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銀行理財產品協(xié)議書篇一
績效評價（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質上是為企業(yè)的經營管理服務的。績效評價工作的產生、發(fā)展與績效評價工作所處的社會經濟、人文環(huán)境密不可分?？冃гu價工作歷史久遠，人類將勞動成果與勞動耗費的最初比較可以被視為績效評價工作的雛形，而績效評價工作的真正發(fā)展是在16世紀以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權和經營權的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經營者的經營績效做出評價。因為企業(yè)的約束機制即使很健全，由于不存在強式的資本市場，信息的不對稱使得經營者的努力程度和經營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機制不能夠解決這些問題時，業(yè)績評價制度可以在對經營業(yè)績進行評價的基礎上對經營者的努力結果進行相應的獎勵，發(fā)揮激勵機制的作用；在一定程度上可以彌補約束機制的缺陷，激勵經營者更好地完成所有者要求達到的目標?？冃гu價工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績效評價主要經歷了三個發(fā)展階段，即成本績效評價階段、財務績效評價階段和企業(yè)績效評價指標創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經營績效評價理論與方法的變革[j].會計研究，2001，（12）。）。
成本績效評價階段（19世紀初—20世紀初）。19世紀資本主義制度的確立以及資本主義革命的進行，使得機器大生產代替了手工工場，資本雇傭勞動的制度也隨之確立。經營規(guī)模的擴大，對管理提出新的要求，過去的經驗管理已經不能滿足新經濟形式生產管理的需要。該時期管理的主要特點就是解決勞動分工與生產協(xié)作問題，管理者不僅要解決企業(yè)內部的分工協(xié)作還應協(xié)調企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過社會化的分工協(xié)作實現(xiàn)社會化的大工業(yè)生產。在資本主義工業(yè)化大生產的初期階段，產品市場競爭不夠激烈，產品銷售量基本不受限制，成本指標成為績效評價的主要內容。
隨著資本主義經濟的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進行，電氣時代逐步取代了蒸汽時代；海外市場的開拓，企業(yè)的生產規(guī)模進一步的擴大，生產更加專業(yè)化，勞動生產率亟需提高。該時期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對管理理論的研究主要側重于管理職能、組織方式等，關注的主要是效率問題，而對人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學管理的思想相呼應，美國人哈瑞設計了最早的標準成本會計制度，實現(xiàn)了對成本會計制度的革新。以標準成本為依據(jù)來進行經營業(yè)績的評價逐步取代了傳統(tǒng)的成本會計評價方法。標準成本制度的建立從根本上改變了人們對經營績效評價的傳統(tǒng)觀念，從事后評價轉變?yōu)槭虑邦A算、事中控制和事后控制相結合的三位一體的評價控制模式。財務績效評價階段（20世紀初—20世紀90年代）。
20世紀初，資本主義經濟的快速發(fā)展推進了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進行的績效考評已經不能滿足實際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過對股權收益率的分解，即將股權收益率分解為資產回報率（roa）和利潤率（pm），總結分析影響公司經營績效的諸多因素所起的影響作用。股權收益率反映企業(yè)給股東的回報率；而資產收益率主要反映管理的效率，該指標表示管理人員將資產轉化為凈收益的能力。三個指標從不同角度對企業(yè)獲利情況進行分析，股權收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標在股權資本不足的情況下會產生股權收益率過高的錯覺。將股權收益率分解為資產收益率和股權乘數(shù)解決了這一問題，資產收益率（roa）成為衡量業(yè)績的首選指標，它表明企業(yè)運用資產的獲利能力。通過將資產收益率分解為資產使用率與利潤率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績的第三個標準，利潤率（pm）。當資產使用率衡量的單位資產獲利能力已定，降低經營成本、提高利潤率就成為績效評價的一個主要方面。企業(yè)績效評價指標的創(chuàng)新階段（20世紀80年代至今）。進入80年代以后，對企業(yè)的績效評價進入到創(chuàng)新階段，形成了以財務指標為主，非財務指標為輔的績效評價指標體系。80年代美國管理會計委員會從財務效益的角度發(fā)布了“計量企業(yè)業(yè)績說明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報酬率、剩余收益、市場價值、經濟收益及調整通貨膨脹后的績效等8項計量企業(yè)績效的評價指標；也有學者提出了“權變業(yè)績計量”，將定量評價與定性分析結合起來，將生存能力、應變能力納入績效評價的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財務主要報表列入會計準則，現(xiàn)金流量的相對不可操作性也使得成為績效評價的首選?，F(xiàn)金流量在績效評價中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經營績效評估問題研究[m].中國財政經濟出版社，.）。
90年代以后，隨著信息技術的應用和知識經濟的到來，企業(yè)之間的競爭更主要的是價值鏈之間的爭奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標，保持企業(yè)的核心競爭力，保持競爭優(yōu)勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財務指標，這些指標在傳統(tǒng)的財務指標為主的績效評價體系中難以得到體現(xiàn)。此時，企業(yè)在生產階段的利潤已經很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現(xiàn)金流量進行企業(yè)業(yè)績評價，而是以企業(yè)價值最大化為目標，關注公司現(xiàn)時和未來價值的判斷，更加注重對企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場占有率等非財務指標的關注，以財務指標為基礎信息，從市場角度來全面地評價經營者的業(yè)績。此時績效評價中占主導的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評價法。綜合平衡計分卡主要由四部分組成：財務指標、內部經營指標、客戶指標、學習和成長指標四個部分構成，該方法是將績效評價與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤減去債務和股權成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財務評價方法對企業(yè)經營績效評價中財務扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計分卡與eva評價法相結合，可以多側面、多角度地對企業(yè)經營的績效進行綜合評價。
二、我國商業(yè)銀行績效評價的現(xiàn)狀。
在改革開放以前，我國金融市場始終是中國人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國人民銀行既擔負商業(yè)銀行的職責，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計劃經濟條件下，對銀行的考核主要以計劃的完成情況為主，銀行績效完成得好壞與直接責任人沒有直接經濟聯(lián)系。改革開放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨立出來，1984年中國工商銀行的成立標志著我國銀行體制改革的初步完成。對于作為金融企業(yè)運行的商業(yè)銀行的經營績效的評價工作仍然局限于成本、利潤指標，沒有形成完整、科學的績效考評體系。1993年財政部出臺的《企業(yè)財務通則》設計的指標考核體系、1995年財政部制定的企業(yè)經濟效益評價指標體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國有資本金績效評價規(guī)則》指標體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績效評價操作細則（修訂）》的指標體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經營特點，對于我國現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績效評價上都只能在設計指標體系時，起到參考作用。20頒布的操作細則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國商業(yè)銀行績效評價體系一直以來存在以下主要問題：
（一）評價目標定位模糊。
績效考核的定位實質就是通過績效考核工作確定管理目標是什么、要解決什么問題?？己说亩ㄎ恢苯佑?，向到考核的實施，定位的不同必然帶來實施方法上的差異。我國商業(yè)銀行按資本金構成不同主要有國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績效評價體系的設計上不同程度存在評價目標設計定位模糊的問題。不同的信息使用者關心銀行的績效評價出于不同的目的，銀行的股東及投資者關注銀行的經營績效是出于實現(xiàn)股東價值最大化和取得較高的投資回報率的目的；存款人關心銀行的經營績效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機構關注銀行的經營績效是出于保證銀行經營安全，維護社會穩(wěn)定，保持公眾對銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關注銀行的經營績效一方面是對自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對銀行雇員進行獎懲的重要依據(jù)。評價目標的定位，是績效考核的核心問題。銀行應將考核作為完整的績效管理中的一個環(huán)節(jié)來看待，才能對考核進行正確的定位。考核的首要目的是對管理過程的一種控制，其核心的管理目標是通過了解和檢驗員工的績效以及組織的績效，并通過結果的反饋實現(xiàn)員工績效的提升和銀行管理的改善。我國商業(yè)銀行對績效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標的定位過于狹窄。不正確的績效評價定位將直接影響銀行績效考核的成效。
（二）評價方法落后、評價結果失真狀況大量存在。
我國商業(yè)銀行由于績效評價工作開展的時間較短，績效評價方法還很不完善，許多銀行在績效指標的設計上存在權重不合理，過分重視銀行短期經營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標體系僵化。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行績效評價在很大的范圍內局限于傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)考評。在評價時主要采用靜態(tài)的財務指標，依據(jù)財務報表提供的財務數(shù)據(jù)，進行一些基本的指標分析，如計算銀行的資本充足率、資產回報率、邊際利潤率、資本金利潤率、費用率等，缺乏對銀行資金利用效率，銀行風險程度考核的改進手段；同時銀行在對非財務因素，如在崗員工的業(yè)務素質、基礎管理水平、技術裝備及更新程度等對銀行經營績效的'影響程度關注不夠?？冃гu價基本上是對歷史經營績效的總結。同時由于這些財務指標很容易被人為調節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價結果的可信度。
（三）缺乏與績效評價結果相配套的激勵、懲罰措施。
商業(yè)銀行進行經營績效評價，不是為評價而評價。評價的目的是依據(jù)科學合理的評價體系，對銀行過去的經營活動從多角度、多方面做出正確的總結，對銀行未來的發(fā)展做出科學的預計?？冃гu價如果不與激勵獎懲措施相結合，那么在銀行經營過程中對改進銀行績效做出貢獻的人得不到或得到與貢獻不相匹配的獎勵，而對那些對銀行發(fā)展沒有做出貢獻或貢獻小于職位規(guī)定的人員沒有實行必要的懲罰措施，勢必會引發(fā)銀行經營參與者的道德風險，從而使銀行績效評價工作失去意義，達不到通過績效評價工作提升銀行經營效益的作用。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵獎勵措施普遍存在約束方法僵硬、激勵與約束不對稱、激勵方法未與風險揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵獎勵措施制定、實施的不當對提高商業(yè)銀行的績效不但不會產生促進作用，相反有可能產生促退作用。
三、構建符合我國商業(yè)銀行經營特點的績效考評體系建議。
隨著全球性金融管制的放松、金融競爭的加劇、金融服務品種的日新月異，評價銀行經營業(yè)績已經受到越來越多人的重視。我國在加入世貿組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設計出符合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學合理反映商業(yè)銀行整體經營績效的指標考核體系已是擺在所有人面前的一個嚴峻問題。
（一）加快商業(yè)銀行產權制度改革步伐，為績效考評工作的有效進行創(chuàng)建體制基礎。
產權制度改革主要是指國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中的四大國有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)計算。）做好國有商業(yè)銀行的績效評價工作對做好整個商業(yè)銀行系統(tǒng)的績效考評工作具有決定性的意義。
我國國有商業(yè)銀行產權歸屬國家，國有獨資產權模式是由國家代理和經營全民或社會公眾的共有財產，由國家政府部門進一步通過轉委托的形式將國有獨資產權轉委托給銀行的管理層進行經營活動，產權所屬關系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個抽象的概念，從而導致事實上的產權歸屬缺位，產權缺位必將導致行政干預嚴重及“內部人”控制問題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國際競爭力，但由于國有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結構，所以我國國有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
能夠實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的法人治理結構的制度安排才是最優(yōu)的治理結構。股份制改革只是四大國有商業(yè)銀行綜合改革的一項內容，完善法人治理結構、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產率是國有商業(yè)銀行目前面臨的主要問題。國有銀行法人治理結構的完善必須以產權改革為前提，要解決國有銀行目前存在的缺陷和問題，應該從產權改革入手。
對國有商業(yè)銀行實施公司化改革和股份制改造，按照權力機構、執(zhí)行機構、經營機構和監(jiān)管機構相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經理層）和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結構，有效地行使決策權、執(zhí)行權、經營權和監(jiān)督權，從而使各職能部門各司其職，權責明確，相互制約，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、制約機制和激勵機制。
十六大報告中針對產權制度改革提出“在堅持國家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國家履行出資人職責，享有所有者權益，權利、義務和責任相統(tǒng)一，管資產和管人、管事相結合的國有資產管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競爭機制”。針對十六大精神結合銀行的具體情況，有關人士已經表明銀行改革的總體目標就是按照“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的要求，到底把四家銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經營目標明確，財務狀況良好，主要資產負債管理指標居于國際中等偏上水平，有較強國際競爭力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
（二）借鑒國外先進績效評價體系的設置方法，創(chuàng)建我國商業(yè)銀行績效評價體系。
國外績效考評已經從簡單的財務指標考評發(fā)展到以財務指標為主，非財務指標為輔，將評價方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經營目標相結合的評價階段。雖然評價方法很多，但總體來看起主導作用的主要是綜合平衡記分卡和經濟附加值兩種評價法。結合中國目前的具體情況，兩種評價在中國銀行業(yè)的績效評價中都存在一定的可行性。綜觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，在具體績效評價體系的框架設計上可參照綜合平衡記分卡的設計體系。
1.財務評價工作迫切需要改變以往的以利潤為中心的考核評價辦法，代之以價值為中心的績效評價方法。采用eva績效評估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國商業(yè)銀行長期以來評價經營績效通常對外公布的財務指標為賬面利潤，如我國20四家國有商業(yè)銀行境內外機構合計實現(xiàn)賬面利潤153.47億元，其中境內機構實現(xiàn)賬面利潤54.6億元。（注：《中國金融年鑒》20，50.）銀行對外公布的賬面利潤與銀行的實際利潤之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對外公布的所有的賬面利潤只是在考慮了負債成本之后的利潤，而對于銀行資金來源之一的資本金成本則被銀行的經營者忽略了。雖然我國商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問題，但由于銀行進入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國有商業(yè)銀行資本金總額達4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達348.8億元。（注：《中國金融年鑒》2001年，360頁、361頁。）如果按照eva評價方法計算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經營績效會大打折扣。
2.內部經營及客戶服務方面，重點考慮以下工作：一方面設計符合現(xiàn)代經濟發(fā)展需要的業(yè)務流程。要求銀行設計以銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點、以價值增值的再設計為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過組織改進、員工授權、顧客導向及正確運用信息技術，建立合理的業(yè)務流程；（注：朱楓。國有商業(yè)銀行業(yè)務流程再造[j].國際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎。對客戶的衡量標準主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場份額及從客戶處獲得的利潤等。對客戶價值的重視程度主要從產品和服務的特征、同客戶的關系、形象和聲譽三個方面進行衡量，加大客戶滿意度在績效評價中的權重。
（三）建立與績效評價方法想適應的激勵獎勵制度，增強績效評價工作的效力。
為協(xié)調所有者與經營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經營者行為或提高企業(yè)家的素質；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵機制使所有者與經營者的利益趨同。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行長期以來對基層員工到高層領導在報酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵獎勵制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實行了一些分配制度改革，但始終沒有將銀行績效考核辦法與經營者報酬有效地結合起來。實行以eva為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應的激勵獎勵制度。如果沒有科學、合理的激勵獎勵制度與經營者自身的經濟利益掛鉤，再好的考評辦法也無法收到預期的考核效果。建立適合的激勵獎勵制度就是處理好銀行高級管理人員、技術人員與一般行員的關系；處理好銀行短期利益與長遠發(fā)展利益的關系。積極推進人事制度改革，引進競爭機制，結合商業(yè)銀行的具體特點采取多樣化的分配制度。采取物質與精神相結合的辦法，激勵機制要體現(xiàn)貢獻率、體現(xiàn)價值創(chuàng)造。將公司的經營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進行股份制改造之前，可以采取工資、獎金結合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個人收入相結合，在股份制銀行，對于管理者報酬可以考慮采取工資獎金與股票期權結合的辦法；對于銀行的普通員工也應該制定完善的績效考評指標體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標分解到人，實行員工考核日?；⒅贫然?、規(guī)范化，進一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績狀況，拉開收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎勵浮動工資比重，使每位員工都能意識到銀行績效的好壞與自身的經濟利益是密切相關的，同時將績效考評的結果作為員工晉升、獎勵等的主要參考依據(jù)。
銀行理財產品協(xié)議書篇二
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現(xiàn)象嚴重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育。
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆铡?BR> 中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財?shù)姆樟Χ?，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務。
首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產品商的背景。絕大多數(shù)理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發(fā)產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F(xiàn)在已經有很多關于金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱cfp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
銀行理財產品協(xié)議書篇三
銀行理財產品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。
銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》對于“個人理財業(yè)務”的界定是，“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。
銀行理財產品協(xié)議書篇四
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財?shù)母拍睢?BR> 個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據(jù)國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現(xiàn)金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬热荨?BR> 二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力?，F(xiàn)今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
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［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,2007年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
銀行理財產品協(xié)議書篇五
今年上半年，中國房地產市場出現(xiàn)了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉到虛擬經濟，到了資產炒作中來。房地產價格上漲過快容易給經濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構造成大量不良資產，嚴重地甚至會導致銀行破產，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯。
（一）降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險。
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險。
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用。現(xiàn)階段，中國的房地產抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。
（三）“假按揭”凸顯道德風險。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
（四）金融產品缺乏，風險集中于銀行體系。
在美國次貸危機中，資產證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風險。中國房地產抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內。在房地產價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產信貸風險防范的建議。
（一）正確評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款。
（二）引入保險介入機制。
利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產辦理抵押保險，在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。
（四）建立房地產業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構，都不能避免因為機構內部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯(lián)度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構內部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
[1]楊睿，金融危機背景下中國房地產市場的發(fā)展與監(jiān)管、中國房地產、2009、2、
[2]羅莉，房價變動對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風險影響的研究、金融與經濟、2009、3。
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銀行理財產品協(xié)議書篇六
我國金融市場建設經過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產品發(fā)展十分迅速，理財產品的數(shù)量和質量都有了顯著的提升，理財產品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了理財產品。
(二)理財產品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產資本定價理論的基礎上，不斷開發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財產品，債券型、股票型及組合型理財產品不斷出現(xiàn)；理財產品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產品。
(三)業(yè)務發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產品的業(yè)務客觀條件更加成熟，市場對理財產品的需求型結構已經出現(xiàn)，并且人們對理財產品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務重心仍在理財產品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產品結構同質化嚴重，在產品推廣方式和產品服務等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產品特點不難發(fā)現(xiàn)，理財產品的結構功能基本相似，在個人理財產品的個性化設置和后續(xù)服務等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。
(二)理財中心大批涌現(xiàn)，但理財從業(yè)人員的整體素質與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質的理財產品服務和專業(yè)理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，與我國目前經濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產品經理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業(yè)務對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，目前個人理財產品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現(xiàn)個人財產保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現(xiàn)，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業(yè)知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業(yè)銀行推出的個人理財產品基本由專業(yè)的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務過程屬于金融虛擬產品的交易和后續(xù)服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業(yè)務風險較小，風險主要存在于專業(yè)的理財產品介紹，理財?shù)娘L險提示以及理財經理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開展個人理財產品業(yè)務的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經營現(xiàn)狀有望實現(xiàn)改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發(fā)展的必經之路，金融理財產品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務組合和業(yè)務外包等方面創(chuàng)新，適應市場需要。
(二)加大理財產品的創(chuàng)新力度針對個人理財產品同質化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產品。創(chuàng)新復合型理財產品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產品，在傳統(tǒng)風險較小的銀行理財產品與風險較大的金融衍生產品相結合的理財產品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產品。學習西方理財產品中以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎進行產品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶至上的經營理念，在理財產品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據(jù)實際需求進行產品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設，完善風險管理系統(tǒng)金融市場中的風險無處不在，包括系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場中的各種風險，包括市場風險、交易風險和操作風險等等，注重風險預防和控制體制建設，建立科學的風險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規(guī)范理財產品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內部監(jiān)督審核機制，通過內部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產品業(yè)務中的各種風險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產品的風險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經營、依法管理的觀念，堅持“標本兼治，重在治本”的經營原則，確保理財產品的安全性。
銀行理財產品協(xié)議書篇七
根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，銀行會計科目主要有兩種分類方法。一是按經濟業(yè)務的內容，分為資產類、負債類、所有者權益類、損益類及資產負債共同類。資產類會計科目反映銀行的資產和債權。負債類會計科目反映銀行債權人的權益。所有者權益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產的所有權。損益類會計科目反映銀行的財務收支及經營成果，包括銀行的各項收入類科目和各項成本費用類的科目。資產負債共同類會計科目是銀行會計所特有的會計科目，它反映銀行的債權和債務，主要適用核算聯(lián)行往來、轄內往來、同城票據(jù)清算等業(yè)務。二是按照與資產負債表的關系，分為表內科目和表外科目。表內科目是用以反映銀行資金實際增減變動的會計科目，這類會計科目的余額反映在資產負債表內，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運動但重要業(yè)務事項的會計科目，這類會計科目的余額不反映在資產負債表內，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當發(fā)生重要空白憑證業(yè)務時，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經承擔了經濟責任，需要設置“重要空白憑證”科目進行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項經濟業(yè)務的技術方法。會計上的記賬方法有單式記賬方法和復式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復式借貸記賬法對銀行表內業(yè)務所涉及的經濟事項進行會計核算。在核算表外科目所涉及的經濟事項時，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結算憑證、待保管有價值品等應設置表外科目登記，并視情況進行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當表外科目所涉及的業(yè)務發(fā)生時，記“收入”；注銷和沖減時，記“付出”；余額表示尚未結清的業(yè)務事項。
三、會計憑證的設置和使用。
會計憑證是記錄經濟業(yè)務、明確經濟責任和據(jù)以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計憑證按照不同的分類標準，主要有如下幾種類型。一是會計憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務的特點，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據(jù)有關原始憑證及業(yè)務事實自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉賬借方傳票、轉賬貸方傳票、特種轉賬借方傳票、特種轉賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉賬借方、貸方傳票是銀行的內部憑證，只限銀行內部使用；當銀行發(fā)生轉賬業(yè)務，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時使用特種轉賬借方傳票和特種轉賬貸方傳票；當涉及外匯業(yè)務和表外業(yè)務時使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項業(yè)務的特殊需要而設置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務或銀行填制憑以辦理業(yè)務，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計憑證有其自身的特點。一是由于銀行業(yè)務量大、崗位分工細，故銀行大量采用單式憑證以方便會計憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計憑證聯(lián)數(shù)多。
四、賬務組織。
商業(yè)銀行會計的賬務組織是指賬簿的設置、記賬程序和賬務核對方法等相互配合的賬務體系，它包括明細核算和綜合核算兩個系統(tǒng)。
（一）明細核算系統(tǒng)。
明細核算是按賬戶進行的核算，它在每個會計科目下設置明細賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結果。明細核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設有借、貸、余三欄，適用于不計息科目的賬戶或使用余額表計息的科目以及銀行內部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁上加計積數(shù)并計算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實的業(yè)務事項，都可以設置登記簿進行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價單證、實物及某些重要的事項等。
3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時和分類相結合的賬簿。明細核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務事項，則在登記簿中進行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時需要按分戶賬各賬戶的當日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統(tǒng)。
綜合核算是按各會計科目進行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結單、總賬和日計表組成?？颇咳战Y單是每一會計科目當天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當日賬務和登記總賬的依據(jù)?？傎~是按貨幣，分科目設立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計表是反映當日全部銀行業(yè)務活動情況的會計報表，也是軋平當日全部銀行賬務的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結單。其次，根據(jù)科目日結單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當日發(fā)生額和余額編制日計表。
銀行理財產品協(xié)議書篇八
要購買理財產品，首先要明確銀行理財同樣是投資，是風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具，而投資就需要承擔相應的風險。在投資過程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，還會有部分或全部損失其投資本金的風險。
在實際投資中，首先要了解的是產品的預期收益率，和所掛鉤的資產，也就是自己能夠承受多高的風險和希望有什么樣的預期回報。但是要明確，產品說明書中給出的最高收益往往是預期的，很多時候一旦扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益很可能遠遠低于預期收益。因此在購買這類理財產品時，一定要提前了解清楚產品收益和自己的心理預期，以免產品到期后和心理預期落差過大。
如果不是非常了解理財產品的結構和支付情況，建議選擇較為簡單的理財產品，不要去購買有很多觸發(fā)條款和區(qū)間的復雜結構性產品。此外，很多結構性產品的收益水平取決于基礎資產與支付條款的吻合度，吻合度越高，產品的收益水平越高。因此在投資此類產品時，一定要認清投資的品種和方向。
很多投資者很關注產品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本產品的實質是持有到期保本，如果投資者提前贖回，有可能會損失一定額度的本金。當投資者提前贖回時，產品的收益是按產品當時的價值進行核算，而非產品說明書中的預期最高收益或保本條款，投資者在購買產品時應謹慎選擇。
銀行理財產品協(xié)議書篇九
我們部門討論下來放進交易性金融資產比較合適。雖說公允價值屬性較差，但相比下來，如果放在其他流動資產科目下的話就更加看不出來是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話，客戶單位是一家pe股權投資公司，會計制度下又沒那個科目。
求個高手指教！
銀行理財產品協(xié)議書篇十
1、安全保本之王——儲蓄。
長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。只要方法得當，儲蓄也可以錢生錢。假設存3萬元，可開設1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。
2、基金中的戰(zhàn)斗機——保本基金。
相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。從目前情況來看，在已經完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20%。在3年保本期中，當上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當上證指數(shù)上漲時，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。投資保本基金時，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
3、公認的安全工具——國債。
國債向來被投資者公認為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒有信用風險與價格波動風險，利率也比同期儲蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國債免繳利息稅?？梢陨鲜薪灰子涃~式國債，可隨時買賣，收益相對較高，但保本功能隨之下降。
4、保險投資兩不誤——萬能險。
萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結算利率。目前的結算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
目前的銀行理財產品中，保本型產品占到了2/3以上，其中相當一部分為保本的掛鉤型理財產品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下，購買銀行保本理財產品可以保證本金安全。此類產品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內。同時，保本型產品規(guī)定的保本期限較長。
二、銀行的理財產品真的都安全嗎?很多消費者對銀行理財產品的印象就是“風險低，收益高”，認為在銀行買理財，是再安全不過的事情了。其實不然，銀行理財還是有很多陷阱的，所以我們平時在銀行理財時要多注意以下這些陷阱。
1、預期收益代替實際收益。
用戶選擇銀行理財產品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產品，吸引用戶眼球的一個撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預期收益。銀行會在宣傳中強調此前發(fā)行的同類理財產品均達到預期收益，令客戶對收益產生心理預期，把預期收益當作是實際收益。而實際情況是，有很多結構型理財產品都沒有達到預期收益，有的甚至本金都虧損。
2、偷梁換柱，理財產品變身保險。
提醒：用戶買理財產品時一定要注意產品認購書上，寫的是理財產品還是保險。如果被告知想要購買的理財產品已售完，而工作人員又推薦了另一款產品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員“忽悠”，錯把保險當成理財產品。
3、延長募集期，導致收益縮水。
理財產品在發(fā)售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財產品的預期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產品，那么最后的實際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預期收益率。
提醒：由于理財產品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產品募集的第一天就購買。而在募集期內，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財產品時不要被名義上的高收益率所迷惑。
4、“霸王條款”賺取超額收益。
在理財產品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產品的說明書中會規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產品的預期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。
提醒：浮動收益型理財產品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔風險，但是產生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財產品時要盡量遠離這些帶有“霸王條款”的產品。
5、避重就輕，信息披露不完整。
銀行工作人員在推銷理財產品時，往往只強調收益，刻意淡化風險。產品說明中關于風險的表述有大量專業(yè)術語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。消費者在投資前務必要看清事實，保持理性，謹慎投資。
另外，消費者還要看清相關理財產品合同條款。在銀行售賣的理財產品,也有可能是投資公司的理財產品。這類理財產品合同上也會印有銀行的標志,但合同與銀行無關。
銀行理財產品協(xié)議書篇十一
作為一種現(xiàn)代金融服務方式，銀行理財產品在投資者間愈來愈受歡迎。然而，銀行理財產品眾多，種類豐富，對于普通投資者來說，如何根據(jù)自身需求和風險承受能力分類選擇，成為一個重要的問題。本篇文章將著重探討銀行理財產品分類的心得體會，并提供相應的理財建議。
一、債券類理財產品。
債券類理財產品是指銀行以投資債券為基礎所發(fā)行的一種理財產品。由于利用貸款投資債券可實現(xiàn)低風險的穩(wěn)定資產增值，因此債券類理財產品將成為投資者的首選。對于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購買國債或城投債，以利息收益為主，以少量回報換取穩(wěn)定的資產價值，為本金保值提供了較好的保障。
二、貨幣市場類理財產品。
貨幣市場類理財產品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場理財產品為主投資標的而發(fā)行的一種低風險、且低收益的理財產品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場類理財產品被越來越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財需求的產品。對于需要隨時隨地取現(xiàn)的投資者來說，貨幣市場類理財產品是不可多得的選擇。
三、余額寶、活期寶等類似理財產品。
余額寶、活期寶等類似理財產品，具有較高的安全性和較好的流動性，但收益將略低于銀行存款。對于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費者來說，余額寶或活期寶無疑是很好的理財產品選擇。但需要注意的是，這些理財產品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢，應該考慮其他理財產品。
四、混合型理財產品。
混合型理財產品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標的來構建較為綜合的理財產品。由于利用多種投資標的相互平衡，混合型理財產品風險適中，收益較好。這種理財產品需要投資者有初步投資基礎，且具有一定風險承受能力。如果希望在保證風險可控的同時，實現(xiàn)較高的收益目標，混合型理財產品無疑是一個不錯的選擇。
股票基金類理財產品是指以買賣股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財產品。股票基金類理財產品容易受到股票市場行情的影響，風險比較高。但對于熟悉股票市場且具有一定風險承受能力的投資者來說，股票基金類理財產品可以在短時間內獲得較高的回報。
總之，銀行理財產品類型繁多，每種理財產品兼具優(yōu)缺點，需要根據(jù)自身需要進行選擇。同時，需要認識到不同理財產品的風險水平，理性看待這些產品所帶來的回報，避免盲目追求高收益帶來的潛在風險。在選擇銀行理財產品時，我們應該同時協(xié)調長期的收益和安全的原則，更會針對不同階段的金融理財需求，選擇恰當?shù)睦碡敭a品。這樣，才能真正實現(xiàn)資產的增值。
銀行理財產品協(xié)議書篇十二
“學會理財，不僅是一種經濟基礎，也是一種思維方式?！崩碡斈軌蚣ぐl(fā)對財富的重視和對未來的規(guī)劃思考。這里小編為大家整理了關于。
方便大家學習了解希望對您有幫助!
(一)政策風險。
本產品在實際運作過程中，如遇到國家宏觀政策和相關法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產品的投資運作和到期收益，甚至本金損失。
(二)信用風險。
客戶面臨所投資的資產或資產組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風險。
(三)市場風險。
本產品在實際運作過程中，由于市場的變化會造成本產品投資的資產價格發(fā)生波動，從而影響本產品的收益，客戶面臨本金和收益遭受損失的風險。
(四)流動性風險。
除本說明書第七條約定的客戶可提前贖回的情形外，客戶不得在產品存續(xù)期內提前終止本產品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風險或喪失其它投資機會。
如果因募集規(guī)模低于說明書約定的最低規(guī)模或其他因素導致本產品不能成立的情形，客戶將面臨再投資風險。
(六)提前終止風險。
為保護客戶利益，在本產品存續(xù)期間__銀行可根據(jù)市場變化情況提前終止本產品?？蛻艨赡苊媾R不能按預期期限取得預期收益的風險以及再投資風險。
(七)交易對手管理風險。
由于交易對手受經驗、技能、執(zhí)行力等綜合因素的限制，可能會影響本產品的投資管理，從而影響本產品的到期收益，甚至本金損失。
(八)兌付延期風險。
如因本產品投資的資產無法及時變現(xiàn)等原因造成不能按時支付本金和收益，則客戶面臨產品期限延期、調整等風險。
(九)不可抗力及意外事件風險。
自然災害、戰(zhàn)爭等不能預見、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對本產品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風險。對于由不可抗力及意外事件風險導致的任何損失，客戶須自行承擔，銀行對此不承擔任何責任。
(十)信息傳遞風險。
__銀行將按照本說明書的約定進行產品信息披露，客戶應充分關注并及時主動查詢__銀行披露的本產品相關信息。客戶預留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應及時通知__銀行。如客戶未及時查詢相關信息，或預留聯(lián)系方式變更未及時通知__銀行導致__銀行在其認為需要時無法及時聯(lián)系到客戶的，可能會影響客戶的投資決策，因此而產生的責任和風險由客戶自行承擔。
一、交行實物金及td業(yè)務。
交行實物金分為投資型金條和收藏型黃金兩種。投資型金條定價會隨上海黃金交易所每日價格變化而波動，每克加收11元左右，規(guī)格包括50克、100克、500克、1000克四種，銀行可回購;收藏型金條價格相對固定，每克定價在400元~500元之間，造型有金碗、金壺、貔貅、蟾蜍、金葫蘆等，還可根據(jù)客戶需求定制。
和其他銀行紙黃金業(yè)務不同，客戶在開通交行個人實物黃金業(yè)務后，通過交通銀行網(wǎng)上銀行購買黃金后可以選擇提貨或不提，如果選擇不提貨，當黃金價格達到理想價位后可以在賬戶上賣掉，獲利了結。
交行延期t+d業(yè)務分為黃金延期t+d及白銀延期t+d，可多空雙邊交易，黃金及白銀保證金比例分別為17%及20%，交易手續(xù)費為萬分之十七。除網(wǎng)銀交易渠道外，交行為客戶精心研發(fā)了全套專業(yè)化的交易軟件和行情分析軟件。相比其他銀行普遍采用的傳統(tǒng)網(wǎng)銀渠道，交行“玖玖金黃金交易專業(yè)版軟件”行情迅捷實時，委托報單高效，報價信息及時有效;各類分析指標一應俱全，為投資提供有力的基本面及技術面支撐。
二、中行金幣系列、紙黃金和雙向寶業(yè)務。
中行目前主推的是一直熱銷的熊貓金幣和辛亥革命題材系列貴金屬。這些黃金產品成色均為au99.99，其中熊貓金幣和國金黃金金碗均為60克，售價33600元;辛亥革命100周年紀念金鋌規(guī)格為50克，售價22667元。此外，中行還有辛亥革命100周年紀念銀鋌、銀盤、中華龍郵銀磚等，都是饋贈親友、私人收藏的不錯選擇。
中行紙黃金可通過柜臺、電話、網(wǎng)絡或自助終端等渠道交易，交易模式為t+0，當日可多次反復交易。投資者可用其資金賬戶的人民幣做本幣紙黃金交易，也可以用其資金賬戶的美元做外幣紙黃金交易，交易手續(xù)費為0.8元(本幣金)和3美元(美元金)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點10克;美元賬戶黃金每筆交易起點1盎司。柜臺交易時間為每周一至周五營業(yè)時間;電話銀行和網(wǎng)行交易時間為每周一上午8點到周六凌晨3點，節(jié)假日和特殊情況除外。
中行黃金雙向寶類似于黃金t+d業(yè)務，既可低吸高拋做多，也可高賣低買做空，但不具備杠桿效應，保證金比例為115%(黃金t+d保證金比例一般為15%~20%)，當保證金低于100%時，會按“單筆虧損比率從大到小順序”的原則進行逐筆強制平倉，直至保證金充足率上升至100%(含)以上為止。和黃金t+d業(yè)務相比，黃金雙向寶雖然交易所需保證金較高，獲利相對較低，但風險也會更小。
黃金雙向寶保證金賬戶交易時間為周一上午7點到周六凌晨5點。凡開通交易賬戶的客戶，只要開倉交易一次(買入賣出一次或賣出買入一次)，將獲贈價值100元的購物卡一張。
三、招行“風雅頌”實物及“招財金”系列。
招商銀行“風雅頌”實物黃金產品系列下分為14個子系列，50多個品種。實物金的成色有99.99和99.9兩種，常規(guī)產品的重量從5克起到500克不等，對于有1000克級以上大克重購買需求的客戶，可以特別訂制。
“風雅頌”實物金推出以來，根據(jù)客戶的需求不斷豐富，除金幣金條外，還開發(fā)了生肖系列、賀歲系列、婚嫁系列等多個品種。其中，故宮珍寶系列、辛亥革命紀念題材等限量發(fā)行的品種，非常適合收藏和傳承。以近期招行推出的龍年賀歲新品為例，有故宮珍寶系列的“中華龍郵金磚套裝”、“故宮雙喜金碗”，還有寓意吉祥的“中華第一龍”、“福中福金龍印”等產品。
四、“招財金”交易系列分為黃金現(xiàn)貨交易，黃金白銀t+d交易和紙黃金。
招行紙黃金分為美元和人民幣兩個交易幣種，人民幣紙黃金的交易起點是0.01克，按目前的'黃金價格只需要3塊多就可以交易，起點非常低，適合新手入門。另外，紙黃金的交易時間還非常靈活，工作日24小時均可交易。
招行黃金t+d按17%收取保證金，既可選擇合約交易日當天交割，也可延期交割，并收取一定延期補償費。招行還代理上海黃金交易所交易所的現(xiàn)貨交易。通俗的說，很類似股票交易模式，根據(jù)上漲或下跌賺取差價。以上兩種交易都可以通過網(wǎng)銀大眾版、專業(yè)版、財富賬戶等渠道操作。招行專門提供及時的成交短信及保證金風險提示短信通知服務,客戶活期賬戶與黃金專戶資金實現(xiàn)24小時互轉，在招行炒金交易量達一定水平可享受相應手續(xù)費優(yōu)惠。
五、工行實物金、紙黃金及金銀td業(yè)務。
目前，工行推出的實物金包括如意金條、如意金磚、如意金錢、如意金元寶、生肖金、題材金等，成色包括au99.9和au99.99兩種(au為含金量，au99.99即含金量為99.99%)，規(guī)格從5克到12500克不等，定價多與國際市場黃金價格掛鉤，需加收一定加工、運輸?shù)瘸杀?，部分產品銀行可回購，適用于投資、收藏、饋贈。
紙黃金是工行推出的一項資金交易業(yè)務，投資者可使用工行提供的個人賬戶金買賣交易系統(tǒng)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點10克;美元賬戶黃金每筆交易起點0.1盎司。賬戶金買賣資金實時清算，即時到賬，當天可多次交易，適合有一定交易經驗和較強風險承受能力、對黃金市場有一定認識、希望通過把握市場走勢賺取價差的交易需求型客戶。此外，工行還有紙白銀、紙鉑金等賬戶貴金屬交易。
市民在工行開通如意金積存賬戶后，可進行主動積存或定期積存，投資者每期可按金額或克數(shù)兩種方式定投，按金額定投的起點為200元，按克數(shù)定投的起點為1克，適合個人客戶進行小額持續(xù)的黃金投資。目前，工行對參與黃金寄存的客戶有每克2元的優(yōu)惠。
工行黃金(白銀)t+d是一種現(xiàn)貨黃金延期交易，黃金按20%、白銀按25%收取保證金。投資者可在價格上漲時做多(先買進后賣出)的方式獲利，也可在價格下跌時運用做空(先賣出后買進)的方式獲利。該產品交易價格與國際貴金屬報價同步，當日即可買賣，隨時賺取差價，交易手續(xù)費為萬分之十八。適合于有一定黃金投資知識和風險承受能力的投資者。
需要融資的市民可通過工行貴金屬質押業(yè)務獲得融資，質押物種類包括能在上海黃金交易所交易交割的標準貴金屬和工行發(fā)行且接受回購的“如意金”實物系列產品，適用于法人客戶或個人客戶。其中，個人客戶貸款額度單筆最低5000元，貸款期限最長不超過1年，到期一次性還本付息;法人客戶可通過貴金屬質押辦理流動資金貸款、小企業(yè)貸款、項目貸款、信用證、保函等各類法人客戶他融資業(yè)務，質押比率最高可達80%。
六、建行實物金及紙黃金業(yè)務。
建行實物金是建行自行設計并委托專業(yè)的黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產品，樣式新穎，品種繁多。
包括投金錢、金章、金磚、生肖金、賀歲金、金元寶等近40個種類，規(guī)格從2克起售的龍錢，到1000克的投資金條，可滿足市民投資、饋贈和收藏等多種需求?，F(xiàn)階段，建行為在該行購買了投資金條的客戶免費提供代保管和回購業(yè)務。
建行紙黃金交易時間為周一上午7點到周六凌晨4點，采用實時和委托兩種方式進行交易，投資者可直接按建行的買賣報價實時成交，或指定價格進行委托掛單，委托掛單分為獲利買入掛單、獲利賣出掛單和止損賣出掛單。投資者可在建行網(wǎng)點辦理，也可通過建行網(wǎng)銀、手機銀行和電話銀行辦理?？蛻魡喂P交易達到一定克數(shù)，還可享受大額交易成交價格優(yōu)惠，降低交易成本。
七、永坤匯金利。
永坤“匯金利”是以實物黃金售后返租為形式的創(chuàng)新產品?？蛻糁灰谟览S金購買指定規(guī)格的“永坤金”，并且自愿將所購金條通過協(xié)議形式租借給永坤投資，在租賃約定項中，客戶可以提出歸還金條的申請或退回購金的款項，同時還可以獲得相應的租金費用及金價增值收益，真正實現(xiàn)了保本高收益的購金增值服務。
與目前流行的理財產品對比起來，匯金利的優(yōu)勢可見一斑：匯金利在90天的期限內即可享受購金款年化8%的現(xiàn)金回報和黃金增值帶來的額外收益，同時，參與匯金利不受金價下跌帶來的影響!
互聯(lián)網(wǎng)理財產品的出現(xiàn)，伴隨著銀行理財產品收益的降低，互聯(lián)網(wǎng)理財產品成為銀行理財產品之外的有益補充，很快被接受，并迅速成為理財市場的主力軍。
優(yōu)勢一：與銀行相比，p2p收益率較高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產品由于自身特點，回報率相比銀行要高3-5倍，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的平均年化收益率大約在6%-10%之間(派財網(wǎng)年化收益在6.5-11%)。
優(yōu)勢二：起投門檻低。銀行理財產品都是5萬元起步甚至更多，互聯(lián)網(wǎng)理財基本上是零門檻。一般互聯(lián)網(wǎng)理財起投金額為100元(派財網(wǎng)起投金額為1元)。
優(yōu)勢三：風險趨于降低。所有的理財項目都是經過嚴格的風控篩選，互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步引入第三方資金托管方式、風險備付金計劃等安全保障手段，風控手段也同時在不斷完善，風險控制得到了很大改善。
優(yōu)勢四：不需要非常專業(yè)的金融知識?；ヂ?lián)網(wǎng)理財只需要認準考察平臺，選擇一個可靠的平臺，即可坐享較高的年化收益。
優(yōu)勢五：流動性很好?；ヂ?lián)網(wǎng)有著較為明顯的流動性優(yōu)勢，短期長期都可投，短則一個月，長則幾年，根據(jù)自己需求與愛好，各取所需(派財網(wǎng)標的期限在一個月至十二個月之間)。
優(yōu)勢六：節(jié)約時間，適合各類階層人士操作。互聯(lián)網(wǎng)理財不需要不斷看盤，只需要有一臺可以上網(wǎng)的電腦或者下載投資理財平臺的app即可。手機+網(wǎng)絡，隨時隨地易操作。
銀行理財產品協(xié)議書篇十三
導語：適合轉讓的銀行理財產品是期限較長的低流動性封閉式產品。流動性較高的產品不適合做份額轉讓業(yè)務，目前單一銀行自建二級交易平臺用戶數(shù)偏少，不能保證理財產品通過市場交易準確反映其公允價值。
長期以來，銀行理財產品的流動性頗受詬病。在不少投資者看來，期限較短的銀行理財產品往往收益率也較低，想追求收益率稍高一些的銀行理財產品，通常期限長達半年甚至一年。然而，一旦遇到臨時急用錢，由于無法提前贖回，只有干著急。
當前，銀行客戶在購買投資理財產品時“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點已被一些銀行關注，并開始嘗試通過“轉讓”的方式來解決。效果究竟如何?記者選擇了一家總部位于浙江的全國性股份制商業(yè)銀行前去體驗。
記者通過該行的手機銀行購買了一款封閉式理財產品。根據(jù)轉讓規(guī)則，在到期日的7天之前，就可以在該行線上渠道(網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行浙+銀行app)發(fā)起轉讓。
在轉讓方式上，可以選擇的'有三種：一口價模式、競價模式以及協(xié)議模式。
具體來看，一口價模式指的是產品持有人將所持有的可轉讓理財份額以確定價格發(fā)起轉讓，眾多受讓人以先到先得的形式、以確定不可更改的價格，購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
競價模式是產品持有人將所持有可轉讓理財份額以確定的底價發(fā)起轉讓，眾多受讓人以競價形式、以出價最高的價格，最終購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
協(xié)議模式是產品持有人將所持有可轉讓理財份額以確定的價格和指定的受讓人發(fā)起轉讓，指定受讓人以約定口令形式、以確定不可更改的價格，購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
對比之后，記者選擇以一口價模式轉讓。在該行手機銀行客戶端，選擇了要轉讓的持有理財產品，點擊“轉讓”按鈕，在轉讓申請頁面填寫完本次要轉讓的份額(本金)后，平臺根據(jù)記者的本金、理財產品本身預期收益率以及理財期限計算出該筆轉讓理財產品的參考價值。然后，記者在本金和參考價值之間確定了一個轉讓價格，即“自助定價”功能，再自設一個交易密碼，點“提交”就成功發(fā)起了轉讓申請。
這份理財產品自此進入了該行“財市場”轉讓專區(qū)，與其他理財產品一起等待被“采購”。如果有客戶看上了某份理財產品，點擊購買，選擇購買賬戶，輸入交易密碼，提交即可發(fā)起轉讓購買。購買成功后，將實時扣除受讓人賬戶資金，并變更理財產品持有人，變更成功后，把轉讓資金劃轉給出讓人。
至此，一份銀行理財產品的轉讓就完成了。
“目前，銀行理財產品轉讓市場處于初級階段，僅有部分全國性銀行正在嘗試開展?！逼找鏄藴恃芯繂T魏驥遙表示，適合轉讓的銀行理財產品是期限較長的低流動性封閉式產品。流動性較高的產品如開放式預期收益型產品、開放式凈值型產品都不適合做份額轉讓業(yè)務。
與此同時，魏驥遙表示，銀行理財產品轉讓中主要產品是流動性較差的長期限封閉式產品，但對于大部分投資者而言，如有流動性需求完全沒有必要購買此類長期產品。同時，從當前短期理財產品的表現(xiàn)來看，收益也出現(xiàn)明顯超越長期產品的趨勢。因此，流動性更強的短期產品更吸引投資者，銀行理財產品轉讓的需求不高。他同時指出，不少銀行通過資金池及期限錯配調整產品流動性，承擔了所有流動性風險，所提供的各期限產品能夠滿足投資者的各種流動性需求，不需要投資者承擔流動性風險，因此可能會出現(xiàn)投資者轉讓動力不足的情況。
不過，從浙商銀行的實踐看，銀行理財產品轉讓服務卻很火爆，部分高收益轉讓基本是“秒殺”。截至2016年末，該行理財產品轉讓累計成交筆數(shù)已超過2萬筆，成交金額超40億元。“可以說，追求安全、穩(wěn)定、高收益，同時又有流動性需求的客戶更加青睞浙商銀行的理財轉讓業(yè)務?！闭闵蹄y行相關負責人說。
“從我們自身來說，通過這項創(chuàng)新服務，可以更好地提升用戶體驗，吸引客戶，增強客戶黏性;也有利于擴大理財客戶量和理財規(guī)模。眼下，需要重點關注的是監(jiān)管部門還沒有相應的監(jiān)管規(guī)則或規(guī)范出臺?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，浙商銀行作為第一家推出線上理財產品轉讓功能的銀行，未來將尋求搭建一個可以綜合各類資產管理產品的跨行轉讓流通市場，搭建一個大平臺，綜合各類投資者、轉讓者，讓參與主體多元化。
他同時表示，還將尋求監(jiān)管部門支持，嘗試多家銀行面簽互認，以及實現(xiàn)銀行間資產管理產品的類證券化操作?！斑@項工作需要監(jiān)管部門、銀行、投資者之間的長期努力?！?BR> 有專家表示，盡管理財轉讓業(yè)務很好地解決了長久以來銀行客戶購買理財產品時“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點，但目前大部分已開展此項業(yè)務的銀行，其轉讓服務僅限于已投資該行理財產品的個人客戶，在受眾面上仍有一定局限性。此外，出讓人還需承擔諸如轉讓失敗風險、損失部分預期收益、網(wǎng)絡系統(tǒng)風險等相關風險;受讓人也面臨信用風險、本金及理財收益風險、流動性風險、利率風險、政策風險、信息傳遞風險、提前終止風險、兌付延期風險、不可抗力風險、網(wǎng)絡系統(tǒng)風險等。
不僅如此，魏驥遙還提醒，投資者需要注意，目前單一銀行自建的二級交易平臺用戶數(shù)量偏少，不能保證理財產品通過市場交易準確反映出其公允價值，會使參與交易的投資者在出價時顧慮更多，平臺活躍度進一步降低，最終提升首發(fā)購買者在交易時面臨較大幅度折價的風險。
銀行理財產品協(xié)議書篇十四
近年來，銀行理財產品的市場異?；鸨皇怯羞h高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。而當下，很多人對銀行理財產品的印象也是：低風險、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯，但銀行理財產品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財產品“零收益門”、“負收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財產品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財產品到期時，有可能得不到預期收益，有的甚至連本金也不保。
2、募集期藏有玄機，理財收益會被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。
3、預期收益不等于實際收益。
隨著銀行間競爭激烈程度的不斷加大，理財產品的收益率也水漲船高。很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產品的預期收益率達到15%左右。但是，并不是所有的理財產品都能達到其承諾的收益率，因為預期的收益率并不等于實際到期的收益。
理財專家提醒，選擇銀行理財產品，不要光盯著收益率。實際上，許多產品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。
4、產品評級不見得靠譜。
在產品說明書中，我們經常能看到相關的風險評級，如中信銀行一款產品就在說明書中顯示為pr2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機構評的，意義并不大。
不僅理財產品的風險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進行的投資者風險測評，不少銀行也在走過場。
5、風險提示必須看清楚。
盡管銀行會按照相關部門的要求，在銀行理財產品說明書和合同上，對風險提示做所謂表述，但是那些風險說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術語，對于投資人并沒有多大價值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財產品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長達十幾頁，但是對于產品的本質風險揭示甚少，大部分是營銷性質的語言，而非客觀的深度分析。
6、資金投向要關注。
理財產品的資金投向直接與產品的風險掛鉤。投資者在看產品說明書時，必須關注資金投向。
如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產品風險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產品風險偏高。
7、不去觸碰“霸王條款”的理財產品。
在銀行理財產品說明書里，某些設計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當心這樣的理財產品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結構性理財產品的說明書中，一概規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。
8、看清產品是銀行自發(fā)還是代銷。
在銀行渠道里，大部分銀行理財產品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產品。
如某些銀行理財產品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認是代理、委托關系，若出了事，它不負責。
9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
對普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復雜的產品說明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結構性產品多為保本、部分保本或非保本的浮動收益型產品，由于觸發(fā)條件等的嚴格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營銷的噱頭。
10、費用要當心。
與明面上的手續(xù)費相比，銀行理財?shù)摹半[形費率”問題更為突出。多家銀行理財產品說明書顯示，理財產品預期收益率計算公式為“理財計劃預期投資收益率-理財產品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。
延伸閱讀：
某股份制銀行財富管理部負責人日前向南都記者表示，短期來看銀行的理財收益率隨著年后市場流動性緩解有所走低，節(jié)后理財收益大概率會下調，建議客戶可買中長期產品鎖定收益。
分析：流動性吃緊推高理財收益。
在節(jié)日效應下，高收益產品的預期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財產品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3.799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬元起購，最高預期收益率達4.8%。
不僅如此，國有大行也在節(jié)前推出了高收益產品以攬儲。例如中國農業(yè)銀行的“金鑰匙?安心得利”第25期人民幣理財產品，這款產品5萬元起步，投資期限僅42天，但預期年化收益率達4.6%。
從歷年的規(guī)律來看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財產品的收益高點。但普益標準研究員陳麗君認為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當時連漲6天;而在央行推出臨時流動性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品種繼續(xù)上漲。
在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財產品的期限來看，民生證券監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財產品期限分類統(tǒng)計，12月31日至201月6日，3個月以內產品共發(fā)行1065只;3個月至6個月產品共476只;6個月至1年期產品共252只;1年以上期限產品共15只。
對此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動性緊張的情況已經越來越凸顯，因此銀行會提高理財產品收益率來快速收攬市場資金，但是從資金價格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財產品。”
春節(jié)行情：部分產品收益率高達5%。
“春節(jié)行情”過后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財值得購買?
據(jù)南都記者統(tǒng)計，截至年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財產品。
在預期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財產品收益率集中在4%-5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號期限35天的理財產品預期收益高達5%，門檻是5萬元，但是限購300萬元以內。
招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之間，4款產品全部屬于不保障本金和收益的理財產品，風險評級均屬于穩(wěn)健型。
與非保本浮動收益型理財產品的較高收益率相比，保本保收益類型理財產品的預期收益相對較低。比如光大銀行推出的3個月到1年期的陽光理財安存寶系列產品，預期收益在2.85%-3.70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財產品收益率與3個月的相差近1個百分點。
此外，與固定型封閉式的理財產品相比，周期型和開放式的理財產品比較適合對資金流動性要求較高的投資者。對此，中信銀行推出了周期性理財產品。比如樂贏穩(wěn)健周期系列、樂贏成長周期系列等產品的預期年化收益率均在4%-4.55%之間，投資門檻最低5萬元、100萬元和300萬元不等。
“現(xiàn)在主推周期型和開放式理財，沒有截止日，每個工作日均可申購贖回”，中信銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對理財產品體系進行了調整和優(yōu)化，新增了可t+1工作日起息、實時贖回的周期性產品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動性。
事實上，無論是保本保收益的理財產品還是非保本浮動收益的理財產品都屬于預期收益型理財產品，在銀行理財產品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購買的理財產品收益均是有保障的。
雖然預期收益型產品基本上仍為主流，但相對開放且不用承諾收益的凈值型產品將越來越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭奪的焦點。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產管理智贏系列產品。
某股份制銀行廣州分行個人業(yè)務部負責人向南都記者表示，凈值型理財產品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開放期內進行申購、贖回，類似于開放式債券基金，比一般的理財產品風險高，但是在市場行情比較好時，收益會比普通的理財產品要高。
值得注意的是，凈值型產品的歷史凈值所計算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預期年化收益率那樣反映未來，所以在購買凈值型產品時要關注未來行情。
趨勢：2017理財收益大概率下行。
2017年銀行理財收益將呈現(xiàn)何種走勢?多位受訪人士表示，今年銀行理財產品收益率并不樂觀。
事實上，去年以來，銀行理財產品收益率就進入下行通道。融360發(fā)布的《20銀行理財市場報告》指出，年銀行理財市場行情較有所下降，理財產品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預期收益率整體走低，平均預期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。
對于2017年理財收益率的走勢，融360分析師劉銀平認為收益率仍將呈下行趨勢。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場資金面保持充裕，利率市場化，導致了利率持續(xù)走低。
不僅如此，受銀監(jiān)會“8號文”限制，銀行理財資金投資的非標準化債權資產比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財資金主要投向債券和貨幣市場，債券和貨幣市場收益的回落帶動銀行理財收益率持續(xù)下行”。
銀行理財產品協(xié)議書篇十五
我們通常都會發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財產品預期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來看，銀行理財產品預期收益與銀行規(guī)模成反比。預期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預期收益最低的是大型銀行。
技巧二：緊盯“愛過節(jié)”的銀行。
每逢節(jié)假日，商場售品就會打折促銷，同樣的“促銷”活動在銀行理財產品里也會出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財產品，是銀行的一貫做法，所以，選購銀行理財產品時，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會提前一至兩周發(fā)行相應的節(jié)日理財產品，在情人節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財產品，投資者在此時購進一點也非常有必要。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財產品。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產品，至少包含6個節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財產品，其中預期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財產品，年預期收益率高達6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個百分點。一般而言，這類理財產品常比同期發(fā)行的其他理財產品預期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個小時內就被搶光。所以，注意理財產品的發(fā)行時間也顯得很重要，下手搶的動作要快。
技巧三：銀行“錢荒季”收益率往往更高。
一般來說，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場資金緊張以及攬儲的壓力，在這個時候往往會通過發(fā)行“沖時點”較高收益理財產品來吸儲。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關注銀行理財產品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認為是一年中購買銀行理財產品的最好時節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
銀行間上演的前所未有的“攬儲大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財產品的年收益率都達到了7%―8%。今年的攬儲大戰(zhàn)雖然沒有去年來得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財產品，其收益率還是高出了許多。
技巧四：倒騰時間差。
其實，在享受銀行考核時點帶來的好處時，還有很多其他的小竅門可尋。例如，倒騰時間差。根據(jù)銀行以往的理財產品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時候，其理財產品的預期收益也就越高。在月初買銀行理財產品顯然是不合適了，但如果恰好這段時間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購買，那豈不是浪費了?其實不然，因為銀行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個月的短期理財產品，一般預期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進行短期的理財，到月末再購買中長期的理財產品，從而鎖定高收益。
隨著國民理財意識的不斷增強，投資者購買銀行理財產品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺購買渠道，到網(wǎng)上銀行購買，再到手機銀行購買，投資者購買理財產品越來越方便，同時，不同的購買渠道，收益率也不一樣。
現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產品和手機銀行專屬產品，瀏覽其理財產品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財產品相比，手機銀行專屬理財產品以高預期收益率為賣點，一般手機銀行專屬理財產品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財產品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來看，網(wǎng)上銀行理財產品主要以中短期產品為主，一般都是小于6個月，手機專屬理財產品主要集中在短期產品上面，一般是1至3個月。
技巧六：逛“理財夜市”秒殺高收益理財產品。
“朝九晚五”既是銀行的營業(yè)時間，也是多數(shù)白領們的上班時間。白天忙于工作的白領沒有時間到銀行柜臺購買理財產品，不過選擇逛“理財夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財產品。
“理財夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財產品，絕大多數(shù)只能通過網(wǎng)上銀行或手機銀行等在線渠道進行購買。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財夜市”的收益普遍高于柜面?，F(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設有“理財夜市”專區(qū)，營業(yè)時間一般是晚上8點到12點，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷售時限在2至5天的理財產品不同，“理財夜市”專屬產品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購買的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開始起息，而一般柜臺購買的理財產品要在購買1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財富-和盈資產管理類546期人民幣理財產品”，理財期限30天，風險程度為中低檔風險，5萬元起認購，搶購時間是208月12日的19點至22點半，起息日則是8月13日，其預期年化收益率達到了5.5%。
銀行理財產品協(xié)議書篇一
績效評價（performanceevaluation）工作屬于管理工作的范疇，本質上是為企業(yè)的經營管理服務的。績效評價工作的產生、發(fā)展與績效評價工作所處的社會經濟、人文環(huán)境密不可分?？冃гu價工作歷史久遠，人類將勞動成果與勞動耗費的最初比較可以被視為績效評價工作的雛形，而績效評價工作的真正發(fā)展是在16世紀以后。隨著現(xiàn)代公司制度的出現(xiàn)，所有權和經營權的分離，使得所有者需要借助一定的方法對經營者的經營績效做出評價。因為企業(yè)的約束機制即使很健全，由于不存在強式的資本市場，信息的不對稱使得經營者的努力程度和經營水平不能夠被所有者完全了解。在約束機制不能夠解決這些問題時，業(yè)績評價制度可以在對經營業(yè)績進行評價的基礎上對經營者的努力結果進行相應的獎勵，發(fā)揮激勵機制的作用；在一定程度上可以彌補約束機制的缺陷，激勵經營者更好地完成所有者要求達到的目標?？冃гu價工作隨著管理理論的發(fā)展而逐步得到完善。企業(yè)績效評價主要經歷了三個發(fā)展階段，即成本績效評價階段、財務績效評價階段和企業(yè)績效評價指標創(chuàng)新階段。（注：張蕊。企業(yè)經營績效評價理論與方法的變革[j].會計研究，2001，（12）。）。
成本績效評價階段（19世紀初—20世紀初）。19世紀資本主義制度的確立以及資本主義革命的進行，使得機器大生產代替了手工工場，資本雇傭勞動的制度也隨之確立。經營規(guī)模的擴大，對管理提出新的要求，過去的經驗管理已經不能滿足新經濟形式生產管理的需要。該時期管理的主要特點就是解決勞動分工與生產協(xié)作問題，管理者不僅要解決企業(yè)內部的分工協(xié)作還應協(xié)調企業(yè)與外部的分工協(xié)作，通過社會化的分工協(xié)作實現(xiàn)社會化的大工業(yè)生產。在資本主義工業(yè)化大生產的初期階段，產品市場競爭不夠激烈，產品銷售量基本不受限制，成本指標成為績效評價的主要內容。
隨著資本主義經濟的發(fā)展和第二次工業(yè)革命的進行，電氣時代逐步取代了蒸汽時代；海外市場的開拓，企業(yè)的生產規(guī)模進一步的擴大，生產更加專業(yè)化，勞動生產率亟需提高。該時期的管理思想家主要有泰勒（f·w·taylor）、法約爾（h·fayo1）和韋伯（m·weber）。這些思想家對管理理論的研究主要側重于管理職能、組織方式等，關注的主要是效率問題，而對人的心理因素及行為特征研究甚少。與泰勒提出科學管理的思想相呼應，美國人哈瑞設計了最早的標準成本會計制度，實現(xiàn)了對成本會計制度的革新。以標準成本為依據(jù)來進行經營業(yè)績的評價逐步取代了傳統(tǒng)的成本會計評價方法。標準成本制度的建立從根本上改變了人們對經營績效評價的傳統(tǒng)觀念，從事后評價轉變?yōu)槭虑邦A算、事中控制和事后控制相結合的三位一體的評價控制模式。財務績效評價階段（20世紀初—20世紀90年代）。
20世紀初，資本主義經濟的快速發(fā)展推進了公司組織形式的變化，單一的以成本為依據(jù)進行的績效考評已經不能滿足實際需要，19，杜邦公司發(fā)明了以股權收益率（roe）為考核中心的杜邦分析法。該方法通過對股權收益率的分解，即將股權收益率分解為資產回報率（roa）和利潤率（pm），總結分析影響公司經營績效的諸多因素所起的影響作用。股權收益率反映企業(yè)給股東的回報率；而資產收益率主要反映管理的效率，該指標表示管理人員將資產轉化為凈收益的能力。三個指標從不同角度對企業(yè)獲利情況進行分析，股權收益率（roe）從所有者角度衡量企業(yè)的獲利情況，但這一指標在股權資本不足的情況下會產生股權收益率過高的錯覺。將股權收益率分解為資產收益率和股權乘數(shù)解決了這一問題，資產收益率（roa）成為衡量業(yè)績的首選指標，它表明企業(yè)運用資產的獲利能力。通過將資產收益率分解為資產使用率與利潤率，則出現(xiàn)了衡量業(yè)績的第三個標準，利潤率（pm）。當資產使用率衡量的單位資產獲利能力已定，降低經營成本、提高利潤率就成為績效評價的一個主要方面。企業(yè)績效評價指標的創(chuàng)新階段（20世紀80年代至今）。進入80年代以后，對企業(yè)的績效評價進入到創(chuàng)新階段，形成了以財務指標為主，非財務指標為輔的績效評價指標體系。80年代美國管理會計委員會從財務效益的角度發(fā)布了“計量企業(yè)業(yè)績說明書”，提出凈收益、每股盈余、現(xiàn)金流量、投資報酬率、剩余收益、市場價值、經濟收益及調整通貨膨脹后的績效等8項計量企業(yè)績效的評價指標；也有學者提出了“權變業(yè)績計量”，將定量評價與定性分析結合起來，將生存能力、應變能力納入績效評價的范圍，更綜合、全面地反映企業(yè)生存能力。80年代末，現(xiàn)金流量表作為第三張財務主要報表列入會計準則，現(xiàn)金流量的相對不可操作性也使得成為績效評價的首選?，F(xiàn)金流量在績效評價中的地位得到空前的提高。（注：孟建民。企業(yè)經營績效評估問題研究[m].中國財政經濟出版社，.）。
90年代以后，隨著信息技術的應用和知識經濟的到來，企業(yè)之間的競爭更主要的是價值鏈之間的爭奪，企業(yè)必須考慮其戰(zhàn)略目標，保持企業(yè)的核心競爭力，保持競爭優(yōu)勢受到多方面的因素的影響，更多的是非財務指標，這些指標在傳統(tǒng)的財務指標為主的績效評價體系中難以得到體現(xiàn)。此時，企業(yè)在生產階段的利潤已經很低，一些管理咨詢師、投資者不再單純地以利潤和現(xiàn)金流量進行企業(yè)業(yè)績評價，而是以企業(yè)價值最大化為目標，關注公司現(xiàn)時和未來價值的判斷，更加注重對企業(yè)的智力資本、創(chuàng)新能力、市場占有率等非財務指標的關注，以財務指標為基礎信息，從市場角度來全面地評價經營者的業(yè)績。此時績效評價中占主導的方法主要有美國的卡普蘭和諾頓提出的“平衡計分卡”（balancedscorecard）及由思騰思特公司提出的eva評價法。綜合平衡計分卡主要由四部分組成：財務指標、內部經營指標、客戶指標、學習和成長指標四個部分構成，該方法是將績效評價與公司長期發(fā)展戰(zhàn)略相聯(lián)系。eva等于稅后利潤減去債務和股權成本后的剩余收入，該方法徹底擺脫了傳統(tǒng)財務評價方法對企業(yè)經營績效評價中財務扭曲現(xiàn)象。將綜合平衡計分卡與eva評價法相結合，可以多側面、多角度地對企業(yè)經營的績效進行綜合評價。
二、我國商業(yè)銀行績效評價的現(xiàn)狀。
在改革開放以前，我國金融市場始終是中國人民銀行一家銀行一統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展的局面。中國人民銀行既擔負商業(yè)銀行的職責，又發(fā)揮著中央銀行的作用。在計劃經濟條件下，對銀行的考核主要以計劃的完成情況為主，銀行績效完成得好壞與直接責任人沒有直接經濟聯(lián)系。改革開放以后商業(yè)銀行逐步從人民銀行獨立出來，1984年中國工商銀行的成立標志著我國銀行體制改革的初步完成。對于作為金融企業(yè)運行的商業(yè)銀行的經營績效的評價工作仍然局限于成本、利潤指標，沒有形成完整、科學的績效考評體系。1993年財政部出臺的《企業(yè)財務通則》設計的指標考核體系、1995年財政部制定的企業(yè)經濟效益評價指標體系、19四部委聯(lián)合頒布的《國有資本金績效評價規(guī)則》指標體系及由四部委聯(lián)合頒布的《企業(yè)績效評價操作細則（修訂）》的指標體系，由于商業(yè)銀行不同與企業(yè)的經營特點，對于我國現(xiàn)存的國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行在績效評價上都只能在設計指標體系時，起到參考作用。20頒布的操作細則中明確指出不適用于金融企業(yè)。我國商業(yè)銀行績效評價體系一直以來存在以下主要問題：
（一）評價目標定位模糊。
績效考核的定位實質就是通過績效考核工作確定管理目標是什么、要解決什么問題?？己说亩ㄎ恢苯佑?，向到考核的實施，定位的不同必然帶來實施方法上的差異。我國商業(yè)銀行按資本金構成不同主要有國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行。無論是國有商業(yè)銀行還是股份制商業(yè)銀行在績效評價體系的設計上不同程度存在評價目標設計定位模糊的問題。不同的信息使用者關心銀行的績效評價出于不同的目的，銀行的股東及投資者關注銀行的經營績效是出于實現(xiàn)股東價值最大化和取得較高的投資回報率的目的；存款人關心銀行的經營績效是出于保證自己存款安全的目的；監(jiān)管機構關注銀行的經營績效是出于保證銀行經營安全，維護社會穩(wěn)定，保持公眾對銀行充滿信心的目的；銀行的高層管理者關注銀行的經營績效一方面是對自己管理銀行工作的肯定，另一方面是對銀行雇員進行獎懲的重要依據(jù)。評價目標的定位，是績效考核的核心問題。銀行應將考核作為完整的績效管理中的一個環(huán)節(jié)來看待，才能對考核進行正確的定位。考核的首要目的是對管理過程的一種控制，其核心的管理目標是通過了解和檢驗員工的績效以及組織的績效，并通過結果的反饋實現(xiàn)員工績效的提升和銀行管理的改善。我國商業(yè)銀行對績效考核定位模糊主要表現(xiàn)在考核缺乏明確的目的上，考核定位的偏差主要體現(xiàn)在片面看待考核的管理目標上，如很多銀行將考核定位在確定利益分配的依據(jù)和工具，使得考核目標的定位過于狹窄。不正確的績效評價定位將直接影響銀行績效考核的成效。
（二）評價方法落后、評價結果失真狀況大量存在。
我國商業(yè)銀行由于績效評價工作開展的時間較短，績效評價方法還很不完善，許多銀行在績效指標的設計上存在權重不合理，過分重視銀行短期經營績效的考核，忽視銀行的成長性及可持續(xù)發(fā)展的需求，忽視銀行在資源配置中的管理作用，考核指標體系僵化。我國現(xiàn)階段商業(yè)銀行績效評價在很大的范圍內局限于傳統(tǒng)財務數(shù)據(jù)考評。在評價時主要采用靜態(tài)的財務指標，依據(jù)財務報表提供的財務數(shù)據(jù)，進行一些基本的指標分析，如計算銀行的資本充足率、資產回報率、邊際利潤率、資本金利潤率、費用率等，缺乏對銀行資金利用效率，銀行風險程度考核的改進手段；同時銀行在對非財務因素，如在崗員工的業(yè)務素質、基礎管理水平、技術裝備及更新程度等對銀行經營績效的'影響程度關注不夠?？冃гu價基本上是對歷史經營績效的總結。同時由于這些財務指標很容易被人為調節(jié)、操縱，加上銀行的一些管理人員出于自身利益的考慮，過多干涉績效評價工作，因此信息失真現(xiàn)象大量存在。這無疑在一定程度上影響了評價結果的可信度。
（三）缺乏與績效評價結果相配套的激勵、懲罰措施。
商業(yè)銀行進行經營績效評價，不是為評價而評價。評價的目的是依據(jù)科學合理的評價體系，對銀行過去的經營活動從多角度、多方面做出正確的總結，對銀行未來的發(fā)展做出科學的預計?？冃гu價如果不與激勵獎懲措施相結合，那么在銀行經營過程中對改進銀行績效做出貢獻的人得不到或得到與貢獻不相匹配的獎勵，而對那些對銀行發(fā)展沒有做出貢獻或貢獻小于職位規(guī)定的人員沒有實行必要的懲罰措施，勢必會引發(fā)銀行經營參與者的道德風險，從而使銀行績效評價工作失去意義，達不到通過績效評價工作提升銀行經營效益的作用。我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的激勵獎勵措施普遍存在約束方法僵硬、激勵與約束不對稱、激勵方法未與風險揭示相聯(lián)系的現(xiàn)象。激勵獎勵措施制定、實施的不當對提高商業(yè)銀行的績效不但不會產生促進作用，相反有可能產生促退作用。
三、構建符合我國商業(yè)銀行經營特點的績效考評體系建議。
隨著全球性金融管制的放松、金融競爭的加劇、金融服務品種的日新月異，評價銀行經營業(yè)績已經受到越來越多人的重視。我國在加入世貿組織以后，商業(yè)銀行與世界銀行業(yè)的融合、接軌速度加快，如何設計出符合我國商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，能夠科學合理反映商業(yè)銀行整體經營績效的指標考核體系已是擺在所有人面前的一個嚴峻問題。
（一）加快商業(yè)銀行產權制度改革步伐，為績效考評工作的有效進行創(chuàng)建體制基礎。
產權制度改革主要是指國有商業(yè)銀行。我國商業(yè)銀行中的四大國有商業(yè)銀行在金融體系中處于絕對的控制地位，四家銀行存款、貸款占全部銀行存貸款的比例分別為68.4%和61.6%.（注：根據(jù)《金融統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)計算。）做好國有商業(yè)銀行的績效評價工作對做好整個商業(yè)銀行系統(tǒng)的績效考評工作具有決定性的意義。
我國國有商業(yè)銀行產權歸屬國家，國有獨資產權模式是由國家代理和經營全民或社會公眾的共有財產，由國家政府部門進一步通過轉委托的形式將國有獨資產權轉委托給銀行的管理層進行經營活動，產權所屬關系從形式上看似乎是明晰的，但由于全民所有是一個抽象的概念，從而導致事實上的產權歸屬缺位，產權缺位必將導致行政干預嚴重及“內部人”控制問題的出現(xiàn)。雖然近些年商業(yè)銀行采取了一系列方法提高自身管理水平和提高國際競爭力，但由于國有商業(yè)銀行至今未確立和完善現(xiàn)代銀行治理結構，所以我國國有商業(yè)銀行還不能稱為真正意義上的現(xiàn)代商業(yè)銀行。
能夠實現(xiàn)企業(yè)價值最大化的法人治理結構的制度安排才是最優(yōu)的治理結構。股份制改革只是四大國有商業(yè)銀行綜合改革的一項內容，完善法人治理結構、提高資本充足率、化解歷史包袱、降低不良資產率是國有商業(yè)銀行目前面臨的主要問題。國有銀行法人治理結構的完善必須以產權改革為前提，要解決國有銀行目前存在的缺陷和問題，應該從產權改革入手。
對國有商業(yè)銀行實施公司化改革和股份制改造，按照權力機構、執(zhí)行機構、經營機構和監(jiān)管機構相互分離、互相制衡的要求，建立由股東大會、董事會、行長（經理層）和監(jiān)事會組成的銀行法人治理結構，有效地行使決策權、執(zhí)行權、經營權和監(jiān)督權，從而使各職能部門各司其職，權責明確，相互制約，并在此基礎上，構建科學有效的決策機制、制約機制和激勵機制。
十六大報告中針對產權制度改革提出“在堅持國家所有的前提下，建立中央政府和地方政府分別代表國家履行出資人職責，享有所有者權益，權利、義務和責任相統(tǒng)一，管資產和管人、管事相結合的國有資產管理體制”：“推行壟斷行業(yè)改革，引入競爭機制”。針對十六大精神結合銀行的具體情況，有關人士已經表明銀行改革的總體目標就是按照“產權清晰、權責明確、政企分開、管理科學”的要求，到底把四家銀行改造成治理結構完善，運行機制健全，經營目標明確，財務狀況良好，主要資產負債管理指標居于國際中等偏上水平，有較強國際競爭力的現(xiàn)代化大型商業(yè)銀行。
（二）借鑒國外先進績效評價體系的設置方法，創(chuàng)建我國商業(yè)銀行績效評價體系。
國外績效考評已經從簡單的財務指標考評發(fā)展到以財務指標為主，非財務指標為輔，將評價方法同企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略及企業(yè)最終經營目標相結合的評價階段。雖然評價方法很多，但總體來看起主導作用的主要是綜合平衡記分卡和經濟附加值兩種評價法。結合中國目前的具體情況，兩種評價在中國銀行業(yè)的績效評價中都存在一定的可行性。綜觀我國商業(yè)銀行的發(fā)展狀況，在具體績效評價體系的框架設計上可參照綜合平衡記分卡的設計體系。
1.財務評價工作迫切需要改變以往的以利潤為中心的考核評價辦法，代之以價值為中心的績效評價方法。采用eva績效評估方法，確切反映商業(yè)銀行的創(chuàng)利情況。我國商業(yè)銀行長期以來評價經營績效通常對外公布的財務指標為賬面利潤，如我國20四家國有商業(yè)銀行境內外機構合計實現(xiàn)賬面利潤153.47億元，其中境內機構實現(xiàn)賬面利潤54.6億元。（注：《中國金融年鑒》20，50.）銀行對外公布的賬面利潤與銀行的實際利潤之間存在一定的差距，而且現(xiàn)在對外公布的所有的賬面利潤只是在考慮了負債成本之后的利潤，而對于銀行資金來源之一的資本金成本則被銀行的經營者忽略了。雖然我國商業(yè)銀行普遍存在資本金不足的問題，但由于銀行進入門檻較高，所以各家銀行的資本金成本仍然非?？捎^。截止2000年底，四家國有商業(yè)銀行資本金總額達4793億元，其他商業(yè)銀行的資本金達348.8億元。（注：《中國金融年鑒》2001年，360頁、361頁。）如果按照eva評價方法計算商業(yè)銀行創(chuàng)造的價值，現(xiàn)在許多商業(yè)銀行的經營績效會大打折扣。
2.內部經營及客戶服務方面，重點考慮以下工作：一方面設計符合現(xiàn)代經濟發(fā)展需要的業(yè)務流程。要求銀行設計以銀行長期發(fā)展戰(zhàn)略為出發(fā)點、以價值增值的再設計為中心，打破傳統(tǒng)的職能部門界限，通過組織改進、員工授權、顧客導向及正確運用信息技術，建立合理的業(yè)務流程；（注：朱楓。國有商業(yè)銀行業(yè)務流程再造[j].國際金融研究2001，（9）。）另一方面，客戶是銀行得以生存和發(fā)展的基礎。對客戶的衡量標準主要涉及客戶滿意度、客戶挽留率、客戶獲得率、市場份額及從客戶處獲得的利潤等。對客戶價值的重視程度主要從產品和服務的特征、同客戶的關系、形象和聲譽三個方面進行衡量，加大客戶滿意度在績效評價中的權重。
（三）建立與績效評價方法想適應的激勵獎勵制度，增強績效評價工作的效力。
為協(xié)調所有者與經營者之間利益，西方國家主要推出了兩大類措施：第一類措施是通過外部力量約束經營者行為或提高企業(yè)家的素質；第二類措施也是治本措施，是采用利潤分享式的激勵機制使所有者與經營者的利益趨同。我國商業(yè)銀行尤其是國有商業(yè)銀行長期以來對基層員工到高層領導在報酬管理上一直采取保守的分配制度。激勵獎勵制度未曾有效地發(fā)揮作用。雖然近幾年商業(yè)銀行陸續(xù)實行了一些分配制度改革，但始終沒有將銀行績效考核辦法與經營者報酬有效地結合起來。實行以eva為中心的績效考評體系，需要建立與考評辦法相適應的激勵獎勵制度。如果沒有科學、合理的激勵獎勵制度與經營者自身的經濟利益掛鉤，再好的考評辦法也無法收到預期的考核效果。建立適合的激勵獎勵制度就是處理好銀行高級管理人員、技術人員與一般行員的關系；處理好銀行短期利益與長遠發(fā)展利益的關系。積極推進人事制度改革，引進競爭機制，結合商業(yè)銀行的具體特點采取多樣化的分配制度。采取物質與精神相結合的辦法，激勵機制要體現(xiàn)貢獻率、體現(xiàn)價值創(chuàng)造。將公司的經營績效與員工的收益掛鉤。對于銀行管理人員的薪酬，在商業(yè)銀行沒有完全進行股份制改造之前，可以采取工資、獎金結合績效工資的辦法，將銀行的績效與管理者個人收入相結合，在股份制銀行，對于管理者報酬可以考慮采取工資獎金與股票期權結合的辦法；對于銀行的普通員工也應該制定完善的績效考評指標體系，可以借鑒作業(yè)成本法的具體方法，將指標分解到人，實行員工考核日?；⒅贫然?、規(guī)范化，進一步完善工資收入分配辦法，根據(jù)行員業(yè)績狀況，拉開收入差距，打破平均主義，弱化固定收入比例，增加獎勵浮動工資比重，使每位員工都能意識到銀行績效的好壞與自身的經濟利益是密切相關的，同時將績效考評的結果作為員工晉升、獎勵等的主要參考依據(jù)。
銀行理財產品協(xié)議書篇二
近年來，國內各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務。一些銀行提供的個人金融業(yè)務基本還停留在原來的存貸業(yè)務層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務咨詢等簡單的業(yè)務。銀行做的只是把自己的產品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務和投資組合建議。
（二）金融產品（包括理財產品）單一，且同質化現(xiàn)象嚴重。
目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產品同質化比較嚴重，產品的開發(fā)和設計能力很弱。在金融產品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。
（三）個人理財服務對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種。
金融品種缺乏廣泛的適應性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產品，但是能向大眾普及的產品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。
大部分商業(yè)銀行都是把產品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設計的個性化的理財方案。
在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經過銀行內部挑選，沒有經過任何培訓和學習就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產品風險提示等風險管制等。高素質專業(yè)理財人員非常缺乏。
（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育。
由于國內普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務，使個人理財金融產品的預計(設計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務。
（一）加強對客戶需求的調查研究，尋找和開發(fā)市場。
有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調查顯示，74%的被調查者對個人理財服務感興趣，41%的被調查者表示需要個人理財服務（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經營金融業(yè)務品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經營產品向經營服務、品牌、文化方面轉變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應該把它作為重點開發(fā)的市場。
（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆铡?BR> 中資商業(yè)銀行應加大在中低端客戶理財?shù)姆樟Χ?，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產品的分類一目了然，便于選擇。
（三）實行差異化服務，不同的客戶配備不同類型的理財服務。
首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產品會導致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務的便捷性和提供產品商的背景。絕大多數(shù)理財產品都具有復雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產品的特性,當然還有一部分產品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關信息的同時可以對不同產品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產品。
其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務。一些單一的，小額的理財服務可以由一線或大堂經理代為解答，而一些大額的、復雜的、多種理財產品組合的應由金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務了。
（四）以市場為導向，加大開發(fā)產品力度，增加理財產品種類，開拓理財渠道。
1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產品的開發(fā)方向是非常重要的，設計產品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產品設計得再好也沒用。2.設計和開發(fā)理財產品要全方位地運用風險判斷技術和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復雜。所以應該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產品外也可以加大與其它金融機構的合作從而增加理財產品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經營政策的限制而無法開展一些業(yè)務，但卻可以通過代銷或代理的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設計一些靈活多變的理財產品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導地位。
（五）建設有特色和競爭力的理財品牌產品，實行多層次品牌戰(zhàn)略。
與國內外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓和專業(yè)素質，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F(xiàn)在已經有很多關于金融理財師（簡稱afp）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱cfp）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經理層或業(yè)務骨干通過考試具備金融理財師（簡稱afp）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經具備金融理財師資格的，再去通過培訓考試具備國際金融理財師（簡稱cfp）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。
（七）應加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信。
與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產品嚴格來說是風險產品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應該作出內部指引，從風險提示到產品設計再到收益說明，全面規(guī)范和引導金融產品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。
（八）倡導正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。
每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應該針對不同的客戶需求進行不同的產品分配。對于一些保守型的客戶應為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產品，讓客戶各取所需。在此基礎上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。
銀行理財產品協(xié)議書篇三
銀行理財產品是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。
銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》對于“個人理財業(yè)務”的界定是，“商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動”。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的“銀行理財產品”，其實是指其中的綜合理財服務。
銀行理財產品協(xié)議書篇四
摘要：我國從上世紀末開始進行銀行個人理財業(yè)務的探索,至今已有眾多理財產品問世.在這方興未艾的市場上,卻陸續(xù)出現(xiàn)了零收益甚至負收益的產品,引起軒然大波.人們保本的同時獲取高收益的夢想逐漸破滅.就對這次“收益門事件”進行思考，分析導致零收益產生的眾多可能因素，并針對性的提出幾種解決方法。
關鍵詞：銀行；個人理財；零收益。
1理財?shù)母拍睢?BR> 個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的.重要來源之一。根據(jù)國際理財師標準委員會（cfpboardofstandards）的定義，個人理財是利用客戶的各項財務資源，幫助實現(xiàn)其人生目標的過程。即基于客戶的收入、支出、資產、負債、保險等財務現(xiàn)狀數(shù)據(jù)和一定的財務假設，綜合考慮客戶的各種財務目標，進行客戶風險偏好的測試和投資組合的調整，基于現(xiàn)金流、資產價值、各項財務指標的分析，幫助客戶制定個性化的理財規(guī)劃，推薦需要的金融產品，并出具理財報告，以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。本文主要探討銀行理財?shù)膬热荨?BR> 二十世紀70年代以來，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個人理財業(yè)務獲得了快速發(fā)展。從發(fā)達國家銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢看，個人理財業(yè)務具有批量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，在商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國的香港特別行政區(qū)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財套餐，針對不同收入的客戶提供不同的服務，推動了港島整體個人理財服務水平的不斷提升。而國內各銀行在個人理財方面也做出了不少的探索和嘗試，隨著國內銀行個人理財服務的逐步發(fā)展，個人理財業(yè)務逐漸成為國內商業(yè)銀行產品和服務創(chuàng)新的主要領域。07年開始中國加入wyo后的緩沖期已過，對外資銀行全面開放，這使得個人理財市場的競爭進一步加劇，各大銀行紛紛推出理財產品，市場進入空前繁榮狀態(tài)。
2收益門事件原因探悉。
就在投資者對理財產品信心十足、向往著高收益的時候，卻出現(xiàn)了讓人跌破眼睛的“收益門事件”。銀行系理財產品出現(xiàn)零收益甚至虧損的案例越來越多。根據(jù)西南財大信托與理財研究所最新的報告，繼浦發(fā)之后，深發(fā)展、平安銀行類似的6款產品最終也是零收益。2月有近半數(shù)中外資銀行的qdii（qualifieddomesticinstitutionalinvestors）產品出現(xiàn)從10％到50％不等的浮虧。之后，東亞銀行、渣打銀行和中國銀行先后暴露出零收益，乃至負收益的理財產品。零收益危機持續(xù)擴大。其原因歸納起來有以下幾點：
2.1產品設計問題。
浦發(fā)銀行、深發(fā)展銀行、深圳平安銀行幾款零收益的理財產品設計極為相似，均是跟港股掛鉤，且只有當表現(xiàn)最好和表現(xiàn)最差的股票漲跌幅不超過銀行宣傳的預期最高收益率時，投資者才能獲得收益。該報告認為，銀行宣傳的預期最高收益率，只有在產品所掛鉤的幾只股票同漲同跌時才會實現(xiàn)，這樣的概率極小，現(xiàn)實中是不太可能存在的。報告的撰寫者李要深說，報告并非指責產品設計有問題，而是認為產品要博取高收益的概率比較低，相對的投資風險比較大。但問題是，這種公式和內在邏輯非常復雜，大多數(shù)普通投資者如果不仔細研究復雜的計算公式，并不會意識到自己的投資風險有多大。
2.2信息透明度問題。
在中國社科院日前發(fā)布的《2008年銀行理財產品評價報告》認為目前銀行理財市場最明顯的特征是信息透明度不高。匯豐、花旗、恒生、東亞等6家中外資銀行因理財產品的運作信息缺乏透明度而登上了報告中的“黑名單”。對于具有專業(yè)優(yōu)勢與知識的研究機構中國社科院來說，尚且因為理財產品的信息不透明而不得不放棄對更多理財產品的評價。更何況對于一般投資者來說，只能根據(jù)市場理財信息對相關銀行理財產品作出選擇，正確信息的獲取更是難上加難了。
其實，結構性產品一般為保本型產品，“低風險，低收益”其最大的特點。其產品的實質是用利息購買期權去博取更高的收益，整體而言，獲得最高收益的概率的確是比較小。
其最壞的結果也只是輸?shù)衾⒍?，因此適合低風險偏好的投資者。但部分銀行的理財師在銷售產品時，不但不提示產品風險，還利用投資者只關注預期收益的弱點，使用一些“預期收益有多高”等詞匯誤導客戶，銀行與投資者之間存在“信息不對稱”的現(xiàn)象。
由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員必須具備淵博的經濟和法律知識，全面了解銀行、證券、保險、房地產、外匯、稅務、教育、法律等方面相關知識，要求理財人員擁有豐富的金融從業(yè)經驗，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力和組織協(xié)調能力?，F(xiàn)今國內大中城市的中資商業(yè)銀行推出的理財業(yè)務，實際上還較多地停留在業(yè)務宣傳和簡單的一般服務層面上，即只是提供普通的金融產品信息資料和商業(yè)銀行行情等咨詢業(yè)務，而幫助和代客理財業(yè)務實則無從談起，這與居民日益多元化的投資需求差距較大。專業(yè)和稱職的個人理財人員的匱乏成了制約我國個人理財業(yè)務的主要瓶頸。
2.4理財產品銷售的監(jiān)控力度不足。
國內對于銷售環(huán)節(jié)還無法進行有效的監(jiān)控。高風險理財品種，在監(jiān)管嚴格的市場中，是嚴禁不加區(qū)分地向所有投資者銷售的。報告指出，部分零收益理財產品如果在當初銷售時避免不當銷售，那么購買理財產品的投資者應該就是完全清楚產品的結構，也認同了產品的設計，并且愿意承擔投資損失的風險。這樣零收益也就不會造成如此大的負面影響。
盡管在法律層面上，理財產品合同中寫明了理財產品是浮動收益，因此投資風險也是自負。但銀行理財產品的風險無論是書面提示還是口頭提示，都沒能產生足夠的效果。很多投資者完全不知道面臨的風險程度有多高。
3改善的方法。
這次“收益門事件”除了警示投資者匱乏投資風險意識之外，更暴露出部分理財產品在銷售上存在的重大信息不對稱解構“障眼法”。解決商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展的出路成了我們共同探詢的內容。
（1）細分市場，設計多種理財產品。
開展個人理財業(yè)務，必須對客戶群體進行有效的細分，在此基礎上確定銀行的目標客戶群體，并采取差異化的分層服務方式。針對收入穩(wěn)定、風險承受能力低的客戶，設計固定收益或保本型的理財產品；對收入較高、風險承受能力高的客戶，可設計高收益的理財產品。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據(jù)不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。
（2）加快人才培養(yǎng)。
加強投資者教育刻不容緩，盡快建立起一支熟悉金融、保險、稅務、法律、證券投資等知識兼具的高素質復合型專業(yè)理財員工隊伍，為客戶提供全面、最佳的個人理財服務。
（3）銀監(jiān)會需加強監(jiān)管力度。
現(xiàn)有的一些理財產品信息不透明，可能是新興市場發(fā)展中的階段性缺陷所致，也有可能是操作經驗缺乏，甚至操作失誤所造成。但也可能有少數(shù)理財機構的故意通過蒙騙的手法謀取不義之財。就此而言，對監(jiān)管機關來說，為保證金融市場的健康發(fā)展和市場的“三公”，應該堅決查處，同時在相關制度安排方面，盡早作出監(jiān)管機制上的應對與規(guī)范之舉。
（4）增強投資者權利意識。
投資人對自己所投資的理財產品應當享有充分的知情權，其中包括可能收益及與之對應的風險；而理財機構，則有義務將相關產品的風險向投資者予以充分提示。在此過程中，如果理財機構出于自身私利目的，有任何擴大收益與隱瞞風險的行為存在，可以說在性質上應該屬于一種侵犯投資者權利的行為。投資者有權依照有關民事法律法規(guī)，向有關監(jiān)管機關與司法機關提出投訴與控告。
參考文獻。
［1］@林小川,零收益真相:銀行理財產品慣用障眼法［n］.21世紀經濟報道,2008.
［2］@姚瑜磊,結構性產品零收益危機,小概率的高回報［n］.理財觀察,2008.
［3］@何怡,銀行理財產品負收益可能性無法避免［n］.法制晚報,2008.
［4］@殷建峰,2007年銀行理財產品評價報告［n］.上海證券報,2008.
銀行理財產品協(xié)議書篇五
今年上半年，中國房地產市場出現(xiàn)了一次由用家主導的成交量上漲。今年前幾個月基本上是量漲價不漲，到了年中價格就開始明顯上升。
目前中國資金的流動性是前所未有的，在這一輪房價上漲的過程中，流動性驅動的特征非常明顯。銀行不愿貸款給中小企業(yè)、出口企業(yè)，卻追著央企拼命放貸，使得央企手上拿著比自己需要多的資金。這些資金在經濟不景氣、需求不旺盛、前景不明朗的時候，投資于實體經濟有一定的難度。于是企業(yè)把這些錢轉了個圈又投回到了投機領域當中。在過去兩三個月的地王拍賣中，專家估計有七成有央企蹤影。這意味著前一輪大量的銀行貸款，有相當一部分錢又轉到虛擬經濟，到了資產炒作中來。房地產價格上漲過快容易給經濟帶來泡沫化，一旦泡沫破滅，房價必將大幅縮水，給提供貸款的銀行等金融機構造成大量不良資產，嚴重地甚至會導致銀行破產，股市價格下跌，引起金融危機。因此，房價過熱，給商業(yè)銀行帶來的風險不容忽視，商業(yè)銀行房地產信貸管理應將風險防范放在第一位。
二、現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行住房貸款風險凸顯。
（一）降低個人住房貸款準入條件易引起違約風險。
08年10月22日人民銀行宣布擴大貸款利率下浮幅度，調整首付款最低比例為20%。次貸危機的發(fā)生主要源于貸款機構放松貸款條件。由于門檻的降低會使銀行接受更多抗風險能力較差的低收入居民客戶，當房地產價格下跌利率上升時時、借款人的貸款能力減弱，商業(yè)銀行的`還款違約率將會大幅上升，一旦房價下跌到銀行處置房產的收益難以抵補信貸資產的損失時，個人住房貸款的風險就會大規(guī)模爆發(fā)出來，這在美國次貸危機中得到了充分的演繹。
（二）個人住房貸款虛假信息嚴重造成信用風險。
美國的次級債券的次級貸款人的信用有等級之分，即次級信用。現(xiàn)階段，中國的房地產抵押者沒有信用等級之分，我國銀行對申請貸款人的單位收入證明、名下有多少財產也很難查證是否屬實。
（三）“假按揭”凸顯道德風險。
“假按揭”也成為銀行不良房貸的主要成因。一些開發(fā)商為了加快銷售回款，制造虛假銷售繁榮，在房產尚未出售時，制造虛假交易記錄，從銀行中騙取個人貸款。
（四）金融產品缺乏，風險集中于銀行體系。
在美國次貸危機中，資產證券化為美國次貸危機的傳遞起到推波助瀾的作用，但從另一方面看，次級貸款的證券化，有效剝離了商業(yè)銀行風險，把其轉嫁給了證券的購買者，降低了銀行業(yè)的系統(tǒng)風險。中國房地產抵押貸款的證券化程度較低，其不良信用貸款的風險基本上聚集在銀行體系內。在房地產價格進入下降通道之后，這些聚集在商業(yè)銀行體系的風險就會爆發(fā)出來，對中國銀行體系的穩(wěn)定運行會造成嚴重沖擊。
三、商業(yè)銀行加強房地產信貸風險防范的建議。
（一）正確評估個人住房貸款的風險，對高價房實行高比例首付款。
（二）引入保險介入機制。
利用保險轉移銀行風險是許多國家和地區(qū)發(fā)展商品房抵押貸款的經驗，在開展商品房預售按揭貸款過程中，保險機構主要經營兩方面業(yè)務：
1、為按揭房地產辦理抵押保險，在抵押房地產遭到意外風險時可提供保險；
2、為銀行發(fā)放抵押貸款辦理貸款保險，主要是在借款人無力償還而至違約時提供保險。
（三）加強住房抵押貸款業(yè)務的創(chuàng)新。
住房抵押貸款業(yè)務創(chuàng)新是防范風險的內在要求。建立房地產業(yè)貸款的風險轉移及退出機制，建立并活躍貸款的二級轉讓市場。審慎穩(wěn)步地開展資產證券化，增強抵押貸款的流動性，分散住房抵押貸款風險。加強利率風險的管理，研究開發(fā)利率互換、利率期權、互換期權等利率衍生產品。
（四）建立房地產業(yè)貸款風險預警體系，盡快完善金融監(jiān)管。
總結次貸危機所暴露出的美國在金融監(jiān)管方面的主要教訓，包括兩點：第一，任何一個國家的監(jiān)管體制必須與其經濟金融的發(fā)展與開放的階段相適應，必須做到風險的全覆蓋，最大限度地減少由于金融市場不斷發(fā)展而帶來更嚴重的信息不對稱問題；第二，在現(xiàn)代金融體系里，無論風險管理手段多么先進、體系多么完善的金融機構，都不能避免因為機構內部原因或者市場外部的變化而遭受風險事件的影響，這是由現(xiàn)代金融市場和金融機構的高杠桿率、高關聯(lián)度、高不對稱性的特性所決定的。從這個意義上來說，以格林斯潘為代表的一代美國金融家們所擁戴的“最少的監(jiān)管就是最好的監(jiān)管”的典型的自由市場經濟思想和主張確實存在著索羅斯所指出的極端市場原旨主義的缺陷。
從長遠看，金融業(yè)合法、穩(wěn)健的運行機制，不僅在于監(jiān)管當局的監(jiān)管，更在于通過監(jiān)管鏈接，促使社會中介、行業(yè)公會、金融機構內部稽核與監(jiān)管當局的監(jiān)督管理形成一種默契，變成一種合作。
參考文獻：
[1]楊睿，金融危機背景下中國房地產市場的發(fā)展與監(jiān)管、中國房地產、2009、2、
[2]羅莉，房價變動對我國商業(yè)銀行住房抵押貸款風險影響的研究、金融與經濟、2009、3。
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銀行理財產品協(xié)議書篇六
我國金融市場建設經過幾十年的改革開放，商業(yè)銀行的理財產品發(fā)展十分迅速，理財產品的數(shù)量和質量都有了顯著的提升，理財產品給銀行帶來的收益也在各項業(yè)務總收益的比列不斷提高。
(一)理財市場發(fā)展勢頭強勁在2005年以后，我國商業(yè)銀行理財產品得到飛速的發(fā)展，并逐歩走向規(guī)范化。從2005年起，我國的理財業(yè)務增長率達到18%，2012年前三季度規(guī)模達到400億美元。目前我國商業(yè)銀行根據(jù)其特點都開展了理財產品。
(二)理財產品種類逐漸增加我國目前商業(yè)銀行推出的理財產品種類不斷增加，在h-h投資組合理論和資產資本定價理論的基礎上，不斷開發(fā)適應不同收入層次和不同年齡層次的理財產品。除去傳統(tǒng)的貨幣型理財產品，債券型、股票型及組合型理財產品不斷出現(xiàn)；理財產品的期限也從一周到一個月、三個月及三到六個月甚至幾年不等；理財產品的幣種從傳統(tǒng)的人民幣單一幣種發(fā)展到美元、歐元及澳元等多幣種理財產品。
(三)業(yè)務發(fā)展條件更加成熟根據(jù)國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)，我國的人均居民收入和可支配收入近年來不斷增加，2011年城鎮(zhèn)居民收入人均達到23979元，可支配收入達到了21810元。隨著居民收入和可支配收入的增長，商業(yè)銀行開展理財產品的業(yè)務客觀條件更加成熟，市場對理財產品的需求型結構已經出現(xiàn)，并且人們對理財產品的認識近年來也在不斷提升，因此商業(yè)銀行的個人理財產品發(fā)展市場潛力巨大。
(四)理財業(yè)務有待繼續(xù)深化對比我國商業(yè)銀行開展理財業(yè)務的內容形式與發(fā)達國家，可以看出在理財業(yè)務的深化上海有待繼續(xù)提高。我國目前的理財業(yè)務重心仍在理財產品的推廣銷售方面，并且各商業(yè)銀行推出的理財產品結構同質化嚴重，在產品推廣方式和產品服務等各方面都還存在一定的發(fā)展空間。
(一)市場上理財產品逐漸豐富，但同質化趨向嚴重近年來，我國各國有商業(yè)銀行、城市銀行及部分民營銀行等紛紛推出各自的理財產品，如工商銀行的“理財金帳戶”系列，建設銀行的“樂當家”系列，農業(yè)銀行的“金鑰匙”系列，招商銀行的“金葵花”系列和交通銀行的“圓夢寶”系列等等。在分析對比不同商業(yè)銀行的個人理財產品特點不難發(fā)現(xiàn)，理財產品的結構功能基本相似，在個人理財產品的個性化設置和后續(xù)服務等方面缺乏創(chuàng)新，在核心的理財產品上同質化嚴重，難以形成品牌效應。
(二)理財中心大批涌現(xiàn)，但理財從業(yè)人員的整體素質與數(shù)量均需提高從目前商業(yè)銀行在個人理財產品的推廣上看，存在硬件過硬、軟件過軟現(xiàn)象。商業(yè)銀行的個人理財中心硬件建設十分豪華，各種配套硬件十分齊全，但在優(yōu)質的理財產品服務和專業(yè)理財顧問團隊的建設等軟件方面還存在一定的不足，而理財顧問和服務等特質恰恰是完善的個人理財產品市場發(fā)展的必不可缺要素。根據(jù)國家相關金融機構的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，與我國目前經濟綜合實力和金融發(fā)展水平相對應的個人金融理財人員缺口十分龐大，且目前相當部分的個人理財顧問和產品經理根本沒有理財資質，不能賬務理財需要的專業(yè)知識。因此，我國目前應著重加強理財人員的培養(yǎng)和專業(yè)素質的提升，這樣既能與先進的硬件設施相配套，更能解決個人理財業(yè)務對專業(yè)人才的需求缺口。
(三)個人客戶在理財觀念上存在的誤區(qū)多受到傳統(tǒng)理財觀念的影響，目前個人理財產品的觀念在部分社會大眾心中仍存在較多的誤區(qū)。誤區(qū)之一是保守的儲蓄思想，尤其是年齡較大的人群，但簡單的儲蓄理財行為在實現(xiàn)個人財產保值方面當遇上通貨膨脹都難以實現(xiàn)，更不能達到增值目的。誤區(qū)之二是與之相反的超多元化投資觀念，債券、黃金、股票、保險等多種理財方式一齊上。這種理財觀念在一定程度上分散了投資風險，但是由于牽扯的投資方面較廣，個人很難在每個投資領域都具備相應的專業(yè)知識，也沒有精力關注每個方面，因此存在一定的風險。商業(yè)銀行推出的個人理財產品基本由專業(yè)的金融設計人員進行設計，并個性化管理，這種理財產品的觀念推廣還有待繼續(xù)增強。
(四)理財產品中存在潛在風險，但風險防范意識薄弱商業(yè)銀行的理財業(yè)務過程屬于金融虛擬產品的交易和后續(xù)服務過程，其中也隱藏了不同類別的風險。其中作為咨詢服務的理財顧問和咨詢業(yè)務風險較小，風險主要存在于專業(yè)的理財產品介紹，理財?shù)娘L險提示以及理財經理對客戶的不合理承諾等，這些都可能對商業(yè)銀行和客戶造成雙重利益損害，應加強風險防范意識。
(一)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境良好的金融大環(huán)境是金融市場發(fā)展的基礎，是商業(yè)銀行開展個人理財產品業(yè)務的客觀條件。金融環(huán)境的建立需要各商業(yè)銀行間加強合作，共同推動金融市場和金融秩序的改革創(chuàng)新。目前我國金融混業(yè)經營的限制門檻越來越少，商業(yè)銀行的金融分業(yè)經營現(xiàn)狀有望實現(xiàn)改革，因此金融機構間和互贏合作是未來發(fā)展的必經之路，金融理財產品的交叉發(fā)展是必然。因此商業(yè)銀行應不斷加強與證券、保險及信托基金等非銀行的金融機構合作，不斷在業(yè)務組合和業(yè)務外包等方面創(chuàng)新，適應市場需要。
(二)加大理財產品的創(chuàng)新力度針對個人理財產品同質化嚴重的，各商業(yè)銀行應加大理財產品的創(chuàng)新，走品牌發(fā)展的道路，依據(jù)自身的資源優(yōu)勢和業(yè)務能力，打造銀行劇本核心競爭力的個人理財產品。創(chuàng)新復合型理財產品。隨著金融業(yè)管制的逐漸放松，商業(yè)銀行可以在制度許可范圍內，加深與基金公司、證券公司、外資金融機構以及房產商、汽車商的合作，適時的推出復合型理財產品，在傳統(tǒng)風險較小的銀行理財產品與風險較大的金融衍生產品相結合的理財產品上加大創(chuàng)新。定制客戶不同需求的理財產品。學習西方理財產品中以客戶為中心的經營理念，以目標客戶為基礎進行產品開發(fā)，細分各類客戶市場，實施差異化戰(zhàn)略。
(三)實施客戶關系營銷管理客戶是現(xiàn)代市場經濟，包括金融市場中進行營銷管理的最核心部分。商業(yè)銀行應不斷加強客戶至上的經營理念，在理財產品設計和營銷方式上充分考慮客戶的個性化特征，根據(jù)實際需求進行產品和服務定制管理，走客戶關系營銷管理道路。
(四)加強信用體系建設，完善風險管理系統(tǒng)金融市場中的風險無處不在，包括系統(tǒng)風險、非系統(tǒng)風險等。商業(yè)銀行在金融市場中的份額龐大，應加強信用體系建設，正視金融市場中的各種風險，包括市場風險、交易風險和操作風險等等，注重風險預防和控制體制建設，建立科學的風險管理體系。健全內部控制制度，增強內控意識，規(guī)范理財產品的操作程序，減少違規(guī)操作發(fā)生的幾率。完善內部監(jiān)督審核機制，通過內部監(jiān)督審核機制的建立，降低理財產品業(yè)務中的各種風險。加快建立個人證信體系，通過建立信用體系，強化理財產品的風險管理。提高個人理財從業(yè)人員的法律意識。銀行管理層要樹立依法經營、依法管理的觀念，堅持“標本兼治，重在治本”的經營原則，確保理財產品的安全性。
銀行理財產品協(xié)議書篇七
根據(jù)商業(yè)銀行自身的業(yè)務特點，銀行會計科目主要有兩種分類方法。一是按經濟業(yè)務的內容，分為資產類、負債類、所有者權益類、損益類及資產負債共同類。資產類會計科目反映銀行的資產和債權。負債類會計科目反映銀行債權人的權益。所有者權益類科目反映銀行投資人對銀行凈資產的所有權。損益類會計科目反映銀行的財務收支及經營成果，包括銀行的各項收入類科目和各項成本費用類的科目。資產負債共同類會計科目是銀行會計所特有的會計科目，它反映銀行的債權和債務，主要適用核算聯(lián)行往來、轄內往來、同城票據(jù)清算等業(yè)務。二是按照與資產負債表的關系，分為表內科目和表外科目。表內科目是用以反映銀行資金實際增減變動的會計科目，這類會計科目的余額反映在資產負債表內，并要求平衡。表外科目是用以反映不涉及銀行資金運動但重要業(yè)務事項的會計科目，這類會計科目的余額不反映在資產負債表內，不要求平衡。比如銀行的重要空白憑證，它是一種無面額的、經銀行或單位填寫金額并簽章后即具有支付效力的空白憑證，包括支票、本票、匯票等。當發(fā)生重要空白憑證業(yè)務時，雖然不能引起銀行資金的增減變動，但銀行對外已經承擔了經濟責任，需要設置“重要空白憑證”科目進行登記和反映。
二、記賬方法。
記賬方法是按照一定的規(guī)則，使用一定的符號在賬戶中登記各項經濟業(yè)務的技術方法。會計上的記賬方法有單式記賬方法和復式記賬方法。我國銀行業(yè)采用復式借貸記賬法對銀行表內業(yè)務所涉及的經濟事項進行會計核算。在核算表外科目所涉及的經濟事項時，一般采用單式記賬方法，如銀行對業(yè)務上使用的重要空白憑證、未發(fā)行的國家債券、待結算憑證、待保管有價值品等應設置表外科目登記，并視情況進行單式記賬。這種記賬方法以“收入”、“付出”為記賬符號，當表外科目所涉及的業(yè)務發(fā)生時，記“收入”；注銷和沖減時，記“付出”；余額表示尚未結清的業(yè)務事項。
三、會計憑證的設置和使用。
會計憑證是記錄經濟業(yè)務、明確經濟責任和據(jù)以登記賬簿的書面證明。商業(yè)銀行的會計憑證按照不同的分類標準，主要有如下幾種類型。一是會計憑證按其填制程序和用途分為原始憑證和記賬憑證。銀行的記賬憑證，需要在銀行內部組織傳遞，因此記賬憑證又稱為“傳票”。二是記賬憑證按其填列的會計科目的數(shù)目不同，分為單式憑證和復式憑證。除此之外，銀行針對自身業(yè)務的特點，將記賬憑證按其使用范圍分為基本憑證和特定憑證。
1.基本憑證?；緫{證是銀行根據(jù)有關原始憑證及業(yè)務事實自行編制的憑證，包括現(xiàn)金收入傳票、現(xiàn)金付出傳票、轉賬借方傳票、轉賬貸方傳票、特種轉賬借方傳票、特種轉賬貸方傳票、外匯買賣借方傳票、外匯買賣貸方傳票八種表內憑證和表外科目收入傳票、表外科目付出傳票兩種表外憑證?，F(xiàn)金收入、付出傳票、轉賬借方、貸方傳票是銀行的內部憑證，只限銀行內部使用；當銀行發(fā)生轉賬業(yè)務，涉及外單位資金收付又是銀行主動代為收款或扣款時使用特種轉賬借方傳票和特種轉賬貸方傳票；當涉及外匯業(yè)務和表外業(yè)務時使用外匯買賣借方傳票、貸方傳票以及表外科目借方傳票、貸方傳票。
2.特定憑證。特定憑證是銀行根據(jù)各項業(yè)務的特殊需要而設置的各種專用憑證。這種憑證一般由銀行印制，客戶填寫后交銀行辦理業(yè)務或銀行填制憑以辦理業(yè)務，銀行用以代替?zhèn)髌辈{以記賬，如支票、現(xiàn)金繳款單、定期儲蓄存單等都屬于特定憑證。商業(yè)銀行的會計憑證有其自身的特點。一是由于銀行業(yè)務量大、崗位分工細，故銀行大量采用單式憑證以方便會計憑證的傳遞和按科目軋賬，提高工作效率。二是銀行大量以客戶提交的原始憑證代替記賬憑證。三是銀行會計憑證聯(lián)數(shù)多。
四、賬務組織。
商業(yè)銀行會計的賬務組織是指賬簿的設置、記賬程序和賬務核對方法等相互配合的賬務體系，它包括明細核算和綜合核算兩個系統(tǒng)。
（一）明細核算系統(tǒng)。
明細核算是按賬戶進行的核算，它在每個會計科目下設置明細賬戶，以具體反映各賬戶資金增減變化及其結果。明細核算系統(tǒng)由分戶賬、登記簿、余額表以及現(xiàn)金收入和現(xiàn)金付出日記簿組成。
1.分戶賬。分戶賬是明細核算的主要賬簿，包括甲、乙、丙、丁四種賬。甲種賬，賬簿設有借、貸、余三欄，適用于不計息科目的賬戶或使用余額表計息的科目以及銀行內部科目的賬戶。乙種賬，賬簿設借、貸、余和積數(shù)四欄，適用于在賬頁上加計積數(shù)并計算利息的`賬戶。丙種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額和借方、貸方余額四欄，一般適用于借、貸雙方反映余額的賬戶。丁種賬，賬簿設有借方、貸方發(fā)生額、余額、銷賬四欄，一般適用于逐筆反映、逐筆銷賬的一次性賬戶。
2.登記簿。登記簿是一種輔助性的賬簿，凡是分戶賬上未能記載而又需要查實的業(yè)務事項，都可以設置登記簿進行登記。也可以用于統(tǒng)馭卡片賬或控制重要的空白憑證、有價單證、實物及某些重要的事項等。
3.余額表和現(xiàn)金收入、付出日記簿。余額表是核對總賬與分戶賬余額和計算利息的重要工具。而現(xiàn)金收入、付出日記簿是記載現(xiàn)金收入、付出筆數(shù)和金額的賬簿，是一種序時和分類相結合的賬簿。明細核算的記賬程序如下，首先，要根據(jù)傳票記載分戶賬，如為現(xiàn)金收入和付出業(yè)務，則還要分別登記現(xiàn)金收入日記簿和現(xiàn)金付出日記簿。其次，對不能入賬而又需要記載的重要業(yè)務事項，則在登記簿中進行記載。最后，銀行每日營業(yè)終了時需要按分戶賬各賬戶的當日最后余額編制余額表。
（二）綜合核算系統(tǒng)。
綜合核算是按各會計科目進行的核算，它綜合、概括地反映各科目的資金增減變化情況，是明細核算的總括反映。綜合核算系統(tǒng)由科目日結單、總賬和日計表組成?？颇咳战Y單是每一會計科目當天借、貸方發(fā)生額和傳票張數(shù)的匯總記錄，是軋平銀行當日賬務和登記總賬的依據(jù)?？傎~是按貨幣，分科目設立的賬簿，是各科目的總括記錄，是綜合核算的主要賬簿。日計表是反映當日全部銀行業(yè)務活動情況的會計報表，也是軋平當日全部銀行賬務的重要工具。綜合核算的記賬程序如下，首先，根據(jù)同一科目的傳票填制科目日結單。其次，根據(jù)科目日結單登記總賬。最后，根據(jù)總賬各科目當日發(fā)生額和余額編制日計表。
銀行理財產品協(xié)議書篇八
要購買理財產品，首先要明確銀行理財同樣是投資，是風險收益水平介于儲蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具，而投資就需要承擔相應的風險。在投資過程中，可能得到高收益，但也可能得不到任何收益，還會有部分或全部損失其投資本金的風險。
在實際投資中，首先要了解的是產品的預期收益率，和所掛鉤的資產，也就是自己能夠承受多高的風險和希望有什么樣的預期回報。但是要明確，產品說明書中給出的最高收益往往是預期的，很多時候一旦扣除預期最高收益中的費稅因素，產品到期的實際收益很可能遠遠低于預期收益。因此在購買這類理財產品時，一定要提前了解清楚產品收益和自己的心理預期，以免產品到期后和心理預期落差過大。
如果不是非常了解理財產品的結構和支付情況，建議選擇較為簡單的理財產品，不要去購買有很多觸發(fā)條款和區(qū)間的復雜結構性產品。此外，很多結構性產品的收益水平取決于基礎資產與支付條款的吻合度，吻合度越高，產品的收益水平越高。因此在投資此類產品時，一定要認清投資的品種和方向。
很多投資者很關注產品是否有保本的功能。但是也要注意，部分保本產品的實質是持有到期保本，如果投資者提前贖回，有可能會損失一定額度的本金。當投資者提前贖回時，產品的收益是按產品當時的價值進行核算，而非產品說明書中的預期最高收益或保本條款，投資者在購買產品時應謹慎選擇。
銀行理財產品協(xié)議書篇九
我們部門討論下來放進交易性金融資產比較合適。雖說公允價值屬性較差，但相比下來，如果放在其他流動資產科目下的話就更加看不出來是什么東西了。貨幣資金顯然不可以，其他貨幣資金琢磨著也不行。放短期投資的話，客戶單位是一家pe股權投資公司，會計制度下又沒那個科目。
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銀行理財產品協(xié)議書篇十
1、安全保本之王——儲蓄。
長期以來，儲蓄具有安全可靠、手續(xù)方便、形式靈活等優(yōu)點。除了定期和活期，銀行還推出了不少衍生產品，諸如通知存款、約定轉存等，都屬于“保本”的儲蓄理財產品。只要方法得當，儲蓄也可以錢生錢。假設存3萬元，可開設1至3年期的1萬元定期存單各一份。一年后，用到期的1萬元，再開設一個3年期的存單。以此類推，3年后將持有3張到期日依次相差一年的3年期定期存單。這種方式，既能應對儲蓄利率的調整，又可獲取3年期存款的較高利息。
2、基金中的戰(zhàn)斗機——保本基金。
相對于基金市場的整體虧損來說，保本基金的收益情況相對較好。從目前情況來看，在已經完成3年保本期的所有保本基金中，平均年化收益率達到20%。在3年保本期中，當上證指數(shù)出現(xiàn)下跌時，沒有任何一只保本基金發(fā)生虧損;但是當上證指數(shù)上漲時，保本基金至少能夠分享指數(shù)30%以上的漲幅。保本基金具有一定的保本周期，投資者只有在認購期購買并持有到期，才能享有保本條款承諾的權利。投資保本基金時，應充分考慮保本周期是否與自身的投資周期相匹配。
3、公認的安全工具——國債。
國債向來被投資者公認為最安全的投資工具。我國國債分為憑證式國債、記賬式國債和電子儲蓄國債。其中，憑證式國債和電子儲蓄國債不能上市流通，沒有信用風險與價格波動風險，利率也比同期儲蓄存款利率高。另外，銀行存款要繳納5%的利息稅，國債免繳利息稅?？梢陨鲜薪灰子涃~式國債，可隨時買賣，收益相對較高，但保本功能隨之下降。
4、保險投資兩不誤——萬能險。
萬能險是介于分紅險與投連險之間的一種投資型壽險。萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，目前的保底收益在2.5%左右。除保本收益外，萬能險還能獲得結算利率。目前的結算利率普遍高于一年期存款利率，有的超過5年期存款利率。很多人認為，萬能險實際收益率是對繳納的所有保費而言的，其實不然。萬能險同時涉及初始費用、手續(xù)費和管理費等，因此初期回報率可能不會太高。
目前的銀行理財產品中，保本型產品占到了2/3以上，其中相當一部分為保本的掛鉤型理財產品。根據(jù)獲取本金和收益方式的不同，一般可分為保本保收益型、保本浮動收益型。通常情況下，購買銀行保本理財產品可以保證本金安全。此類產品的保本有期限限制，一旦提前終止或贖回，就不在承諾范圍內。同時，保本型產品規(guī)定的保本期限較長。
二、銀行的理財產品真的都安全嗎?很多消費者對銀行理財產品的印象就是“風險低，收益高”，認為在銀行買理財，是再安全不過的事情了。其實不然，銀行理財還是有很多陷阱的，所以我們平時在銀行理財時要多注意以下這些陷阱。
1、預期收益代替實際收益。
用戶選擇銀行理財產品是為了獲取更高的收益，因此，高收益也成為了銀行宣傳理財產品，吸引用戶眼球的一個撒手锏。為了吸引客戶，銀行在銷售理財產品時往往會刻意夸大收益，不少工作人員在給客戶講解時，也會口頭保證預期收益。銀行會在宣傳中強調此前發(fā)行的同類理財產品均達到預期收益，令客戶對收益產生心理預期，把預期收益當作是實際收益。而實際情況是，有很多結構型理財產品都沒有達到預期收益，有的甚至本金都虧損。
2、偷梁換柱，理財產品變身保險。
提醒：用戶買理財產品時一定要注意產品認購書上，寫的是理財產品還是保險。如果被告知想要購買的理財產品已售完，而工作人員又推薦了另一款產品時，用戶就需要小心了，這個時候是最容易被銷售人員“忽悠”，錯把保險當成理財產品。
3、延長募集期，導致收益縮水。
理財產品在發(fā)售時都會有募集期，時間從兩三天到半個月不等。在募集期這一段時間里，用戶的資金是沒有收益的，最多也只是按照活期利率計息。對于理財產品來說，募集期越長，實際收益率就會越低。這在一些短期理財產品上體現(xiàn)得非常明顯。例如某一款理財產品的預期收益率為6%，時間為30天，募集期為5天，如果用戶在募集期的第一天就購買該產品，那么最后的實際收益率為6%×30÷35=5.14%，明顯低于6%的預期收益率。
提醒：由于理財產品都有額度限制，不少用戶為了搶額度，往往在產品募集的第一天就購買。而在募集期內，資金一般按照活期計算利息或者根本不計利息，這就會導致用戶的收益被攤薄，所以用戶在選擇理財產品時不要被名義上的高收益率所迷惑。
4、“霸王條款”賺取超額收益。
在理財產品的說明書中，有些條款明顯偏向銀行。如，某些浮動收益型理財產品的說明書中會規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。也就是說，如果某產品的預期收益率為8%，但最后的實際收益率為10%，那么多出的2%就歸銀行所有。
提醒：浮動收益型理財產品如果發(fā)生虧損，需要用戶自己承擔風險，但是產生的超額收益卻歸銀行。用戶在購買理財產品時要盡量遠離這些帶有“霸王條款”的產品。
5、避重就輕，信息披露不完整。
銀行工作人員在推銷理財產品時，往往只強調收益，刻意淡化風險。產品說明中關于風險的表述有大量專業(yè)術語，普通用戶很難看懂。不披露或者選擇性披露信息，產品信息不完整、資金投資用途不明、收費項目不明、信息更新不及時等是很多理財說明書存在的問題。消費者在投資前務必要看清事實，保持理性，謹慎投資。
另外，消費者還要看清相關理財產品合同條款。在銀行售賣的理財產品,也有可能是投資公司的理財產品。這類理財產品合同上也會印有銀行的標志,但合同與銀行無關。
銀行理財產品協(xié)議書篇十一
作為一種現(xiàn)代金融服務方式，銀行理財產品在投資者間愈來愈受歡迎。然而，銀行理財產品眾多，種類豐富，對于普通投資者來說，如何根據(jù)自身需求和風險承受能力分類選擇，成為一個重要的問題。本篇文章將著重探討銀行理財產品分類的心得體會，并提供相應的理財建議。
一、債券類理財產品。
債券類理財產品是指銀行以投資債券為基礎所發(fā)行的一種理財產品。由于利用貸款投資債券可實現(xiàn)低風險的穩(wěn)定資產增值，因此債券類理財產品將成為投資者的首選。對于穩(wěn)健型的投資者，可以選擇購買國債或城投債，以利息收益為主，以少量回報換取穩(wěn)定的資產價值，為本金保值提供了較好的保障。
二、貨幣市場類理財產品。
貨幣市場類理財產品，是銀行以央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、短期金融債等短期市場理財產品為主投資標的而發(fā)行的一種低風險、且低收益的理財產品。由于本金回收的高度靈活性，貨幣市場類理財產品被越來越多的投資者所接受，而且是最適合短期理財需求的產品。對于需要隨時隨地取現(xiàn)的投資者來說，貨幣市場類理財產品是不可多得的選擇。
三、余額寶、活期寶等類似理財產品。
余額寶、活期寶等類似理財產品，具有較高的安全性和較好的流動性，但收益將略低于銀行存款。對于使用支付寶或微信等互聯(lián)網(wǎng)支付的消費者來說，余額寶或活期寶無疑是很好的理財產品選擇。但需要注意的是，這些理財產品雖然非常方便，但收益也幾乎不具備優(yōu)勢，應該考慮其他理財產品。
四、混合型理財產品。
混合型理財產品，顧名思義，是利用基金、股票、債券等多種投資標的來構建較為綜合的理財產品。由于利用多種投資標的相互平衡，混合型理財產品風險適中，收益較好。這種理財產品需要投資者有初步投資基礎，且具有一定風險承受能力。如果希望在保證風險可控的同時，實現(xiàn)較高的收益目標，混合型理財產品無疑是一個不錯的選擇。
股票基金類理財產品是指以買賣股票為主要投資方式，以收益為主的一種理財產品。股票基金類理財產品容易受到股票市場行情的影響，風險比較高。但對于熟悉股票市場且具有一定風險承受能力的投資者來說，股票基金類理財產品可以在短時間內獲得較高的回報。
總之，銀行理財產品類型繁多，每種理財產品兼具優(yōu)缺點，需要根據(jù)自身需要進行選擇。同時，需要認識到不同理財產品的風險水平，理性看待這些產品所帶來的回報，避免盲目追求高收益帶來的潛在風險。在選擇銀行理財產品時，我們應該同時協(xié)調長期的收益和安全的原則，更會針對不同階段的金融理財需求，選擇恰當?shù)睦碡敭a品。這樣，才能真正實現(xiàn)資產的增值。
銀行理財產品協(xié)議書篇十二
“學會理財，不僅是一種經濟基礎，也是一種思維方式?！崩碡斈軌蚣ぐl(fā)對財富的重視和對未來的規(guī)劃思考。這里小編為大家整理了關于。
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(一)政策風險。
本產品在實際運作過程中，如遇到國家宏觀政策和相關法律法規(guī)發(fā)生變化，影響本產品的發(fā)行、投資和兌付等，可能影響本產品的投資運作和到期收益，甚至本金損失。
(二)信用風險。
客戶面臨所投資的資產或資產組合涉及的融資人和債券發(fā)行人的信用違約。若出現(xiàn)上述情況，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風險。
(三)市場風險。
本產品在實際運作過程中，由于市場的變化會造成本產品投資的資產價格發(fā)生波動，從而影響本產品的收益，客戶面臨本金和收益遭受損失的風險。
(四)流動性風險。
除本說明書第七條約定的客戶可提前贖回的情形外，客戶不得在產品存續(xù)期內提前終止本產品，面臨需要資金而不能變現(xiàn)的風險或喪失其它投資機會。
如果因募集規(guī)模低于說明書約定的最低規(guī)模或其他因素導致本產品不能成立的情形，客戶將面臨再投資風險。
(六)提前終止風險。
為保護客戶利益，在本產品存續(xù)期間__銀行可根據(jù)市場變化情況提前終止本產品?？蛻艨赡苊媾R不能按預期期限取得預期收益的風險以及再投資風險。
(七)交易對手管理風險。
由于交易對手受經驗、技能、執(zhí)行力等綜合因素的限制，可能會影響本產品的投資管理，從而影響本產品的到期收益，甚至本金損失。
(八)兌付延期風險。
如因本產品投資的資產無法及時變現(xiàn)等原因造成不能按時支付本金和收益，則客戶面臨產品期限延期、調整等風險。
(九)不可抗力及意外事件風險。
自然災害、戰(zhàn)爭等不能預見、不能避免、不能克服的.不可抗力事件或系統(tǒng)故障、通訊故障、投資市場停止交易等意外事件的出現(xiàn)，可能對本產品的成立、投資、兌付、信息披露、公告通知等造成影響，客戶將面臨本金和收益遭受損失的風險。對于由不可抗力及意外事件風險導致的任何損失，客戶須自行承擔，銀行對此不承擔任何責任。
(十)信息傳遞風險。
__銀行將按照本說明書的約定進行產品信息披露，客戶應充分關注并及時主動查詢__銀行披露的本產品相關信息。客戶預留的有效聯(lián)系方式發(fā)生變更的，亦應及時通知__銀行。如客戶未及時查詢相關信息，或預留聯(lián)系方式變更未及時通知__銀行導致__銀行在其認為需要時無法及時聯(lián)系到客戶的，可能會影響客戶的投資決策，因此而產生的責任和風險由客戶自行承擔。
一、交行實物金及td業(yè)務。
交行實物金分為投資型金條和收藏型黃金兩種。投資型金條定價會隨上海黃金交易所每日價格變化而波動，每克加收11元左右，規(guī)格包括50克、100克、500克、1000克四種，銀行可回購;收藏型金條價格相對固定，每克定價在400元~500元之間，造型有金碗、金壺、貔貅、蟾蜍、金葫蘆等，還可根據(jù)客戶需求定制。
和其他銀行紙黃金業(yè)務不同，客戶在開通交行個人實物黃金業(yè)務后，通過交通銀行網(wǎng)上銀行購買黃金后可以選擇提貨或不提，如果選擇不提貨，當黃金價格達到理想價位后可以在賬戶上賣掉，獲利了結。
交行延期t+d業(yè)務分為黃金延期t+d及白銀延期t+d，可多空雙邊交易，黃金及白銀保證金比例分別為17%及20%，交易手續(xù)費為萬分之十七。除網(wǎng)銀交易渠道外，交行為客戶精心研發(fā)了全套專業(yè)化的交易軟件和行情分析軟件。相比其他銀行普遍采用的傳統(tǒng)網(wǎng)銀渠道，交行“玖玖金黃金交易專業(yè)版軟件”行情迅捷實時，委托報單高效，報價信息及時有效;各類分析指標一應俱全，為投資提供有力的基本面及技術面支撐。
二、中行金幣系列、紙黃金和雙向寶業(yè)務。
中行目前主推的是一直熱銷的熊貓金幣和辛亥革命題材系列貴金屬。這些黃金產品成色均為au99.99，其中熊貓金幣和國金黃金金碗均為60克，售價33600元;辛亥革命100周年紀念金鋌規(guī)格為50克，售價22667元。此外，中行還有辛亥革命100周年紀念銀鋌、銀盤、中華龍郵銀磚等，都是饋贈親友、私人收藏的不錯選擇。
中行紙黃金可通過柜臺、電話、網(wǎng)絡或自助終端等渠道交易，交易模式為t+0，當日可多次反復交易。投資者可用其資金賬戶的人民幣做本幣紙黃金交易，也可以用其資金賬戶的美元做外幣紙黃金交易，交易手續(xù)費為0.8元(本幣金)和3美元(美元金)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點10克;美元賬戶黃金每筆交易起點1盎司。柜臺交易時間為每周一至周五營業(yè)時間;電話銀行和網(wǎng)行交易時間為每周一上午8點到周六凌晨3點，節(jié)假日和特殊情況除外。
中行黃金雙向寶類似于黃金t+d業(yè)務，既可低吸高拋做多，也可高賣低買做空，但不具備杠桿效應，保證金比例為115%(黃金t+d保證金比例一般為15%~20%)，當保證金低于100%時，會按“單筆虧損比率從大到小順序”的原則進行逐筆強制平倉，直至保證金充足率上升至100%(含)以上為止。和黃金t+d業(yè)務相比，黃金雙向寶雖然交易所需保證金較高，獲利相對較低，但風險也會更小。
黃金雙向寶保證金賬戶交易時間為周一上午7點到周六凌晨5點。凡開通交易賬戶的客戶，只要開倉交易一次(買入賣出一次或賣出買入一次)，將獲贈價值100元的購物卡一張。
三、招行“風雅頌”實物及“招財金”系列。
招商銀行“風雅頌”實物黃金產品系列下分為14個子系列，50多個品種。實物金的成色有99.99和99.9兩種，常規(guī)產品的重量從5克起到500克不等，對于有1000克級以上大克重購買需求的客戶，可以特別訂制。
“風雅頌”實物金推出以來，根據(jù)客戶的需求不斷豐富，除金幣金條外，還開發(fā)了生肖系列、賀歲系列、婚嫁系列等多個品種。其中，故宮珍寶系列、辛亥革命紀念題材等限量發(fā)行的品種，非常適合收藏和傳承。以近期招行推出的龍年賀歲新品為例，有故宮珍寶系列的“中華龍郵金磚套裝”、“故宮雙喜金碗”，還有寓意吉祥的“中華第一龍”、“福中福金龍印”等產品。
四、“招財金”交易系列分為黃金現(xiàn)貨交易，黃金白銀t+d交易和紙黃金。
招行紙黃金分為美元和人民幣兩個交易幣種，人民幣紙黃金的交易起點是0.01克，按目前的'黃金價格只需要3塊多就可以交易，起點非常低，適合新手入門。另外，紙黃金的交易時間還非常靈活，工作日24小時均可交易。
招行黃金t+d按17%收取保證金，既可選擇合約交易日當天交割，也可延期交割，并收取一定延期補償費。招行還代理上海黃金交易所交易所的現(xiàn)貨交易。通俗的說，很類似股票交易模式，根據(jù)上漲或下跌賺取差價。以上兩種交易都可以通過網(wǎng)銀大眾版、專業(yè)版、財富賬戶等渠道操作。招行專門提供及時的成交短信及保證金風險提示短信通知服務,客戶活期賬戶與黃金專戶資金實現(xiàn)24小時互轉，在招行炒金交易量達一定水平可享受相應手續(xù)費優(yōu)惠。
五、工行實物金、紙黃金及金銀td業(yè)務。
目前，工行推出的實物金包括如意金條、如意金磚、如意金錢、如意金元寶、生肖金、題材金等，成色包括au99.9和au99.99兩種(au為含金量，au99.99即含金量為99.99%)，規(guī)格從5克到12500克不等，定價多與國際市場黃金價格掛鉤，需加收一定加工、運輸?shù)瘸杀?，部分產品銀行可回購，適用于投資、收藏、饋贈。
紙黃金是工行推出的一項資金交易業(yè)務，投資者可使用工行提供的個人賬戶金買賣交易系統(tǒng)，人民幣賬戶黃金每筆交易起點10克;美元賬戶黃金每筆交易起點0.1盎司。賬戶金買賣資金實時清算，即時到賬，當天可多次交易，適合有一定交易經驗和較強風險承受能力、對黃金市場有一定認識、希望通過把握市場走勢賺取價差的交易需求型客戶。此外，工行還有紙白銀、紙鉑金等賬戶貴金屬交易。
市民在工行開通如意金積存賬戶后，可進行主動積存或定期積存，投資者每期可按金額或克數(shù)兩種方式定投，按金額定投的起點為200元，按克數(shù)定投的起點為1克，適合個人客戶進行小額持續(xù)的黃金投資。目前，工行對參與黃金寄存的客戶有每克2元的優(yōu)惠。
工行黃金(白銀)t+d是一種現(xiàn)貨黃金延期交易，黃金按20%、白銀按25%收取保證金。投資者可在價格上漲時做多(先買進后賣出)的方式獲利，也可在價格下跌時運用做空(先賣出后買進)的方式獲利。該產品交易價格與國際貴金屬報價同步，當日即可買賣，隨時賺取差價，交易手續(xù)費為萬分之十八。適合于有一定黃金投資知識和風險承受能力的投資者。
需要融資的市民可通過工行貴金屬質押業(yè)務獲得融資，質押物種類包括能在上海黃金交易所交易交割的標準貴金屬和工行發(fā)行且接受回購的“如意金”實物系列產品，適用于法人客戶或個人客戶。其中，個人客戶貸款額度單筆最低5000元，貸款期限最長不超過1年，到期一次性還本付息;法人客戶可通過貴金屬質押辦理流動資金貸款、小企業(yè)貸款、項目貸款、信用證、保函等各類法人客戶他融資業(yè)務，質押比率最高可達80%。
六、建行實物金及紙黃金業(yè)務。
建行實物金是建行自行設計并委托專業(yè)的黃金精煉企業(yè)所加工的黃金產品，樣式新穎，品種繁多。
包括投金錢、金章、金磚、生肖金、賀歲金、金元寶等近40個種類，規(guī)格從2克起售的龍錢，到1000克的投資金條，可滿足市民投資、饋贈和收藏等多種需求?，F(xiàn)階段，建行為在該行購買了投資金條的客戶免費提供代保管和回購業(yè)務。
建行紙黃金交易時間為周一上午7點到周六凌晨4點，采用實時和委托兩種方式進行交易，投資者可直接按建行的買賣報價實時成交，或指定價格進行委托掛單，委托掛單分為獲利買入掛單、獲利賣出掛單和止損賣出掛單。投資者可在建行網(wǎng)點辦理，也可通過建行網(wǎng)銀、手機銀行和電話銀行辦理?？蛻魡喂P交易達到一定克數(shù)，還可享受大額交易成交價格優(yōu)惠，降低交易成本。
七、永坤匯金利。
永坤“匯金利”是以實物黃金售后返租為形式的創(chuàng)新產品?？蛻糁灰谟览S金購買指定規(guī)格的“永坤金”，并且自愿將所購金條通過協(xié)議形式租借給永坤投資，在租賃約定項中，客戶可以提出歸還金條的申請或退回購金的款項，同時還可以獲得相應的租金費用及金價增值收益，真正實現(xiàn)了保本高收益的購金增值服務。
與目前流行的理財產品對比起來，匯金利的優(yōu)勢可見一斑：匯金利在90天的期限內即可享受購金款年化8%的現(xiàn)金回報和黃金增值帶來的額外收益，同時，參與匯金利不受金價下跌帶來的影響!
互聯(lián)網(wǎng)理財產品的出現(xiàn)，伴隨著銀行理財產品收益的降低，互聯(lián)網(wǎng)理財產品成為銀行理財產品之外的有益補充，很快被接受，并迅速成為理財市場的主力軍。
優(yōu)勢一：與銀行相比，p2p收益率較高?；ヂ?lián)網(wǎng)理財產品由于自身特點，回報率相比銀行要高3-5倍，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺的平均年化收益率大約在6%-10%之間(派財網(wǎng)年化收益在6.5-11%)。
優(yōu)勢二：起投門檻低。銀行理財產品都是5萬元起步甚至更多，互聯(lián)網(wǎng)理財基本上是零門檻。一般互聯(lián)網(wǎng)理財起投金額為100元(派財網(wǎng)起投金額為1元)。
優(yōu)勢三：風險趨于降低。所有的理財項目都是經過嚴格的風控篩選，互聯(lián)網(wǎng)平臺逐步引入第三方資金托管方式、風險備付金計劃等安全保障手段，風控手段也同時在不斷完善，風險控制得到了很大改善。
優(yōu)勢四：不需要非常專業(yè)的金融知識?；ヂ?lián)網(wǎng)理財只需要認準考察平臺，選擇一個可靠的平臺，即可坐享較高的年化收益。
優(yōu)勢五：流動性很好?；ヂ?lián)網(wǎng)有著較為明顯的流動性優(yōu)勢，短期長期都可投，短則一個月，長則幾年，根據(jù)自己需求與愛好，各取所需(派財網(wǎng)標的期限在一個月至十二個月之間)。
優(yōu)勢六：節(jié)約時間，適合各類階層人士操作。互聯(lián)網(wǎng)理財不需要不斷看盤，只需要有一臺可以上網(wǎng)的電腦或者下載投資理財平臺的app即可。手機+網(wǎng)絡，隨時隨地易操作。
銀行理財產品協(xié)議書篇十三
導語：適合轉讓的銀行理財產品是期限較長的低流動性封閉式產品。流動性較高的產品不適合做份額轉讓業(yè)務，目前單一銀行自建二級交易平臺用戶數(shù)偏少，不能保證理財產品通過市場交易準確反映其公允價值。
長期以來，銀行理財產品的流動性頗受詬病。在不少投資者看來，期限較短的銀行理財產品往往收益率也較低，想追求收益率稍高一些的銀行理財產品，通常期限長達半年甚至一年。然而，一旦遇到臨時急用錢，由于無法提前贖回，只有干著急。
當前，銀行客戶在購買投資理財產品時“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點已被一些銀行關注，并開始嘗試通過“轉讓”的方式來解決。效果究竟如何?記者選擇了一家總部位于浙江的全國性股份制商業(yè)銀行前去體驗。
記者通過該行的手機銀行購買了一款封閉式理財產品。根據(jù)轉讓規(guī)則，在到期日的7天之前，就可以在該行線上渠道(網(wǎng)銀、手機銀行、直銷銀行浙+銀行app)發(fā)起轉讓。
在轉讓方式上，可以選擇的'有三種：一口價模式、競價模式以及協(xié)議模式。
具體來看，一口價模式指的是產品持有人將所持有的可轉讓理財份額以確定價格發(fā)起轉讓，眾多受讓人以先到先得的形式、以確定不可更改的價格，購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
競價模式是產品持有人將所持有可轉讓理財份額以確定的底價發(fā)起轉讓，眾多受讓人以競價形式、以出價最高的價格，最終購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
協(xié)議模式是產品持有人將所持有可轉讓理財份額以確定的價格和指定的受讓人發(fā)起轉讓，指定受讓人以約定口令形式、以確定不可更改的價格，購買轉讓產品，出讓人得以提前回收本金和部分收益。
對比之后，記者選擇以一口價模式轉讓。在該行手機銀行客戶端，選擇了要轉讓的持有理財產品，點擊“轉讓”按鈕，在轉讓申請頁面填寫完本次要轉讓的份額(本金)后，平臺根據(jù)記者的本金、理財產品本身預期收益率以及理財期限計算出該筆轉讓理財產品的參考價值。然后，記者在本金和參考價值之間確定了一個轉讓價格，即“自助定價”功能，再自設一個交易密碼，點“提交”就成功發(fā)起了轉讓申請。
這份理財產品自此進入了該行“財市場”轉讓專區(qū)，與其他理財產品一起等待被“采購”。如果有客戶看上了某份理財產品，點擊購買，選擇購買賬戶，輸入交易密碼，提交即可發(fā)起轉讓購買。購買成功后，將實時扣除受讓人賬戶資金，并變更理財產品持有人，變更成功后，把轉讓資金劃轉給出讓人。
至此，一份銀行理財產品的轉讓就完成了。
“目前，銀行理財產品轉讓市場處于初級階段，僅有部分全國性銀行正在嘗試開展?！逼找鏄藴恃芯繂T魏驥遙表示，適合轉讓的銀行理財產品是期限較長的低流動性封閉式產品。流動性較高的產品如開放式預期收益型產品、開放式凈值型產品都不適合做份額轉讓業(yè)務。
與此同時，魏驥遙表示，銀行理財產品轉讓中主要產品是流動性較差的長期限封閉式產品，但對于大部分投資者而言，如有流動性需求完全沒有必要購買此類長期產品。同時，從當前短期理財產品的表現(xiàn)來看，收益也出現(xiàn)明顯超越長期產品的趨勢。因此，流動性更強的短期產品更吸引投資者，銀行理財產品轉讓的需求不高。他同時指出，不少銀行通過資金池及期限錯配調整產品流動性，承擔了所有流動性風險，所提供的各期限產品能夠滿足投資者的各種流動性需求，不需要投資者承擔流動性風險，因此可能會出現(xiàn)投資者轉讓動力不足的情況。
不過，從浙商銀行的實踐看，銀行理財產品轉讓服務卻很火爆，部分高收益轉讓基本是“秒殺”。截至2016年末，該行理財產品轉讓累計成交筆數(shù)已超過2萬筆，成交金額超40億元。“可以說，追求安全、穩(wěn)定、高收益，同時又有流動性需求的客戶更加青睞浙商銀行的理財轉讓業(yè)務?！闭闵蹄y行相關負責人說。
“從我們自身來說，通過這項創(chuàng)新服務，可以更好地提升用戶體驗，吸引客戶，增強客戶黏性;也有利于擴大理財客戶量和理財規(guī)模。眼下，需要重點關注的是監(jiān)管部門還沒有相應的監(jiān)管規(guī)則或規(guī)范出臺?！鄙鲜鲐撠熑吮硎?，浙商銀行作為第一家推出線上理財產品轉讓功能的銀行，未來將尋求搭建一個可以綜合各類資產管理產品的跨行轉讓流通市場，搭建一個大平臺，綜合各類投資者、轉讓者，讓參與主體多元化。
他同時表示，還將尋求監(jiān)管部門支持，嘗試多家銀行面簽互認，以及實現(xiàn)銀行間資產管理產品的類證券化操作?！斑@項工作需要監(jiān)管部門、銀行、投資者之間的長期努力?！?BR> 有專家表示，盡管理財轉讓業(yè)務很好地解決了長久以來銀行客戶購買理財產品時“高收益”和“流動性”無法兼得的痛點，但目前大部分已開展此項業(yè)務的銀行，其轉讓服務僅限于已投資該行理財產品的個人客戶，在受眾面上仍有一定局限性。此外，出讓人還需承擔諸如轉讓失敗風險、損失部分預期收益、網(wǎng)絡系統(tǒng)風險等相關風險;受讓人也面臨信用風險、本金及理財收益風險、流動性風險、利率風險、政策風險、信息傳遞風險、提前終止風險、兌付延期風險、不可抗力風險、網(wǎng)絡系統(tǒng)風險等。
不僅如此，魏驥遙還提醒，投資者需要注意，目前單一銀行自建的二級交易平臺用戶數(shù)量偏少，不能保證理財產品通過市場交易準確反映出其公允價值，會使參與交易的投資者在出價時顧慮更多，平臺活躍度進一步降低，最終提升首發(fā)購買者在交易時面臨較大幅度折價的風險。
銀行理財產品協(xié)議書篇十四
近年來，銀行理財產品的市場異?；鸨皇怯羞h高于定期存款的收益率，二是投資者對銀行的信任。而當下，很多人對銀行理財產品的印象也是：低風險、收益率高于定期存款。這種印象總的來說沒有錯，但銀行理財產品絕不是垂手可摘的牡丹。在過去的一年里，多家銀行爆出的銀行理財產品“零收益門”、“負收益門”事件就是最好的警示。
投資者要明白，理財產品的穩(wěn)賺只是傳說，有的理財產品到期時，有可能得不到預期收益，有的甚至連本金也不保。
2、募集期藏有玄機，理財收益會被“攤薄”
通常情況下，銀行一般會聲稱，銀行理財產品在資金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息計算的。如果投資者買入時間較早，而該產品的募集期和清算期又比較長，那么實際收益率就會被拉低。
3、預期收益不等于實際收益。
隨著銀行間競爭激烈程度的不斷加大，理財產品的收益率也水漲船高。很多銀行都競相推出收益率“誘人”的理財產品，如某商業(yè)銀行一年期的人民幣理財產品的預期收益率達到15%左右。但是，并不是所有的理財產品都能達到其承諾的收益率，因為預期的收益率并不等于實際到期的收益。
理財專家提醒，選擇銀行理財產品，不要光盯著收益率。實際上，許多產品由于存在著“貓膩”，投資者最終到手的收益，并沒有宣傳時說的那么多。
4、產品評級不見得靠譜。
在產品說明書中，我們經常能看到相關的風險評級，如中信銀行一款產品就在說明書中顯示為pr2級(穩(wěn)健型，黃色級別)，其實都是銀行自己給自己評定的，并非是第三方機構評的，意義并不大。
不僅理財產品的風險評級本身不可靠，而且銀監(jiān)會明確要求銀行必須進行的投資者風險測評，不少銀行也在走過場。
5、風險提示必須看清楚。
盡管銀行會按照相關部門的要求，在銀行理財產品說明書和合同上，對風險提示做所謂表述，但是那些風險說明由于太專業(yè)甚至充斥著各類專業(yè)術語，對于投資人并沒有多大價值，普通人也看不懂。
記者在查詢了眾多銀行發(fā)行的理財產品說明書后，發(fā)現(xiàn)盡管很多說明書長達十幾頁，但是對于產品的本質風險揭示甚少，大部分是營銷性質的語言，而非客觀的深度分析。
6、資金投向要關注。
理財產品的資金投向直接與產品的風險掛鉤。投資者在看產品說明書時，必須關注資金投向。
如果資金投向為債券回購、存款、國債、金融債、央行票據(jù)等，這樣的理財產品風險就低;如果資金投向為二級市場如股票、基金等，這樣的理財產品風險偏高。
7、不去觸碰“霸王條款”的理財產品。
在銀行理財產品說明書里，某些設計條款明顯偏向銀行，把投資者的收益“榨干吸盡”，投資者要當心這樣的理財產品，盡量不去觸碰。
比如，在某些結構性理財產品的說明書中，一概規(guī)定“超過預期年化收益率的最高部分，將作為銀行投資管理費用”。
8、看清產品是銀行自發(fā)還是代銷。
在銀行渠道里，大部分銀行理財產品都是銀行自發(fā)的，但也不排除銀行作為代理銷售其他的理財產品。
如某些銀行理財產品的說明書中，明確寫著“銀行作為投資者的代理人……”這樣的聲明。銀行只承認是代理、委托關系，若出了事，它不負責。
9、超高收益往往是“鏡中花水中月”
對普通投資者來說，無論是否能夠讀懂復雜的產品說明書，高收益率都是很大的誘惑。
目前結構性產品多為保本、部分保本或非保本的浮動收益型產品，由于觸發(fā)條件等的嚴格限制，超高收益只能是“鏡中花水中月”，淪為銀行營銷的噱頭。
10、費用要當心。
與明面上的手續(xù)費相比，銀行理財?shù)摹半[形費率”問題更為突出。多家銀行理財產品說明書顯示，理財產品預期收益率計算公式為“理財計劃預期投資收益率-理財產品銷售手續(xù)費、托管費等費用”。
延伸閱讀：
某股份制銀行財富管理部負責人日前向南都記者表示，短期來看銀行的理財收益率隨著年后市場流動性緩解有所走低，節(jié)后理財收益大概率會下調，建議客戶可買中長期產品鎖定收益。
分析：流動性吃緊推高理財收益。
在節(jié)日效應下，高收益產品的預期年化收益率已上浮至4.5%-5%之間，而這波“春節(jié)行情”不僅限于中小銀行，傳統(tǒng)大行亦加入其中。
南都記者注意到，部分銀行在節(jié)前發(fā)售了“春節(jié)專享”理財產品。比如平安銀行口袋銀行推出了春節(jié)特享的現(xiàn)金寶，除3.799%的7日年化收益以外，另外春節(jié)7天再加3%的收益，換言之，春節(jié)期間收益能到達6.799%。此外，華夏銀行也推出了“升盈15號(春節(jié)特供)”，投資期限33天、5萬元起購，最高預期收益率達4.8%。
不僅如此，國有大行也在節(jié)前推出了高收益產品以攬儲。例如中國農業(yè)銀行的“金鑰匙?安心得利”第25期人民幣理財產品，這款產品5萬元起步，投資期限僅42天，但預期年化收益率達4.6%。
從歷年的規(guī)律來看，每年的12月以及第二年的1月份往往是理財產品的收益高點。但普益標準研究員陳麗君認為，今年資金面偏緊張的因素不容忽視，上海銀行間同業(yè)拆放利率在1月20日全線上漲，當時連漲6天;而在央行推出臨時流動性便利后，1月23日僅隔夜拆借利率跌1.4bp，其余品種繼續(xù)上漲。
在這一輪“春節(jié)行情”中，從理財產品的期限來看，民生證券監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，按照銀行理財產品期限分類統(tǒng)計，12月31日至201月6日，3個月以內產品共發(fā)行1065只;3個月至6個月產品共476只;6個月至1年期產品共252只;1年以上期限產品共15只。
對此，陳麗君表示，“季節(jié)性流動性緊張的情況已經越來越凸顯，因此銀行會提高理財產品收益率來快速收攬市場資金，但是從資金價格的角度而言，銀行給出的收益率水平可能并不具有長期可持續(xù)性，所以更愿意發(fā)行短期甚至是超短期的理財產品。”
春節(jié)行情：部分產品收益率高達5%。
“春節(jié)行情”過后，廣東地區(qū)還有哪些高收益的理財值得購買?
據(jù)南都記者統(tǒng)計，截至年1月23日，包括招商銀行、華夏銀行、光大銀行、廣州銀行等多家銀行披露了跨春節(jié)期間的銀行理財產品。
在預期的年化收益率方面，仍延續(xù)了節(jié)前的“春節(jié)行情”。比如，招商銀行、華夏銀行發(fā)行的理財產品收益率集中在4%-5%之間。其中，華夏銀行的新盈23號期限35天的理財產品預期收益高達5%，門檻是5萬元，但是限購300萬元以內。
招商銀行的高凈值專享金葵花增利系列收益率在4.35%-4.65%之間，4款產品全部屬于不保障本金和收益的理財產品，風險評級均屬于穩(wěn)健型。
與非保本浮動收益型理財產品的較高收益率相比，保本保收益類型理財產品的預期收益相對較低。比如光大銀行推出的3個月到1年期的陽光理財安存寶系列產品，預期收益在2.85%-3.70%之間。其中收益率和期限呈現(xiàn)明顯的倒掛，期限1年的理財產品收益率與3個月的相差近1個百分點。
此外，與固定型封閉式的理財產品相比，周期型和開放式的理財產品比較適合對資金流動性要求較高的投資者。對此，中信銀行推出了周期性理財產品。比如樂贏穩(wěn)健周期系列、樂贏成長周期系列等產品的預期年化收益率均在4%-4.55%之間，投資門檻最低5萬元、100萬元和300萬元不等。
“現(xiàn)在主推周期型和開放式理財，沒有截止日，每個工作日均可申購贖回”，中信銀行廣州分行相關負責人向南都記者表示，與往年相比，該行剛對理財產品體系進行了調整和優(yōu)化，新增了可t+1工作日起息、實時贖回的周期性產品，大大提高了投資者資金的使用效率和流動性。
事實上，無論是保本保收益的理財產品還是非保本浮動收益的理財產品都屬于預期收益型理財產品，在銀行理財產品“剛性兌付”尚未被打破之前，投資者購買的理財產品收益均是有保障的。
雖然預期收益型產品基本上仍為主流，但相對開放且不用承諾收益的凈值型產品將越來越受青睞，有望成為各商業(yè)銀行爭奪的焦點。比如民生銀行發(fā)行的非凡資產管理智贏系列產品。
某股份制銀行廣州分行個人業(yè)務部負責人向南都記者表示，凈值型理財產品不承諾收益，可提供凈值查詢，用戶在開放期內進行申購、贖回，類似于開放式債券基金，比一般的理財產品風險高，但是在市場行情比較好時，收益會比普通的理財產品要高。
值得注意的是，凈值型產品的歷史凈值所計算的年化收益率，只能代表其歷史上的收益率情況，而不是像預期年化收益率那樣反映未來，所以在購買凈值型產品時要關注未來行情。
趨勢：2017理財收益大概率下行。
2017年銀行理財收益將呈現(xiàn)何種走勢?多位受訪人士表示，今年銀行理財產品收益率并不樂觀。
事實上，去年以來，銀行理財產品收益率就進入下行通道。融360發(fā)布的《20銀行理財市場報告》指出，年銀行理財市場行情較有所下降，理財產品發(fā)行規(guī)模增速放緩，預期收益率整體走低，平均預期收益率3.81%，直到年末才稍有回升。
對于2017年理財收益率的走勢，融360分析師劉銀平認為收益率仍將呈下行趨勢。主要原因是央行執(zhí)行穩(wěn)健貨幣政策，市場資金面保持充裕，利率市場化，導致了利率持續(xù)走低。
不僅如此，受銀監(jiān)會“8號文”限制，銀行理財資金投資的非標準化債權資產比例逐漸縮小，劉銀平指出，“銀行理財資金主要投向債券和貨幣市場，債券和貨幣市場收益的回落帶動銀行理財收益率持續(xù)下行”。
銀行理財產品協(xié)議書篇十五
我們通常都會發(fā)現(xiàn)，一些小銀行的理財產品預期收益要比大銀行的高。從往年的年收益來看，銀行理財產品預期收益與銀行規(guī)模成反比。預期收益排前的往往是一些規(guī)模較小的地方商業(yè)銀行等小型銀行，預期收益排在中間的是規(guī)模稍微大些的股份制銀行等中型銀行，預期收益最低的是大型銀行。
技巧二：緊盯“愛過節(jié)”的銀行。
每逢節(jié)假日，商場售品就會打折促銷，同樣的“促銷”活動在銀行理財產品里也會出現(xiàn)。利用節(jié)日的由頭，發(fā)行理財產品，是銀行的一貫做法，所以，選購銀行理財產品時，目光不妨可以往“愛過節(jié)”的銀行身上瞅一瞅。每逢節(jié)日，銀行都會提前一至兩周發(fā)行相應的節(jié)日理財產品，在情人節(jié)、勞動節(jié)、端午節(jié)、兒童節(jié)、中秋節(jié)、國慶節(jié)、教師節(jié)、春節(jié)等各大節(jié)日，都能找到銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”理財產品，投資者在此時購進一點也非常有必要。
有數(shù)據(jù)統(tǒng)計，曾有22家商業(yè)銀行發(fā)行過節(jié)日理財產品。其中，最“愛過節(jié)”的銀行是華夏銀行、寧波銀行、蘭州銀行，這3家銀行發(fā)行的“節(jié)日專屬”產品，至少包含6個節(jié)日。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計，去年教師節(jié)那一天，一共有5家銀行發(fā)行了教師節(jié)專屬理財產品，其中預期收益率最高的是江蘇銀行一款投資期限為730天的理財產品，年預期收益率高達6.8%，比普通的銀行兩年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05個百分點。一般而言，這類理財產品常比同期發(fā)行的其他理財產品預期收益率要高，因而備受投資者的青睞，常常幾個小時內就被搶光。所以，注意理財產品的發(fā)行時間也顯得很重要，下手搶的動作要快。
技巧三：銀行“錢荒季”收益率往往更高。
一般來說，各家銀行是每季度末、半年、整年考核一次，銀行由于市場資金緊張以及攬儲的壓力，在這個時候往往會通過發(fā)行“沖時點”較高收益理財產品來吸儲。所以，投資者可以在每年的3月、6月、9月、12月關注銀行理財產品。
每年的6月份被稱為“錢荒季”，也被認為是一年中購買銀行理財產品的最好時節(jié)。206月出現(xiàn)的讓金融界無比震撼的“錢荒”，相信每位投資者都還記憶猶新。
銀行間上演的前所未有的“攬儲大戰(zhàn)”，發(fā)行的很多理財產品的年收益率都達到了7%―8%。今年的攬儲大戰(zhàn)雖然沒有去年來得兇猛，但是相比平日發(fā)行的理財產品，其收益率還是高出了許多。
技巧四：倒騰時間差。
其實，在享受銀行考核時點帶來的好處時，還有很多其他的小竅門可尋。例如，倒騰時間差。根據(jù)銀行以往的理財產品發(fā)行情況，往往越臨近月末、季尾、年底的時候，其理財產品的預期收益也就越高。在月初買銀行理財產品顯然是不合適了，但如果恰好這段時間投資者的資金屬于空置期，等到月末再購買，那豈不是浪費了?其實不然，因為銀行也有發(fā)行投資期限是一星期、半個月的短期理財產品，一般預期收益也有1%-2%，相比存在銀行的活期收益的0.35%，還是要高出不少的。所以，碰到這種情況，可以在月初進行短期的理財，到月末再購買中長期的理財產品，從而鎖定高收益。
隨著國民理財意識的不斷增強，投資者購買銀行理財產品的渠道也逐步多元化。從傳統(tǒng)的柜臺購買渠道，到網(wǎng)上銀行購買，再到手機銀行購買，投資者購買理財產品越來越方便，同時，不同的購買渠道，收益率也不一樣。
現(xiàn)在很多銀行都推出網(wǎng)上銀行專屬產品和手機銀行專屬產品，瀏覽其理財產品，不難發(fā)現(xiàn)，與傳統(tǒng)理財產品相比，手機銀行專屬理財產品以高預期收益率為賣點，一般手機銀行專屬理財產品的平均收益較同期限的傳統(tǒng)理財產品能高出0.1%―0.5%。另外，從投資期限來看，網(wǎng)上銀行理財產品主要以中短期產品為主，一般都是小于6個月，手機專屬理財產品主要集中在短期產品上面，一般是1至3個月。
技巧六：逛“理財夜市”秒殺高收益理財產品。
“朝九晚五”既是銀行的營業(yè)時間，也是多數(shù)白領們的上班時間。白天忙于工作的白領沒有時間到銀行柜臺購買理財產品，不過選擇逛“理財夜市”，一樣也可以搶到高收益的理財產品。
“理財夜市”是一種在夜間發(fā)售的理財產品，絕大多數(shù)只能通過網(wǎng)上銀行或手機銀行等在線渠道進行購買。由于省去了銀行人力成本等原因，“理財夜市”的收益普遍高于柜面?，F(xiàn)在，光大銀行、平安銀、招商銀行、興業(yè)銀行等都設有“理財夜市”專區(qū)，營業(yè)時間一般是晚上8點到12點，投資者可以登錄網(wǎng)銀直接操作。與很多銷售時限在2至5天的理財產品不同，“理財夜市”專屬產品多數(shù)屬于夜間“秒殺”，打算購買的投資者恐怕要提前等候。成功“秒”到后，是從第二天開始起息，而一般柜臺購買的理財產品要在購買1―2天后方能起息。比如平安銀行的“平安財富-和盈資產管理類546期人民幣理財產品”，理財期限30天，風險程度為中低檔風險，5萬元起認購，搶購時間是208月12日的19點至22點半，起息日則是8月13日，其預期年化收益率達到了5.5%。