最優(yōu)保險中介論文范文（17篇）

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    保險中介論文篇一
    ［］隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展越來越重視，而目前我國不斷深化對農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，提高生產(chǎn)力水平，雖然能夠使農(nóng)村進(jìn)一步發(fā)展，但有關(guān)農(nóng)村的養(yǎng)老保險問題卻逐漸凸顯出來。農(nóng)民是我國社會中的一個重要群體，他們所能擁有的權(quán)力和能夠享受到的待遇是我國比較重視的一個方面。因為只有他們的生活水平提高，才會使我國加快步入小康社會的步伐，同時還可以保障社會的穩(wěn)定發(fā)展，從而體現(xiàn)出我國以人為本的治國理念。因此，文章通過分析當(dāng)前養(yǎng)老保險制度中存在的問題，提出一些相應(yīng)的解決措施，以期能夠提高我國農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。
    從我國這么多年來經(jīng)濟發(fā)展的狀況來看，生產(chǎn)力對于社會經(jīng)濟發(fā)展的影響是不容忽視的，它是一個社會經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)因素。生產(chǎn)力的有效提高能夠使社會上的各項生產(chǎn)、分配以及交換活動的質(zhì)量和效率快速上升，而且一個社會的變遷，總是從生產(chǎn)力的發(fā)展開始的，而作為主要生產(chǎn)力的農(nóng)民，他們的養(yǎng)老問題也是生產(chǎn)力發(fā)展的一個重要組成部分。在新中國成立之時，我國結(jié)束了幾千年的封建帝制，使我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，農(nóng)民開始自己當(dāng)家做主，一直受到壓迫的生產(chǎn)力開始了飛速的發(fā)展，尤其是當(dāng)家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制開始實施時，從根本上提高了農(nóng)民的勞動積極性，既提高了自身的生產(chǎn)力，又推動了農(nóng)村各項生產(chǎn)的發(fā)展，逐漸形成了一個較為完整的農(nóng)村市場，提高了農(nóng)民的各項收入，養(yǎng)老問題也逐漸為人們所重視。雖然從總體來看，農(nóng)村的經(jīng)濟是在向著好的方向發(fā)展，但其中的養(yǎng)老制度面臨著很多問題，人口老齡化速度加快，家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)改變都會影響?zhàn)B老制度的發(fā)展，所以我國需要盡快建立一套完整的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，使農(nóng)村的經(jīng)濟能夠得到全面的發(fā)展。
    完善我國農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，能夠縮小城市和農(nóng)村之間的收入差距，改變居民之間社會保障福利不公平的狀況，縮小社會各階層之間的矛盾;增加農(nóng)村居民的收入，提高他們的消費水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，緩解由于城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟發(fā)展速度不一致所引起的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)的狀況;深化整個農(nóng)村區(qū)域的經(jīng)濟體制改革，提高農(nóng)村的生產(chǎn)力，加快現(xiàn)代化建設(shè);提高農(nóng)村居民的個人素質(zhì)，推動社會主義精神文明建設(shè)，構(gòu)建一個城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)的和諧社會，實現(xiàn)國家的長治久安;進(jìn)一步完善農(nóng)村的計劃生育政策，對我國的社會民生和經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生十分重要的影響。政府的一個主要職能就是為社會保障制度提供強力的資金支持。因為我國目前的經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r并不是十分均衡，城鄉(xiāng)之間差距過大，社會保障制度較為落后，都會使我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度得不到完善，從而影響農(nóng)村的整體發(fā)展。而目前，隨著我國各項制度的不斷完善，財政資金在各方面都能夠得到合理利用，這就從基礎(chǔ)上為養(yǎng)老保險制度提供了財力方面的支持，同時有了雄厚的資金鏈條，可以使農(nóng)村的各項基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)得到完善，提高農(nóng)村的生活質(zhì)量，從而為接下來的養(yǎng)老保險制度的改革打下基礎(chǔ)。
    2.1基金管理制度不完善，影響基金的運用。
    農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金和城鎮(zhèn)的養(yǎng)老保險基金都存在同樣的運營管理問題。當(dāng)前我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金主要是通過國債的方式獲得。這種有限的投資方式很難使養(yǎng)老保險基金增值，使養(yǎng)老保險的風(fēng)險上升。同時在各個地區(qū)農(nóng)村養(yǎng)老保險基金運用的過程當(dāng)中，還存在不少的問題:首先，地方政府對于基金管理不夠完善。鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府將資金的繳納、管理和使用融為一體，這種統(tǒng)一管理的方式會使上、下級之間的監(jiān)督變?nèi)?，不利于資金的管理;其次，基金很難快速增值。因為地方上的投資渠道較少，大部分地區(qū)都是通過銀行存款的方式進(jìn)行投資。但是隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的利率不是十分穩(wěn)定，再加上國際通貨膨脹的影響，基金不僅難以增值，甚至連保值都是問題，因而農(nóng)民投入基金而無法獲得收益;最后，基金安全管理不夠完善。我國農(nóng)村的養(yǎng)老保險基金大多是由縣級政府進(jìn)行管理，而這種管理模式較為分散，無法形成大規(guī)模的收益，最終就會使這些資金大量減少，這樣就會出現(xiàn)很多挪用資金的狀況，資金的安全無法得到保障。
    2.2農(nóng)村養(yǎng)老需求得不到有效滿足。
    在20世紀(jì)80年代，我國進(jìn)行了農(nóng)村經(jīng)濟體制改革。將傳統(tǒng)的注重集體經(jīng)濟的農(nóng)村經(jīng)濟體系進(jìn)行全面的改革，同時，對于農(nóng)村在家庭保障方面的職能不斷地更新，削弱了農(nóng)村對于土地的重視程度，并將養(yǎng)老保險制度進(jìn)行不斷的調(diào)整。然而在當(dāng)前新農(nóng)村的背景下，我國實行的養(yǎng)老保險制度覆蓋范圍較小，能夠保障農(nóng)民生活的程度較小，這就很難發(fā)揮養(yǎng)老保險的作用，而且有足夠的經(jīng)濟實力實行養(yǎng)老保險政策的地區(qū)大多是經(jīng)濟較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，享有養(yǎng)老保險政策的群體也大多是比較有經(jīng)濟實力的農(nóng)民。這種有錢才能夠享受的狀況與預(yù)期相悖，從而使養(yǎng)老保險制度無法保障農(nóng)民獲得應(yīng)有的權(quán)利。
    2.3農(nóng)村養(yǎng)老保險基金來源渠道少。
    在實際生活中，用于我國農(nóng)村養(yǎng)老保險方面的資金較少，只有農(nóng)民自身的收入和地方政府在財政方面的支持。我國政府大約在20xx年開始在少數(shù)地區(qū)開展養(yǎng)老保險資金支持的試點工作。但是從我國各個區(qū)域的情況來看，大部分還是依靠農(nóng)民自身的收入，這會限制農(nóng)民對養(yǎng)老保險的投入，而且在農(nóng)村地區(qū)大多是以縣為單位進(jìn)行養(yǎng)老保險投入，地方縣級的財政資金無法滿足農(nóng)民的需求，使農(nóng)村養(yǎng)老保險制度不能快速實行。
    3.1各級政府要高度重視農(nóng)村養(yǎng)老問題。
    政府逐漸重視農(nóng)村養(yǎng)老問題是發(fā)揮農(nóng)村養(yǎng)老保險制度作用的重要條件。養(yǎng)老問題在農(nóng)村生活中一直都是很嚴(yán)重的民生問題，無論經(jīng)濟如何發(fā)展，二者都不能十分合理的適應(yīng)。一些歐盟國家在經(jīng)濟還不是十分發(fā)達(dá)的時候就嘗試實行農(nóng)村養(yǎng)老保險制度。面對當(dāng)前我國農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷變化，以及人口老齡化的速度逐漸加快，各地區(qū)政府及相關(guān)財政部門要從整體的經(jīng)濟全局出發(fā)，為促進(jìn)我國社會的和諧穩(wěn)定，加快建立和完善一套科學(xué)合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險體制。將建立養(yǎng)老保險體制納入政府的重要工作日程當(dāng)中，制訂完善的工作計劃，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村的經(jīng)濟形勢和人口結(jié)構(gòu)，制定相應(yīng)的政策措施進(jìn)行改善和調(diào)整，使我國農(nóng)村的養(yǎng)老問題能夠得到有效解決。
    3.2加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
    加快農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展是建設(shè)農(nóng)村養(yǎng)老保險制度的基本條件。一個地區(qū)所擁有的社會保障基金的數(shù)量，是由當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平直接決定的。所以，如果想要提高社會保障的程度，就必須加快當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展;想要建立完善的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，就必須保證農(nóng)村經(jīng)濟的有效發(fā)展。一方面，盡快完善土地承包制度，進(jìn)一步將土地流轉(zhuǎn)制度進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，促進(jìn)土地資源在經(jīng)濟體系中的資源合理配置;另一方面，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，使農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化方向發(fā)展，通過多種方式大力提高農(nóng)民收入。針對在提高農(nóng)民生產(chǎn)力過程中存在的問題，采取相應(yīng)的解決措施，引進(jìn)各項科學(xué)技術(shù)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，加強農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化調(diào)整農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，從而帶動農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展。
    3.3構(gòu)建新型的農(nóng)村基金投資模式。
    一個有效的投資模式需要合適的經(jīng)濟條件，這樣才能使農(nóng)民能夠認(rèn)可這種資金的使用，從而提高農(nóng)民的投資積極性，降低在生產(chǎn)經(jīng)營過程當(dāng)中的成本，提高企業(yè)的服務(wù)水平。不同的地區(qū)還要根據(jù)自身具有的.經(jīng)濟特點，建立獎勵或者懲罰的投資模式，優(yōu)化農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)。在籌集資金方面，可以采用一次性繳納的方式，也可以采用分期繳納的方式，有的農(nóng)民還可以用自己的資產(chǎn)進(jìn)行抵押投資，或者用年老后的資產(chǎn)進(jìn)行提前抵扣，通過多種形式進(jìn)行籌資活動，擴大農(nóng)民參與的范圍。
    3.4優(yōu)化對農(nóng)村各項基金的管理結(jié)構(gòu)。
    首先，按照不同層級建立起分級的運營機制。將省、市、縣進(jìn)行分級管理，針對不同級別的地區(qū)，采用不同的經(jīng)營管理模式。這樣不僅可以優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，降低管理工作的成本，還能夠擴大基金的使用規(guī)模，增強對風(fēng)險管理的預(yù)估，保證基金的安全。其次，出臺相關(guān)的優(yōu)惠政策，擴大資金的使用范圍。可以根據(jù)當(dāng)?shù)氐谋ｋU公司或者各大銀行相關(guān)的優(yōu)惠政策，制定合理的農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，比如在國債發(fā)行的時期，政府可以允許農(nóng)村養(yǎng)老保險基金在一些風(fēng)險較小但收益較高的項目中進(jìn)行投資。最后，加大對各項資金的監(jiān)督管理力度?？珊侠碓O(shè)立由政府基金的管理人員和社會公益組織的相關(guān)人員共同進(jìn)行監(jiān)督管理的機構(gòu)。
    3.5加大公共財政對新型農(nóng)村基本養(yǎng)老保險制度的支持。
    農(nóng)村養(yǎng)老保險制度大多是依靠政府公共財政資金的支持，這也是很多發(fā)達(dá)國家在建立養(yǎng)老保險制度上總結(jié)出來的經(jīng)驗。想要使農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度能夠正常實行，就需要地方政府每年專門針對社會養(yǎng)老保險基金制定出相應(yīng)的基金預(yù)算，從而保證其能夠和我國總體的經(jīng)濟形勢相適應(yīng)。但是目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的養(yǎng)老保險制度使中央的財政難以維繼，而省級財政則需要對偏遠(yuǎn)和經(jīng)濟不十分發(fā)達(dá)的地區(qū)進(jìn)行支援，所以農(nóng)村方面的養(yǎng)老保險資金只能通過當(dāng)?shù)氐恼M(jìn)行調(diào)整。但是從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)村的養(yǎng)老保險制度需要中央和地方財政共同管理才能夠保證進(jìn)一步發(fā)展，所以地方政府可以通過實施一些優(yōu)惠政策來推動養(yǎng)老保險制度的發(fā)展。
    隨著我國市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟對于國家的影響也是越來越大，我國政府需要進(jìn)一步縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，使我國農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展能夠適應(yīng)我國總體的經(jīng)濟形勢。農(nóng)村人口問題是影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的一個重要因素，所以，我國必須盡快建立和完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量和民生水平，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，一步步地將農(nóng)村的經(jīng)濟與整體經(jīng)濟相協(xié)調(diào)。
    ［4］梁春賢，蘇永琴.構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村社會養(yǎng)老保險制度［j］．經(jīng)濟問題，20xx(5).
    保險中介論文篇二
    對于未投保工傷保險的傷亡職工在工傷事故發(fā)生后其待遇問題往往很難得到解決，這使得這類職工的家庭經(jīng)濟困難生活難以得到保障。例如在“鄭身貴與江陰長盛化工有限公司”一案中，江陰長盛化工有限公司未為鄭身貴投保工傷保險，后鄭身貴被查出患職業(yè)性腫瘤（苯所致白血?。?，由于高昂的費用致使鄭某的家庭生活難以得到保障。
    （二）促進(jìn)社會的和諧。
    我國勞動人口眾多而一些未為職工投保工傷保險的用人單位不在少數(shù)，在發(fā)生工傷事故時這一部分傷亡職工的待遇問題往往不能得到完善的解決，使得一些傷殘職工和死亡職工的家屬心理情緒得不到安撫，容易生成反社會的情緒造成心理上的疾病，這樣是很不利于社會的穩(wěn)定和諧。
    （一）獲取賠付的難度大。
    用人單位未為職工投保工傷保險，工傷事故發(fā)生時職工很難得到及時有效的治療，這對職工造成的傷害是難以想象的。雖有法律的明文規(guī)定要為職工投保工傷保險，但在實際操作中仍有許多漏洞使得用人單位遲遲不為職工投保工傷保險，當(dāng)工傷危險發(fā)生時不能為職工提供有效的保障。同時根據(jù)我國《工傷保險條例》第62條第2款規(guī)定：依照本條例規(guī)定應(yīng)當(dāng)參加工傷保險而未參加工傷保險的用人單位職工發(fā)生工傷的，由該用人單位按照本條例規(guī)定的工傷保險待遇項目和標(biāo)準(zhǔn)支付費用。然而在工傷事故發(fā)生過后，由于用人單位未與職工簽訂勞動合同、沒有為職工投保工傷保險，用人單位往往以職工自己違規(guī)操作為由不為其申報工傷，職工自己申報又很難收集到有效的證據(jù)，這使得一些傷亡職工的待遇問題往往很難解決，雖然有法律條文的約束要求用人單位負(fù)全部的責(zé)任，但現(xiàn)實的情況是用人單位對于賠付不予回答且遲遲不為其發(fā)放賠償金，一拖再拖職工獲取賠付的難度大。
    （二）賠付金額有限。
    1．對于這些未投保工傷保險的傷殘職工，用人單位要按照工傷保險的相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，進(jìn)行一次性賠償時不僅要支付一次性傷殘就業(yè)補助金還要支付本應(yīng)由工傷保險基金支付的一次性工傷醫(yī)療補助金和一次性傷殘補助金，這使得用人單位所要支付的金額負(fù)擔(dān)加重，一些用人單位僅支付一次性傷殘就業(yè)補助金而沒有再支付其他補助金，傷亡職工在事后提起訴訟要求進(jìn)行民事賠償時，往往因為賠付的資金少和訴訟時間過長的問題，最后不得已放棄維權(quán)。
    2．對于一些由于經(jīng)營不善導(dǎo)致經(jīng)濟困難被迫宣布破產(chǎn)的用人單位，經(jīng)過破產(chǎn)清算程序后仍無法保障傷亡職工本應(yīng)有的標(biāo)準(zhǔn)，而且我國的《工傷保險條例》中并沒有關(guān)于職工因工受傷用人單位賠付整容費等特殊費用的條例。
    （三）傷殘職工事后安置問題較大。
    1．一些用人單位沒有為職工投保工傷保險也沒有與職工簽訂勞動合同，在發(fā)生工傷事故后用人單位對職工進(jìn)行了一次性的賠償，雖然這些傷殘職工的醫(yī)療問題有了保障但對于傷殘職工事后再就業(yè)的問題用人單位卻置之不理。因為沒有與用人單位簽訂勞動合同，用人單位進(jìn)行賠償后就不再與這些職工保有勞動關(guān)系，那么這些傷殘職工事后安置在何處就成了一個很大的問題。
    2．這類的傷殘職工往往從事的都是體力型勞動性的行業(yè)，身體上的傷殘使得他們有的無法再從事他們原本的行業(yè)，而面對一些新的行業(yè)新的領(lǐng)域他們的能力又顯得不足，同時這些傷殘職工在工傷事故后精神上遭到了很大的打擊，身體上也造成了終身的遺憾，他們再就業(yè)時可能不再有正常職工的那種能力，那么面對每天都日益發(fā)展的社會，每天都有新鮮勞動力注入的社會，他們就業(yè)的機會就更加的渺茫。
    （一）立法上關(guān)于賠付問題的完善。
    1．立法的必要性。在當(dāng)今社會未投保工傷保險的職工絕不是少數(shù)的，根據(jù)有關(guān)調(diào)查顯示截至20xx年底，我國參保工傷保險的人數(shù)為1.9億，而我國實際參與勞動的職工人數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于這些，面對為數(shù)眾多的未投保工傷保險的職工應(yīng)該為其制定一部只屬于他們的法律條例。
    2．立法的具體內(nèi)容。對于這類傷亡職工在立法內(nèi)容上主要從醫(yī)療、待遇、監(jiān)管、以及用人單位責(zé)任等方面進(jìn)行規(guī)范，在醫(yī)療上用人單位支付醫(yī)療費用以及事后的康健費用，增加對于用人單位事后據(jù)不負(fù)責(zé)現(xiàn)象的處罰力度，情節(jié)嚴(yán)重的可酌情追究其行政或刑事責(zé)任，進(jìn)而減輕這些傷亡職工在事后索要賠付時的難度保障其權(quán)益。
    （二）建立未投保工傷保險傷亡職工的基金會增加賠付的金額。
    1．未投保工傷保險傷亡職工的基金會屬于社會公益服務(wù)性的組織?；饡饕峭ㄟ^社會各方面愛心人士的捐款進(jìn)行服務(wù)于傷亡職工的公益性活動，通過宣傳引起社會各界的注意從而無償?shù)膸椭切┪赐侗９ｋU的傷亡職工。
    2．基金會所提供的具體服務(wù)?；饡饕铝τ谠诼毠ぐl(fā)生工傷事故時第一時間為其提供醫(yī)療資金以及后續(xù)的康健費用，并且要一直為其提供穩(wěn)定有效的醫(yī)療救助直至受傷職工康復(fù)。同時這個基金會也要為死亡職工的家屬提供服務(wù)，對于死亡職工是家里主要勞動力收入來源的家庭，除用人單位依法賠付的金額外基金會也要定期為其家庭發(fā)放補貼，對于家中尚有勞動力但無工作的應(yīng)為其提供工作，對于家中有未成年子女的基金會應(yīng)聯(lián)合政府教育部門為其子女提供完全義務(wù)的高中教育，保障未成年子女受教育的權(quán)利。通過這個基金會不僅可以為傷亡職工提供醫(yī)療等各方面的保障，同時還可以為其提供一筆除用人單位的賠償外，社會上給予的救助補貼。3．基金會的管理?；饡?yīng)成立一個基金委員會對基金會的日?；顒舆M(jìn)行管理，委員會成員主要是由長期固定出資的愛心人士擔(dān)任，在進(jìn)行社會幫助時應(yīng)征得過半數(shù)委員會成員的支持方可進(jìn)行，同時還應(yīng)訂立委員會章程規(guī)范每筆資金的用途以及委員會成員所應(yīng)享有的權(quán)利和履行的義務(wù)防范委員會成員中飽私囊，從而真正做到為傷亡職工的權(quán)益服務(wù)。
    （三）政府投資修建殘疾人工廠解決傷殘職工事后安置問題。
    1．殘疾人工廠的宗旨。殘疾人工廠為生理或是心理方面有殘疾的人提供就業(yè)的就會，一方面可以緩解他們的家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)增加收入，另一方面也是為他們提供機會與外界進(jìn)行交流，一些殘障人士尤其是后天因工或意外造成殘疾的他們的心理壓力往往很大不能接受外界的眼光通過殘疾人工廠讓他們從新學(xué)會與外界相處。
    2．工廠的經(jīng)營范圍。殘疾人工廠主要生產(chǎn)一些操作不困難，輕型便捷的小零部件或是生活用品，例如衛(wèi)生紙加工廠、服裝制造業(yè)、通用儀器儀表制造業(yè)等。主要考慮一些殘疾人士行動不便因而主營一些不需要大機器生產(chǎn)的操作相對簡單的產(chǎn)業(yè)。
    3．工廠的管理。工廠由政府委任殘聯(lián)中有管理才能的人進(jìn)行管理同時內(nèi)設(shè)工會維護殘疾職工權(quán)益，工廠的工作環(huán)境要充分考慮到每一位特殊職工的需求，工廠中有臺階的部分要在旁邊設(shè)有輪椅的通道。工廠在管理中力求保障每一位職工的權(quán)益為殘疾職工提供平等的就業(yè)機會。
    （四）設(shè)立“自保”模式緩解用人單位賠付時的經(jīng)濟困難。
    近年來美國一些擁有眾多雇員的大企業(yè)往往在企業(yè)內(nèi)部建立工傷保險賠償基金，通過自保的方式，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。甚至一些中小企業(yè)也采取團體自保方式。這就是所謂的“自?！蹦Ｊ健?BR>    1．“自保模式”的性質(zhì)。在中國一些大規(guī)模的用人單位也可以采用這種“自?！蹦Ｊ絹頊p輕用人單位的壓力，尤其是在其未為職工投保工傷保險的時候，通過平時儲蓄的自保資金既可以緩解用人單位的賠償壓力，也可以讓傷亡職工得到有利的賠償，是一種用人單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險積極賠償?shù)姆绞健?BR>    2．“自保模式”資金的組成。這種模式的資金來源是通過用人單位定期繳納絕大部分金額，和高收入的管理階層每月繳納一部分以及非貧困普通職工每年繳納一小部分組成。通過這樣的比例進(jìn)行分配既不會增加職工的經(jīng)濟壓力，也不會增加用人單位的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，合理的資金組成為自保模式提供有力的經(jīng)濟后盾。
    3．“自保模式”的監(jiān)管。這種“自?！蹦Ｊ揭欢ㄊ切枰ㄟ^政府的批準(zhǔn)以及工會和用人單位內(nèi)部的監(jiān)督來實現(xiàn)的，首先政府在批準(zhǔn)程序上就要嚴(yán)格把關(guān)，對于那些用人單位經(jīng)濟困難無法正常提供資金的應(yīng)堅決不予批準(zhǔn)，同時對于容易造成職工經(jīng)濟困難的用人單位同樣不予批準(zhǔn)，其次這種模式的資金應(yīng)由工會進(jìn)行管理每月向職工和管理者進(jìn)行書面的匯報，對于自保模式的監(jiān)管務(wù)求做到嚴(yán)格把控否則這種“自?！蹦Ｊ街荒苄瓮撛O(shè)毫無實際作用可言。對于未投保工傷保險傷亡職工的待遇問題，除上述幾點建議外仍有許多地方需要實際操作來進(jìn)行完善，這不僅需要政府與用人單位的努力，傷亡職工自己的維權(quán)意識同時還需要媒體加強宣傳，一是宣傳用人單位要積極為職工投保工傷保險，一些用人單位不了解工傷保險因而要加強對工傷保險知識的科普，二是對于一些用人單位沒有為職工投保工傷保險事故后還拒不承擔(dān)責(zé)任的，各地媒體應(yīng)加強報道引起政府與公眾的關(guān)注，為傷亡職工維權(quán)過程進(jìn)行一系列的后續(xù)跟蹤報道，讓政府與公眾能夠真真正正的重視起來，讓一些不負(fù)責(zé)任的用人單位在輿論的壓力下承擔(dān)起應(yīng)付的責(zé)任，同時提醒其他用人單位引以為戒和受到不平等待遇的傷亡職工及其家屬要積極的維護自己的權(quán)利，從而實際的解決這類傷亡職工的待遇問題。
    保險中介論文篇三
    在當(dāng)今銀行業(yè)面臨利差收窄，與互聯(lián)網(wǎng)金融和民營銀行的激烈競爭的環(huán)境下，我們更需要關(guān)注存款保險制度的建立對我國商業(yè)銀行有哪些影響和針對其帶來的消極影響銀行可以采取什么措施，本文旨在研究中國即將施行的款保險制度分別對我國不同類型商業(yè)銀行的影響及建議。
    （一）對國有商業(yè)銀行的影響和建議。
    一直以來，我國的國有商業(yè)銀行都是由國家提供隱形擔(dān)保，擁有良好的信譽度，但是由于承擔(dān)著為國有企業(yè)改革提供資金支持的政策性任務(wù),造成了其經(jīng)營的低效率及大量的不良資產(chǎn)。建立存款保險制度之后，國家信譽將從這一擔(dān)保中退出,國有商行將作為一般的金融機構(gòu)與其他金融機構(gòu)進(jìn)行競爭,這對的國有商業(yè)銀行將產(chǎn)生十分重要的影響。第一、成本增加，存款保險制度建立短期內(nèi)對國有商業(yè)銀行最直接的影響是國有商業(yè)銀行需要增加一部分存款保費支出。雖然國有商業(yè)銀行的風(fēng)險差別費率會相對較低，但是國有商行的存款基數(shù)大，也會有一筆不少的保費。并且存款保險制度建立后，存款利率市場化會逐漸放開，按照其他國家地區(qū)利率市場化的經(jīng)驗，小型銀行的利率一般高于大型銀行100-120基點。在競爭的壓力下，大型銀行將不得不增加挽留舊存款和吸收新存款的成本。第二、融資壓力增加，根據(jù)《存款保險條例》要求，存款保險制度的建立對資本充足率有較高的要求，因此,在建立存款保險制度之后,國有商業(yè)銀行自身償債能力的重要性就突顯出來,并且資本金是否充足將會影響國有商業(yè)銀行信譽的，這給國有商業(yè)帶來了融資壓力。第三、競爭更加激烈，以前隱形的存款保險制度對國有商業(yè)銀行的保護力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于非國有商業(yè)銀行，這對非國有商業(yè)銀行的競爭造成了不平等，現(xiàn)在顯性存款保險制度從法律上對不同類型的銀行提供了平等的保護，營造了公平競爭的環(huán)境，競爭更加激烈，這對國有商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。針對存款保險制度給國有商業(yè)銀行帶來的一系列影響，現(xiàn)有以下建議：第一：完善組織結(jié)構(gòu)、加強內(nèi)部控制、降低管理成本；發(fā)展新業(yè)務(wù)、多開展中間業(yè)務(wù)、增加收入渠道，用收入的增加對沖成本的增加。第二：通過引入戰(zhàn)略投資者和民間資本，實行員工持股等建立多元化資本金補充渠道，滿足資本充足率的相關(guān)監(jiān)管要求。第三：按現(xiàn)代企業(yè)制度的要求完善對國有商業(yè)銀行的公司制改造,加快風(fēng)險管理現(xiàn)代化,變革經(jīng)營目標(biāo)，追求可持續(xù)利益最大化,以多種金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營對象,成為具有綜合性服務(wù)功能的金融企業(yè)，從根本上增強國有商業(yè)銀行的實力，使國有商行在國家信譽退出的環(huán)境下平穩(wěn)、健康運行。
    （二）對中小型商業(yè)銀行的影響和建議。
    相比國有大型商業(yè)銀行而言，以城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行為代表的中小銀行規(guī)模小、資金不充分、市場競爭力弱、信用度低攬儲困難。存款保險制度施行之后，營造的公平競爭環(huán)境為中小商業(yè)銀行帶來了機遇，同時也帶來了挑戰(zhàn)。第一，存款保險制度增強中小商業(yè)銀行的信譽度，同時也增強了存款人對股份制商業(yè)銀行等中小銀行的信心，有助于中小銀行與國有商行的公平競爭。第二，中小商業(yè)銀行規(guī)模小、資金不充分等特點使其承擔(dān)金融風(fēng)險的能力低，存款保險制度的推出增強了它們抗金融風(fēng)險的能力，可以將資金投于收益好、利潤高的行業(yè)，提高營業(yè)收入水平。第三，存款保險制度最高償付限額為50萬，大型儲戶和企業(yè)可能會更傾向于總體信用度和規(guī)模水平更高的國有商業(yè)銀行，中小型商行的大型儲戶和企業(yè)可能會波動從而導(dǎo)致部分存款搬家，中小儲戶將會成為中小商行吸收存款的.主要對象，因此中小型商行在產(chǎn)品種類、服務(wù)管理水平等市場化要素方面面臨著考驗，提升自己在中小儲戶方面的競爭優(yōu)勢。由此可見，要中小商業(yè)銀行在競爭激烈的銀行業(yè)求得生存，必須從自身實際情況出發(fā)，增加經(jīng)營效率，發(fā)揮自己業(yè)務(wù)靈活性的優(yōu)勢，根據(jù)客戶的實際需求，以客戶為主導(dǎo)設(shè)計有針對性的理財產(chǎn)品，擴展表外業(yè)務(wù)增加其他服務(wù)的營業(yè)收入，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，成為符合了市場個性化發(fā)展的中小商業(yè)銀行。
    （三）對農(nóng)村合作金融機構(gòu)的影響和建議。
    農(nóng)村合作金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行。農(nóng)合金融機構(gòu)自成立以來在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮了重要作用,已成為農(nóng)村金融的基礎(chǔ)和我國金融體系的重要組成部分，分析存款保險制度對農(nóng)合金融機構(gòu)的影響對其以后的發(fā)展有著重要的作用。第一：農(nóng)合金融機構(gòu)的主要服務(wù)對象是“三農(nóng)”和小微企業(yè),具有成本高、效益低、風(fēng)險大等特性，在監(jiān)管評級與資信評估方面也無法與大銀行相提并論，風(fēng)險差別費率比其他商行高。其次，存款保險的對象主要針對儲蓄存款和小額存款，因此儲蓄存款或零售存款占比高農(nóng)合金融機構(gòu)，會支出更多存款保險費，增加了他們經(jīng)營成本。第二：存款保險制度實施之后，會促使農(nóng)村中小型金融機構(gòu)提高他們的信息透明度，存款保險機構(gòu)也會對他們進(jìn)行風(fēng)險評估并對相關(guān)信息進(jìn)行披露，充分的信息披露將會督促他們提高自己的的經(jīng)營水平，但是也可能會使農(nóng)合金融機構(gòu)出現(xiàn)兩極分化的情況，優(yōu)秀的脫穎而出，經(jīng)營差的逐漸衰落，由此可能導(dǎo)致農(nóng)村中小機構(gòu)的兼并重組。面對上述問題，首先，提升農(nóng)合機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，進(jìn)一步提升資產(chǎn)質(zhì)量、加強不良貸款清收處置工作，提升風(fēng)險撥備水平，夯實家底，努力提升監(jiān)管等級，才能享受和大型銀行同樣的存款保險費率。調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加再貼現(xiàn)、發(fā)行可轉(zhuǎn)讓存單等非存款負(fù)債方式的比例，減少存款比例，以此減輕存款保險制度帶來的存款保險費支出壓力。其次,建立存款保險制度，一定程度上放開了農(nóng)合金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)，促使他們轉(zhuǎn)型發(fā)展、改革創(chuàng)新，在金融空白點找到生存空間，加強服務(wù)“三農(nóng)”與小微企業(yè)，成為具有自己經(jīng)營特色業(yè)務(wù)、風(fēng)險可控、收益均衡的銀行。
    保險中介論文篇四
    :在日益增長的醫(yī)療消費需求與基本醫(yī)療保險制度及其保障能力之間的矛盾日益突出的背景下，本文通過分析比較用人單位補充醫(yī)療保險的運作模式，提出補充醫(yī)療保險框架的構(gòu)建模式，并對補充醫(yī)療保險基金的籌集渠道及費用支付的制約機制進(jìn)行了全面的分析，旨在促進(jìn)補充醫(yī)療保險制度的建立。
    近年醫(yī)療保險制度改革過程中暴露出很多問題。首先，由于基本醫(yī)療保險中“雙線”（起付線、封頂線）的存在，引起群眾不安全感。其次，目前我國基本醫(yī)療保險存在“三個目錄”，即基本病種目錄、基本治療方法目錄、基本藥品目錄，防止資金濫用的同時也限制了人們的醫(yī)療消費水平。因此，在建立基本醫(yī)療保障體系外，推進(jìn)建立用人單位補充醫(yī)療保險制度顯得尤為迫切。
    （一）企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險。
    這是由企業(yè)或行業(yè)舉辦的自愿性職工互助保險。隨著社會醫(yī)療保險制度的改革，職工互助保障又在各地被大力倡導(dǎo)與推廣，形成了不同層次、不同覆蓋面的職工互助保障形式，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險主要由工會組織出面舉辦，其具體運作本著互助救濟的宗旨，著眼于減輕職工的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)。目前我國很多地區(qū)都實行這種模式的補充醫(yī)療保險。例如《蘭州市城鎮(zhèn)企業(yè)職工補充醫(yī)療保險暫行辦法》中就規(guī)定：企業(yè)補充醫(yī)療保險費由企業(yè)自行管理，設(shè)立專戶，?？顚Ｓ?。企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險在醫(yī)療保險改革中起到了緩解職工高額醫(yī)療費用的作用。但是，補充醫(yī)療保險放在企業(yè)或行業(yè)內(nèi)部，各自為政，不符合保險的大數(shù)法則，其分散風(fēng)險、互助共濟的能力必然減弱。而且，企業(yè)（行業(yè)）補充醫(yī)療保險由工會自行組織，其公平性以及保險基金風(fēng)險控制能力，尚存在很大爭議。
    （二）社會性補充醫(yī)療保險模式。
    這種模式由社會保險機構(gòu)對補充醫(yī)療保險基金統(tǒng)一管理，具有以下優(yōu)勢：第一，從資金籌集角度講，一方面，保險基金集中起來交由社保機構(gòu)統(tǒng)一管理，符合大數(shù)法則；另一方面，保險基金當(dāng)年結(jié)余的部分可以轉(zhuǎn)入下一年合并使用，這樣廣集基金，充分發(fā)揮了補充醫(yī)療保險的作用，更加適應(yīng)市場化需求；第二，從成本角度講，社保機構(gòu)管理保險基金，在監(jiān)管基本醫(yī)療保險的同時，對補充醫(yī)療保險基金同步監(jiān)管，避免機構(gòu)重復(fù)設(shè)置，且工作量不會明顯增加。同時各地社保機構(gòu)的從業(yè)人員經(jīng)費和事業(yè)經(jīng)費不再從保險費中提取，因此大大地節(jié)省成本；第三，從風(fēng)險角度講，社保機構(gòu)擁有一支既懂醫(yī)又懂醫(yī)療保險政策的專業(yè)隊伍，保險基金安全系數(shù)相對較高，企業(yè)和職工都可以放心。
    （三）商業(yè)性補充醫(yī)療保險。
    這種模式由用人單位根據(jù)自愿原則向商業(yè)保險公司直接投保，將補充醫(yī)療保險完全市場化，因此商業(yè)醫(yī)療保險公司將承擔(dān)巨大風(fēng)險。據(jù)來自北京市的統(tǒng)計資料顯示，20xx年全市各家商業(yè)保險公司所承擔(dān)企業(yè)補充醫(yī)療保險的平均賠付率在120%-150%之間，有的甚至超過了200%。造成這種結(jié)果的最直接的原因是商業(yè)保險公司缺乏對企業(yè)補充醫(yī)療保險足夠的風(fēng)險控制手段。補充醫(yī)療保險走市場化道路本身不是錯誤的選擇，但就目前我國商業(yè)保險市場不健全的條件而言，補充醫(yī)療保險采用這種商業(yè)化模式并不明智。
    （四）社會性補充醫(yī)療保險與商業(yè)性補充醫(yī)療保險相結(jié)合。
    在實踐中還有一種補充醫(yī)療保險兼顧社會性和商業(yè)性兩種模式，典型代表是廈門市。具體做法是，社保機構(gòu)從參加基本醫(yī)療保險的職工保費中，提取一定的補充醫(yī)療保險費用，作為一個集體，以投保人的身份向商業(yè)保險公司購買保險。與單純的商業(yè)性補充醫(yī)療保險相比，這種由社保機構(gòu)集體投保的方式分散了風(fēng)險。但這種做法中，保險費從基本醫(yī)療保險基金中提取的，凡是參加基本醫(yī)療保險的都要從中提取部分補充醫(yī)療保險保費，把補充醫(yī)療保險從自愿性變成了簡單的“一刀切”。這一做法變相削弱了基本醫(yī)療保險的保費規(guī)模及風(fēng)險承擔(dān)能力；同時商業(yè)保險機構(gòu)操作的補充醫(yī)療保險基金的當(dāng)年結(jié)余部分不予以結(jié)轉(zhuǎn)，也就是說這種模式下大量的補充醫(yī)療保險基金成為了年度性的，大筆基金因無法累積而流失，不能真正起到防患于未然的目的。目前我國補充醫(yī)療保險的定位是自愿性的，但是如果一味地放任不管將會導(dǎo)致其出現(xiàn)混亂局面，因此有必要構(gòu)建一個基本框架，在這一框架下任企業(yè)自愿選擇。即是否投保由企業(yè)自主選擇，但一旦選擇投保就必須按照規(guī)定的模式進(jìn)行。通過上述分析比較，社會性補充醫(yī)療保險模式更符合我國現(xiàn)狀，且補充醫(yī)療保險是對基本醫(yī)療保險制度的重要補充，其性質(zhì)應(yīng)當(dāng)屬于“社會性”，因此，保險基金由社保機構(gòu)進(jìn)行管理是符合補充醫(yī)療保險發(fā)展趨勢的。
    醫(yī)療保險基金的籌集遵循政府、用人單位和個人三方合理分擔(dān)的原則，補充醫(yī)療保險制度作為醫(yī)療保險制度的有機組成部分，亦應(yīng)遵循此原則。三方合理分擔(dān)原則，對于政府而言，通過進(jìn)行適當(dāng)補貼，有利于政府對醫(yī)療保險進(jìn)行宏觀調(diào)控和微觀指導(dǎo)，保證其醫(yī)療保險政策得到有效的貫徹執(zhí)行；對于用人單位而言，為其職工支付醫(yī)療保險費有利于增強企業(yè)內(nèi)部的凝聚力，同時通過交費，用人單位把一部分原本屬于自己承擔(dān)的社會責(zé)任轉(zhuǎn)交給社會，減輕了自身的負(fù)擔(dān)；對于個人而言，有利于增強個人自我保障的意識，體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對等的原則，避免醫(yī)療資源的浪費。
    （一）基金來源及繳費辦法。
    補充醫(yī)療保險的基金來源應(yīng)包括幾個方面，一是由用人單位按照一定比例提??；二是由參保職工分?jǐn)傄欢ū壤幕饠?shù)額；三是補充醫(yī)療保險基金的利息或投資所得；四是由政府補貼；五是其他應(yīng)當(dāng)納入補充醫(yī)療保險基金的資金，例如社會捐助。補充醫(yī)療保險基金的前兩項來源會遇到如何繳費的問題。補充醫(yī)療保險基金既然由社保機構(gòu)統(tǒng)一管理，那么我們認(rèn)為最妥善的繳費辦法就是補充醫(yī)療保險與基本醫(yī)療保險同時收費。若用人單位不愿參加補充醫(yī)療保險時，應(yīng)提前提出申請，社保機構(gòu)只收基本醫(yī)療保險費，否則視為同意參加補充醫(yī)療保險。這種做法既符合補充醫(yī)療保險自愿參保的原則，又利于擴大補充醫(yī)療保險的覆蓋面。
    （二）政府補貼及優(yōu)惠政策。
    補充醫(yī)療保險制度建立的根本意義在于彌補基本醫(yī)療保險制度之不足，屬于政策性很強的集體福利性社會保障制度，應(yīng)該享受國家財政、稅收等方面的優(yōu)惠。政府補貼應(yīng)當(dāng)包括事前補和事后補兩部分。事前補是指政府每年按一定標(biāo)準(zhǔn)補貼補充醫(yī)療保險基金，例如可以按照每年每人30-40元的標(biāo)準(zhǔn)來補貼，保證補充醫(yī)療保險有充足的基金來源，確保醫(yī)療保險制度能順利進(jìn)行。但是醫(yī)療保險具有很強的不可預(yù)測性，因此補充醫(yī)療保險出現(xiàn)入不敷出的現(xiàn)象也是很正常的，如果不足部分由下一年順延報銷，僅靠企業(yè)的力量來支撐補充醫(yī)療保險是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這會打擊企業(yè)投保的積極性，不利于補充醫(yī)療保險工作的展開，因此政府對補充醫(yī)療保險的不足部分進(jìn)行適當(dāng)補貼是很重要的，這就是所謂的事后補。至于補多少可以由政府根據(jù)財政情況和補充醫(yī)療保險的支出情況具體確定。為激發(fā)用人單位和個人參加補充醫(yī)療保險的積極性，政府可以對參保的用人單位和個人實行優(yōu)惠政策。對用人單位來講，補充醫(yī)療保險費在一定額度內(nèi)（如工資總額的4%）可以列入成本或予以稅前列支；對個人繳納的補充醫(yī)療保險費部分不征收個人所得稅。
    （一）基金支付范圍。
    補充醫(yī)療保險支付范圍應(yīng)包括起付線以下部分和封頂線以上部分，具體來講包括以下幾個方面：住院起付線以下部分、住院最高支付額以上部分、門診起付線以下部分以及門診最高支付限額以上部分。即凡是基本醫(yī)療保險不支付的部分補充醫(yī)療保險都可以報銷。參照基本醫(yī)療保險存在三個目錄，補充醫(yī)療保險的范圍也應(yīng)包含三項：（1）超封頂線以上的.基本檢查、治療、用藥和服務(wù)的醫(yī)療費用；（2）超基本用藥目錄的藥品費用；（3）超基本診療項目的診療費用。
    （二）基金支付制約機制。
    為預(yù)防形成新的超前醫(yī)療險費，建立補充醫(yī)療保險的費用制約機制尤為重要。主要有以下幾種辦法可以參考：第一，明確補充醫(yī)療保險基金與個人自付的比例，采用分段計算、累加支付的辦法。隨著醫(yī)療費用上升，個人自付比例逐步加大，但應(yīng)始終控制在20%-30%之間，對職工形成有效的約束的同時緩解職工繳費壓力；第二，像基本醫(yī)療保險一樣，補充醫(yī)療保險應(yīng)根據(jù)當(dāng)前醫(yī)療消費水平設(shè)置一道支付最高限額，促進(jìn)補充醫(yī)療保險基金的合理公平的利用；第三，在基本醫(yī)療保險的三個目錄之外可以再確定三個補充醫(yī)療保險的目錄，適當(dāng)擴大補充醫(yī)療保險藥品、診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施的范圍，防止濫用。
    （三）與大病醫(yī)療保險相結(jié)合。
    補充醫(yī)療保險制度并非大包大攬，對一般病種來講，人們合理的醫(yī)療消費都會控制在報銷上限范圍之內(nèi)。但是，一旦碰到特殊的大病，需要采取特殊的、先進(jìn)的治療方法，或者需要長期治療，就很可能會突破封頂線，再次成為人們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。因此，有必要實現(xiàn)補充醫(yī)療保險與大病醫(yī)療保險制度的結(jié)合是十分必要的，具體是指大病醫(yī)療保險作為補充醫(yī)療保險的一種特殊方式存在，大病醫(yī)療保險可以直接利用補充醫(yī)療保險的基金，而無需另外籌集，也不必另設(shè)帳戶進(jìn)行管理。衛(wèi)生行政主管部門可以根據(jù)實際情況確定大病的目錄，這些特殊病的門診或住院費用由基本醫(yī)療保險按比例支付后個人負(fù)擔(dān)比例部分，從補充醫(yī)療保險基金中再支付，支付比例也同于補充醫(yī)療保險，不同的是其年內(nèi)累計最高支付額可以不封頂。用人單位補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險制度的一種補充形式，滿足條件的用人單位要積極采取相應(yīng)措施，完善補充醫(yī)療保險的實施及管理制度。社會保險部門也要與相關(guān)部門加強合作，為用人單位建立補充醫(yī)療保險提供強有力的支撐，切實促進(jìn)補充醫(yī)療保險的建立。
    保險中介論文篇五
    自收到縣房地產(chǎn)管理處《關(guān)于開展開化縣房地產(chǎn)中介市場專項整治工作通知》后，我高度重視，結(jié)合工作實際，嚴(yán)格對照《通知》，對本中介業(yè)務(wù)全面檢查，現(xiàn)將自查情況匯報如下：
    1.我部按照《通知》要求，經(jīng)營行為依法合規(guī)。對明確不允許支付手續(xù)費的業(yè)務(wù)做到令行禁止。
    2.本中介機構(gòu)具備監(jiān)管部門批準(zhǔn)的有效資質(zhì)。
    3.合同信息如實錄入銷售管理系統(tǒng)，嚴(yán)格按照操作規(guī)范申請和使用渠道代碼和銷售人員代碼。
    4.本中介服務(wù)部嚴(yán)禁通過中介機構(gòu)虛開發(fā)票及虛增業(yè)務(wù)管理費用方式套取資金、嚴(yán)禁通過中介機構(gòu)向利益關(guān)聯(lián)單位和個人非法輸送利益，嚴(yán)禁利用中介業(yè)務(wù)和中介渠道進(jìn)行其他違法、違規(guī)活動。
    雖然這次自查自糾沒發(fā)現(xiàn)什么違規(guī)問題，但我將進(jìn)一步深入學(xué)習(xí)貫徹《通知》及中介業(yè)務(wù)相關(guān)管理制度，增強依法合規(guī)經(jīng)營意識。
    開化縣金竹房產(chǎn)中介服務(wù)部。
    2016年8月2日。
    保險中介論文篇六
    隨著“最難就業(yè)年”難度年年刷新，對如何建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的探討也成為了破解大學(xué)生就業(yè)難題的又一新思路。本文首先從大學(xué)生失業(yè)的特征、社會穩(wěn)定的需要以及我國失業(yè)保障體系的完善三個方面論證了建立大學(xué)生失業(yè)保險制度的必要性，然后進(jìn)一步分析目前大學(xué)生參加失業(yè)保險面臨的主要障礙，最后對建立一個以強制參保、三方共同籌資、突出就業(yè)導(dǎo)向、嚴(yán)格資格審查為特征的大學(xué)生失業(yè)保險制度提出了初步構(gòu)想。
    隨著國際經(jīng)濟增速的放緩以及國內(nèi)經(jīng)濟進(jìn)入結(jié)構(gòu)性調(diào)整時期，我國近年一直面臨嚴(yán)峻的就業(yè)形勢。自上世紀(jì)末實行大規(guī)模高校擴招后，應(yīng)屆畢業(yè)生人數(shù)逐年增加，而同期社會對勞動力的需求減少，因而大學(xué)生就業(yè)難題格外突出，“畢業(yè)即失業(yè)”已經(jīng)成為部分大學(xué)生面臨的客觀現(xiàn)實。但與西方一些發(fā)達(dá)國家相比，我國的失業(yè)保險起步較晚，覆蓋范圍及保障措施均在改進(jìn)與完善中，對于大學(xué)畢業(yè)生———這一知識失業(yè)新群體，失業(yè)保險體系并未考慮在內(nèi)。因此，解決大學(xué)生就業(yè)難題，除了各級政府高度重視、大學(xué)生自身轉(zhuǎn)變就業(yè)觀念、高校根據(jù)社會需求調(diào)整專業(yè)設(shè)置和培養(yǎng)方式外，也有必要從更完善的社會機制層面出發(fā)，為大學(xué)生構(gòu)建一個長效的失業(yè)保險制度。
    (一)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度符合大學(xué)生失業(yè)的特征。
    首先，大學(xué)生失業(yè)屬于典型的青年失業(yè)，在中國這是一個結(jié)構(gòu)性而非周期性問題，目前并沒有創(chuàng)造足夠多的高質(zhì)量工作崗位來吸收高等學(xué)歷畢業(yè)生，因此大學(xué)生失業(yè)風(fēng)險應(yīng)屬于社會風(fēng)險，理應(yīng)通過社會保險的機制進(jìn)行處置。第二，作為有一定知識含量和專業(yè)技能力的青年人，大學(xué)生失業(yè)是“知識失業(yè)”。所謂“知識失業(yè)”是指受過較高教育的知識勞動力處于不得其用的狀態(tài)，是知識資源沒有得到有效與合理配置的表現(xiàn)。知識失業(yè)不但造成人力資源的空置與浪費，更使家庭及社會的教育投資不能有效實現(xiàn)收益，大學(xué)生失業(yè)保險制度的建立時各方力量共同面對和解決這個問題的必然舉措。第三，大學(xué)生具有可塑性強，存在繼續(xù)學(xué)習(xí)的巨大潛能，其失業(yè)大多是由于心理預(yù)期過高、求職經(jīng)驗不足、供需信息不暢等造成的短時期的摩擦性失業(yè)，適宜通過建立有效的失業(yè)保險制度緩解該風(fēng)險。中國社會科學(xué)院《社會藍(lán)皮書:20xx年中國社會形勢分析與預(yù)測》中披露，在畢業(yè)兩個月后，接受調(diào)查的應(yīng)屆畢業(yè)生失業(yè)率為17.6%，而今年麥可思研究院發(fā)布的“20xx年中國大學(xué)生就業(yè)報告”中顯示，20xx年大學(xué)本科畢業(yè)生半年后有7.2%的人處于失業(yè)狀態(tài)。雖然調(diào)查與統(tǒng)計方法不同，但仍可大致反映出大學(xué)生從畢業(yè)時到半年后就業(yè)情況的變化。
    (二)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有利于社會穩(wěn)定。
    失業(yè)是經(jīng)濟問題，更是社會問題，失業(yè)率上升必將引起社會穩(wěn)定。一方面，青年大學(xué)生未就業(yè)先失業(yè)，容易因挫折情緒而心理失衡，進(jìn)而產(chǎn)生心理疾病和不良嗜好，甚至誤入歧途走上犯罪道路，成為社會危害。另一方面，如今大學(xué)生中大多數(shù)已是獨生子女，是每個家庭的希望。對孩子教育與培養(yǎng)已經(jīng)成為大多家庭最重視的內(nèi)容。由于寄托了太多希望，傾力教養(yǎng)的子女大學(xué)畢業(yè)后卻面臨失業(yè)對一個家庭帶來的不僅是經(jīng)濟上的壓力，還有憂慮失望等負(fù)面情緒。家庭是社會化的細(xì)胞，家庭生活不穩(wěn)自然也不會社會的安定和諧。另外，嚴(yán)重的大學(xué)生失業(yè)還會引起“讀書無用論”、“大學(xué)生過剩論”等公眾言論與情緒，不利于教育事業(yè)發(fā)展和社會文明進(jìn)步。因此各國政府都高度重視青年和大學(xué)生失業(yè)問題，在我國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要也提出要實施就業(yè)優(yōu)先戰(zhàn)略，實施更加積極的就業(yè)政策，促進(jìn)高校畢業(yè)生等群體的就業(yè)。大學(xué)生群體納入到失業(yè)保險范疇中既能為畢業(yè)后沒能馬上就業(yè)的`大學(xué)生解決大學(xué)生的基本生活問題，使個人與家庭在經(jīng)濟上和心理上均能得到一定緩沖，更能配合積極的促進(jìn)就業(yè)政策幫助他們盡快調(diào)整適應(yīng)社會角色需要，避免長期失業(yè)。
    (三)建立大學(xué)生失業(yè)保險制度有助于完善我國失業(yè)保障體系。
    在市場經(jīng)濟條件下，大學(xué)畢業(yè)生與勞動力市場的其他勞動力供給者一樣，都可能面臨失業(yè)的潛在風(fēng)險，因此就應(yīng)該通過失業(yè)保險制度來轉(zhuǎn)嫁失業(yè)風(fēng)險成本。但根據(jù)1999年頒布的《失業(yè)保險條例》，目前我國失業(yè)保險主要覆蓋了城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位、城鎮(zhèn)企業(yè)事業(yè)單位職工，另外各地可以根據(jù)實際情況納入社會團體及其專職人員、民辦非企業(yè)單位及其職工、有雇工的城鎮(zhèn)個體工商戶及其雇工，很明顯對于大學(xué)畢業(yè)生等新的失業(yè)群體，正式制度并未考慮在內(nèi)。相關(guān)政策中，專門針對大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)保障措施的只有20xx年開始實施的大學(xué)各生“失業(yè)登記制度”，對進(jìn)行失業(yè)登記的畢業(yè)生，街道社區(qū)勞動保障工作機構(gòu)將發(fā)放就業(yè)服務(wù)聯(lián)系卡，對其進(jìn)行職業(yè)介紹、職業(yè)培訓(xùn)等就業(yè)服務(wù)，對有家庭困難、求職困難的登記畢業(yè)生將納入重點幫扶范圍，對創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生發(fā)放小額貸款等。但該政策的實施效果并不理想。從各地的統(tǒng)計情況看，主動進(jìn)行失業(yè)登記的失業(yè)大學(xué)生均遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際失業(yè)人數(shù)，究其原因除了政策宣傳不足外，根本原因還是就業(yè)困難補助、就業(yè)援助措施等缺乏專項基金的支持，保障力度弱，針對性不強。從長遠(yuǎn)看，失業(yè)保險制度覆蓋面狹窄、參保率低制約著制度的可持續(xù)發(fā)展，逐步將失業(yè)大學(xué)生群體納入保險對象既是真正解決他們后顧之憂的有效途徑，也是完善我國失業(yè)保障體系的必然要求。
    (一)不具備享受失業(yè)保險待遇的資格。
    按照現(xiàn)行《社會保險法》和《失業(yè)保險條例》失業(yè)領(lǐng)取待遇必須符合三個條件:一是失業(yè)前用人單位和本人已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年的;二是非因本人意愿中斷就業(yè)的;三是已經(jīng)進(jìn)行失業(yè)登記，并有求職要求的。而大學(xué)畢業(yè)生失業(yè)一般都是畢業(yè)后找不到合適的工作，或者在畢業(yè)后一段時間無法得到穩(wěn)定工作，因此他們都不可能達(dá)到“已經(jīng)繳納失業(yè)保險費滿一年”第一個條件。而且由于失業(yè)的大學(xué)畢業(yè)生沒有工作經(jīng)歷，所以也不是“非因本人的意愿中斷就業(yè)而又愿意就業(yè)者’，從而也無法滿足享受待遇的第二個條件。從制度未來發(fā)展看，“繳費滿一年”不僅將大學(xué)畢業(yè)生排除在了保障范圍之外，也是成為了靈活就業(yè)者、個體工商戶等群體參保的最主要障礙。但該條件一方面明確了就業(yè)、與失業(yè)狀態(tài)的區(qū)分，另一方面也反映了權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)的保險原則，所以不可能簡單取消，而應(yīng)該根據(jù)不同參保群體的實際情況給予調(diào)整和細(xì)化。
    (二)大學(xué)生參加失業(yè)保險繳費難以確定。
    保障資金來源是實現(xiàn)大學(xué)生失業(yè)保險保障功能的首要保障。一般來說，社會保險的資金籌集應(yīng)由個人、用人單位以及政府共同籌集，其中最主要來源為用人單位繳費。但由于大學(xué)生初次進(jìn)入勞動力市場，如果要享受失業(yè)保險，其費用只能在在校期間籌集，且籌資對象只可能是學(xué)生個人及家庭、學(xué)校和政府等。而且在校學(xué)生沒有工資收入，也不可能像普通參保這一樣以個人繳費工資為基數(shù)、按照固定的繳費比例確定繳費數(shù)額。所以如何為確定資金籌集標(biāo)準(zhǔn)，以及如何分配各方的負(fù)擔(dān)，就成為了大學(xué)生參加失業(yè)保險的又一障礙。首先，高校收費制度改革后，逐步提高的學(xué)費標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)使得中國眾多城鄉(xiāng)家庭經(jīng)濟負(fù)擔(dān)加重，如果由他們單方繳費責(zé)任顯然不利于制度的推行。其次，如果個人和家庭不承擔(dān)繳費責(zé)任，光由政府稅收負(fù)擔(dān)，失業(yè)保險也就不再是嚴(yán)格意義上的失業(yè)保險，而成為失業(yè)福利，不但政府負(fù)擔(dān)加重，與其他參保群體間的公平亦難以實現(xiàn)。再有，高等院校雖然現(xiàn)在均設(shè)置了就業(yè)支持的專項經(jīng)費，但以此設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險也不可能達(dá)到保障的目標(biāo)。
    (三)自愿失業(yè)和道德風(fēng)險問題突出。
    失業(yè)保險的對象并非所有無工作的勞動人口，而只應(yīng)是非自愿造成失業(yè)后有繼續(xù)就業(yè)意愿及行動的失業(yè)人口，但在實際操作中，要甄別主動失業(yè)還是被動失業(yè)、是否確實有就業(yè)意愿以及是否存在表面失業(yè)、隱性就業(yè)難度非常大，由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險問題相較其他社會保險險種嚴(yán)重。而大學(xué)畢業(yè)生的一些特點，使得該問題更加突出。首先大學(xué)畢業(yè)生年紀(jì)輕，相對“上有老、下有小”的中年人，來自家庭的經(jīng)濟壓力較小，甚至很多因家境良好就業(yè)態(tài)度并不積極，如果不用工作還能獲得失業(yè)保險待遇，結(jié)果必將出現(xiàn)“養(yǎng)懶漢”的現(xiàn)象。第二，大學(xué)生畢業(yè)生通常缺乏社會經(jīng)驗，抗挫折能力較差，很可能因為心理預(yù)期過高、就業(yè)能力不足等原因出現(xiàn)在求職中過于挑剔，受挫后又消極等待的情況，而失業(yè)保險將會進(jìn)一步加劇這些畢業(yè)生的“能就業(yè)但不就業(yè)”依賴思想，對于形成積極的就業(yè)態(tài)度和正確的就業(yè)觀不利。第三，大學(xué)生的誠信意識尚待提高。這個問題在已經(jīng)實行多年的助學(xué)貸款制度中表現(xiàn)明顯，助學(xué)貸款的本是國家為了幫助一部分經(jīng)濟困難的大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，要求商業(yè)銀行對貧困大學(xué)生發(fā)放的政策性貸款。但在實施中出現(xiàn)了學(xué)生編造理由申請貸款、還貸不及時甚至不還款的現(xiàn)象，可想而知隨著勞動力市場的流動性越來越高，靈活就業(yè)人數(shù)不斷增長，如果缺少誠信體系和嚴(yán)格的資格審查，納入失業(yè)保險的大學(xué)畢業(yè)生也可能在享受待遇的同時隱性就業(yè)，產(chǎn)生騙保行為。
    (一)參保原則:強制參保。
    1.參保對象。本文中的大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)該包括在普通高校接受過高等教育的大學(xué)畢業(yè)生群體，即大專生、本科生、碩士生、博士生統(tǒng)一納入(在職學(xué)習(xí)、委托培養(yǎng)等畢業(yè)去向確定的學(xué)生可除外)，他們雖然學(xué)歷層次有差別，但面對的風(fēng)險類似，適當(dāng)擴大保障面更有利于分散風(fēng)險。
    2.參保原則。盡管有部分學(xué)者認(rèn)為自愿參保有利于大學(xué)生失業(yè)保險的建立，但筆者認(rèn)為這忽略了可能出現(xiàn)的“逆向選擇”問題。專業(yè)就業(yè)前景好、個人能力強、準(zhǔn)備充分以及能夠獲得各種支持的畢業(yè)生失業(yè)的可能性較小，投保的積極性就弱，而冷門專業(yè)、自身條件缺乏競爭力的畢業(yè)生則會因為對失業(yè)有更高預(yù)期而愿意投保，且在投保后產(chǎn)生道德風(fēng)險的動機更強。由此導(dǎo)致的后果則是制度因集中了高風(fēng)險人群而支出增加，進(jìn)而不得不投入更多的費用。相反，雖然強制參保在制度推行初期可能面臨一定阻力，但卻能使失業(yè)風(fēng)險得以更好的分擔(dān)，保證制度以較少的投入提高更有效的保障，這也是社會保險區(qū)別與商業(yè)保險的特征與優(yōu)勢。因此，大學(xué)生失業(yè)保險應(yīng)當(dāng)明確強制參保的原則。
    3.制度建立方式?？梢钥紤]在初期先建立一個相對獨立的大學(xué)生失業(yè)保險制度，初期設(shè)計中存在的問題也可得到修正和完善。但碎片化的制度并不利于長遠(yuǎn)發(fā)展，因此待條件成熟后應(yīng)該逐漸納入統(tǒng)一的失業(yè)保險制度中。
    (二)費用籌集:三方共擔(dān)。
    大學(xué)生畢業(yè)后未能就業(yè)，除了個人是損失的直接承受者外，也會通過就業(yè)率、口碑等影響學(xué)校的聲譽及發(fā)展，同時也造成了人力資源的浪費和閑置，增加了社會成本的投入，因此大學(xué)生本人、學(xué)校和社會都存在保險利益，理應(yīng)共同承擔(dān)籌集保險費用的義務(wù)。個人繳費可以以當(dāng)?shù)芈毠て骄べY為繳費基數(shù)，參照現(xiàn)行失業(yè)保險籌資標(biāo)準(zhǔn)確定相對固定的繳費比例征收，對于貧困家庭的學(xué)生，可以視情況降低比例征收或免征。由于繳費額固定，為了操作簡便可以不采用按月繳費的方式，而是在畢業(yè)前一年收取學(xué)費時一次性統(tǒng)一代征一年費用，這樣使大學(xué)生符合了現(xiàn)行制度中“繳費滿一年”的資格條件，也便于制度的統(tǒng)一與整合。學(xué)校承擔(dān)部分一方面可以要求從收取的學(xué)費中提取固定比例，該比例盡量控制在不會對學(xué)校造成負(fù)擔(dān)的較低水平，也可籌集到相當(dāng)可觀的基金。另一方面還可從學(xué)校獲得的其他經(jīng)營性收入中，按照其就業(yè)率高低設(shè)置差別費率或浮動費率，直接激勵學(xué)校完善專業(yè)設(shè)置、提高教學(xué)質(zhì)量，增強畢業(yè)生的就業(yè)競爭力。財政則應(yīng)每年固定撥款作為大學(xué)生失業(yè)保險的專項基金，同時社會各界的公益性捐贈也可成為一部分基金來源。多渠道所籌資金應(yīng)設(shè)立大學(xué)生失業(yè)保險專項基金，由專門的機構(gòu)負(fù)責(zé)，?？顚Ｓ茫m當(dāng)結(jié)余的部分也應(yīng)通過專門基金運營機構(gòu)投資運營，實現(xiàn)保值增值。
    (三)基金支出:突出就業(yè)導(dǎo)向。
    失業(yè)保險由于對象特殊，其保障功能并不只限于為失業(yè)者提供基本生活保障，還應(yīng)包括促進(jìn)就業(yè)功能。目前世界各國失業(yè)保險發(fā)展的一個共同趨勢就是促進(jìn)就業(yè)的傾向越來越濃，從過去的傳統(tǒng)的失業(yè)保險向積極的就業(yè)性保險過渡。因此，大學(xué)生失業(yè)保險制度的支出設(shè)計必須突出就業(yè)導(dǎo)向，這不但是大學(xué)生及其失業(yè)的特點所決定，也順應(yīng)了國際方向與趨勢，更可成為解決我國失業(yè)保險“重生活保障，輕就業(yè)促進(jìn)”這一明顯短板問題的改革嘗試。用于保障失業(yè)者基本生活的支出應(yīng)當(dāng)控制在50%以內(nèi)，否則將沒有足夠的資金保障促進(jìn)就業(yè)的各種措施。首先，單純的生活補助標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)控制在較低水平，甚至等于或略高于最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)，這樣可以有效預(yù)防“失業(yè)陷進(jìn)”和降低道德風(fēng)險，而且多數(shù)畢業(yè)生仍然可得到一定家庭經(jīng)濟支持。第二，待遇給付期限不能超過12個月，這是由大學(xué)生繳費時間短和大多為摩擦性失業(yè)所決定。第三，待遇給付期中待遇應(yīng)逐漸遞減，避免產(chǎn)生求職惰性。第四，除基本待遇外，可設(shè)立與求職相關(guān)的補貼項目，如交通補貼、培訓(xùn)期間伙食補助、通過專業(yè)技能培訓(xùn)的獎勵性待遇等，保證積極求職者能夠得到更多幫助。第五，適度向特殊群體傾斜，針對困難家庭的失業(yè)者可額外申請?zhí)乩аa助，還應(yīng)設(shè)立失業(yè)者醫(yī)療補助。應(yīng)當(dāng)保證足夠的支出用于就業(yè)促進(jìn)支出，主要措施應(yīng)包括:第一，就業(yè)指導(dǎo)，培養(yǎng)專業(yè)的職業(yè)指導(dǎo)人員隊伍，負(fù)責(zé)跟蹤對每個失業(yè)大學(xué)生的狀況，每3個月必須與失業(yè)者面談一次，幫助整理求職材料，提供求職建議和招聘信息。第二，就業(yè)培訓(xùn)，針對市場需求直接提供職業(yè)培訓(xùn)或者補貼失業(yè)者的職業(yè)培訓(xùn)費用，這是各國解決年輕人失業(yè)都十分重視的內(nèi)容。第三，職業(yè)介紹，除建立高效的供需信息平臺外，對于成功介紹的其他機構(gòu)發(fā)放職業(yè)介紹補貼。第四，補貼提供實習(xí)崗位的企業(yè)，對于有招聘意向的企業(yè)，補貼部分實習(xí)期間工資。第五，支持創(chuàng)業(yè)，整合現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)支持政策，包括創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)、提供貸款、手續(xù)代辦等。
    (四)道德風(fēng)險:資格審查。
    大學(xué)生失業(yè)保險的享受資格應(yīng)當(dāng)滿足以下條件:第一，大學(xué)生畢業(yè)后一段時間沒找到工作。從畢業(yè)到失業(yè)登記領(lǐng)取待遇中有一定間隔是必要的，3—6個月為宜，可根據(jù)勞動力市場狀況適度調(diào)整。第二，非自愿失業(yè)并進(jìn)行失業(yè)登記。必須通過學(xué)校、社區(qū)渠道等核實其就業(yè)情況和家庭情況，排除主動失業(yè)和隱性就業(yè)的申請者。第三，有工作要求并積極尋找工作。對于拒絕接受合適的工作、沒有采取合理的行動去謀職以及發(fā)現(xiàn)故意隱瞞或虛報事實的應(yīng)該立即取消待遇資格。對待遇享受者求職動向的持續(xù)跟蹤，是資格審查中的難點，很難完全核實失業(yè)者的求職態(tài)度和可能出現(xiàn)的隱性就業(yè)，除了專業(yè)職業(yè)指導(dǎo)員訪談、從待遇方面積極誘導(dǎo)外，最有效的手段就是建立能夠與稅務(wù)、銀行、學(xué)校、社區(qū)等信息共享的失業(yè)大學(xué)生信息平臺，多渠道掌握失業(yè)者動向。第四，通過必要的處罰樹立誠信意識。對于故意的道德風(fēng)險行為，一經(jīng)確認(rèn)除了拒絕申請、停發(fā)待遇外，還應(yīng)給予必要的處罰，如在未來的失業(yè)保險待遇時有所扣減，或待信用體系建立后永久成為信用污點等，還可發(fā)揮多渠道的監(jiān)督作用，如追究大學(xué)生的單位的連帶責(zé)任，用人單位在錄用大學(xué)生之前，必須了解核實其失業(yè)保險享受情況，監(jiān)督其是否存在騙保行為，監(jiān)督不嚴(yán)的單位監(jiān)督不嚴(yán)將會受到罰金或其它的處罰。
    (五)制度保證:加快立法。
    制定相應(yīng)的法規(guī)政策，逐步提高立法層次，是促進(jìn)大學(xué)生失業(yè)保險順利實施的基本保證。各方的繳費責(zé)任與義務(wù)需要得到約束，基金的安全和獨立性需要得到維護，待遇的享受需要得到確保，各種資格條件的審查與認(rèn)定也要有章可循，更要以明確細(xì)致的處罰條款警告制度中的各種敗德行為。有了嚴(yán)肅立法與嚴(yán)格執(zhí)法，通過各方的共同努力，必然可以為大學(xué)畢業(yè)生撐起一張更加牢固的就業(yè)保障網(wǎng)。
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    保險中介論文篇七
    維持金融系統(tǒng)安全與穩(wěn)定的安全網(wǎng)，審慎監(jiān)管是第一道防線，中央銀行的再貸款是第二道防線，存款保險制度是防范系統(tǒng)性風(fēng)險的最后一道防線。存款保險制度是指吸收存款的金融機構(gòu)按照存款的一定比例，向特定的保險機構(gòu)繳納保險費，在金融機構(gòu)出現(xiàn)支付危機、破產(chǎn)倒閉和其他危機時，為了保護存款人的合法權(quán)益，維護金融穩(wěn)定，由特定的保險機構(gòu)通過資金援助或取代破產(chǎn)金融機構(gòu)直接對存款人進(jìn)行賠付的一種制度。存款保險制度對防止銀行擠兌、促進(jìn)金融機構(gòu)健康發(fā)展、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、及時防范和化解金融風(fēng)險起著重要作用。到目前為止，全世界已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。存款保險制度有多種形式，根據(jù)其承擔(dān)的職能，存款保險制度可以分為付款箱類型、成本最小化類型和風(fēng)險最小化類型。付款箱型存款保險制度通常主要負(fù)責(zé)保險基金的籌集管理，在金融機構(gòu)破產(chǎn)倒閉時才發(fā)揮作用，對存款人作出賠付或資金援助，并對金融機構(gòu)進(jìn)行重組或清算，基本上屬于消極被動應(yīng)對。成本最小化型保險制度沒有監(jiān)管金融機構(gòu)的權(quán)利，也不能為防止金融機構(gòu)的倒閉而提前進(jìn)行干預(yù)，介入破產(chǎn)金融機構(gòu)的時間比較晚，不能有效地提高救援質(zhì)量和降低援助成本。風(fēng)險最小化型存款保險制度不僅對金融機構(gòu)提供存款保險，還有權(quán)監(jiān)督管理金融機構(gòu)，對有問題苗頭的金融機構(gòu)及時采取早期糾正措施，介入問題金融機構(gòu)的時間相對較早，能降低援助成本和有效地預(yù)防金融系統(tǒng)風(fēng)險。我國的存款保險制度于20xx年5月1日建立，和發(fā)達(dá)國家相比，我國的存款保險制度雖然起步較晚，但充分利用了后發(fā)優(yōu)勢。本文在介紹了幾個發(fā)達(dá)國家的存款保險制度，并分析了存款保險制度缺陷的基礎(chǔ)上，闡明了我國存款保險制度的特征。
    美國的存款保險制度是建立最早，運行最為完善，也是影響最大的。20世紀(jì)30年代的經(jīng)濟危機對美國的銀行業(yè)造成了巨大影響，幾千家銀行破產(chǎn)，爆發(fā)銀行存款擠兌風(fēng)潮，為了抑平人們的恐慌心理和應(yīng)對銀行擠兌，美國政府根據(jù)《1933年銀行法》，由財政部和12家聯(lián)邦儲備銀行共同出資創(chuàng)辦了美國聯(lián)邦存款保險公社（fdic），并以法律的形式明確了fdic的組織、職責(zé)和使命，開創(chuàng)了現(xiàn)代存款保險制度的新紀(jì)元。fdic成立后，在減少銀行破產(chǎn)和維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定方面效果明顯，在1934年和1935年，美國只有34家銀行倒閉，人們普遍認(rèn)為，fdic的存在是銀行破產(chǎn)數(shù)量急劇減少的主要原因。對被保險銀行的監(jiān)督和檢查是fdic的主要業(yè)務(wù)之一，銀行日常檢查的內(nèi)容主要由資本、資產(chǎn)、經(jīng)營、收益、流動性和市場敏感性等項目構(gòu)成（camels），根據(jù)檢查結(jié)果把銀行分為五個等級，對問題銀行需加強監(jiān)管和指導(dǎo)，但為了避免市場和存款人恐慌，檢查結(jié)果并不公布。fdic的主要業(yè)務(wù)還包括對破產(chǎn)銀行的處理，美國的銀行破產(chǎn)體制是由行政主導(dǎo)而非司法主導(dǎo)，fdic是這套體系的核心。fdic處理破產(chǎn)銀行的目標(biāo)是維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定、抑制銀行的道德風(fēng)險、使fdic的費用最小化。為了減少市場震蕩，一般采用周末處理的方式，早期發(fā)現(xiàn)、早期糾正、早期處理是fdic破產(chǎn)處理的特點。具體的破產(chǎn)處理方法有向存款人直接支付存款、把保險存款轉(zhuǎn)移到經(jīng)營穩(wěn)健的銀行、收購與繼承破產(chǎn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債、破產(chǎn)銀行暫時國有化、資金援助等。破產(chǎn)銀行處理基準(zhǔn)也從早期的不可欠缺（essentialitydoctrine）、太大而不能倒閉（toobigtofail）修改為fdic的成本最小化。1991年的《聯(lián)邦存款保險改善法》主要是增加了對銀行自有資本比率的要求，根據(jù)銀行的管理狀況和風(fēng)險狀況實施差異化的保險費率。在20xx年的美國金融危機中，fdic創(chuàng)造性地提出相關(guān)應(yīng)對措施，靈活履行職責(zé)，在危機處置過程中，創(chuàng)新性地拓展自身的職能范圍，不斷提高了存款保險制度化解系統(tǒng)性風(fēng)險的能力。在20xx年金融危機中，fdic主動與其他金融監(jiān)管機構(gòu)配合，積極改革創(chuàng)新，靈活履行職責(zé)抵御危機，在危機中極大地拓展了存款保險制度的作用和影響，在美國政府一系列的重要危機處理計劃中發(fā)揮了核心作用。fdic本身也在危機中得到了新的發(fā)展，成為應(yīng)對金融危機處置金融風(fēng)險的主要平臺之一。
    日本的存款保險制度是在1971年根據(jù)《存款保險法》建立的。由政府、日本銀行和民間金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的日本存款保險公社（jdic），和美國不同，日本金融安全網(wǎng)的最后貸款人的角色是由日本銀行擔(dān)任，銀行監(jiān)管由金融廳承擔(dān)，jdic只負(fù)責(zé)破產(chǎn)銀行清算和存款保險兩大職能，沒有監(jiān)督管理和檢查金融機構(gòu)的權(quán)利，屬于付款箱型。jdic的主要職能是收繳保險費、支付保險金、資金援助及保險基金的管理與運用。jdic強制要求銀行加入保險，最高償付額為1000萬日元，保費采用單一保險費率，不與銀行的風(fēng)險狀況掛鉤。存款保險制度的保險對象最初是商業(yè)銀行、信用金庫和信用合作社，后將勞動金庫和合作性金融機構(gòu)也納入保險對象，基本覆蓋了所有吸收存款的金融機構(gòu)。jdic在日本被視作政府救助的支出機構(gòu)，缺乏獨立的決策權(quán)，沒有積極性和自主性，處于被動地位，在出現(xiàn)銀行危機時，jdic的救助資金主要來源于政府，這使得存款保險制度在日本很難發(fā)揮其應(yīng)有的作用。日本的金融機構(gòu)受到政府“護送船團”式的強有力的保護，造成jdic對金融系統(tǒng)的影響和治理效果與美國相比存在顯著差異。英國的存款保險制度也屬于付款箱型，由官方主辦政府經(jīng)營管理，最早是根據(jù)1972年銀行法建立的存款保護計劃，后為了適應(yīng)金融系統(tǒng)和金融監(jiān)管體系的變革，多次大幅度調(diào)整。20xx年金融監(jiān)管機構(gòu)金融服務(wù)管理局把存款保護計劃和其他機構(gòu)合并，設(shè)立由其統(tǒng)一管理的金融服務(wù)補償計劃執(zhí)行存款保險職能?，F(xiàn)行的英國存款保險制度已經(jīng)是整個金融行業(yè)保障計劃的組成部分，不再是一個獨立的存款保險制度，其功能也由單純的存款保險逐步拓展為維護金融穩(wěn)定和公眾信心的全面補償機制。金融服務(wù)補償計劃有限公司是一個獨立的法人機構(gòu)，完全具有商業(yè)公司的所有特點，但同時又是隸屬于金融服務(wù)管理局的下屬非盈利獨立法人機構(gòu)，主要承擔(dān)金融服務(wù)管理局委托的存款賠付職能。金融服務(wù)補償計劃有限公司主要是負(fù)責(zé)評估金融機構(gòu)的風(fēng)險、存款保險基金的收繳和管理及保險金的支付，具備單一的存款保險功能。英國的存款保險制度屬于強制性制度，任何在英國營業(yè)的吸收存款金融機構(gòu)都被自動納入保險對象，被保險存款包括付息的存款和金融機構(gòu)保管的非付息存款。
    存款保險基金的資金來源主要是保費、基金的投資收益和借入資金，每家參保的金融機構(gòu)需要交納初期資金、繼增資金和特別出資，但合計不超過合格存款的0.3%且逐步征收。當(dāng)參保機構(gòu)進(jìn)入臨時清算、特別行政管理或破產(chǎn)清算，金融服務(wù)管理局認(rèn)為該機構(gòu)已無力償還其債務(wù)時，可以動用存款保險基金償付存款人。金融服務(wù)補償計劃有限公司對參保的金融機構(gòu)并沒有監(jiān)督權(quán)限和檢查權(quán)限，也無相關(guān)預(yù)防金融機構(gòu)倒閉的措施和早期干預(yù)機制，只是在金融機構(gòu)倒閉后收拾殘局，承擔(dān)最后的風(fēng)險，保護存款人的權(quán)益。英國存款保險制度在20xx年的全球金融危機剛開始時作用有限，甚至受到各方的質(zhì)疑，但在積極改革調(diào)整后，金融服務(wù)補償計劃在穩(wěn)定金融市場、化解金融風(fēng)險和重塑市場信心方面起到了積極的作用。和其他國家相比，德國的存款保險制度非常特別，由非官方自愿存款保險系統(tǒng)和官方強制性保險系統(tǒng)構(gòu)成。官方強制性存款保險制度是為了滿足《歐盟存款保險指引》的要求于建立，只為商業(yè)銀行和公共銀行提供存款保險業(yè)務(wù)，由銀行協(xié)會管理，基本上借鑒非官方自愿存款保險制度的做法。非官方存款保險制度是德國存款保險制度的主體、是維護德國金融系統(tǒng)穩(wěn)健的根本保證，也是國際上存款保險制度成功運作的典范。德國銀行體系由商業(yè)銀行、儲蓄銀行和合作銀行三大銀行集團和專業(yè)機構(gòu)組成，非官方自愿存款保險系統(tǒng)就是由這三大集團根據(jù)各自的需要在1974年以后逐步建立的三個獨立運行體系。三個存款保險機構(gòu)的目的并不相同，商業(yè)銀行的存款保障基金主要目的是保護存款人的利益，儲蓄銀行的存款保障基金和合作銀行的存款保障基金主要是保障加入銀行的流動性，間接保護存款人利益。德國三大非官方保障基金的制度及運作特點基本相似。一是志愿加入，在德國，所有吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)都在自愿的基礎(chǔ)上加入了各自行業(yè)協(xié)會經(jīng)營管理的非官方的存款保險機構(gòu)。二是保險范圍寬和全額保險，被保險存款包括國內(nèi)外存款，外幣存款也納入保險對象。三是資金來源主要是加入銀行的事前提供和事后混合融資，沒有公共資金介入，采用單一保險費率，為存款總額的0.03%~0.05%，新加入銀行還需要在一定時期內(nèi)另外承擔(dān)0.09%的保費。四是非官方管理，三大非官方存款保險機構(gòu)都由各自的行業(yè)協(xié)會管理，不受公共監(jiān)管，財務(wù)報告也不對外公開宣布。五是存款保險機構(gòu)對加入銀行有充足的監(jiān)管權(quán)限，它有權(quán)責(zé)令對沒有達(dá)到監(jiān)管要求的銀行采取早期糾正措施，如果加入銀行仍然沒有執(zhí)行則可以將其驅(qū)逐出去。六是依靠加入銀行的相互監(jiān)督和嚴(yán)格審計降低逆向選擇和道德風(fēng)險，由于完全是屬于非官方性質(zhì)，沒有公共資金的援助，機構(gòu)不能把處理問題銀行的成本外部化，需要依靠加入銀行的相互監(jiān)督來降低風(fēng)險和成本。
    存款保險制度在提高存款人對金融機構(gòu)的信心、保障存款人的利益、抑制個別金融機構(gòu)的擠兌和破產(chǎn)引發(fā)金融系統(tǒng)性風(fēng)險和維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)健等方面發(fā)揮了積極作用。但是，存款保險制度并不是完美無缺的，也有其自身的缺陷和局限性，在某種意義上，設(shè)計、營運不當(dāng)?shù)拇婵畋ｋU制度不僅會削弱金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性，還會對金融機構(gòu)、金融系統(tǒng)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)，其中道德風(fēng)險就是存款保險制度存在的最突出的問題。存款保險制度和一般的保險不同，參與主體由存款保險機構(gòu)、加入銀行及存款人構(gòu)成。存款保險會影響存款人、加入銀行和存款保險機構(gòu)的行為和經(jīng)營，產(chǎn)生道德風(fēng)險。如果沒有存款保險制度，存款人為了維護自身的利益，防止由于金融機構(gòu)的倒閉導(dǎo)致存款本金和利息血本無歸，必須謹(jǐn)慎地選擇存款銀行并監(jiān)督以降低風(fēng)險。存款保險制度建立后，即使銀行倒閉，存款人也不會遭受損失，存款人的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給存款保險機構(gòu)，其存款得到有效地保障，存款人承擔(dān)的風(fēng)險被控制，相比存款的風(fēng)險，存款人更重視金融機構(gòu)提供的利率水平。存款人對金融機構(gòu)的選擇、監(jiān)督的缺失和對高水平利率的追求會刺激和促使金融機構(gòu)從事高風(fēng)險經(jīng)營。存款保險制度的道德風(fēng)險主要體現(xiàn)在加入銀行的行為方面。金融機構(gòu)的所有者和管理層具有通過過度承擔(dān)風(fēng)險、增加高風(fēng)險投資轉(zhuǎn)嫁保險成本以獲取高額利潤、用吸收的存款替代自有資本以降低自有資本比率的動機。國外的研究普遍認(rèn)為，早期的存款保險制度在增加金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性、降低金融系統(tǒng)性風(fēng)險方面并沒有起到太大的作用，還有研究認(rèn)為，存款保險制度會激勵金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，增加爆發(fā)銀行危機的機率；相關(guān)的實證研究也證實了這些觀點和結(jié)論。對導(dǎo)入保險額度、自有資本充足率要求、差異化的保險費率、強化金融機構(gòu)監(jiān)管及問題銀行早期糾正、早期處理等措施改革后的存款保險制度，國外的研究則認(rèn)為，能顯著地降低銀行過度承擔(dān)風(fēng)險，有效地抑制銀行的`道德風(fēng)險，強化市場約束，明顯提高金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性。對存款保險機構(gòu)而言，道德風(fēng)險表現(xiàn)在對金融機構(gòu)的過度縱容、“太大而不倒”（toobigtofail）及問題銀行過高的處理成本等方面。存款保險機構(gòu)在保護存款人利益，防止銀行擠兌的同時更要維護金融系統(tǒng)的穩(wěn)定，不希望發(fā)生銀行倒閉事件，有一定的包容底線，能容忍部分問題銀行繼續(xù)生存。對出現(xiàn)問題苗頭的銀行，更多地運用資金援助方式處理，避免銀行的倒閉。大多數(shù)國家的存款保險基金包含國家的財政出資，資金的運用給問題銀行和存款人提供了搭便車的機會。資金援助不僅是存款保險機構(gòu)對高風(fēng)險銀行的寬容和實際補貼，還會助長銀行的道德風(fēng)險。根據(jù)世界各國存款保險制度實施的經(jīng)驗，在金融市場比較發(fā)達(dá)、金融系統(tǒng)相對穩(wěn)健、有完善的審慎監(jiān)管制度、保險基金存足、市場機制和市場約束有效的國家和地區(qū)，存款保險制度能夠抑制道德風(fēng)險、發(fā)揮較好的作用。如果不能滿足上述前提條件，即使建立存款保險制度，也不會給金融系統(tǒng)帶來持久的穩(wěn)定，相反有可能加劇金融機構(gòu)的道德風(fēng)險，削弱市場約束機制，增加金融系統(tǒng)的脆弱性。存款保險制度的道德風(fēng)險問題是始終存在的，不可能完全消除。道德風(fēng)險會影響存款保險制度的效率和公平，嚴(yán)重的還會對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性產(chǎn)生負(fù)面影響，但也不能因此而否定存款保險制度的積極作用和優(yōu)勢。通過改革和創(chuàng)新，我們能最大限度地減少存款保險制度的不良影響和負(fù)面效應(yīng)。近年來，全球存款保險制度進(jìn)入快速發(fā)展通道，存款保險制度對金融系統(tǒng)穩(wěn)定的貢獻(xiàn)也越來越明顯。
    長期以來，我國實行的是隱形存款保險，由國家承擔(dān)了存款保險責(zé)任，造成金融機構(gòu)過度依賴國家信用，金融機構(gòu)的道德風(fēng)險現(xiàn)象比較普遍。自20xx年5月1日起我國正式實施國務(wù)院頒布的《存款保險條例》，標(biāo)志著我國的存款保險制度從隱形保險變?yōu)轱@性保險。存款保險制度的建立對于促進(jìn)國內(nèi)存款金融機構(gòu)積極公平地參與全球競爭，具有重要的保障作用。我國的存款保險制度利用“后發(fā)優(yōu)勢”，設(shè)計時充分借鑒和吸收了他國的成功經(jīng)驗和教訓(xùn)，使其更趨完善健全。和其他國家相比，我國的存款保險制度主要有以下特點。第一，我國存款保險制度的目的是保護存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維持金融穩(wěn)定。以立法的形式給存款人提供明確的制度保障，化解銀行擠兌風(fēng)險。強制要求在我國境內(nèi)設(shè)立的吸收存款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)必須加入，存款保險制度的運行做到了有法可依。第二，被保險存款包括投保機構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款，實現(xiàn)限額保險，最高償付限額為50萬人民幣。各國的保險限額之間的差異比較大，例如美國是10萬美元，日本是1000萬日元，馬其頓是183美元，全世界平均水平的保險限額大約是人均gdp的3倍。我國的保險限額50萬元是20xx年人均gdp的12倍，高于世界平均水平，能夠為99.6%以上的存款人提供近似100%的全額保障，主要是考慮到我國家庭個人金融資產(chǎn)中的存款比率較高。過低的保險額度不僅不利于保護存款人利益，也會影響存款保險制度發(fā)揮應(yīng)有的功能。其存款不區(qū)分個人存款和企業(yè)機構(gòu)存款，全部納入保險范圍。金融機構(gòu)同業(yè)存款和投保機構(gòu)高級管理人員的存款不在保險之列。存款保險基金的資金主要來源是保費、基金運用收益及其他收入，基金主要投資政府債券、中央銀行票據(jù)等信用等級較高的金融資產(chǎn)。第三，存款保險費率由基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率構(gòu)成。風(fēng)險差別費率根據(jù)投保機構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定，與經(jīng)營管理和風(fēng)險狀況相關(guān)的保險費，增加了投保機構(gòu)從事高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，抑制了其道德風(fēng)險動機。投保機構(gòu)風(fēng)險狀態(tài)的確定，國際上普遍是運用“巴塞爾協(xié)議”的自有資本充足率對投保機構(gòu)進(jìn)行分類，對不同等級的投保機構(gòu)采用不同的費率，鼓勵投保機構(gòu)盡可能持有更多的資本，提高金融系統(tǒng)整體抵御風(fēng)險的能力。我國的風(fēng)險差別費率預(yù)計也會與自有資本充足率掛鉤，自有資本充足率較低的投保機構(gòu)要承擔(dān)較高的保險費。第四，我國存款保險機構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制制定，與中國人民銀行、銀監(jiān)局等其他管理機構(gòu)建立密切有效的聯(lián)系機制和信息共享機制。存款保險機構(gòu)通過信息共享機制獲取掌握投保機構(gòu)的風(fēng)險狀態(tài)、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息，對自有資本充足率不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的投保機構(gòu)提出風(fēng)險警示，對自有資本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全和存款保險基金安全的投保機構(gòu)，要求其在規(guī)定的期限內(nèi)采取補償資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等必要的早期糾正措施。第五，對破產(chǎn)投保機構(gòu)的處理，存款保險機構(gòu)可直接償付或委托健全金融機構(gòu)代為償付被保險存款，為健全金融機構(gòu)收購繼承破產(chǎn)投保機構(gòu)的全部或部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)負(fù)責(zé)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金援助，基金的使用應(yīng)當(dāng)遵循成本最小化的原則。盡可能使金融機構(gòu)的市場退出過程平穩(wěn)有序，不影響金融系統(tǒng)并使存款人得到及時合法的保障。我國存款保險制度的建立，對于提高大型金融機構(gòu)的國際競爭能力、抑制金融機構(gòu)的道德風(fēng)險、維持金融系統(tǒng)的穩(wěn)定具有重要作用。
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    保險中介論文篇八
    （一）金融體系穩(wěn)健、健康的發(fā)展為存款保險制度出臺提供了平臺在一系列政策指導(dǎo)下，金融機構(gòu)盈利實力和償債能力增強，市場約束機制加強，對金融市場的信心大幅提升，金融體系的穩(wěn)定、安全性為制度的出臺創(chuàng)造了條件。
    （二）我國形成了相對穩(wěn)定的銀行系統(tǒng)初步形成了以國有商業(yè)銀行為主體和多元化經(jīng)營的中小型銀行為主要市場力量的銀行體系，這給存款保險制度的出臺提供了有利的保障。
    （三）金融體系法制建設(shè)不斷完善、審慎性監(jiān)管水平不斷提高、銀行會計準(zhǔn)則國際化金融監(jiān)管有了法律的規(guī)范，為存款保險制度奠定了法律基礎(chǔ)。中國特色的銀行監(jiān)管架構(gòu)，銀行業(yè)監(jiān)管取得非凡的成就和準(zhǔn)確、完全、規(guī)范、透明的銀行會計信息披露為存款保險制度提供可持續(xù)的發(fā)展環(huán)境。
    （一）存款保險制度央行不再控制存款利率為防止銀行間競爭，確保盈利，為此央行控制存款利率，但該制度出臺后會使銀行自身承擔(dān)盈虧，這是銀行業(yè)進(jìn)一步開放的關(guān)鍵所在，央行放開存款利率，預(yù)測平均存款利率可能上升百分之一，而這百分之一的上升的利息收入相當(dāng)于gdp的0.8%，這部分的增長轉(zhuǎn)移到儲戶中去，促進(jìn)消費、拉動內(nèi)需。
    （二）存款保險只承包存款類資金，不承保投資、理財類資金存款保險最高賠付額為50萬元人民幣，覆蓋99.63%的儲戶提供保障，不超過50萬元人民幣全額賠付，超過部分優(yōu)先索取銀行清算財產(chǎn)，這樣會降低金融風(fēng)險，保護儲戶利益。
    （三）保險費率由存款保險機構(gòu)根據(jù)發(fā)展?fàn)顩r實行基準(zhǔn)費率和風(fēng)險差別費率按照不同的財務(wù)狀況和經(jīng)營水平以及風(fēng)險程度有差別對銀行收取保費。涉及國有商業(yè)銀行、股份制銀行、城商行和農(nóng)村信用社，針對經(jīng)營業(yè)績強、盈利能力好的大型商業(yè)銀行按照基準(zhǔn)費率收取保險費納入存款保險基金。參考資本充足率、不良貸款率和存款規(guī)模差別收取保費，使商業(yè)銀行注重于風(fēng)險管控和產(chǎn)品定價。
    （一）對于銀行股和保險股來說并非是利好消息對于整個股市來說是利好，該制度推出對于非銀行金融機構(gòu)是有利的，部分銀行存款轉(zhuǎn)而流入保險、券商等非銀行機構(gòu)，大儲戶將部分資金配置理財產(chǎn)品，有利于增量資金進(jìn)入股市。該制度的.出臺沒有改善銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，大戶對存款限額賠付的擔(dān)憂抬高了小行負(fù)債成本，銀行負(fù)債端成本競爭加劇導(dǎo)致息差收窄。存款保險制度要求銀行繳納保費，對銀行利潤實現(xiàn)會產(chǎn)生反向沖擊。
    （二）政府將不再為金融機構(gòu)兜底存款機構(gòu)不能再盲目貸款，貸款審核將會更加嚴(yán)格，存款保險制度實施后，銀行要繳納保費，短期內(nèi)銀行的運營成本增加，如果從長期來看，銀行利潤的減少，成本的增加將會從下調(diào)存款利率中得到補償，美國一年期定期存款利率只有1%左右。
    （三）存款保險制度的出臺有利于p2p(互聯(lián)網(wǎng)金融點對點借貸平臺)行業(yè)發(fā)展該制度的出臺釋放出銀行倒閉的可能性，為安全保險起見，投資人會分散投資，p2p12%的年收益率將會吸引更多投資者的加入，存款保險制度是市場利率化的前奏，伴隨著金融市場利率化，p2p平臺20%的長期理財高收益將無法繼續(xù)，10%左右的中長期年化投資收益是一個比較合理的水平，p2p理財產(chǎn)品將回歸正常值，網(wǎng)貸利率會隨著p2p理財收益下降而下降，吸引更多的小微企業(yè)進(jìn)行網(wǎng)貸融資。
    1.能夠穩(wěn)定我國金融體系安全，防范金融危機的發(fā)生金融市場化不斷發(fā)展，國際化成為趨勢，創(chuàng)新性金融產(chǎn)品日益增多，中小型商業(yè)銀行如雨后春筍般成立，“影子銀行”也應(yīng)運而生，在商業(yè)銀行內(nèi)控制度不健全會導(dǎo)致自身風(fēng)險在逐漸增加。經(jīng)驗表明，存款保險制度的出臺是防范金融風(fēng)險的可行性選擇之一。
    2.會提升對銀行的信心，最大限度保護儲戶利益由于銀行吸收存款作為對儲戶的負(fù)債，高風(fēng)險性和不確定性是銀行的基本特征，銀行經(jīng)營不善導(dǎo)致不能如期清償債務(wù)時，會引發(fā)儲戶對銀行的信用危機，我國目前金融市場發(fā)展不完善，在金融監(jiān)管水平不高的情況下強制實行存款保險制度是儲戶對銀行充滿信心的保障。
    3.提高大眾風(fēng)險意識，能夠減輕央行的負(fù)擔(dān)在社會主義經(jīng)濟制度下，企業(yè)破產(chǎn)慢慢為大眾所接受，銀行作為經(jīng)營貨幣的機構(gòu)，破產(chǎn)也納入正常的發(fā)展途徑中，這就要求儲戶要有很高的風(fēng)險意識，改變以往政府兜底的傳統(tǒng)意識。存款制度的出臺，政府不再為銀行的破產(chǎn)買單，存款保險機構(gòu)將對銀行進(jìn)行監(jiān)督，定期檢查銀行財務(wù)狀況，這減輕了央行監(jiān)管的負(fù)擔(dān)，幫助存在危機的銀行渡過危機，實現(xiàn)央行的政策意圖。
    1.存款保險制度的落實會造成儲戶和銀行的道德風(fēng)險存款保險制度的出臺，由于賠付額的保障，降低了儲戶甄別銀行風(fēng)險的意識，往往在存款時忽視銀行風(fēng)險狀況和經(jīng)營水平，把資金存放在高利率、經(jīng)營不完善的銀行，穩(wěn)健經(jīng)營的銀行得不到存款。對銀行來說，存款保險制度弱化了銀行風(fēng)險約束機制，銀行為應(yīng)對“高息攬存”壓力，可能會減少資本金和流動性資金儲備，內(nèi)部管控松懈，引發(fā)銀行“道德風(fēng)險”，銀行會將大量信貸資金投入到高風(fēng)險、高收益項目中去。
    2.基準(zhǔn)費率與風(fēng)險差別利率的實施會使銀行業(yè)出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”的局面由于大銀行經(jīng)營穩(wěn)健，發(fā)生信用危機的概率比較小，因此，存款保險基金管理機構(gòu)對大銀行的保費收取較少，況且保費對大銀行來講只是資金的九牛一毛，但是對于那些中小型銀行來說，會收取高的風(fēng)險差別費率，高費率保費對中小型銀行來說是一筆不小的開支，這樣一來會出現(xiàn)“強者愈強”的局面。
    3.一旦銀行發(fā)生危機，實際的救助作用不是很強作為保險中的一員，同樣遵循大數(shù)定律，我國銀行相對集中，與業(yè)務(wù)要分散、相互獨立性高的風(fēng)險分散原則相違背，一旦發(fā)生大銀行危機事件，僅僅憑借保險機構(gòu)保費，很可能造成償付不足，導(dǎo)致保險機構(gòu)的破產(chǎn)，也就發(fā)揮不了很好的救助作用，效果將大打折扣！
    保險中介論文篇九
    城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度是我國社會保障體系的一個重要組成部分，它的實施不僅是社會保障制度公平性原則的具體體現(xiàn)，更是我國社會保障體系完善和進(jìn)步以及我國構(gòu)建和諧社會重要戰(zhàn)略目標(biāo)的具體要求。和新型農(nóng)村養(yǎng)老保險制度一樣，中央政府免費提供基礎(chǔ)養(yǎng)老金，地方政府對繳費參保居民進(jìn)行財政補貼，然而利益驅(qū)導(dǎo)的制度機制能否激發(fā)城鎮(zhèn)居民參保的熱情，直接關(guān)系到城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險制度的試點效果和推廣意義。
    目前國外經(jīng)濟學(xué)家對有居民參保的研究主要表現(xiàn)在兩個方面：1、考察自身的條件對居民參保的影響；2、考察制度對居民參保的影響。
    （一）研究對象。
    本研究數(shù)據(jù)來自20xx年7月對“張家界市城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險參保意愿”的問卷抽樣調(diào)查。在抽樣方法上采用選點隨機抽樣，資料收集采用入戶問卷訪談方式。在調(diào)查中共放問卷400份，獲取有效問卷339份，有效回收率87.45%。
    （二）變量的測量。
    本文選擇城鎮(zhèn)居民是否參保作為因變量?；谝延械难芯课覀冞x擇性別、年齡、婚姻狀況、健康自評、心理自評、經(jīng)濟狀況、兒女孝順程度、老年活動狀況、社會關(guān)系作為考察影響居民參保的自變量。
    （一）居民參?，F(xiàn)狀分析。
    在本次調(diào)查的339名居民中，參加了城鎮(zhèn)居民養(yǎng)老保險的有227人，占67.4%；沒有參保的有112人，占32.6%。由此可見，仍有三分之一的人員沒有參保。
    （二）影響老年人幸福感因素分析。
    將性別、年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、政策了解和政策信任情況等自變量分別與居民是否參保進(jìn)行交互分析，并進(jìn)行卡方檢驗，得到以下結(jié)果。
    1、性別和年齡。
    從研究中我們可以發(fā)現(xiàn)，男性的參保比例比女性要高，并且高出了近16個百分點；從年齡方面來看，隨著年齡的增大，居民的參保意愿也隨之增高。
    2、經(jīng)濟狀況。
    隨著個人月收入的提高，居民參保的比例也越大，其中月收入在3000元以上居民參保的比例分別比月收入為20xx-3000、1001-20xx和1000元以下居民的參保率高出3.8、25.9和26.9個百分點。
    3、健康狀況。
    身體健康好的居民其參保率（72.1%）比身體健康差的居民參保率（47.7%）要高，身體差的居民認(rèn)為醫(yī)療保險比養(yǎng)老保險更重要些。4、政策了解情況從分析結(jié)果我們可知，對政策了解的居民其參保意愿更強（82.1%），不了解這項政策的居民其參保率僅為36.9%，因此加強政策的宣傳是提高居民參保的一項重要工作。
    （三）居民參保影響因素的二元logistic回歸分析。
    為了進(jìn)一步檢性別和年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀況、政策了解情況、制度信任情況等因素對居民參保的影響是否具有統(tǒng)計顯著性以及具體的影響程度。筆者引入二元logistic回歸分析，并采用forwardconditional(likelihoodratio)的方法。
    1、經(jīng)濟狀況對回歸模型貢獻(xiàn)了25.5%的解釋力。這說明經(jīng)濟狀況是影響參保的最重要因素。經(jīng)濟狀況往往影響居民的消費行為，從而直接影響居民是否參保的意愿。
    2、政策了解情況對回歸模型貢獻(xiàn)了10.2%的解釋力。居民是否了解這項政策，是否了解這項制度所帶來的好處直接影響著居民的參保行為。
    3、制度信任對回歸模型貢獻(xiàn)了3.6%的.解釋力。在調(diào)查訪問的過程中，筆者發(fā)現(xiàn)由于大部分居民對這項制度的實際效果還存在比較大的疑慮，他們擔(dān)心即使參加了這項保險制度，這項制度帶來的實際效果還有待時間的檢驗，畢竟領(lǐng)老保險金是要達(dá)到退休年齡后才能領(lǐng)取的。
    第一，各級政府應(yīng)該努力推進(jìn)各地的社會保障制度建設(shè)，積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)地推進(jìn)社會保障制度沿著公平、普惠、可持續(xù)的方向發(fā)展，在解除人民生活后果之憂的同時，不斷提高人民的生活質(zhì)量并增進(jìn)人民的幸福感，切實維護個人的自由、平等與尊嚴(yán)，繼續(xù)擴大養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險的覆蓋面，有效提高支付比例，居民獲得更多的優(yōu)惠和幫助。第二，以居家養(yǎng)老為主要模式的家庭式養(yǎng)老仍然是目前我省農(nóng)村老年人的主要養(yǎng)老方式，因此，逐步建立起以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機構(gòu)為支撐，與人口老齡化進(jìn)程相適應(yīng)、與經(jīng)濟社會發(fā)展水平相協(xié)調(diào)的社會養(yǎng)老服務(wù)體系勢在必行；同時，適當(dāng)加強子女在經(jīng)濟上給予老年人的幫助和在精神上給予的慰籍，大力發(fā)揚和繼承我國傳統(tǒng)“孝文化”。
    保險中介論文篇十
    保險中介作為保險行業(yè)鏈條中重要的一環(huán)，承擔(dān)著為客戶提供專業(yè)保險咨詢和服務(wù)的職責(zé)。多年來，我作為一名保險中介，親身經(jīng)歷了許多保險案例，深深感受到保險中介的重要性。本文將從我的角度分享一些保險中介心得體會。
    第二段：專業(yè)知識的重要性。
    作為保險中介，要想為客戶提供滿意的服務(wù)，首先要具備扎實的保險專業(yè)知識。只有通過深入學(xué)習(xí)，了解不同的保險產(chǎn)品和法規(guī)，才能為客戶提供準(zhǔn)確的保險建議。舉例來說，有一次我接待了一位初次購買保險的客戶，他對各種保險產(chǎn)品并不了解。通過與客戶的面對面交流，結(jié)合他的經(jīng)濟狀況和需求，我向他推薦了一份綜合保險計劃，并解釋了其中的保險條款和責(zé)任?？蛻粼谖医o予的專業(yè)支持和解釋下，最終感到非常滿意并成功購買了保險。
    第三段：與客戶的溝通技巧。
    保險中介需要良好的溝通技巧，才能準(zhǔn)確地理解客戶的需求，并及時向客戶傳達(dá)保險信息。在與客戶的交流中，我發(fā)現(xiàn)耐心傾聽是非常重要的。有一次，一位客戶在購買保險前對整個保險行業(yè)持懷疑態(tài)度，他對保險條款存在疑慮。通過一番耐心解釋，我成功地消除了客戶的疑慮，并為他提供了詳細(xì)的保險解釋和建議。最終，客戶對我的服務(wù)非常滿意，并決定購買保險。
    第四段：責(zé)任感與誠信。
    作為保險中介，責(zé)任感和誠信是非常重要的品質(zhì)。保險事務(wù)涉及到客戶的財產(chǎn)安全和人身安全，因此中介機構(gòu)必須以極高的責(zé)任感對待每一個訂單。在我從事保險中介的工作中，我非常注重維護客戶的權(quán)益和保護客戶的利益。在處理客戶的保險索賠時，我始終嚴(yán)格遵守保險公司的規(guī)章制度，并主動幫助客戶與保險公司進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。我的努力和誠信贏得了客戶的信任，他們對于我的服務(wù)非常滿意，并推薦給他們的親朋好友。
    第五段：不斷學(xué)習(xí)和提升。
    保險行業(yè)的變化快速而繁雜，為了保持競爭力，保險中介必須不斷學(xué)習(xí)和提升自己。我自己也對此深有體會，每年我都會參加各種保險培訓(xùn)和講座，從而了解最新的保險知識和市場動態(tài)。我還積極與其他保險中介進(jìn)行交流，分享經(jīng)驗和互相學(xué)習(xí)，并在實踐中不斷嘗試新的方法和策略。通過不斷學(xué)習(xí)和提升，我能更好地為客戶提供專業(yè)的保險服務(wù)。
    結(jié)尾：
    綜上所述，保險中介是保險市場發(fā)展的推動者，他們以專業(yè)知識、良好的溝通技巧、責(zé)任感和誠信協(xié)助客戶購買合適的保險產(chǎn)品。通過持續(xù)學(xué)習(xí)和自我提升，保險中介能夠為客戶提供更高質(zhì)量的服務(wù)。作為一名保險中介，我將繼續(xù)努力提升自己，不斷滿足客戶需求，推動保險行業(yè)的發(fā)展。
    保險中介論文篇十一
    隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們生活水平質(zhì)量日益提高，社會各界十分關(guān)注醫(yī)療保險管理工作。由于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)本身具有著復(fù)雜性，導(dǎo)致其所涉及的數(shù)據(jù)十分巨大，而參保的人數(shù)與日俱增，對醫(yī)療保險的實時性有了更高的要求。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，為醫(yī)療保險工作提供了可靠的技術(shù)支持，可以有效的解決數(shù)據(jù)量大的問題。本文主要講述了醫(yī)療保險業(yè)務(wù)的特點，信息化管理建設(shè)過程中所存在的問題以及解決措施。
    隨著信息時代和網(wǎng)絡(luò)時代的來臨，人們對醫(yī)療保險管理水平的要求越來越高，醫(yī)療保險信息化管理受到了社會各界的廣泛關(guān)注。醫(yī)療保險管理的信息化主要就是指醫(yī)療保險管理通過內(nèi)外信息管理平臺來實現(xiàn)自動化、智能化，不僅能夠提高工作效率，還能夠降低成本，改善服務(wù)。
    1.業(yè)務(wù)處理數(shù)據(jù)量大。醫(yī)療保險業(yè)務(wù)主要需要每位參保人員建立個人帳戶，其做記載的內(nèi)容諸多，比如參保人員的基本信息、就醫(yī)情況以及費用明細(xì)等諸多內(nèi)容，并且需要保存較長的實踐，所以，導(dǎo)致醫(yī)療保險所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分驚人。我國每年的參保人數(shù)在急劇增加，根據(jù)不完全統(tǒng)計，如果以10萬人為單位，那么其所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量能夠達(dá)到7000兆字節(jié)，根據(jù)計算可以得出一個結(jié)論，每個參保人所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量一般為300字節(jié)。但是，在實際工作中，實際數(shù)據(jù)量往往遠(yuǎn)超這個理論的數(shù)據(jù)，比如參保人住院所產(chǎn)生的消費記錄以及統(tǒng)計計算信息等內(nèi)容，這些內(nèi)容所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分龐大，還必須要對這些數(shù)據(jù)進(jìn)行及時的保存和備份，通過計算機技術(shù)才能夠快速、高效的完成。2.涉及范圍廣。目前，我國的醫(yī)療保險主要可以分為城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民以及新型農(nóng)村合作醫(yī)療三大部分。其所涉及的范圍比較廣，比如國家行政機關(guān)、事業(yè)單位、社會團體以及靈活就業(yè)人員等諸多范圍。城鎮(zhèn)居民主要就是指并沒有參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險的城鎮(zhèn)居民。新型農(nóng)村合作醫(yī)療主要就是指廣大農(nóng)民朋友。醫(yī)療保險業(yè)務(wù)十分的重要，會伴隨參保人員的終身，所以，為了能夠保證醫(yī)療保險管理工作的高效性和質(zhì)量，必須要結(jié)合先進(jìn)的信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，做好醫(yī)療保險管理信息化的建設(shè)，不僅能夠有效的降低相關(guān)工作人員的工作量，還可以最大程度上降低失誤的出現(xiàn)。3.實時性強。醫(yī)療保險與其他保險之間的最大區(qū)別就是實時性非常強，與其他保險相比，參保人員的就醫(yī)時間存在著很大的不確定性，并且與醫(yī)療保險業(yè)務(wù)關(guān)系的發(fā)生也是隨時性的，一旦就醫(yī)，必然會產(chǎn)生較大數(shù)據(jù)的變動，如果不能保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，會給參保人員信息的準(zhǔn)確性帶來一定的影響，所以，必須要保證系統(tǒng)的穩(wěn)定性，能夠進(jìn)行隨時連接，從而保證信息的完善度和準(zhǔn)確度。4.對數(shù)據(jù)信息的要求高。醫(yī)療保險管理水平的高低會直接影響到參保人員的切身利益，在實際生活中，一旦參保人員發(fā)生相應(yīng)的變化，比如就醫(yī)情況以及繳費信息等，必須要及時、完整的對其進(jìn)行記錄，尤其是參保人員的個人賬戶以及統(tǒng)籌支付等內(nèi)容，必須要嚴(yán)格的按照相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，不能存在違規(guī)操作，必須要嚴(yán)格的對其進(jìn)行管理，規(guī)范數(shù)據(jù)的使用和操作權(quán)限，從根本上提高數(shù)據(jù)的安全性，也有助于我國和諧社會的構(gòu)建。
    1.認(rèn)識不足。醫(yī)療保險信息化建設(shè)工作十分的復(fù)雜，但是我國相關(guān)人員并沒有認(rèn)識到這方面。由于醫(yī)療保險信息系統(tǒng)建設(shè)具有著諸多特點，比如政策性強、涉及面廣以及數(shù)據(jù)交換頻繁等特點，所以其本身是一項十分艱巨、復(fù)雜的系統(tǒng)。醫(yī)療保險管理工作主要的目的就是建設(shè)衛(wèi)生、民政社區(qū)服務(wù)以及公安戶籍管理等在內(nèi)的一條龍服務(wù)，其具有著先進(jìn)性，是我國現(xiàn)代化的具體體現(xiàn)之一，所以，在進(jìn)行信息化建設(shè)的時候，必須要協(xié)調(diào)好各個部門之間的關(guān)系，比如信息化建設(shè)主管部門、勞動局、衛(wèi)生局以及財政局等多方面的關(guān)系，進(jìn)而從根本上保證醫(yī)療保險信息化建設(shè)的穩(wěn)定開展，保證醫(yī)療保險管理系統(tǒng)的穩(wěn)定性和高效性。
    2.政策制度的制定和實施過多依賴于信息化管理系統(tǒng)。醫(yī)療保險信息系統(tǒng)涉及的范圍非常廣，其數(shù)據(jù)量十分巨大，會直接關(guān)系到廣大參保人員的切身利益，計算機憑借著其強大的計算和分析能力得到了人們的廣泛認(rèn)可，并且在醫(yī)療保險管理中加以引用，進(jìn)而從根本上保證醫(yī)療保險系統(tǒng)能夠為社會提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是，由于應(yīng)用系統(tǒng)過于復(fù)雜也會導(dǎo)致其實用性比較差，從而會嚴(yán)重的影響到其正常工作的開展。
    3.醫(yī)療保險信息化建設(shè)盲目追求快速到位的思想。信息化是未來發(fā)展的主要方向，信息化的建設(shè)并不是一朝而成，一勞永逸的事情，由于醫(yī)療保險業(yè)務(wù)本身所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量十分的巨大，并且又十分的復(fù)雜，包括了各種險種的業(yè)務(wù)和財務(wù)數(shù)據(jù)，所以在進(jìn)行信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)串聯(lián)的過程中與外界也有著十分緊密的聯(lián)系。
    1.主機系統(tǒng)。主機系統(tǒng)是信息化建設(shè)的重要組成部分，其主要功能就是儲存所有參保人員的醫(yī)療信息和關(guān)鍵數(shù)據(jù)。所以，必須要保證醫(yī)保中心利用主服務(wù)器和其他軟件相連，為了安全起見，必須要實現(xiàn)雙擊備份，進(jìn)而從根本上保證主機的性能和可靠性。
    2.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)建設(shè)過程中處于十分關(guān)鍵的位置，其主要功能就是將主服務(wù)器、交換機以及路由器等設(shè)備進(jìn)行有效的連接，并且以此為基礎(chǔ)配置相應(yīng)的遠(yuǎn)程服務(wù)器。在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)中，可以通過專網(wǎng)之間連到信息中心的路由器上，并且實現(xiàn)遠(yuǎn)程訪問社保中心數(shù)據(jù)庫的目的。還可以將醫(yī)院、藥店等定點單位進(jìn)行聯(lián)系，既可以將醫(yī)保中心的網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)進(jìn)行連接，從而加強了相應(yīng)的檢索和存儲的能力，又可以通過局域網(wǎng)實現(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)的處理，從根本上滿足系統(tǒng)數(shù)據(jù)所要求的統(tǒng)一性和安全性。另外，在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)使用的時候，必須要充分的應(yīng)用多種廣域網(wǎng)，比如光釬以及4g等技術(shù)，實現(xiàn)遠(yuǎn)程實時的備份，進(jìn)一步提高數(shù)據(jù)的安全性。
    3.數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。數(shù)據(jù)庫作為信息技術(shù)的核心內(nèi)容，在醫(yī)療保險信息化系統(tǒng)建設(shè)中處于十分重要的地位，其質(zhì)量會直接影響到整個醫(yī)療保險系統(tǒng)的正常運行。在進(jìn)行數(shù)據(jù)庫構(gòu)建的時候，由于其數(shù)據(jù)量十分巨大并且十分的復(fù)雜，對數(shù)據(jù)的要求很高，所以，不僅需要保證數(shù)據(jù)的可靠性，還必須要保證數(shù)據(jù)的實時性和統(tǒng)一性。為了能夠滿足這些很難的要求，醫(yī)保中心必須要結(jié)合現(xiàn)代數(shù)據(jù)庫管理軟件來不斷的完善數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。目前我國醫(yī)保中心一般都會選擇oracle10g為數(shù)據(jù)庫，相關(guān)的醫(yī)療機構(gòu)和藥店往往會選擇比較簡單的sqlserver作為數(shù)據(jù)庫。一般情況下，醫(yī)保中心在選擇數(shù)據(jù)庫的時候，往往會選擇分布式存儲結(jié)構(gòu)，然后根據(jù)數(shù)據(jù)服務(wù)器對其進(jìn)行科學(xué)、合理的配置，進(jìn)而從根本上提高主機系統(tǒng)的性能，還可以起到保護數(shù)據(jù)庫的作用。隨著我國社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國城市現(xiàn)代化進(jìn)程日益加快，人們的生活水平質(zhì)量得到了顯著的提高，人們十分關(guān)注自身的切身利益，其中醫(yī)療保險作為人們最為基本的利益，受到了社會各界的廣泛關(guān)注。隨著參保人數(shù)的急劇增加，對醫(yī)療保險系統(tǒng)提出了更高的要求，為了能夠滿足日益高漲的需求，醫(yī)療保險系統(tǒng)必須要結(jié)合信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷的進(jìn)行完善和創(chuàng)新，建立科學(xué)、合理的信息化系統(tǒng)，進(jìn)而從根本上提高自身的性能和安全，維護廣大參保人員的切身利益，有助于我國和諧社會的構(gòu)建。
    [1]頊慶坤醫(yī)療保險管理信息系統(tǒng)中數(shù)據(jù)傳輸設(shè)計，計算機與網(wǎng)絡(luò)．20xx,(7)：1159第2期.
    [4]國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十二五”期間深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革規(guī)劃暨實施方案的通知.國發(fā)[20xx]11號.
    [5]趙翠紅.社套醫(yī)療保險費用控制影響目素及時策分析[j].北京電力高等專科學(xué)校學(xué)報.20xx，(11).
    保險中介論文篇十二
    國有企業(yè)作為國家經(jīng)濟建設(shè)的重要力量，要想實現(xiàn)其長久、持續(xù)、健康發(fā)展，就必須穩(wěn)步、扎實地做好保險管理，為員工提供安定、長久的保障，傳統(tǒng)的國企保險未能納入社會管理體系，無形中加重了企業(yè)的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，也影響了企業(yè)的經(jīng)濟效益，將企業(yè)保險納入社會保險管理體系，不僅減輕了企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，同時，也為企業(yè)員工保險權(quán)益開辟了全新的出路，使員工的合法權(quán)益得到有效維護，企業(yè)有了充足的經(jīng)濟效益空間，員工的權(quán)益得到保障，自身的信譽、形象等又得到了一定提升，自然會引來更多的優(yōu)秀人才，內(nèi)部員工也會更加積極努力地貢獻(xiàn)并服務(wù)于企業(yè)，在人才的支持下從而獲得更加長遠(yuǎn)、健康的發(fā)展。
    （二）維護社會的公平正義。
    推動國企保險納入社會化管理能夠維護社會公平正義的有效途徑，因為通過社會保險能夠?qū)崿F(xiàn)國企職工與打工者在保險利益分配方面的平等化、均衡化，維持打工者的心理平衡，維護社會的安定，使企業(yè)的勞動者都能公平、平等地享受社會福利，共享社會發(fā)展成果，從而打造出一個公平、和諧的社會環(huán)境，促進(jìn)社會的安定和諧，維持社會的公平正義。國企構(gòu)建社會保險管理模式使自身的保險管理納入社會體系，使企業(yè)融入社會發(fā)展大環(huán)境，維持社會和諧良好的環(huán)境。
    （三）支持現(xiàn)代企業(yè)制度的建立。
    市場經(jīng)濟條件下，國有企業(yè)經(jīng)歷了改制改革重組等過程，要想適應(yīng)市場競爭，提高企業(yè)的實力和競爭力就必須逐步創(chuàng)建并形成現(xiàn)代企業(yè)制度，達(dá)到產(chǎn)權(quán)明晰、責(zé)任明確、管理科學(xué)的經(jīng)營目標(biāo)，企業(yè)要想實現(xiàn)這一目標(biāo)，就必須切實按照國家在現(xiàn)代企業(yè)制度方面形成的制度和規(guī)定，積極參與市場化經(jīng)營與管理，積極改革并完善傳統(tǒng)的管理制度，逐步推動社會保險管理制度的實施，將保險管理納入社會保險管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)自身的財務(wù)負(fù)擔(dān)，也調(diào)動員工參與市場管理的積極性，從而推動企業(yè)逐步朝著現(xiàn)代化方向發(fā)展。
    （一）健全完善的社保管理制度有待確立。
    不同國有企業(yè)有著不同的發(fā)展歷史，面臨不同的發(fā)展形勢，自身遺留著不同的問題，受傳統(tǒng)的保險管理理念的影響，使得社保管理模式的構(gòu)建舉步維艱，國家雖然在相關(guān)方面出臺了各種文件、制定了方針和政策，然而，實際貫徹執(zhí)行過程中阻力重重，使得科學(xué)有效的社保管理制度無法有效建立，影響了企業(yè)社保管理工作的高效開展。
    （二）員工缺少有效配合。
    社會保險管理模式的構(gòu)建需要國有企業(yè)全體員工的積極配合，然而，很多企業(yè)由于缺少宣傳教育與引導(dǎo)，再加上員工受傳統(tǒng)觀念的影響，缺少配合的積極性，一些關(guān)鍵且重要崗位的員工，例如：社保審核、審計人員存在自私心理，缺少對社保管理工作重要性的認(rèn)識，導(dǎo)致實際工作中問題重重。
    （三）沒能實現(xiàn)公平與效益的有效協(xié)調(diào)。
    國有企業(yè)社會保險管理最關(guān)鍵是要協(xié)調(diào)處理好效益與公平間的關(guān)系，然而，更多的企業(yè)卻在這兩者間出現(xiàn)了偏頗，強調(diào)公平，忽視了效率，使得社會保險制度自身無法充分、高效地在企業(yè)運轉(zhuǎn)，單純重視效率，則導(dǎo)致了一些不公平問題，引發(fā)了矛盾和危機，也阻礙了社保管理制度的貫徹和落實。
    傳統(tǒng)的國有企業(yè)的保險管理未納入社會管理體系，企業(yè)在職員工的保險全盤由企業(yè)或國家承擔(dān)，國企職工能夠充分地享受保險福利待遇，然而，隨著市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會的不斷進(jìn)步，我國逐漸改革了保險管理制度，將國企、事業(yè)單位保險納入社會系統(tǒng)，實行企業(yè)社會保險管理模式，這對于一部分長期享受傳統(tǒng)國家保障制度的員工來說是一大挑戰(zhàn)，會產(chǎn)生抵觸與排斥情緒。因此，國有企業(yè)必須做好員工的內(nèi)部宣傳與教育工作，通過組織召開思想交流會議等進(jìn)行宣傳教育，使員工意識到企業(yè)保險社會化管理的長遠(yuǎn)益處，從整個社會的發(fā)展、企業(yè)長久經(jīng)濟效益等方面去分析，讓員工能夠欣然接受地配合企業(yè)社會保險管理。
    （二）積極完善社會保險辦理服務(wù)體系。
    創(chuàng)建完善的社保機構(gòu)體系，打造出專門的社會保險部門，并內(nèi)設(shè)健全、專業(yè)的部門與職位，為社保辦理提供健全完善的服務(wù)，形成健全完善的社保制度規(guī)范，以及業(yè)務(wù)辦理流程，同時，也要加大對社保機構(gòu)內(nèi)部各職位的培訓(xùn)與培養(yǎng)力度，使他們積極學(xué)習(xí)并掌握社保辦理的各項業(yè)務(wù)、各種操作，形成細(xì)致、具體的'崗位職責(zé)劃分，形成制度化、規(guī)范化的管理，確保各個部門、崗位都能遵規(guī)辦事、合法履行職責(zé)，實現(xiàn)企業(yè)社保管理的公平化、透明化，確保各項工作都嚴(yán)格依照規(guī)定開展，從而最大程度地維護企業(yè)員工利益，同時，強化監(jiān)督與檢查，對社保管理部門人員的工作行為、作風(fēng)進(jìn)行全面、徹底的監(jiān)督，提高他們的責(zé)任感與責(zé)任意識，自覺遵守規(guī)章制度、主動積極地履行工作職責(zé)。
    （三）設(shè)置層次分明的責(zé)任崗位。
    國有企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個逐步漸進(jìn)的過程，其中各個崗位的職責(zé)力、執(zhí)行力非常重要，必須依照國家的相關(guān)規(guī)定，設(shè)置全面到位、且層次分明的職責(zé)崗位，而且確保各個崗位人員都能注重履行社會保險管理職責(zé)，積極踐行國家的保險方針和行政制度。根據(jù)保險工作需求，以及國家的相關(guān)規(guī)定，至少應(yīng)該形成以下幾大崗位：業(yè)務(wù)崗位、財務(wù)崗位與規(guī)劃監(jiān)管崗位。業(yè)務(wù)崗負(fù)責(zé)貫徹、落實相關(guān)的保險制度和政策，負(fù)責(zé)各種社會保險業(yè)務(wù)的辦理，創(chuàng)建并維護社會保險信息系統(tǒng)等；財務(wù)崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格按照科學(xué)的規(guī)定保障資金的到位與運轉(zhuǎn)，規(guī)劃監(jiān)管崗則負(fù)責(zé)嚴(yán)格監(jiān)督業(yè)務(wù)崗以及財務(wù)崗的各項工作，負(fù)責(zé)整個企業(yè)保險的計劃、規(guī)劃、運行與監(jiān)督，為企業(yè)制定科學(xué)的保險管理政策、制度和方針。
    （四）重點加強社會保險基金征繳與核對管理。
    要想使企業(yè)的社會保險管理步入正軌，就必須及時加強企業(yè)社會保險支付與繳納管理，確保企業(yè)能夠及時繳納社會保險費用。具體可以從以下方面做起：第一，把繳納社會保險納入員工工作考核范疇，使其成為企業(yè)員工工作業(yè)績考核依據(jù)之一，對于不能及時繳納保險基金的員工或者配合度不積極的員工則應(yīng)加強勸導(dǎo)與教育，提高群眾配合的積極性。第二，保險工作人員必須及時做好保險征繳工作的核查、核對、分析與直接工作，并形成工作總結(jié)報告及時向上級相關(guān)部門進(jìn)行提交，以此實現(xiàn)企業(yè)社會保險管理有條不紊地開展。第三，重點完善保險管理者的工作監(jiān)督與紀(jì)律管理，使他們能夠公開透明地正確處理由員工繳納的保險基金，定期進(jìn)行保險基金征繳的監(jiān)督，加強核對，對于資金挪用、非法占用社?；鸬墓ぷ魅藛T和行為嚴(yán)格依照法律進(jìn)行處理。第四，健全服務(wù)體系。企業(yè)社會保險管理模式的構(gòu)建需要一個健全完善的服務(wù)體系支持，因為只有在健全、完善的服務(wù)支持下，才能使企業(yè)的社會保險管理逐步走向成熟，才能更加調(diào)動廣大員工的積極性，企業(yè)可以設(shè)置專門的社保服務(wù)部門，開展全面、完善的服務(wù)，使企業(yè)員工享受到社保服務(wù)的便利，以此來保證社保制度順暢執(zhí)行。
    國有企業(yè)由于長期受制于傳統(tǒng)保險制度，社會保險管理模式的構(gòu)建具有一定的挑戰(zhàn)性，既需要積極遵守國家的相關(guān)制度規(guī)定，又要充分調(diào)動自身的積極性，通過改革、完善自身的制度來推動社會保險管理模式的逐步實施。
    作者：王紅梅。
    保險中介論文篇十三
    保險中介作為金融行業(yè)中的一種服務(wù)形式，充當(dāng)了保險公司與客戶之間的橋梁，起到了至關(guān)重要的作用。在這個信息爆炸的時代，保險中介的角色變得越來越重要，但相對而言，保險中介的職業(yè)地位相對較低，一直未受到足夠的重視。然而，通過我的親身經(jīng)歷，我深刻地認(rèn)識到保險中介的重要性和挑戰(zhàn)，在此與大家分享我在保險中介工作中的心得體會。
    首先，作為一名保險中介，我深刻體會到了責(zé)任的重大性。保險是一項涉及人民生命財產(chǎn)安全的重要服務(wù)，一旦保險發(fā)生事故，可能會給客戶和家庭帶來毀滅性的影響。因此，我們必須要保證自己對各種保險產(chǎn)品的充分了解，以便在客戶購買保險時能夠給予準(zhǔn)確的建議和指導(dǎo)。在工作中，我所做的每一份保單都代表著一個人的生活和未來，這種責(zé)任感讓我對于自己的工作充滿了信心和動力。
    其次，保險中介工作要求我們具備良好的溝通能力和銷售技巧。保險產(chǎn)品的銷售并非一朝一夕之功，而是需要通過良好的溝通和銷售技巧來打動客戶。在與客戶交流時，我們需要傾聽他們的需求和擔(dān)憂，然后針對性地提供解決方案，從而使客戶感受到我們的專業(yè)和誠信。此外，我們還需要不斷學(xué)習(xí)和提升自己的銷售技巧，以應(yīng)對市場的變化和競爭的加劇。
    第三，保險中介工作需要我們保持持續(xù)學(xué)習(xí)的態(tài)度。保險行業(yè)的發(fā)展與時俱進(jìn)，保險產(chǎn)品種類繁多，不同的客戶有著不同的需求和風(fēng)險偏好，因此我們需要持續(xù)學(xué)習(xí)，了解最新的市場動態(tài)和保險產(chǎn)品信息。只有通過持續(xù)學(xué)習(xí)，我們才能夠提供符合客戶需求的保險方案，并為客戶的切身利益提供保障。在這個過程中，我們需要不斷積累經(jīng)驗，加深對保險行業(yè)的認(rèn)識和了解。
    第四，保險中介工作要求我們具備較高的情商和責(zé)任心。保險中介工作的性質(zhì)決定了我們需要和客戶保持密切的溝通，因此我們需要具備良好的情商能力，以及對客戶的問題和困擾給予及時的回應(yīng)和解決。同時，我們還需要保持較高的責(zé)任心，要時刻保持對客戶利益的保護和關(guān)懷，對于客戶的投訴和意見必須認(rèn)真對待并及時解決。只有通過對客戶無微不至的關(guān)懷，我們才能夠贏得客戶的信任和口碑。
    最后，保險中介工作同樣要求我們具備較高的耐心。從營銷到保單的起草和賠付，整個保險流程都需要較長時間的處理和等待，而一份保單的處理過程中也常會出現(xiàn)繁瑣而復(fù)雜的問題。因此，在保險中介工作中，我們需要保持較高的耐心和細(xì)心，不僅要關(guān)注細(xì)節(jié)，同時要時刻保持耐心和平和的工作態(tài)度。只有這樣，我們才能順利地完成工作，并獲得客戶的滿意。
    綜上所述，作為一名保險中介，我們要具備良好的溝通能力、銷售技巧、持續(xù)學(xué)習(xí)能力、較高的情商和責(zé)任心，以及耐心而細(xì)致的工作態(tài)度。這些都是保險中介工作中不可或缺的品質(zhì)和能力，也是我們成功完成保險中介工作的關(guān)鍵。通過我的親身經(jīng)歷，我體會到了保險中介工作的重要性和挑戰(zhàn)，并且在不斷錘煉自己的過程中獲得了成長和進(jìn)步。相信隨著社會對保險中介工作的認(rèn)可和重視的提升，保險中介將會有更加廣闊的發(fā)展前景。
    保險中介論文篇十四
    摘要：農(nóng)民工是我國工業(yè)化和城市化過程中出現(xiàn)的特殊群體，為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是，由于農(nóng)民工自身的流動性，企業(yè)的不主動繳費以及國家制度上的不健全等原因，絕大部分農(nóng)民工無法享受到我國的社會保險制度，這將不利于我國社會主義和諧社會的建設(shè)，政府應(yīng)逐步解決城鎮(zhèn)和農(nóng)村不同社會保險制度的銜接問題，降低社會保險的參保門檻，提高農(nóng)民工的參保積極性，從而使我國的社會保險制度能夠覆蓋全體農(nóng)民工。
    (一)關(guān)于農(nóng)民工概念的界定。
    對于農(nóng)民工的概念，學(xué)術(shù)界尚沒有一個明確的界定，農(nóng)民工是中國特有的詞匯，國外有的叫勞工，還有的叫移民工，農(nóng)民工在英語中叫“immigrantpeasant”(農(nóng)民移民)。西方社會與中國一樣，都在某一歷史階段出現(xiàn)了大量的農(nóng)民勞動力，也就是我們稱呼的“農(nóng)民工”，它是指大規(guī)模的離開自己的原先居住地進(jìn)入到城市中去的現(xiàn)象。
    筆者認(rèn)為，農(nóng)民工是我國特有的一個社會群體，其產(chǎn)生的條件符合我國現(xiàn)階段的基本國情和歷史條件，它產(chǎn)自于我國特有的城鄉(xiāng)二元制結(jié)構(gòu)，從廣義上講，農(nóng)民工包括兩部分群體，一部分指擁有本地農(nóng)業(yè)戶口并且在戶籍所在地的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)務(wù)工就業(yè)的的農(nóng)村勞動力，另一部分是指離開戶籍所在地，外出進(jìn)入其他城鎮(zhèn)進(jìn)行務(wù)工就業(yè)并且從事非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)村勞動力;從狹義上講，農(nóng)民工就僅僅指后一類外出務(wù)工人員。綜上所述，筆者把農(nóng)民工定義為，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)戶口人員，在戶籍所在的鄉(xiāng)、鎮(zhèn)企業(yè)或遠(yuǎn)離戶籍外出其他城鎮(zhèn)務(wù)工就業(yè)的農(nóng)村勞動力。在我國，農(nóng)民工的數(shù)量正向著逐年遞增的趨勢上升。
    社會保險是政府在勞動者年老、患病、工傷、失業(yè)等情況下，向其提供物質(zhì)幫助的一種社會福利制度，能緩解投保人所處的困境，維持其基本的生活保障。但截至目前，農(nóng)民工參保率普遍偏低。最新的“農(nóng)民工養(yǎng)老保險問題調(diào)查”表明，雖然目前各省市都對企業(yè)為農(nóng)民工購買養(yǎng)老保險提出了要求，然而這一政策不僅沒有得到企業(yè)主的擁護，也沒有得到廣大農(nóng)民工的支持。80%的企業(yè)主不贊成為農(nóng)民工繳納養(yǎng)老保險;而接受調(diào)查的農(nóng)民工，83.2%不愿意參加養(yǎng)老保險，90%以上根本就沒參保。一份最新調(diào)研顯示也表明，目前我國農(nóng)民工參保率仍偏低，在“五大社會保險”中，除工傷保險已有相當(dāng)數(shù)量的農(nóng)民工參加外，養(yǎng)老保險的總體參保率僅為15%，每年的退保率又在40%左右，醫(yī)療保險的平均參保率為10%左右，失業(yè)保險、生育保險，目前仍與絕大多數(shù)農(nóng)民工無緣。時至今日，即使參加了社會保險，有些地區(qū)卻出現(xiàn)了農(nóng)民工社會保險參保率低而退保率升高的現(xiàn)象。
    (一)農(nóng)民工社會保險參保率、參保方式、具體政策上的不平衡。
    盡管各地政府一再強調(diào)和落實農(nóng)民工的社會保險問題，并為此也采取了很多措施，但各地區(qū)的政策差異性較大，參保條件、方式及參保率都出現(xiàn)了地域性的差異和嚴(yán)重的不平衡現(xiàn)象。而農(nóng)民工參保率低，已成為落實農(nóng)民工參保問題的根本癥結(jié)。而導(dǎo)致參保指數(shù)低的原因具體如下，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為保證其政治、經(jīng)濟效益盲目的進(jìn)行招商引資，由于農(nóng)民工參保手續(xù)繁瑣，成本較大，一般鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)對于這些問題都相對敏感和不情愿。因此一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府經(jīng)常以“農(nóng)民工不參?！弊鳛檎猩桃Y的先決條件，從而損害了農(nóng)民工的自身利益。
    其次，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府雖然積極倡導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為農(nóng)民工投保，但農(nóng)民工主觀意識上不認(rèn)同社會保險給他們帶來的巨大利益保障，也導(dǎo)致了參保率較低的現(xiàn)象普遍發(fā)生。年紀(jì)輕的農(nóng)民工認(rèn)為自己身強體壯，他們往往認(rèn)為：趁年輕多掙些錢才是硬道理，一方面養(yǎng)家糊口，一方面作為自主創(chuàng)業(yè)的原始積累，因此，這一類農(nóng)民工群體更看重眼前利益，一般不會為明天的“錢”在今天“買單”而又因其年輕，發(fā)生重大疾病的幾率較低，其就醫(yī)方面的支出水平較低，從而會弱化其憂患意識，普遍不會為年老后的就醫(yī)問題考慮過多。而中年的農(nóng)民工雖然具備一定的憂患意識，但由于家庭負(fù)擔(dān)過重，即使企業(yè)愿意給他們辦理保險，他們所得的收入已經(jīng)無力支付社會保險的自繳份額，因此，這一類農(nóng)民工群體往往希望企業(yè)給他們多漲些工資，一般也不會考慮個人的社會保險問題。
    再者，就業(yè)壓力的增大，從城市逐步蔓延的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，農(nóng)民工群體往往在務(wù)工就業(yè)中處于被動的位置，由于自身的文化素養(yǎng)不高，特別是對于那些專業(yè)技能不突出的群體往往只能從事替代性較強的簡單工作，因此，這一類群體往往在就業(yè)上沒有選擇的權(quán)利，為了掙錢，只能向招聘企業(yè)委曲求全，周而復(fù)始就導(dǎo)致了參保率低等問題的惡性循環(huán)。
    (二)農(nóng)民工就業(yè)的流動性特征與社會保險體制間的矛盾日益突出。
    農(nóng)民工另一個更為突出的特征就是其就業(yè)的“流動性”。由于其流動性較大，對于我國現(xiàn)有的社會保險體制而言，是基本無法滿足其長期繳存和投保的。這也是農(nóng)民工普遍不參與社會保險的根本癥結(jié)。首先，由于農(nóng)民工的就業(yè)流動性較大，導(dǎo)致其不可能在每一個就業(yè)單位簽署正式的勞動合同，這就從根本上制約了社會保險的繳存，計劃了流動性與社會保險體制的矛盾。其二，由于其就業(yè)的流動性，所帶來的社會保險的轉(zhuǎn)移手續(xù)問題。我國現(xiàn)有的社會保險制度明確規(guī)定：“養(yǎng)老保險的統(tǒng)籌單位為縣市級，參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金?！边@就導(dǎo)致了這樣一種現(xiàn)象發(fā)生，一是社會保險手續(xù)在超出縣市級轉(zhuǎn)移上沒有明確的`受理單位，這就加大了社保關(guān)系轉(zhuǎn)移的難度，使辦理手續(xù)的更為復(fù)雜。二是由于參保人員跨地區(qū)流動時只轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，不轉(zhuǎn)移社會統(tǒng)籌資金。大部分農(nóng)民工不可能在同一城市連續(xù)繳納十五年的養(yǎng)老保險。因此，日后很難享受到參保的待遇。
    綜上所述，農(nóng)民工群體出現(xiàn)的社會保險問題不僅受到個人主觀意識的制約，而根本的問題則是農(nóng)民工的工作流動性與社會保險體制間的矛盾問題。
    (一)社會保險體制改革是解決農(nóng)民工參保問題的根本途徑。
    引導(dǎo)社會保險體制改革，逐步完善農(nóng)民工社會保險問題是促進(jìn)國民經(jīng)濟發(fā)展的需要，同時也是符合我國構(gòu)建和諧社會，穩(wěn)定社會發(fā)展的要求。
    根據(jù)農(nóng)民工的流動性特征，必須改變社會保險體制現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制，只有改變現(xiàn)有的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌體制才能從根本上解決農(nóng)民工異地就業(yè)參保手續(xù)的復(fù)雜性和不連續(xù)性。與此同時，簡化社會保險的轉(zhuǎn)接手續(xù)，建立全國范圍內(nèi)的集中繳存和管理系統(tǒng)，從而減輕企業(yè)對農(nóng)民工投入保險的壓力，推動企業(yè)積極響應(yīng)農(nóng)民工參保的社會號召，逐步實現(xiàn)參保人員跨地區(qū)流動時，不僅轉(zhuǎn)移其養(yǎng)老保險個人賬戶，同時轉(zhuǎn)移其社會統(tǒng)籌資金。從而使農(nóng)民工真正的享受到在全國范圍內(nèi)任何城鎮(zhèn)都可以辦理續(xù)繳、補繳等社會保險相關(guān)工作，便于農(nóng)民工流動到其他城鎮(zhèn)或回到戶籍所在地之后，能夠盡快地將社會保險關(guān)系轉(zhuǎn)移到現(xiàn)工作地或原居住地以完成社會保險的接續(xù)工作。并且累計繳存十五年后，農(nóng)民工可以在戶籍所在地及非戶籍所在地的，凡是有過繳存記錄的城鎮(zhèn)都可以享受社會保險福利待遇，只有這樣才能切實的解決農(nóng)民工的社會保險問題。同時，實現(xiàn)全國范圍的社會保險統(tǒng)籌管理，完善城鎮(zhèn)居民的戶籍管理系統(tǒng)，進(jìn)一步加快城鎮(zhèn)居民信息共享，也是我國社會保障工作適應(yīng)市場經(jīng)濟信息化，科學(xué)化管理的要求。
    (二)提高農(nóng)民工自主意識，加強農(nóng)民工社會保險的監(jiān)督機制。
    與此同時，還必須建立專門的監(jiān)管機構(gòu)，不僅對農(nóng)民工得雇傭企業(yè)實行強制性監(jiān)管，而且要對社會保障部門進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，監(jiān)管部門要勇于承擔(dān)，完成企業(yè)和社保部門的雙重監(jiān)管工作，從而維護農(nóng)民工的合法權(quán)益，促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。
    參考文獻(xiàn)：
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    [3]周倩：《城市農(nóng)民工社會保障制度探析》，《律師世界》，20xx(5)。
    保險中介論文篇十五
    1.對員工的激勵作用。企業(yè)員工的福利待遇中最主要的就是社會保險，企業(yè)加強人力資源管理要以人為本，將員工利益放在首要地位。加強社會保險有利于激發(fā)員工的工作熱情、緩解他們的不良情緒，使他們能夠更加專心地做好本職工作，不僅實現(xiàn)了自我價值，也為企業(yè)創(chuàng)造更多經(jīng)濟利益，企業(yè)進(jìn)行人力資源管理工作首先就是要樹立全面的社會保險意識。
    2.對員工隊伍的穩(wěn)定作用。現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營發(fā)展的首要動力就是人力資源，但是目前企業(yè)存在員工流動性較大的問題，制約了管理工作的開展，為生產(chǎn)經(jīng)營造成嚴(yán)重影響。社會保險是延續(xù)企業(yè)員工利益的主要手段。通常，員工要獲得社保最終收益，要同時依靠自身為企業(yè)的持續(xù)性工作和企業(yè)繳納的社?；鶖?shù)。如果員工更換工作較為頻繁，或長期待業(yè)，則企業(yè)為其繳納的社保基數(shù)低，不利于員工社會保險的受益，也會對退休保障帶來不良影響。企業(yè)積極執(zhí)行社保制度，能夠有效減少員工流動，對員工隊伍的穩(wěn)定性具有增強作用。
    3.對企業(yè)生產(chǎn)力的提升作用。社會保險體現(xiàn)了員工與企業(yè)的共同利益，企業(yè)的`經(jīng)濟效益與員工福利息息相關(guān)。企業(yè)執(zhí)行良好的社保制度，不僅有助于員工形成心理的安全感，為他們提供了切身利益，也能促使他們對企業(yè)忠誠的轉(zhuǎn)化，提高自身工作效率和綜合素質(zhì)。在條件允許的情況下，企業(yè)適當(dāng)增加為員工繳納的社?；鶖?shù)，滿足他們的實際需求，能夠提升員工對企業(yè)的認(rèn)同感和使命感，增強企業(yè)凝聚力，從而實現(xiàn)提升企業(yè)生產(chǎn)力的作用。
    二、人力資源管理中對社會保險的影響因素。
    1.管理模式。一方面，沒有根據(jù)實際情況制定合理的社保制度，而是照搬其他企業(yè)的管理模式;另一方面，企業(yè)管理理念存在偏差，只重視經(jīng)濟利益和眼前利益，忽視了企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。此外，一些企業(yè)沒有配備專職社保管理人員，或者相關(guān)管理人員的工作僅是對工資、檔案等方面的管理。傳統(tǒng)的管理模式?jīng)]有樹立以人為本的原則，注重對員工的制約和控制，企業(yè)并沒有意識到社會保險在人力資源管理中的重要地位。
    2.激勵機制。人力資源管理中的激勵機制對社會保險作用的發(fā)揮具有直接影響。但是目前企業(yè)的激勵機制并不合理，績效考核單純依靠工作完成情況衡量，沒有確立員工的主動地位。社會保險是激勵機制的一種，但在實行中卻講求平均主義，甚至論資排輩，年輕員工的福利待遇較低，不能發(fā)揮對員工積極性的激勵效果。
    1.更新管理觀念。企業(yè)要全面樹立以人為本的管理理念，將社會保險視為人力資源管理的重要內(nèi)容，參考和借鑒成熟的社保管理模式，發(fā)揮員工的主觀能動性，鼓勵員工積極參與到企業(yè)管理工作當(dāng)中，增強員工的責(zé)任感，為員工提供暢通的意見平臺，收集并采納合理建議，重視員工對企業(yè)社保制度的意見，真正做到滿足員工的實際需求，將企業(yè)利益和員工利益緊密結(jié)合起來，適當(dāng)調(diào)整社?；鶖?shù)，激發(fā)員工的積極性，為提升整體管理水平提供動力支持。
    2.加強社會保險管理。首先，企業(yè)要建立專門的社會保險管理部門，安排專業(yè)人員進(jìn)行相關(guān)管理工作，同時建立健全社保制度，制定相關(guān)崗位的工作責(zé)任制和考核機制，加強對在崗人員的監(jiān)督和管理，為社會保險管理工作的規(guī)范奠定基礎(chǔ)。其次，企業(yè)要貫徹落實社會保險制度，統(tǒng)一申報社保基數(shù)，定期將企業(yè)員工的工資或其他收入情況上報政府社保機構(gòu)，在審核之后根據(jù)相關(guān)政策及時繳納社保費用，規(guī)范社會保險的申請和變革程序。再次，將社會保險與績效考核有效結(jié)合起來，建立科學(xué)公正的工作評價制度，對優(yōu)秀員工適當(dāng)增加社?；鶖?shù)和其他福利待遇，或者通過績效分配社會保險。
    3.增強社保管理的透明度。企業(yè)可以借助多種傳播方式，定期將繳納的社會保險情況向員工公布，自覺接受工會和廣大員工監(jiān)督;加強對社會保險辦理部門的監(jiān)督檢查，接受員工對社保繳費記錄的查詢，并向員工提供專業(yè)指導(dǎo)，如果發(fā)現(xiàn)不符合實際情況的現(xiàn)象，及時核查解決并告知員工;設(shè)置舉報投訴機構(gòu)，及時處理投訴情況，但要做好舉報投訴者的信息保密工作;嚴(yán)格處置沒有履行社會保險繳費登記工作的違規(guī)行為，進(jìn)一步提高企業(yè)社保管理工作的公開性和透明度。
    綜上所述，而對激烈的市場競爭趨勢，企業(yè)保持有利地位的關(guān)鍵因素即加強社會保險。合理配置人力資源，完善人力資源管理中的社會保險制度，加強社保管理，對促進(jìn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。
    保險中介論文篇十六
     保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。你知道保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介有什么區(qū)別嗎?下面是小編為大家?guī)淼年P(guān)于保險經(jīng)紀(jì)人和保險中介的區(qū)別的知識，歡迎閱讀。
     保險經(jīng)紀(jì)人(insurance broker),我國《保險法》第一百二十三條規(guī)定：保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。
     保險經(jīng)紀(jì)人已經(jīng)有了很長的歷史,起源于17世紀(jì)的英國,現(xiàn)在它已經(jīng)成為世界性的'行業(yè),但是在中國還處于起步階段。保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具有較高的業(yè)務(wù)素質(zhì),因此國際上對它都規(guī)定有嚴(yán)格的資格要求。在我國設(shè)立保險經(jīng)紀(jì)人必須報經(jīng)中國保監(jiān)會審批,從事保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員必須參加保險經(jīng)紀(jì)人資格考試,并獲得資格證書。
     保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人均為保險市場的中介人，但 兩者是有區(qū)別的：
     (1)保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，向保險人或其他代理人恰訂保險合同，而保險代理人則是根據(jù)保險人的委托而代為辦理保險業(yè)務(wù)的。
     (2)保險經(jīng)紀(jì)人雖然也像保險代理人一樣，向保險人收取傭金，如為投保人提供保險咨詢、充當(dāng)顧問時。
     (3)保險經(jīng)紀(jì)人收取保險費的行為，對保險人無約束力，即法律上不視為保險人已經(jīng)收到，被保險人不能以此為由主張保險合同業(yè)已成立。但是在投保人或被保險人授權(quán)的情況下，保險經(jīng)紀(jì)人在授權(quán)范圍內(nèi)所作的行為則對投保人或被保險人有約束力。此時，保險代理人收取保險費后，即使實際尚未交付給保險人，在法律上則視為保險人已收到。
     (4)保險經(jīng)紀(jì)人的業(yè)務(wù)范圍要比保險代理人廣，如受保險人的委托充當(dāng)保險人的代理人，也可以代理保險人進(jìn)行損失的勘察和理賠，甚至還可以從事保險和風(fēng)險管理咨詢服務(wù) 。 我國《保險經(jīng)紀(jì)人管理暫行規(guī)定》已經(jīng)出臺，但國內(nèi)保險業(yè)務(wù)中并未實行保險經(jīng)紀(jì)人制度，不過在國際保險業(yè)務(wù)中卻時常接受國外保險經(jīng)紀(jì)人介紹的保險業(yè)務(wù)。
     保險經(jīng)紀(jì)人和保險代理人雖然都是保險中介人，但兩者之間有著根本的區(qū)別：
     在德國，保險代理人被稱作是保險人"延長的手"，而獨立保險經(jīng)紀(jì)人則有被保險人的"同盟者"之稱!二者具體的區(qū)別有以下四點：
     1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益;而保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險公司的利益。
     2、提供的服務(wù)不同。保險經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù);而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費。
     3、服務(wù)的對象不同。保險經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是個人。
     4、法律上承擔(dān)的責(zé)任不同?？蛻襞c保險經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀(jì)人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀(jì)人對客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。而保險代理人與保險公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。
    保險中介論文篇十七
    目前，國內(nèi)大財產(chǎn)保險公司體現(xiàn)自身優(yōu)勢及特色的名優(yōu)險種少，各家公司無法形成功能性強、保險保障全面、技術(shù)水平領(lǐng)先、產(chǎn)品服務(wù)和體驗獨具魅力的產(chǎn)品品牌，品牌優(yōu)勢尚不明顯，品牌的認(rèn)可度有待提高。
    （二）產(chǎn)品和服務(wù)宣傳不全面。
    保險宣傳是社會公眾認(rèn)知保險產(chǎn)品和服務(wù)的重要途徑。當(dāng)前財產(chǎn)險公司在產(chǎn)品品牌宣傳中注意力主要集中于公司形象和強勢產(chǎn)品的宣傳，而較少介紹內(nèi)涵豐富、發(fā)展前景廣闊的責(zé)任險產(chǎn)品，投入到宣傳的資源局限在媒體視聽廣告，而未能通過各種服務(wù)和體驗進(jìn)行立體式宣傳。公眾對保險產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知不夠，缺乏對產(chǎn)品體系和售后服務(wù)的全面了解，影響了產(chǎn)品推廣。由此可見，財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品、銷售、服務(wù)和體驗方式等相對滯后，已不能滿足社會化大生產(chǎn)日益增長的保障和服務(wù)需求，因此，必須加速產(chǎn)品外延和延伸服務(wù)體驗的開發(fā)與推廣，形成財產(chǎn)保險公司的核心競爭力。
    加強責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新中國的財產(chǎn)保險公司要在競爭中取勝,關(guān)鍵還是在于產(chǎn)品、服務(wù)和體驗的創(chuàng)新。責(zé)任險產(chǎn)品創(chuàng)新是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必要條件。責(zé)任險新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)具有預(yù)見性、前瞻性,要結(jié)合社會發(fā)展趨勢和潛在需求,開發(fā)經(jīng)營效益好、品牌作用強的產(chǎn)品。隨著經(jīng)濟市場的高速發(fā)展,法律法規(guī)不斷出臺,個人或企業(yè)在社會化生產(chǎn)中，面臨的各種責(zé)任風(fēng)險越來越多，財產(chǎn)險公司開辦責(zé)任保險也呈現(xiàn)迅速發(fā)展的趨勢。除傳統(tǒng)的公眾、產(chǎn)品責(zé)任、雇主和職業(yè)責(zé)任險外,應(yīng)加大金融市場、證券市場和網(wǎng)絡(luò)金融中的責(zé)任保障供給，加大小微企業(yè)金融產(chǎn)品信用責(zé)任風(fēng)險領(lǐng)域的新險種的開發(fā)力度,放寬保單對保險責(zé)任、擴展責(zé)任的限制,讓更多的.客戶從中得到充分的利益保障。
    （一）以責(zé)任險產(chǎn)品為依托，為投保責(zé)任險相關(guān)險種特定客戶的需求。
    定制相關(guān)的客戶服務(wù)活動，變價格競爭為服務(wù)領(lǐng)先。努力改變目前與其他市場主體的低端競爭狀況，走出價格戰(zhàn)，將重點轉(zhuǎn)向培育和打造財產(chǎn)險獨一無二的保障與服務(wù)，真正做到“人無我有、人有我優(yōu)、人優(yōu)我強”?？梢試L試用三至五年左右的時間，探索和初步建立起責(zé)任險保障、服務(wù)與體驗文化，增強客戶對購買責(zé)任險產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)，比為保障而保險更有價值的認(rèn)識。以高品質(zhì)服務(wù)贏得客戶，通過服務(wù)體驗加大產(chǎn)品后繼承保成本，提高準(zhǔn)入門檻，進(jìn)而增強責(zé)任險產(chǎn)品承保公司的不可替代性，實現(xiàn)以服務(wù)“壟斷”市場，從而提高財產(chǎn)險公司整體效益。
    （二）搭建責(zé)任險業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮多重服務(wù)的功效。
    充分利用大型財產(chǎn)險公司網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，嘗試在各省主要城市或地區(qū)建立較為完善的責(zé)任險服務(wù)平臺，服務(wù)于所轄范圍及系統(tǒng)內(nèi)異地出險的責(zé)任險理賠，同時還可以為其他險種（如車險異地人傷賠案、意外險賠案）的理賠提供及時優(yōu)質(zhì)的法律、醫(yī)療等專業(yè)服務(wù)。重點突出對客戶所需服務(wù)的反應(yīng)迅速、高效和到位的優(yōu)勢，努力使多種在發(fā)展中遇到瓶頸的險種重新煥發(fā)生機（如醫(yī)療責(zé)任險、旅行社責(zé)任險曾因服務(wù)不到位而增長乏力）。以雇主責(zé)任險為例：通過加強對雇主責(zé)任險跨省區(qū)異地業(yè)務(wù)聯(lián)保的領(lǐng)導(dǎo)，提高雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)保障服務(wù)的創(chuàng)新能力，促使廣東、江蘇、浙江、上海、深圳等勞務(wù)用工吸納量大、勞動力密集的沿海省份分公司與四川、湖南、重慶、貴州、河南等勞務(wù)用工輸出量大的內(nèi)陸及西部省份分公司的密切合作。協(xié)商好包括展業(yè)告知、承保出單、保費分成、賠案處理、法律援助、賠款清算在內(nèi)的各自應(yīng)做的工作內(nèi)容。同時，加快財產(chǎn)險公司雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)程序操作的信息電子化的進(jìn)程，加大設(shè)備投入，增加設(shè)備功能，業(yè)務(wù)主管部門要適時開發(fā)出既便于現(xiàn)場查勘、賠款理算、單證清分、紙質(zhì)打印與存檔，又誠信可靠、可供評審的賠案電子單證及報表，以利于打包傳輸并供核賠審批及事后審計。
    （三）建立跨專業(yè)的服務(wù)合作，提高服務(wù)水平，降低公司成本。
    提高各類險種業(yè)務(wù)對整個責(zé)任險業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度，如集中某類訴訟案件或?qū)I(yè)服務(wù)外包給一至兩家專業(yè)機構(gòu)，使之成為財產(chǎn)險公司龐大服務(wù)體系的穩(wěn)定合作伙伴，簽訂合作協(xié)議，明確服務(wù)質(zhì)量，協(xié)商統(tǒng)包服務(wù)價格。這既可以降低人力資源支出、攤薄單次服務(wù)成本，又可以彌補人員知識結(jié)構(gòu)和專業(yè)水平上的不足，培育客戶對專業(yè)服務(wù)的信賴程度。專業(yè)服務(wù)可涵蓋財產(chǎn)鑒定、法律、醫(yī)療、財務(wù)等多種行業(yè)，解決如醫(yī)療責(zé)任險、公眾責(zé)任、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任、小微企業(yè)金融信用險等的理賠專業(yè)問題和法律訴訟問題，較為全面地提高服務(wù)效率和水平，間接提升公司經(jīng)濟效益。仍以雇主責(zé)任險為例：各地市分公司、支公司、營銷服務(wù)部必須對其長期聘請的律師、公估等顧問機構(gòu)或個人的服務(wù)工作進(jìn)行量化細(xì)分，在每年結(jié)算、支付受聘費用時，要對其工作量進(jìn)行考核，對未能達(dá)到所約定的工作量時，要求其將剩余的工作量化時間，轉(zhuǎn)向為投保雇主責(zé)任險的客戶提供服務(wù)，如幫助雇主對其雇用員工進(jìn)行《勞動法》、《工會法》、《民事?lián)p害賠償》等法律常識教育，講解勞動保險與商業(yè)保險知識、傳授企業(yè)安全生產(chǎn)、風(fēng)險防范等安全操作規(guī)程。
    （四）加強對產(chǎn)品責(zé)任險的后續(xù)服務(wù)。
    當(dāng)企業(yè)發(fā)生不論是否屬保險責(zé)任的產(chǎn)品責(zé)任事故時，都應(yīng)協(xié)助投保企業(yè)做好善后處理工作，特別是與居民生活相關(guān)的家用電器生產(chǎn)廠商，應(yīng)發(fā)揮公司產(chǎn)品技術(shù)、法律專業(yè)的優(yōu)勢，協(xié)調(diào)好技術(shù)監(jiān)督局、質(zhì)檢所、廠商與產(chǎn)品用戶的關(guān)系，安撫好事故受害人。經(jīng)過一系列服務(wù)和體驗舉措的落實，實現(xiàn)服務(wù)制勝，較大幅度地提升客戶忠誠度，為今后提高產(chǎn)品費率、增加公司效益打下堅實基礎(chǔ)。
    （一）因地制宜，加大產(chǎn)品推廣力度。
    為搞活經(jīng)營，加大產(chǎn)品推廣力度，可采用以下方法：一是努力爭取財務(wù)政策，尋求費用支持，加大對責(zé)任險產(chǎn)品推出市場的前期投入。增設(shè)技術(shù)改造基金賬戶，在各年度結(jié)算時按凈保費的一定比例提取少量數(shù)額的資金留作產(chǎn)品的前期投入。二是建立一套全面系統(tǒng)、合理的會計核算辦法，準(zhǔn)確核實責(zé)任險業(yè)務(wù)的內(nèi)涵效益和外延績效。三是引入責(zé)任險產(chǎn)品推介及自主選擇與激勵機制。一方面，總公司可針對新開發(fā)或已開發(fā)出的新產(chǎn)品組織產(chǎn)品推介會，邀請各分公司參加，也可在上開辟專欄，定期公布新產(chǎn)品目錄。另一方面，賦予各分公司自主選擇符合本地區(qū)本公司發(fā)展特點、自認(rèn)為較有效益潛力的險種進(jìn)行推廣，并給予分公司發(fā)展該新險種的合理的推廣期，在推廣期之后仍認(rèn)為該新險種效益前景較好的，與總公司簽訂該險種發(fā)展合同，合同中約定宣傳等有關(guān)費用政策，以及對該險種經(jīng)營效益的獎懲政策，實現(xiàn)分公司對自己選擇的新險種經(jīng)營效益自負(fù)盈虧。
    （二）構(gòu)建清晰的產(chǎn)品體系，打造責(zé)任險知名品牌。
    將現(xiàn)有責(zé)任保險產(chǎn)品依據(jù)保障范圍進(jìn)行持續(xù)的歸類整理，形成清晰的產(chǎn)品體系，并按不同系列創(chuàng)立不同的知名產(chǎn)品品牌，提高市場營銷和客戶認(rèn)知的便捷程度。具體做法是根據(jù)我國國情，選擇既吉祥如意，又能被國人所接受或喜愛的“形象標(biāo)識”作為責(zé)任險系列化產(chǎn)品的形象“代言人”。力爭以一系列強有力的產(chǎn)品品牌支撐起財產(chǎn)險公司的大品牌，樹立財產(chǎn)險產(chǎn)品豐富多樣的品牌形象。
    （三）將新型責(zé)任險產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，及時提升產(chǎn)品適應(yīng)性。
    將新產(chǎn)品跟蹤調(diào)研制度化，可以促進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)和營銷部門更深層次的溝通，由產(chǎn)品開發(fā)部門開發(fā)出新產(chǎn)品，由營銷部門進(jìn)行產(chǎn)品的市場適應(yīng)性跟蹤調(diào)研，并形成調(diào)研報告交產(chǎn)品開發(fā)部門，開發(fā)部門據(jù)此對產(chǎn)品進(jìn)行適當(dāng)修改。此舉既可保證產(chǎn)品適應(yīng)性調(diào)研結(jié)果的獨立、客觀，又可提高營銷部門的展業(yè)積極性，提高新產(chǎn)品推廣的效率和效果，還可考核選擇銷售此項產(chǎn)品的公司的銷售計劃是否切實可行。
    （四）充分發(fā)揮橋梁作用，實現(xiàn)保戶與財產(chǎn)險公司的雙贏。
    利用龐大的多險種客戶資源，充分發(fā)揮財產(chǎn)險公司的橋梁作用，實現(xiàn)不同險種保戶相互間提供服務(wù)，從而提高產(chǎn)品的附加值。如，承保部分醫(yī)療機構(gòu)的醫(yī)療責(zé)任保險時，可建議該機構(gòu)為其他險種保戶提供較為優(yōu)惠的醫(yī)療服務(wù)，充當(dāng)保戶間的橋梁，將此優(yōu)惠作為附加服務(wù)提供給投保其他險種的保戶，這一方面增加了醫(yī)療機構(gòu)的服務(wù)接受者來源，另一方面也提升了對其他險種保戶的服務(wù)范圍，更為公司穩(wěn)定了多險種的保戶資源，實現(xiàn)共贏。此外，職業(yè)責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險等險種的優(yōu)質(zhì)保戶均可為其他險種保戶提供更為優(yōu)惠的服務(wù)，增加客戶來源。又如增加公司服務(wù)熱線的功能，可將其改造為除電銷和出險報案之外，還可作為投保企業(yè)產(chǎn)品或介紹服務(wù)的查詢平臺。