萬元,平均每年領(lǐng)取15.4萬元,可將晚年生活安排得豐富多彩。
※長命百歲:兒子在91至99歲期間可領(lǐng)取500萬元,除了安享晚年,還可以給子孫留下一大筆遺產(chǎn)。
注:分紅保險的演示紅利純粹是描述性的,不能理解為對未來的預(yù)期,分紅是非保證的,實際紅利水平可能高于或低于所列數(shù)字。
家庭理財規(guī)劃分析篇十六
為大家整理了幾個家庭理財規(guī)劃,希望可以幫助到大家。以下是月入3000買房理財計劃:
在事業(yè)單位上班的小李,雖然去年7月才參加工作,但目前已經(jīng)穩(wěn)定下來,每月收入達(dá)到3000元,年終還有2萬元的獎勵。在保障方面,單位給她辦了住房公積金、醫(yī)保、社保等,每月支出600元左右。因為吃住在家,其他方面開支甚少。
不過,小李是個有理想、有主見的女孩,除了努力工作以待升職,還希望通過理財來積累資金,一兩年后在市內(nèi)按揭一套單身公寓。那么,小李該如何讓自己的資金升值呢?本報請來浦發(fā)銀行國際金融理財師(cfp)楊小勇為小李支招。
第一步:樹立正確的理財觀念。
作為剛?cè)肼殘龅男氯藖碚f,金錢是有限的,工資是微薄的,精力是旺盛的,而品牌衣服、化妝品(特別對于女性)等各種需要花錢的愛好,還有朋友的約會、時尚書籍、cd等等,都是觸目可及、活色生香的。楊小勇認(rèn)為,對于他們來說,最好的投資不是房產(chǎn)、基金、股票等投資工具,而是投資自己的頭腦。
要想通過理財方式實現(xiàn)理想生活,首先要樹立正確的理財觀念。所以,建議小李不要急著開始自己的投資之旅,更重要的是要有正確的理財觀念和理財方向。
第二步:給未來做一個綜合規(guī)劃。
美國勞動部做過一個統(tǒng)計,根據(jù)100位25歲的年輕人當(dāng)時的生活狀況,跟蹤他們40年后的生活。統(tǒng)計結(jié)果出乎很多人的意料:1人富裕、4人經(jīng)濟(jì)獨立、5人繼續(xù)工作、12人破產(chǎn)、29人死亡、49人靠退休金、朋友、社會福利。95%的人退休生活都比較緊張,只有5人是經(jīng)濟(jì)獨立。調(diào)查表明,這5個人在中年或青年時,都做了相當(dāng)多的人生規(guī)劃(更多考試資訊盡在http:///)。
所以,楊小勇建議小李,在學(xué)習(xí)理財知識的同時,對自己未來想要過的生活進(jìn)行規(guī)劃,包括個人財務(wù)的規(guī)劃以及個人健康、個人家庭組建的規(guī)劃。
第三步:按照規(guī)劃長期理財。
有了良好的人生規(guī)劃和正確的理財觀念后,小李就可以開始自己的家庭理財了。理財不是一次簡單的投資,也不是一個階段的理財行為,而是伴隨一生的財務(wù)規(guī)劃。
對于小李來說,雖然收入還比較低,理財經(jīng)驗也不夠豐富,但優(yōu)勢是年輕,有著較長的投資理財?shù)臅r間。針對小李的情況,楊小勇給予了以下建議:
1.養(yǎng)成良好的儲蓄和投資習(xí)慣。建議將月收入的30%儲蓄或投資,投資方式有多種,比如按月存一筆一年的定期存款、按月購買貨幣基金或按月基金定投,可以根據(jù)個人喜好選擇??紤]到小李希望幾年后購買一套公寓且目前資本市場處在相對底部區(qū)域,所以建議做一份股票型基金定投,這樣可以提高此階段的投資收益,減輕購房首付款的壓力。
2.養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣。我們需要理財,但也需要享受生活,不主張為了理財而變成金錢的奴隸,僅僅需要在消費時區(qū)分一下:此筆消費是需要還是必要?對于有利于提升自己生活品質(zhì)的消費,可以大方買單;對于僅僅是個人想要的沖動消費,則需冷靜處理。
為6000元左右,如果購買40平方米的小酒店公寓,則需24萬元,按首付30%算,三年后需要準(zhǔn)備首付款7.2萬元。按小李每年2萬元的年終獎加上日?;鸲ㄍ?,三年后購房的目標(biāo)是可以實現(xiàn)的。
4.會理財還要拓展人脈。不管什么人,光靠自己的力量成不了富人。拓展人脈不一定能獲得切實的幫助,但一定可以獲得有價值的信息。對于年輕人來說,財富不僅僅是金錢,人脈也是人生中重要的財富。
以上是月入3000買房理財規(guī)劃,更多有關(guān)家庭理財規(guī)劃的信息可登陸匯贏金融考試網(wǎng)查看。
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家庭理財規(guī)劃分析篇十七
理財市場日漸成熟,但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔(dān)心客戶提供的財務(wù)狀況不夠真實,無法掌握其真實財務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。那么,下面是小編為大家分享家庭理財規(guī)劃誤區(qū),歡迎大家閱讀瀏覽。
理財市場日漸成熟,但人們對產(chǎn)品的關(guān)注往往多于理財規(guī)劃。理財規(guī)劃實際操作起來并不容易,理財師最擔(dān)心客戶提供的財務(wù)狀況不夠真實,無法掌握其真實財務(wù)信息,因而一切規(guī)劃都無從談起。
人們擔(dān)憂個人隱私泄露,不愿將家庭財務(wù)的真實信息透露給理財師,這樣的理財規(guī)劃必然不準(zhǔn)確。所以,你要么告訴真實的財務(wù)信息給理財師,要么就自己動手了解家庭財務(wù)狀況,并學(xué)做理財規(guī)劃。要知道,財務(wù)分析是理財規(guī)劃的基石,有了財務(wù)的分析,“上層建筑”才有望達(dá)成。
相比國外的投資者,國內(nèi)投資者最大的特點就是在投資理財時頻繁地買進(jìn)賣出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因,是投資者沒有明確的家庭理財規(guī)劃目標(biāo)。
具體的理財目標(biāo)是理財規(guī)劃的重點。別人會向你建議不同的理財目標(biāo),但是你自己必須明確究竟想要何種目標(biāo)。個人最重要的是要了解并確定自己的理財目標(biāo),不要有太多的隨意性,或者盲目性,然后根據(jù)目標(biāo)來設(shè)計并實施理財方案,并根據(jù)市場自身的變化進(jìn)行調(diào)整,便它一直跟隨目標(biāo)而動。
一項調(diào)研結(jié)果顯示,盡管中國城鎮(zhèn)家庭收入和資產(chǎn)顯著增長,但相當(dāng)一部分人群缺乏長期、系統(tǒng)的理財規(guī)劃。比如沒有從人生階段的長遠(yuǎn)期著手,沒有考慮自己退休后的理財規(guī)劃。
從家庭理財?shù)慕嵌葋砜矗说囊簧梢苑譃椴煌碾A段,在每個階段中,人的收入、支出、風(fēng)險承受能力與理財目標(biāo)各不相同,理財?shù)膫?cè)重點也應(yīng)不同。因此,我們需要確定自己階段性的.生活與投資目標(biāo),時刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險承受能力,不斷調(diào)整資產(chǎn)配置,選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。
在生活中,很多人理財,最直接的做法就是省錢,認(rèn)為省錢就是理財。但在家庭財務(wù)規(guī)劃中,理財師往往不太建議客戶縮減家庭開支,因為這與生活水平息息相關(guān),如果理財規(guī)劃意味著降低生活水平,那規(guī)劃本身的意義也就不太大。
理財規(guī)劃的核心是讓家庭了解自身的財務(wù)狀況、目前理財目標(biāo)和家庭風(fēng)險。所以,省錢并不能達(dá)到理財?shù)哪康摹6碡斠?guī)劃更有利于過度開支的家庭通過財務(wù)分析,利用多元化的手段,防止過度開支??赏ㄟ^記賬軟件了解家庭支出,并控制開支,然后將家庭的結(jié)余進(jìn)行合理的保險和投資規(guī)劃。
很多人為了得到更多的利息,常常不加思量,就把錢都存成長期儲蓄,比如5年期或是3年期。
把錢都存到長期儲蓄,不僅達(dá)不到理財?shù)哪康?,還喪失理財規(guī)劃機(jī)會。一旦家庭急需用錢時,再去辦理提前支取,雖然提前支取的部分會按照活期利率算利息,沒支取的資金按照原來的利率算利息,但是這樣,一是流動性不足,二是會有利息損失。所以,你需要將長期、短期儲蓄以及活期按比例進(jìn)行規(guī)劃好。
很多人把投資股票、基金、保險、房產(chǎn)等同于家庭理財規(guī)劃,還專注于單純的理財產(chǎn)品排行的研究,或是依靠理財軟件完成財務(wù)規(guī)劃。這種投資雖然可能一時會有獲利的快感,但這并不是真正意義上的理財規(guī)劃,也很容易讓自己成為金錢的奴隸。
理財規(guī)劃不能公式化地套用現(xiàn)金規(guī)劃、消費支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險規(guī)劃與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃,而是通過財務(wù)規(guī)劃,讓家庭財務(wù)狀況更健康、更穩(wěn)固、更安心,心理的需要逐步得到滿足,生活更幸福。這也恰恰是理財規(guī)劃的意義所在。
很多人認(rèn)為家庭理財就是投資,把理財=投資=投機(jī)=追求高回報、高風(fēng)險(產(chǎn)品)。實際上,理財和投資是有區(qū)別的。投資為博取利益的最大化,而理財實際上是做資產(chǎn)的配置,在確保資金穩(wěn)定的前提下,追求一個穩(wěn)定而長期的收益。所以,理財并不等于投資,更不等于投機(jī),理財是一種長期的、理性的、專業(yè)化的投資行為。
投資賺錢并不是我們真正生活或理財要追求的目標(biāo),而是實現(xiàn)我們生活目標(biāo)的工具和途徑而已,它最大的意義在于平衡人生不同時期的收支不平衡。
實際上,科學(xué)的家庭理財規(guī)劃是按比例分配的,保障、消費、投資一樣都不能少。
在合理規(guī)劃家庭財務(wù)的過程中,投資者需要了解各種投資理財工具的風(fēng)險和收益特性,避免投資組合與投資目標(biāo)出現(xiàn)錯配。由于保險的特殊性質(zhì),普通投資者理解困難,常常在家庭財務(wù)規(guī)劃中忽視保險的作用。
在理財金字塔中,風(fēng)險防范是基礎(chǔ),包括銀行儲蓄、社會保險和商業(yè)保險;其次是家庭的債務(wù),比如購房貸款等;再者是消費基金,包括購車、旅游、購房、教育等基金和日常的生活消費;最后考慮投資,包括股票、期貨、房地產(chǎn)、黃金、藝術(shù)品收藏。
買保險是不能發(fā)財?shù)模kU只是一種財務(wù)安排,買保險是為轉(zhuǎn)移風(fēng)險。國家理財規(guī)劃師專業(yè)委員會秘書長劉彥斌說,人買保險的目的不是發(fā)財,而是避免因意外疾病或年老而變窮。要知道,保險是一種保障性的理財工具,指望通過買保險發(fā)財不可能,除非是死亡或高殘,保險公司才會賠付高額的保險金。
很多人都覺得現(xiàn)在家庭只有一個孩子,買保險先給孩子買。孩子當(dāng)然重要,但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務(wù)風(fēng)險的規(guī)避,大人發(fā)生意外對家庭造成的財務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此,正確的保險理財原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險、壽險、意外險等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品,然后再為孩子按照需要,買些健康、教育類的兒童教育保險等險種。
具體做法可以是提前為家庭成員購買保險,在此基礎(chǔ)上,再為家庭財產(chǎn)如房子、汽車等投保,確保人、財都有保障。在完整建立起家庭保障體系之后,家庭剩余資金可用于專項理財。