總結是一種反思的過程，讓我們能夠更好地發(fā)現(xiàn)問題和解決問題。在寫總結時，要注重事實和數(shù)據，避免主觀臆斷和夸大夸張。請大家根據自己的需求選擇適合的總結范文進行參考。
個人投資與理財論文篇一
（一）需求方：客戶理財需求日益增長。
麥肯錫公司曾預計，中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據國家統(tǒng)計局資料表明：1978—城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止209月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。pa18個人理財網站專業(yè)調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務。
我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的。主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入wto后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質的個人理財規(guī)劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者。
雖然我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
（一）cfp服務理念對壽險業(yè)的影響。
研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是國際金融領域最權威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管cfp不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。
在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際cfp理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。
全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。
從服務內容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。
從實施過程分析，cfp的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。
從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。
從直接的產品推銷轉變?yōu)閲@客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質和專業(yè)水平。按照cfp的“4e”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現(xiàn)時金融產品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。
4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內金融業(yè)分業(yè)經營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。
1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。
2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，cfp標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證，參照4e標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。
3.綜合性個人金融服務公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業(yè)經營和綜合金融服務集團的出現(xiàn)應該是國內金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業(yè)務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現(xiàn)。
4.投資分紅類險種流行，個人理財規(guī)劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規(guī)劃演變到更高級的側重投資功能的規(guī)劃，進而發(fā)展到關系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。
個人投資與理財論文篇二
2.1市場周期的不穩(wěn)定性。
4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。
[1]王曉琦.我國私募股權投資基金在個人理財中存在的問題[j].新經濟,20xx(23):71-72.[2]呂妍.后危機時代我國家庭金融投資風險分析及防范探討[j].現(xiàn)代營銷(下),20xx(7):135-136.[3]徐夢.w市商業(yè)銀行個人理財產品相關研究[j].時代金融,20xx(20):100-101.
個人投資與理財論文篇三
投資自己是回報率最高的項目，當你的個人競爭力提升的時候，你可以每年獲得更多的財富，而且也能給自己帶來更多的成就感。自我投資還包括健康投資、人脈投資等，這些投資可能短時間看不出效果，但長遠來看，回報率肯定更高。
投資理財是個長期的過程，合理的利用個人投資理財方法，踏踏實實，穩(wěn)步前進，讓財富慢慢的積累起來。
1.個人投資理財方法
2.投資理財?shù)姆绞絖投資理財方法有哪些
3.個人投資理財?shù)姆绞接心男?BR> 4.個人投資理財技巧有哪些
5.個人投資理財方式有哪些
6.“80后”個人投資理財方法
7.個人小額投資理財方法
8.個人投資理財方法知識
9.投資理財有哪些渠道
10.投資理財方式有哪些？
個人投資與理財論文篇四
第一是誠信。
我說過一句話：“一個人值得很多人信賴和有很多人值得自己信賴是兩筆巨大的財富”。
人生走到今天，我感到最自豪的是：“任何債權人都找不到我任何一次不守信用的紀錄，我的信譽度目前仍然排在全球第一位，當然是和全世界所有從來沒有不良信用紀錄的人并列第一”。
因為在全世界信譽度的排名是沒有第二名的。假設全球有l(wèi)000萬人從來沒有不良信用紀錄，那我就跟這l000萬人并列第一。
只要有一次不守信用的紀錄，我在全球信譽度的排名就會變?yōu)?0，000，001名。在當今社會，要做一個投資理財?shù)母呤?，建立個人良好的信譽度和口碑是非常重要的!
第二是財商。
如果你的財商很低，金錢就會比你更精明，你就將為之工作一生。如果你要成為金錢的主人，你就需要比金錢更精明，然后金錢才能按你的要求給你辦事，這樣你就成了金錢的主人，而不是它的奴隸。只有工作才能賺錢的思想在財務上是不成熟的思想。
怎樣才能提高自己的財商呢?不妨從以下幾個方面去努力：
1、要學一點財務知識。其實，財務知識并不是非常深奧的科學，最主要的是要學會看會計報表，要知道現(xiàn)金流是怎么回事。
會計報表主要包括資產負債表和利潤表(損益表)。
資產負債表是反映企業(yè)在某一特定日期財務狀況的報表。它反映的是某一時點的情況，所以又稱為靜態(tài)報表。通過資產負債表，可以提供某一日期資產的總額及其結構，表明企業(yè)擁有或控制的資源及其分布情況，即有多少流動資產、多少長期投資、多少固定資產等等。
流動資產中，貨幣資金有多少，應收賬款有多少，存貨有多少等等。可以提供某一日期的負債總額及其結構，表明企業(yè)未來需要用多少資產去清償債務以及清償?shù)臅r間，即流動負債有多少，長期負債有多少。
長期負債中有多少需要用當期流動資金進行償還等等。資產負債表還可以反映所有者所擁有的權益，據以判斷資本保值、增值的情況以及對負債的保障程度。
所有者權益中，實收資本(或股本)有多少，資本公積和盈余公積有多少，未分配利潤有多少等等。
利潤表是反映企業(yè)在一定期間內生產經營成果的會計報表。利潤表把一定時期的營業(yè)收入與其同一會計期間相關的營業(yè)費用進行配比，以計算出企業(yè)一定時期的凈利潤。
利潤表亦稱損益表，它反映企業(yè)財務成果的動態(tài)報表，必須按月編制。年度終了，企業(yè)應編報年度利潤表。利用利潤表揭示的財務成果信息，便于報表使用者了解企業(yè)的經營業(yè)績和獲得能力，預測利潤趨勢，通過分析利潤增減變化的原因，有助于發(fā)現(xiàn)經營過程中存在的問題，采取改進措施，不斷提高企業(yè)的盈利水平。
比方說，如果你想購買某公司的股票，你就必須通過會計報表至少了解其以下數(shù)據：總資產、每股凈資產、未分配利潤、凈負債、銷售收入、凈利潤、每股收益率、企業(yè)資產負債率等。
如果你連這些數(shù)據都不知道就去炒股，就相當于閉著眼睛在高速公路上開車，不管路修得多么好，你也一定會出事的。
2、一定要有成本意識，要努力做到用最低的投入實現(xiàn)最大的產出(回報)。
我在創(chuàng)業(yè)初期資金非常緊張，常常按l0%o的月息借錢周轉，所以我堅決不買房子住。因為當時我花了250元，就在離我公司l00米遠的地方租了一套140平方米，價值l0萬元的住房。
另外，請一個保姆的工資為300元/月，保姆的生活費大約200元/月，水電氣150元/月。
第三，要學會推銷自己和自己的產品。
當今世界產品太多，人才太多，相類似的產品和相當水平的人才也太多。所以，任何一個人要想使自己或自己的產品被人家重視，就要學會推銷。中央電視臺知名主持人白巖松說：“把一條‘哈巴狗’牽到中央電視臺去連播30次，這條哈巴狗就變成了一條名狗。
一條名狗的價值就再不是那一條哈巴狗的價值了?！彼?，同樣的產品，會推銷的人可以銷得更多甚至賣更好的價錢;同樣的人才，會推銷自己的人能找到更好的工作機會，并且有可能因為多次好機會的積累，使他與那些原來在同一起跑線上的人檔次越拉越大，他很可能會越來越優(yōu)秀。
第四，要學會用錢去賺錢的技術。
不要為了錢去拼命工作，而要學會讓金錢為你拼命地去賺錢。世界上有一個非常奇怪的現(xiàn)象：空氣對于人來說是最重要的，但空氣不要錢;而人一輩子不喝啤酒也不會危及生命，但啤酒卻要5元錢一瓶。主要是因為空氣不稀缺，而獲得啤酒卻要付出代價。
投資理財就要學會把資本投資到最有效率的地方，也就是說投資到回報率最高的地方。如果自己有能力當老板，那當然是最好的;當自己沒有能力單獨當老板時，能與會投資的'人合作當老板也是不錯的選擇;當這種機會也沒有時，將自己的錢借給值得信賴的老板按市場行情收取利息也是一條生財之道。
當以上機會都沒有時，就可以學習選擇股票和基金投資。但不管選擇怎樣的投資方式，都是有技巧的。要想賺錢，就要多學習賺錢的相關知識。
第五，要眼觀六路，耳聽八方，要有敏銳的市場眼光。
要賺錢就需要經常深入市場，了解價格信息，了解市場的供給和需求狀況，并關心國家的政策變化，有時還得關心國際的政治動向。
市場價格千變萬化，不管是做常規(guī)生意還是買房、炒股、買基金等投資理財活動，如果沒有敏銳的市場眼光，那就只能靠碰運氣。但誰都知道，靠碰運氣是非常危險的。
第六，要學習相關的法律法規(guī)。
只有我們熟悉相關的法律，我們才知道我們能做什么，我們不能做什么。如果你缺乏必要的法律知識，能做的事不敢做，不能做的事做了，結果，受到法律懲罰的時候自己還不知道。
在法律方面，對于投資者而言，最應該掌握的是《合同法》、《擔保法》、《公司法》、《稅法》、《勞動法》，而其他的相關的法律知識，不需要花專門的時間去學習，只有遇到某一方面問題的時候，把相關的法律法規(guī)學習一下，通過反復的積累，你就會成為法律方面的行家里手，足以讓你的投資理財能夠在法律許可的范圍里面進行。
投資理財成功的必備因素還包括厚實的專業(yè)基礎。應懂得一點經濟學、市場學、營銷學、心理學等方面的基本知識，牢牢抓住可能擦肩而過的發(fā)財機會，盡可能練就高超的談判技巧和書面表達能力，避免在生意場上受制于人，被對方牽著鼻子走;懂得有計劃地花錢，事事會算賬。
投資理財方式分析
1.買黃金等硬通貨：最保守的理財，或者說根本不是理財，只能叫收藏錢財。
買黃金本身不會增值，只能叫保值。因為今年的1公斤黃金放上二十年還是1公斤黃金，并不會增重出1克份量來。當嚴重通貨膨脹時，買黃金是規(guī)避貶值的好辦法?，F(xiàn)在是人民幣升值的時候，買黃金是很不明智的`。
安全等級：很不安全，主要風險是被盜，弄不好人財兩空。
2.存銀行：保守的理財。收益率=利率。
安全等級：最安全，主要風險是銀行倒閉，基本上不大可能發(fā)生。
但是收益太低，急用錢時變現(xiàn)很不方便，因為沒有人會把那么多錢全部存活期，萬一要錢急用，定期存款要提前取出來，利息將損失慘重。
3.買國債、企業(yè)債：偏保守的理財。
比存銀行更明智。比銀行利息要高一些，國債還免利息稅。同時，可以方便地通過市場交易變現(xiàn)。等于是以活期的方式獲得定期的利息。
風險：國家政變、國家戰(zhàn)爭將導致國債變成廢紙。企業(yè)倒閉將導致企業(yè)債兌付出現(xiàn)問題。
4.買股票式基金：積極的理財。
對于缺乏專業(yè)知識的人來說，買股票式基金是不錯的選擇，基金通過專業(yè)優(yōu)勢和組合投資，往往能賺取比普通散戶更高的利潤。
風險：股票市場波動的風險，基金管理人的道德風險。國內的基金和國有企業(yè)一樣，存在這樣那樣不規(guī)范的問題，老鼠倉問題倒是小問題，最怕就是利益輸送。
5.自己買賣股票
如果對自己有足夠的自信，具備承受能力，就請自己去買賣股票吧，盈虧都是自己能力的體現(xiàn)。
6.買權證：投機!偶爾也有投資型權證出現(xiàn)。
如果你嗜賭如命，那你不如去買權證，公平，手續(xù)費等成本比租用賭場低多了，也沒有被警察抓住罰款的風險。
7.投資p2p網貸產品
年化收益率普遍較高，業(yè)內較靠譜的收益率基本維持在10%左右，風險較低。但要注意篩選可靠的平臺。
8.自己辦實業(yè)：這是最高境界，原始積累完成后，應該考慮自己辦企業(yè)，或者投資辦企業(yè)。然后爭取上市，賣個好價格，一夜之間躋身于福布斯財富榜單。
短期投資與理財方法
理財產品玲瑯滿目專家支招選準最合適
據悉，在余額寶的強勢帶動下，國內互聯(lián)網金融理財產品成為近年來網民最關注的熱門話題之一。目前，在國內金融市場當中各種理財產品統(tǒng)統(tǒng)浮出水面，種類是五花八門，而許多投資者對于如何選擇合適的理財產品并沒有明確的判斷方法，在做抉擇的時候容易感到迷茫不知所措。為此，行業(yè)專家給出以下兩點建議。
根據收益及風控能力來選擇
據專家介紹，目前市面上的理財產品收益率彼此之間存在較大的差距，總體上來說，互聯(lián)網金融類理財產品在收益方面略高一籌。因此，這里主要討論的對象是具有較高收益的互聯(lián)網理財產品，這也是不少理財人士最為關心的話題。對于理財產品的收益，專家認為應當以20%為界限進行分類。
承諾投資回報達到20%以上，不建議購買。此外，還要注意理財產品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動收益。二者的區(qū)別在于，固定收益類產品風險低、收益穩(wěn)健。而浮動收益的產品風險較大，特別是投資者對于風險難以判斷的時候，這里不作推薦。
實際上，想要投資獲得收益，風險是每個投資人首先要考慮的問題。如果項目在風險控制方面擁有優(yōu)秀的表現(xiàn)，那么投資的風險自然就會降低，尤其考慮到保本，這類風控能力強的理財產品應當作為投資首選。
觀察項目保本與產品的流動性問題
通常來說，理財產品主要分為保本型和不保本型。不保本型在投資過程中如果出現(xiàn)本金損失，投資者按照協(xié)議就得自認虧損。而除了上述簡單的二元化本金分法外，還出現(xiàn)了部分保本的理財產品。簡單來說，假設理財產品設置90%保本，那么就意味著投資者有損失10%本金的風險。
注意理財產品的流動性，主要是考慮投資時間和是否能夠提前贖回的問題。假設由于投資產品注明不能提前拿回，而投資者在這期間又急需資金硬要贖回，那么即使是保本的理財產品也可能會出現(xiàn)本金受損的情況。
綜上所述，根據專家給出的建議來看，投資者在購買理財產品之前要考慮到收益、風險以及自身的風險承受能力等方面的問題。因為所有明智的投資選擇幾乎都來源于投資者對各方面因素的細致分析和綜合考量之后做出的，而抱有賭徒心態(tài)進行投資的人必定會輸?shù)暮軕K。因此，專家建議一定要理性投資、認真決策。
三種“穩(wěn)賺式”投資理財方式
對于大多數(shù)普通投資者來說，不管是什么樣的投資理財方式，都希望是“穩(wěn)賺”的。然而隨著近幾年金融機構規(guī)模的迅速擴張，在迎來更多高收益投資理財方式的同時，風險也在進一步增大。那么，如今普通投資者該如何尋找到“穩(wěn)賺式”投資理財方式呢?為此，理財師為廣大投資者整理了目前五種比較安全的投資理財方式，相信一定能給你帶來投資幫助。
方式一：儲蓄
儲蓄幾乎是零風險的“穩(wěn)賺式”投資理財方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。儲蓄一直是中老人理財?shù)氖走x投資理財方式。但是也有它的不足之處，流動性并不好，儲蓄的.期限越長，資金的流動性就越差，且相對于其他投資理財方式來說，收益比較低。
方式二：國債
國債，由于是以國家財政的信譽作為擔保的，因此也被普通投資者們認為是最安全、穩(wěn)賺式的投資方式。一般當銀行發(fā)行國債時，很多市民都會提早排隊，爭相購買。但是國債流動性也較差，一旦購買了國債，是無法提前贖回的。
方式三：銀行保本理財產品
銀行保本理財產品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財產品是有期限限制的，而且保本期限一般都很長，如果提前終止或贖回，本金就不一定保證安全了。
個人投資與理財論文篇五
摘要：固定資產是企業(yè)重要的組成部分，是其賴以生存和發(fā)展的重要條件，保障固定資產的安全和完整，提升固定資產使用效率和挖掘固定資產潛力是企業(yè)固定資產管理的重要目標。企業(yè)為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為了讓固定資產保值增值，就必須加強固定資產管理。本文對當前企業(yè)固定資產管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產管理效率的方法和對策。
關鍵詞：企業(yè);固定資產投資;日常管理。
一、固定資產管理存在的問題。
第一，固定資產管理職能分工導致出現(xiàn)管理脫節(jié)。目前，企業(yè)的固定資產在投資建設和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業(yè)內部職能分工形成的，本身也符合內部控制管理要求。但是問題出在分工協(xié)調上容易出現(xiàn)本位主義。投資計劃部門、工程建設部門和財務部門從自身職責出發(fā)，由于管理職責不明確、部門之間協(xié)調銜接不順暢，管理脫節(jié)情況普遍存在。經常出現(xiàn)計劃部門缺乏對資產全面的把握、業(yè)務部門對現(xiàn)有的固定資產使用狀況和存量情況知之甚少、財務部門對資產帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重復購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業(yè)資金的極大浪費。
第二，投資計劃部門未對投資建設進行全過程監(jiān)督。目前企業(yè)的資產管理制度正在逐步健全，程序比較規(guī)范。但如果沒有投資計劃部門嚴格調研審批，沒有全面考慮建設成本和經濟效益方面，就會造成固定資產購置以后出現(xiàn)閑置和效益不高。由于存在完成上級公司下達指標的壓力，計劃部門對于資產項目建設的可行性分析流于形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標，造成投資無效益或者效益低下。資產管理部門對于項目的開工、建設和驗收竣工參與程度不夠，財務部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務部門對固定資產的了解停留在賬面的基礎上，對于資產賬面和實物的變動情況無法全面掌控。
第三，資產管理流程亟待完善。完成一個固定資產投資項目，需要經歷項目立項、可研分析、預算、建設和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業(yè)在固定資產購建過程中，由于要完成上級投資指標，造成集中在年末結算的現(xiàn)象。固定資產只有在購置和項目竣工之后才會移交到資產管理部門去，資產管理部門在整個過程中毫無主動權。財務部門在轉資的時候要對固定資產明細進行分類、對設計費、監(jiān)理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產明細核算帶來時間上的壓力。固定資產細化不足將會給固定資產管理帶來困難。此外，企業(yè)資產管理人員、資產使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執(zhí)行資產清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現(xiàn)帳外固定資產，造成企業(yè)資產流失。
第四，固定資產管理人員專業(yè)素質亟待加強。完善體制建設，加強企業(yè)固定資產管理長期以來是一個薄弱環(huán)節(jié)，由于無人認真監(jiān)督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產流失等經濟損失。而這些問題的根源就是企業(yè)管理人員對于固定資產管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業(yè)配有專職人員和資產管理人員，建立健全了固定資產賬目。但部分資產管理人員流動性大，個別人員責任心不強、業(yè)務素質低，崗位職責不明確，管理制度落實不到位，固定資產日常管理缺少嚴格的監(jiān)督。有些企業(yè)的資產管理人員只管理資產賬面，對于實際中的資產去向等并不明確。上述因素制約了固定資產管理水準的提升，日常管理水平的低下使得固定資產難以實現(xiàn)動態(tài)管理。
二、改進固定資產管理效率的策略。
第一，企業(yè)內部應該成立固定資產統(tǒng)計報告制度，加強對固定資產的存量管理水平。企業(yè)應該加強對固定資產管理人員素質的提升，加強對他們的培訓，加強對固定資產的實地檢查，增強管理人員對銷售企業(yè)的運營流程的了解，對固定資產的日常管理要加強規(guī)章制度建設，充分發(fā)揮考核在固定資產管理中的作用。固定資產管理網絡應該將固定資產其從計劃、財務、審計、預算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，并按照不同層次的管理要求將之劃分為監(jiān)督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產管理部門要確定為決策層提供的固定資產的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調動態(tài)管理的重要性，每月對固定資產進行實地盤點，并認真分析盈虧原因。資產調動要經過嚴格的手續(xù)，每一項固定資產都有專門的臺賬，對固定資產的使用現(xiàn)場要加大監(jiān)督的力度。如果固定資產閑置下來，應該及時向相關負責人和投資決策部門報告那些有利用價值的閑置資產，投資決策部門對于存量的可用的固定資產統(tǒng)籌安排，可以為企業(yè)減少固定資產重復投資開辟一條道路。
第二，投資和管理協(xié)調機制要健全。企業(yè)應將固定資產的采購、審批、使用、管理等權限交由不同的部門辦理，責權利在制度上明確，在形式上分開，在執(zhí)行中相互制約，避免某一部門利用權力代辦全部工作，制度一經制定必須嚴格遵守，并與各單位的考核機制相結合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產管理好、充分發(fā)揮其經濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要采取必要的經濟手段進行處罰。在市場經濟日益發(fā)展的今天，企業(yè)應該轉變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制為集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節(jié)約項目建設的資金成本，還可以對企業(yè)的長期健康發(fā)展起到推動作用。
第三，要建立投資約束制度。由于近年來企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象屢禁不止，企業(yè)可以考慮建立相應的約束機制進行約束。固定資產折舊一般在經營考核中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認為爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現(xiàn)，筆者認為在項目建設的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產占用費，對資產的占用應該采取有償?shù)姆绞剑切┬略龅耐顿Y項目，尤其是地面設施建設和非經營用固定資產應該收取高額的資產占用費用，當利用閑置的固定資產進行新項目投資的時候，可以將資產占用費用從閑置的固定資產原值中扣除，固定資產占用就從無考核變?yōu)橛斜O(jiān)督，這在一定程度上對新建投資項目產生一定的約束，可以將固定資產投資控制在理性范圍內。另外，將考核結果與年度績效工資掛鉤，獎優(yōu)罰劣，從而充分調動固定資產管理人員的積極性，推動企業(yè)的固定資產管理再上新臺階。
總而言之，企業(yè)固定資產管理應該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結合過程，二者不應該割裂，并且需要有效的一套監(jiān)督和管理機制作為輔助手段。要實施嚴格的審計監(jiān)督責任制。將企業(yè)資產運營狀況，企業(yè)資產保值、增值等指標，納入到經營者業(yè)績考核當中。建立健全責任追究制度，對資產管理不善，企業(yè)資產質量下降，給予嚴格的處罰;對于失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產重大損失的，要追究其法律責任。我國經濟全球化發(fā)展進程中，企業(yè)變革管理模式、進行體制變革已成為大勢所趨，從根源上減少固定資產的低效和浪費是我們管理的目標，企業(yè)應該加強固定資產投資和日常管理應該以此為依據，優(yōu)化資產結構，降低閑置資產，提升資產使用效率和運營質量，提升企業(yè)競爭力。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇六
定期存款(儲蓄)是中國人最常采用的一種理財方式，這種理財方式收益很小，同時風險也很低。
2、樓市。
樓市分為住宅和商業(yè)地產，投資量較大，投資時間較長，投資收益也較為可觀，但存在一定的風險。
3、貴金屬。
貴金屬投資一般指對黃金、白銀的投資，其具有較高的風險，但同時也具有高收益的特性。
4、炒股。
股市有很高的獲利空間，但炒股可以說是風險與收益并存;炒股的門檻很低，但要求一定的技術性與專業(yè)性;總之，大家入市須謹慎。
5、基金。
基金分為股票型基金和貨幣型基金，基金憑借收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢一直備受國內個人投資者的`推崇。
6、國債。
國債是一種中長期的投資方式，由國家托底，安全系數(shù)很高，收益也不錯。
7、保險。
保險是一種長期有效的，以防范風險為主，不強調收益的理財方式，它不僅具備最基本的保障功能，而且能給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。
8、理財產品。
目前一般分為銀行理財產品和互聯(lián)網金融理財產品，理財產品大多操作簡單、便捷靈活，風險很小，收益比定存要高。
9、p2p理財。
p2p理財是新興的一種理財方式，即“個人對個人”的小額信貸，一般依據p2p網貸平臺進行借貸，但大家在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
個人投資與理財論文篇七
大部分銀行理財產品都可以兌現(xiàn)本金和收益，但時常出現(xiàn)實際收益低于預期的情況，銀行理財產品收益超過6%就算是高收益了，起投門檻為5萬。因此，銀行理財只適用于個人準備保本升值的資金定存。
二、貨幣基金。
貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具。典型代表有余額寶、理財通等。
優(yōu)點：高流動性、高安全性、穩(wěn)定。
缺點：收益低，資產增值速度還是趕不上物價上漲速度。
年利率4%左右，本金翻一番需用時間：72÷4=。這種個人理財產品隨存隨取，適合平時比較忙且不喜歡打理理財產品的“懶人投資”!
三、股票。
說到股票，不是想碰就能碰的。高收益的背后是變化莫測的高風險。因此，在不懂得投資理財?shù)那疤嵯?，圍觀比攝入更可靠。
優(yōu)點：投資收益高、能適當降低購買你風險、流動性強。
本金翻番時間：炒股風險很大，可能讓投資者一夜暴富，本金翻數(shù)倍，也可能讓投資者賠個血本無歸。
四、互聯(lián)網金融理財。
互聯(lián)網金融時代，互金理財產品成為當下比較流行的個人投資理財產品，收益一般在8-12%左右，門檻低，產品多樣，有長期，中期，短期投資產品。風險可控，關鍵在于選擇好的正規(guī)的平臺。
1.一定要有投資資金。
對于個人投資來說，想要投資理財就必須有一定的投資資金，想要進行投資理財，如果沒有足夠資金作為支撐，最后得獲利也是比較少的。在當下理財過程當中，如果想要順利開展投資理財，那么前提條件就是要準備足夠的投資本金。
2.豐富的理財知識。
個人要怎樣投資理財才賺錢?對于很多投資者來說，尤其是菜鳥，就會失去理財?shù)梅较?，投資理財產品的收益也不得得到理想中的，如果想要獲得理想結果，就必須要有充足的準備資金，更應該掌握一定的投資理財知識，要對個人的理財目標、理財規(guī)劃等進行詳細了解。
3.熟練投資技能。
投資理財必須具備熟練的.投資技能，方可將理財風險化解到最小。如果說投資者沒有熟練的投資技能，那么理財就會顯得更加盲目，這樣更是沒有辦法掌握主動權的。
4.豐富信息渠道。
理財市場是瞬息萬變的，怎樣投資理財才賺錢，就必須掌握豐富的信息渠道，這樣才能掌握最新信息。所以在理財過程當中，要隨時關注國家的整治、經濟政策等這些變動，做出對應的調整。
5.必備良好的理財習慣。
個人投資理財首先要做的就是必備良好理財習慣，只有把記賬、節(jié)省等等這些良好的習慣貫徹到一起，那么理財就可以獲得滿意的收益，無論是個人還是家庭，理財都要根據自身財務出發(fā)。
個人投資與理財論文篇八
摘要本文以理財產品的發(fā)展脈絡來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關鍵詞個人理財理財產品理財機構投資。
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規(guī)劃。
（一）個人理財業(yè)務的產生與發(fā)展。
就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。
（二）個人財富及其結構。
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展。
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩(wěn)，股市也逐步復蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化。
1980年以來，美國的個人資產結構呈現(xiàn)出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩(wěn)定。
20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
1.流動性原則。流動性指資產的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業(yè)理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析。
（一）基本情況分析。
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產品等）。
假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現(xiàn)。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產負債管理。
在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。
在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產風險控制。
一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結論。
根據我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
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個人投資與理財論文篇九
你不要說，存款太簡單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開玩笑，你試試堅持每個月存500元進活期，5年不取?定期存款在“理財行為”上來說，確實是最簡單的，但在理財心理上還是有難度的，因為“堅持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風險，所以很多人喜歡把錢在銀行做個定期存款，讓利息自動滾入下一期存款，產生“復利”效應。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長投學堂，學習12期存單理財法。
理財門檻：0!只要你想，你有堅持力就行!
二、理財產品和信托。
理財難度：兩顆星。
理財產品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財賬戶，并且通過銀行的“心理風險測試”，就能夠自主選擇購買，年利率都能在4%-6%，對于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因為它的起點要求是5萬元，如果你是剛出校門的理財小白，5w門檻略高，中低風險，不到期一般不能動。所以一定要把短期內肯定用不上的錢或者幾個月后肯定要用的錢放在這里。
這里主頁菌說點個人心得：如果國家在降息，可以買時間長的理財產品，6個月~1年，如果加息，買稍短一點的，3~6個月，但是如果已經加過2~3次息了，就不要再做短期，轉6個月以上吧。整體來講，除非你的錢非常確定幾個月之后要用，不建議大家做3個月以下的產品，理財產品都有募集期，就是說你這一期到期了，買了下一期產品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產品，你就要等更長時間。所以，大多數(shù)時候我是比較建議做6個月以上的。
信托和理財產品本質一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點一般在100w以上，還有一些“類信托產品”起點20w以上，相對地，收益率也比較可觀，如果你把自己會下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。
理財門檻：理財產品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。
三、基金。
理財難度：兩顆星。
(1)貨幣基金：超短期，流動性高，無手續(xù)費，低風險(不會虧)，要用的話當天贖回，一般2個工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭取到更多顧客，推出t+0，就是當天贖回，當天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來說，收益已經相當可觀，活期才0.385%。這部分主頁菌個人不建議多留，1萬以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬就贖回挪到中長期投資。還有就是如果近期有計劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時使用。
理財門檻：低，1w一下為益。
(2)基金定投：中期投資，中低風險強制儲蓄，設置修改取消便捷，小資金通過時間累積大財富。
首先，什么是基金定投?簡單來說，你每月用1000元(假設，要是覺得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設在下半月，統(tǒng)計來看下半月市場較低迷)買一只基金，第一個月市場好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個月市場不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個月平均下來你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說市場越不好，你的成本越低，當牛市一來，你的收益才會越高!這就是為什么你一定要堅持?；鸲ㄍ犊隙〞懈√?但是不能因為看到賬面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實際上，賬面越虧、市場越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。
其次，基金定投一定要選擇凈值波動大的股票基金或者緊跟市場的指數(shù)基金，至于為什么上面已經說過了，沒波動就沒辦法攤薄成本。
理財門檻：低，每月幾百隨你自便~。
(3)債券型基金：也是比較保險可靠的一種基金，中低風險，其實保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國債和保本基金做單筆中長期配置(風險比國債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來說，就是介于中間啦，如果時機趕得好，債熊買進，債牛賣出還是有賺頭的。
理財門檻：低。
四、5年期國債。
理財難度：兩顆星。
國債是一種中長期的投資方式，國家信譽有保證，收益不錯，安全性高。首先，3年和1年的國債完全不建議買，比銀行理財高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個5年期國債還是不錯的，長期投資不急于一時，所以我建議姐妹們買國債要選時機。如果國家一直降息，主頁菌是不推薦大家買，你剛買了，國家加息了，你就虧了。如果國家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個時候的5年國債收益基本能達到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅強意志力的筒子，估計買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國債了，辦個網銀，好好研究一下。
理財門檻：低，銀行要求，一般1000元起。
五、保險。
理財難度：兩顆星。
長期投資，專注保障功能，不要強調收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險色變，其實保險這個東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁菌勸你別做了，時間還不如花在學習長投可，收益還不如存定期。但是適當?shù)谋ｋU是可以為你未來生活提供保障的。養(yǎng)老保險補充社會養(yǎng)老金，大病險健康險救急，6~的理財型保險可以用于資金規(guī)劃。但是保險水太深，業(yè)務員也太會忽悠，所以要做的話，最好找個懂的人幫忙看。
理財門檻：低。重點是記住保險保障功能，別強調受益。
六、股票。
理財難度：四顆星。
大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風險比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個戶就可以在a股市場里任我行，稍微花點心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時間、好的股票進行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過去50年的財報并潛心研究，最終收益頗豐。所以說，炒股需要花費長時間去學習分析公司和炒股的專業(yè)知識，研究各種政策和投資對象，這也是為啥長投學堂如“小星星般的存在”。
理財門檻：低，開戶費用90元，有些券商是免費。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價是2.47，你買100股的話就是247塊。
七、樓市。
理財難度：四顆星。
樓市分為住宅和商業(yè)地產。
1)住宅房產作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，投資時間比較長，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產市場的政策調控，房產投資也是存在一定風險的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經沒有投資價值了。
2)商業(yè)地產逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場的，所以我們這些理財小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說吧!
理財門檻：高，這個你懂的。
八、p2p理財。
理財難度：三顆星。
p2p理財是新興的一種理財方式，高收益的特點吸引了無數(shù)投資人的目光。但是由于該市場準入門檻低，投資風險可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網貸平臺一家接著一家，在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
理財門檻：低，很多平臺的起投金額都是50元，少部分是100元。
九、收藏。
理財難度：四顆星。
這是一個相對特殊的理財領域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。
理財門檻：普遍較高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!
個人投資與理財論文篇十
隨著我國經濟的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長，個人投資理財越來越走進尋常百姓家。下面通過對個人投資理財?shù)恼J識對大學生的個人理財進行了解。
個人投資理財，就是對個人、家庭所擁有的財富進行科學的、合理的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排過程，通過有效的投資管理形式，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進財富增值，以滿足個人、家庭在生命周期內的各種需要。簡單的說，就是個人、家庭懂得“開源節(jié)流，既要學會賺錢，又要學會怎樣管理錢”。個人投資理財不同于以往人們單純地將資金進行儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還包括財富的保障和安排。個人投資理財是理一生的財，是長期的資金配置和運用的過程。從而恰當?shù)匕才刨Y金，以實現(xiàn)個人、家庭財產的合理消費和積累。
理財是對人生的一種長遠規(guī)劃，大學期間是學習投資理財?shù)狞S金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生進入社會后，就會逐漸面臨結婚、買房、子女教育等問題，這些無不與理財投資有著密切的聯(lián)系，因此大學生提高對個人投資理財?shù)恼J識，形成正確的理財觀念與習慣有著極其重要的意義。通過網絡上的問卷調查與分析，發(fā)現(xiàn)理財并沒有廣泛的融入到大學生群體。
一、問卷調查數(shù)據統(tǒng)計分析。
(一)收入狀況。
問卷調查表明大學生在收入狀況上來源渠道狹窄，經濟不獨立。據調查，學生中有大部分的學生平時大部分零用錢來自于父母，有一小部分的學生靠父母供給的同時，自己通過兼職和獎學金填補自己的零用錢，只有極少的調查對象很少或者基本不向家長索取零用錢。一多半的學生對自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學生對這一問題持否定態(tài)度。
(二)支出狀況。
調查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到一半的學生會大致的做一下預算或者偶爾制定預算;只有極少部分的學生會列出詳細的預算表并且很好地執(zhí)行;剩下的學生從來不做預算。調查對象中如此高比例學生毫無計劃的支出習慣著實讓人擔憂。問卷調查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學生占了五分之一，約十分之一的學生在月末會出現(xiàn)零用錢超支現(xiàn)象。問卷調查談及支出是否有計劃是，有一半的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒有堅持下來;有五分之一的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃;只有不到五分之一的學生平時能制定較詳細的支出計劃。
(三)消費結構。
調查對象在消費結構上主要表現(xiàn)為消費項目中精神文化消費缺失，消費結構不夠合理。在調查問卷中發(fā)現(xiàn)，學生日常消費中最多仍是食物和交通等消費項目，服裝、化妝品、零食等消費占了很大一部分，然后依次是娛樂、學習和通訊。在月末出現(xiàn)過入不敷出的學生占了調查對象的一半，經常性入不敷出的學生達到了十分之一。造成這一現(xiàn)象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過千，使得各種服飾、化妝品消費成為個人消費大項;而不少男生喜歡打網游，購買游戲點卡和在寢室上網費在個人消費中占很大一部分。此外，學生在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面也常常出現(xiàn)超支現(xiàn)象。
在理財知識的認識和態(tài)度方面，有十分之九的受訪學生認為有必要進行專業(yè)理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)牧私鈺r，產生了分歧，主要有三種看法：認為理財是通過各種投資活動實現(xiàn)資產保值增值的占三分之一;持通過財務資源適當管理實現(xiàn)個人生活目標的觀點有百分之四十;五分之一的學生認為理財就是合理安排資金過程。
從問卷調查的情況看，學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳;其次是通過學校專業(yè)課、公選課以及專題講座;通過自己看書獲取理財知識的學生比例最小，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。調查還發(fā)現(xiàn)，學生在理財知識的普及中，最想了解的是理財?shù)膽眉寄堋?BR> 在問卷調查中采用開放式提問向學生調查他們對于大學生理財問題的看法。通過問卷調查，發(fā)現(xiàn)主要有以下三種代表性觀點：一是希望除了自身學習，學校能提供一些有效的途徑學習理財知識，讓自己更多地了解投資方面的問題;而是希望學校能多辦專題講座或理財類活動，讓自己能親自參與并實踐，從而獲得理財應用技能的輔導和提高自身理財能力;三是認為大學生理財很有必要，但是對于沒有什么經濟基礎的大學生，最多只能做到合理安排自己的財務，至于投資理財不太適用于大學生。
二、大學生理財現(xiàn)狀及成因分析。
(一)消費觀念有待完善。
在消費觀念上，大學生一方面表現(xiàn)為消費心理的不成熟?，F(xiàn)在不少大學生處于面子需要，動不動時不時的請客，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風更換。另一方面主要是社會上一些負面享樂主義消費觀念對傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習慣也給學生造成了很大的負面影響。對于這樣一些消費觀念，大學生應保持清醒，學生的收入基本上來自于父母，在財務上根本談不上獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源?，F(xiàn)在生活成本不斷提高，養(yǎng)成正確的消費觀念，對學生今后走上社會，順利地度過事業(yè)開篇和家庭組建都是非常有必要的。大學生應養(yǎng)成不與人攀比、不愛慕虛榮、勤儉節(jié)約的好習慣，在消費的過程中應注意“一切從實際出發(fā)”。
(二)理財知識和實踐匱乏。
在理財知識方面，現(xiàn)在大學生一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對于其涉及的一些專業(yè)術語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易。雖然學校開設了一些如證券交易、國際金融、金融市場等金融類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。其實，大學生的家庭理財教育才是真正的理財?shù)谝徽n堂。
相當部分的大學生沒有良好的儲蓄習慣，當月末時學生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費已經超出其計劃。即使每月零用錢略有結余的學生，由于事先沒有良好的規(guī)劃，往往讓該結余的資金不知不覺的溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習慣。對于有部分學生利用網絡平臺網上開店，進行電子商務實踐，想利用課余時間賺取一定生活費等做法，我們還是應該持謹慎的態(tài)度，不是只有投資股票、網上開店才是一種理財。學生對自我知識的完善、性格培養(yǎng)等教育投資才是真正的投資。
三、對大學生理財能力培養(yǎng)的建議。
(一)開源節(jié)流，合理規(guī)劃大學生活一方面平時生活中注意開源，可以利用課余進行家教，或是到企業(yè)兼職打工等，這都是學生增加收入的可行有效途徑。另外還更應該注意節(jié)流，學生時代應遵循一定的消費原則，生活消費簡單使用即可。當然，合理的理財規(guī)劃不可或缺，具體的可以做好月初規(guī)劃。
(二)重視家庭理財教育大學生的理財觀，絕大多數(shù)與家庭的理財觀和家庭的態(tài)度有著密切關系，家長對子女的理財觀有著潛移默化的作用，因此學生家長應給孩子灌輸正確消費觀與投資理念。
(三)加強校園環(huán)境建設可以舉辦豐富多彩的各類社團和校園理財活動，為學校形成良好的理財氛圍提供有效平臺，同時針對學生的課余時間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學生營造健康理財輿論氛圍。
大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期，在大學時代培養(yǎng)良好理財習慣與意識。
個人投資與理財論文篇十一
在文章中，給您介紹完個人小額投資理財誤區(qū)后，將給您一些個人小額投資理財?shù)慕ㄗh。本期個人小額投資理財?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財工具，希望您能從中學到適合自己的個人小額投資理財?shù)姆椒ê椭R。
1.投資組合多元化分散風險。
投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果。
個人小額投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。
個人投資與理財論文篇十二
金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實驗經濟學被主流經濟學接納之際，對人類個體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統(tǒng)的力學研究方式向以生命為中心的非線性復雜范式的轉換，使得我們看到了金融理論與實際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產定價模型為其理論基礎，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現(xiàn)為以下幾個模型：
首先，bsv模型。bsv模型認為，人們進行投資決策時存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數(shù)據的變化模式，而對產生這些數(shù)據的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價過度反應。
其次，dhs模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的`投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導致投資者夸大自己對股票價值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關于股票價值的公開信號。隨著公共信息最終戰(zhàn)勝行為偏差，對個人信息的過度反應和對公共信息的反應不足，就會導致股票回報的短期連續(xù)性和長期反轉。
再次，統(tǒng)一理論模型。統(tǒng)一理論模型區(qū)別于bsv和dhs模型之處在于：它把研究重點放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據獲得的關于未來價值的信息進行預測，其局限是完全不依賴于當前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴于過去的價格變化，其局限是他們的預測必須是過去價格歷史的簡單函數(shù)。
最后，羊群效應模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強或弱，都不會得到現(xiàn)代金融理論中關于股票的零點對稱、單一模態(tài)的厚尾特征。
二、對金融投資者的個人行為分析。
1。多為投機心理，短期行為嚴重。
我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數(shù)的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價進行短線操作;只有少數(shù)投資者進入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩(wěn)定的主要原因之一。從投資者入市動機上分析，就已經預示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。
我國個人投資者更多的是短線投資、投機，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產生羊群效應，使這種市場短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風險承受能力不顧，冒險參與高風險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現(xiàn)為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。
2。投資承受能力差。
調查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經濟來源為工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強烈。
3。對股票專業(yè)知識了解不足。
絕大多數(shù)個人投資者的股票投資知識來自于非正規(guī)教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進行投資。投資者進行投資決策時過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關注和深度挖掘。大多數(shù)投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數(shù)個人投資者認為是自己的投資經驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現(xiàn)的金融品種如開放式投資基金的認知程度有限。
三、結語。
總體來說，我國的股票市場中對于股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經典金融理論對于市場是有效的基本假設;同時，投資者所表現(xiàn)出來的特點也不符合經典金融理論中，投資者對于風險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現(xiàn)出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會。這些特點都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。
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[摘要]金融投資行為理論基于心理學的原則，把金融投資過程視為一個心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對我國股票市場進行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個人行為的影響。
個人投資與理財論文篇十三
有人認為我只講理論，而不講實踐，似乎將理論(或知識)游離于實踐。我以為這是不對的。其實最近幾年來我愈來愈感覺到理論與實踐相結合的重要性。先從我個人的體會談起，價值投資的許多爭論表現(xiàn)為觀點的分歧，其實是關懷的不同。
1、我所關懷的問題。
當前我所關懷的問題有兩個：
a、引導我走上價值投資之路的問題;。
b、我走上價值投資之路后遇到的新問題。
我的a問題是：格雷厄姆-多德或巴菲特-芒格所提供的投資方略從理論上看是那樣的完美，那樣令人信服和讓人向往，可是在實踐中，又是那么艱難，充滿那么多意想不到的問題。二者間為什么會有這么大的反差?有些人只是簡單地把問題歸結為價值投資的不適用，與之相對的觀點則把問題歸結為操作上的失誤，但是他們幾乎沒有反省“反差”，也就是一流的理論和實踐之間的“反差”。由這個問題擴展開去，就是一個帶有普遍性的問題：投資理論和實踐之間究竟應該是什么關系?我們從歷史和現(xiàn)實的所有這類“反差”事件中究竟能夠提取出什么樣的經驗教訓來?這相當于哲學中的原生性問題。
由此生成這樣一系列的問題：價值投資究竟在什么情況下適用，什么情況下不適用?價值投資與成長投資孰優(yōu)?什么情形下可以進行長期投資，什么情形下不能進行長期投資?等等。這就是我所關懷的b問題，相當于哲學中次生性問題。
a和b的內在聯(lián)系表現(xiàn)為，沒有a，則無以b;但如果繼續(xù)b，則不能沒有a。a是既往歷史中的表現(xiàn)，盡管它在現(xiàn)實中還在延續(xù);而b則是我們現(xiàn)在的實際。為了解答這些問題，我以為應該通過研究歷史、經濟、投資等實證學科來尋找問題發(fā)生的具體原因。因此，必須大量閱讀經典著作以及其他一些重要著作，包括投資史上其他重要人物傳記、訪談、報告和信件等等。通過閱讀這些著作，使得自己能夠站在歷史的前沿，從而審視整個市場。
2、一個例證。
比如，如何看待價值投資的適用性問題。當前的a股市場已經引起了我的興趣。我以為市場正走入了類似于a股1999年所謂的科技股行情。但是這樣的走勢，實際上在美國市場中已經上演過兩次，一次是在20世紀70年代初期，上演了一場“漂亮50”大潰敗的畫面，另一次則是20世紀90年代末期，上演了一場網絡股泡沫破滅的悲劇。兩次市場幾乎都表現(xiàn)出一個相似的特點：估值出奇地寬闊，不同股票的估價高的極高，低的極低。并且高估最厲害的一直是表現(xiàn)最好的，而低估最厲害的則一直表現(xiàn)最差，因此股票越來越與其代表的企業(yè)脫鉤，這一點也與今日相似。
引入一些具有代表性的投資者進行考察。一個是比爾·魯安，另一個則是朱利安·羅伯遜。比爾·魯安在1973-1974年那幾年時間里，成了當之無愧的虧本大王。竟然連續(xù)四年遭受低于標準普爾業(yè)績，比爾·魯安把它比喻成“類似中國的水患之災?！备鼮閲乐氐氖堑?974年，他的紅杉基金已比市場落后了令人咋舌的36個百分點。到后來，他只好“躲在桌下，不敢聽電話，心里盤算著風暴是否已平息?！倍炖病ち_伯遜則更是出演了一曲價值投資的“悲歌”。隨著投資者不斷大量的贖回，最終導致朱利安·羅伯遜的老虎基金因為無法賺錢而解體。不僅老虎基金如此，當時股市中各種類型和規(guī)模的價值投資者也都遭遇了重創(chuàng)，沃倫·巴菲特的公司股票在1999年幾乎下跌了32%。另一個著名的價值投資者塞思·卡拉曼在1998年則遭遇了“有史以來第一次出現(xiàn)虧損的財務年度”，市值下降了16.3%，卡拉曼把它形容為“在我們的傷口上撒鹽”，而這一年正是他股票投資過多，持有現(xiàn)金過少的時候。
3、結論。
我一直都有這種想法，當我們在汲取書本知識時，應該將那些理論(或知識)尤其是投資知識視同歷史。歷史是構筑理性最重要的基石之一，其中就隱含以史為鑒的意思。因此那些“未能記住歷史教訓者，注定要重蹈覆轍?！苯浀渲猿蔀榻浀洌且驗樗鼈兎€(wěn)固如山。以格雷厄姆的《聰明的投資者》為例，雖然格雷厄姆在第一版第一頁就警告我們，“過去經驗結晶而來的規(guī)則”可能隨著時間的流逝而不再有效，但是從今天的投資行為、投資選擇以及股票持有方式等來看，格雷厄姆在第一版中確立的聰明投資的基本原則依然完美而無懈可擊。
之所以必須學習理論(或知識)，是因為理論會“講得清楚”，合乎邏輯，力求放之四海而皆準，并且已經被公共地反復驗證。而實踐就要“想得周全”，不能只此一家、排除其他，因此要博采各家之長，汲取經驗教訓，以求事情本身的集成優(yōu)化。所以，應該以理論指導實踐，以實踐印證理論。既不能用實踐的方式搞理論，也不能用理論的方式搞實踐，兩者之間既分工又互補。雖然實踐可以出真知，但是在投資領域中卻顯得無比艱難?！斗抢硇苑睒s》的作者羅伯特·希勒認為他能夠預測2008年的金融危機，是因為他喜歡閱讀任何方面的理論，包括社會學和心理學等。因此對于我個人而言，無論如何，離開了理論(或知識)，則一事無成。這就是我在學習中的初步體會。
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個人投資與理財論文篇十四
摘要：在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關鍵詞：保障；投資；最低保障利率；資金門檻；投保期限；退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業(yè)內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經濟科學出版社，20xx—02—01。
個人投資與理財論文篇十五
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
了解了投資理財?shù)姆绞?，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機。
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略。
投資需要對宏觀經濟的特點有一定的了解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續(xù)增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。
3.結語。
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇十六
投資理財產品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產品；按幣種可分為人民幣理財產品和外幣理財產品。
目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風險，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風險的成因，將從內部風險與外部風險兩個大的方面來進行剖析，尋找其中關鍵點，使得投資風險能夠得到有效控制。
（一）投資手段風險。
從第三節(jié)的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風險。其主要體現(xiàn)為以下三點：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風險分散，進行投資的多樣性組合；第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識，對于很多構成的金融產品缺乏基礎的了解；第三，缺乏對自身風險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構建一個健全的風險承受意識。
而投資手段風險主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風險帶來的高收益回報，投資結構不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風險高收益的投資領域。
（二）投資產品風險。
將投資理財風險進行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產品其本身各自的風險組合起來得以呈現(xiàn)總體的風險。產品自身存在的風險根據其各自不同的金融產品性質也有著迥異的風險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風險遞增。
對不同的產品自身風險進行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產品存在面對通貨膨脹時的購買力風險；債券受市場中利率影響存在利率風險同時面對不能按期還本付息的信用風險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現(xiàn)風險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風險。
（三）投資渠道風險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應的風險。其風險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關專業(yè)知識；投資準入門檻過高；理財產品設計存在缺陷等原因構成。
例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細的基金投資細節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監(jiān)管機制。同時對于投資期限，預期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風險較高的股票型基金以實現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進行了一定程度上的投資誤導。
三、風險控制解決方案。
（一）投資組合。
投資組合是解決個人投資理財風險的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個產品對整體組合的影響，降低整體風險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結構性根據自身財務目標進行一定程度的優(yōu)化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權平均數(shù)，而風險卻并非加權平均風險，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風險。并且在對于風險這一概念的認知上，實現(xiàn)的里程碑式的跨越，認為風險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。
投資組合理論不僅在公司財務管理中發(fā)揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風險控制方式。它能實現(xiàn)最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優(yōu)的財務行動方案，為投資者實現(xiàn)預期收益與可承受風險的平衡點。
（二）委托專業(yè)機構。
針對當前大多數(shù)投資者對于投資的金融產品缺乏相關專業(yè)知識，也無健全的投資風險防范意識。機構投資者對于投資領域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業(yè)機構顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。
委托專業(yè)機構，能夠獲取優(yōu)質的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財產品設計不合理帶來的渠道風險。在社會上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產的高準入門檻，能夠采取更多風險收益比較高的投資方式。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇十七
1、儲蓄存款：這種理財方法是目前最為普遍常見，也是安全系數(shù)最高的。但是經過央行的幾次降準降息，目前各個商業(yè)銀行的活期存款利率已經非常低了。定期回報收益相對高一點。
2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來說，貨幣基金低風險，基本上不虧，而且流動性高，隨時可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個點之間。股票基金收益高些，但風險也大，但如果拿的時間足夠長，一般來說風險也為零。債券型基金指基金資產80%以上投資于債券的基金，在國內，投資對象主要是國債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負責管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
3、外匯：外匯投資目前是國際投資市場上交易非?；鸨峭鈪R交易屬于保證金交易，具有高杠桿風險較大，同時國內目前還尚未開通外匯投資渠道，如果不具備相關專業(yè)知識不建議投資外匯。
4、貴金屬：貴金屬長久以來一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風險較大，需要具備一定的專業(yè)知識。
5、收藏：當今收藏已經不僅僅是個人愛好，更是一種使財富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場水實在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當受騙，所以選擇投資收藏一定要通過正規(guī)合法的渠道獲取相關收藏品，免得上當受騙。
6、債券：目前國內的債卷投資品種主要有三類，分別是國債、企業(yè)債和可轉債公司債券等。債券投資目前在國內越來越受到投資者的追捧，尤其是國債投資，雖說收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風險非常低，尤其是國債由國家發(fā)行，幾乎是零風險，非常適合穩(wěn)進型的投資者。
7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農副產品期貨等)、股指期貨等。期貨對相關專業(yè)能力的要求非常強，具有高收益的同時也有很高的風險，適合追求高收益的投資者。
8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國內開始火起來。微盤交易的準入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學習相關現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。
個人投資與理財論文篇十八
摘要：
近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產進行管理和分配的投資理財成為了理財?shù)闹饕问健ｋS著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個人投資理財為主要形式進行重點闡述。
關鍵詞：
投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。
個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。
個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類。
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。
個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業(yè)上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。
個人投資理財是一門高深的學問，這需要投資者的不斷學習和研究。個人投資理財，投的是自己的錢，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹立正確的投資理財觀念，切合自身實際，制定正確的投資理財方案和理財目標，嚴格按照投資計劃實行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時，規(guī)避不確定性的風險，實現(xiàn)個人理財效益的最大化。
個人投資與理財論文篇一
（一）需求方：客戶理財需求日益增長。
麥肯錫公司曾預計，中國個人金融理財服務市場的稅前利潤將達310億美元，成為繼美國、日本和德國之后極具潛力的國家。雖然這一預計顯然高估了一些，但國內“理財熱”的興起卻是顯而易見的。分析表明，理財熱的興起至少有以下幾點因素：
1.居民可支配收入不斷增長，恩格爾系數(shù)下降加快。據國家統(tǒng)計局資料表明：1978—城鎮(zhèn)居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元，年均實際增長達到6.4％。在居民可支配收入不斷增長的同時，恩格爾系數(shù)下降加快。年我國城鎮(zhèn)居民家庭恩格爾系數(shù)為37.9％，與1978年的57.5％相比下降了19.6個百分點。特別是至2001年，恩格爾系數(shù)下降速度明顯加快，共計10.7％，年均下降2.1％。顯而易見，人們的貨幣支付能力大大增強之后，在滿足基本消費的同時，有了更多的資金滿足其他方面的消費。
2.住房、醫(yī)療、教育、養(yǎng)老等體制改革激發(fā)了居民的理財需求。最近幾年國家推出的貨幣分房化、教育產業(yè)化以及醫(yī)療和養(yǎng)老保險制度的改革，徹底改變了人們的生活和消費觀念，也激發(fā)了居民理財?shù)男枨?。也就是說，現(xiàn)在人們必須自己面對怎樣實現(xiàn)家庭的購房計劃、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大問題。要解決這些問題，就必須要建立一套全面的、相互協(xié)調的家庭財務計劃和投資計劃，即我們常說的理財規(guī)劃。
3.金融產品的日漸豐富提高了人們的投資理財意識。20世紀的最后，我國證券市場從無到有，從小到大，走過了西方國家資本市場近百年的歷程。從金融品種看，股票基金債券等常見的投資工具都初具規(guī)模。截止209月，我國深滬兩市總市值達4.4萬億元，上市公司數(shù)有1200多家，投資者開戶數(shù)達6850萬戶。金融產品的日漸豐富既提高了人們的投資理財意識，又為人們的理財規(guī)劃提供了可實施的投資渠道。據中國社會調查事務所在北京、天津、上海、廣州四地對800人做的專項問卷調查結果顯示：74％的人對個人理財服務感興趣，41％的人需要個人理財服務。pa18個人理財網站專業(yè)調查顯示：50％以上的人是無計劃分配資產的；78％的人愿意接受專家顧問意見，自己理財；25％的人愿意接受服務委托理財；70％的人認為有必要時常對自己的投資績效進行評估；50％以上的人愿意支付顧問費。由此可見，我國居民的個人理財規(guī)劃服務需求是熱切而且比較成熟的。
（二）供給方：應對市場競爭，提供增值服務。
我國保險市場競爭加劇已經成為業(yè)界共識，而分紅投資類保險品種，成為各公司最有力的競爭武器。近兩年來，分紅投資類保險品種，成為我國壽險業(yè)的高速增長的主力軍。中國保監(jiān)會最新統(tǒng)計顯示，截止年10月底，全國保險公司壽險業(yè)務保費收入為1832.4億元，同比增長約70％。分紅類保險等新產品成為新的增長點，2002年上半年分紅險保費收入達624.06億元，市場占有率52.58％，同比增長1057.48％。國外成熟市場表明：無論是分紅險還是投連險，該類非傳統(tǒng)壽險都是未來保險市場上的。主流產品，而該類產品的成功銷售非常需要銷售人員提供全面的理財規(guī)劃服務，綜合分析客戶的風險偏好和資金狀況等因素，將產品銷售給能夠承受投資風險，有理財觀念和理財需求的客戶，否則后患無窮，國外市場經驗就是如此。
此外，在我國加入wto后，外資保險機構全面進入國內市場，其參與競爭的重點主要就是提供理財服務等一系列中間業(yè)務，而在這方面，外資保險具有更雄厚的技術和人才優(yōu)勢。國內的保險公司要想保持或擴大自己的市場份額，就必須采取切實可行的措施，不斷壯大自己的個人理財服務隊伍，提供優(yōu)質的個人理財規(guī)劃服務。
（三）中介方：未來潛在的理財服務供給者。
雖然我國新興的保險中介機構數(shù)量和規(guī)模都在不斷發(fā)展壯大，但是迄今為止，沒有任何一家專業(yè)中介公司找到了長久穩(wěn)定、附加值高的主營收入。據悉，多家保險中介機構都在積極策劃提供專業(yè)的理財規(guī)劃服務，以中介人的獨特位置來彰現(xiàn)自己從事理財業(yè)務的獨立性、專業(yè)性和客觀性，以此作為公司發(fā)展的有效武器。
（一）cfp服務理念對壽險業(yè)的影響。
研究個人理財規(guī)劃服務，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是國際金融領域最權威和流行的理財規(guī)劃職業(yè)資格，2001年全美職業(yè)資格中排名第一。盡管cfp不是壽險專業(yè)從業(yè)證書，但是在國外，獲得cfp證書的人中，有70％以上同時持有保險經紀人和證券經紀人資格證書，cfp天然地同壽險公司的產品和服務相聯(lián)系。雖然壽險從業(yè)人員中cfp的總量有限，但cfp所倡導的“以客戶需求為中心”全方位的理財服務理念卻深入人心。國外的壽險公司，如友邦、紐約人壽等公司一直致力于理財規(guī)劃服務的研究和開拓，并建立起了自己的個人理財規(guī)劃服務隊伍，為客戶提供理財規(guī)劃服務。
在亞太地區(qū)，人們習慣稱理財規(guī)劃為“財務規(guī)劃”。馬來西亞、新加坡、韓國、日本等國都是國際cfp理事會成員，因此這幾個國家的壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務漸成規(guī)模，以財務顧問的身份為客戶進行理財規(guī)劃正成為新世紀壽險業(yè)務員的轉型目標。在剛剛落幕的第六屆亞太壽險大會上，理財規(guī)劃的挑戰(zhàn)與角色定位成為此次大會的主軸。馬來西亞2002年推出了“最佳建議規(guī)范”和“獨立財務顧問”制度，要求壽險業(yè)務員必須收集客戶充裕的資訊以后，才能提出適當?shù)慕ㄗh和壽險產品給客戶。新加坡從1988年要求壽險業(yè)務員開始運用理財規(guī)劃為客戶進行資產分配，自2001年7月1日開始，新加坡金融管理局規(guī)定所有壽險業(yè)務員在提呈建議書的同時，必須讓客戶知道自己賺取了多少傭金。傭金透明的目的在于讓保險業(yè)務員像醫(yī)生、律師般收取專業(yè)的服務費用，提高業(yè)務員的形象和地位。
全面的個人理財規(guī)劃涉及各類金融產品，但并不意味著某個理財規(guī)劃師要提供從提出理財建議到完成具體投資操作全過程中的一站式服務。從成熟的歐美壽險個人理財市場服務看，個人理財規(guī)劃服務首先是某位理財規(guī)劃師提出“理財建議”，然后再尋找各專業(yè)領域的專家來具體實施理財規(guī)劃方案。
從服務內容上看，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務主要包括：保險、投資、稅務、退休、教育、遺產等六大方面。提供上述六方面的全部規(guī)劃也稱為全方位的理財規(guī)劃。事實上，提供理財規(guī)劃服務并不一定要求面對所有客戶時都提供如此全面的規(guī)劃，按照客戶需求和壽險業(yè)務員的個人專業(yè)水平，也可以就某一個財務問題提供單一的解決方案（單方位財務規(guī)劃），也可以主要提供保險、投資和稅務方面的規(guī)劃（多方位財務規(guī)劃）。
從實施過程分析，cfp的標準執(zhí)行程序共六步：第一、設定目標，目標必須有時間性、實際且明確；第二、收集客戶資料；第三、分析個人財務狀況，找出其長處和短處；第四、根據客戶能力和理財目標，制訂理財建議；第五、實行規(guī)劃，因為行動最重要；第六、定期檢查，因為理財規(guī)劃是動態(tài)變化的。
從壽險業(yè)務員的角度看，其實可以將以上六步劃分為兩個主要階段，從第一步到第四步為第一階段，即提出規(guī)劃建議階段；后面兩步為第二階段，即理財建議的實施和績效考核階段。不同專業(yè)背景的業(yè)務員可以在兩個階段中扮演不同重要程度的角色，但是無論如何，在第一階段，壽險業(yè)務員必須要為客戶制定一套全面的、互相協(xié)調的、可操作的理財建議，在這個階段，壽險業(yè)務員就相當于客戶的“軍師”，要提出戰(zhàn)略性的資產分配建議。并在該大前提下，為客戶制定更具體的保險規(guī)劃，同時推薦其他領域的專家來協(xié)助客戶實施其全面的理財計劃。
從直接的產品推銷轉變?yōu)閲@客戶需求來組織生產和銷售，這個過程本身可以說是行銷史上具有質變意義的一大步，壽險業(yè)推行個人理財規(guī)劃服務具有劃時代的意義，將對整個壽險業(yè)、壽險公司、代理人及中介機構以及壽險客戶本身產生重要的影響并帶來多贏結果。
1.對壽險業(yè)的影響。整個服務模式的轉變有助于提升保險在公眾心中的形象，提高公眾的保險理財意識，避免少數(shù)不良代理人的行為影響到整個市場的健康發(fā)展?？梢哉f，個人理財規(guī)劃服務的推行，也是壽險業(yè)規(guī)范化、制度化、國際化的標志之一。
2.對壽險公司的影響。個人理財服務有助于開拓中高端客戶市場。通過客戶保險需求的深度挖掘，提高客戶的口袋占有率，不僅可以給公司提供源源不斷的業(yè)務收入，而且可以以客戶需求為導向，開發(fā)出最令客戶滿意的新產品，占據市場先機。同時，要滿足客戶的綜合理財服務需求勢必引起壽險公司與銀行、證券等跨行業(yè)金融企業(yè)的合作，通過客戶資源共享，創(chuàng)造更多的主營業(yè)務及其他業(yè)務收入。尤其對具有綜合性的金融集團背景的壽險公司更為有利。
3.對壽險代理人及中介機構的影響。實施理財規(guī)劃服務，要求業(yè)務員具備較高的素質和專業(yè)水平。按照cfp的“4e”標準，實施理財規(guī)劃服務必須要求從業(yè)人員在考試、教育、經驗和職業(yè)道德四個方面達到較高水準，才可能滿足客戶的需求。因此，在壽險業(yè)推行理財規(guī)劃服務，必然會推動業(yè)務員提高自己素質，轉變自己的角色，重新規(guī)劃自己的人生，朝cfp的最高職業(yè)資格邁進。如果能夠出臺強制性的法規(guī)，規(guī)定代理人銷售保險產品必須提供全面的財務建議，則效果將會更加明顯。另外，保險中介機構也有機會分到一杯羹，以提供理財咨詢、培訓和收取產品傭金找到立足之本。
4.對壽險客戶的影響。毫無疑問，壽險客戶也是真正的受益者，通過接受理財服務，他們可以明白自己的財務狀況，明白自己究竟需不需要保險，需要多少保險以及需要什么樣的保險；同時他們還可以明白自己的理財目標和生活目標是否合理，通過家庭資源的合理分配，以最經濟的成本實現(xiàn)自己的綜合理財計劃，從而做到“明明白白消費，輕輕松松理財！”
1.個人理財規(guī)劃服務市場尚處在初級階段，有效的理財需求和供給都不充分。雖然國內個人理財規(guī)劃服務需求日益顯現(xiàn)，少數(shù)公司也進行了有益的嘗試，但總體上講理財市場尚處于初級階段。初級階段意味著理財服務市場本身并沒有巨大的理財服務的主動性市場需求。雖然潛在需求很大，但現(xiàn)時的有效需求很少，普通的壽險業(yè)務員仍然可以用傳統(tǒng)的產品推銷式的方法獲得客戶。與此同時，理財服務的供給者也是風毛麟角，同時受制于代理人隊伍總體素質低下等原因，所提供的理財服務層次較低。
2.個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，市場影響力有限。由于個人理財規(guī)劃服務資格認證體系尚未建立，雖然各保險公司可以選拔自己的精英業(yè)務員進行理財規(guī)劃方面的培訓，并嘗試為客戶提供個人理財服務，但由于沒有系統(tǒng)的培訓體系和專門統(tǒng)一的培訓教材，也沒有權威、中立和專業(yè)的個人理財規(guī)劃服務資格認證證書，這些理財規(guī)劃人員的理財規(guī)劃技能和服務品質都難以獲得市場的廣泛認同，市場影響力有限。
3.現(xiàn)時金融產品的數(shù)量和品種不能完全滿足個人理財規(guī)劃服務的要求。雖然國內各項理財金融品種已經相繼出現(xiàn)，但各領域的金融品種都相對初級，如股票市場不規(guī)范、銀行產品簡單、基金投資風格趨同、保險產品流行一陣風等，這些都制約著理財規(guī)劃的制定和實施效果。
4.現(xiàn)行法律法規(guī)尚不健全。國內金融業(yè)分業(yè)經營的法律監(jiān)管體系，個人稅法的不完善，遺產繼承等方面法律制度的空白，以及壽險行業(yè)理財規(guī)劃服務的行業(yè)標準欠缺等，從制度的層面制約著綜合個人理財規(guī)劃服務的發(fā)展。
1.壽險業(yè)開展個人理財規(guī)劃服務所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個人理財規(guī)劃服務的良性發(fā)展需要一個相對健全的法制環(huán)境，由于“理財”的專業(yè)性、復雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險、證券、稅務、遺產等方面法律法規(guī)的約束和保護，良好的制度環(huán)境是個人理財規(guī)劃服務發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實施財務規(guī)劃服務的保險監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺。
2.壽險業(yè)個人理財規(guī)劃服務行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領域最權威和流行的個人理財規(guī)劃（cfp）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，cfp標準的引入將大大有利于保險業(yè)理財服務的開展。擁有權威認證，參照4e標準培養(yǎng)出的專職理財規(guī)劃隊伍，必然會提升理財規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財需求轉化為顯形需求。同時，保險業(yè)的理財規(guī)劃行業(yè)協(xié)會在中國金融策劃協(xié)會成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。
3.綜合性個人金融服務公司的出現(xiàn)使一站式個人理財規(guī)劃服務成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團中信金融控股集團的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經驗看，混業(yè)經營和綜合金融服務集團的出現(xiàn)應該是國內金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經營，不可否認的是國內銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎上，壽險業(yè)務員可同時對客戶推薦銀行和證券等諸多產品，理財建議的具體實施將變得更簡便易行。此外，專門培訓壽險理財隊伍，或提供全面理財建議、實施具體操作的綜合性理財咨詢中介機構可能出現(xiàn)。
4.投資分紅類險種流行，個人理財規(guī)劃服務層次提高。事實證明，兩年來投資分紅類險種的異軍突起是我國壽險保費收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對投資收益和投資風險。隨著人們理財需求層次的提升，壽險業(yè)理財規(guī)劃服務的重點也會漸漸從最初的財務安全規(guī)劃演變到更高級的側重投資功能的規(guī)劃，進而發(fā)展到關系客戶終身的“生涯規(guī)劃”。
個人投資與理財論文篇二
2.1市場周期的不穩(wěn)定性。
4.1保持一顆積極健康的心態(tài)。
[1]王曉琦.我國私募股權投資基金在個人理財中存在的問題[j].新經濟,20xx(23):71-72.[2]呂妍.后危機時代我國家庭金融投資風險分析及防范探討[j].現(xiàn)代營銷(下),20xx(7):135-136.[3]徐夢.w市商業(yè)銀行個人理財產品相關研究[j].時代金融,20xx(20):100-101.
個人投資與理財論文篇三
投資自己是回報率最高的項目，當你的個人競爭力提升的時候，你可以每年獲得更多的財富，而且也能給自己帶來更多的成就感。自我投資還包括健康投資、人脈投資等，這些投資可能短時間看不出效果，但長遠來看，回報率肯定更高。
投資理財是個長期的過程，合理的利用個人投資理財方法，踏踏實實，穩(wěn)步前進，讓財富慢慢的積累起來。
1.個人投資理財方法
2.投資理財?shù)姆绞絖投資理財方法有哪些
3.個人投資理財?shù)姆绞接心男?BR> 4.個人投資理財技巧有哪些
5.個人投資理財方式有哪些
6.“80后”個人投資理財方法
7.個人小額投資理財方法
8.個人投資理財方法知識
9.投資理財有哪些渠道
10.投資理財方式有哪些？
個人投資與理財論文篇四
第一是誠信。
我說過一句話：“一個人值得很多人信賴和有很多人值得自己信賴是兩筆巨大的財富”。
人生走到今天，我感到最自豪的是：“任何債權人都找不到我任何一次不守信用的紀錄，我的信譽度目前仍然排在全球第一位，當然是和全世界所有從來沒有不良信用紀錄的人并列第一”。
因為在全世界信譽度的排名是沒有第二名的。假設全球有l(wèi)000萬人從來沒有不良信用紀錄，那我就跟這l000萬人并列第一。
只要有一次不守信用的紀錄，我在全球信譽度的排名就會變?yōu)?0，000，001名。在當今社會，要做一個投資理財?shù)母呤?，建立個人良好的信譽度和口碑是非常重要的!
第二是財商。
如果你的財商很低，金錢就會比你更精明，你就將為之工作一生。如果你要成為金錢的主人，你就需要比金錢更精明，然后金錢才能按你的要求給你辦事，這樣你就成了金錢的主人，而不是它的奴隸。只有工作才能賺錢的思想在財務上是不成熟的思想。
怎樣才能提高自己的財商呢?不妨從以下幾個方面去努力：
1、要學一點財務知識。其實，財務知識并不是非常深奧的科學，最主要的是要學會看會計報表，要知道現(xiàn)金流是怎么回事。
會計報表主要包括資產負債表和利潤表(損益表)。
資產負債表是反映企業(yè)在某一特定日期財務狀況的報表。它反映的是某一時點的情況，所以又稱為靜態(tài)報表。通過資產負債表，可以提供某一日期資產的總額及其結構，表明企業(yè)擁有或控制的資源及其分布情況，即有多少流動資產、多少長期投資、多少固定資產等等。
流動資產中，貨幣資金有多少，應收賬款有多少，存貨有多少等等。可以提供某一日期的負債總額及其結構，表明企業(yè)未來需要用多少資產去清償債務以及清償?shù)臅r間，即流動負債有多少，長期負債有多少。
長期負債中有多少需要用當期流動資金進行償還等等。資產負債表還可以反映所有者所擁有的權益，據以判斷資本保值、增值的情況以及對負債的保障程度。
所有者權益中，實收資本(或股本)有多少，資本公積和盈余公積有多少，未分配利潤有多少等等。
利潤表是反映企業(yè)在一定期間內生產經營成果的會計報表。利潤表把一定時期的營業(yè)收入與其同一會計期間相關的營業(yè)費用進行配比，以計算出企業(yè)一定時期的凈利潤。
利潤表亦稱損益表，它反映企業(yè)財務成果的動態(tài)報表，必須按月編制。年度終了，企業(yè)應編報年度利潤表。利用利潤表揭示的財務成果信息，便于報表使用者了解企業(yè)的經營業(yè)績和獲得能力，預測利潤趨勢，通過分析利潤增減變化的原因，有助于發(fā)現(xiàn)經營過程中存在的問題，采取改進措施，不斷提高企業(yè)的盈利水平。
比方說，如果你想購買某公司的股票，你就必須通過會計報表至少了解其以下數(shù)據：總資產、每股凈資產、未分配利潤、凈負債、銷售收入、凈利潤、每股收益率、企業(yè)資產負債率等。
如果你連這些數(shù)據都不知道就去炒股，就相當于閉著眼睛在高速公路上開車，不管路修得多么好，你也一定會出事的。
2、一定要有成本意識，要努力做到用最低的投入實現(xiàn)最大的產出(回報)。
我在創(chuàng)業(yè)初期資金非常緊張，常常按l0%o的月息借錢周轉，所以我堅決不買房子住。因為當時我花了250元，就在離我公司l00米遠的地方租了一套140平方米，價值l0萬元的住房。
另外，請一個保姆的工資為300元/月，保姆的生活費大約200元/月，水電氣150元/月。
第三，要學會推銷自己和自己的產品。
當今世界產品太多，人才太多，相類似的產品和相當水平的人才也太多。所以，任何一個人要想使自己或自己的產品被人家重視，就要學會推銷。中央電視臺知名主持人白巖松說：“把一條‘哈巴狗’牽到中央電視臺去連播30次，這條哈巴狗就變成了一條名狗。
一條名狗的價值就再不是那一條哈巴狗的價值了?！彼?，同樣的產品，會推銷的人可以銷得更多甚至賣更好的價錢;同樣的人才，會推銷自己的人能找到更好的工作機會，并且有可能因為多次好機會的積累，使他與那些原來在同一起跑線上的人檔次越拉越大，他很可能會越來越優(yōu)秀。
第四，要學會用錢去賺錢的技術。
不要為了錢去拼命工作，而要學會讓金錢為你拼命地去賺錢。世界上有一個非常奇怪的現(xiàn)象：空氣對于人來說是最重要的，但空氣不要錢;而人一輩子不喝啤酒也不會危及生命，但啤酒卻要5元錢一瓶。主要是因為空氣不稀缺，而獲得啤酒卻要付出代價。
投資理財就要學會把資本投資到最有效率的地方，也就是說投資到回報率最高的地方。如果自己有能力當老板，那當然是最好的;當自己沒有能力單獨當老板時，能與會投資的'人合作當老板也是不錯的選擇;當這種機會也沒有時，將自己的錢借給值得信賴的老板按市場行情收取利息也是一條生財之道。
當以上機會都沒有時，就可以學習選擇股票和基金投資。但不管選擇怎樣的投資方式，都是有技巧的。要想賺錢，就要多學習賺錢的相關知識。
第五，要眼觀六路，耳聽八方，要有敏銳的市場眼光。
要賺錢就需要經常深入市場，了解價格信息，了解市場的供給和需求狀況，并關心國家的政策變化，有時還得關心國際的政治動向。
市場價格千變萬化，不管是做常規(guī)生意還是買房、炒股、買基金等投資理財活動，如果沒有敏銳的市場眼光，那就只能靠碰運氣。但誰都知道，靠碰運氣是非常危險的。
第六，要學習相關的法律法規(guī)。
只有我們熟悉相關的法律，我們才知道我們能做什么，我們不能做什么。如果你缺乏必要的法律知識，能做的事不敢做，不能做的事做了，結果，受到法律懲罰的時候自己還不知道。
在法律方面，對于投資者而言，最應該掌握的是《合同法》、《擔保法》、《公司法》、《稅法》、《勞動法》，而其他的相關的法律知識，不需要花專門的時間去學習，只有遇到某一方面問題的時候，把相關的法律法規(guī)學習一下，通過反復的積累，你就會成為法律方面的行家里手，足以讓你的投資理財能夠在法律許可的范圍里面進行。
投資理財成功的必備因素還包括厚實的專業(yè)基礎。應懂得一點經濟學、市場學、營銷學、心理學等方面的基本知識，牢牢抓住可能擦肩而過的發(fā)財機會，盡可能練就高超的談判技巧和書面表達能力，避免在生意場上受制于人，被對方牽著鼻子走;懂得有計劃地花錢，事事會算賬。
投資理財方式分析
1.買黃金等硬通貨：最保守的理財，或者說根本不是理財，只能叫收藏錢財。
買黃金本身不會增值，只能叫保值。因為今年的1公斤黃金放上二十年還是1公斤黃金，并不會增重出1克份量來。當嚴重通貨膨脹時，買黃金是規(guī)避貶值的好辦法?，F(xiàn)在是人民幣升值的時候，買黃金是很不明智的`。
安全等級：很不安全，主要風險是被盜，弄不好人財兩空。
2.存銀行：保守的理財。收益率=利率。
安全等級：最安全，主要風險是銀行倒閉，基本上不大可能發(fā)生。
但是收益太低，急用錢時變現(xiàn)很不方便，因為沒有人會把那么多錢全部存活期，萬一要錢急用，定期存款要提前取出來，利息將損失慘重。
3.買國債、企業(yè)債：偏保守的理財。
比存銀行更明智。比銀行利息要高一些，國債還免利息稅。同時，可以方便地通過市場交易變現(xiàn)。等于是以活期的方式獲得定期的利息。
風險：國家政變、國家戰(zhàn)爭將導致國債變成廢紙。企業(yè)倒閉將導致企業(yè)債兌付出現(xiàn)問題。
4.買股票式基金：積極的理財。
對于缺乏專業(yè)知識的人來說，買股票式基金是不錯的選擇，基金通過專業(yè)優(yōu)勢和組合投資，往往能賺取比普通散戶更高的利潤。
風險：股票市場波動的風險，基金管理人的道德風險。國內的基金和國有企業(yè)一樣，存在這樣那樣不規(guī)范的問題，老鼠倉問題倒是小問題，最怕就是利益輸送。
5.自己買賣股票
如果對自己有足夠的自信，具備承受能力，就請自己去買賣股票吧，盈虧都是自己能力的體現(xiàn)。
6.買權證：投機!偶爾也有投資型權證出現(xiàn)。
如果你嗜賭如命，那你不如去買權證，公平，手續(xù)費等成本比租用賭場低多了，也沒有被警察抓住罰款的風險。
7.投資p2p網貸產品
年化收益率普遍較高，業(yè)內較靠譜的收益率基本維持在10%左右，風險較低。但要注意篩選可靠的平臺。
8.自己辦實業(yè)：這是最高境界，原始積累完成后，應該考慮自己辦企業(yè)，或者投資辦企業(yè)。然后爭取上市，賣個好價格，一夜之間躋身于福布斯財富榜單。
短期投資與理財方法
理財產品玲瑯滿目專家支招選準最合適
據悉，在余額寶的強勢帶動下，國內互聯(lián)網金融理財產品成為近年來網民最關注的熱門話題之一。目前，在國內金融市場當中各種理財產品統(tǒng)統(tǒng)浮出水面，種類是五花八門，而許多投資者對于如何選擇合適的理財產品并沒有明確的判斷方法，在做抉擇的時候容易感到迷茫不知所措。為此，行業(yè)專家給出以下兩點建議。
根據收益及風控能力來選擇
據專家介紹，目前市面上的理財產品收益率彼此之間存在較大的差距，總體上來說，互聯(lián)網金融類理財產品在收益方面略高一籌。因此，這里主要討論的對象是具有較高收益的互聯(lián)網理財產品，這也是不少理財人士最為關心的話題。對于理財產品的收益，專家認為應當以20%為界限進行分類。
承諾投資回報達到20%以上，不建議購買。此外，還要注意理財產品的收益類型，主要分為兩大類，固定收益類和浮動收益。二者的區(qū)別在于，固定收益類產品風險低、收益穩(wěn)健。而浮動收益的產品風險較大，特別是投資者對于風險難以判斷的時候，這里不作推薦。
實際上，想要投資獲得收益，風險是每個投資人首先要考慮的問題。如果項目在風險控制方面擁有優(yōu)秀的表現(xiàn)，那么投資的風險自然就會降低，尤其考慮到保本，這類風控能力強的理財產品應當作為投資首選。
觀察項目保本與產品的流動性問題
通常來說，理財產品主要分為保本型和不保本型。不保本型在投資過程中如果出現(xiàn)本金損失，投資者按照協(xié)議就得自認虧損。而除了上述簡單的二元化本金分法外，還出現(xiàn)了部分保本的理財產品。簡單來說，假設理財產品設置90%保本，那么就意味著投資者有損失10%本金的風險。
注意理財產品的流動性，主要是考慮投資時間和是否能夠提前贖回的問題。假設由于投資產品注明不能提前拿回，而投資者在這期間又急需資金硬要贖回，那么即使是保本的理財產品也可能會出現(xiàn)本金受損的情況。
綜上所述，根據專家給出的建議來看，投資者在購買理財產品之前要考慮到收益、風險以及自身的風險承受能力等方面的問題。因為所有明智的投資選擇幾乎都來源于投資者對各方面因素的細致分析和綜合考量之后做出的，而抱有賭徒心態(tài)進行投資的人必定會輸?shù)暮軕K。因此，專家建議一定要理性投資、認真決策。
三種“穩(wěn)賺式”投資理財方式
對于大多數(shù)普通投資者來說，不管是什么樣的投資理財方式，都希望是“穩(wěn)賺”的。然而隨著近幾年金融機構規(guī)模的迅速擴張，在迎來更多高收益投資理財方式的同時，風險也在進一步增大。那么，如今普通投資者該如何尋找到“穩(wěn)賺式”投資理財方式呢?為此，理財師為廣大投資者整理了目前五種比較安全的投資理財方式，相信一定能給你帶來投資幫助。
方式一：儲蓄
儲蓄幾乎是零風險的“穩(wěn)賺式”投資理財方式，不僅安全可靠，形式靈活，操作也比較便捷。儲蓄一直是中老人理財?shù)氖走x投資理財方式。但是也有它的不足之處，流動性并不好，儲蓄的.期限越長，資金的流動性就越差，且相對于其他投資理財方式來說，收益比較低。
方式二：國債
國債，由于是以國家財政的信譽作為擔保的，因此也被普通投資者們認為是最安全、穩(wěn)賺式的投資方式。一般當銀行發(fā)行國債時，很多市民都會提早排隊，爭相購買。但是國債流動性也較差，一旦購買了國債，是無法提前贖回的。
方式三：銀行保本理財產品
銀行保本理財產品比較安全，而且可以保證本金安全，也是一種“穩(wěn)賺式”的投資理財方式。一般5萬元起投。但是一般銀行保本理財產品是有期限限制的，而且保本期限一般都很長，如果提前終止或贖回，本金就不一定保證安全了。
個人投資與理財論文篇五
摘要：固定資產是企業(yè)重要的組成部分，是其賴以生存和發(fā)展的重要條件，保障固定資產的安全和完整，提升固定資產使用效率和挖掘固定資產潛力是企業(yè)固定資產管理的重要目標。企業(yè)為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，為了讓固定資產保值增值，就必須加強固定資產管理。本文對當前企業(yè)固定資產管理中存在的問題進行了闡述，提出了提高固定資產管理效率的方法和對策。
關鍵詞：企業(yè);固定資產投資;日常管理。
一、固定資產管理存在的問題。
第一，固定資產管理職能分工導致出現(xiàn)管理脫節(jié)。目前，企業(yè)的固定資產在投資建設和日常管理上是分開進行的，這種體制是企業(yè)內部職能分工形成的，本身也符合內部控制管理要求。但是問題出在分工協(xié)調上容易出現(xiàn)本位主義。投資計劃部門、工程建設部門和財務部門從自身職責出發(fā)，由于管理職責不明確、部門之間協(xié)調銜接不順暢，管理脫節(jié)情況普遍存在。經常出現(xiàn)計劃部門缺乏對資產全面的把握、業(yè)務部門對現(xiàn)有的固定資產使用狀況和存量情況知之甚少、財務部門對資產帳實情況實物把握不清等問題。此外也會造成項目上報審批不及時、不該購置的重復購置、急需購置的又沒有資金等問題，造成了企業(yè)資金的極大浪費。
第二，投資計劃部門未對投資建設進行全過程監(jiān)督。目前企業(yè)的資產管理制度正在逐步健全，程序比較規(guī)范。但如果沒有投資計劃部門嚴格調研審批，沒有全面考慮建設成本和經濟效益方面，就會造成固定資產購置以后出現(xiàn)閑置和效益不高。由于存在完成上級公司下達指標的壓力，計劃部門對于資產項目建設的可行性分析流于形式，造成很多項目達不到可研報告的效益目標，造成投資無效益或者效益低下。資產管理部門對于項目的開工、建設和驗收竣工參與程度不夠，財務部門也未對整個項目或購置進行總體控制，這使得財務部門對固定資產的了解停留在賬面的基礎上，對于資產賬面和實物的變動情況無法全面掌控。
第三，資產管理流程亟待完善。完成一個固定資產投資項目，需要經歷項目立項、可研分析、預算、建設和竣工驗收等過程，在實際工作中，很多企業(yè)在固定資產購建過程中，由于要完成上級投資指標，造成集中在年末結算的現(xiàn)象。固定資產只有在購置和項目竣工之后才會移交到資產管理部門去，資產管理部門在整個過程中毫無主動權。財務部門在轉資的時候要對固定資產明細進行分類、對設計費、監(jiān)理費等期間費用進行分配，客觀上給固定資產明細核算帶來時間上的壓力。固定資產細化不足將會給固定資產管理帶來困難。此外，企業(yè)資產管理人員、資產使用人員在更換崗位和離職過程中，未能嚴格執(zhí)行資產清點移交程序，且缺乏有效約束，容易出現(xiàn)帳外固定資產，造成企業(yè)資產流失。
第四，固定資產管理人員專業(yè)素質亟待加強。完善體制建設，加強企業(yè)固定資產管理長期以來是一個薄弱環(huán)節(jié)，由于無人認真監(jiān)督管理，往往上有政策下有對策，造成了一定程度上的資產流失等經濟損失。而這些問題的根源就是企業(yè)管理人員對于固定資產管理的觀念淡薄，認識不到位。目前企業(yè)配有專職人員和資產管理人員，建立健全了固定資產賬目。但部分資產管理人員流動性大，個別人員責任心不強、業(yè)務素質低，崗位職責不明確，管理制度落實不到位，固定資產日常管理缺少嚴格的監(jiān)督。有些企業(yè)的資產管理人員只管理資產賬面，對于實際中的資產去向等并不明確。上述因素制約了固定資產管理水準的提升，日常管理水平的低下使得固定資產難以實現(xiàn)動態(tài)管理。
二、改進固定資產管理效率的策略。
第一，企業(yè)內部應該成立固定資產統(tǒng)計報告制度，加強對固定資產的存量管理水平。企業(yè)應該加強對固定資產管理人員素質的提升，加強對他們的培訓，加強對固定資產的實地檢查，增強管理人員對銷售企業(yè)的運營流程的了解，對固定資產的日常管理要加強規(guī)章制度建設，充分發(fā)揮考核在固定資產管理中的作用。固定資產管理網絡應該將固定資產其從計劃、財務、審計、預算和管理多方面的管理職能都納入到綜合性的管理體系之中來，并按照不同層次的管理要求將之劃分為監(jiān)督報告層、實物裝備層、投資決策層等等。資產管理部門要確定為決策層提供的固定資產的信息是真實的、可靠的。在日常管理中強調動態(tài)管理的重要性，每月對固定資產進行實地盤點，并認真分析盈虧原因。資產調動要經過嚴格的手續(xù)，每一項固定資產都有專門的臺賬，對固定資產的使用現(xiàn)場要加大監(jiān)督的力度。如果固定資產閑置下來，應該及時向相關負責人和投資決策部門報告那些有利用價值的閑置資產，投資決策部門對于存量的可用的固定資產統(tǒng)籌安排，可以為企業(yè)減少固定資產重復投資開辟一條道路。
第二，投資和管理協(xié)調機制要健全。企業(yè)應將固定資產的采購、審批、使用、管理等權限交由不同的部門辦理，責權利在制度上明確，在形式上分開，在執(zhí)行中相互制約，避免某一部門利用權力代辦全部工作，制度一經制定必須嚴格遵守，并與各單位的考核機制相結合。必須建立行之有效的獎罰制度，對固定資產管理好、充分發(fā)揮其經濟效益的單位或個人給予合理獎勵，對管理不善的單位或個人，要采取必要的經濟手段進行處罰。在市場經濟日益發(fā)展的今天，企業(yè)應該轉變觀念，從回報收益的角度來確立投資項目。在投資項目建設期之前就進行完備的投資收益分析。變粗放式控制為集約式精細化控制，通過項目管理提高投資決策的科學性、民主性、可行性、效益性，防止長官意志和行政命令，這樣不僅能節(jié)約項目建設的資金成本，還可以對企業(yè)的長期健康發(fā)展起到推動作用。
第三，要建立投資約束制度。由于近年來企業(yè)盲目投資的現(xiàn)象屢禁不止，企業(yè)可以考慮建立相應的約束機制進行約束。固定資產折舊一般在經營考核中是被忽略和忽視的，這使得很多計劃投資部門認為爭取投資和項目是自身工作能力的重要體現(xiàn)，筆者認為在項目建設的時候可以考慮進入一項成本項目，也就是資產占用費，對資產的占用應該采取有償?shù)姆绞剑切┬略龅耐顿Y項目，尤其是地面設施建設和非經營用固定資產應該收取高額的資產占用費用，當利用閑置的固定資產進行新項目投資的時候，可以將資產占用費用從閑置的固定資產原值中扣除，固定資產占用就從無考核變?yōu)橛斜O(jiān)督，這在一定程度上對新建投資項目產生一定的約束，可以將固定資產投資控制在理性范圍內。另外，將考核結果與年度績效工資掛鉤，獎優(yōu)罰劣，從而充分調動固定資產管理人員的積極性，推動企業(yè)的固定資產管理再上新臺階。
總而言之，企業(yè)固定資產管理應該是一個整體，是投資管理和日常管理的有機結合過程，二者不應該割裂，并且需要有效的一套監(jiān)督和管理機制作為輔助手段。要實施嚴格的審計監(jiān)督責任制。將企業(yè)資產運營狀況，企業(yè)資產保值、增值等指標，納入到經營者業(yè)績考核當中。建立健全責任追究制度，對資產管理不善，企業(yè)資產質量下降，給予嚴格的處罰;對于失職、瀆職、甚至違法犯罪，造成國有資產重大損失的，要追究其法律責任。我國經濟全球化發(fā)展進程中，企業(yè)變革管理模式、進行體制變革已成為大勢所趨，從根源上減少固定資產的低效和浪費是我們管理的目標，企業(yè)應該加強固定資產投資和日常管理應該以此為依據，優(yōu)化資產結構，降低閑置資產，提升資產使用效率和運營質量，提升企業(yè)競爭力。
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個人投資與理財論文篇六
定期存款(儲蓄)是中國人最常采用的一種理財方式，這種理財方式收益很小，同時風險也很低。
2、樓市。
樓市分為住宅和商業(yè)地產，投資量較大，投資時間較長，投資收益也較為可觀，但存在一定的風險。
3、貴金屬。
貴金屬投資一般指對黃金、白銀的投資，其具有較高的風險，但同時也具有高收益的特性。
4、炒股。
股市有很高的獲利空間，但炒股可以說是風險與收益并存;炒股的門檻很低，但要求一定的技術性與專業(yè)性;總之，大家入市須謹慎。
5、基金。
基金分為股票型基金和貨幣型基金，基金憑借收益穩(wěn)定、風險較小等優(yōu)勢一直備受國內個人投資者的`推崇。
6、國債。
國債是一種中長期的投資方式，由國家托底，安全系數(shù)很高，收益也不錯。
7、保險。
保險是一種長期有效的，以防范風險為主，不強調收益的理財方式，它不僅具備最基本的保障功能，而且能給投資者帶來不菲的收益，可謂保障與投資雙贏。
8、理財產品。
目前一般分為銀行理財產品和互聯(lián)網金融理財產品，理財產品大多操作簡單、便捷靈活，風險很小，收益比定存要高。
9、p2p理財。
p2p理財是新興的一種理財方式，即“個人對個人”的小額信貸，一般依據p2p網貸平臺進行借貸，但大家在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
個人投資與理財論文篇七
大部分銀行理財產品都可以兌現(xiàn)本金和收益，但時常出現(xiàn)實際收益低于預期的情況，銀行理財產品收益超過6%就算是高收益了，起投門檻為5萬。因此，銀行理財只適用于個人準備保本升值的資金定存。
二、貨幣基金。
貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具。典型代表有余額寶、理財通等。
優(yōu)點：高流動性、高安全性、穩(wěn)定。
缺點：收益低，資產增值速度還是趕不上物價上漲速度。
年利率4%左右，本金翻一番需用時間：72÷4=。這種個人理財產品隨存隨取，適合平時比較忙且不喜歡打理理財產品的“懶人投資”!
三、股票。
說到股票，不是想碰就能碰的。高收益的背后是變化莫測的高風險。因此，在不懂得投資理財?shù)那疤嵯?，圍觀比攝入更可靠。
優(yōu)點：投資收益高、能適當降低購買你風險、流動性強。
本金翻番時間：炒股風險很大，可能讓投資者一夜暴富，本金翻數(shù)倍，也可能讓投資者賠個血本無歸。
四、互聯(lián)網金融理財。
互聯(lián)網金融時代，互金理財產品成為當下比較流行的個人投資理財產品，收益一般在8-12%左右，門檻低，產品多樣，有長期，中期，短期投資產品。風險可控，關鍵在于選擇好的正規(guī)的平臺。
1.一定要有投資資金。
對于個人投資來說，想要投資理財就必須有一定的投資資金，想要進行投資理財，如果沒有足夠資金作為支撐，最后得獲利也是比較少的。在當下理財過程當中，如果想要順利開展投資理財，那么前提條件就是要準備足夠的投資本金。
2.豐富的理財知識。
個人要怎樣投資理財才賺錢?對于很多投資者來說，尤其是菜鳥，就會失去理財?shù)梅较?，投資理財產品的收益也不得得到理想中的，如果想要獲得理想結果，就必須要有充足的準備資金，更應該掌握一定的投資理財知識，要對個人的理財目標、理財規(guī)劃等進行詳細了解。
3.熟練投資技能。
投資理財必須具備熟練的.投資技能，方可將理財風險化解到最小。如果說投資者沒有熟練的投資技能，那么理財就會顯得更加盲目，這樣更是沒有辦法掌握主動權的。
4.豐富信息渠道。
理財市場是瞬息萬變的，怎樣投資理財才賺錢，就必須掌握豐富的信息渠道，這樣才能掌握最新信息。所以在理財過程當中，要隨時關注國家的整治、經濟政策等這些變動，做出對應的調整。
5.必備良好的理財習慣。
個人投資理財首先要做的就是必備良好理財習慣，只有把記賬、節(jié)省等等這些良好的習慣貫徹到一起，那么理財就可以獲得滿意的收益，無論是個人還是家庭，理財都要根據自身財務出發(fā)。
個人投資與理財論文篇八
摘要本文以理財產品的發(fā)展脈絡來展開，針對中國金融市場發(fā)展情況及特點，進行各階段對各種理財產品的投資情況研究，分別對比不同國家個人在財富結構及理財規(guī)劃方面的特點和差異，分析我國個人理財業(yè)務現(xiàn)存的問題，為我國個人合理規(guī)劃理財投資提供借鑒。
關鍵詞個人理財理財產品理財機構投資。
日前，聯(lián)合國國際勞工組織粗略地計算了全球72個國家（地區(qū)）月平均工資。中國員工個人的月平均工資為656美元（約合人民幣4134.4元），位列72個調查國家（地區(qū)）中的倒數(shù)第16，我國工薪收入水平增長緩慢，而物價上漲速度越來越快，我國即將進入負利時代。如何在負利時代為財產保值增值成為人們日益關注的問題。但無論是個人理財或是機構理財都涉及一個關鍵性問題—投資規(guī)劃。
（一）個人理財業(yè)務的產生與發(fā)展。
就內容看，個人理財既包括委托銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合，以獲取滿意的投資收益；也包括對未來（退休后）生活的妥善安排，保障生活品質不降低。
（二）個人財富及其結構。
個人財富，是指由個人擁有或控制的能用貨幣計量的經濟形態(tài)。早期的個人財富只有實物資產，隨著商品經濟的發(fā)展與各種金融機構的形成與發(fā)展，個人財富中又增加了金融資產的部分。
（三）金融市場的形成和發(fā)展。
20xx年是一個重要的分界線，自20xx年起，我國金融市場出現(xiàn)基金產品，其他各項金融工具也大量發(fā)展，個人理財業(yè)務也逐漸繁榮。
1.債券市場。我國政府類債券所占比重較大。20xx年，債券品種中，國債和央行票據占債券市場的67.48%，政策性金融債占比為25.15%，商業(yè)銀行債、企業(yè)債和企業(yè)短期融資債等企業(yè)類債券只占到7%左右。
2.股票市場。20xx年5月，股權分置改革工作終于全面退出。截止到20xx年，因政府政策性調控我國經濟回穩(wěn)，股市也逐步復蘇。
3.保險市場。近幾年雖然保費的增長速度放緩，但仍然高于國內生產總值的增長速度。
4.期貨市場。對于我國來說，引入股指期貨可以起到套期保值、價格發(fā)現(xiàn)和提供流動性等作用，而且國家已經做了多年的準備，所以待時機成熟時便會推出。
5.基金市場。截止20xx年12月31日，我國共有321支證券投資基金正式運作，資產凈值合計8564.6億元，份額規(guī)模合計6220.35億份。
（四）美國、澳大利亞個人財富結構及其變化。
1980年以來，美國的個人資產結構呈現(xiàn)出低儲備與低風險的特征。美國個人金融資產中壽險、養(yǎng)老金與基金所占比重明顯上升，存款明顯下降。20xx年，澳大利亞個人所得收入中源于其投資所得的部分越來越大。澳大利亞家庭資產中固定資產所占的比例遠遠大于金融資產，個人財富主要依賴于房地產市場的穩(wěn)定。
20xx年底，我國金融機構人民幣各項存款余額高達30.33萬億元，比前一年增速為16.72%，遠遠超過國內生產總值10.4%的增速。高儲蓄的現(xiàn)狀直觀反映了當前我國居民個人仍以儲蓄為理財?shù)闹饕绞?，但是儲蓄的低利率使之無法為個人帶來較高收益。個人已經不滿足于單一儲蓄的理財現(xiàn)狀。然而，個人的特點使其無力進行大額的房產等實業(yè)投資，對股票、債券等金融工具不熟悉、投資專業(yè)知識相對缺乏也將他們擋在證券投資的大門之外。
1.流動性原則。流動性指資產的變現(xiàn)能力。債券、定期存款的變現(xiàn)能力很強，利息損失較小；股票的變現(xiàn)因股價頻繁波動而不好確定變現(xiàn)的損失，但一般變現(xiàn)損失較大；其他理財工具也具有一定的變現(xiàn)損失。
2.安全性原則。首先，要分散化投資，也就是平時所說的“不要把雞蛋放在同一個籃子里”。其次，要利用“閑錢”投資。第三，決不能把本金虧損。進行各項投資一定要首先考慮風險，其次才是收益。
3.收益性原則。證券投資的最終目的還是為了獲取收益。因而將資金委托于比較可靠的富有投資經驗的專業(yè)理財機構進行投資，或購買受益憑證，或投資共同基金，讓出部分收益便能轉移投資風險。
4.合法性原則。一切證券投資活動都要遵守國家制定的法律法規(guī)，絕不能為一己私利從事不法投機投資活動。
三、我國個人理財情況實際分析。
（一）基本情況分析。
我國居民個人絕大多數(shù)收入源自工資收入，而美國卻更多的源自投資收入。我國個人理財更多借助于商業(yè)銀行個人理財部進行理財（購買商業(yè)銀行理財產品等）。
假設個人工資收入全部用來理財，分別用于銀行儲蓄、購買普通股、債券、證券投資基金、房地產投資、繳納養(yǎng)老保險基金以及其他金融投資（如期貨）等。其中儲蓄存款風險性最小，是最安全的一項投資，也是我國居民個人相對保守的投資風格的體現(xiàn)。股票風險太大，個人投資股票的比例較小。
（三）我國個人資產負債管理。
在我國個人資產負債管理中，我們參考的指標主要有資產的流動性、資產負債率、負債結構等。
在個人財務中，一般的負債項目主要由信用卡貸款、房屋貸款、汽車貸款或其他消費貸款幾個部分組成。通過對個人負債情況及每種負債利息率的分析，就可以對自己的負債結構做出分析，可以相應調整自己的還款計劃和理財計劃，從而減少利息支出，達到理財目的——節(jié)流。
（四）我國個人資產風險控制。
一是通過購買保險來抵御人身財產風險。二是重視風險收益均衡的保全型資產。三是避免因頻繁換手造成的決策風險。一旦我們充分了解并作出理性決策之后，就不要受到周圍其他事物的干擾而輕易改變做出的決策。
四、結論。
根據我國個人財富現(xiàn)狀及投資選擇，投資需謹慎，每個個人要找到適合自己的投資風格，并且要合理規(guī)劃理財投資組合，注意分散風險同時獲得最大的收益，從而最優(yōu)化我們的生活質量，獲取最高的生活幸福指數(shù)。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇九
你不要說，存款太簡單了，不就是把錢放到銀行日積月累嗎?開玩笑，你試試堅持每個月存500元進活期，5年不取?定期存款在“理財行為”上來說，確實是最簡單的，但在理財心理上還是有難度的，因為“堅持”不是一件容易的事兒，這就是為啥隨手記這樣的記賬軟件宛如“神一般”的存在了。定期存款雖然年利率只有3.5%左右，但基本沒有風險，所以很多人喜歡把錢在銀行做個定期存款，讓利息自動滾入下一期存款，產生“復利”效應。要知道更多的定期存款方法，歡迎加入長投學堂，學習12期存單理財法。
理財門檻：0!只要你想，你有堅持力就行!
二、理財產品和信托。
理財難度：兩顆星。
理財產品是銀行的一種短期集資方式，你只要在銀行開通理財賬戶，并且通過銀行的“心理風險測試”，就能夠自主選擇購買，年利率都能在4%-6%，對于有閑錢有沒心思打理的人可謂是不錯的選擇。但是它為啥比定期存款的難度稍大呢?是因為它的起點要求是5萬元，如果你是剛出校門的理財小白，5w門檻略高，中低風險，不到期一般不能動。所以一定要把短期內肯定用不上的錢或者幾個月后肯定要用的錢放在這里。
這里主頁菌說點個人心得：如果國家在降息，可以買時間長的理財產品，6個月~1年，如果加息，買稍短一點的，3~6個月，但是如果已經加過2~3次息了，就不要再做短期，轉6個月以上吧。整體來講，除非你的錢非常確定幾個月之后要用，不建議大家做3個月以下的產品，理財產品都有募集期，就是說你這一期到期了，買了下一期產品，要等3~5天，甚至7天左右才能開始計息，那中間這幾天都是活期很虧，何況如果到期之后沒有合適產品，你就要等更長時間。所以，大多數(shù)時候我是比較建議做6個月以上的。
信托和理財產品本質一樣，但是有專門的信托人管理投資，起點一般在100w以上，還有一些“類信托產品”起點20w以上，相對地，收益率也比較可觀，如果你把自己會下金蛋的鵝養(yǎng)肥了，信托不失為一種安全管理資金的方法之一。
理財門檻：理財產品5w起~信托一般100w起(類信托20w起)~。
三、基金。
理財難度：兩顆星。
(1)貨幣基金：超短期，流動性高，無手續(xù)費，低風險(不會虧)，要用的話當天贖回，一般2個工作日后到賬，非常方便，俗稱t+2，有的銀行為了爭取到更多顧客，推出t+0，就是當天贖回，當天到賬，更加便利!貨幣基金的作用就是替代活期，年化收益率3~5%，作為超短期資金來說，收益已經相當可觀，活期才0.385%。這部分主頁菌個人不建議多留，1萬以下為宜，可以利用貨幣基金攢錢，攢到一萬就贖回挪到中長期投資。還有就是如果近期有計劃要用的錢可以放這里，有收益方便隨時使用。
理財門檻：低，1w一下為益。
(2)基金定投：中期投資，中低風險強制儲蓄，設置修改取消便捷，小資金通過時間累積大財富。
首先，什么是基金定投?簡單來說，你每月用1000元(假設，要是覺得多500、300都可以)在固定日子(一般建議定投日設在下半月，統(tǒng)計來看下半月市場較低迷)買一只基金，第一個月市場好，這只基金凈值高比如=2，那你就買了500份，第二個月市場不好，這只基金凈值低比如=0.5，那你就買了份，兩個月平均下來你就是花了2000元，買了2500份的這只基金，每份成本0.8元，也就是說市場越不好，你的成本越低，當牛市一來，你的收益才會越高!這就是為什么你一定要堅持?；鸲ㄍ犊隙〞懈√?但是不能因為看到賬面是虧的，就灰心放棄，那你就是真的虧了!實際上，賬面越虧、市場越不好，才越要買!現(xiàn)在大多數(shù)人追漲殺跌，投了半年賺不到錢就放棄了，這就是為什么你賺不到錢。
其次，基金定投一定要選擇凈值波動大的股票基金或者緊跟市場的指數(shù)基金，至于為什么上面已經說過了，沒波動就沒辦法攤薄成本。
理財門檻：低，每月幾百隨你自便~。
(3)債券型基金：也是比較保險可靠的一種基金，中低風險，其實保本基金大部分都是債券基金，但是債券基金不承諾保本，波動又沒有股票和指數(shù)基金大不適合定投，它既可以替代國債和保本基金做單筆中長期配置(風險比國債和保本基金大)，又可以替代股票和指數(shù)基金做定投(波動小，成本較難攤薄，收益不甚理想)，總體來說，就是介于中間啦，如果時機趕得好，債熊買進，債牛賣出還是有賺頭的。
理財門檻：低。
四、5年期國債。
理財難度：兩顆星。
國債是一種中長期的投資方式，國家信譽有保證，收益不錯，安全性高。首先，3年和1年的國債完全不建議買，比銀行理財高不了多少，完全沒必要，如果能搶到，買個5年期國債還是不錯的，長期投資不急于一時，所以我建議姐妹們買國債要選時機。如果國家一直降息，主頁菌是不推薦大家買，你剛買了，國家加息了，你就虧了。如果國家加息2~3次了，那你就可以出手了，這個時候的5年國債收益基本能達到6%以上，存?zhèn)€5年還算劃算。但是難度就在于5年國債不好買，每次都要瘋搶，所以非有堅強意志力的筒子，估計買不上?，F(xiàn)在基本所有銀行(除了某些地方銀行、信用社啥的)都賣國債了，辦個網銀，好好研究一下。
理財門檻：低，銀行要求，一般1000元起。
五、保險。
理財難度：兩顆星。
長期投資，專注保障功能，不要強調收益。避稅、避債理想工具?，F(xiàn)在人人談保險色變，其實保險這個東西真的挺好的==你如果想用它賺錢，那主頁菌勸你別做了，時間還不如花在學習長投可，收益還不如存定期。但是適當?shù)谋ｋU是可以為你未來生活提供保障的。養(yǎng)老保險補充社會養(yǎng)老金，大病險健康險救急，6~的理財型保險可以用于資金規(guī)劃。但是保險水太深，業(yè)務員也太會忽悠，所以要做的話，最好找個懂的人幫忙看。
理財門檻：低。重點是記住保險保障功能，別強調受益。
六、股票。
理財難度：四顆星。
大家都知道炒股能夠賺錢，很多人甚至辭職在家專職炒股，但是炒股又是諸多投資渠道里，風險比較大的。股市看似門檻低，去銀行或者證券公司開個戶就可以在a股市場里任我行，稍微花點心思，港股、美股要開戶也不是難事。但是炒股的難度在于，你如何選擇好的時間、好的股票進行買賣，如果瞎玩，就是去扔錢被莊家玩死的節(jié)奏。巴菲特買入可口可樂公司前，讀了該公司過去50年的財報并潛心研究，最終收益頗豐。所以說，炒股需要花費長時間去學習分析公司和炒股的專業(yè)知識，研究各種政策和投資對象，這也是為啥長投學堂如“小星星般的存在”。
理財門檻：低，開戶費用90元，有些券商是免費。每次最少買入100股，更多的話必須是100的整數(shù)倍，以農業(yè)銀行為例，它.9.6收盤價是2.47，你買100股的話就是247塊。
七、樓市。
理財難度：四顆星。
樓市分為住宅和商業(yè)地產。
1)住宅房產作為投資的一種方式，可以說投資量比較大，投資時間比較長，投資收益比較客觀，但是由于目前房地產市場的政策調控，房產投資也是存在一定風險的。住宅連續(xù)十多多年的上漲，很多城市已經有很大的泡沫了，所以一些二線和三四線城市已經沒有投資價值了。
2)商業(yè)地產逐漸成為樓市投資的主流。但是你沒有一定的資金，是不可能入場的，所以我們這些理財小白還是望洋興嘆，先養(yǎng)好自己的鵝再說吧!
理財門檻：高，這個你懂的。
八、p2p理財。
理財難度：三顆星。
p2p理財是新興的一種理財方式，高收益的特點吸引了無數(shù)投資人的目光。但是由于該市場準入門檻低，投資風險可控性差。近年，倒閉甚至跑路的p2p網貸平臺一家接著一家，在選擇p2p平臺時，需慎之又慎。
理財門檻：低，很多平臺的起投金額都是50元，少部分是100元。
九、收藏。
理財難度：四顆星。
這是一個相對特殊的理財領域。投身其中的人士，大多是出于自己的興趣愛好。古董、名作、錢幣、郵票等可投資收藏一舉兩得。要是作為一個外行，純粹為投資而投資，那還是早早放棄吧。
理財門檻：普遍較高，你要說就買一張兩張郵票那樣的，那還是算了吧!
個人投資與理財論文篇十
隨著我國經濟的快速發(fā)展，人民生活水平的提高，收入大幅度的增長，個人投資理財越來越走進尋常百姓家。下面通過對個人投資理財?shù)恼J識對大學生的個人理財進行了解。
個人投資理財，就是對個人、家庭所擁有的財富進行科學的、合理的、有計劃的、系統(tǒng)的管理和安排過程，通過有效的投資管理形式，運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、期貨、收藏、住房投資等多種手段不斷促進財富增值，以滿足個人、家庭在生命周期內的各種需要。簡單的說，就是個人、家庭懂得“開源節(jié)流，既要學會賺錢，又要學會怎樣管理錢”。個人投資理財不同于以往人們單純地將資金進行儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還包括財富的保障和安排。個人投資理財是理一生的財，是長期的資金配置和運用的過程。從而恰當?shù)匕才刨Y金，以實現(xiàn)個人、家庭財產的合理消費和積累。
理財是對人生的一種長遠規(guī)劃，大學期間是學習投資理財?shù)狞S金時間，也是大學生形成正確消費觀念和習慣的重要階段。大學生進入社會后，就會逐漸面臨結婚、買房、子女教育等問題，這些無不與理財投資有著密切的聯(lián)系，因此大學生提高對個人投資理財?shù)恼J識，形成正確的理財觀念與習慣有著極其重要的意義。通過網絡上的問卷調查與分析，發(fā)現(xiàn)理財并沒有廣泛的融入到大學生群體。
一、問卷調查數(shù)據統(tǒng)計分析。
(一)收入狀況。
問卷調查表明大學生在收入狀況上來源渠道狹窄，經濟不獨立。據調查，學生中有大部分的學生平時大部分零用錢來自于父母，有一小部分的學生靠父母供給的同時，自己通過兼職和獎學金填補自己的零用錢，只有極少的調查對象很少或者基本不向家長索取零用錢。一多半的學生對自己的零用錢感到可觀或滿意，剩下的學生對這一問題持否定態(tài)度。
(二)支出狀況。
調查對象在支出方面主要表現(xiàn)為用錢沒有計劃，主觀隨意性強。只有不到一半的學生會大致的做一下預算或者偶爾制定預算;只有極少部分的學生會列出詳細的預算表并且很好地執(zhí)行;剩下的學生從來不做預算。調查對象中如此高比例學生毫無計劃的支出習慣著實讓人擔憂。問卷調查還發(fā)現(xiàn)，身上有2張銀行卡的學生占到了大約三分之一，有3張及以上銀行卡的學生占了五分之一，約十分之一的學生在月末會出現(xiàn)零用錢超支現(xiàn)象。問卷調查談及支出是否有計劃是，有一半的學生覺得支出應有計劃，但自己沒有實施或者實施了又沒有堅持下來;有五分之一的學生從未考慮過這方面的問題，認為只要有錢花就可以，不必實施具體的計劃;只有不到五分之一的學生平時能制定較詳細的支出計劃。
(三)消費結構。
調查對象在消費結構上主要表現(xiàn)為消費項目中精神文化消費缺失，消費結構不夠合理。在調查問卷中發(fā)現(xiàn)，學生日常消費中最多仍是食物和交通等消費項目，服裝、化妝品、零食等消費占了很大一部分，然后依次是娛樂、學習和通訊。在月末出現(xiàn)過入不敷出的學生占了調查對象的一半，經常性入不敷出的學生達到了十分之一。造成這一現(xiàn)象的原因，主要是部分女生盲目追求品牌，一套服裝少則幾百，多則過千，使得各種服飾、化妝品消費成為個人消費大項;而不少男生喜歡打網游，購買游戲點卡和在寢室上網費在個人消費中占很大一部分。此外，學生在休閑娛樂、人際交往、戀愛等方面也常常出現(xiàn)超支現(xiàn)象。
在理財知識的認識和態(tài)度方面，有十分之九的受訪學生認為有必要進行專業(yè)理財知識的學習，可見學生對這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對理財?shù)牧私鈺r，產生了分歧，主要有三種看法：認為理財是通過各種投資活動實現(xiàn)資產保值增值的占三分之一;持通過財務資源適當管理實現(xiàn)個人生活目標的觀點有百分之四十;五分之一的學生認為理財就是合理安排資金過程。
從問卷調查的情況看，學生獲取理財知識的途徑主要通過媒體和銀行宣傳;其次是通過學校專業(yè)課、公選課以及專題講座;通過自己看書獲取理財知識的學生比例最小，造成這一現(xiàn)象的原因主要是學校的圖書和閱覽室的期刊更新速度慢、書籍不全、入庫時間較長、找不到需要的圖書和期刊。調查還發(fā)現(xiàn)，學生在理財知識的普及中，最想了解的是理財?shù)膽眉寄堋?BR> 在問卷調查中采用開放式提問向學生調查他們對于大學生理財問題的看法。通過問卷調查，發(fā)現(xiàn)主要有以下三種代表性觀點：一是希望除了自身學習，學校能提供一些有效的途徑學習理財知識，讓自己更多地了解投資方面的問題;而是希望學校能多辦專題講座或理財類活動，讓自己能親自參與并實踐，從而獲得理財應用技能的輔導和提高自身理財能力;三是認為大學生理財很有必要，但是對于沒有什么經濟基礎的大學生，最多只能做到合理安排自己的財務，至于投資理財不太適用于大學生。
二、大學生理財現(xiàn)狀及成因分析。
(一)消費觀念有待完善。
在消費觀念上，大學生一方面表現(xiàn)為消費心理的不成熟?，F(xiàn)在不少大學生處于面子需要，動不動時不時的請客，對喜歡的一些更新比較快的電子商品盲目跟風更換。另一方面主要是社會上一些負面享樂主義消費觀念對傳統(tǒng)節(jié)儉觀念的沖擊，豪華、奢侈的不良消費習慣也給學生造成了很大的負面影響。對于這樣一些消費觀念，大學生應保持清醒，學生的收入基本上來自于父母，在財務上根本談不上獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源?，F(xiàn)在生活成本不斷提高，養(yǎng)成正確的消費觀念，對學生今后走上社會，順利地度過事業(yè)開篇和家庭組建都是非常有必要的。大學生應養(yǎng)成不與人攀比、不愛慕虛榮、勤儉節(jié)約的好習慣，在消費的過程中應注意“一切從實際出發(fā)”。
(二)理財知識和實踐匱乏。
在理財知識方面，現(xiàn)在大學生一聽到理財，就會跟投資工具如股票、債券、基金聯(lián)系在一起。但往往對于其涉及的一些專業(yè)術語和具體操作存在著困惑，例如進行股票投資時如何到證券營業(yè)部開戶、交易。雖然學校開設了一些如證券交易、國際金融、金融市場等金融類課程，在一定程度上解答了學生不少疑問，但對于注重實踐操作的理財活動而言，僅靠這些是遠遠不夠的。其實，大學生的家庭理財教育才是真正的理財?shù)谝徽n堂。
相當部分的大學生沒有良好的儲蓄習慣，當月末時學生往往發(fā)現(xiàn)自己的消費已經超出其計劃。即使每月零用錢略有結余的學生，由于事先沒有良好的規(guī)劃，往往讓該結余的資金不知不覺的溜走，更談不上“化零為整”的儲蓄習慣。對于有部分學生利用網絡平臺網上開店，進行電子商務實踐，想利用課余時間賺取一定生活費等做法，我們還是應該持謹慎的態(tài)度，不是只有投資股票、網上開店才是一種理財。學生對自我知識的完善、性格培養(yǎng)等教育投資才是真正的投資。
三、對大學生理財能力培養(yǎng)的建議。
(一)開源節(jié)流，合理規(guī)劃大學生活一方面平時生活中注意開源，可以利用課余進行家教，或是到企業(yè)兼職打工等，這都是學生增加收入的可行有效途徑。另外還更應該注意節(jié)流，學生時代應遵循一定的消費原則，生活消費簡單使用即可。當然，合理的理財規(guī)劃不可或缺，具體的可以做好月初規(guī)劃。
(二)重視家庭理財教育大學生的理財觀，絕大多數(shù)與家庭的理財觀和家庭的態(tài)度有著密切關系，家長對子女的理財觀有著潛移默化的作用，因此學生家長應給孩子灌輸正確消費觀與投資理念。
(三)加強校園環(huán)境建設可以舉辦豐富多彩的各類社團和校園理財活動，為學校形成良好的理財氛圍提供有效平臺，同時針對學生的課余時間可以利用宣傳欄廣播等途徑，為學生營造健康理財輿論氛圍。
大學時代是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學習理財?shù)狞S金時期，在大學時代培養(yǎng)良好理財習慣與意識。
個人投資與理財論文篇十一
在文章中，給您介紹完個人小額投資理財誤區(qū)后，將給您一些個人小額投資理財?shù)慕ㄗh。本期個人小額投資理財?shù)慕ㄗh是選擇多元化的理財工具，希望您能從中學到適合自己的個人小額投資理財?shù)姆椒ê椭R。
1.投資組合多元化分散風險。
投資組合多元化對我們來說已經不再是個新名詞了，其目的就是為了分散風險以求達到最佳的收益，但我們對多元化投資往往會有一個錯誤的觀念。就拿投資股市來講，有的投資者簡單的認為分散投資就是將理財資金投資于“不同”的股票，其實“不同”準確地應該說是不同類的股票，而不是同類股票的不同只股票。如果我們鐘情于銀行股，將全部資金分別買入浦發(fā)銀行、民生銀行、中國銀行等股票，一旦銀行業(yè)出現(xiàn)對其不利的因素，那整個行業(yè)的行情都會下滑，也就是說雖然你將理財資金分別分開投入各股，但還是未能達到分散風險的目的。那我們應該如何進行多元化投資呢？各理財工具的投資比例應該是多少呢？其實這并非存在一個確定的數(shù)值，須根據具體的經濟形式來確定。通常如果三年期的存款利率能夠達到3.5%以上時，我們會將更多的資金存入銀行，以提高資金的安全系數(shù)，但更好的則是購買一些利率差不多的理財產品，因為后者不要繳納20%的利息稅，但缺點是不能確定利率是否能繼續(xù)保持在這個高度。當然國債或有政府擔保的公司債券自然不能夠放過，但應保證其收益在5%以上，因為它的持有期限一般都較長，我們需要避免在持有期間利率調整帶來的風險。而選股票不如選基金，當然也可以自己投資于不同類別的股票，這樣才能保證我們的理財資金安全和收益并存。
2.理財工具的選擇更注重長期效果。
個人小額投資理財是一個長期的過程，而我們選擇理財工具時也應該更加關注其長期收益狀況。有些理財人貪圖短期利益進行頻繁的操作，不斷更換理財工具，這不僅風險很大，而且頻繁操作所導致的決策失誤的概率也會大大增加。還有就是機會成本和轉換成本，機會成本是指選擇新的理財工具時所要放棄原先理財工具所能帶來的收益作為代價。如果我們有一筆存了兩年半的三年期銀行存款（年利率3.96%），如果我們發(fā)現(xiàn)有更好的機會，決定將它用于購買年利率5%的國債，那我們這個行為的機會成本就是我們放棄了兩年半年利率為3.96%的收益，只能拿到活期0.72%的利息。而轉換成本是指由于一系列因素導致的理財工具轉換前后存在一個時間差，在這個時間差內理財工具是不會給我們帶來什么收益。舉個簡單的例子，我們有一套出租房，現(xiàn)在覺得我們開出的租金相對于市場而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再續(xù)約，于是我們需要將該出租信息掛到中介公司尋找合適的承租人，而在我們找到承租人之前，出租房是閑置著的。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，更強調長期收益，以達到我們的最終目標。
個人投資與理財論文篇十二
金融投資行為理論悄然興起于上世紀80年代。其在博弈論和實驗經濟學被主流經濟學接納之際，對人類個體和群體行為研究的日益重視，促成了傳統(tǒng)的力學研究方式向以生命為中心的非線性復雜范式的轉換，使得我們看到了金融理論與實際的溝壑有了彌合的可能。金融投資行為理論以期望理論、行為組合理論和行為資產定價模型為其理論基礎，并將人類心理與行為納入金融的研究框架，具體體現(xiàn)為以下幾個模型：
首先，bsv模型。bsv模型認為，人們進行投資決策時存在兩種錯誤范式：其一是選擇性偏差，即投資者過分重視近期數(shù)據的變化模式，而對產生這些數(shù)據的總體特征重視不夠，這種偏差導致股價對收益變化的反映不足。另一種是保守性偏差，投資者不能及時根據變化了的情況修正自己的預測模型，導致股價過度反應。
其次，dhs模型。該模型將投資者分為有信息和無信息兩類。無信息的投資者不存在判斷偏差，有信息的`投資者存在著過度自信和有偏的自我歸因。過度自信導致投資者夸大自己對股票價值判斷的準確性；有偏的自我歸因則使他們低估關于股票價值的公開信號。隨著公共信息最終戰(zhàn)勝行為偏差，對個人信息的過度反應和對公共信息的反應不足，就會導致股票回報的短期連續(xù)性和長期反轉。
再次，統(tǒng)一理論模型。統(tǒng)一理論模型區(qū)別于bsv和dhs模型之處在于：它把研究重點放在不同作用者的作用機制上，而不是作用者的認知偏差方面。該模型把作用者分為“觀察消息者”和“動量交易者”兩類。觀察消息者根據獲得的關于未來價值的信息進行預測，其局限是完全不依賴于當前或過去的價格；“動量交易者”則完全依賴于過去的價格變化，其局限是他們的預測必須是過去價格歷史的簡單函數(shù)。
最后，羊群效應模型。該模型認為投資者羊群行為是符合最大效用準則的，是“群體壓力”等情緒下貫徹的非理性行為，有序列型和非序列型兩種模型。在序列型模型中，投資者通過典型的貝葉斯過程從市場噪聲，以及其他個體的決策中依次獲取決策信息，這類決策的最大特征是其決策的序列性。非序列型則論證無論仿效傾向強或弱，都不會得到現(xiàn)代金融理論中關于股票的零點對稱、單一模態(tài)的厚尾特征。
二、對金融投資者的個人行為分析。
1。多為投機心理，短期行為嚴重。
我國很多證券投資者入市并不是看重上市公司真實的投資價值，而是企圖從中獲取超額回報。絕大多數(shù)的投資者入市的主要原因是為通過股票的買賣價差而獲利，這類人群多是為賺錢買賣差價進行短線操作;只有少數(shù)投資者進入股市是為了獲得公司分紅收益;38%的投資者因有閑置資金而，把股市看成是一個長期投資場所。高比例的企圖賺取短期收益群體的存在是一個十分危險的信號。博取短線利潤群體的過大是我國證券市場行情波動幅度。驚人的重要原因，這也是造成證券市場不穩(wěn)定的主要原因之一。從投資者入市動機上分析，就已經預示著我國證券市場投資者短期行為比較明顯。
我國個人投資者更多的是短線投資、投機，而沒有把股票作為長期的投資。另一方面，股票價格的劇烈波動誘發(fā)了一部分人的賭博心理，盲目追求短期利益。由于證券投資者容易產生羊群效應，使這種市場短期行為具有很強的蔓延性，從而極大地加重了投資者孤注一擲的心理，一旦認為找到了機會，就會過高地估計自己的能力，置自己的風險承受能力不顧，冒險參與高風險的證券投資活動。在我國證券市場中，我國投資者的短期行為特征表現(xiàn)為比較明顯的冒險心理和投機短期行為。
2。投資承受能力差。
調查顯示，我國個人投資者以中等收入的工薪階層為主，家庭主要經濟來源為工資收入，參與證券市場的時間普遍較短，證券投資意識很強，但投資經驗相對缺乏，股市投入占家庭金融資產比例較大，這充分說明我國個人投資者的抗風險能力很弱，投資者對投資股市的“情感依托”強烈。
3。對股票專業(yè)知識了解不足。
絕大多數(shù)個人投資者的股票投資知識來自于非正規(guī)教育，主要通過朋好友的介紹、股評專家的講解以及報刊、雜志的文章等獲得;在做投資決策時，投資者大多依據“股評推薦”、“親友引薦”，以及“小道消息”;在投資決策的方法上，兩成以上的個人投資者決策幾乎不做什么分析，而是憑自己的感覺隨意或盲目地進行投資。投資者進行投資決策時過于看重自己知道的或容易得到的信息，而忽視對其他信息的關注和深度挖掘。大多數(shù)投資者在評價投資失誤時，往往將失誤歸咎于外界因素，如國家政策變化、上市公司造假，以及莊家操縱股價等，而只有少數(shù)個人投資者認為是自己的投資經驗或投資知識不足;大部分投資者對新出現(xiàn)的金融品種如開放式投資基金的認知程度有限。
三、結語。
總體來說，我國的股票市場中對于股票價格的影響因素過多，政策因素、大戶操作因素，這說明中國股市不符合經典金融理論對于市場是有效的基本假設;同時，投資者所表現(xiàn)出來的特點也不符合經典金融理論中，投資者對于風險總是厭惡的基本假定：在收益時，股民表現(xiàn)出對已有收益的貪婪，以及賭博心理，而在被“套牢”時，又寧愿苦苦等待，以待反彈機會。這些特點都說明中國股民的投資心理符合金融投資行為理論的期望理論。
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[摘要]金融投資行為理論基于心理學的原則，把金融投資過程視為一個心理過程。循著金融投資行為理論的思路，對我國股票市場進行分析，探討金融投資行為理論對我國金融投資個人行為的影響。
個人投資與理財論文篇十三
有人認為我只講理論，而不講實踐，似乎將理論(或知識)游離于實踐。我以為這是不對的。其實最近幾年來我愈來愈感覺到理論與實踐相結合的重要性。先從我個人的體會談起，價值投資的許多爭論表現(xiàn)為觀點的分歧，其實是關懷的不同。
1、我所關懷的問題。
當前我所關懷的問題有兩個：
a、引導我走上價值投資之路的問題;。
b、我走上價值投資之路后遇到的新問題。
我的a問題是：格雷厄姆-多德或巴菲特-芒格所提供的投資方略從理論上看是那樣的完美，那樣令人信服和讓人向往，可是在實踐中，又是那么艱難，充滿那么多意想不到的問題。二者間為什么會有這么大的反差?有些人只是簡單地把問題歸結為價值投資的不適用，與之相對的觀點則把問題歸結為操作上的失誤，但是他們幾乎沒有反省“反差”，也就是一流的理論和實踐之間的“反差”。由這個問題擴展開去，就是一個帶有普遍性的問題：投資理論和實踐之間究竟應該是什么關系?我們從歷史和現(xiàn)實的所有這類“反差”事件中究竟能夠提取出什么樣的經驗教訓來?這相當于哲學中的原生性問題。
由此生成這樣一系列的問題：價值投資究竟在什么情況下適用，什么情況下不適用?價值投資與成長投資孰優(yōu)?什么情形下可以進行長期投資，什么情形下不能進行長期投資?等等。這就是我所關懷的b問題，相當于哲學中次生性問題。
a和b的內在聯(lián)系表現(xiàn)為，沒有a，則無以b;但如果繼續(xù)b，則不能沒有a。a是既往歷史中的表現(xiàn)，盡管它在現(xiàn)實中還在延續(xù);而b則是我們現(xiàn)在的實際。為了解答這些問題，我以為應該通過研究歷史、經濟、投資等實證學科來尋找問題發(fā)生的具體原因。因此，必須大量閱讀經典著作以及其他一些重要著作，包括投資史上其他重要人物傳記、訪談、報告和信件等等。通過閱讀這些著作，使得自己能夠站在歷史的前沿，從而審視整個市場。
2、一個例證。
比如，如何看待價值投資的適用性問題。當前的a股市場已經引起了我的興趣。我以為市場正走入了類似于a股1999年所謂的科技股行情。但是這樣的走勢，實際上在美國市場中已經上演過兩次，一次是在20世紀70年代初期，上演了一場“漂亮50”大潰敗的畫面，另一次則是20世紀90年代末期，上演了一場網絡股泡沫破滅的悲劇。兩次市場幾乎都表現(xiàn)出一個相似的特點：估值出奇地寬闊，不同股票的估價高的極高，低的極低。并且高估最厲害的一直是表現(xiàn)最好的，而低估最厲害的則一直表現(xiàn)最差，因此股票越來越與其代表的企業(yè)脫鉤，這一點也與今日相似。
引入一些具有代表性的投資者進行考察。一個是比爾·魯安，另一個則是朱利安·羅伯遜。比爾·魯安在1973-1974年那幾年時間里，成了當之無愧的虧本大王。竟然連續(xù)四年遭受低于標準普爾業(yè)績，比爾·魯安把它比喻成“類似中國的水患之災?！备鼮閲乐氐氖堑?974年，他的紅杉基金已比市場落后了令人咋舌的36個百分點。到后來，他只好“躲在桌下，不敢聽電話，心里盤算著風暴是否已平息?！倍炖病ち_伯遜則更是出演了一曲價值投資的“悲歌”。隨著投資者不斷大量的贖回，最終導致朱利安·羅伯遜的老虎基金因為無法賺錢而解體。不僅老虎基金如此，當時股市中各種類型和規(guī)模的價值投資者也都遭遇了重創(chuàng)，沃倫·巴菲特的公司股票在1999年幾乎下跌了32%。另一個著名的價值投資者塞思·卡拉曼在1998年則遭遇了“有史以來第一次出現(xiàn)虧損的財務年度”，市值下降了16.3%，卡拉曼把它形容為“在我們的傷口上撒鹽”，而這一年正是他股票投資過多，持有現(xiàn)金過少的時候。
3、結論。
我一直都有這種想法，當我們在汲取書本知識時，應該將那些理論(或知識)尤其是投資知識視同歷史。歷史是構筑理性最重要的基石之一，其中就隱含以史為鑒的意思。因此那些“未能記住歷史教訓者，注定要重蹈覆轍?！苯浀渲猿蔀榻浀洌且驗樗鼈兎€(wěn)固如山。以格雷厄姆的《聰明的投資者》為例，雖然格雷厄姆在第一版第一頁就警告我們，“過去經驗結晶而來的規(guī)則”可能隨著時間的流逝而不再有效，但是從今天的投資行為、投資選擇以及股票持有方式等來看，格雷厄姆在第一版中確立的聰明投資的基本原則依然完美而無懈可擊。
之所以必須學習理論(或知識)，是因為理論會“講得清楚”，合乎邏輯，力求放之四海而皆準，并且已經被公共地反復驗證。而實踐就要“想得周全”，不能只此一家、排除其他，因此要博采各家之長，汲取經驗教訓，以求事情本身的集成優(yōu)化。所以，應該以理論指導實踐，以實踐印證理論。既不能用實踐的方式搞理論，也不能用理論的方式搞實踐，兩者之間既分工又互補。雖然實踐可以出真知，但是在投資領域中卻顯得無比艱難?！斗抢硇苑睒s》的作者羅伯特·希勒認為他能夠預測2008年的金融危機，是因為他喜歡閱讀任何方面的理論，包括社會學和心理學等。因此對于我個人而言，無論如何，離開了理論(或知識)，則一事無成。這就是我在學習中的初步體會。
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個人投資與理財論文篇十四
摘要：在當今"負利率"的時代背景下，投資者已經不再將儲蓄生息視為積累財富的唯一方式，理財險逐漸代替銀行儲蓄成為保險投資的不二選擇，發(fā)展態(tài)勢漸趨繁榮的理財險是否能夠真正為投保人帶來可靠的收益，本文將通過對理財險大類目下各個不同類別險種的對比，以及對理財產品較高預期收益率背后暗藏的潛在風險進行分析和解讀，指出其利弊共存的兩面性，揭示理財險對個人投資的實際影響，在一定程度上引導大眾做出理智的投保選擇和投資行為。
關鍵詞：保障；投資；最低保障利率；資金門檻；投保期限；退保損失；
近幾年來，在央行不斷實行降息將準的"雙降"背景下，我國開始步入負利率時代，將閑置資金存放于銀行已經不再是最保險穩(wěn)健的投資選擇。再加之互聯(lián)網金融的不斷發(fā)展帶動了互聯(lián)網保險行業(yè)的異軍突起，大眾的消費觀念也漸趨開放，傳統(tǒng)的保險意識不斷更新，在天時地利人和的有利環(huán)境下，"理財險"作為一種講究策略、便捷高效的投資方式自進入投資市場以來便深受大眾歡迎。數(shù)據顯示，20xx年前10個月，壽險公司未計入保險合同核算的保戶投資款（萬能險）和投連險獨立賬戶（投連險）新增繳費合計6564億元，同比增長90。86%，占整體保費的比例上升了10%至32。2%。其中，萬能險新增繳費6024億元，同比增長84。6%；投連險新增540億元，同比增長206%。然而，任何事物的發(fā)展都具有"兩面性"，理財險對個人投資究竟會帶來怎樣的實際影響，還需要用事實和數(shù)據來說話。
20xx年以來，保險行業(yè)的發(fā)展進入瓶頸期，增長急速放緩，處于調整和轉型階段。在此之前，壽險公司可憑借以利潤換規(guī)模的運營模式，依靠大量的銀保業(yè)務來擴大規(guī)模。然而，在20xx年11月銀監(jiān)會發(fā)出了禁止保險公司人員在銀行駐點銷售的通知，使得壽險業(yè)在20xx年出現(xiàn)負增長，之后的20xx年和20xx年的增長也漸趨低迷，直到20xx年才出現(xiàn)了扭轉的趨勢。
其實，這無非是銀行保證其業(yè)務規(guī)模的一種排他行為，自銀監(jiān)會發(fā)出禁止保險公司銀保業(yè)務的通知以來，銀行的各種理財產品開始大規(guī)模發(fā)展，這就直接導致壽險保費被分流，規(guī)模迅速縮減，壽險的發(fā)展陷入低谷。在這種緊張的局勢下，為了保持較高的競爭水平，保險公司推出的各種理財產品不得不拿出"高收益"的利器來吸引大眾眼球，并且越發(fā)熱衷于高收益，逐漸偏離了保險保障的本質。這種現(xiàn)象一方面是緣于激烈的市場競爭，另一方面，究其深層次的原因，則是由于整個行業(yè)發(fā)展理念的偏差以及由此衍生出的不良考核機制所導致的。這種偏離本質的發(fā)展理念無疑為企業(yè)的長期經營埋下"禍根"，長遠看來，也必將對客戶的利益造成損失。事實上，近幾年來我國保險的平均投資收益率并不高，三次峰值分別出現(xiàn)在20xx、20xx和20xx年股票市場走勢利好的局面下，具有較大的投機性，難以支撐負債成本高的理財型保險產品。
其次再從理財險的分類和特征入手進行分析，理財險，簡單說來，就是一種附加了投資功能的新型人壽險種，具體分為投連險、分紅險、萬能險和家財險，除了投連險具有高風險高收益、透明度高、個人投資水平起決定性作用的特征以外，其他三類險種風險相對較小，且由保險公司和客戶共擔風險、共享利益，以基本保障為首要目標，下設最低保障利率，總體看來，是一種較為穩(wěn)健的投資方式。
然而，理財險是否真正能夠在為客戶提供資金保障的同時帶來可觀收益還需要根據險種的運作模式、資金動向、收益來源等特征結合具體的經濟環(huán)境和個人選擇進行深入分析。中小型保險公司保費的快速增長主要得益于萬能險的銷售?？蛻粢话闱嗖A于萬能險所提供的2%~5%的最低保證年化結算率，然而，普遍被大眾所忽略的一點是，大部分保險公司在宣傳時使用的是預期收益率，預期收益率不同于最低保障利率，是否能達到預期水平，并非保險公司所能決定的。盡管某證券研報顯示，近年來的萬能險產品中，年結算利率分布在4%~6%之間的產品占比最大。但是，這種收益水平是否能持續(xù)下去還要看企業(yè)長期的投資能力。因此，所謂的萬能險也并非一種無風險的投資。
有業(yè)內人士稱，當經濟形勢不利、資金周轉困難或是企業(yè)需要大額資金進行高速擴張時，為了保證資金的持續(xù)流入以及對客戶的信譽度，即使達不到預期的投資收益率，企業(yè)也會動用自有資金去彌補投資人，這無疑是一種"拆了東墻補西墻"的應急方法，長遠來看，不但會造成企業(yè)內耗嚴重，而且會使投保人的收益失去保障。因此，作為一名理智的投保人，在選擇投保公司時一定要謹慎，這和在變幻莫測的股市上選擇合適上市公司的股票有類似之處，一定要對保險公司的投資能力、運營狀況、資產負債規(guī)模以及盈利水平進行詳細了解，切勿被短期的高收益蒙蔽了雙眼，要著眼于企業(yè)長期投資水平，做出理智的投保選擇。
另外，理財險還憑借其較低的資金門檻吸引了大眾的眼球。一般銀行的理財門檻較高，以5萬元為下限，相比較而言，保險公司的低門檻更具有吸引力，大型保險公司5000元起投，而一些中小型保險公司則千元即可起投，除此之外，一些保險公司為了擴大業(yè)務量，打開線下互聯(lián)網銷售市場，甚至推出了一元起購的理財險種。然而，低門檻的表面福利背后卻隱藏著潛在的風險，因為購買理財險需要交付一定的初始費用，而且長達十幾年甚至幾十年的投保期限意味著一旦退保，便要為此付出高昂的代價。以萬能險為例，業(yè)內一般按千分之八收取初始費用。在投資之前，險企已經扣除了部分資金當作初始費用和其他成本，因此萬能險的整體收益在前幾年不會很高。將保費交到險企后分別進入風險保障賬戶和投資賬戶，投資賬戶里的資金由險企代為投資，收益上不封頂，下設最低收益。然而，投保期限卻長達二十年之久，1年內退保的話，需要5%的費用，兩年內退保則收取費用4%，3年內退保收取3%費用，這意味著你退保獲得的收益還不一定能覆蓋支出的費用。值得寬慰的是，萬能險之所以萬能就在于它具有交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便的優(yōu)勢，即投保人可以根據個人收入的變化選擇緩交或停交保費，也可過三五年或更長時間以后繼續(xù)補交。這就在一定程度上緩沖了直接退保造成慘重損失的不利影響。
眾所周知，保險公司的業(yè)務量和業(yè)務員的銷售水平、經營業(yè)績直接掛鉤，而業(yè)務員的獎金提成又同其手中的訂單量直接掛鉤，在利益的驅動下，一些業(yè)務員可能會不惜一切代價去爭客戶，搶單子。網上甚至有業(yè)內人士爆料保險營銷員最高可月入百萬，雖然不排除有夸張的成分在里面，但也在一定程度上揭示了保險行業(yè)暴利的一面。而且很多保險訂單都是客戶先付定金然后雙方再簽訂合同，很多業(yè)務員都是昧著良心做保險，沒有完全告知投保人所有的保險條款。但是保險意識這東西一時間也確實很難讓投保人接受，所以保險銷售才會這么難做，也就有隨之而來的高薪。筆者的父親就親身經歷了類似的事情，在一個身為保險銷售員的親友的推薦下購買了某保險公司的一份理財險，合同簽訂前，業(yè)務員說得天花亂墜，好像不買這份保險就是人生的一大損失，筆者的父親始終抱著半信半疑的態(tài)度，然而，公司經理為了快速拿下這筆訂單，竟然提議讓該親友先為父親墊付四千元的定金，這樣一來，就成了"到手的鴨子"飛也飛不掉了，父親就這樣在毫不知情的情況下稀里糊涂被迫購買了這份理財險。當父親仔細研究覺得并不合適的時候，已經過了合同中所謂的猶豫期，退保的損失慘重。一來不想承擔損失，二來顧及到朋友之間的情分，父親只好作罷。
總而言之，理財險不僅是消費者長期關注的熱點，也是監(jiān)管機構的重點監(jiān)管對象，最終還需回歸"保障"的本質。購買理財險是否能為投保人帶來實際收益需要具體問題具體分析，投連險的高風險高收益的雙重性使得投保人的資金存在一定的風險性，適合追求高收益的風險型投資者；萬能險風險小，且保費可根據收入狀況隨時調整，適合保守型的工薪階層投資者；分紅險以保險保障為目的，兼顧投資功能，投資部分存在諸多不確定因素，但也屬于較為穩(wěn)健的投資。投資型家財險風險最小，屬于典型的儲蓄替代品，以略高于銀行存款的收益吸納巨額現(xiàn)金流，固定收益的做法也比較受保守型客戶的歡迎。保險產品琳瑯滿目，需要大眾擦亮雙眼，根據險種的保費和基本保險金額估計最低收益率，并和銀行利率作比較，從而才能確切得知在較長的投保期限內購買一份理財險是否有較高的性價比，要根據個人經濟實力選擇適合自己的，看似受益匪淺的萬能險，某理財經理分析，并不適合小額且流動性不足的客戶購買。除此之外，要謹防保險業(yè)務員帶有強烈夸張成分的推銷說辭，有一雙明辨是非的眼睛和維護自身合法權利的意識，不被一時的利益沖昏頭腦，做一名理智的投保人，才能真正從保險中受益。
參考文獻。
[1]鄭偉。中國保險業(yè)發(fā)展研究。經濟科學出版社，20xx—02—01。
個人投資與理財論文篇十五
現(xiàn)在人們的投資理財方式越來越多，所謂“當家容易，理財難”，所以選擇合乎自己的理財方式很重要。而選擇什么樣的理財方式需要根據自己的情況來確定。下面簡單介紹幾種投資理財渠道。
低收益的個人投資理財主要包括儲蓄和債券。這兩類的投資理財方式風險相對來說也比較小，其中，儲蓄是廣大百姓所采用的最普遍、最有信賴的投資理財方式。盡管現(xiàn)在老百姓生活水平已經有所提高，但是這仍然是廣大百姓最值得信賴的和最有保障的理財方式。儲蓄投資有安全保障，至少銀行一般來講不容易倒閉，即使要倒閉，國家也會盡力不讓其倒閉的，有國家作后臺；但是儲蓄的利息太低，并且在到期日還要扣利息稅，這就使回報很少，同時其利率不會隨國家通貨膨脹的變化而改變，在經濟學中，儲蓄實際利率等于儲蓄名義利率減去國家通貨膨脹率，當一國發(fā)生通貨膨脹，通貨膨脹率大于儲蓄利率時，百姓從銀行拿出的錢實際上更少了，因為它還沒有在存進銀行時的錢買東西買的多。
債券可以分為三種，有國債，企業(yè)債和金融債，其中，個人投資者可以從事的債券只有國債和企業(yè)債兩種。國債，從字面上就可以理解到是國家以國家信譽作擔保來向廣大群眾募集資金的一種債券，由于有國家作擔保，國債的安全性很高，并且收益也要比儲蓄的收益要大，不收取利息稅。企業(yè)債券的利息收益比較高，但是要承擔一定的信用風險，另外，還要繳納一定的利息稅[1]。
高收益的投資理財方式可以大致分為三類：基金、信托，股票，收藏。其中，基金、信托理財?shù)娘L險較高，需要從業(yè)人員擁有一定的專業(yè)知識與經驗，否則會損失嚴重。一般基金、信托理財是由專業(yè)人員進行集中操作，通過一定的組合投資使收益最大化的同時降低投資風險，因此其收益也是不穩(wěn)定的。而股票相對于基金、信托而言風險更高，是一種高風險投資，但是也伴隨著高收益。對股票投資得當，盈利會相當豐富；但是投資不好則有損失的風險，甚至血本無歸。股票投資對普通百姓來說如果沒有一定的知識與技巧是相當危險的。股票投資需要對社會上的事件有很強的洞察力。但是對于收藏家而言，眼力更加重要。除此之外，對于收藏人員還有一定的要求，即收藏人員需要具備一定這方面的知識，可以善于去發(fā)現(xiàn)和辨別具有收藏價值的東西，但是一旦發(fā)現(xiàn)，收藏的收益性是非常高的，少則幾倍的收益，多則上萬倍的收益。同時收藏可以提高收藏者的生活情趣和生活品味，陶冶其生活性情。
低成本的投資理財渠道具體包括保險和彩票兩類。保險對現(xiàn)在來說是一種消費，但是贏來的卻是未來的一種保障；是將現(xiàn)在的錢拿到將來來用。買一份保險是對家人的關心，也是家人的一份保障。而彩票就其性質來說，彩票帶有一定的娛樂性，它成本小，趣味性強。彩票的中獎是帶有偶然性的，因為它中獎的幾率幾乎為零，但是它一旦中獎就可以令人在一夜之間暴富。所以對待彩票，廣大群眾應該帶著娛樂的心態(tài)去參與。
了解了投資理財?shù)姆绞?，下面我們對個人投資理財一般性原則進行簡略談論一下。
2.1要具備投資的時間價值和機會成本意識。
貨幣具有一定的時間價值和機會成本。由于貨幣的時間價值造就了貨幣的資本化，而資本是對貨幣預期的價值進行貼現(xiàn)，貼現(xiàn)的意思是把暫時不用的錢在將來某個時間里讓給他人，從而得到一定的報酬；從機會成本的角度來理解，貼現(xiàn)是資金用于某一用途而沒有用于其他用途，選擇一種投資方式而放棄其他投資方式所帶來的收益機會而應該被給予的報酬。作為投資者需要具備投資的時間價值和機會成本意識。
2.2充分認識到投資不等于投機。
個人進行投資需要充分認識到投資不等于投機。投資是個人通過購買資產，較長時間的占有資產從而達到資產增值的目的的行為。而投機則是短期內對資產的波動進行觀察，通過迅速地買進和賣出來贏取價位差的一種行為。但是嚴格來講投資與投機之間并沒有嚴格的界限，并且這個界限也是很難確定的，因此市場上投資與投機總是并存的。當某資產的未來收益是可以大概地確定時，這就可以稱之為投資。但是無論是投資者還是投機者都需要有一顆沉穩(wěn)冷靜的心，對投資資產進行調整，避免大的損失。
2.3正確把握經濟繁榮期的投資策略。
投資需要對宏觀經濟的特點有一定的了解。在經濟繁榮時期，市場上貨物供不應求，生產的增加不能滿足需求的增加，生產持續(xù)增加，生產要素也在急劇增長，成本和商品價格也會有所上升。隨著經濟的增長，國家為防止通貨膨脹，會采取一定的宏觀政策，比如提高貸款利率，緊縮銀根，降低銀行貸款額，限制企業(yè)的發(fā)展，致使整個經濟發(fā)展速度放緩。在這時投資房地產等實物投資就可以使自己的資產保值甚至增值[2]。
3.結語。
總而言之，投資理財需要自己根據自己的具體情況來找到適合自己的投資理財之路，了解一些投資方式與具備一定的投資時間價值和機會成本意識，充分認識到投資不等于投機，經濟繁榮時，適當減持存款、股票、債券，增加房地產等實物投資等的投資原則。但是一旦找到一定的投資理財之路，你將受益一生。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇十六
投資理財產品按投資對象可以分為儲蓄存款、本外幣理財產品、股票、債券信托、期貨、黃金、房地產等；按投資期限分類可分為短期和中長期理財產品；按本金保證程度可分為保本類和非保本類理財產品；按幣種可分為人民幣理財產品和外幣理財產品。
目前，我國個人投資理財市場狀況、投資意識上均存在一定的問題與風險，在本節(jié)中我們將分別剖析存在問題與風險的成因，將從內部風險與外部風險兩個大的方面來進行剖析，尋找其中關鍵點，使得投資風險能夠得到有效控制。
（一）投資手段風險。
從第三節(jié)的投資理財市場情況分析中，我們可以看到投資者在投資手段上存在較大的風險。其主要體現(xiàn)為以下三點：第一，選擇的投資手段過于單一集中，最求“短平快”，高收益的投資手段，不利于風險分散，進行投資的多樣性組合；第二，對于投資手段的選擇缺乏專業(yè)的金融知識，對于很多構成的金融產品缺乏基礎的了解；第三，缺乏對自身風險承受能力判斷，在選擇投資手段中并沒有構建一個健全的風險承受意識。
而投資手段風險主要體現(xiàn)在投資期限短，過于追求高風險帶來的高收益回報，投資結構不合理。投資者一方面對于不同的投資手段不了解，另一面對于不同投資方式帶來的風險也不了解。信息的不對稱造成了投資手段的單一，而非理性的趨利投資觀也使得投資的手段集中于高風險高收益的投資領域。
（二）投資產品風險。
將投資理財風險進行簡單的剖析，可以顯而易見不同投資手段選擇的金融產品其本身各自的風險組合起來得以呈現(xiàn)總體的風險。產品自身存在的風險根據其各自不同的金融產品性質也有著迥異的風險特征，但總體而言，均是遵循著縱向以風險收益成正比這一基本原則，橫向以貨幣，債券，基金，股票，黃金，外匯，期貨為軸線風險遞增。
對不同的產品自身風險進行分解的話，我們可以看到，如貨幣理財產品存在面對通貨膨脹時的購買力風險；債券受市場中利率影響存在利率風險同時面對不能按期還本付息的信用風險；基金、股票也存在被套牢的可能性，對于特殊事件，政策具有較強的敏感性，對股價造成沉重打擊；而黃金高昂的中間交易費用無疑提升了其變現(xiàn)風險；外匯交易市場受匯率影響波動較大；而其他以期貨為代表的衍生金融工具更是存在諸多不可控風險。
（三）投資渠道風險。
選擇證券公司，基金公司，信托公司，銀行等不同的投資渠道，也會存在相應的風險。其風險主要由于雙方信息不對稱，投資者缺乏相關專業(yè)知識；投資準入門檻過高；理財產品設計存在缺陷等原因構成。
例如基金公司在募集基金時，對于客戶并無詳細的基金投資細節(jié)披露，只是在簡單介紹基金類型，基金經理資歷，該類基金往期業(yè)績后，便進行發(fā)售。而對于基金日常的操作也缺乏一個為投資者公開透明的監(jiān)管機制。同時對于投資期限，預期收益與實際收益等投資要素語焉不詳，鼓勵投資者參與風險較高的股票型基金以實現(xiàn)自身利潤等情況，投資渠道無疑對消費者進行了一定程度上的投資誤導。
三、風險控制解決方案。
（一）投資組合。
投資組合是解決個人投資理財風險的核心手段。優(yōu)化的投資組合能夠削弱單個產品對整體組合的影響，降低整體風險，提供多渠道的投資選擇，并且也對于整體的流動性和結構性根據自身財務目標進行一定程度的優(yōu)化。
1952年，馬克維茨提出了著名的投資組合理論并以此獲得諾貝爾經濟學獎，成為后世進行投資分析的不二法則，該理論提到若干證券組成的投資組合，其總體收益為各加權平均數(shù)，而風險卻并非加權平均風險，投資組合能夠有效降低非系統(tǒng)性風險。并且在對于風險這一概念的認知上，實現(xiàn)的里程碑式的跨越，認為風險是整個投資過程的核心而非簡單的回報。并且論證了通過有選擇性的投資組合能夠有效降低投資風險的觀點。
投資組合理論不僅在公司財務管理中發(fā)揮重大作用，同時也是在個人投資理財中最為主要的風險控制方式。它能實現(xiàn)最佳的風險管理定量分析，在風險與收益兩者之間進行均衡，從而找到最優(yōu)的財務行動方案，為投資者實現(xiàn)預期收益與可承受風險的平衡點。
（二）委托專業(yè)機構。
針對當前大多數(shù)投資者對于投資的金融產品缺乏相關專業(yè)知識，也無健全的投資風險防范意識。機構投資者對于投資領域的專注使得其在投資上具備更多優(yōu)勢；專業(yè)的分析人員，廣泛的信息獲取，快速的批量操作，縝密的工具模型，這些都是個人投資者所不具備的。一般而言信息不對稱是造成個人投資風險的重大因素，而委托專業(yè)機構顯然能夠彌補個人投資中這一顯著缺陷。
委托專業(yè)機構，能夠獲取優(yōu)質的投資渠道，并且多樣化的渠道選擇也能夠降低中間成本，分散由于理財產品設計不合理帶來的渠道風險。在社會上廣泛募集的資本也使得其避開了優(yōu)化資產的高準入門檻，能夠采取更多風險收益比較高的投資方式。
參考文獻：
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個人投資與理財論文篇十七
1、儲蓄存款：這種理財方法是目前最為普遍常見，也是安全系數(shù)最高的。但是經過央行的幾次降準降息，目前各個商業(yè)銀行的活期存款利率已經非常低了。定期回報收益相對高一點。
2、基金：目前基金分為股票型基金、貨幣型基金和債券型基金。一般來說，貨幣基金低風險，基本上不虧，而且流動性高，隨時可以贖回，一般收老百姓喜歡，但收益不高。年利率在三至五個點之間。股票基金收益高些，但風險也大，但如果拿的時間足夠長，一般來說風險也為零。債券型基金指基金資產80%以上投資于債券的基金，在國內，投資對象主要是國債、金融債和企業(yè)債。類似與債卷的投資，有專人負責管理操作，但是收益較低，抗通貨膨脹的能力差。
3、外匯：外匯投資目前是國際投資市場上交易非?；鸨峭鈪R交易屬于保證金交易，具有高杠桿風險較大，同時國內目前還尚未開通外匯投資渠道，如果不具備相關專業(yè)知識不建議投資外匯。
4、貴金屬：貴金屬長久以來一直是一種非常受歡迎的投資。貴金屬投資分為實物投資、期貨投資和現(xiàn)貨投資，其中期貨和現(xiàn)貨投資的風險較大，需要具備一定的專業(yè)知識。
5、收藏：當今收藏已經不僅僅是個人愛好，更是一種使財富保值增值的良好投資渠道。但是收藏市場水實在是太深，各式各樣的贗品層出不窮，稍有不慎就容易上當受騙，所以選擇投資收藏一定要通過正規(guī)合法的渠道獲取相關收藏品，免得上當受騙。
6、債券：目前國內的債卷投資品種主要有三類，分別是國債、企業(yè)債和可轉債公司債券等。債券投資目前在國內越來越受到投資者的追捧，尤其是國債投資，雖說收益不高，但是收益很穩(wěn)定，風險非常低，尤其是國債由國家發(fā)行，幾乎是零風險，非常適合穩(wěn)進型的投資者。
7、期貨：期貨由期貨交易所統(tǒng)一制定的、規(guī)定在將來某一特定的時間和地點交割一定數(shù)量標的物的標準化合約。目前期貨有商品期貨(如大宗商品，農副產品期貨等)、股指期貨等。期貨對相關專業(yè)能力的要求非常強，具有高收益的同時也有很高的風險，適合追求高收益的投資者。
8、微盤交易：目前微盤交易這兩年逐漸在國內開始火起來。微盤交易的準入門檻較低，交易靈活，非常適合初入門的投資者學習相關現(xiàn)貨投資，如果行情把握得到，保持穩(wěn)定盈利還是不困難的。
個人投資與理財論文篇十八
摘要：
近年來，隨著經濟的快速發(fā)展和金融業(yè)的不斷壯大，以通過合理安排資金，運用各種投資工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產進行管理和分配的投資理財成為了理財?shù)闹饕问健ｋS著我國股票債券市場的擴容，商業(yè)銀行、零售業(yè)務的日趨豐富和市民總體收入的逐年上升，“投資理財”概念逐漸走俏。本文將以個人投資理財為主要形式進行重點闡述。
關鍵詞：
投資理財是根據需求和目的將所有財產和負債，其中包括有形的、無形的、流動的、非流動的、遺產、遺囑及知識產權等在內的所有資產和負債進行積極主動的策劃、安排、置換、重組等使其達到保值、增值的綜合的、系統(tǒng)的、全面的經濟活動。投資理財不僅是一門學問和藝術，而且是一門很難把握的學問和藝術；投資理財不僅是一門職業(yè)，而且是一門門檻較高的職業(yè)；投資理財是一種生活習慣和方式。
個人投資理財是投資理財?shù)囊环N形式，是人們的一種主動意識和行為。個人投資理財是指通過一系列有目的、有意識的規(guī)劃來進行財務管理，累積財富，保障財富，使個人的資產取得最大效益，達成人生不同階段的生活目標。
個人投資理財是以滿足個人發(fā)展需求為目的的經濟活動。個人投資理財貫穿于整個人生，所以要想一生富有，工作和理財是我們必須要兼顧的。談理財，就不能只停留在概念上。儲蓄、債券、基金、股票、房地產、保險，眾多的理財工具我們到底要如何選擇呢？怎樣選擇運用合適的理財工具，才能達到投資效益的最大化呢？下面我們將就個人投資理財工具的選擇進行深入探討。
一、個人理財工具性質的分類。
個人理財工具可以分為：流動性投資工具、安全性投資工具、風險性投資工具和保障型保險工具。
（一）流動型投資工具具有隨時可以變觀，不會損失本金，投資效益低的特點。主要包括：活期儲蓄、短期定期儲蓄，通知存款、短期國債等。
（二）安全性投資工具具有不會虧本，投資收益適中，投資收益有保障，但流動性稍差的特點。主要包括：中期儲蓄、中長期國債、債券型基金、儲蓄型的商業(yè)養(yǎng)老保險，社會養(yǎng)老保險等。
（三）風險性投資工具具有可能虧本，但也可能帶來很高的投資收益的特點。主要包括：股票、房地產黃金、外匯、非保本型的銀行、券商、信托理財產品及收藏品等。
（四）保障型保險工具屬于消費型保險，沒有儲蓄的性質，價格較低廉。保障型保險主要包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫(yī)療保險、疾病保險、收入保險、失業(yè)保險等。
個人投資理財不是簡單的攢錢、存錢，把錢放在銀行里，也不是簡單的炒股。個人投資理財是根據個人的需求和目標將個人的資金、財產等通過投資的具體行為而獲得所需效益的一種活動。
個人投資理財工具是個人進行資產保值、增值所運用的工具及手段。個人投資理財要想取得良好的效益就必須確立一定時期的個人理財目標，根據目標制定相應的個人理財計劃，明確各個理財投資步驟和投資工具。
（一）個人理財工具的選擇要充分考慮個人實際財務狀況，依據自身的理財目標選擇適宜的理財工具。理財理的就是我們手里的錢，理財不能盲目跟風，更不能隨波逐流。通過投資暴富的事實比比皆是，刺激我們躍躍欲試；但是投資失敗的故事也不在少數(shù)，這也給我們個人理財敲響了警鐘。理財是一門嚴謹?shù)膶W科，猶如中醫(yī)一般，需要望聞問切才能決策出最佳的理財方案。所以在選擇個人理財工具時，要慎重思考，要全面衡量，要根據理財目標的實際性、自身的財務狀況及心理素質、周圍的環(huán)境變化慎重選擇。例如：股票，股票是風險非常大的理財工具，當然風險大，也意味著可能搏取更大的收益。股票門檻低，投資靈活，但需要投資者有一定的經濟知識，同時由于風險不可測，股票更適合經濟條件較好，有一定風險承受能力的個人。只有準確地判斷投資理財環(huán)境與個人因素，才有可能較好地使用投資理財工具。只有選擇一款適宜自身的理財工具，才能降低理財?shù)娘L險，使理財效益最大化。只有選擇一款適宜自身性格和財務狀況的理財工具進行投資，才有可能安穩(wěn)地獲取投資效益。
（二）個人投資理財工具的選擇要注重長期效果，重視理財工具的穩(wěn)定性，不能只圖眼前利益和短期利益。個人投資理財是一個長期的過程。是一個長久的方案。我們在進行個人投資理財時不能只貪圖眼前短期的利益而進行頻繁操作，不能見到他人獲得利益就隨意更換理財工具，這樣做不僅增加了投資的風險，還會波及到自身的財產安全。理財不是投機取巧，個人投資理財要注重理財工具選擇的穩(wěn)定性，不能盲目地更換，投資理財工具選擇的隨意性會令個人投資走上不穩(wěn)定的道路。當然我們并不是反對進行理財工具的轉換，但在發(fā)現(xiàn)新的投資機會時我們先要分析其成本和收益，分析自身條件和狀況，更強調長期收益與遠大效益，以達到我們的最終目標。
（三）個人投資理財要以分散風險為目的，按照投資組合選擇多樣的投資工具。個人投資理財不能呈現(xiàn)單一性，要根據不同的投資狀態(tài)呈現(xiàn)多元化的趨勢。投資理財多元化簡單來說就是不要把雞蛋放在一個籃子里面，多元化投資，這樣無論是收益還是風險都是多元化的，這樣可以讓個人追逐更高收益。個人投資理財工具選擇的多元化可以分散投資風險。每一個理財產品都有一個由幼稚期、成長期、成熟期到衰退期的生命周期。如果個人投資過于依賴某單一產品，投資就要面對較高的風險，實現(xiàn)多元化投資，可以使個人投資理財方向及時的轉換，取得一定程度的風險互補。例如，如果將個人的資金全部投入到地產行業(yè)上，如果國家出臺新的地產政策、經濟的波動等因素就會導致地產行業(yè)的不景氣，那么個人投資勢必受到影響。個人投資理財可以將個人資金按照不同的需求、不同的目標投向于不同的種類，規(guī)避單一工具帶來的風險。
個人投資理財是一門高深的學問，這需要投資者的不斷學習和研究。個人投資理財，投的是自己的錢，理的是自己的財，所以在投資理財工具上的選擇要慎之又慎，一定要在正確的理財原則的指引下，樹立正確的投資理財觀念，切合自身實際，制定正確的投資理財方案和理財目標，嚴格按照投資計劃實行，選擇多元化的投資工具，在保證自身資金安全的同時，規(guī)避不確定性的風險，實現(xiàn)個人理財效益的最大化。