通過總結(jié)心得體會，我們能夠加深對自身學(xué)習(xí)、工作和生活的理解。寫心得體會要突出重點，將自己的思考和收獲與實踐結(jié)合起來。在寫心得體會時，我們可以借鑒范文的開頭和結(jié)尾，但要保持自身的獨特性和個人色彩。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇一
商業(yè)銀行是我國金融體系中重要的組成部分，承載著個人及家庭的金融需求。個人業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，包括存款、貸款、信用卡、理財?shù)确矫妗Ｔ趯嵺`中，我通過多次與商業(yè)銀行進行個人業(yè)務(wù)的交流和合作，積累了一些心得體會。
二、正確理財觀念是智慧之源。
在與商業(yè)銀行合作的過程中，我深刻意識到正確的理財觀念對于個人財務(wù)安全和發(fā)展至關(guān)重要。理財不僅僅是關(guān)注眼前的收益，更需要堅持穩(wěn)健的投資策略，分散風(fēng)險。商業(yè)銀行在個人投資理財之前會提供詳細的投資建議，這些建議基于市場情況和個人需求，非常參考價值。只有根據(jù)自身情況制定合理的投資規(guī)劃，并且在商業(yè)銀行的指導(dǎo)下進行操作，才能保證理財?shù)姆€(wěn)定和投資的安全。
三、確保貸款用途明確且合理。
商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)為我個人的發(fā)展提供了重要的經(jīng)濟支持。然而，在申請貸款之前，我必須確保貸款用途明確且合理。商業(yè)銀行會要求詳細的貸款用途說明，以確保借款的合法性和合規(guī)性。同時，在辦理貸款過程中需要提供相關(guān)的證明材料和抵押擔保物，這也是銀行風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)。良好的貸款用途和充足的擔保物是獲得銀行貸款成功的重要因素。
四、信用卡要正確使用。
信用卡既是個人消費的便利工具，也是銀行提供的信用服務(wù)。在使用信用卡的過程中，我懂得了信用卡的正確使用方法和注意事項。首先，要確保用卡流程規(guī)范，避免逾期還款和超限消費，以免造成信用記錄不良。另外，要充分利用信用卡提供的優(yōu)惠活動，比如積分兌換、優(yōu)惠折扣等，最大程度地享受信用卡帶來的好處。同時，合理控制信用卡的額度，避免過度借款和超出自己還款能力的消費欲望。
五、積極參與銀行的互動服務(wù)。
商業(yè)銀行在提供個人業(yè)務(wù)的過程中，不僅提供傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)，還積極借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供各種在線服務(wù)。我在與銀行互動的過程中，體會到了這些便捷、高效的服務(wù)所帶來的好處。例如，可以通過手機銀行隨時查詢賬戶余額和交易明細，便于及時了解個人財務(wù)狀況。同時，銀行還會定期發(fā)送相關(guān)理財建議和產(chǎn)品信息，方便我及時了解和選擇。通過積極參與銀行的互動服務(wù)，我不僅提高了金融知識和理財能力，而且也更好地滿足了自身的金融需求。
總之，商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)為個人提供了重要的金融支持和服務(wù)。個人在與商業(yè)銀行合作的同時，也需要具備正確的理財觀念，確保貸款用途合理，正確使用信用卡，并積極參與銀行的互動服務(wù)。只有在合理的使用和互動的過程中，才能更好地實現(xiàn)個人財務(wù)安全和發(fā)展的目標。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇二
銀行工作感悟
短短半年多的時間，回想來到民生銀行的日子里自己所經(jīng)歷的，已然發(fā)生了太多的變化，現(xiàn)在靜靜的坐在寫字臺旁回憶過去，發(fā)現(xiàn)當我心平氣和的，真實的面對這些變化時，我成長了許多，民生文化在潛移默化的改變著我，仿佛春雨，滋潤萬物，悄無聲息。
天道酬勤，上天不會冷落一個勤勞認真的人。在民生銀行的每一天，都能感受到勤勞置業(yè)的快樂，踏踏實實的做好每一件事情，才會收獲的更多，懂得珍惜。勤勞并不是簡單的重復(fù)做某一件事情，而是面對事情時，一種積極主動的意識，面對困難時，一種敢于面對的態(tài)度。這一點是我來到這里感悟最深的。
當我想好去做一件事情時，需要認真的思考這件事情應(yīng)該怎么去做，怎么能做到最好，然后快速果斷的開始行動，一切優(yōu)柔寡斷只會造成負面影響，辦事拖沓就是浪費精力，因為時間不會等我，客戶不會等我，機會更不會等我，只有快速果斷的行動，才能證明自己想的、做的到底對不對，這樣機會就不會從指縫間溜走。
民生銀行是一個擁有強大文化的企業(yè)，鐵一般的紀律才可以打造的精英團隊，我們作為其中的一員，腦子里需要有一根弦，什么事情是合理合法的，什么是嚴格杜絕的，每一項制度與案例就是用來激勵我們員工朝著正確的方向提升自己，金融業(yè)的風(fēng)險點很多，民生大家庭會教會我們樹立良好的'人生觀、價值觀、事業(yè)觀。
我曾經(jīng)癡迷過籃球，知道當自己站在球場時心情是多么激動，懂得啥叫“投入”,如今我已將近到而立之年，慶幸自己來到民生銀行這個大家庭，因為這里讓我找到曾今那份“投入”之情，也許正是這一個平臺才會讓我的青春畫上圓滿的句號，我渴望在這里拼搏，渴望能站在民生銀行的舞臺上實現(xiàn)自己事業(yè)上的夢想。
電視上有句nba廣告語是這樣說的|:“比賽不是一個人在戰(zhàn)斗…”.同樣，**民生夢也是屬于我們每一位員工的心愿，相信大家齊心協(xié)力，共同奮斗，這個夢想不會遙遠。
民生我們的家，是我們成長的地方每天早上聽到這首歌我都會心情舒暢，充滿激情。我期待民生銀行**支行的未來會更加美好！
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇三
第一段：引言（150字）。
商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最重要的組成部分之一，個人業(yè)務(wù)是其重要的業(yè)務(wù)之一。作為銀行客戶之一，我在接觸和使用商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的過程中有很多心得體會。本文將圍繞商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)開展闡述，并結(jié)合自身經(jīng)驗，分享個人心得體會。
第二段：多樣化的個人業(yè)務(wù)服務(wù)（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)涵蓋多個方面，提供了豐富多樣的服務(wù)。我在辦理個人賬戶、存款、貸款、信用卡等方面都有親身體驗。正是因為這些多樣化的服務(wù)，用戶能夠根據(jù)自身需求選擇適合的業(yè)務(wù)類型，提高了金融服務(wù)的便捷性和靈活性。例如，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡能夠滿足人們購物、旅游、儲值等多種需求，同時還能享受積分、優(yōu)惠和分期付款等特權(quán)。這使得個人業(yè)務(wù)服務(wù)更加貼近人們的生活需要。
第三段：個性化的金融產(chǎn)品定制（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)不僅提供多樣化的服務(wù)，還注重個性化的金融產(chǎn)品定制。在貸款方面，商業(yè)銀行為個人推出了住房貸款、車輛貸款、個人消費貸款等產(chǎn)品，通過根據(jù)客戶個人情況進行定制，提供靈活的還款方式和優(yōu)惠的利率，能夠更好地滿足客戶的需求。同時，在存款方面，商業(yè)銀行也推出了多種儲蓄計劃，如活期存款、定期存款、零存整取等，為個人提供了更多的選擇和便利。個性化的金融產(chǎn)品定制增強了用戶的滿意度和忠誠度。
第四段：安全可靠的系統(tǒng)及服務(wù)（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)不僅注重服務(wù)品質(zhì)，更注重系統(tǒng)的安全性和可靠性。通過引入先進的安全技術(shù)和加密手段，商業(yè)銀行保障了用戶賬戶和交易的安全。同時，商業(yè)銀行還提供了多種便捷的服務(wù)渠道，如手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等。通過這些渠道，用戶可以隨時隨地進行各類交易，提高了金融服務(wù)的便利性。這些安全可靠的系統(tǒng)和服務(wù)為用戶提供了更好的使用保障，提升了客戶的信任和滿意度。
第五段：個人業(yè)務(wù)服務(wù)的優(yōu)化與展望（300字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在不斷優(yōu)化中面臨一些問題和挑戰(zhàn)，如用戶隱私安全、客戶服務(wù)質(zhì)量等。未來，商業(yè)銀行可以加強用戶隱私保護措施，提高信息安全性。在客戶服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以通過提升員工專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，提供更為細致入微的個人金融規(guī)劃建議和咨詢服務(wù)，滿足客戶對個人財富管理的需求。同時，商業(yè)銀行還可以借助科技的力量，開發(fā)更多智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足個人需求的同時，提升服務(wù)速度和便捷度。
結(jié)尾（100字）。
通過對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的親身體驗和觀察，我深切感受到了它提供的多樣化的服務(wù)、個性化的金融產(chǎn)品定制、安全可靠的系統(tǒng)及服務(wù)等優(yōu)勢。我相信隨著科技的不斷進步和用戶需求的不斷變化，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)將不斷優(yōu)化和發(fā)展，進一步滿足客戶的需求，為個人提供更加便捷、安全、個性化的金融服務(wù)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇四
銀行公司是現(xiàn)代經(jīng)濟中的重要實體，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)也越來越多，為滿足客戶的需求，銀行公司不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革，那么在實際工作中我們應(yīng)該如何處理銀行公司的業(yè)務(wù)呢？接下來就從個人的角度出發(fā)，分享一些銀行業(yè)務(wù)的心得體會和感悟。
一、嚴格的審核制度與風(fēng)險控制
在銀行公司的日常業(yè)務(wù)中，法人賬戶開戶是屬于比較基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一。對于這樣一個日常業(yè)務(wù)來說，我們必須要具備嚴格的審核制度與風(fēng)險控制意識。在法人賬戶開戶過程中，我們必須仔細核對客戶提供的材料，對身份證件和營業(yè)執(zhí)照進行初步審核，審定之后才可進入實質(zhì)性的審核過程。在審核過程中，我們還需要對客戶的財務(wù)情況進行評估，對其信用狀況進行排查核實。特別是在近期，“三頭身”風(fēng)險越來越高，我們更需要謹慎審核。
二、客戶服務(wù)態(tài)度親和力與專業(yè)性
在銀行業(yè)務(wù)中，銀行員工的服務(wù)態(tài)度對客戶的整體體驗和滿意度非常重要。一般來說，我們在服務(wù)客戶時，需要具備親和力和專業(yè)性，充分了解客戶的需求，在提供專業(yè)技能的同時，也要注重與客戶的溝通。對于客戶的問題和疑慮，我們需要盡可能地提供多方面的幫助和支持，使客戶能夠更加順利地進行業(yè)務(wù)操作，提高客戶體驗。
三、核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)的提升
作為銀行公司的員工，我們必須不斷地提升自身的核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)。特別是在如今這個信息時代，銀行業(yè)務(wù)的變化非常快，我們需要不斷地跟進業(yè)務(wù)的變化和趨勢，不斷提高自身的技能和能力。除此之外，我們還要注重人際溝通能力和客戶服務(wù)的綜合素質(zhì)，進行全方位的提升，才能適應(yīng)并成為一個優(yōu)秀的銀行從業(yè)者。
四、團隊合作精神和協(xié)作能力
在銀行業(yè)務(wù)中，我們的工作往往是一個團隊完成的。因此，具備團隊合作精神和協(xié)作能力十分必要。在工作中，我們不僅要自己完成自己的任務(wù)，還要與團隊其他成員共同協(xié)同工作，以達到更好的業(yè)務(wù)成果。通過團隊合作，不僅能夠更加準確地完成業(yè)務(wù)任務(wù)，還能夠增強自身的了解和領(lǐng)導(dǎo)能力。
五、始終把客戶利益放在首位
在銀行業(yè)務(wù)中，客戶利益應(yīng)該始終放在首位。銀行公司與客戶之間的合作，應(yīng)該是互利共贏的合作關(guān)系。因此，我們必須時刻牢記自己是服務(wù)于客戶的，不斷增強服務(wù)意識，嚴格遵守公司的規(guī)章制度，確保在業(yè)務(wù)過程中客戶的利益得到最大化的保護。
總體來說，銀行公司的業(yè)務(wù)比較繁瑣，需要嚴格把控審核環(huán)節(jié)，重視客戶服務(wù)，提升核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)，注重團隊合作和協(xié)作能力，始終把客戶利益放在首位，這些都是銀行業(yè)務(wù)操作中需要注意的方面。只有不斷地去總結(jié)歸納，才能在日常的工作中更好地應(yīng)用和執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇五
隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和變革，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主要提供者之一，具有重要的地位和作用。為了更好地培養(yǎng)商業(yè)銀行從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，我們進行了一次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實訓(xùn)。在參與其中的過程中，我深刻感受到了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和運營模式，也從中汲取了許多寶貴的經(jīng)驗和教訓(xùn)。
首先，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是資金的融通和調(diào)度。在仿真過程中，我們扮演著不同角色，包括營業(yè)員、理財經(jīng)理、風(fēng)控人員等。通過與客戶溝通交流和處理業(yè)務(wù)，我深刻理解到商業(yè)銀行是一個中介機構(gòu)，平衡各類資金的供求關(guān)系，滿足客戶的各種金融需求。
其次，商業(yè)銀行的運營模式需要高度關(guān)注風(fēng)險管理。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)涉及眾多的金融產(chǎn)品和交易，其中風(fēng)險也相對較高。在仿真實訓(xùn)中，我體會到了風(fēng)險管理在商業(yè)銀行中的重要性。無論是通過風(fēng)險評估和定價，還是加強內(nèi)部控制和監(jiān)察，商業(yè)銀行務(wù)必要保持風(fēng)險管理能力和手段的先進性，以應(yīng)對外部環(huán)境的變化和風(fēng)險的出現(xiàn)。
第三，商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量決定了其市場競爭力。在仿真實訓(xùn)中，我發(fā)現(xiàn)客戶體驗是商業(yè)銀行獲取和保持客戶的關(guān)鍵。通過微笑問候、禮貌待客和專業(yè)服務(wù)，能夠增加客戶的滿意度，并建立起良好的口碑和信譽。而且，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新也是提升競爭力的重要因素。
第四，商業(yè)銀行需要運用科技手段提升效率和服務(wù)水平。在仿真實訓(xùn)中，我們使用了虛擬銀行系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)了快速辦理業(yè)務(wù)和查看客戶信息。這讓我深感商業(yè)銀行需要關(guān)注科技的發(fā)展，并通過引入先進的技術(shù)手段來提升效率和服務(wù)水平。例如，電子銀行、移動支付和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，都可以提升用戶體驗和操作效率。
最后，商業(yè)銀行需要注重團隊合作和溝通能力。在仿真實訓(xùn)中，我們以小組為單位進行業(yè)務(wù)操作和決策。我們團隊的合作緊密程度和溝通效果直接影響了業(yè)務(wù)處理的成敗。通過與隊友合作、相互協(xié)作和有效溝通，我們在短時間內(nèi)完成了大量的業(yè)務(wù)操作和決策。這使我深刻認識到商業(yè)銀行工作中團隊合作和溝通能力的重要性。
總之，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實訓(xùn)讓我對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和運營模式有了更深刻的理解。在實訓(xùn)中，我體會到商業(yè)銀行需要重視資金融通和調(diào)度、風(fēng)險管理、服務(wù)質(zhì)量、科技應(yīng)用以及團隊合作和溝通能力。這些體會不僅對我個人的成長和發(fā)展有著重要的意義，也為將來投身商業(yè)銀行事業(yè)打下了堅實的基礎(chǔ)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇六
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，對于促進經(jīng)濟發(fā)展、滿足個人金融需求起著至關(guān)重要的作用。在過去的兩年里，我在一家國有商業(yè)銀行從事個人業(yè)務(wù)工作，并從中獲得了許多寶貴的經(jīng)驗和心得體會。今天，我將分享我的心得體會，以期能對同行業(yè)的從業(yè)人員提供一些參考和啟示。
段落二：客戶需求的敏銳感知與滿足。
在從事個人業(yè)務(wù)的過程中，我深切感受到了客戶需求的多樣性和即時性。有些客戶對利率和費用敏感，更注重收益；有些客戶對安全性和穩(wěn)定性有較高的要求；還有些客戶希望能夠獲得更多的金融產(chǎn)品選擇。在與客戶的溝通交流中，我們需要用心傾聽，了解他們的實際情況和需求，然后根據(jù)其個性化的需求提出解決方案。只有真正理解客戶的內(nèi)心訴求，我們才能更好地滿足他們的需求，贏得他們的信任和滿意度。
段落三：積極推動金融科技創(chuàng)新。
在這個信息時代，金融科技的改革和創(chuàng)新正在深刻地改變著金融業(yè)務(wù)的模式和方式。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的核心參與者，要積極跟進這一潮流，主動與時俱進。通過投資和引進先進的信息技術(shù)和管理系統(tǒng)，我們能夠提高金融服務(wù)的效率，拓展業(yè)務(wù)的邊界。例如，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道，顧客可以自主辦理各類銀行業(yè)務(wù)，不再受時間和地點的限制。同時，金融科技的應(yīng)用也能幫助銀行更好地了解客戶的行為模式，提供個性化的服務(wù)。因此，積極推動金融科技創(chuàng)新成為商業(yè)銀行在個人業(yè)務(wù)中的重要策略之一。
段落四：注重信用風(fēng)險管理。
在個人業(yè)務(wù)中，信用風(fēng)險是銀行面臨的一個重要挑戰(zhàn)。因此，注重信用風(fēng)險管理是銀行個人業(yè)務(wù)工作的重中之重。首先，我們需要建立一個嚴格的風(fēng)險評估體系，對借貸申請進行準確評估，并采取相應(yīng)措施來保護銀行的利益和客戶的資產(chǎn)。其次，我們需要與其他金融機構(gòu)、信用機構(gòu)等建立有效的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作機制，共同抵御信用風(fēng)險的威脅。最后，我們需要通過加強對客戶的培訓(xùn)和宣傳，提高其信用意識和風(fēng)險防范意識，從而共同推動信用風(fēng)險管理的完善。
段落五：不斷改進和創(chuàng)新。
隨著金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和競爭的加劇，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)也面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在這個時代，只有不斷改進和創(chuàng)新，才能適應(yīng)市場的變化和滿足客戶的需求。我們應(yīng)積極改善我們的服務(wù)品質(zhì)，不斷提高我們的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平。同時，我們也應(yīng)不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)和推出更具競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此來更好地滿足客戶的金融需求。只有堅持改進和創(chuàng)新，我們才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
總結(jié)：
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)是金融行業(yè)中重要的一環(huán)，但在日益激烈的市場競爭中，我們需要敏銳感知和滿足客戶的需求，主動推動金融科技創(chuàng)新，注重信用風(fēng)險管理，并不斷改進和創(chuàng)新。只有如此，我們才能在個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得卓越的成績，促進我國金融業(yè)的長足發(fā)展。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇七
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來越多人開始選擇創(chuàng)業(yè)，從事個人工商業(yè)務(wù)。我也是其中的一員。在這個過程中，我積累了一些心得體會，今天分享給大家。
第二段：創(chuàng)業(yè)路上的“坑”
創(chuàng)業(yè)談何容易？在當初剛開始創(chuàng)業(yè)的時候，我也遇到了許多問題。比如，如何選擇產(chǎn)品或服務(wù)？如何定位受眾群體？如何突出自己的亮點？這些我們都需要想清楚，做好市場調(diào)研，并及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略。
此外，如何搭建完善的營銷渠道，以及如何提高自身的管理能力，也是創(chuàng)業(yè)中需要面對的困難。這些都需要我們在實踐中摸索，不斷總結(jié)思考，從而快速成長。
第三段：成功經(jīng)驗分享。
創(chuàng)業(yè)之路不易，但在努力中，也有許多成功的經(jīng)驗可以分享。其中，最重要的是堅持。不管你選擇的是哪個行業(yè)，只有經(jīng)過長期的努力和不斷的學(xué)習(xí)，才能夠最終取得成功。
同時，創(chuàng)業(yè)者也需要保持敏感，不斷關(guān)注市場動態(tài)，并隨時作出相應(yīng)的調(diào)整。在這個方面，創(chuàng)業(yè)者需要流連于新聞媒體、行業(yè)論壇、社區(qū)等資源，進行市場情報搜集。通過不斷地收集、整合、分析信息，才能夠把握市場趨勢，更好地應(yīng)對未來挑戰(zhàn)。
第四段：面對挑戰(zhàn)。
在創(chuàng)業(yè)過程中，我們還會面對許多問題和挑戰(zhàn)。如何快速提高自己的管理能力，如何讓自己的品牌更出色？遇到困難時，創(chuàng)業(yè)者需要全力以赴，找到合適的方法，盡量避免陷入消極的情緒之中。
在此過程中，我們還需時刻保持一個積極的心態(tài)，以便于驅(qū)動我們不斷前進。同時，團隊協(xié)作也是成功的重要因素之一。要注重培養(yǎng)自己的團隊意識，并參與到團隊建設(shè)過程中來，這樣才能幫助你更好地應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)。
第五段：總結(jié)。
創(chuàng)業(yè)是一條充滿風(fēng)險和挑戰(zhàn)的路，但也是一條充滿希望和機會的路。為了能夠更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)和更快的取得成功，我們需要不斷努力、學(xué)習(xí)和改進自己的經(jīng)營方式，總結(jié)成功經(jīng)驗，明確自己的經(jīng)營策略，并始終堅持自己的理念和價值觀。相信在不久的將來，我們一定會獲得屬于我們自己的成功。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇八
第一段：引言和背景介紹（200字）。
在大學(xué)中，為了更好地理解商業(yè)銀行的運營和管理，我們經(jīng)歷了一次關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真的實踐活動。這次活動給我留下了深刻的印象，讓我更加深入地了解了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理。
第二段：仿真過程及體驗（250字）。
在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐中，我扮演了一名銀行柜員的角色。我接受了培訓(xùn)，了解了銀行業(yè)務(wù)的基本知識和操作流程。在仿真過程中，我負責(zé)為客戶提供現(xiàn)金存取、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)，并學(xué)會了如何正確處理各種操作。通過與其他團隊成員的合作，我逐漸熟悉了銀行工作環(huán)境，并提高了自己的溝通和協(xié)作能力。
通過這次仿真實踐，我認識到了銀行業(yè)務(wù)對細節(jié)的極致要求。每一個操作步驟都需要認真仔細地操作，不能有任何差錯。例如，在辦理現(xiàn)金操作時，我們需要核對金額、驗證身份、記錄客戶信息等，一絲不茍的態(tài)度至關(guān)重要。同時，我也意識到了銀行員工需要具備高度的責(zé)任心和保密意識。金融業(yè)務(wù)都涉及到大量的財務(wù)信息和客戶隱私，我們需要嚴格遵守保密規(guī)定，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。
第四段：挑戰(zhàn)與不足（250字）。
在仿真實踐中，我也面臨了一些挑戰(zhàn)和不足之處。首先，時間緊迫是一個不可忽視的問題。仿真實踐的時間有限，整個團隊的業(yè)務(wù)量很大，有時候需要同時處理多個業(yè)務(wù)操作，這對我們的業(yè)務(wù)能力和應(yīng)急處理能力提出了很高的要求。其次，我在團隊協(xié)作中也發(fā)現(xiàn)了自己的不足之處。作為柜員，我需要與其他崗位的同學(xué)配合，但由于我對其他崗位的業(yè)務(wù)了解不夠深入，有時候很難順利與其他同學(xué)協(xié)作完成任務(wù)。
第五段：結(jié)語和反思（200字）。
通過這次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐，我不僅深入了解了銀行業(yè)務(wù)的流程和管理知識，還提高了自己的操作技能和團隊合作意識。在未來的學(xué)習(xí)和工作中，我將更加注重細節(jié)和提高專業(yè)技能，在團隊中積極主動地與其他成員進行交流和合作，以更好地完成自己的工作任務(wù)。同時，我也意識到金融行業(yè)需要高度的責(zé)任心和保密意識，我會時刻保持警惕，嚴格遵守規(guī)定，保護客戶信息的安全。
總結(jié)：
通過本次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐，我深入了解了銀行業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵要素，并提高了自己在操作和協(xié)作方面的能力。這次實踐給我?guī)砹撕芏鄦⑹竞褪斋@，我相信這對我今后的學(xué)習(xí)和發(fā)展都具有積極的影響。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇九
商業(yè)銀行是金融體系的重要組成部分，為經(jīng)濟發(fā)展提供融資支持和金融服務(wù)。參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真的過程中，我深刻體會到商業(yè)銀行的運營模式、面臨的挑戰(zhàn)以及發(fā)展方向。本文將從客戶關(guān)系管理、風(fēng)險控制、新技術(shù)應(yīng)用、金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展等方面分享我的心得體會。
第二段：客戶關(guān)系管理
商業(yè)銀行依賴于客戶的信任和支持，因此良好的客戶關(guān)系管理至關(guān)重要。在仿真過程中，我學(xué)到了主動與客戶進行溝通和交流的重要性。通過了解客戶需求，商業(yè)銀行能夠提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強客戶粘性。此外，持續(xù)保持客戶關(guān)系的管理和維護也是至關(guān)重要的，通過提供個性化的金融方案和專業(yè)的咨詢服務(wù)，商業(yè)銀行可以鞏固現(xiàn)有客戶，并吸引新的客戶。
第三段：風(fēng)險控制
商業(yè)銀行在運營過程中面臨各種風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。參與仿真讓我真實感受到了風(fēng)險管理的重要性。商業(yè)銀行需要建立健全的風(fēng)險管理制度，從客戶的信用情況、市場行情和操作流程等多個方面對風(fēng)險進行評估和控制。同時，商業(yè)銀行還需要建立風(fēng)險分散的機制，通過合理配置資產(chǎn)和控制保證金比例來降低風(fēng)險。在仿真中我體會到，風(fēng)險控制需要全方位地進行，并需要根據(jù)市場變化及時進行調(diào)整。
第四段：新技術(shù)應(yīng)用
隨著科技的發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用發(fā)揮著越來越重要的作用。參與仿真讓我了解到了新技術(shù)應(yīng)用對商業(yè)銀行的重要性。例如，移動支付和云計算的普及使得客戶可以更加便捷地進行銀行業(yè)務(wù)；人工智能和大數(shù)據(jù)分析能夠提供更精準的金融風(fēng)險評估和客戶個性化需求分析。在未來，商業(yè)銀行需要積極跟進新技術(shù)的發(fā)展，并將其應(yīng)用于業(yè)務(wù)中，以提升服務(wù)質(zhì)量和效率。
第五段：金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展
金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。仿真讓我認識到了商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新的重要性。商業(yè)銀行需要根據(jù)市場需求和客戶需求不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以增強競爭力。同時，商業(yè)銀行還需要關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，注重社會責(zé)任和環(huán)境保護。通過發(fā)展綠色金融和社會責(zé)任理財?shù)葮I(yè)務(wù)，商業(yè)銀行能夠推動經(jīng)濟的健康發(fā)展，并獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。
結(jié)論：
商業(yè)銀行是經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真讓我更加深入地了解了商業(yè)銀行的運營模式和面臨的挑戰(zhàn)。良好的客戶關(guān)系管理、有效的風(fēng)險控制、新技術(shù)的應(yīng)用以及金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。通過不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)市場變化，商業(yè)銀行能夠在競爭激烈的金融市場取得優(yōu)勢，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十
作為一名從事銀行公司業(yè)務(wù)的從業(yè)者，近幾年來對于這個行業(yè)的變遷越來越感到深刻。在這個數(shù)字時代，銀行生意不再是簡單的提供貸款和儲蓄服務(wù)，而是通過科技手段，讓服務(wù)更加便利和智能化。普通客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時，大多數(shù)時間都是與自助設(shè)備打交道， 而不是與銀行工作人員有直接的交互。在這樣的大環(huán)境下，為了保持行業(yè)競爭力，銀行也在不斷地調(diào)整戰(zhàn)略、技術(shù)和文化。作為這個行業(yè)的從業(yè)人員，我們能夠不斷提升自己，更好地適應(yīng)這個時代的變革，是至關(guān)重要的。在此，我想分享一些我在這個行業(yè)的工作過程中，積累的一些心得體會和感悟。
二、銀行公司業(yè)務(wù)的特點
銀行公司業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，用不同的方式來賺取利潤，這需要銀行公司具備一些特定的特點。首先，客戶關(guān)系管理非常重要。銀行客戶的數(shù)量龐大，他們的需求各不相同，而銀行要將不同的客戶和他們的需求互相匹配，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，銀行要保持一定的流動性和穩(wěn)定性。資金的流動性對于銀行盈利十分關(guān)鍵，而穩(wěn)健該行業(yè)的本質(zhì)要求之一。最后，銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也是至關(guān)重要的。銀行業(yè)務(wù)涉及金融風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險，需要銀行有有效的風(fēng)險控制能力，確保金融安全和穩(wěn)定。
三、針對客戶需求提供開放式的服務(wù)
銀行客戶的需求是多種多樣的，他們可能需要貸款、儲蓄、投資、信用卡、支付等服務(wù)，銀行公司要提供開放式的產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶選擇自己需要的服務(wù)。多樣化的服務(wù)除了可以滿足客戶需求，還能夠提高銀行的收益。這是因為多樣化的服務(wù)需要提供不同的手續(xù)費用和利率，同時也可以為銀行公司引入新的客戶，增加市場份額。
四、科技在銀行公司業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
現(xiàn)代科技對于銀行業(yè)務(wù)的影響無疑是深刻的。在數(shù)字化風(fēng)潮中，銀行公司業(yè)務(wù)的范圍遠遠超出了傳統(tǒng)的分支機構(gòu)。在線銀行、手機銀行，以及各種自助設(shè)備等等現(xiàn)代科技手段的應(yīng)用，讓客戶更便利的進行各種銀行業(yè)務(wù)。例如，客戶可以在ATM機上隨時進行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、查詢余額等操作，也可以通過手機銀行協(xié)助辦理貸款和信用卡申請。這就要求銀行不斷提高數(shù)字化水平和服務(wù)質(zhì)量，以便讓客戶更加滿意。
五、總結(jié)
銀行公司業(yè)務(wù)是一個極具挑戰(zhàn)的行業(yè)，需要我們不斷探索和改進。正如木桶理論所說，木桶的容積絕不取決于它最高的木板，而取決于它最短的那塊。在銀行公司業(yè)務(wù)中，我們要不斷將那些最短的部分延長，提高整體的表現(xiàn)。例如，加強客戶關(guān)系管理和營銷、提高科技水平、加強風(fēng)險管理等等，這些都是我們應(yīng)該不斷努力去做的事情。如果我們能夠把這些理念貫穿到工作中，以優(yōu)秀的業(yè)績回報銀行，回應(yīng)客戶的期望，不斷改進和提高自己，那么就能夠在這個行業(yè)成為優(yōu)秀的從業(yè)人員。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十一
時光飛逝，轉(zhuǎn)眼間我擔任大堂經(jīng)理已經(jīng)一年了，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會和認識到服務(wù)的重要性。隨著生活節(jié)奏的不斷加快，銀行提供著日益多元化的服務(wù)，以解決人們生活中許多瑣碎的問題，人們光顧銀行的次數(shù)也日漸增多。工作在第一線的銀行柜員，他們的一舉一動代表著該行業(yè)的職業(yè)規(guī)范，會給客戶留下最直接的印象。
眾所周知，銀行的每個崗位都是對外服務(wù)的窗口，通過每個窗口反映出的是一家銀行的整體面貌和信譽。有人曾這樣說過：人生以服務(wù)為目的，服務(wù)是一種美德，是一種快樂;服務(wù)別人，得到的是自我價值的肯定。我的工作，每天都要與客戶直接打交道，既忙碌又繁瑣，可我卻喜歡這份工作，喜歡看到客戶希冀而來、滿意而去的表情;喜歡看到客戶在我們的建議下得到意外收獲時的驚喜;滿足于因為我的堅持原則而使銀行和客戶的利益得到保障的成就感。享受快樂的同時，工作中也會有煩惱，有時會因硬件設(shè)施上的不足，通過服務(wù)手段去彌補客戶的遺憾，也不得不接受客戶沒有達到目的時不滿的宣泄，每逢這時，微笑就顯得尤為重要，一個寬容的微笑就能化解客戶原有的怒氣。
記得有這樣一次，一天上午，天氣很熱，人比較多，有一位客戶進來后開始排隊，等了十幾分鐘，還未排上，開始抱怨，怎么這么慢呀，我還要等多久。我主動上前說：“您好!您前面有兩位客戶辦的業(yè)務(wù)需要核查身份證，慢一些，活期存取款業(yè)務(wù)一分多鐘辦一筆，再等一下，很快就輪到您了?！碑斶@位客戶辦完業(yè)務(wù)后，我主動將他送到門外，并再次向他致意：“慢走，耽誤您時間了!”他說：“沒事，沒事?！睗M意而去。從這件小事可以看出，“真誠服務(wù)，用心服務(wù)”的重要性。
在現(xiàn)今銀行業(yè)競爭日趨激烈的大環(huán)境下，服務(wù)更是體現(xiàn)了銀行的軟實力與競爭力，服務(wù)是銀行經(jīng)營的載體，是銀行經(jīng)營必不可少的有機組成部分。銀行經(jīng)營必須通過銀行服務(wù)才能實現(xiàn)，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率。服務(wù)是品牌，是形象，是一個單位核心的競爭力，禮貌是服務(wù)的第一要素，柜臺是向客戶提供服務(wù)的第一平臺。我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行的窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。其實，客戶實實在在的人群，需要的是實實在在的感受，而這些感受就來自我們所提供的實實在在的服務(wù)。
要做好服務(wù)。除了要對業(yè)務(wù)知識有熟悉的了解之外，還要以客戶為中心，跟客戶交流感情，設(shè)身處地為客戶著想，保證客戶滿意，朝著我們銀行的服務(wù)理念靠近。其實客戶就是我們每一天都要面對的“考官”，如果我們銀行員工每天上崗懶散，妝容馬虎，甚至言辭冷淡，態(tài)度生硬，那換位想一下，你會對柜臺里的工作人員付出應(yīng)有的尊重嗎?服務(wù)要注重細節(jié)。不同客戶在不同情況下的不同需求，要學(xué)會通過察言觀色的方法來辨別這些需求，并根據(jù)客戶類型的差異，為不同類型的客戶提供不同類型的服務(wù)。
服務(wù)要注重細節(jié)，要讓顧客覺得，我們的一言一行，一舉一動，都是和用心的在為他們服務(wù)，我們要善于觀察客戶，理解客戶，對客戶的言行要多揣摩，時刻讓客戶感受到優(yōu)越感和被尊重。要想客戶之所想，急客戶之所急。并且要持之以恒地做好沒一個細節(jié)。不要總是抱怨客戶對你的態(tài)度，客戶對你的態(tài)度，實際就是你自身言行的一面鏡子，不要總挑剔鏡子的不好，而是應(yīng)更多地反省鏡子里的那個人哪里不夠好，哪里又需要改進。
既然選擇了這個行業(yè)，我們就得尊重這個行業(yè)，就得具備這個行業(yè)應(yīng)該具備的儀表形象。作為銀行的一名員工，在與顧客及同事之間頻繁的交往中，應(yīng)該時刻警記尊重對方，考慮對方的需要。從細小的整潔、發(fā)飾、服飾等方面嚴格要求自己，讓對方感覺到你的形象無愧于一個合格的銀行職員，讓對方首先在形象上認可你、信任你甚至依賴你。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十二
個人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù),在我國尚處于發(fā)展初級階段,潛在市場巨大,是銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長點。當前,全球金融危機爆發(fā),導(dǎo)致股市、樓市的風(fēng)險加大;央行多次降息,使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點的個人理財業(yè)務(wù)炙手可熱,成為各家金融機構(gòu)競相追逐的空間。面對新形勢,發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),對農(nóng)村信用社顯得尤為重要和迫切。
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同,分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近些年,農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運用渠道,開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實,新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。
1、個人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,奉行拿來主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。
2、個人理財業(yè)務(wù)的人力資源準備不足。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。
3、個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,atm機數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體。
4、客戶對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民,市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場,個人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理,更不能代客實際操作,理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶自己來買單。但是,農(nóng)村市場的客戶知識水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風(fēng)險認識不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險,就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時,過分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風(fēng)險揭示不充分,導(dǎo)致客戶對風(fēng)險與收益認識不足。
盡管個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張,達到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。
1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲備金庫。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲備庫成為當務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時,要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),能夠進行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。
2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)品種,延伸理財金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好,設(shè)計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品,針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平,開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善,借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、完善理財客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開展個人理財業(yè)務(wù)只有細分市場,充分掌握客戶信息,開發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,對客戶市場進行細分,分類建立個人理財業(yè)務(wù)客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個性化的理財建議,提供及時細致的全面服務(wù),幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
4、大力開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實際的計算機應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機具,加快建立全國農(nóng)村信用社計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。
5、加強金融理財知識教育,轉(zhuǎn)變客戶理財觀念?？蛻羰莻€人理財業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ),提高消費者金融知識水平、金融風(fēng)險識別和防范能力,是個人理財業(yè)務(wù)市場良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農(nóng)村信用社要對客戶進行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢信息平臺,提升其理解金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的知識,樹立風(fēng)險意識,接受“買者自負”的理財觀念。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十三
如今，隨著社會的不斷發(fā)展，越來越多人開始從事個人工商業(yè)務(wù)，不斷地尋求自己的商業(yè)模式并實現(xiàn)創(chuàng)新。在我自己的個人工商業(yè)務(wù)中，我也得到了許多寶貴的經(jīng)驗。今天，我想分享這些體會。
第二段：如何起步。
在進行個人工商業(yè)務(wù)時，起步階段是非常關(guān)鍵的。首先，應(yīng)該選好自己喜歡并擅長的領(lǐng)域，尋找具有市場潛力的商業(yè)模式。在此基礎(chǔ)上，我們還應(yīng)該仔細設(shè)計自己的品牌形象、商業(yè)實體和推廣計劃，以吸引顧客和增加銷售量。重要的是，這些工作應(yīng)該細致地、反復(fù)地進行規(guī)劃和調(diào)整，保持靈活性并及時應(yīng)變。
第三段：經(jīng)營中的訣竅。
在個人工商業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，最重要的是要始終保持良好的服務(wù)意識和營銷策略。高質(zhì)量的服務(wù)和個性化的營銷方案，不僅有助于提升企業(yè)的聲譽和知名度，而且也能夠獲得顧客的信賴和忠誠度。除此之外，還需要注意高效的成本控制、管理和協(xié)作方面，始終提升營銷運營的水平和效率。
第四段：風(fēng)險管理。
作為經(jīng)營者，我們不能只看到眼前的利益，而要時刻關(guān)注風(fēng)險和問題，及時采取措施防范未然。草擬并落實好各種預(yù)案，并應(yīng)急處理各種問題。同時，我們還需要充分利用政策法規(guī)相關(guān)資源，保持對行業(yè)趨勢和市場動態(tài)的敏感性，調(diào)整經(jīng)營策略，最小化經(jīng)營風(fēng)險。
第五段：未來展望。
由于個人工商業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，全球化和創(chuàng)新化發(fā)展的趨勢已經(jīng)到來，這意味著未來的個人工商業(yè)務(wù)將會展現(xiàn)出更加多樣化和高品質(zhì)的特點，探索更廣泛的市場和用戶。因此，我們應(yīng)該在緊跟時代步伐的同時，不斷提高自己的綜合素質(zhì)和知識技能，充分把握市場機會，打造屬于自己的未來。
結(jié)論：
在個人工商業(yè)務(wù)中，只有不斷總結(jié)經(jīng)驗、求索創(chuàng)新，緊密關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)趨勢，才能夠推動有機融合，開拓商業(yè)新境界，實現(xiàn)自我價值。我相信，只要我們持之以恒，充滿激情，切實提高個人工商業(yè)務(wù)的綜合素質(zhì)，就能夠在市場競爭激烈的環(huán)境中走向成功。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十四
第一條(立法依據(jù))為加強對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護金融消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條(定義)本辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風(fēng)險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。
第三條(權(quán)益代表)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當以理財產(chǎn)品管理人名義，代表理財產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實施其他法律行為。
第四條(法律地位)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立于管理人、托管機構(gòu)和其他參與方的固有財產(chǎn)，因理財產(chǎn)品財產(chǎn)的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產(chǎn)，均歸入銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人、托管機構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)歸入其固有財產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進行清算的，銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)不屬于其清算財產(chǎn)。
第五條(禁止抵銷)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人管理、運用和處分銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機構(gòu)和其他參與方因固有財產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷;管理人管理、運用和處分不同銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。
第六條(基本原則)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權(quán)益。
第七條(監(jiān)管主體)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章產(chǎn)品定義與分類管理。
第八條(保本和非保本產(chǎn)品)按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產(chǎn)品。非保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產(chǎn)品。
第九條(保本浮動收益和保證收益產(chǎn)品)保本型理財產(chǎn)品可以分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
第十條(保證收益產(chǎn)品管理要求)保證收益理財產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。
前款所稱附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當由客戶承擔。
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
第十一條(凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品)按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為凈值型理財產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財產(chǎn)品。
前款所稱凈值型理財產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行時披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。其他收益型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產(chǎn)品。
第十二條(封閉式和開放式產(chǎn)品)按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。
前款所稱封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。
第十三條(結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品)按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
前款所稱結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之外的理財產(chǎn)品。
前款所稱分級理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產(chǎn)品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進行收益分配的理財產(chǎn)品。
第十五條(分類管理)根據(jù)理財產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)和綜合類理財業(yè)務(wù)。
前款所稱基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品還可以投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認可的其他資產(chǎn)。
具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當符合本行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍;衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當符合銀監(jiān)會關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
具有代客境外理財業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險管理水平、資本實力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會認可的投資范圍開展理財業(yè)務(wù)。第十六條(分類管理)從事綜合類理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當符合以下條件：
(二)主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求;。
(三)監(jiān)管評級良好;。
(四)資本凈額不低于50億元人民幣;。
(八)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十七條(分類管理)商業(yè)銀行首次開展理財業(yè)務(wù)的，應(yīng)當從事基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)超過3年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財業(yè)務(wù)，并應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前20日向銀監(jiān)會提交書面報告。
第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照以下要求，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進行集中登記：
(三)在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)完成終止登記。
商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。
第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理。
第一節(jié)管理體系與管理制度。
第十九條(董事會和高級管理層職責(zé))商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風(fēng)險，確定開展理財業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。
第二十條(集中統(tǒng)一管理)商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理。
第二十一條(理財業(yè)務(wù)管理制度)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特征，建立健全理財業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會計核算和信息披露等。
商業(yè)銀行應(yīng)當針對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，制定和實施相應(yīng)的風(fēng)險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。
商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。
商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部審計的相關(guān)要求，至少每年對理財業(yè)務(wù)進行一次內(nèi)部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應(yīng)當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應(yīng)當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。
第二十二條(新產(chǎn)品準入)商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識別和評估各類風(fēng)險，由負責(zé)風(fēng)險管理、法律合規(guī)、財務(wù)會計管理等職能的相關(guān)部門進行審核，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會/部門的批準。
第二十三條(風(fēng)險隔離)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財產(chǎn)品之間相分離。
第二十四條(“三單”要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。
前款所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。
第二十五條(市場交易和公平交易要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。
第二十六條(投訴處理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的理財業(yè)務(wù)客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。
前款所稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)。
第二十七條(人員管理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培訓(xùn)、考核評價和問責(zé)制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險及風(fēng)險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。
商業(yè)銀行應(yīng)當及時取消不符合本行理財業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負責(zé)人的責(zé)任。
第二節(jié)銷售管理。
第二十八條(總體要求)商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面、如實、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。
第二十九條(產(chǎn)品評級)商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、成本收益測算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評級。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十條(客戶風(fēng)險評估)商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十一條(風(fēng)險匹配要求)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
第三十二條(銷售起點)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險特征，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
第三十三條(銷售渠道)商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道)銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。
第三節(jié)投資管理。
第三十四條(禁止投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第三十五條(限制性投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品除外。
前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)當由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
(一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;。
(三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
第三十六條(杠桿控制)商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。
第三十七條(標準化資產(chǎn)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監(jiān)會認可的其他證券的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)每只理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財產(chǎn)品余額的10%;。
(二)商業(yè)銀行全部理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于國債、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的除外。
第三十八條(非標債權(quán)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當符合以下要求：
(三)每只凈值型理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過該理財產(chǎn)品余額的35%。
前款所稱非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。
第三十九條(特定目的載體投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)準確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù);。
(三)基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財產(chǎn)品投資范圍;。
(五)切實履行投資管理職責(zé)，不得簡單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道;。
(六)充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。
前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃和保險業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
第四十條(禁止期限錯配)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的，非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的到期日不得晚于理財產(chǎn)品的到期日。
第四十一條(投資比例調(diào)整要求)理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動。
金融市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進行信息披露;客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第四十二條(關(guān)聯(lián)交易)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于本行、托管機構(gòu)及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循理財產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評估機制。
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機構(gòu)審批。
第四十三條(理財投資合作機構(gòu)管理)商業(yè)銀行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)實行名單制管理，明確規(guī)定理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責(zé)。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構(gòu)的名單。
商業(yè)銀行首次與理財投資合作機構(gòu)合作的，應(yīng)當提前10日將該合作機構(gòu)相關(guān)情況報告銀監(jiān)會。
第四十四條(禁止自有資金投本行理財或提供擔保)商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，不得為理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔?；蚧刭彸兄Z。
前款所稱其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
第四節(jié)理財托管。
第四十五條(托管機構(gòu)定義和第三方托管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹?BR> 第四十六條(托管銀行條件)理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當符合以下條件：
(一)公司治理良好，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制健全有效;。
(三)最近3年無重大違法違規(guī)記錄;。
(四)設(shè)有獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整性與獨立性;。
(七)建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力;。
(九)具有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系統(tǒng);。
(十一)銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前30日向銀監(jiān)會報告。
第四十七條(凈值型理財產(chǎn)品托管銀行條件)凈值型理財產(chǎn)品。
的托管銀行，還應(yīng)當符合以下條件：
(一)最近3個會計年度的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣;。
(二)從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于30人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不少于10人。
第四十八條(托管機構(gòu)職責(zé))從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱“理財托管機構(gòu)”)應(yīng)當履行下列職責(zé)：
(一)安全保管理財產(chǎn)品資產(chǎn);。
(三)按照托管協(xié)議約定和理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜;。
(七)保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料15年以上;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責(zé)。
第四十九條(強制托管要求)商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當由銀監(jiān)會指定的機構(gòu)進行托管：
(一)理財產(chǎn)品投資特定目的載體;。
(二)委托理財投資合作機構(gòu)進行投資運作;。
(三)未按照本辦法要求進行信息披露;。
(四)未向全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)報送信息或者信息報送不及時、準確和完整;。
(五)銀監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第五節(jié)風(fēng)險準備金。
第五十條(制度建設(shè))商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險準備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會或高級管理層批準后，將相關(guān)管理制度報告銀監(jiān)會。
第五十一條(計提標準)商業(yè)銀行應(yīng)當按照如下計提比例，按季從凈利潤中計提理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金：
(一)除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的50%計提;。
(二)凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的10%計提。
風(fēng)險準備金余額達到理財產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取;風(fēng)險準備金使用后低于理財產(chǎn)品余額1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提取，直至達到理財產(chǎn)品余額的1%。
第五十二條(風(fēng)險準備金投資管理)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當納入風(fēng)險準備金。
第五十三條(風(fēng)險準備金存管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇一家從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(以下簡稱存管銀行)開立風(fēng)險準備金專戶，用于風(fēng)險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。
存管銀行應(yīng)當監(jiān)督理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金的管理和使用，確保風(fēng)險準備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。
第五十四條(風(fēng)險準備金用途)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金主要用于彌補因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或因技術(shù)故障等原因給理財產(chǎn)品財產(chǎn)或者理財產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他用途。
風(fēng)險準備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當使用其他自有財產(chǎn)進行賠償。
第五十五條(風(fēng)險準備金使用)商業(yè)銀行使用理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金應(yīng)當經(jīng)董事會或高級管理層批準，并提前15日報告銀監(jiān)會。
第五十六條(風(fēng)險準備金使用)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金被人民法院等有權(quán)機關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險準備金存管銀行應(yīng)當立即報告銀監(jiān)會，由此影響風(fēng)險準備金的使用或者風(fēng)險準備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當在5日內(nèi)補足。
商業(yè)銀行解散、清算和終止時，風(fēng)險準備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。
第六節(jié)信息披露。
第五十七條(總體要求)商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時、準確、完整地向客戶披露理財產(chǎn)品的以下信息：
(一)全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的編碼;。
(二)銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知;。
(三)發(fā)行公告;。
(四)重大事項公告;。
(五)理財定期報告;。
(六)理財產(chǎn)品到期公告;。
(七)涉及理財產(chǎn)品的訴訟;。
(八)臨時性信息披露;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八條(發(fā)行公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立之后5日內(nèi)披露發(fā)行公告。
第五十九條(重大事項公告)商業(yè)銀行應(yīng)當在發(fā)生可能對理財產(chǎn)品客戶或者理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內(nèi)發(fā)布重大事項公告。
第六十條(定期報告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品定期報告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在每半年結(jié)束之日起30日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品半年和年度報告;對于存續(xù)期在半年以內(nèi)(含)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品結(jié)束后15日內(nèi)編制理財產(chǎn)品報告。
第六十一條(債權(quán)和股權(quán)信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等;理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在5日內(nèi)披露。
第六十二條(凈值型產(chǎn)品信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當按照以下要求，在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)信息：
(三)半年度和年度最后一個市場交易日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值和資產(chǎn)凈值，并將其納入定期報告。
第六十三條(到期公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期公告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。
第六十四條(清算期要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過2日;如清算期超過2日，應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進行披露。
第六十五條(約定信息披露方式)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息。
商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
第四章監(jiān)督管理。
第六十六條(非現(xiàn)場監(jiān)管)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、業(yè)務(wù)開展年度報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十七條(非現(xiàn)場監(jiān)管)理財托管機構(gòu)應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送理財產(chǎn)品年度托管報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十八條(重大事項報告)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險和損失時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會報告，并提交應(yīng)對措施。
第六十九條(現(xiàn)場檢查)銀監(jiān)會應(yīng)當定期對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。
第七十條(監(jiān)管評估)銀監(jiān)會應(yīng)當基于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，每年對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況進行評估，并將評估結(jié)果作為其年度監(jiān)管評級的重要依據(jù)。
第七十一條(整改要求)商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則從事理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當根據(jù)銀監(jiān)會提出的整改建議，在規(guī)定的時限內(nèi)向銀監(jiān)會提交整改方案并采取整改措施。
第七十二條(監(jiān)管措施)對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能采取有效整。
改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：
(一)將綜合類理財業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù);。
(二)暫停發(fā)行理財產(chǎn)品;。
(三)暫停開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù);。
(四)責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利;。
(五)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。
第五章法律責(zé)任。
第七十三條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：
(一)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的;。
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;。
(三)未按照規(guī)定進行風(fēng)險揭示或者信息披露的;。
(四)拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。
第七十四條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會報告或者報送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。
由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。
第七十六條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六章附則。
第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。
第七十八條本辦法中“以上”均含本數(shù)。
第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。
第八十一條。
本辦法自年月日起施行?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會令〔2005〕2號)、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號)、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號)、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號)、關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕47號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號)、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號)、《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號)、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕8號)同時廢止。本辦法施行前出臺的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十五
據(jù)美國麥肯錫咨詢公司調(diào)查，入世后一年，中國國有商業(yè)銀行已有20％的優(yōu)質(zhì)客戶流失到外資銀行和中小型商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)作為來自外部沖擊的最前沿陣地，應(yīng)如何應(yīng)對我國不斷擴大的對外貿(mào)易和交流以及新的競爭格局，在不斷的改革創(chuàng)新中完善發(fā)展自己，立于不敗之地，是金融界所關(guān)注的問題。本文就國有商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面的發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整、對外加強貿(mào)易融資的創(chuàng)新力度、進行國際業(yè)務(wù)操作模式的改革三個方面做一論述。
一、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整。
服務(wù)于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量上去了，收益卻不明顯。
外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡(luò)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的'合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當中的不足之處。
中國的勞動力資源豐富，構(gòu)成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權(quán)，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)，在面臨入世的新形勢下，應(yīng)適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務(wù)行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務(wù)對象，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)新的增長點。
二、加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。
貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風(fēng)險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務(wù)收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預(yù)測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結(jié)算代理咨詢等中間業(yè)務(wù)成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風(fēng)險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風(fēng)險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結(jié)算業(yè)務(wù)市場占比已達到40％以上。
南京愛立信倒戈事件起因是該公司在加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應(yīng)收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應(yīng)收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務(wù)進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務(wù)，這樣中國的銀行就要獨自承擔應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務(wù)，國有銀行喪失了高端客戶。
因此，國有銀行應(yīng)加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴大中間業(yè)務(wù)收入。
三、加強結(jié)算業(yè)務(wù)管理，構(gòu)建單據(jù)處理中心，加大人才培養(yǎng)培訓(xùn)的力度。
國際結(jié)算業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險小、成本低、利潤高，專業(yè)化較強的業(yè)務(wù)，英語是工作語言，同時需遵循國際慣例，信用證業(yè)務(wù)遵循ucp500信用證統(tǒng)一慣例，托收業(yè)務(wù)有ucp522托收統(tǒng)一規(guī)則，還有ucp525銀行間償付規(guī)則等，而與之相關(guān)的貿(mào)易又是千變?nèi)f化的，需要嚴格地掌握，靈活地運用。因此合格的工作人員不僅要精通語言和慣例，還要研究各種案例，積累經(jīng)驗，掌握貿(mào)易、運輸、保險和法律等相關(guān)的知識。培養(yǎng)一批高素質(zhì)高水平的國際結(jié)算人才隊伍是開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
國有商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)原來大多是粗放式的經(jīng)營，專業(yè)性較強的結(jié)算業(yè)務(wù)都是在柜臺上辦理，將風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)發(fā)展混在一起，由于權(quán)限管理上的漏洞和結(jié)算人員素質(zhì)水平低，發(fā)生了不少案例，給銀行造成了一定損失和不良的國際影響，形成了國際結(jié)算業(yè)務(wù)是高風(fēng)險的業(yè)務(wù)的錯覺。如何劃清風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展的界限，實行科學(xué)的風(fēng)險管理，并且樹立高水平、高效率的形象呢？運用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建單據(jù)處理中心是有效的解決辦法。將有經(jīng)驗的、高素質(zhì)的國際結(jié)算人員集中起來，并對他們進行有針對性的專業(yè)培訓(xùn)，對國際結(jié)算業(yè)務(wù)進行集中處理。單據(jù)處理中心作為風(fēng)險控制部門負責(zé)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的安全運作。前臺的客戶經(jīng)理負責(zé)業(yè)務(wù)拓展，審核貿(mào)易的真實性，以靈活多樣貿(mào)易融資產(chǎn)品為服務(wù)手段，捕捉市場信息，滿足客戶的各種需求，帶動國際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十六
按照現(xiàn)階段企業(yè)職工隊伍建設(shè)的初心和要求，我們要悟初心明使命、守初心立使命、踐初心擔使命，用黨的光榮歷史和中煤優(yōu)良傳統(tǒng)涵養(yǎng)黨性，切實解決好“總開關(guān)”問題，努力提振擔當作為的精氣神。
青年人才是促進企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要資源。青年興則企業(yè)興，青年強則企業(yè)強。當前，企業(yè)形成了較為堅實的人才基礎(chǔ)，但人才隊伍結(jié)構(gòu)不合理，“蓋層”現(xiàn)象和“斷層”隱憂并存。加快青年職工隊伍梯次開發(fā)，加強以“90”后為主體的基層干部后備梯隊建設(shè)，打造高質(zhì)高效人才供應(yīng)鏈是企業(yè)實現(xiàn)全面可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。
堅持黨性錘煉。堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、加強黨的建設(shè)是國有企業(yè)的“根”和“魂”，“根”深才能枝繁葉茂，“魂”固才能基業(yè)長青。思想是行動的先導(dǎo)，理想信念是青年干部擔當作為的動力源泉。青年職工要立足崗位練兵，增強勇立排頭的責(zé)任感和使命感。要敢擔當善作為，既要想干事、能干事、干成事，又要重實干、重擔當、重實績，擼起袖子加油干，凝聚形成創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的強大合力。
加快能力提升。要加快提升青年干部的綜合素質(zhì)能力。企業(yè)現(xiàn)在面臨的突出問題是復(fù)合型人才欠缺和年齡蓋層制約，因此培養(yǎng)成為復(fù)合型青年干部是一項戰(zhàn)略定位。青年干部要提高觀大勢、謀全局、干實事的能力水平，不斷強化戰(zhàn)略思維、創(chuàng)新思維、辯證思維、法治思維和底線思維。通過培訓(xùn)、輪崗、掛職等方式，不斷提升綜合素質(zhì)能力。要加強學(xué)習(xí)鍛煉，提高綜合能力，從事黨務(wù)工作的青年干部要多學(xué)習(xí)生產(chǎn)經(jīng)營方面的知識，缺乏黨務(wù)工作經(jīng)歷的要多學(xué)習(xí)黨務(wù)政工知識。要加強實踐鍛煉，不怕多擔責(zé)、不懼多受累，努力提高自身綜合素質(zhì)能力。
加強作風(fēng)養(yǎng)成。青年職工要發(fā)揚求真務(wù)實的精神，養(yǎng)成良好風(fēng)氣。在干事創(chuàng)業(yè)時，要個性鮮明、堅持原則、敢抓敢管、不怕得罪人;要做到政治上守規(guī)、作風(fēng)上干凈、工作上作為，塑造成優(yōu)秀人才。要嚴守政治紀律，把準政治方向，毫不動搖堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)。要遵守紀律作風(fēng)，提升廉潔自律力。要培養(yǎng)健康的生活方式，提高文化素養(yǎng)，發(fā)揚艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)。堅持把火熱的實踐作為最好的課堂，經(jīng)風(fēng)雨、見世面、壯筋骨、長才干，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級作出貢獻。
第二篇:銀行黨史學(xué)習(xí)教育個人感悟心得體會2021年
隨著十九大的召開，“不忘初心，牢記使命，高舉中國特色社會主義偉大旗幟，決勝全面建成小康社會，奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利，為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢不懈奮斗”的主旋律激蕩在中華大地的每一寸土地上。不忘初心，牢記使命，中國共產(chǎn)黨人的初心和使命就是為中國人民謀幸福，為中華民族謀復(fù)興。不忘初心，才能方得始終，一名共產(chǎn)黨人的初心雖小，千千萬萬名共產(chǎn)黨人的初心卻是支撐整個黨、國家發(fā)展進步的不竭動力。
不忘初心，要思想先行。作為一名共產(chǎn)黨員，如何能不忘初心?最重要的就是不能忘記自己黨員的身份，入黨時宣下的誓言，黨員肩上擔的責(zé)任。入黨誓言上講“擁護黨的綱領(lǐng)，遵守黨的章程，履行黨員義務(wù)，執(zhí)行黨的決定，嚴守黨的紀律，保守黨的秘密?！边@就是對我們?nèi)绾巫龊靡幻h員的要求，如果說“不忘初心，牢記使命”是世界觀，那么入黨誓詞的六個方面就是方法論，作為黨員對誓言的任何一項要求都要態(tài)度端正、認真落實，任何打擦邊球，有違黨員身份的思想和行為都是要不得的，都談不上是一名合格的黨員。
不忘初心，要耳濡目染。作為黨員的直接管理組織，黨支部在黨員的管理中扮演著尤為重要的角色，黨支部要擔負好直接教育黨員、管理黨員、監(jiān)督黨員的職責(zé)，增強黨員教育管理針對性和有效性，才能防患于未然，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，為黨員的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。加強政治理論學(xué)習(xí)，用科學(xué)理論武裝大腦，從而進一步提高黨員的思想意識;加強紀律教育、強化紀律執(zhí)行、讓黨員、干部知敬畏、存戒懼、守底線，習(xí)慣在受監(jiān)督和約束的環(huán)境中工作生活等。在一個良好環(huán)境中成長起來的黨員，理想信念更堅定，行為舉止更規(guī)范，更能守得住初心。
不忘初心，才能方得始終。每一個共產(chǎn)黨人都是時代的領(lǐng)路人，只有領(lǐng)路人信念堅定，腳步才會落地有印，才能夠帶領(lǐng)人民朝著實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉目標奮勇前進。
第三篇:銀行黨史學(xué)習(xí)教育個人感悟心得體會2021年
“不忘初心、牢記使命”，就是要牢牢把握守初心、擔使命，找差距、抓落實的總要求。我將結(jié)合自身工作談?wù)勎业母惺堋?BR> 作為一名教師，教書育人就是我們的初心。為誰培養(yǎng)人?培養(yǎng)什么樣的人?怎樣培養(yǎng)人?這是我們應(yīng)該思考的問題。我想起了今年4月前往巴蜀中學(xué)參加班主任講座時，看到的一節(jié)《家國情懷》為主題的班會課。老師在總結(jié)時說了這樣一段話：家國情懷就是家庭幸福、國泰民強，情真意切，懷揣天下。希望學(xué)生們用行動實現(xiàn)自身價值，為天下開太平!這段話深深教育了我，也給了我思考的答案。我們要為國家培養(yǎng)人，培養(yǎng)一群擁有家國情懷的人，他們努力學(xué)習(xí)，不僅僅是為了個人，更是為了國家，要成長為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)需要的合格人才。要為祖國的強大做出自己的貢獻。這就是我們教師的初心。
作為一名黨員教師，要敢于擔當，敢于挑戰(zhàn)，要有攻堅克難的勇氣。我們的工作繁忙而瑣碎，有時候，因為臨時接到一個任務(wù)，不得不熬夜加班。這學(xué)期，我校的彭巧老師參加沙坪壩區(qū)的公共安全賽課。歷時一個月，從共同體比賽到區(qū)里決賽，我們一起熬夜改教案，做課件，做教具。雖然過程很艱苦，但是我時刻要求自己，要做一名合格黨員。
共產(chǎn)黨員是勤于學(xué)習(xí)的，更是勤于反思的。我們要學(xué)習(xí)別人的長處，時常反省自己的短處。意識到自己和優(yōu)秀教師之間的差距，然后，立下小目標，一步一步地完善自己。對于我自己而言，有時候考慮事情不夠細，在做某些工作時，這個問題就暴露了出來。所以，在“巡視整改專題組織生活會基層黨組織和黨員問題整改臺賬”中，我認真反省自己，同時記錄下來，督促自己改進。
實踐是檢驗真理的標準。我們共產(chǎn)黨員不能做思想上的巨人，行動上的矮子。一定要實事求是。當我們意識到自己的缺點，就一定要按照計劃改正?！笆郎蠠o難事，只怕有心人”。只要我們下定決心，改正自身不足之處，工作一定能開展得更加順利。
在今后的工作中，我將嚴格要求自己，守初心、擔使命，找差距、抓落實，做一名合格的共產(chǎn)黨員。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十七
我們一提到青年，就會聯(lián)想到朝氣蓬勃，富有活力等字眼。是的，在任何一個時代，青年都被看作社會上最富有朝氣，最富有創(chuàng)造性，最富有生命力的群體。做為我們菏澤農(nóng)行的青年員工，如何充分展現(xiàn)青年員工的精神風(fēng)貌，提升農(nóng)行的整體形象，在本職崗位中發(fā)揮好主力作用。在這里，我想粗淺地談下我的熟悉。
一、不斷加強學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。
時代的發(fā)展已使銀行業(yè)由一個最平穩(wěn)的行業(yè)變成一個變化最為迅速，最富挑戰(zhàn)性的行業(yè)，學(xué)習(xí)對于銀行業(yè)人員來說，比以往任何時侯更為重要，更為迫切?，F(xiàn)在我們金融行業(yè)的競爭日益激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種日益豐富，非凡是隨著網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行等電子化產(chǎn)品的推出，我們只有自己首先學(xué)習(xí)把握這些產(chǎn)品的基本特點，會使用它，才能向其他客戶營銷，而這些并不是只簡單地學(xué)些操作規(guī)程就會的，還要懂些相關(guān)的微機操作知識等。這些都需要我們不斷地加強學(xué)習(xí)，自覺地克服那種認為把握一定的會計操作技能就是合格人員的片面熟悉。
只有學(xué)習(xí)，開闊視野，才能跟得上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而我們青年員工思維活躍，接受新生事物快，理解能力強，更應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不僅要加強自己的專業(yè)理論學(xué)習(xí)和相關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高自己的業(yè)務(wù)技能，還要有針對性地加強法律和金融規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，使我行的業(yè)務(wù)在限度控制風(fēng)險的前提下得到快速發(fā)展。獨木不成林，在與同事合作中，我們不僅做好自己份內(nèi)事，還要幫助其他同事一同干好工作，尤其在業(yè)務(wù)交流上，主動向同事們介紹自己工作中的好方法，悉心幫助業(yè)務(wù)不太熟練的同志提高操作技能，幫助他們共同提高業(yè)務(wù)水平，提高我們整體的服務(wù)質(zhì)量。
我們青年員工不僅要自己學(xué)習(xí)，還要帶動其他同志一起學(xué)，形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，不斷提高自身素質(zhì)，成為遵守制度精通業(yè)務(wù)的骨干，成為領(lǐng)導(dǎo)信任同志信服的技術(shù)型人才。
二、立足本職崗位，具有無私奉獻精神。
敬業(yè)愛崗是我們每個人應(yīng)具備的最基本的職業(yè)道德操守，但做為青年人，有時好高騖遠，總埋怨自己所從事的工作有多么瑣碎，與自己的遠大理想簡直是天壤之別，其實天下大事無不是由小事堆積而成，不積小流，無以成江海也說明了這個道理，只要理清這個熟悉，我們就應(yīng)該在工作中從一點一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂范，勇挑重擔，愛崗敬業(yè)，不計較個人名利，個人得失，無私奉獻。
工作中碰到困難，不要氣餒推諉，要虛心向老同志請教，積極尋求解決問題的辦法，問題解決后要及時總結(jié)經(jīng)驗，改進工作方法，避免重蹈覆轍。做為青年人，我們有更旺盛的精力投入到工作，對新業(yè)務(wù)也有更強的接收能力，我們要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，把握新業(yè)務(wù)新技能后要向其他同志講解，使大家都盡快把握以促進業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。
三、樹立‘行興我榮，行衰我恥‘的思想，開拓進取，不斷創(chuàng)新。
當前，_行，_行已先后成功上市，工行也在積極做上市前的籌備工作，在這種背景下，關(guān)于__銀行改革的話題受到廣泛關(guān)注，盡管人們的關(guān)注合情合理，但一些不準確的報道，也給__銀行的改革增添了一些不必要的壓力，影響了_行的品牌形象。
雖然_行歷史包袱重，不良資產(chǎn)占比高，機構(gòu)網(wǎng)點多，改革要比其它三家國有__銀行復(fù)雜困難，做為_行的青年員工，我們要堅定_行改革的信心，牢固樹立’行興我榮行衰我恥’的思想，用自己的良好的言行服務(wù)塑造_行良好的的形象，打造_行一流的品牌。為了_行健康強大的發(fā)展，我們青年員工要開拓進取，不斷創(chuàng)新。做為前臺部門的一名普通員工，我們不僅要為客戶服好務(wù)，還要深入了解客戶的需求，還需要什么樣的產(chǎn)品，然后將此信息反鐀給后臺科技部門，便于其研究開發(fā)新產(chǎn)品彧整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提高產(chǎn)品功能的豐富性，便利性從而提高全行的綜合競爭力，做為年輕的一名治理者，我們要組織協(xié)調(diào)現(xiàn)有的勞動資源，實現(xiàn)勞動化，效率化，為領(lǐng)導(dǎo)獻計獻策，時刻以農(nóng)行的發(fā)展為已任，開拓進取，不斷創(chuàng)新。
近幾年，我們___行分配來的大學(xué)生少之又少，而分配到縣行的更是寥若晨星，在這種情況下，我們現(xiàn)有的青年員工更是要在自己的本職崗位上發(fā)揮好主力作用，帶動全行員工樹立一種積極向上的良好氛圍，樹立_行一流的品牌形象，為___行的健康強大發(fā)展做出貢獻!
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十八
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在20上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于cpi居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于a股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。理財產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（二）專業(yè)人才缺乏。
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足。
以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的.物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。
隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理。
商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。
各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
參考文獻。
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商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十九
第一條(立法依據(jù))為加強對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護金融消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條(定義)本辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風(fēng)險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。
第三條(權(quán)益代表)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當以理財產(chǎn)品管理人名義，代表理財產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實施其他法律行為。
第四條(法律地位)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立于管理人、托管機構(gòu)和其他參與方的固有財產(chǎn)，因理財產(chǎn)品財產(chǎn)的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產(chǎn)，均歸入銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人、托管機構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)歸入其固有財產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進行清算的，銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)不屬于其清算財產(chǎn)。
第五條(禁止抵銷)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人管理、運用和處分銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機構(gòu)和其他參與方因固有財產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷;管理人管理、運用和處分不同銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。
第六條(基本原則)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權(quán)益。
第七條(監(jiān)管主體)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章產(chǎn)品定義與分類管理。
第八條(保本和非保本產(chǎn)品)按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產(chǎn)品。非保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產(chǎn)品。
第九條(保本浮動收益和保證收益產(chǎn)品)保本型理財產(chǎn)品可以分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
第十條(保證收益產(chǎn)品管理要求)保證收益理財產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。
前款所稱附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當由客戶承擔。
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
第十一條(凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品)按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為凈值型理財產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財產(chǎn)品。
前款所稱凈值型理財產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行時披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。其他收益型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產(chǎn)品。
第十二條(封閉式和開放式產(chǎn)品)按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。
前款所稱封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。
第十三條(結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品)按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
前款所稱結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之外的理財產(chǎn)品。
前款所稱分級理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產(chǎn)品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進行收益分配的理財產(chǎn)品。
第十五條(分類管理)根據(jù)理財產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)和綜合類理財業(yè)務(wù)。
前款所稱基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品還可以投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認可的其他資產(chǎn)。
具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當符合本行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍;衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當符合銀監(jiān)會關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
具有代客境外理財業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險管理水平、資本實力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會認可的投資范圍開展理財業(yè)務(wù)。第十六條(分類管理)從事綜合類理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當符合以下條件：
(二)主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求;。
(三)監(jiān)管評級良好;。
(四)資本凈額不低于50億元人民幣;。
(八)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)超過3年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財業(yè)務(wù)，并應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前20日向銀監(jiān)會提交書面報告。
第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照以下要求，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進行集中登記：
(三)在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)完成終止登記。
商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。
第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理。
第一節(jié)管理體系與管理制度。
第十九條(董事會和高級管理層職責(zé))商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風(fēng)險，確定開展理財業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。
第二十條(集中統(tǒng)一管理)商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理。
第二十一條(理財業(yè)務(wù)管理制度)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特征，建立健全理財業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會計核算和信息披露等。
商業(yè)銀行應(yīng)當針對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，制定和實施相應(yīng)的風(fēng)險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。
商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。
商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部審計的相關(guān)要求，至少每年對理財業(yè)務(wù)進行一次內(nèi)部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應(yīng)當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應(yīng)當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。
第二十二條(新產(chǎn)品準入)商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識別和評估各類風(fēng)險，由負責(zé)風(fēng)險管理、法律合規(guī)、財務(wù)會計管理等職能的相關(guān)部門進行審核，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會/部門的批準。
第二十三條(風(fēng)險隔離)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財產(chǎn)品之間相分離。
第二十四條(“三單”要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。
前款所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。
第二十五條(市場交易和公平交易要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。
第二十六條(投訴處理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的理財業(yè)務(wù)客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。
前款所稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)。
第二十七條(人員管理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培訓(xùn)、考核評價和問責(zé)制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險及風(fēng)險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。
商業(yè)銀行應(yīng)當及時取消不符合本行理財業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負責(zé)人的責(zé)任。
第二節(jié)銷售管理。
第二十八條(總體要求)商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面、如實、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。
第二十九條(產(chǎn)品評級)商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、成本收益測算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評級。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十條(客戶風(fēng)險評估)商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十一條(風(fēng)險匹配要求)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
第三十二條(銷售起點)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險特征，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
第三十三條(銷售渠道)商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道)銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。
第三節(jié)投資管理。
第三十四條(禁止投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第三十五條(限制性投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品除外。
前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)當由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
(一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;。
(三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
第三十六條(杠桿控制)商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。
第三十七條(標準化資產(chǎn)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監(jiān)會認可的其他證券的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)每只理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財產(chǎn)品余額的10%;。
(二)商業(yè)銀行全部理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于國債、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的除外。
第三十八條(非標債權(quán)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當符合以下要求：
(三)每只凈值型理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過該理財產(chǎn)品余額的35%。
前款所稱非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。
第三十九條(特定目的載體投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)準確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù);。
(三)基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財產(chǎn)品投資范圍;。
(五)切實履行投資管理職責(zé)，不得簡單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道;。
(六)充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。
前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃和保險業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
第四十條(禁止期限錯配)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的，非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的到期日不得晚于理財產(chǎn)品的到期日。
第四十一條(投資比例調(diào)整要求)理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動。
金融市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進行信息披露;客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第四十二條(關(guān)聯(lián)交易)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于本行、托管機構(gòu)及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循理財產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評估機制。
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機構(gòu)審批。
第四十三條(理財投資合作機構(gòu)管理)商業(yè)銀行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)實行名單制管理，明確規(guī)定理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責(zé)。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構(gòu)的名單。
商業(yè)銀行首次與理財投資合作機構(gòu)合作的，應(yīng)當提前10日將該合作機構(gòu)相關(guān)情況報告銀監(jiān)會。
第四十四條(禁止自有資金投本行理財或提供擔保)商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，不得為理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔?；蚧刭彸兄Z。
前款所稱其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
第四節(jié)理財托管。
第四十五條(托管機構(gòu)定義和第三方托管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹?BR> 第四十六條(托管銀行條件)理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當符合以下條件：
(一)公司治理良好，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制健全有效;。
(三)最近3年無重大違法違規(guī)記錄;。
(四)設(shè)有獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整性與獨立性;。
(七)建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力;。
(九)具有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系統(tǒng);。
(十一)銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前30日向銀監(jiān)會報告。
第四十七條(凈值型理財產(chǎn)品托管銀行條件)凈值型理財產(chǎn)品。
的托管銀行，還應(yīng)當符合以下條件：
(一)最近3個會計年度的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣;。
(二)從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于30人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不少于10人。
第四十八條(托管機構(gòu)職責(zé))從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱“理財托管機構(gòu)”)應(yīng)當履行下列職責(zé)：
(一)安全保管理財產(chǎn)品資產(chǎn);。
(三)按照托管協(xié)議約定和理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜;。
(七)保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料以上;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責(zé)。
第四十九條(強制托管要求)商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當由銀監(jiān)會指定的機構(gòu)進行托管：
(一)理財產(chǎn)品投資特定目的載體;。
(二)委托理財投資合作機構(gòu)進行投資運作;。
(三)未按照本辦法要求進行信息披露;。
(四)未向全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)報送信息或者信息報送不及時、準確和完整;。
(五)銀監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第五節(jié)風(fēng)險準備金。
第五十條(制度建設(shè))商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險準備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會或高級管理層批準后，將相關(guān)管理制度報告銀監(jiān)會。
第五十一條(計提標準)商業(yè)銀行應(yīng)當按照如下計提比例，按季從凈利潤中計提理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金：
(一)除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的50%計提;。
(二)凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的10%計提。
風(fēng)險準備金余額達到理財產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取;風(fēng)險準備金使用后低于理財產(chǎn)品余額1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提取，直至達到理財產(chǎn)品余額的1%。
第五十二條(風(fēng)險準備金投資管理)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當納入風(fēng)險準備金。
第五十三條(風(fēng)險準備金存管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇一家從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(以下簡稱存管銀行)開立風(fēng)險準備金專戶，用于風(fēng)險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。
存管銀行應(yīng)當監(jiān)督理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金的管理和使用，確保風(fēng)險準備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。
第五十四條(風(fēng)險準備金用途)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金主要用于彌補因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或因技術(shù)故障等原因給理財產(chǎn)品財產(chǎn)或者理財產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他用途。
風(fēng)險準備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當使用其他自有財產(chǎn)進行賠償。
第五十五條(風(fēng)險準備金使用)商業(yè)銀行使用理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金應(yīng)當經(jīng)董事會或高級管理層批準，并提前15日報告銀監(jiān)會。
第五十六條(風(fēng)險準備金使用)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金被人民法院等有權(quán)機關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險準備金存管銀行應(yīng)當立即報告銀監(jiān)會，由此影響風(fēng)險準備金的使用或者風(fēng)險準備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當在5日內(nèi)補足。
商業(yè)銀行解散、清算和終止時，風(fēng)險準備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。
第六節(jié)信息披露。
第五十七條(總體要求)商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時、準確、完整地向客戶披露理財產(chǎn)品的以下信息：
(一)全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的編碼;。
(二)銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知;。
(三)發(fā)行公告;。
(四)重大事項公告;。
(五)理財定期報告;。
(六)理財產(chǎn)品到期公告;。
(七)涉及理財產(chǎn)品的訴訟;。
(八)臨時性信息披露;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八條(發(fā)行公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立之后5日內(nèi)披露發(fā)行公告。
第五十九條(重大事項公告)商業(yè)銀行應(yīng)當在發(fā)生可能對理財產(chǎn)品客戶或者理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內(nèi)發(fā)布重大事項公告。
第六十條(定期報告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品定期報告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在每半年結(jié)束之日起30日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品半年和年度報告;對于存續(xù)期在半年以內(nèi)(含)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品結(jié)束后15日內(nèi)編制理財產(chǎn)品報告。
第六十一條(債權(quán)和股權(quán)信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等;理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在5日內(nèi)披露。
第六十二條(凈值型產(chǎn)品信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當按照以下要求，在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)信息：
(三)半年度和年度最后一個市場交易日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值和資產(chǎn)凈值，并將其納入定期報告。
第六十三條(到期公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期公告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)披露到期公告。
第六十四條(清算期要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過2日;如清算期超過2日，應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進行披露。
第六十五條(約定信息披露方式)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息。
商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
第四章監(jiān)督管理。
第六十六條(非現(xiàn)場監(jiān)管)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、業(yè)務(wù)開展年度報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十七條(非現(xiàn)場監(jiān)管)理財托管機構(gòu)應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送理財產(chǎn)品年度托管報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十八條(重大事項報告)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險和損失時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會報告，并提交應(yīng)對措施。
第六十九條(現(xiàn)場檢查)銀監(jiān)會應(yīng)當定期對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。
第七十條(監(jiān)管評估)銀監(jiān)會應(yīng)當基于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，每年對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況進行評估，并將評估結(jié)果作為其年度監(jiān)管評級的重要依據(jù)。
第七十一條(整改要求)商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則從事理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當根據(jù)銀監(jiān)會提出的整改建議，在規(guī)定的時限內(nèi)向銀監(jiān)會提交整改方案并采取整改措施。
第七十二條(監(jiān)管措施)對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能采取有效整。
改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：
(一)將綜合類理財業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù);。
(二)暫停發(fā)行理財產(chǎn)品;。
(三)暫停開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù);。
(四)責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利;。
(五)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。
第五章法律責(zé)任。
第七十三條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：
(一)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的;。
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;。
(三)未按照規(guī)定進行風(fēng)險揭示或者信息披露的;。
(四)拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。
第七十四條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會報告或者報送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。
由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。
第七十六條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六章附則。
第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。
第七十八條本辦法中“以上”均含本數(shù)。
第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。
第八十一條。
本辦法自年月日起施行。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會令〔〕2號)、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號)、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕157號)、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕241號)、關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔〕47號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕172號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號)、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號)、《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔〕91號)、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕8號)同時廢止。本辦法施行前出臺的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇二十
銀行理財業(yè)務(wù)是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。
摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務(wù)，也要適時的作出政策調(diào)整，對現(xiàn)存問題進行研討同時提出相應(yīng)的對策。
銀行應(yīng)通過開展科學(xué)、合理、有效的理財業(yè)務(wù)，加強對自身經(jīng)濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經(jīng)濟發(fā)展，更好的服務(wù)于市場和社會。個人理財業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財務(wù)分析、投資顧問、財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)來實現(xiàn)的。隨著我國各類商業(yè)銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業(yè)務(wù)仍不成熟，在業(yè)務(wù)開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規(guī)經(jīng)營就成為社會關(guān)心的焦點。
1、經(jīng)營范圍受限。
我國的金融行業(yè)，開展的是分業(yè)經(jīng)營，像保險、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產(chǎn)品進行代銷，但不可以運用產(chǎn)品開展服務(wù)，也就不可能實現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的品種相對單一，僅限于對基金、保險產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托代理。
2、理財觀念差。
我國很多人對理財?shù)母拍疃际呛懿磺逦?，加上受財不外露傳統(tǒng)思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態(tài)度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設(shè)計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業(yè)務(wù)的進一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員。
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差，這也反映出理財人員專業(yè)知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財介紹。專家預(yù)計，我國理財規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5年到，理財規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差。
20銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)與國家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。這樣看來，理財資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，這也要求金融監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴格把控。
1、尋求適合我國發(fā)展的方法。
國內(nèi)商業(yè)理財業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點[1]，業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實際的同時考慮當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和借鑒國外的先進經(jīng)驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性。
銀行理財人員要積極的學(xué)習(xí)先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎(chǔ)上，對客戶辦理的理財業(yè)務(wù)從申請到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務(wù)流程上進行簡化，做到以人為本。根據(jù)國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項目，依法經(jīng)營，使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。
3、開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新。
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，可以將個人存款業(yè)務(wù)與個人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求，延時服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進技術(shù)支持力度。
業(yè)務(wù)的.開展需要先進科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個人理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心，推動著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運用，增大網(wǎng)絡(luò)、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育。
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發(fā)達國家學(xué)習(xí)先進的理財觀念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會，互相學(xué)習(xí)，加強經(jīng)驗交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對理財業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進行培養(yǎng)。從這三個方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
要加強理財業(yè)務(wù)的開展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負責(zé)理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進行嚴格的操作。對新業(yè)務(wù)的開展實行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽的服務(wù)[4]。同時，利用項目質(zhì)量和風(fēng)險控制評價系統(tǒng)，規(guī)避風(fēng)險，為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇一
商業(yè)銀行是我國金融體系中重要的組成部分，承載著個人及家庭的金融需求。個人業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)之一，包括存款、貸款、信用卡、理財?shù)确矫妗Ｔ趯嵺`中，我通過多次與商業(yè)銀行進行個人業(yè)務(wù)的交流和合作，積累了一些心得體會。
二、正確理財觀念是智慧之源。
在與商業(yè)銀行合作的過程中，我深刻意識到正確的理財觀念對于個人財務(wù)安全和發(fā)展至關(guān)重要。理財不僅僅是關(guān)注眼前的收益，更需要堅持穩(wěn)健的投資策略，分散風(fēng)險。商業(yè)銀行在個人投資理財之前會提供詳細的投資建議，這些建議基于市場情況和個人需求，非常參考價值。只有根據(jù)自身情況制定合理的投資規(guī)劃，并且在商業(yè)銀行的指導(dǎo)下進行操作，才能保證理財?shù)姆€(wěn)定和投資的安全。
三、確保貸款用途明確且合理。
商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)為我個人的發(fā)展提供了重要的經(jīng)濟支持。然而，在申請貸款之前，我必須確保貸款用途明確且合理。商業(yè)銀行會要求詳細的貸款用途說明，以確保借款的合法性和合規(guī)性。同時，在辦理貸款過程中需要提供相關(guān)的證明材料和抵押擔保物，這也是銀行風(fēng)控的重要環(huán)節(jié)。良好的貸款用途和充足的擔保物是獲得銀行貸款成功的重要因素。
四、信用卡要正確使用。
信用卡既是個人消費的便利工具，也是銀行提供的信用服務(wù)。在使用信用卡的過程中，我懂得了信用卡的正確使用方法和注意事項。首先，要確保用卡流程規(guī)范，避免逾期還款和超限消費，以免造成信用記錄不良。另外，要充分利用信用卡提供的優(yōu)惠活動，比如積分兌換、優(yōu)惠折扣等，最大程度地享受信用卡帶來的好處。同時，合理控制信用卡的額度，避免過度借款和超出自己還款能力的消費欲望。
五、積極參與銀行的互動服務(wù)。
商業(yè)銀行在提供個人業(yè)務(wù)的過程中，不僅提供傳統(tǒng)的柜臺服務(wù)，還積極借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供各種在線服務(wù)。我在與銀行互動的過程中，體會到了這些便捷、高效的服務(wù)所帶來的好處。例如，可以通過手機銀行隨時查詢賬戶余額和交易明細，便于及時了解個人財務(wù)狀況。同時，銀行還會定期發(fā)送相關(guān)理財建議和產(chǎn)品信息，方便我及時了解和選擇。通過積極參與銀行的互動服務(wù)，我不僅提高了金融知識和理財能力，而且也更好地滿足了自身的金融需求。
總之，商業(yè)銀行的個人業(yè)務(wù)為個人提供了重要的金融支持和服務(wù)。個人在與商業(yè)銀行合作的同時，也需要具備正確的理財觀念，確保貸款用途合理，正確使用信用卡，并積極參與銀行的互動服務(wù)。只有在合理的使用和互動的過程中，才能更好地實現(xiàn)個人財務(wù)安全和發(fā)展的目標。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇二
銀行工作感悟
短短半年多的時間，回想來到民生銀行的日子里自己所經(jīng)歷的，已然發(fā)生了太多的變化，現(xiàn)在靜靜的坐在寫字臺旁回憶過去，發(fā)現(xiàn)當我心平氣和的，真實的面對這些變化時，我成長了許多，民生文化在潛移默化的改變著我，仿佛春雨，滋潤萬物，悄無聲息。
天道酬勤，上天不會冷落一個勤勞認真的人。在民生銀行的每一天，都能感受到勤勞置業(yè)的快樂，踏踏實實的做好每一件事情，才會收獲的更多，懂得珍惜。勤勞并不是簡單的重復(fù)做某一件事情，而是面對事情時，一種積極主動的意識，面對困難時，一種敢于面對的態(tài)度。這一點是我來到這里感悟最深的。
當我想好去做一件事情時，需要認真的思考這件事情應(yīng)該怎么去做，怎么能做到最好，然后快速果斷的開始行動，一切優(yōu)柔寡斷只會造成負面影響，辦事拖沓就是浪費精力，因為時間不會等我，客戶不會等我，機會更不會等我，只有快速果斷的行動，才能證明自己想的、做的到底對不對，這樣機會就不會從指縫間溜走。
民生銀行是一個擁有強大文化的企業(yè)，鐵一般的紀律才可以打造的精英團隊，我們作為其中的一員，腦子里需要有一根弦，什么事情是合理合法的，什么是嚴格杜絕的，每一項制度與案例就是用來激勵我們員工朝著正確的方向提升自己，金融業(yè)的風(fēng)險點很多，民生大家庭會教會我們樹立良好的'人生觀、價值觀、事業(yè)觀。
我曾經(jīng)癡迷過籃球，知道當自己站在球場時心情是多么激動，懂得啥叫“投入”,如今我已將近到而立之年，慶幸自己來到民生銀行這個大家庭，因為這里讓我找到曾今那份“投入”之情，也許正是這一個平臺才會讓我的青春畫上圓滿的句號，我渴望在這里拼搏，渴望能站在民生銀行的舞臺上實現(xiàn)自己事業(yè)上的夢想。
電視上有句nba廣告語是這樣說的|:“比賽不是一個人在戰(zhàn)斗…”.同樣，**民生夢也是屬于我們每一位員工的心愿，相信大家齊心協(xié)力，共同奮斗，這個夢想不會遙遠。
民生我們的家，是我們成長的地方每天早上聽到這首歌我都會心情舒暢，充滿激情。我期待民生銀行**支行的未來會更加美好！
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇三
第一段：引言（150字）。
商業(yè)銀行是現(xiàn)代金融體系中最重要的組成部分之一，個人業(yè)務(wù)是其重要的業(yè)務(wù)之一。作為銀行客戶之一，我在接觸和使用商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的過程中有很多心得體會。本文將圍繞商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)開展闡述，并結(jié)合自身經(jīng)驗，分享個人心得體會。
第二段：多樣化的個人業(yè)務(wù)服務(wù)（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)涵蓋多個方面，提供了豐富多樣的服務(wù)。我在辦理個人賬戶、存款、貸款、信用卡等方面都有親身體驗。正是因為這些多樣化的服務(wù)，用戶能夠根據(jù)自身需求選擇適合的業(yè)務(wù)類型，提高了金融服務(wù)的便捷性和靈活性。例如，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡能夠滿足人們購物、旅游、儲值等多種需求，同時還能享受積分、優(yōu)惠和分期付款等特權(quán)。這使得個人業(yè)務(wù)服務(wù)更加貼近人們的生活需要。
第三段：個性化的金融產(chǎn)品定制（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)不僅提供多樣化的服務(wù)，還注重個性化的金融產(chǎn)品定制。在貸款方面，商業(yè)銀行為個人推出了住房貸款、車輛貸款、個人消費貸款等產(chǎn)品，通過根據(jù)客戶個人情況進行定制，提供靈活的還款方式和優(yōu)惠的利率，能夠更好地滿足客戶的需求。同時，在存款方面，商業(yè)銀行也推出了多種儲蓄計劃，如活期存款、定期存款、零存整取等，為個人提供了更多的選擇和便利。個性化的金融產(chǎn)品定制增強了用戶的滿意度和忠誠度。
第四段：安全可靠的系統(tǒng)及服務(wù)（250字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)不僅注重服務(wù)品質(zhì)，更注重系統(tǒng)的安全性和可靠性。通過引入先進的安全技術(shù)和加密手段，商業(yè)銀行保障了用戶賬戶和交易的安全。同時，商業(yè)銀行還提供了多種便捷的服務(wù)渠道，如手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助終端等。通過這些渠道，用戶可以隨時隨地進行各類交易，提高了金融服務(wù)的便利性。這些安全可靠的系統(tǒng)和服務(wù)為用戶提供了更好的使用保障，提升了客戶的信任和滿意度。
第五段：個人業(yè)務(wù)服務(wù)的優(yōu)化與展望（300字）。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)在不斷優(yōu)化中面臨一些問題和挑戰(zhàn)，如用戶隱私安全、客戶服務(wù)質(zhì)量等。未來，商業(yè)銀行可以加強用戶隱私保護措施，提高信息安全性。在客戶服務(wù)方面，商業(yè)銀行可以通過提升員工專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量，提供更為細致入微的個人金融規(guī)劃建議和咨詢服務(wù)，滿足客戶對個人財富管理的需求。同時，商業(yè)銀行還可以借助科技的力量，開發(fā)更多智能化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在滿足個人需求的同時，提升服務(wù)速度和便捷度。
結(jié)尾（100字）。
通過對商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)的親身體驗和觀察，我深切感受到了它提供的多樣化的服務(wù)、個性化的金融產(chǎn)品定制、安全可靠的系統(tǒng)及服務(wù)等優(yōu)勢。我相信隨著科技的不斷進步和用戶需求的不斷變化，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)將不斷優(yōu)化和發(fā)展，進一步滿足客戶的需求，為個人提供更加便捷、安全、個性化的金融服務(wù)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇四
銀行公司是現(xiàn)代經(jīng)濟中的重要實體，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，銀行的業(yè)務(wù)也越來越多，為滿足客戶的需求，銀行公司不斷地進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和改革，那么在實際工作中我們應(yīng)該如何處理銀行公司的業(yè)務(wù)呢？接下來就從個人的角度出發(fā)，分享一些銀行業(yè)務(wù)的心得體會和感悟。
一、嚴格的審核制度與風(fēng)險控制
在銀行公司的日常業(yè)務(wù)中，法人賬戶開戶是屬于比較基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)之一。對于這樣一個日常業(yè)務(wù)來說，我們必須要具備嚴格的審核制度與風(fēng)險控制意識。在法人賬戶開戶過程中，我們必須仔細核對客戶提供的材料，對身份證件和營業(yè)執(zhí)照進行初步審核，審定之后才可進入實質(zhì)性的審核過程。在審核過程中，我們還需要對客戶的財務(wù)情況進行評估，對其信用狀況進行排查核實。特別是在近期，“三頭身”風(fēng)險越來越高，我們更需要謹慎審核。
二、客戶服務(wù)態(tài)度親和力與專業(yè)性
在銀行業(yè)務(wù)中，銀行員工的服務(wù)態(tài)度對客戶的整體體驗和滿意度非常重要。一般來說，我們在服務(wù)客戶時，需要具備親和力和專業(yè)性，充分了解客戶的需求，在提供專業(yè)技能的同時，也要注重與客戶的溝通。對于客戶的問題和疑慮，我們需要盡可能地提供多方面的幫助和支持，使客戶能夠更加順利地進行業(yè)務(wù)操作，提高客戶體驗。
三、核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)的提升
作為銀行公司的員工，我們必須不斷地提升自身的核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)。特別是在如今這個信息時代，銀行業(yè)務(wù)的變化非常快，我們需要不斷地跟進業(yè)務(wù)的變化和趨勢，不斷提高自身的技能和能力。除此之外，我們還要注重人際溝通能力和客戶服務(wù)的綜合素質(zhì)，進行全方位的提升，才能適應(yīng)并成為一個優(yōu)秀的銀行從業(yè)者。
四、團隊合作精神和協(xié)作能力
在銀行業(yè)務(wù)中，我們的工作往往是一個團隊完成的。因此，具備團隊合作精神和協(xié)作能力十分必要。在工作中，我們不僅要自己完成自己的任務(wù)，還要與團隊其他成員共同協(xié)同工作，以達到更好的業(yè)務(wù)成果。通過團隊合作，不僅能夠更加準確地完成業(yè)務(wù)任務(wù)，還能夠增強自身的了解和領(lǐng)導(dǎo)能力。
五、始終把客戶利益放在首位
在銀行業(yè)務(wù)中，客戶利益應(yīng)該始終放在首位。銀行公司與客戶之間的合作，應(yīng)該是互利共贏的合作關(guān)系。因此，我們必須時刻牢記自己是服務(wù)于客戶的，不斷增強服務(wù)意識，嚴格遵守公司的規(guī)章制度，確保在業(yè)務(wù)過程中客戶的利益得到最大化的保護。
總體來說，銀行公司的業(yè)務(wù)比較繁瑣，需要嚴格把控審核環(huán)節(jié)，重視客戶服務(wù)，提升核心業(yè)務(wù)能力與綜合素質(zhì)，注重團隊合作和協(xié)作能力，始終把客戶利益放在首位，這些都是銀行業(yè)務(wù)操作中需要注意的方面。只有不斷地去總結(jié)歸納，才能在日常的工作中更好地應(yīng)用和執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇五
隨著金融行業(yè)的不斷發(fā)展和變革，商業(yè)銀行作為金融服務(wù)的主要提供者之一，具有重要的地位和作用。為了更好地培養(yǎng)商業(yè)銀行從業(yè)人員的能力和素質(zhì)，我們進行了一次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實訓(xùn)。在參與其中的過程中，我深刻感受到了商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和運營模式，也從中汲取了許多寶貴的經(jīng)驗和教訓(xùn)。
首先，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)是資金的融通和調(diào)度。在仿真過程中，我們扮演著不同角色，包括營業(yè)員、理財經(jīng)理、風(fēng)控人員等。通過與客戶溝通交流和處理業(yè)務(wù)，我深刻理解到商業(yè)銀行是一個中介機構(gòu)，平衡各類資金的供求關(guān)系，滿足客戶的各種金融需求。
其次，商業(yè)銀行的運營模式需要高度關(guān)注風(fēng)險管理。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)涉及眾多的金融產(chǎn)品和交易，其中風(fēng)險也相對較高。在仿真實訓(xùn)中，我體會到了風(fēng)險管理在商業(yè)銀行中的重要性。無論是通過風(fēng)險評估和定價，還是加強內(nèi)部控制和監(jiān)察，商業(yè)銀行務(wù)必要保持風(fēng)險管理能力和手段的先進性，以應(yīng)對外部環(huán)境的變化和風(fēng)險的出現(xiàn)。
第三，商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量決定了其市場競爭力。在仿真實訓(xùn)中，我發(fā)現(xiàn)客戶體驗是商業(yè)銀行獲取和保持客戶的關(guān)鍵。通過微笑問候、禮貌待客和專業(yè)服務(wù)，能夠增加客戶的滿意度，并建立起良好的口碑和信譽。而且，商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新也是提升競爭力的重要因素。
第四，商業(yè)銀行需要運用科技手段提升效率和服務(wù)水平。在仿真實訓(xùn)中，我們使用了虛擬銀行系統(tǒng)進行業(yè)務(wù)操作，實現(xiàn)了快速辦理業(yè)務(wù)和查看客戶信息。這讓我深感商業(yè)銀行需要關(guān)注科技的發(fā)展，并通過引入先進的技術(shù)手段來提升效率和服務(wù)水平。例如，電子銀行、移動支付和人工智能技術(shù)的應(yīng)用，都可以提升用戶體驗和操作效率。
最后，商業(yè)銀行需要注重團隊合作和溝通能力。在仿真實訓(xùn)中，我們以小組為單位進行業(yè)務(wù)操作和決策。我們團隊的合作緊密程度和溝通效果直接影響了業(yè)務(wù)處理的成敗。通過與隊友合作、相互協(xié)作和有效溝通，我們在短時間內(nèi)完成了大量的業(yè)務(wù)操作和決策。這使我深刻認識到商業(yè)銀行工作中團隊合作和溝通能力的重要性。
總之，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實訓(xùn)讓我對商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和運營模式有了更深刻的理解。在實訓(xùn)中，我體會到商業(yè)銀行需要重視資金融通和調(diào)度、風(fēng)險管理、服務(wù)質(zhì)量、科技應(yīng)用以及團隊合作和溝通能力。這些體會不僅對我個人的成長和發(fā)展有著重要的意義，也為將來投身商業(yè)銀行事業(yè)打下了堅實的基礎(chǔ)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇六
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，對于促進經(jīng)濟發(fā)展、滿足個人金融需求起著至關(guān)重要的作用。在過去的兩年里，我在一家國有商業(yè)銀行從事個人業(yè)務(wù)工作，并從中獲得了許多寶貴的經(jīng)驗和心得體會。今天，我將分享我的心得體會，以期能對同行業(yè)的從業(yè)人員提供一些參考和啟示。
段落二：客戶需求的敏銳感知與滿足。
在從事個人業(yè)務(wù)的過程中，我深切感受到了客戶需求的多樣性和即時性。有些客戶對利率和費用敏感，更注重收益；有些客戶對安全性和穩(wěn)定性有較高的要求；還有些客戶希望能夠獲得更多的金融產(chǎn)品選擇。在與客戶的溝通交流中，我們需要用心傾聽，了解他們的實際情況和需求，然后根據(jù)其個性化的需求提出解決方案。只有真正理解客戶的內(nèi)心訴求，我們才能更好地滿足他們的需求，贏得他們的信任和滿意度。
段落三：積極推動金融科技創(chuàng)新。
在這個信息時代，金融科技的改革和創(chuàng)新正在深刻地改變著金融業(yè)務(wù)的模式和方式。商業(yè)銀行作為金融業(yè)的核心參與者，要積極跟進這一潮流，主動與時俱進。通過投資和引進先進的信息技術(shù)和管理系統(tǒng)，我們能夠提高金融服務(wù)的效率，拓展業(yè)務(wù)的邊界。例如，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行等電子渠道，顧客可以自主辦理各類銀行業(yè)務(wù)，不再受時間和地點的限制。同時，金融科技的應(yīng)用也能幫助銀行更好地了解客戶的行為模式，提供個性化的服務(wù)。因此，積極推動金融科技創(chuàng)新成為商業(yè)銀行在個人業(yè)務(wù)中的重要策略之一。
段落四：注重信用風(fēng)險管理。
在個人業(yè)務(wù)中，信用風(fēng)險是銀行面臨的一個重要挑戰(zhàn)。因此，注重信用風(fēng)險管理是銀行個人業(yè)務(wù)工作的重中之重。首先，我們需要建立一個嚴格的風(fēng)險評估體系，對借貸申請進行準確評估，并采取相應(yīng)措施來保護銀行的利益和客戶的資產(chǎn)。其次，我們需要與其他金融機構(gòu)、信用機構(gòu)等建立有效的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作機制，共同抵御信用風(fēng)險的威脅。最后，我們需要通過加強對客戶的培訓(xùn)和宣傳，提高其信用意識和風(fēng)險防范意識，從而共同推動信用風(fēng)險管理的完善。
段落五：不斷改進和創(chuàng)新。
隨著金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和競爭的加劇，商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)也面臨著新的機遇和挑戰(zhàn)。在這個時代，只有不斷改進和創(chuàng)新，才能適應(yīng)市場的變化和滿足客戶的需求。我們應(yīng)積極改善我們的服務(wù)品質(zhì)，不斷提高我們的專業(yè)素養(yǎng)和業(yè)務(wù)水平。同時，我們也應(yīng)不斷開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，研發(fā)和推出更具競爭力的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此來更好地滿足客戶的金融需求。只有堅持改進和創(chuàng)新，我們才能在激烈的市場競爭中立于不敗之地。
總結(jié)：
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)是金融行業(yè)中重要的一環(huán)，但在日益激烈的市場競爭中，我們需要敏銳感知和滿足客戶的需求，主動推動金融科技創(chuàng)新，注重信用風(fēng)險管理，并不斷改進和創(chuàng)新。只有如此，我們才能在個人業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得卓越的成績，促進我國金融業(yè)的長足發(fā)展。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇七
隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，越來越多人開始選擇創(chuàng)業(yè)，從事個人工商業(yè)務(wù)。我也是其中的一員。在這個過程中，我積累了一些心得體會，今天分享給大家。
第二段：創(chuàng)業(yè)路上的“坑”
創(chuàng)業(yè)談何容易？在當初剛開始創(chuàng)業(yè)的時候，我也遇到了許多問題。比如，如何選擇產(chǎn)品或服務(wù)？如何定位受眾群體？如何突出自己的亮點？這些我們都需要想清楚，做好市場調(diào)研，并及時調(diào)整自己的經(jīng)營策略。
此外，如何搭建完善的營銷渠道，以及如何提高自身的管理能力，也是創(chuàng)業(yè)中需要面對的困難。這些都需要我們在實踐中摸索，不斷總結(jié)思考，從而快速成長。
第三段：成功經(jīng)驗分享。
創(chuàng)業(yè)之路不易，但在努力中，也有許多成功的經(jīng)驗可以分享。其中，最重要的是堅持。不管你選擇的是哪個行業(yè)，只有經(jīng)過長期的努力和不斷的學(xué)習(xí)，才能夠最終取得成功。
同時，創(chuàng)業(yè)者也需要保持敏感，不斷關(guān)注市場動態(tài)，并隨時作出相應(yīng)的調(diào)整。在這個方面，創(chuàng)業(yè)者需要流連于新聞媒體、行業(yè)論壇、社區(qū)等資源，進行市場情報搜集。通過不斷地收集、整合、分析信息，才能夠把握市場趨勢，更好地應(yīng)對未來挑戰(zhàn)。
第四段：面對挑戰(zhàn)。
在創(chuàng)業(yè)過程中，我們還會面對許多問題和挑戰(zhàn)。如何快速提高自己的管理能力，如何讓自己的品牌更出色？遇到困難時，創(chuàng)業(yè)者需要全力以赴，找到合適的方法，盡量避免陷入消極的情緒之中。
在此過程中，我們還需時刻保持一個積極的心態(tài)，以便于驅(qū)動我們不斷前進。同時，團隊協(xié)作也是成功的重要因素之一。要注重培養(yǎng)自己的團隊意識，并參與到團隊建設(shè)過程中來，這樣才能幫助你更好地應(yīng)對未來的挑戰(zhàn)。
第五段：總結(jié)。
創(chuàng)業(yè)是一條充滿風(fēng)險和挑戰(zhàn)的路，但也是一條充滿希望和機會的路。為了能夠更好的應(yīng)對挑戰(zhàn)和更快的取得成功，我們需要不斷努力、學(xué)習(xí)和改進自己的經(jīng)營方式，總結(jié)成功經(jīng)驗，明確自己的經(jīng)營策略，并始終堅持自己的理念和價值觀。相信在不久的將來，我們一定會獲得屬于我們自己的成功。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇八
第一段：引言和背景介紹（200字）。
在大學(xué)中，為了更好地理解商業(yè)銀行的運營和管理，我們經(jīng)歷了一次關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真的實踐活動。這次活動給我留下了深刻的印象，讓我更加深入地了解了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程和管理。
第二段：仿真過程及體驗（250字）。
在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐中，我扮演了一名銀行柜員的角色。我接受了培訓(xùn)，了解了銀行業(yè)務(wù)的基本知識和操作流程。在仿真過程中，我負責(zé)為客戶提供現(xiàn)金存取、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等基本服務(wù)，并學(xué)會了如何正確處理各種操作。通過與其他團隊成員的合作，我逐漸熟悉了銀行工作環(huán)境，并提高了自己的溝通和協(xié)作能力。
通過這次仿真實踐，我認識到了銀行業(yè)務(wù)對細節(jié)的極致要求。每一個操作步驟都需要認真仔細地操作，不能有任何差錯。例如，在辦理現(xiàn)金操作時，我們需要核對金額、驗證身份、記錄客戶信息等，一絲不茍的態(tài)度至關(guān)重要。同時，我也意識到了銀行員工需要具備高度的責(zé)任心和保密意識。金融業(yè)務(wù)都涉及到大量的財務(wù)信息和客戶隱私，我們需要嚴格遵守保密規(guī)定，確?？蛻粜畔⒌陌踩?。
第四段：挑戰(zhàn)與不足（250字）。
在仿真實踐中，我也面臨了一些挑戰(zhàn)和不足之處。首先，時間緊迫是一個不可忽視的問題。仿真實踐的時間有限，整個團隊的業(yè)務(wù)量很大，有時候需要同時處理多個業(yè)務(wù)操作，這對我們的業(yè)務(wù)能力和應(yīng)急處理能力提出了很高的要求。其次，我在團隊協(xié)作中也發(fā)現(xiàn)了自己的不足之處。作為柜員，我需要與其他崗位的同學(xué)配合，但由于我對其他崗位的業(yè)務(wù)了解不夠深入，有時候很難順利與其他同學(xué)協(xié)作完成任務(wù)。
第五段：結(jié)語和反思（200字）。
通過這次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐，我不僅深入了解了銀行業(yè)務(wù)的流程和管理知識，還提高了自己的操作技能和團隊合作意識。在未來的學(xué)習(xí)和工作中，我將更加注重細節(jié)和提高專業(yè)技能，在團隊中積極主動地與其他成員進行交流和合作，以更好地完成自己的工作任務(wù)。同時，我也意識到金融行業(yè)需要高度的責(zé)任心和保密意識，我會時刻保持警惕，嚴格遵守規(guī)定，保護客戶信息的安全。
總結(jié)：
通過本次商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真實踐，我深入了解了銀行業(yè)務(wù)的流程和關(guān)鍵要素，并提高了自己在操作和協(xié)作方面的能力。這次實踐給我?guī)砹撕芏鄦⑹竞褪斋@，我相信這對我今后的學(xué)習(xí)和發(fā)展都具有積極的影響。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇九
商業(yè)銀行是金融體系的重要組成部分，為經(jīng)濟發(fā)展提供融資支持和金融服務(wù)。參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真的過程中，我深刻體會到商業(yè)銀行的運營模式、面臨的挑戰(zhàn)以及發(fā)展方向。本文將從客戶關(guān)系管理、風(fēng)險控制、新技術(shù)應(yīng)用、金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展等方面分享我的心得體會。
第二段：客戶關(guān)系管理
商業(yè)銀行依賴于客戶的信任和支持，因此良好的客戶關(guān)系管理至關(guān)重要。在仿真過程中，我學(xué)到了主動與客戶進行溝通和交流的重要性。通過了解客戶需求，商業(yè)銀行能夠提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)，增強客戶粘性。此外，持續(xù)保持客戶關(guān)系的管理和維護也是至關(guān)重要的，通過提供個性化的金融方案和專業(yè)的咨詢服務(wù)，商業(yè)銀行可以鞏固現(xiàn)有客戶，并吸引新的客戶。
第三段：風(fēng)險控制
商業(yè)銀行在運營過程中面臨各種風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等。參與仿真讓我真實感受到了風(fēng)險管理的重要性。商業(yè)銀行需要建立健全的風(fēng)險管理制度，從客戶的信用情況、市場行情和操作流程等多個方面對風(fēng)險進行評估和控制。同時，商業(yè)銀行還需要建立風(fēng)險分散的機制，通過合理配置資產(chǎn)和控制保證金比例來降低風(fēng)險。在仿真中我體會到，風(fēng)險控制需要全方位地進行，并需要根據(jù)市場變化及時進行調(diào)整。
第四段：新技術(shù)應(yīng)用
隨著科技的發(fā)展，新技術(shù)在商業(yè)銀行的應(yīng)用發(fā)揮著越來越重要的作用。參與仿真讓我了解到了新技術(shù)應(yīng)用對商業(yè)銀行的重要性。例如，移動支付和云計算的普及使得客戶可以更加便捷地進行銀行業(yè)務(wù)；人工智能和大數(shù)據(jù)分析能夠提供更精準的金融風(fēng)險評估和客戶個性化需求分析。在未來，商業(yè)銀行需要積極跟進新技術(shù)的發(fā)展，并將其應(yīng)用于業(yè)務(wù)中，以提升服務(wù)質(zhì)量和效率。
第五段：金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展
金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要手段。仿真讓我認識到了商業(yè)銀行需要不斷創(chuàng)新的重要性。商業(yè)銀行需要根據(jù)市場需求和客戶需求不斷推出新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，以增強競爭力。同時，商業(yè)銀行還需要關(guān)注可持續(xù)發(fā)展，注重社會責(zé)任和環(huán)境保護。通過發(fā)展綠色金融和社會責(zé)任理財?shù)葮I(yè)務(wù)，商業(yè)銀行能夠推動經(jīng)濟的健康發(fā)展，并獲得可持續(xù)的競爭優(yōu)勢。
結(jié)論：
商業(yè)銀行是經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐，參與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)仿真讓我更加深入地了解了商業(yè)銀行的運營模式和面臨的挑戰(zhàn)。良好的客戶關(guān)系管理、有效的風(fēng)險控制、新技術(shù)的應(yīng)用以及金融創(chuàng)新和可持續(xù)發(fā)展是商業(yè)銀行持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。通過不斷學(xué)習(xí)和適應(yīng)市場變化，商業(yè)銀行能夠在競爭激烈的金融市場取得優(yōu)勢，為客戶提供更好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十
作為一名從事銀行公司業(yè)務(wù)的從業(yè)者，近幾年來對于這個行業(yè)的變遷越來越感到深刻。在這個數(shù)字時代，銀行生意不再是簡單的提供貸款和儲蓄服務(wù)，而是通過科技手段，讓服務(wù)更加便利和智能化。普通客戶在辦理各種業(yè)務(wù)時，大多數(shù)時間都是與自助設(shè)備打交道， 而不是與銀行工作人員有直接的交互。在這樣的大環(huán)境下，為了保持行業(yè)競爭力，銀行也在不斷地調(diào)整戰(zhàn)略、技術(shù)和文化。作為這個行業(yè)的從業(yè)人員，我們能夠不斷提升自己，更好地適應(yīng)這個時代的變革，是至關(guān)重要的。在此，我想分享一些我在這個行業(yè)的工作過程中，積累的一些心得體會和感悟。
二、銀行公司業(yè)務(wù)的特點
銀行公司業(yè)務(wù)本質(zhì)上是提供金融服務(wù)和產(chǎn)品，用不同的方式來賺取利潤，這需要銀行公司具備一些特定的特點。首先，客戶關(guān)系管理非常重要。銀行客戶的數(shù)量龐大，他們的需求各不相同，而銀行要將不同的客戶和他們的需求互相匹配，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，銀行要保持一定的流動性和穩(wěn)定性。資金的流動性對于銀行盈利十分關(guān)鍵，而穩(wěn)健該行業(yè)的本質(zhì)要求之一。最后，銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理也是至關(guān)重要的。銀行業(yè)務(wù)涉及金融風(fēng)險、市場風(fēng)險、信用風(fēng)險，需要銀行有有效的風(fēng)險控制能力，確保金融安全和穩(wěn)定。
三、針對客戶需求提供開放式的服務(wù)
銀行客戶的需求是多種多樣的，他們可能需要貸款、儲蓄、投資、信用卡、支付等服務(wù)，銀行公司要提供開放式的產(chǎn)品和服務(wù)，讓客戶選擇自己需要的服務(wù)。多樣化的服務(wù)除了可以滿足客戶需求，還能夠提高銀行的收益。這是因為多樣化的服務(wù)需要提供不同的手續(xù)費用和利率，同時也可以為銀行公司引入新的客戶，增加市場份額。
四、科技在銀行公司業(yè)務(wù)中的應(yīng)用
現(xiàn)代科技對于銀行業(yè)務(wù)的影響無疑是深刻的。在數(shù)字化風(fēng)潮中，銀行公司業(yè)務(wù)的范圍遠遠超出了傳統(tǒng)的分支機構(gòu)。在線銀行、手機銀行，以及各種自助設(shè)備等等現(xiàn)代科技手段的應(yīng)用，讓客戶更便利的進行各種銀行業(yè)務(wù)。例如，客戶可以在ATM機上隨時進行存款、取款、轉(zhuǎn)帳、查詢余額等操作，也可以通過手機銀行協(xié)助辦理貸款和信用卡申請。這就要求銀行不斷提高數(shù)字化水平和服務(wù)質(zhì)量，以便讓客戶更加滿意。
五、總結(jié)
銀行公司業(yè)務(wù)是一個極具挑戰(zhàn)的行業(yè)，需要我們不斷探索和改進。正如木桶理論所說，木桶的容積絕不取決于它最高的木板，而取決于它最短的那塊。在銀行公司業(yè)務(wù)中，我們要不斷將那些最短的部分延長，提高整體的表現(xiàn)。例如，加強客戶關(guān)系管理和營銷、提高科技水平、加強風(fēng)險管理等等，這些都是我們應(yīng)該不斷努力去做的事情。如果我們能夠把這些理念貫穿到工作中，以優(yōu)秀的業(yè)績回報銀行，回應(yīng)客戶的期望，不斷改進和提高自己，那么就能夠在這個行業(yè)成為優(yōu)秀的從業(yè)人員。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十一
時光飛逝，轉(zhuǎn)眼間我擔任大堂經(jīng)理已經(jīng)一年了，作為一名大堂經(jīng)理我深刻的體會和認識到服務(wù)的重要性。隨著生活節(jié)奏的不斷加快，銀行提供著日益多元化的服務(wù)，以解決人們生活中許多瑣碎的問題，人們光顧銀行的次數(shù)也日漸增多。工作在第一線的銀行柜員，他們的一舉一動代表著該行業(yè)的職業(yè)規(guī)范，會給客戶留下最直接的印象。
眾所周知，銀行的每個崗位都是對外服務(wù)的窗口，通過每個窗口反映出的是一家銀行的整體面貌和信譽。有人曾這樣說過：人生以服務(wù)為目的，服務(wù)是一種美德，是一種快樂;服務(wù)別人，得到的是自我價值的肯定。我的工作，每天都要與客戶直接打交道，既忙碌又繁瑣，可我卻喜歡這份工作，喜歡看到客戶希冀而來、滿意而去的表情;喜歡看到客戶在我們的建議下得到意外收獲時的驚喜;滿足于因為我的堅持原則而使銀行和客戶的利益得到保障的成就感。享受快樂的同時，工作中也會有煩惱，有時會因硬件設(shè)施上的不足，通過服務(wù)手段去彌補客戶的遺憾，也不得不接受客戶沒有達到目的時不滿的宣泄，每逢這時，微笑就顯得尤為重要，一個寬容的微笑就能化解客戶原有的怒氣。
記得有這樣一次，一天上午，天氣很熱，人比較多，有一位客戶進來后開始排隊，等了十幾分鐘，還未排上，開始抱怨，怎么這么慢呀，我還要等多久。我主動上前說：“您好!您前面有兩位客戶辦的業(yè)務(wù)需要核查身份證，慢一些，活期存取款業(yè)務(wù)一分多鐘辦一筆，再等一下，很快就輪到您了?！碑斶@位客戶辦完業(yè)務(wù)后，我主動將他送到門外，并再次向他致意：“慢走，耽誤您時間了!”他說：“沒事，沒事?！睗M意而去。從這件小事可以看出，“真誠服務(wù)，用心服務(wù)”的重要性。
在現(xiàn)今銀行業(yè)競爭日趨激烈的大環(huán)境下，服務(wù)更是體現(xiàn)了銀行的軟實力與競爭力，服務(wù)是銀行經(jīng)營的載體，是銀行經(jīng)營必不可少的有機組成部分。銀行經(jīng)營必須通過銀行服務(wù)才能實現(xiàn)，銀行服務(wù)本質(zhì)上就是銀行經(jīng)營。一家銀行的服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)效率和服務(wù)態(tài)度直接影響其所能吸引的客戶數(shù)量和工作效率。服務(wù)是品牌，是形象，是一個單位核心的競爭力，禮貌是服務(wù)的第一要素，柜臺是向客戶提供服務(wù)的第一平臺。我深知臨柜工作的重要性，因為它是顧客直接了解我行的窗口，起著溝通顧客與銀行的橋梁作用。其實，客戶實實在在的人群，需要的是實實在在的感受，而這些感受就來自我們所提供的實實在在的服務(wù)。
要做好服務(wù)。除了要對業(yè)務(wù)知識有熟悉的了解之外，還要以客戶為中心，跟客戶交流感情，設(shè)身處地為客戶著想，保證客戶滿意，朝著我們銀行的服務(wù)理念靠近。其實客戶就是我們每一天都要面對的“考官”，如果我們銀行員工每天上崗懶散，妝容馬虎，甚至言辭冷淡，態(tài)度生硬，那換位想一下，你會對柜臺里的工作人員付出應(yīng)有的尊重嗎?服務(wù)要注重細節(jié)。不同客戶在不同情況下的不同需求，要學(xué)會通過察言觀色的方法來辨別這些需求，并根據(jù)客戶類型的差異，為不同類型的客戶提供不同類型的服務(wù)。
服務(wù)要注重細節(jié)，要讓顧客覺得，我們的一言一行，一舉一動，都是和用心的在為他們服務(wù)，我們要善于觀察客戶，理解客戶，對客戶的言行要多揣摩，時刻讓客戶感受到優(yōu)越感和被尊重。要想客戶之所想，急客戶之所急。并且要持之以恒地做好沒一個細節(jié)。不要總是抱怨客戶對你的態(tài)度，客戶對你的態(tài)度，實際就是你自身言行的一面鏡子，不要總挑剔鏡子的不好，而是應(yīng)更多地反省鏡子里的那個人哪里不夠好，哪里又需要改進。
既然選擇了這個行業(yè)，我們就得尊重這個行業(yè)，就得具備這個行業(yè)應(yīng)該具備的儀表形象。作為銀行的一名員工，在與顧客及同事之間頻繁的交往中，應(yīng)該時刻警記尊重對方，考慮對方的需要。從細小的整潔、發(fā)飾、服飾等方面嚴格要求自己，讓對方感覺到你的形象無愧于一個合格的銀行職員，讓對方首先在形象上認可你、信任你甚至依賴你。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十二
個人理財業(yè)務(wù)是一項新興業(yè)務(wù),在我國尚處于發(fā)展初級階段,潛在市場巨大,是銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長點。當前,全球金融危機爆發(fā),導(dǎo)致股市、樓市的風(fēng)險加大;央行多次降息,使居民儲蓄收益下降。具有批量大、風(fēng)險中等、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定特點的個人理財業(yè)務(wù)炙手可熱,成為各家金融機構(gòu)競相追逐的空間。面對新形勢,發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),對農(nóng)村信用社顯得尤為重要和迫切。
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為(含農(nóng)村信用社,下同)個人提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同,分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。理財顧問服務(wù),是指商業(yè)銀行向客戶提供的財務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。綜合理財服務(wù),是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上,接受客戶的委托和授權(quán),按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。
近些年,農(nóng)村信用社個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展拓寬了中間業(yè)務(wù)的空間,拓展了資金運用渠道,開辟出了一條新的發(fā)展道路。但縱觀現(xiàn)實,新興事物的發(fā)展,一方面起到了添磚加瓦的作用;另一方面不可避免地會產(chǎn)生不利的因素制約發(fā)展。
1、個人理財業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足。目前,農(nóng)村信用社對個人理財業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財產(chǎn)品和服務(wù)層面,缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新,深層次的理財業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品,奉行拿來主義,幾乎都是復(fù)制品,存在同質(zhì)化、單一化,缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域無外乎證券、外匯、保險、基金等投資產(chǎn)品的組合。
2、個人理財業(yè)務(wù)的人力資源準備不足。個人理財業(yè)務(wù)是一項綜合性業(yè)務(wù),要求理財人員必須全面了解理財產(chǎn)品的各項功能,熟練掌握投資、銀行、保險、法律、稅收、財務(wù)等多方面知識,具備豐富實務(wù)操作經(jīng)驗,并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力。現(xiàn)階段,農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財師隊伍,理財人員大多由客戶經(jīng)理兼職,素質(zhì)不全面,且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。因此,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的問題之一。
3、個人理財業(yè)務(wù)的系統(tǒng)技術(shù)支持不足。個人理財業(yè)務(wù)需要一套完整的理財分析軟件。目前,大部分農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善,atm機數(shù)量少,電話銀行還不普及,手機銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步,根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體。
4、客戶對個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險認識不足。農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民,市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場,個人理財業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景,也存在巨大的風(fēng)險。一方面理財機構(gòu)不能替客戶直接投資,也不能對個人資產(chǎn)進行全權(quán)管理,更不能代客實際操作,理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險必須由客戶自己來買單。但是,農(nóng)村市場的客戶知識水平低下,觀念保守,所受教育程度不高,對金融理財缺乏認識,對風(fēng)險認識不夠,一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險,就將責(zé)任歸咎于信用社;另一方面由于普及性金融教育嚴重滯后,加上農(nóng)信社理財人員在宣傳營銷理財產(chǎn)品時,過分宣傳產(chǎn)品的收益,對潛在風(fēng)險揭示不充分,導(dǎo)致客戶對風(fēng)險與收益認識不足。
盡管個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在諸多的不利因素,然而從事物的辨證角度看,發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)必然存在諸多利好的因素。當前,農(nóng)村信用社可以充分利用網(wǎng)點優(yōu)勢、地緣優(yōu)勢、人緣優(yōu)勢,通過發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)實現(xiàn)內(nèi)涵式的經(jīng)營規(guī)模擴張,達到降低成本、分散風(fēng)險、提高盈利水平的目的。
1、優(yōu)化理財業(yè)務(wù)人力資源,構(gòu)筑人才儲備金庫。目前,農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此,優(yōu)化人力資源,構(gòu)筑人才儲備庫成為當務(wù)之急。應(yīng)該從現(xiàn)有員工優(yōu)選或從社會吸納一批具有證券、保險、基金等方面的專業(yè)證書,具備各種投資市場知識,懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質(zhì)理財人員隊伍,為不同職業(yè)、不同消費習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財服務(wù)。同時,要逐步建立銀行、證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)橫向聯(lián)合培訓(xùn)制度,對理財人員實行跨行業(yè)的崗位交流,使其盡快熟悉銀行、證券、保險等行業(yè)的各類業(yè)務(wù),能夠進行金融業(yè)務(wù)和相關(guān)業(yè)務(wù)的獨立操作。
2、創(chuàng)新個人理財業(yè)務(wù)品種,延伸理財金融領(lǐng)域。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心,根據(jù)客戶的需求,拓寬理財領(lǐng)域,豐富產(chǎn)品內(nèi)容,有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù),根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險偏好,設(shè)計一個個性化的理財計劃。以創(chuàng)新理財產(chǎn)品為支撐點,充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢,做好理財業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險等金融資產(chǎn)的最佳組合方案,設(shè)計適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品,針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟、生活和金融知識水平,開發(fā)符合農(nóng)民理財需要和理財心理、操作簡單方便且風(fēng)險低、收益穩(wěn)定、能隨時贖回的金融理財產(chǎn)品。以銀行卡為載體,對已有的個人金融業(yè)務(wù)品種、功能進行整合、完善,借助多功能銀行卡推動個人消費、外匯、證券、保險、基金、債券、代理收付、消費信貸等各種個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、完善理財客戶信息資料,加大研發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。開展個人理財業(yè)務(wù)只有細分市場,充分掌握客戶信息,開發(fā)配套的業(yè)務(wù)系統(tǒng),才能進行產(chǎn)品的研發(fā)、創(chuàng)新,才能進一步增強市場競爭力。建立個人理財客戶信息資料。農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中,對客戶的價值貢獻度和承受風(fēng)險的能力進行分析,對客戶市場進行細分,分類建立個人理財業(yè)務(wù)客戶資料信息庫。為理財人員提供必要的金融分析工具,為客戶提供個性化的理財建議,提供及時細致的全面服務(wù),幫助理財人員快速滿足客戶的基本理財需求。
4、大力開發(fā)個人理財業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、與時代基本同步的、符合農(nóng)村信用社實際的計算機應(yīng)用軟件,更新落后的硬件設(shè)備,增添新型業(yè)務(wù)機具,加快建立全國農(nóng)村信用社計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng),實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng),建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò),為個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。盡快發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等,利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù),向個人客戶提供以存款為基礎(chǔ)的個人匯兌、結(jié)算、代理、投資、咨詢、評估、理財?shù)葮I(yè)務(wù),真正為個人客戶提供高效、快捷、安全、可靠的服務(wù)。
5、加強金融理財知識教育,轉(zhuǎn)變客戶理財觀念?？蛻羰莻€人理財業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ),提高消費者金融知識水平、金融風(fēng)險識別和防范能力,是個人理財業(yè)務(wù)市場良性健康發(fā)展的基本條件。因此,農(nóng)村信用社要對客戶進行教育,提供相關(guān)培訓(xùn),構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢信息平臺,提升其理解金融理財產(chǎn)品和服務(wù)的知識,樹立風(fēng)險意識,接受“買者自負”的理財觀念。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十三
如今，隨著社會的不斷發(fā)展，越來越多人開始從事個人工商業(yè)務(wù)，不斷地尋求自己的商業(yè)模式并實現(xiàn)創(chuàng)新。在我自己的個人工商業(yè)務(wù)中，我也得到了許多寶貴的經(jīng)驗。今天，我想分享這些體會。
第二段：如何起步。
在進行個人工商業(yè)務(wù)時，起步階段是非常關(guān)鍵的。首先，應(yīng)該選好自己喜歡并擅長的領(lǐng)域，尋找具有市場潛力的商業(yè)模式。在此基礎(chǔ)上，我們還應(yīng)該仔細設(shè)計自己的品牌形象、商業(yè)實體和推廣計劃，以吸引顧客和增加銷售量。重要的是，這些工作應(yīng)該細致地、反復(fù)地進行規(guī)劃和調(diào)整，保持靈活性并及時應(yīng)變。
第三段：經(jīng)營中的訣竅。
在個人工商業(yè)務(wù)的經(jīng)營中，最重要的是要始終保持良好的服務(wù)意識和營銷策略。高質(zhì)量的服務(wù)和個性化的營銷方案，不僅有助于提升企業(yè)的聲譽和知名度，而且也能夠獲得顧客的信賴和忠誠度。除此之外，還需要注意高效的成本控制、管理和協(xié)作方面，始終提升營銷運營的水平和效率。
第四段：風(fēng)險管理。
作為經(jīng)營者，我們不能只看到眼前的利益，而要時刻關(guān)注風(fēng)險和問題，及時采取措施防范未然。草擬并落實好各種預(yù)案，并應(yīng)急處理各種問題。同時，我們還需要充分利用政策法規(guī)相關(guān)資源，保持對行業(yè)趨勢和市場動態(tài)的敏感性，調(diào)整經(jīng)營策略，最小化經(jīng)營風(fēng)險。
第五段：未來展望。
由于個人工商業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，全球化和創(chuàng)新化發(fā)展的趨勢已經(jīng)到來，這意味著未來的個人工商業(yè)務(wù)將會展現(xiàn)出更加多樣化和高品質(zhì)的特點，探索更廣泛的市場和用戶。因此，我們應(yīng)該在緊跟時代步伐的同時，不斷提高自己的綜合素質(zhì)和知識技能，充分把握市場機會，打造屬于自己的未來。
結(jié)論：
在個人工商業(yè)務(wù)中，只有不斷總結(jié)經(jīng)驗、求索創(chuàng)新，緊密關(guān)注市場動態(tài)和行業(yè)趨勢，才能夠推動有機融合，開拓商業(yè)新境界，實現(xiàn)自我價值。我相信，只要我們持之以恒，充滿激情，切實提高個人工商業(yè)務(wù)的綜合素質(zhì)，就能夠在市場競爭激烈的環(huán)境中走向成功。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十四
第一條(立法依據(jù))為加強對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護金融消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條(定義)本辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風(fēng)險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。
第三條(權(quán)益代表)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當以理財產(chǎn)品管理人名義，代表理財產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實施其他法律行為。
第四條(法律地位)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立于管理人、托管機構(gòu)和其他參與方的固有財產(chǎn)，因理財產(chǎn)品財產(chǎn)的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產(chǎn)，均歸入銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人、托管機構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)歸入其固有財產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進行清算的，銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)不屬于其清算財產(chǎn)。
第五條(禁止抵銷)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人管理、運用和處分銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機構(gòu)和其他參與方因固有財產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷;管理人管理、運用和處分不同銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。
第六條(基本原則)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權(quán)益。
第七條(監(jiān)管主體)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章產(chǎn)品定義與分類管理。
第八條(保本和非保本產(chǎn)品)按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產(chǎn)品。非保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產(chǎn)品。
第九條(保本浮動收益和保證收益產(chǎn)品)保本型理財產(chǎn)品可以分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
第十條(保證收益產(chǎn)品管理要求)保證收益理財產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。
前款所稱附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當由客戶承擔。
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
第十一條(凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品)按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為凈值型理財產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財產(chǎn)品。
前款所稱凈值型理財產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行時披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。其他收益型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產(chǎn)品。
第十二條(封閉式和開放式產(chǎn)品)按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。
前款所稱封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。
第十三條(結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品)按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
前款所稱結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之外的理財產(chǎn)品。
前款所稱分級理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產(chǎn)品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進行收益分配的理財產(chǎn)品。
第十五條(分類管理)根據(jù)理財產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)和綜合類理財業(yè)務(wù)。
前款所稱基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品還可以投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認可的其他資產(chǎn)。
具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當符合本行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍;衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當符合銀監(jiān)會關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
具有代客境外理財業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險管理水平、資本實力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會認可的投資范圍開展理財業(yè)務(wù)。第十六條(分類管理)從事綜合類理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當符合以下條件：
(二)主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求;。
(三)監(jiān)管評級良好;。
(四)資本凈額不低于50億元人民幣;。
(八)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
第十七條(分類管理)商業(yè)銀行首次開展理財業(yè)務(wù)的，應(yīng)當從事基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)。
商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)超過3年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財業(yè)務(wù)，并應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前20日向銀監(jiān)會提交書面報告。
第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照以下要求，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進行集中登記：
(三)在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)完成終止登記。
商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。
第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理。
第一節(jié)管理體系與管理制度。
第十九條(董事會和高級管理層職責(zé))商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風(fēng)險，確定開展理財業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。
第二十條(集中統(tǒng)一管理)商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理。
第二十一條(理財業(yè)務(wù)管理制度)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特征，建立健全理財業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會計核算和信息披露等。
商業(yè)銀行應(yīng)當針對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，制定和實施相應(yīng)的風(fēng)險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。
商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。
商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部審計的相關(guān)要求，至少每年對理財業(yè)務(wù)進行一次內(nèi)部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應(yīng)當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應(yīng)當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。
第二十二條(新產(chǎn)品準入)商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識別和評估各類風(fēng)險，由負責(zé)風(fēng)險管理、法律合規(guī)、財務(wù)會計管理等職能的相關(guān)部門進行審核，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會/部門的批準。
第二十三條(風(fēng)險隔離)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財產(chǎn)品之間相分離。
第二十四條(“三單”要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。
前款所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。
第二十五條(市場交易和公平交易要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。
第二十六條(投訴處理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的理財業(yè)務(wù)客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。
前款所稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)。
第二十七條(人員管理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培訓(xùn)、考核評價和問責(zé)制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險及風(fēng)險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。
商業(yè)銀行應(yīng)當及時取消不符合本行理財業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負責(zé)人的責(zé)任。
第二節(jié)銷售管理。
第二十八條(總體要求)商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面、如實、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。
第二十九條(產(chǎn)品評級)商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、成本收益測算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評級。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十條(客戶風(fēng)險評估)商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十一條(風(fēng)險匹配要求)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
第三十二條(銷售起點)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險特征，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
第三十三條(銷售渠道)商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道)銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。
第三節(jié)投資管理。
第三十四條(禁止投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第三十五條(限制性投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品除外。
前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)當由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
(一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;。
(三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
第三十六條(杠桿控制)商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。
第三十七條(標準化資產(chǎn)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監(jiān)會認可的其他證券的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)每只理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財產(chǎn)品余額的10%;。
(二)商業(yè)銀行全部理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于國債、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的除外。
第三十八條(非標債權(quán)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當符合以下要求：
(三)每只凈值型理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過該理財產(chǎn)品余額的35%。
前款所稱非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。
第三十九條(特定目的載體投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)準確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù);。
(三)基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財產(chǎn)品投資范圍;。
(五)切實履行投資管理職責(zé)，不得簡單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道;。
(六)充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。
前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃和保險業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
第四十條(禁止期限錯配)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的，非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的到期日不得晚于理財產(chǎn)品的到期日。
第四十一條(投資比例調(diào)整要求)理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動。
金融市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進行信息披露;客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第四十二條(關(guān)聯(lián)交易)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于本行、托管機構(gòu)及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循理財產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評估機制。
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機構(gòu)審批。
第四十三條(理財投資合作機構(gòu)管理)商業(yè)銀行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)實行名單制管理，明確規(guī)定理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責(zé)。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構(gòu)的名單。
商業(yè)銀行首次與理財投資合作機構(gòu)合作的，應(yīng)當提前10日將該合作機構(gòu)相關(guān)情況報告銀監(jiān)會。
第四十四條(禁止自有資金投本行理財或提供擔保)商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，不得為理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔?；蚧刭彸兄Z。
前款所稱其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
第四節(jié)理財托管。
第四十五條(托管機構(gòu)定義和第三方托管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹?BR> 第四十六條(托管銀行條件)理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當符合以下條件：
(一)公司治理良好，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制健全有效;。
(三)最近3年無重大違法違規(guī)記錄;。
(四)設(shè)有獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整性與獨立性;。
(七)建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力;。
(九)具有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系統(tǒng);。
(十一)銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前30日向銀監(jiān)會報告。
第四十七條(凈值型理財產(chǎn)品托管銀行條件)凈值型理財產(chǎn)品。
的托管銀行，還應(yīng)當符合以下條件：
(一)最近3個會計年度的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣;。
(二)從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于30人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不少于10人。
第四十八條(托管機構(gòu)職責(zé))從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱“理財托管機構(gòu)”)應(yīng)當履行下列職責(zé)：
(一)安全保管理財產(chǎn)品資產(chǎn);。
(三)按照托管協(xié)議約定和理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜;。
(七)保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料15年以上;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責(zé)。
第四十九條(強制托管要求)商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當由銀監(jiān)會指定的機構(gòu)進行托管：
(一)理財產(chǎn)品投資特定目的載體;。
(二)委托理財投資合作機構(gòu)進行投資運作;。
(三)未按照本辦法要求進行信息披露;。
(四)未向全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)報送信息或者信息報送不及時、準確和完整;。
(五)銀監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第五節(jié)風(fēng)險準備金。
第五十條(制度建設(shè))商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險準備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會或高級管理層批準后，將相關(guān)管理制度報告銀監(jiān)會。
第五十一條(計提標準)商業(yè)銀行應(yīng)當按照如下計提比例，按季從凈利潤中計提理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金：
(一)除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的50%計提;。
(二)凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的10%計提。
風(fēng)險準備金余額達到理財產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取;風(fēng)險準備金使用后低于理財產(chǎn)品余額1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提取，直至達到理財產(chǎn)品余額的1%。
第五十二條(風(fēng)險準備金投資管理)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當納入風(fēng)險準備金。
第五十三條(風(fēng)險準備金存管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇一家從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(以下簡稱存管銀行)開立風(fēng)險準備金專戶，用于風(fēng)險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。
存管銀行應(yīng)當監(jiān)督理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金的管理和使用，確保風(fēng)險準備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。
第五十四條(風(fēng)險準備金用途)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金主要用于彌補因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或因技術(shù)故障等原因給理財產(chǎn)品財產(chǎn)或者理財產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他用途。
風(fēng)險準備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當使用其他自有財產(chǎn)進行賠償。
第五十五條(風(fēng)險準備金使用)商業(yè)銀行使用理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金應(yīng)當經(jīng)董事會或高級管理層批準，并提前15日報告銀監(jiān)會。
第五十六條(風(fēng)險準備金使用)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金被人民法院等有權(quán)機關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險準備金存管銀行應(yīng)當立即報告銀監(jiān)會，由此影響風(fēng)險準備金的使用或者風(fēng)險準備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當在5日內(nèi)補足。
商業(yè)銀行解散、清算和終止時，風(fēng)險準備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。
第六節(jié)信息披露。
第五十七條(總體要求)商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時、準確、完整地向客戶披露理財產(chǎn)品的以下信息：
(一)全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的編碼;。
(二)銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知;。
(三)發(fā)行公告;。
(四)重大事項公告;。
(五)理財定期報告;。
(六)理財產(chǎn)品到期公告;。
(七)涉及理財產(chǎn)品的訴訟;。
(八)臨時性信息披露;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八條(發(fā)行公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立之后5日內(nèi)披露發(fā)行公告。
第五十九條(重大事項公告)商業(yè)銀行應(yīng)當在發(fā)生可能對理財產(chǎn)品客戶或者理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內(nèi)發(fā)布重大事項公告。
第六十條(定期報告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品定期報告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在每半年結(jié)束之日起30日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品半年和年度報告;對于存續(xù)期在半年以內(nèi)(含)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品結(jié)束后15日內(nèi)編制理財產(chǎn)品報告。
第六十一條(債權(quán)和股權(quán)信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等;理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在5日內(nèi)披露。
第六十二條(凈值型產(chǎn)品信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當按照以下要求，在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)信息：
(三)半年度和年度最后一個市場交易日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值和資產(chǎn)凈值，并將其納入定期報告。
第六十三條(到期公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期公告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。
第六十四條(清算期要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過2日;如清算期超過2日，應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進行披露。
第六十五條(約定信息披露方式)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息。
商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
第四章監(jiān)督管理。
第六十六條(非現(xiàn)場監(jiān)管)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、業(yè)務(wù)開展年度報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十七條(非現(xiàn)場監(jiān)管)理財托管機構(gòu)應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送理財產(chǎn)品年度托管報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十八條(重大事項報告)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險和損失時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會報告，并提交應(yīng)對措施。
第六十九條(現(xiàn)場檢查)銀監(jiān)會應(yīng)當定期對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。
第七十條(監(jiān)管評估)銀監(jiān)會應(yīng)當基于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，每年對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況進行評估，并將評估結(jié)果作為其年度監(jiān)管評級的重要依據(jù)。
第七十一條(整改要求)商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則從事理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當根據(jù)銀監(jiān)會提出的整改建議，在規(guī)定的時限內(nèi)向銀監(jiān)會提交整改方案并采取整改措施。
第七十二條(監(jiān)管措施)對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能采取有效整。
改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：
(一)將綜合類理財業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù);。
(二)暫停發(fā)行理財產(chǎn)品;。
(三)暫停開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù);。
(四)責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利;。
(五)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。
第五章法律責(zé)任。
第七十三條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：
(一)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的;。
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;。
(三)未按照規(guī)定進行風(fēng)險揭示或者信息披露的;。
(四)拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。
第七十四條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會報告或者報送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。
由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。
第七十六條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六章附則。
第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。
第七十八條本辦法中“以上”均含本數(shù)。
第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。
第八十一條。
本辦法自年月日起施行?！渡虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會令〔2005〕2號)、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號)、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2006〕157號)、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2007〕241號)、關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔2008〕47號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2009〕172號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號)、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號)、《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2011〕91號)、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔2013〕8號)同時廢止。本辦法施行前出臺的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十五
據(jù)美國麥肯錫咨詢公司調(diào)查，入世后一年，中國國有商業(yè)銀行已有20％的優(yōu)質(zhì)客戶流失到外資銀行和中小型商業(yè)銀行。國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)作為來自外部沖擊的最前沿陣地，應(yīng)如何應(yīng)對我國不斷擴大的對外貿(mào)易和交流以及新的競爭格局，在不斷的改革創(chuàng)新中完善發(fā)展自己，立于不敗之地，是金融界所關(guān)注的問題。本文就國有商業(yè)銀行在國際業(yè)務(wù)方面的發(fā)展戰(zhàn)略的調(diào)整、對外加強貿(mào)易融資的創(chuàng)新力度、進行國際業(yè)務(wù)操作模式的改革三個方面做一論述。
一、國際業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略調(diào)整。
服務(wù)于大企業(yè)，抓大項目是國有銀行經(jīng)營戰(zhàn)略上的重點。近年來，隨著改革的不斷深化，許多國有企業(yè)出現(xiàn)了經(jīng)營上的困難，形成了國有銀行的不良資產(chǎn)。同時由于各家銀行提供的服務(wù)產(chǎn)品雷同，在爭取大客戶、大項目的激烈競爭中，無奈的價格戰(zhàn)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量上去了，收益卻不明顯。
外資企業(yè)是外資銀行同我國銀行競爭的主要目標客戶。外資銀行憑借其國際網(wǎng)絡(luò)、資金、技術(shù)、產(chǎn)品方面的優(yōu)勢。令外商獨資企業(yè)更傾向于同國際化的大銀行進行一體化的'合作。隨著我國對外資銀行開放步伐的加快，對外企客戶的競爭將日趨白熱化。這方面的典型案例是南京愛立信熊貓倒戈事件，這一事件暴露出中國銀行在同外資銀行競爭當中的不足之處。
中國的勞動力資源豐富，構(gòu)成了中國在國際競爭中的比較優(yōu)勢，勞動密集型工業(yè)中越來越多的企業(yè)獲得進出口權(quán)，進出口貿(mào)易得到很快的發(fā)展。這些勞動密集型工業(yè)大多為中小型企業(yè)，它們在中國的經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了越來越重要的作用，但其得到的銀行融資僅占整個融資比例的2％－3％。一方面國有銀行在同國有企業(yè)的合作中，經(jīng)濟效益差強人意，同外資銀行爭奪外企客戶又力不從心；另一方面，具有良好發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)的融資需求卻難以得到滿足，限制了其進一步發(fā)展。筆者認為國有商業(yè)銀行的國際業(yè)務(wù)，在面臨入世的新形勢下，應(yīng)適時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，加大對中小企業(yè)的服務(wù)力度，充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，以及對市場和業(yè)務(wù)行情的熟悉和了解，發(fā)展大批具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)客戶作為服務(wù)對象，培養(yǎng)國際業(yè)務(wù)新的增長點。
二、加大貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度，促進國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。
貿(mào)易融資同具體的貿(mào)易緊密聯(lián)系，每筆貸款都有還款來源，具有周期短，風(fēng)險小的特點。目前在入世過渡期內(nèi)，外資銀行在中國開展業(yè)務(wù)還受到一定的限制，因此國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)是其滲透市場的重頭戲。外資銀行通過推介形式靈活多樣的融資產(chǎn)品，打開了市場，帶動了國際結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，取得良好的中間業(yè)務(wù)收益。據(jù)統(tǒng)計國有銀行90％的收益來自傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。目前利率市場化的進程在加快，據(jù)預(yù)測實行利率市場化以后，貸款利率走勢向低，存款利率走勢向高，存貸利差的縮小會進一步影響國有商業(yè)銀行的收益。相比之下，國外銀行的非利息收入占比則達到40％以上，提供結(jié)算代理咨詢等中間業(yè)務(wù)成為其重要的收入來源。目前國有商業(yè)銀行的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)存在著創(chuàng)新研發(fā)不足，產(chǎn)品單一，將貿(mào)易融資視同其他高風(fēng)險貸款對待，審批經(jīng)辦手續(xù)繁瑣，忽略了貿(mào)易融資風(fēng)險較小，需要簡便快捷的特點，使國有商業(yè)銀行在競爭中處于不利地位。在我國主要城市，外資銀行出口結(jié)算業(yè)務(wù)市場占比已達到40％以上。
南京愛立信倒戈事件起因是該公司在加大了資金管理力度，需要提高現(xiàn)金收入，因此提出了要求銀行提供“應(yīng)收賬款的無追索買入”這一產(chǎn)品，這是國際銀行通行的貿(mào)易融資產(chǎn)品，銀行無追索的買入公司的應(yīng)收賬款，并在保險公司對此項業(yè)務(wù)進行投保，銀行可以向公司收取較高的費用。在我國保險公司還不了解也沒有開展此項業(yè)務(wù)，這樣中國的銀行就要獨自承擔應(yīng)收賬款無法回收的風(fēng)險。無法滿足客戶的這一需求，而花旗銀行可以提供此項服務(wù)，國有銀行喪失了高端客戶。
因此，國有銀行應(yīng)加大貿(mào)易融資產(chǎn)品的研發(fā)力度，加大對企業(yè)客戶的授信，簡化貿(mào)易融資貸款審批程序，審核修改現(xiàn)有的貿(mào)易融資管理辦法，在理順打包貸款，進出口押匯等傳統(tǒng)的貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)靈活多樣的貿(mào)易融資產(chǎn)品，滿足各種客戶不同層次的需求。并以此帶動國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，擴大中間業(yè)務(wù)收入。
三、加強結(jié)算業(yè)務(wù)管理，構(gòu)建單據(jù)處理中心，加大人才培養(yǎng)培訓(xùn)的力度。
國際結(jié)算業(yè)務(wù)是一項風(fēng)險小、成本低、利潤高，專業(yè)化較強的業(yè)務(wù)，英語是工作語言，同時需遵循國際慣例，信用證業(yè)務(wù)遵循ucp500信用證統(tǒng)一慣例，托收業(yè)務(wù)有ucp522托收統(tǒng)一規(guī)則，還有ucp525銀行間償付規(guī)則等，而與之相關(guān)的貿(mào)易又是千變?nèi)f化的，需要嚴格地掌握，靈活地運用。因此合格的工作人員不僅要精通語言和慣例，還要研究各種案例，積累經(jīng)驗，掌握貿(mào)易、運輸、保險和法律等相關(guān)的知識。培養(yǎng)一批高素質(zhì)高水平的國際結(jié)算人才隊伍是開展國際結(jié)算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。
國有商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)原來大多是粗放式的經(jīng)營，專業(yè)性較強的結(jié)算業(yè)務(wù)都是在柜臺上辦理，將風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)發(fā)展混在一起，由于權(quán)限管理上的漏洞和結(jié)算人員素質(zhì)水平低，發(fā)生了不少案例，給銀行造成了一定損失和不良的國際影響，形成了國際結(jié)算業(yè)務(wù)是高風(fēng)險的業(yè)務(wù)的錯覺。如何劃清風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)拓展的界限，實行科學(xué)的風(fēng)險管理，并且樹立高水平、高效率的形象呢？運用現(xiàn)代化的技術(shù)手段，構(gòu)建單據(jù)處理中心是有效的解決辦法。將有經(jīng)驗的、高素質(zhì)的國際結(jié)算人員集中起來，并對他們進行有針對性的專業(yè)培訓(xùn)，對國際結(jié)算業(yè)務(wù)進行集中處理。單據(jù)處理中心作為風(fēng)險控制部門負責(zé)國際結(jié)算業(yè)務(wù)的安全運作。前臺的客戶經(jīng)理負責(zé)業(yè)務(wù)拓展，審核貿(mào)易的真實性，以靈活多樣貿(mào)易融資產(chǎn)品為服務(wù)手段，捕捉市場信息，滿足客戶的各種需求，帶動國際業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十六
按照現(xiàn)階段企業(yè)職工隊伍建設(shè)的初心和要求，我們要悟初心明使命、守初心立使命、踐初心擔使命，用黨的光榮歷史和中煤優(yōu)良傳統(tǒng)涵養(yǎng)黨性，切實解決好“總開關(guān)”問題，努力提振擔當作為的精氣神。
青年人才是促進企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要資源。青年興則企業(yè)興，青年強則企業(yè)強。當前，企業(yè)形成了較為堅實的人才基礎(chǔ)，但人才隊伍結(jié)構(gòu)不合理，“蓋層”現(xiàn)象和“斷層”隱憂并存。加快青年職工隊伍梯次開發(fā)，加強以“90”后為主體的基層干部后備梯隊建設(shè)，打造高質(zhì)高效人才供應(yīng)鏈是企業(yè)實現(xiàn)全面可持續(xù)發(fā)展的堅實基礎(chǔ)。
堅持黨性錘煉。堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)、加強黨的建設(shè)是國有企業(yè)的“根”和“魂”，“根”深才能枝繁葉茂，“魂”固才能基業(yè)長青。思想是行動的先導(dǎo)，理想信念是青年干部擔當作為的動力源泉。青年職工要立足崗位練兵，增強勇立排頭的責(zé)任感和使命感。要敢擔當善作為，既要想干事、能干事、干成事，又要重實干、重擔當、重實績，擼起袖子加油干，凝聚形成創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的強大合力。
加快能力提升。要加快提升青年干部的綜合素質(zhì)能力。企業(yè)現(xiàn)在面臨的突出問題是復(fù)合型人才欠缺和年齡蓋層制約，因此培養(yǎng)成為復(fù)合型青年干部是一項戰(zhàn)略定位。青年干部要提高觀大勢、謀全局、干實事的能力水平，不斷強化戰(zhàn)略思維、創(chuàng)新思維、辯證思維、法治思維和底線思維。通過培訓(xùn)、輪崗、掛職等方式，不斷提升綜合素質(zhì)能力。要加強學(xué)習(xí)鍛煉，提高綜合能力，從事黨務(wù)工作的青年干部要多學(xué)習(xí)生產(chǎn)經(jīng)營方面的知識，缺乏黨務(wù)工作經(jīng)歷的要多學(xué)習(xí)黨務(wù)政工知識。要加強實踐鍛煉，不怕多擔責(zé)、不懼多受累，努力提高自身綜合素質(zhì)能力。
加強作風(fēng)養(yǎng)成。青年職工要發(fā)揚求真務(wù)實的精神，養(yǎng)成良好風(fēng)氣。在干事創(chuàng)業(yè)時，要個性鮮明、堅持原則、敢抓敢管、不怕得罪人;要做到政治上守規(guī)、作風(fēng)上干凈、工作上作為，塑造成優(yōu)秀人才。要嚴守政治紀律，把準政治方向，毫不動搖堅持黨的領(lǐng)導(dǎo)。要遵守紀律作風(fēng)，提升廉潔自律力。要培養(yǎng)健康的生活方式，提高文化素養(yǎng)，發(fā)揚艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)和作風(fēng)。堅持把火熱的實踐作為最好的課堂，經(jīng)風(fēng)雨、見世面、壯筋骨、長才干，為企業(yè)轉(zhuǎn)型升級作出貢獻。
第二篇:銀行黨史學(xué)習(xí)教育個人感悟心得體會2021年
隨著十九大的召開，“不忘初心，牢記使命，高舉中國特色社會主義偉大旗幟，決勝全面建成小康社會，奪取新時代中國特色社會主義偉大勝利，為實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢不懈奮斗”的主旋律激蕩在中華大地的每一寸土地上。不忘初心，牢記使命，中國共產(chǎn)黨人的初心和使命就是為中國人民謀幸福，為中華民族謀復(fù)興。不忘初心，才能方得始終，一名共產(chǎn)黨人的初心雖小，千千萬萬名共產(chǎn)黨人的初心卻是支撐整個黨、國家發(fā)展進步的不竭動力。
不忘初心，要思想先行。作為一名共產(chǎn)黨員，如何能不忘初心?最重要的就是不能忘記自己黨員的身份，入黨時宣下的誓言，黨員肩上擔的責(zé)任。入黨誓言上講“擁護黨的綱領(lǐng)，遵守黨的章程，履行黨員義務(wù)，執(zhí)行黨的決定，嚴守黨的紀律，保守黨的秘密?！边@就是對我們?nèi)绾巫龊靡幻h員的要求，如果說“不忘初心，牢記使命”是世界觀，那么入黨誓詞的六個方面就是方法論，作為黨員對誓言的任何一項要求都要態(tài)度端正、認真落實，任何打擦邊球，有違黨員身份的思想和行為都是要不得的，都談不上是一名合格的黨員。
不忘初心，要耳濡目染。作為黨員的直接管理組織，黨支部在黨員的管理中扮演著尤為重要的角色，黨支部要擔負好直接教育黨員、管理黨員、監(jiān)督黨員的職責(zé)，增強黨員教育管理針對性和有效性，才能防患于未然，及時發(fā)現(xiàn)并解決問題，為黨員的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。加強政治理論學(xué)習(xí)，用科學(xué)理論武裝大腦，從而進一步提高黨員的思想意識;加強紀律教育、強化紀律執(zhí)行、讓黨員、干部知敬畏、存戒懼、守底線，習(xí)慣在受監(jiān)督和約束的環(huán)境中工作生活等。在一個良好環(huán)境中成長起來的黨員，理想信念更堅定，行為舉止更規(guī)范，更能守得住初心。
不忘初心，才能方得始終。每一個共產(chǎn)黨人都是時代的領(lǐng)路人，只有領(lǐng)路人信念堅定，腳步才會落地有印，才能夠帶領(lǐng)人民朝著實現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉目標奮勇前進。
第三篇:銀行黨史學(xué)習(xí)教育個人感悟心得體會2021年
“不忘初心、牢記使命”，就是要牢牢把握守初心、擔使命，找差距、抓落實的總要求。我將結(jié)合自身工作談?wù)勎业母惺堋?BR> 作為一名教師，教書育人就是我們的初心。為誰培養(yǎng)人?培養(yǎng)什么樣的人?怎樣培養(yǎng)人?這是我們應(yīng)該思考的問題。我想起了今年4月前往巴蜀中學(xué)參加班主任講座時，看到的一節(jié)《家國情懷》為主題的班會課。老師在總結(jié)時說了這樣一段話：家國情懷就是家庭幸福、國泰民強，情真意切，懷揣天下。希望學(xué)生們用行動實現(xiàn)自身價值，為天下開太平!這段話深深教育了我，也給了我思考的答案。我們要為國家培養(yǎng)人，培養(yǎng)一群擁有家國情懷的人，他們努力學(xué)習(xí)，不僅僅是為了個人，更是為了國家，要成長為社會主義現(xiàn)代化建設(shè)需要的合格人才。要為祖國的強大做出自己的貢獻。這就是我們教師的初心。
作為一名黨員教師，要敢于擔當，敢于挑戰(zhàn)，要有攻堅克難的勇氣。我們的工作繁忙而瑣碎，有時候，因為臨時接到一個任務(wù)，不得不熬夜加班。這學(xué)期，我校的彭巧老師參加沙坪壩區(qū)的公共安全賽課。歷時一個月，從共同體比賽到區(qū)里決賽，我們一起熬夜改教案，做課件，做教具。雖然過程很艱苦，但是我時刻要求自己，要做一名合格黨員。
共產(chǎn)黨員是勤于學(xué)習(xí)的，更是勤于反思的。我們要學(xué)習(xí)別人的長處，時常反省自己的短處。意識到自己和優(yōu)秀教師之間的差距，然后，立下小目標，一步一步地完善自己。對于我自己而言，有時候考慮事情不夠細，在做某些工作時，這個問題就暴露了出來。所以，在“巡視整改專題組織生活會基層黨組織和黨員問題整改臺賬”中，我認真反省自己，同時記錄下來，督促自己改進。
實踐是檢驗真理的標準。我們共產(chǎn)黨員不能做思想上的巨人，行動上的矮子。一定要實事求是。當我們意識到自己的缺點，就一定要按照計劃改正?！笆郎蠠o難事，只怕有心人”。只要我們下定決心，改正自身不足之處，工作一定能開展得更加順利。
在今后的工作中，我將嚴格要求自己，守初心、擔使命，找差距、抓落實，做一名合格的共產(chǎn)黨員。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十七
我們一提到青年，就會聯(lián)想到朝氣蓬勃，富有活力等字眼。是的，在任何一個時代，青年都被看作社會上最富有朝氣，最富有創(chuàng)造性，最富有生命力的群體。做為我們菏澤農(nóng)行的青年員工，如何充分展現(xiàn)青年員工的精神風(fēng)貌，提升農(nóng)行的整體形象，在本職崗位中發(fā)揮好主力作用。在這里，我想粗淺地談下我的熟悉。
一、不斷加強學(xué)習(xí)，提高自身素質(zhì)。
時代的發(fā)展已使銀行業(yè)由一個最平穩(wěn)的行業(yè)變成一個變化最為迅速，最富挑戰(zhàn)性的行業(yè)，學(xué)習(xí)對于銀行業(yè)人員來說，比以往任何時侯更為重要，更為迫切?，F(xiàn)在我們金融行業(yè)的競爭日益激烈，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，業(yè)務(wù)品種日益豐富，非凡是隨著網(wǎng)上銀行，電話銀行，手機銀行等電子化產(chǎn)品的推出，我們只有自己首先學(xué)習(xí)把握這些產(chǎn)品的基本特點，會使用它，才能向其他客戶營銷，而這些并不是只簡單地學(xué)些操作規(guī)程就會的，還要懂些相關(guān)的微機操作知識等。這些都需要我們不斷地加強學(xué)習(xí)，自覺地克服那種認為把握一定的會計操作技能就是合格人員的片面熟悉。
只有學(xué)習(xí)，開闊視野，才能跟得上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。而我們青年員工思維活躍，接受新生事物快，理解能力強，更應(yīng)加強學(xué)習(xí)，不僅要加強自己的專業(yè)理論學(xué)習(xí)和相關(guān)業(yè)務(wù)技術(shù)的學(xué)習(xí)，提高自己的業(yè)務(wù)技能，還要有針對性地加強法律和金融規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，使我行的業(yè)務(wù)在限度控制風(fēng)險的前提下得到快速發(fā)展。獨木不成林，在與同事合作中，我們不僅做好自己份內(nèi)事，還要幫助其他同事一同干好工作，尤其在業(yè)務(wù)交流上，主動向同事們介紹自己工作中的好方法，悉心幫助業(yè)務(wù)不太熟練的同志提高操作技能，幫助他們共同提高業(yè)務(wù)水平，提高我們整體的服務(wù)質(zhì)量。
我們青年員工不僅要自己學(xué)習(xí)，還要帶動其他同志一起學(xué)，形成良好的學(xué)習(xí)氛圍，不斷提高自身素質(zhì)，成為遵守制度精通業(yè)務(wù)的骨干，成為領(lǐng)導(dǎo)信任同志信服的技術(shù)型人才。
二、立足本職崗位，具有無私奉獻精神。
敬業(yè)愛崗是我們每個人應(yīng)具備的最基本的職業(yè)道德操守，但做為青年人，有時好高騖遠，總埋怨自己所從事的工作有多么瑣碎，與自己的遠大理想簡直是天壤之別，其實天下大事無不是由小事堆積而成，不積小流，無以成江海也說明了這個道理，只要理清這個熟悉，我們就應(yīng)該在工作中從一點一滴做起，不怕苦，不怕累，率先垂范，勇挑重擔，愛崗敬業(yè)，不計較個人名利，個人得失，無私奉獻。
工作中碰到困難，不要氣餒推諉，要虛心向老同志請教，積極尋求解決問題的辦法，問題解決后要及時總結(jié)經(jīng)驗，改進工作方法，避免重蹈覆轍。做為青年人，我們有更旺盛的精力投入到工作，對新業(yè)務(wù)也有更強的接收能力，我們要發(fā)揮自己的優(yōu)勢，把握新業(yè)務(wù)新技能后要向其他同志講解，使大家都盡快把握以促進業(yè)務(wù)的更快發(fā)展。
三、樹立‘行興我榮，行衰我恥‘的思想，開拓進取，不斷創(chuàng)新。
當前，_行，_行已先后成功上市，工行也在積極做上市前的籌備工作，在這種背景下，關(guān)于__銀行改革的話題受到廣泛關(guān)注，盡管人們的關(guān)注合情合理，但一些不準確的報道，也給__銀行的改革增添了一些不必要的壓力，影響了_行的品牌形象。
雖然_行歷史包袱重，不良資產(chǎn)占比高，機構(gòu)網(wǎng)點多，改革要比其它三家國有__銀行復(fù)雜困難，做為_行的青年員工，我們要堅定_行改革的信心，牢固樹立’行興我榮行衰我恥’的思想，用自己的良好的言行服務(wù)塑造_行良好的的形象，打造_行一流的品牌。為了_行健康強大的發(fā)展，我們青年員工要開拓進取，不斷創(chuàng)新。做為前臺部門的一名普通員工，我們不僅要為客戶服好務(wù)，還要深入了解客戶的需求，還需要什么樣的產(chǎn)品，然后將此信息反鐀給后臺科技部門，便于其研究開發(fā)新產(chǎn)品彧整合現(xiàn)有產(chǎn)品，提高產(chǎn)品功能的豐富性，便利性從而提高全行的綜合競爭力，做為年輕的一名治理者，我們要組織協(xié)調(diào)現(xiàn)有的勞動資源，實現(xiàn)勞動化，效率化，為領(lǐng)導(dǎo)獻計獻策，時刻以農(nóng)行的發(fā)展為已任，開拓進取，不斷創(chuàng)新。
近幾年，我們___行分配來的大學(xué)生少之又少，而分配到縣行的更是寥若晨星，在這種情況下，我們現(xiàn)有的青年員工更是要在自己的本職崗位上發(fā)揮好主力作用，帶動全行員工樹立一種積極向上的良好氛圍，樹立_行一流的品牌形象，為___行的健康強大發(fā)展做出貢獻!
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十八
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的一些問題，如理財產(chǎn)品雷同、風(fēng)險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策建議。
個人理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術(shù)以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據(jù)客戶的財務(wù)狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動。
近年來，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產(chǎn)能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務(wù)。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也得到了迅速發(fā)展，個人理財產(chǎn)品不斷豐富。據(jù)統(tǒng)計，商業(yè)銀行人民幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1302只，外幣理財產(chǎn)品發(fā)行了1760只，均遠超過的水平，呈現(xiàn)出爆發(fā)性的增長。上半年，伴隨著資本市場的深幅回調(diào)，基金、券商集合理財產(chǎn)品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在4月份經(jīng)歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風(fēng)暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風(fēng)港。銀行理財產(chǎn)品在20上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產(chǎn)品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產(chǎn)品，10家外資銀行發(fā)行了385款產(chǎn)品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產(chǎn)品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產(chǎn)品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產(chǎn)品合計占比與美元產(chǎn)品相當。2．由于cpi居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產(chǎn)品受投資者青睞，6個月期以內(nèi)產(chǎn)品市場占比55.9%，成為市場主流產(chǎn)品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產(chǎn)品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產(chǎn)類理財產(chǎn)品不斷升溫，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)與市場占比持續(xù)上升；而由于a股市場大幅調(diào)整，新股申購類理財產(chǎn)品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現(xiàn)大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。理財產(chǎn)品遭遇資本市場風(fēng)險，在指責(zé)聲中艱難前行；結(jié)構(gòu)型理財產(chǎn)品經(jīng)歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
雖然國內(nèi)銀行個人理財業(yè)務(wù)近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務(wù)相比，無論從規(guī)模上還是從內(nèi)容上都差距甚遠，存在不少問題。
（一）理財產(chǎn)品雷同，產(chǎn)品設(shè)計管理機制不健全。
目前國內(nèi)各家銀行推出的理財產(chǎn)品雖然名目眾多，但實質(zhì)上大同小異，互相效仿，沒有本質(zhì)上的差別，銀行理財服務(wù)實質(zhì)性內(nèi)容少，產(chǎn)品整體技術(shù)含量較低。一些商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品時沒有充分考慮客戶利益和風(fēng)險承受能力，沒有從資產(chǎn)配置的角度進行產(chǎn)品開發(fā)和投資組合設(shè)計，沒有應(yīng)用科學(xué)合理的測算方法預(yù)測理財投資組合的收益率，沒有設(shè)置相應(yīng)的市場風(fēng)險監(jiān)測指標和有效的市場風(fēng)險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
（二）專業(yè)人才缺乏。
一些商業(yè)銀行在推銷理財產(chǎn)品的時候風(fēng)險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調(diào)預(yù)期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務(wù)時沒有對客戶進行風(fēng)險偏好評估，或隨意評估。對客戶的投資目的、財務(wù)狀況、以及風(fēng)險認知和承受能力了解不深，導(dǎo)致客戶購買了并不適合的理財產(chǎn)品，造成了客戶的損失。
（四）科技支撐力度不足。
以計算機網(wǎng)絡(luò)和通迅技術(shù)為中心的金融電子化是理財業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。目前我國商業(yè)銀行技術(shù)服務(wù)手段落后，通迅網(wǎng)絡(luò)、計算機應(yīng)用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數(shù)商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設(shè)計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務(wù)，更談不上為客戶做理財分析、調(diào)查、量身定做理財目標和計劃等。
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產(chǎn)，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)提供了充分的.物質(zhì)基礎(chǔ)，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。
隨著社會不同經(jīng)濟主體對金融服務(wù)需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構(gòu)合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務(wù)，不斷推進產(chǎn)品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設(shè)計不同的理財產(chǎn)品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同層次客戶的需求。
個人理財服務(wù)的質(zhì)量對理財業(yè)務(wù)的開展至關(guān)重要。中資銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風(fēng)險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務(wù)狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產(chǎn)品。除此之外，理財師應(yīng)定期訪問客戶，根據(jù)客戶財務(wù)需求的變化及時調(diào)整服務(wù)內(nèi)容。商業(yè)銀行應(yīng)定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產(chǎn)負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務(wù)。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務(wù)，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風(fēng)險管理。
商業(yè)銀行在設(shè)計理財產(chǎn)品、宣傳銷售理財產(chǎn)品、投資及后續(xù)服務(wù)等環(huán)節(jié)應(yīng)建立全面的風(fēng)險管理體系，及時向客戶充分披露相關(guān)信息。監(jiān)管部門應(yīng)嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產(chǎn)品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產(chǎn)品內(nèi)在的風(fēng)險結(jié)構(gòu)，讓客戶了解產(chǎn)品的操作方式和風(fēng)險度。對那些在理財產(chǎn)品的宣傳中沒有進行充分、明確的風(fēng)險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
（四）增加科技投入，培養(yǎng)高素質(zhì)人才。
各商業(yè)銀行應(yīng)在充分利用現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)、計算機等設(shè)備的基礎(chǔ)上，加大資金投入力度，加快計算機網(wǎng)絡(luò)、相關(guān)軟件建設(shè)。開展個人理財業(yè)務(wù)，人才隊伍的建設(shè)是關(guān)鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才，建立相應(yīng)的個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現(xiàn)有個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員加強培訓(xùn)，鼓勵員工學(xué)習(xí)進修，提高員工的從業(yè)素質(zhì)，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
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商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇十九
第一條(立法依據(jù))為加強對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，促進商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，依法保護金融消費者合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條(定義)本辦法所稱理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行接受客戶委托，按照與客戶事先約定的投資計劃和收益與風(fēng)險承擔方式，為客戶提供的資產(chǎn)管理服務(wù)。
第三條(權(quán)益代表)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當以理財產(chǎn)品管理人名義，代表理財產(chǎn)品投資客戶利益行使法律權(quán)利或者實施其他法律行為。
第四條(法律地位)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)獨立于管理人、托管機構(gòu)和其他參與方的固有財產(chǎn)，因理財產(chǎn)品財產(chǎn)的管理、運用、處分或者其他情形而取得的財產(chǎn)，均歸入銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人、托管機構(gòu)和其他參與方不得將銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)歸入其固有財產(chǎn)，因依法解散、被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)等原因進行清算的，銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)不屬于其清算財產(chǎn)。
第五條(禁止抵銷)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品管理人管理、運用和處分銀行理財產(chǎn)品所產(chǎn)生的債權(quán)，不得與管理人、托管機構(gòu)和其他參與方因固有財產(chǎn)所產(chǎn)生的債務(wù)相抵銷;管理人管理、運用和處分不同銀行理財產(chǎn)品財產(chǎn)所產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)，不得相互抵銷。
第六條(基本原則)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當誠實守信、勤勉盡職地履行受人之托、代人理財職責(zé)，遵守成本可算、風(fēng)險可控、信息充分披露原則，充分保護金融消費者合法權(quán)益。
第七條(監(jiān)管主體)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(以下簡稱銀監(jiān)會)依法對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。
第二章產(chǎn)品定義與分類管理。
第八條(保本和非保本產(chǎn)品)按照是否保證產(chǎn)品本金兌付，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為保本型理財產(chǎn)品和非保本型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付的理財產(chǎn)品。非保本型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，不保證本金支付和收益水平的理財產(chǎn)品。
第九條(保本浮動收益和保證收益產(chǎn)品)保本型理財產(chǎn)品可以分為保本浮動收益型理財產(chǎn)品和保證收益型理財產(chǎn)品。
前款所稱保本浮動收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付本金，本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔，并根據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。保證收益型理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，并承擔由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險，或者銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益并承擔相關(guān)風(fēng)險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，并共同承擔相關(guān)投資風(fēng)險的理財產(chǎn)品。
第十條(保證收益產(chǎn)品管理要求)保證收益理財產(chǎn)品中高于商業(yè)銀行本行同期儲蓄存款利率的保證收益或最低收益，應(yīng)當是對客戶有附加條件的保證收益或最低收益。
前款所稱附加條件可以是對理財產(chǎn)品期限調(diào)整、幣種轉(zhuǎn)換、最終支付貨幣和工具的選擇權(quán)利等，附加條件產(chǎn)生的投資風(fēng)險應(yīng)當由客戶承擔。
商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于本行同期儲蓄存款利率的保證收益率或最低收益率，不得承諾或變相承諾除保證收益或最低收益以外的任何可獲得收益。
第十一條(凈值型、預(yù)期收益型和其他收益型產(chǎn)品)按照收益表現(xiàn)方式的不同，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為凈值型理財產(chǎn)品、預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品和其他收益表現(xiàn)方式理財產(chǎn)品。
前款所稱凈值型理財產(chǎn)品是指在存續(xù)期內(nèi)定期或不定期披露單位份額凈值的理財產(chǎn)品。預(yù)期收益率型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行時披露預(yù)期收益率或預(yù)期收益率區(qū)間的理財產(chǎn)品。其他收益型理財產(chǎn)品是指在發(fā)行和存續(xù)期內(nèi)不向投資者披露預(yù)期收益率、預(yù)期收益率區(qū)間或者產(chǎn)品單位份額凈值，在產(chǎn)品終止時計算并向投資者披露實際收益的理財產(chǎn)品。
第十二條(封閉式和開放式產(chǎn)品)按照存續(xù)期內(nèi)是否開放，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品。
前款所稱封閉式理財產(chǎn)品是指有確定到期日，且自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶不得進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品是指自產(chǎn)品成立日至終止日期間內(nèi)，客戶可以按照協(xié)議約定的開放日和場所，進行申購、贖回的理財產(chǎn)品。開放式理財產(chǎn)品可以有確定到期日期，也可以無確定到期日期。
第十三條(結(jié)構(gòu)性和非結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品)按照是否掛鉤衍生產(chǎn)品，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品可以分為結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品。
前款所稱結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指理財產(chǎn)品本金或部分本金投資于存款、國債等固定收益類資產(chǎn)，同時以不高于以上投資的預(yù)期收益和剩余本金投資于衍生產(chǎn)品，并以投資交易的收益為限向客戶兌付理財產(chǎn)品收益的理財產(chǎn)品。非結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品之外的理財產(chǎn)品。
前款所稱分級理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照本金和收益受償順序的不同，將理財產(chǎn)品劃分為不同等級的份額，不同等級份額的收益分配不按份額比例計算，而是由合同另行約定、按照優(yōu)先與劣后份額安排進行收益分配的理財產(chǎn)品。
第十五條(分類管理)根據(jù)理財產(chǎn)品投資范圍，可以將商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)分為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)和綜合類理財業(yè)務(wù)。
前款所稱基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品可以投資于銀行存款、大額存單、國債、地方政府債券、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、金融債券、公司信用類債券、信貸資產(chǎn)支持證券、貨幣市場基金、債券型基金等資產(chǎn)。綜合類理財業(yè)務(wù)是指在基礎(chǔ)類業(yè)務(wù)范圍基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行理財產(chǎn)品還可以投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)和銀監(jiān)會認可的其他資產(chǎn)。
具備衍生產(chǎn)品交易資格的商業(yè)銀行可以發(fā)行掛鉤衍生工具的結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的基礎(chǔ)資產(chǎn)應(yīng)當與衍生產(chǎn)品交易部分相分離，投資范圍應(yīng)當符合本行理財業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍;衍生產(chǎn)品交易部分應(yīng)當符合銀監(jiān)會關(guān)于衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)管理的相關(guān)規(guī)定。
具有代客境外理財業(yè)務(wù)資格的銀行可以按照關(guān)于代客境外理財業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定發(fā)行代客境外理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)其經(jīng)營戰(zhàn)略、投資管理能力、風(fēng)險管理水平、資本實力、管理信息系統(tǒng)和專業(yè)人員配置等因素，按照銀監(jiān)會認可的投資范圍開展理財業(yè)務(wù)。第十六條(分類管理)從事綜合類理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當符合以下條件：
(二)主要審慎監(jiān)管指標符合監(jiān)管要求;。
(三)監(jiān)管評級良好;。
(四)資本凈額不低于50億元人民幣;。
(八)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
商業(yè)銀行開展基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù)超過3年，且符合本辦法第十六條所規(guī)定的綜合類理財業(yè)務(wù)條件的，可以開展綜合類理財業(yè)務(wù)，并應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前20日向銀監(jiān)會提交書面報告。
第十八條商業(yè)銀行總行應(yīng)當按照以下要求，在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)對理財產(chǎn)品進行集中登記：
(三)在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)完成終止登記。
商業(yè)銀行不得發(fā)行未通過全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)向銀監(jiān)會提交電子化報告、未進行登記以及未獲得登記編碼的理財產(chǎn)品。
第三章業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險管理。
第一節(jié)管理體系與管理制度。
第十九條(董事會和高級管理層職責(zé))商業(yè)銀行董事會和高級管理層應(yīng)當充分了解理財業(yè)務(wù)及其所面臨的各類風(fēng)險，確定開展理財業(yè)務(wù)的總體戰(zhàn)略和政策，確保具備從事理財業(yè)務(wù)和風(fēng)險管理所需要的專業(yè)人員、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、會計核算系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等人力、物力資源。
第二十條(集中統(tǒng)一管理)商業(yè)銀行總行應(yīng)當設(shè)立專門的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營部門，對理財業(yè)務(wù)實行集中統(tǒng)一管理。
第二十一條(理財業(yè)務(wù)管理制度)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財業(yè)務(wù)性質(zhì)和風(fēng)險特征，建立健全理財業(yè)務(wù)管理制度，包括產(chǎn)品準入管理、風(fēng)險管理與內(nèi)部控制、人員管理、銷售管理、投資管理、合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品托管、會計核算和信息披露等。
商業(yè)銀行應(yīng)當針對理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征，制定和實施相應(yīng)的風(fēng)險管理政策和程序，確保持續(xù)有效地識別、計量、監(jiān)測和控制理財業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險，并將理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理納入全行統(tǒng)一的風(fēng)險管理體系。
商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部控制的相關(guān)要求，建立健全理財業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，作為銀行整體內(nèi)部控制體系的有機組成部分。
商業(yè)銀行內(nèi)部審計部門應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于內(nèi)部審計的相關(guān)要求，至少每年對理財業(yè)務(wù)進行一次內(nèi)部審計，并將審計報告上報審計委員會及董事會。董事會應(yīng)當針對內(nèi)部審計發(fā)現(xiàn)的問題，督促高級管理層及時采取整改措施。內(nèi)部審計部門應(yīng)當跟蹤檢查整改措施的實施情況，并及時向董事會提交有關(guān)報告。
第二十二條(新產(chǎn)品準入)商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品的內(nèi)部審批政策和程序，在發(fā)行新產(chǎn)品之前充分識別和評估各類風(fēng)險，由負責(zé)風(fēng)險管理、法律合規(guī)、財務(wù)會計管理等職能的相關(guān)部門進行審核，并獲得董事會或其授權(quán)的專門委員會/部門的批準。
第二十三條(風(fēng)險隔離)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保理財業(yè)務(wù)與信貸等其他業(yè)務(wù)相分離，自營業(yè)務(wù)與代客業(yè)務(wù)相分離，理財產(chǎn)品與其代銷的金融產(chǎn)品相分離，理財產(chǎn)品之間相分離。
第二十四條(“三單”要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當確保每只理財產(chǎn)品與所投資資產(chǎn)相對應(yīng)，做到每只理財產(chǎn)品單獨管理、單獨建賬和單獨核算，不得開展?jié)L動發(fā)售、混合運作、期限錯配、分離定價的資金池理財業(yè)務(wù)。
前款所稱單獨管理是指對每只理財產(chǎn)品進行獨立的投資管理。單獨建賬是指為每只理財產(chǎn)品建立投資明細賬，確保投資資產(chǎn)逐項清晰明確。單獨核算是指對每只理財產(chǎn)品單獨進行會計賬務(wù)處理，確保每只理財產(chǎn)品都有資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表。
第二十五條(市場交易和公平交易要求)商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)，應(yīng)當遵守市場交易和公平交易原則，不得在理財產(chǎn)品之間、理財產(chǎn)品客戶之間或理財產(chǎn)品客戶與其他主體之間進行利益輸送。
第二十六條(投訴處理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立有效的理財業(yè)務(wù)客戶投訴處理機制，明確受理和處理客戶投訴的途徑、程序和方式，根據(jù)法律、行政法規(guī)、國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)監(jiān)管規(guī)定和合同約定妥善處理客戶投訴。
前款所稱國務(wù)院金融監(jiān)督管理機構(gòu)是指國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)、國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)。
第二十七條(人員管理)商業(yè)銀行應(yīng)當建立健全理財業(yè)務(wù)人員的資格認定、培訓(xùn)、考核評價和問責(zé)制度，確保理財業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定以及理財產(chǎn)品的法律關(guān)系、交易結(jié)構(gòu)、主要風(fēng)險及風(fēng)險管控方式，遵守行為準則和職業(yè)道德標準。
商業(yè)銀行應(yīng)當及時取消不符合本行理財業(yè)務(wù)資格管理制度的人員的從業(yè)資格，并追究相關(guān)負責(zé)人的責(zé)任。
第二節(jié)銷售管理。
第二十八條(總體要求)商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當按照《商業(yè)銀行理財產(chǎn)品銷售管理辦法》的要求，加強投資者適當性管理，向客戶充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品宣傳銷售文本應(yīng)當全面、如實、客觀地反映理財產(chǎn)品的重要特性，充分披露投資組合、風(fēng)險和收費等重要信息，所使用的語言表述必須真實、準確和清晰。
第二十九條(產(chǎn)品評級)商業(yè)銀行應(yīng)當采用科學(xué)合理的方法，根據(jù)理財產(chǎn)品的投資組合、成本收益測算、同類產(chǎn)品過往業(yè)績和風(fēng)險水平等因素，對擬銷售的理財產(chǎn)品進行風(fēng)險評級。理財產(chǎn)品風(fēng)險評級結(jié)果應(yīng)當以風(fēng)險等級體現(xiàn)，由低到高至少包括五個等級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十條(客戶風(fēng)險評估)商業(yè)銀行應(yīng)當對客戶風(fēng)險承受能力進行評估，確定客戶風(fēng)險承受能力評級，由低到高至少包括五級，并可以根據(jù)實際情況進一步細分。
第三十一條(風(fēng)險匹配要求)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)風(fēng)險匹配原則在理財產(chǎn)品風(fēng)險評級與客戶風(fēng)險承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系，在銷售文本中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。
第三十二條(銷售起點)商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)理財產(chǎn)品的性質(zhì)和風(fēng)險特征，設(shè)置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。商業(yè)銀行風(fēng)險評級為一級和二級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于5萬元人民幣;風(fēng)險評級為三級和四級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于10萬元人民幣;風(fēng)險評級為五級的理財產(chǎn)品，單一客戶銷售起點金額不得低于20萬元人民幣。
第三十三條(銷售渠道)商業(yè)銀行只能通過本行渠道(含營業(yè)網(wǎng)點和電子渠道)銷售理財產(chǎn)品，或者通過其他銀行業(yè)金融機構(gòu)代理銷售理財產(chǎn)品。
第三節(jié)投資管理。
第三十四條(禁止投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于本行信貸資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行面向非機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于不良資產(chǎn)及其受(收)益權(quán)，銀監(jiān)會另有規(guī)定的除外。
第三十五條(限制性投資)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品不得直接或間接投資于除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金，不得直接或間接投資于境內(nèi)上市公司公開或非公開發(fā)行或交易的股票及其受(收)益權(quán)，不得直接或間接投資于非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)，僅面向具有相關(guān)投資經(jīng)驗，風(fēng)險承受能力較強的私人銀行客戶、高資產(chǎn)凈值客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品除外。
前款所稱私人銀行客戶是指金融凈資產(chǎn)達到600萬元人民幣及以上的商業(yè)銀行客戶;商業(yè)銀行在提供服務(wù)時，應(yīng)當由客戶提供相關(guān)證明并簽字確認。高資產(chǎn)凈值客戶是指符合下列條件之一的商業(yè)銀行客戶：
(一)單筆認購理財產(chǎn)品不少于100萬元人民幣的自然人;。
(三)個人收入在最近三年每年超過20萬元人民幣或者家庭合計收入在最近三年內(nèi)每年超過30萬元人民幣，且能提供相關(guān)證明的自然人。
第三十六條(杠桿控制)商業(yè)銀行每只理財產(chǎn)品的總資產(chǎn)不得超過該理財產(chǎn)品凈資產(chǎn)的140%。
第三十七條(標準化資產(chǎn)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品直接或間接投資于銀行間市場、證券交易所市場或者銀監(jiān)會認可的其他證券的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)每只理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的所有證券市值不得超過該理財產(chǎn)品余額的10%;。
(二)商業(yè)銀行全部理財產(chǎn)品持有一家機構(gòu)發(fā)行的證券市值，不得超過該證券市值的10%。
商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于國債、中央銀行票據(jù)、政府機構(gòu)債券、政策性金融債券、地方政府債券以及完全按照證券交易所有關(guān)指數(shù)的構(gòu)成比例進行投資的除外。
第三十八條(非標債權(quán)投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)，應(yīng)當符合以下要求：
(三)每只凈值型理財產(chǎn)品投資非標準化債權(quán)資產(chǎn)的余額在任何時點均不得超過該理財產(chǎn)品余額的35%。
前款所稱非標準化債權(quán)資產(chǎn)是指未在銀行間市場或者證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)，包括但不限于信貸資產(chǎn)、信托貸款、委托債權(quán)、承兌匯票、信用證、應(yīng)收賬款、各類受(收)益權(quán)、帶回購條款的股權(quán)性融資等。
第三十九條(特定目的載體投資要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資特定目的載體的，應(yīng)當符合以下要求：
(一)準確界定相關(guān)法律關(guān)系，明確約定各參與主體的責(zé)任和義務(wù);。
(三)基礎(chǔ)資產(chǎn)投資范圍不得超出本行理財產(chǎn)品投資范圍;。
(五)切實履行投資管理職責(zé)，不得簡單作為相關(guān)特定目的載體的資金募集通道;。
(六)充分披露基礎(chǔ)資產(chǎn)的類別和投資比例等信息，并在全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)登記特定目的載體及其基礎(chǔ)資產(chǎn)的相關(guān)信息。
前款所稱特定目的載體包括但不限于其他商業(yè)銀行理財產(chǎn)品、信托投資計劃、除貨幣市場基金和債券型基金之外的證券投資基金、證券公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、基金管理公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃、期貨公司及其子公司資產(chǎn)管理計劃和保險業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
第四十條(禁止期限錯配)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的，非標準化債權(quán)資產(chǎn)、非上市企業(yè)股權(quán)及其(受)收益權(quán)的到期日不得晚于理財產(chǎn)品的到期日。
第四十一條(投資比例調(diào)整要求)理財產(chǎn)品銷售文件應(yīng)當載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類及其投資比例，并確保在理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)按照銷售文件約定比例合理浮動。
金融市場發(fā)生重大變化導(dǎo)致理財產(chǎn)品投資比例暫時超出浮動區(qū)間且可能對理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的，商業(yè)銀行應(yīng)當及時向客戶進行信息披露。
商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)市場情況調(diào)整投資范圍、投資資產(chǎn)種類或投資比例，并按照有關(guān)規(guī)定事先進行信息披露;客戶不接受的，應(yīng)當允許客戶按照銷售文件約定提前贖回理財產(chǎn)品。
第四十二條(關(guān)聯(lián)交易)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品投資于本行、托管機構(gòu)及其控股股東、實際控制人或者與其有重大利害關(guān)系的機構(gòu)發(fā)行的證券或者承銷的證券，或者從事重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當符合理財產(chǎn)品的投資目標和投資策略，遵循理財產(chǎn)品投資客戶利益優(yōu)先原則，并建立健全內(nèi)部審批和評估機制。
商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)涉及重大關(guān)聯(lián)交易的，應(yīng)當按照銀監(jiān)會相關(guān)規(guī)定，提交有權(quán)審批機構(gòu)審批。
第四十三條(理財投資合作機構(gòu)管理)商業(yè)銀行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)實行名單制管理，明確規(guī)定理財投資合作機構(gòu)的準入標準和程序、責(zé)任與義務(wù)、存續(xù)期管理、利益沖突防范機制、信息披露義務(wù)及退出機制，并切實履行自身的投資管理職責(zé)。
商業(yè)銀行總行應(yīng)當對理財投資合作機構(gòu)開展盡職調(diào)查，并由總行高級管理層批準理財投資合作機構(gòu)的名單。
商業(yè)銀行首次與理財投資合作機構(gòu)合作的，應(yīng)當提前10日將該合作機構(gòu)相關(guān)情況報告銀監(jiān)會。
第四十四條(禁止自有資金投本行理財或提供擔保)商業(yè)銀行不得用自有資金購買本行發(fā)行的理財產(chǎn)品，不得為理財產(chǎn)品投資的非標準化債權(quán)資產(chǎn)或權(quán)益類資產(chǎn)提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔?；蚧刭彸兄Z。
前款所稱其他銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)以及政策性銀行。
第四節(jié)理財托管。
第四十五條(托管機構(gòu)定義和第三方托管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)托管本行發(fā)行的理財產(chǎn)品。
銀監(jiān)會認可的托管機構(gòu)包括具有證券投資基金托管業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行、符合本辦法第四十五條規(guī)定的其他商業(yè)銀行和銀行業(yè)理財?shù)怯浲泄苤行摹?BR> 第四十六條(托管銀行條件)理財產(chǎn)品托管銀行應(yīng)當符合以下條件：
(一)公司治理良好，風(fēng)險管理和內(nèi)部控制健全有效;。
(三)最近3年無重大違法違規(guī)記錄;。
(四)設(shè)有獨立的托管業(yè)務(wù)部門，能夠保證托管業(yè)務(wù)運營的完整性與獨立性;。
(七)建立了托管業(yè)務(wù)應(yīng)急處理預(yù)案，具備一定的應(yīng)急處理能力;。
(九)具有安全保管理財產(chǎn)品財產(chǎn)、確保理財產(chǎn)品財產(chǎn)完整與獨立的條件;。
(十)具有安全高效的清算、交割系統(tǒng);。
(十一)銀監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
商業(yè)銀行開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的，應(yīng)當在業(yè)務(wù)開辦前30日向銀監(jiān)會報告。
第四十七條(凈值型理財產(chǎn)品托管銀行條件)凈值型理財產(chǎn)品。
的托管銀行，還應(yīng)當符合以下條件：
(一)最近3個會計年度的年末凈資產(chǎn)均不低于100億元人民幣;。
(二)從事清算、核算、投資監(jiān)督、信息披露、內(nèi)部審計等業(yè)務(wù)的人員不少于30人，核算、監(jiān)督等核心業(yè)務(wù)崗位具備3年以上托管業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗的人員不少于10人。
第四十八條(托管機構(gòu)職責(zé))從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的機構(gòu)(以下簡稱“理財托管機構(gòu)”)應(yīng)當履行下列職責(zé)：
(一)安全保管理財產(chǎn)品資產(chǎn);。
(三)按照托管協(xié)議約定和理財產(chǎn)品發(fā)行銀行的投資指令，及時辦理清算、交割事宜;。
(七)保存理財托管業(yè)務(wù)活動的記錄、賬冊、報表和其他相關(guān)資料以上;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他職責(zé)。
第四十九條(強制托管要求)商業(yè)銀行有下列情形之一的，其發(fā)行的理財產(chǎn)品應(yīng)當由銀監(jiān)會指定的機構(gòu)進行托管：
(一)理財產(chǎn)品投資特定目的載體;。
(二)委托理財投資合作機構(gòu)進行投資運作;。
(三)未按照本辦法要求進行信息披露;。
(四)未向全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)報送信息或者信息報送不及時、準確和完整;。
(五)銀監(jiān)會規(guī)定的其他情形。
第五節(jié)風(fēng)險準備金。
第五十條(制度建設(shè))商業(yè)銀行應(yīng)當建立理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金管理制度，規(guī)定風(fēng)險準備金的提取、劃轉(zhuǎn)、使用和支付等政策和程序，并經(jīng)董事會或高級管理層批準后，將相關(guān)管理制度報告銀監(jiān)會。
第五十一條(計提標準)商業(yè)銀行應(yīng)當按照如下計提比例，按季從凈利潤中計提理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金：
(一)除結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品外的預(yù)期收益率型產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的50%計提;。
(二)凈值型理財產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品和其他理財產(chǎn)品，按其產(chǎn)品管理費收入的10%計提。
風(fēng)險準備金余額達到理財產(chǎn)品余額的1%時可以不再提取;風(fēng)險準備金使用后低于理財產(chǎn)品余額1%的，商業(yè)銀行應(yīng)當繼續(xù)提取，直至達到理財產(chǎn)品余額的1%。
第五十二條(風(fēng)險準備金投資管理)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金可以投資于銀行存款、國債、中央銀行票據(jù)、政策性金融債券以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他資產(chǎn)，產(chǎn)生的利息收入和投資損益應(yīng)當納入風(fēng)險準備金。
第五十三條(風(fēng)險準備金存管)商業(yè)銀行應(yīng)當選擇一家從事理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行(以下簡稱存管銀行)開立風(fēng)險準備金專戶，用于風(fēng)險準備金的歸集、存放與提取。該賬戶不得與其他類型賬戶混用，不得存放其他性質(zhì)資金。
存管銀行應(yīng)當監(jiān)督理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金的管理和使用，確保風(fēng)險準備金存放安全，管理和使用符合相關(guān)規(guī)定與程序。
第五十四條(風(fēng)險準備金用途)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金主要用于彌補因商業(yè)銀行違法違規(guī)、違反理財產(chǎn)品協(xié)議、操作錯誤或因技術(shù)故障等原因給理財產(chǎn)品財產(chǎn)或者理財產(chǎn)品客戶造成的損失，以及銀監(jiān)會規(guī)定的其他用途。
風(fēng)險準備金不足以賠償上述損失的，商業(yè)銀行應(yīng)當使用其他自有財產(chǎn)進行賠償。
第五十五條(風(fēng)險準備金使用)商業(yè)銀行使用理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金應(yīng)當經(jīng)董事會或高級管理層批準，并提前15日報告銀監(jiān)會。
第五十六條(風(fēng)險準備金使用)理財產(chǎn)品風(fēng)險準備金被人民法院等有權(quán)機關(guān)依法查封、扣押、凍結(jié)或強制執(zhí)行的，商業(yè)銀行和風(fēng)險準備金存管銀行應(yīng)當立即報告銀監(jiān)會，由此影響風(fēng)險準備金的使用或者風(fēng)險準備金減少的，商業(yè)銀行應(yīng)當在5日內(nèi)補足。
商業(yè)銀行解散、清算和終止時，風(fēng)險準備金余額按照商業(yè)銀行的資產(chǎn)處置。
第六節(jié)信息披露。
第五十七條(總體要求)商業(yè)銀行應(yīng)當按照銀監(jiān)會關(guān)于信息披露的有關(guān)規(guī)定，在本行官方網(wǎng)站及時、準確、完整地向客戶披露理財產(chǎn)品的以下信息：
(一)全國銀行業(yè)理財信息登記系統(tǒng)的編碼;。
(二)銷售文件，包括說明書、銷售協(xié)議書、風(fēng)險揭示書和客戶權(quán)益須知;。
(三)發(fā)行公告;。
(四)重大事項公告;。
(五)理財定期報告;。
(六)理財產(chǎn)品到期公告;。
(七)涉及理財產(chǎn)品的訴訟;。
(八)臨時性信息披露;。
(九)銀監(jiān)會規(guī)定的其他信息。
商業(yè)銀行面向私人銀行客戶和機構(gòu)客戶發(fā)行的理財產(chǎn)品，可以根據(jù)與客戶的約定，在指定渠道定向披露上述信息。
第五十八條(發(fā)行公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)行公告應(yīng)當包括產(chǎn)品成立日期和產(chǎn)品募集規(guī)模等信息。商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品成立之后5日內(nèi)披露發(fā)行公告。
第五十九條(重大事項公告)商業(yè)銀行應(yīng)當在發(fā)生可能對理財產(chǎn)品客戶或者理財產(chǎn)品收益產(chǎn)生重大影響的事件后2日內(nèi)發(fā)布重大事項公告。
第六十條(定期報告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品定期報告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模、收益表現(xiàn)，并分別列示直接和間接投資的資產(chǎn)種類、投資比例以及前十項資產(chǎn)具體名稱、規(guī)模和比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在每半年結(jié)束之日起30日內(nèi)、每年結(jié)束之日起90日內(nèi)，編制完成理財產(chǎn)品半年和年度報告;對于存續(xù)期在半年以內(nèi)(含)的產(chǎn)品，商業(yè)銀行應(yīng)當在產(chǎn)品結(jié)束后15日內(nèi)編制理財產(chǎn)品報告。
第六十一條(債權(quán)和股權(quán)信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露每筆非標準化債權(quán)資產(chǎn)和非上市企業(yè)股權(quán)及其受(收)益權(quán)的相關(guān)信息，包括客戶和項目名稱、項目剩余期限、收益分配、交易結(jié)構(gòu)等;理財產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標準化債權(quán)發(fā)生變更或風(fēng)險狀況發(fā)生實質(zhì)性變化的，應(yīng)當在5日內(nèi)披露。
第六十二條(凈值型產(chǎn)品信息披露)商業(yè)銀行應(yīng)當按照以下要求，在理財產(chǎn)品銷售文件和定期報告中披露凈值型理財產(chǎn)品相關(guān)信息：
(三)半年度和年度最后一個市場交易日的理財產(chǎn)品份額凈值、累計凈值和資產(chǎn)凈值，并將其納入定期報告。
第六十三條(到期公告)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品到期公告應(yīng)當披露理財產(chǎn)品存續(xù)期限、終止日期、收費情況、收益分配情況、實際投資資產(chǎn)種類和投資比例等信息。
商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止后5日內(nèi)披露到期公告。
第六十四條(清算期要求)商業(yè)銀行理財產(chǎn)品終止后的清算期原則上不得超過2日;如清算期超過2日，應(yīng)當在理財產(chǎn)品終止前在本行官方網(wǎng)站進行披露。
第六十五條(約定信息披露方式)商業(yè)銀行應(yīng)當在理財產(chǎn)品銷售文件中明確約定與客戶聯(lián)絡(luò)和信息披露的方式、渠道和頻率，以及在信息披露過程中各方的責(zé)任，確?？蛻艏皶r獲取信息。
商業(yè)銀行在未與客戶明確約定的情況下，在其官方網(wǎng)站公布理財產(chǎn)品相關(guān)信息，不能視為向客戶進行了信息披露。
第四章監(jiān)督管理。
第六十六條(非現(xiàn)場監(jiān)管)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送與理財業(yè)務(wù)有關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、業(yè)務(wù)開展年度報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十七條(非現(xiàn)場監(jiān)管)理財托管機構(gòu)應(yīng)當于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)，按照規(guī)定向銀監(jiān)會報送理財產(chǎn)品年度托管報告和銀監(jiān)會要求報送的其他材料。
第六十八條(重大事項報告)從事理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在理財業(yè)務(wù)中出現(xiàn)重大風(fēng)險和損失時，應(yīng)當及時向銀監(jiān)會報告，并提交應(yīng)對措施。
第六十九條(現(xiàn)場檢查)銀監(jiān)會應(yīng)當定期對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查。
第七十條(監(jiān)管評估)銀監(jiān)會應(yīng)當基于非現(xiàn)場監(jiān)管和現(xiàn)場檢查情況，每年對商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)經(jīng)營管理狀況進行評估，并將評估結(jié)果作為其年度監(jiān)管評級的重要依據(jù)。
第七十一條(整改要求)商業(yè)銀行違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則從事理財業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當根據(jù)銀監(jiān)會提出的整改建議，在規(guī)定的時限內(nèi)向銀監(jiān)會提交整改方案并采取整改措施。
第七十二條(監(jiān)管措施)對于在規(guī)定的時限內(nèi)未能采取有效整。
改措施的商業(yè)銀行，銀監(jiān)會有權(quán)采取下列措施：
(一)將綜合類理財業(yè)務(wù)調(diào)整為基礎(chǔ)類理財業(yè)務(wù);。
(二)暫停發(fā)行理財產(chǎn)品;。
(三)暫停開展理財產(chǎn)品托管業(yè)務(wù);。
(四)責(zé)令調(diào)整董事、高級管理人員或者限制其權(quán)利;。
(五)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的其他措施。
第五章法律責(zé)任。
第七十三條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，有下列情形之一的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條的規(guī)定，予以處罰：
(一)嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的;。
(二)提供虛假的或者隱瞞重要事實的報表、報告等文件、資料的;。
(三)未按照規(guī)定進行風(fēng)險揭示或者信息披露的;。
(四)拒絕執(zhí)行本辦法第七十二條規(guī)定的措施的。
第七十四條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，未按照規(guī)定向銀監(jiān)會報告或者報送有關(guān)文件、資料的，由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十七條的規(guī)定，予以處罰。
由銀監(jiān)會依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《金融違法行為處罰辦法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)，予以處罰。
第七十六條商業(yè)銀行從事理財業(yè)務(wù)活動，違反有關(guān)法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章規(guī)定的，銀監(jiān)會除依照本辦法第七十三條至第七十五條規(guī)定處罰外，還可以依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十八條和《金融違法行為處罰辦法》的相關(guān)規(guī)定，對直接負責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員進行處理;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第六章附則。
第七十七條政策性銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等其他銀行業(yè)金融機構(gòu)及外國銀行分行開展理財業(yè)務(wù)，參照本辦法執(zhí)行。
第七十八條本辦法中“以上”均含本數(shù)。
第七十九條本辦法中“日”指工作日，“收益率”指年化收益率。
第八十條本辦法由銀監(jiān)會負責(zé)解釋。
第八十一條。
本辦法自年月日起施行。《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(銀監(jiān)會令〔〕2號)、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》(銀監(jiān)發(fā)〔2005〕63號)、《關(guān)于商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險提示的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕157號)、《關(guān)于調(diào)整商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理有關(guān)規(guī)定的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕241號)、關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》銀監(jiān)辦發(fā)〔〕47號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)報告管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕172號)、《關(guān)于進一步規(guī)范商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕65號)、關(guān)于規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及信貸資產(chǎn)類理財業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2009〕113號)、《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔〕91號)、《關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)投資運作有關(guān)問題的通知》(銀監(jiān)辦發(fā)〔〕8號)同時廢止。本辦法施行前出臺的有關(guān)規(guī)章及規(guī)范性文件如與本辦法不一致的，按照本辦法執(zhí)行。
商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)心得體會及感悟篇二十
銀行理財業(yè)務(wù)是指理財師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負債等數(shù)據(jù)，傾聽客戶的希望、要求、目標等，為客戶制定投資組合、儲蓄計劃、保險投資對策、繼承及經(jīng)營策略等財務(wù)設(shè)計方案，并幫助客戶的資金最大限度地增值。
摘要：隨著我國經(jīng)濟的迅速發(fā)展，各種形式及種類的金融產(chǎn)品涌入市場，理財產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品進入了各大銀行，也進入了人們的生活。但隨著歐洲金融危機的發(fā)生，全球的股市及金融行業(yè)受到波及，我國的經(jīng)濟也不能幸免。因此，個人理財業(yè)務(wù)作為我國商業(yè)銀行獲取利潤的一項重要業(yè)務(wù)，也要適時的作出政策調(diào)整，對現(xiàn)存問題進行研討同時提出相應(yīng)的對策。
銀行應(yīng)通過開展科學(xué)、合理、有效的理財業(yè)務(wù)，加強對自身經(jīng)濟的管理才能不斷的提升效益性，促進國家經(jīng)濟發(fā)展，更好的服務(wù)于市場和社會。個人理財業(yè)務(wù)一般是指商業(yè)銀行通過為客戶提供財務(wù)分析、投資顧問、財務(wù)規(guī)劃、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)來實現(xiàn)的。隨著我國各類商業(yè)銀行競爭的加劇和居民收入的不斷增長，個人理財業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行利潤增值的重要渠道。但目前總體來說，我國的理財業(yè)務(wù)仍不成熟，在業(yè)務(wù)開展中存在很多的問題，因此，如何解決問題，開展合規(guī)經(jīng)營就成為社會關(guān)心的焦點。
1、經(jīng)營范圍受限。
我國的金融行業(yè)，開展的是分業(yè)經(jīng)營，像保險、證券等業(yè)務(wù)是不可以涉足開展的。這一政策也就直接導(dǎo)致商業(yè)銀行只可以對保險及基金等公司的產(chǎn)品進行代銷，但不可以運用產(chǎn)品開展服務(wù)，也就不可能實現(xiàn)客戶收益的增值，直接限制了個人理財業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的品種相對單一，僅限于對基金、保險產(chǎn)品的介紹、咨詢、委托代理。
2、理財觀念差。
我國很多人對理財?shù)母拍疃际呛懿磺逦?，加上受財不外露傳統(tǒng)思想的限制，老百姓對理財基本持觀望態(tài)度，不了解雞蛋要裝在不同籃子的道理。另外，商業(yè)銀行在市場營銷上拓展不夠，宣傳力度和廣度非常的有限，大眾接觸理財知識也限制在銀行辦理業(yè)務(wù)時，因此，理財觀念的缺失直接制約商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。
3、理財產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。
我國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)基本上限制在證券、外匯、保險、基金著幾個方面的投資產(chǎn)品，品種單一，投資方向相對保守，缺少針對客戶的個性化設(shè)計，對客戶的選擇有了很大的限制，這點也束縛了理財業(yè)務(wù)的進一步開展。
4、缺乏專業(yè)服務(wù)人員。
國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的理財人員基本上都是臨柜人員兼崗等，缺乏系統(tǒng)專業(yè)的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，對客戶的個性化、差異化需求無法滿足。另外，由于銀行的理財產(chǎn)品涉及面窄、適應(yīng)性差，這也反映出理財人員專業(yè)知識的匱乏。理財人員無法向客戶提供更加全面的如住房、教育等涉及其他行業(yè)規(guī)劃及投資的理財介紹。專家預(yù)計，我國理財規(guī)劃師的缺口為20萬人。未來5年到，理財規(guī)劃師將成為國內(nèi)最具有吸引力的職業(yè)。
5、金融監(jiān)管力度差。
20銀監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有關(guān)問題的通知》中明確規(guī)定商業(yè)銀行開展理財業(yè)務(wù)應(yīng)與國家宏觀調(diào)控政策保持一致，不得進入國家法律、政策規(guī)定的限制性行業(yè)和領(lǐng)域。這樣看來，理財資金的投向后續(xù)管理都存在漏洞。另外，理財主體呈現(xiàn)多元化的趨勢，這也要求金融監(jiān)管機構(gòu)要加大監(jiān)管的力度，嚴格把控。
1、尋求適合我國發(fā)展的方法。
國內(nèi)商業(yè)理財業(yè)務(wù)的開展必須立足于我國國情，目前來看資金流動性不高、競爭規(guī)范差是我國的特點[1]，業(yè)務(wù)開展要結(jié)合實際的同時考慮當?shù)氐慕?jīng)濟環(huán)境和客戶需求，積極創(chuàng)新的開拓業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)和借鑒國外的先進經(jīng)驗和做法，進行移植和拓展，爭取盡快的縮短與國外先進水平的差距。
2、提高業(yè)務(wù)效率及合法性。
銀行理財人員要積極的學(xué)習(xí)先進的方法，掌握理財基本知識，在合理合法的基礎(chǔ)上，對客戶辦理的理財業(yè)務(wù)從申請到結(jié)束都要高效的完成[2]。在理財業(yè)務(wù)流程上進行簡化，做到以人為本。根據(jù)國家有關(guān)財經(jīng)法規(guī)制度的規(guī)定，選擇項目，依法經(jīng)營，使新業(yè)務(wù)一開始就納入法制化。
3、開展理財產(chǎn)品創(chuàng)新。
商業(yè)銀行要積極的對金融理財產(chǎn)品進行創(chuàng)新，可以將個人存款業(yè)務(wù)與個人投資服務(wù)及信貸、兌換等業(yè)務(wù)結(jié)合開展。根據(jù)客戶的需求，延時服務(wù)。再者可以充分利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等先進科技手段，改變以往的以實體機構(gòu)為業(yè)務(wù)開展中心的形式，實行不受時間、地域等限制的全天候服務(wù)。
4、提高先進技術(shù)支持力度。
業(yè)務(wù)的.開展需要先進科技作為后盾。科技創(chuàng)新是個人理財業(yè)務(wù)未來發(fā)展的核心，推動著新產(chǎn)品及服務(wù)的傳播及發(fā)展，滿足不用客戶的多樣化需求。因此，商業(yè)銀行在新產(chǎn)品的開發(fā)上，要注重新科技的融入[3]，加大網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代科技方式運用，增大網(wǎng)絡(luò)、計算機軟硬件的投入，重點支持手機銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代化電子銀行的發(fā)展。
5、加快專業(yè)人才培育。
專業(yè)人才的培養(yǎng)是銀行持續(xù)發(fā)展的根基力量，因此，要培養(yǎng)一批具有較高專業(yè)素養(yǎng)的人才有力推動持續(xù)發(fā)展。這就要求，商業(yè)銀行要盡可能的為員工提供更多進修機會，到發(fā)達國家學(xué)習(xí)先進的理財觀念及技術(shù)，提高員工的整體水平。定期組織業(yè)務(wù)研討會，互相學(xué)習(xí)，加強經(jīng)驗交流。還要聯(lián)系專業(yè)院校，針對理財業(yè)務(wù)開設(shè)專業(yè)課程進行培養(yǎng)。從這三個方面，增加專業(yè)人員的培育。
6、規(guī)范業(yè)務(wù)開展，防范業(yè)務(wù)風(fēng)險。
要加強理財業(yè)務(wù)的開展，就要在銀行內(nèi)部成立專業(yè)的部門，負責(zé)理財業(yè)務(wù)的開發(fā)、研究管理及協(xié)調(diào)工作，根據(jù)制定的規(guī)范進行嚴格的操作。對新業(yè)務(wù)的開展實行集中領(lǐng)導(dǎo)、歸類管理，要為客戶提供高品質(zhì)和高聲譽的服務(wù)[4]。同時，利用項目質(zhì)量和風(fēng)險控制評價系統(tǒng)，規(guī)避風(fēng)險，為業(yè)務(wù)的良好開拓創(chuàng)造安全寬松的環(huán)境。
三、結(jié)語。