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銀行風險管理研究論文篇一
從風險管理角度來說，傳統(tǒng)銀行為了降低不良資產(chǎn)的持有率，要對每一筆貸款進行嚴格的評估，通過評估結果得出發(fā)放貸款的額度。在這樣的情況下，傳統(tǒng)銀行常常無法完全滿足核心客戶申請貸款的要求。在cdo這樣的信用衍生品出現(xiàn)之后，銀行可以運用資產(chǎn)證券化的方式將自身的信用風險進行轉移，根據(jù)經(jīng)營目標不斷調整風險敞口以避免信用風險過度集中。分散風險之后，銀行就可以擴大核心客戶貸款的`發(fā)放額度，獲得更高的收益率。cdo之所以能夠擁有分散風險的功能是因為在其設計的過程中設立了風險隔離、資產(chǎn)組合、信用增級三大分擔機制。有了這三大風險分擔機制，銀行會通過轉移風險資產(chǎn)回收資金，起到了降低潛在風險的作用。同時，銀行在信息不對稱的情況下會傾向于放松對貸款申請人的監(jiān)督，降低對貸款的監(jiān)管成本，在信貸業(yè)務上尋求更高的利潤。
（一）資產(chǎn)組合的分散風險效用分析資產(chǎn)組合指的是cdo在對風險資產(chǎn)進行重組時將各個債權組合成一個整體的資產(chǎn)池，從而分散資產(chǎn)的信用風險。cdo的資產(chǎn)池可以容納各種類型的資產(chǎn)，甚至可以將原始的cdo進行打包和其他cdo資產(chǎn)組成多次合成的cdo，不斷伸長cdo衍生鏈條。張維（2007）利用“最優(yōu)契約組”的原理為cdo在銀行體系內建立了一個理論模型，論證了多銀行貸款合成cdo資產(chǎn)池可以分散信用風險。其結論為：單個銀行貸款資金占所有銀行的組合貸款比例越小，整個銀行體系的風險也就越小。cdo這類的信用衍生品就是為了將單個銀行資產(chǎn)轉移到資產(chǎn)池中，以此來降低資產(chǎn)池的整體風險。資產(chǎn)組合分擔風險的原理主要在于降低資產(chǎn)之間的相關性。信用衍生品市場中的相關性與大多數(shù)金融市場的相關性大有不同，在信用衍生品中的相關性并不是指代價格變動的相關性，而是指資產(chǎn)池中違約事件的相關性。因為多個相關性較弱的違約事件同時發(fā)生的概率比多個相關性較強的違約事件同時發(fā)生的概率低，所以當資產(chǎn)池中的資產(chǎn)組合相關性降低時，資產(chǎn)組合的信用風險也會降低。以次貸危機為例，當時美國很多銀行都向其他金融機構手中發(fā)放一種與住房抵押支持證券（residentialmortgage-backedsecurities,rmbs）掛鉤的合成式cdo，通過這樣的方式可以使得銀行更加大膽地發(fā)放次級房屋抵押貸款，將大量的高風險次級按揭貸款從資產(chǎn)負債表中消去，在將違約風險轉移的同時實現(xiàn)利益最大化。這就會讓銀行減少在評估風險中投入的成本，銀行會不斷地為購房者提供貸款，從而使得cdo資產(chǎn)池中的資產(chǎn)相關性太高，信用風險涉及面不斷擴大。在危機爆發(fā)之后，銀行資金流動性開始下降，銀行間貸款的利率上升。這一系列的后果會放大危機的影響，銀行體系在這樣的環(huán)境下會趨于蕭條，進而波及到實體經(jīng)濟。對次貸危機的反思可以看出，銀行在cdo資產(chǎn)池中加入了大量次級貸款提高了資產(chǎn)組合的相關性，使得信用風險無法在體系中進行有效轉移，最終引起了銀行業(yè)蕭條。所以在cdo設計之中，對資產(chǎn)組合的設計是提高銀行抗風險能力的重要條件。
（二）風險隔離的運作方式分析cdo是發(fā)起人通過一個中介機構spv進行發(fā)行，這家中介機構為銀行提供了一道安全屏障，起到了風險隔離的作用。spv在cdo運作過程中收取出售資產(chǎn)池獲得的收入，將其中大部分支付給發(fā)起cdo的銀行。與此同時，發(fā)起銀行收回資產(chǎn)池中的資金時將金額轉入spv的賬戶，待該部分貸款到期后又由spv將這些資金連本帶息轉入cdo投資者的賬戶，從而使得多方得利。在整個cdo運作過程中，發(fā)起人實現(xiàn)了“真實銷售”，將自身的風險資產(chǎn)進行剝離，這部分資產(chǎn)轉移到spv資產(chǎn)池后，spv就在發(fā)起人與債權人之間建立起了一道安全的屏障。若發(fā)起cdo的銀行遭受嚴重違約而破產(chǎn)，債權人對該銀行進行擠兌時也無法追溯其轉移到spv資產(chǎn)池中的資產(chǎn)。有了這樣一道屏障，cdo才起到了提高銀行風險管理能力的作用。因為受到了法律的嚴格管制，spv運營的業(yè)務非常單一，除了證券化資產(chǎn)外不能再擁有其他資產(chǎn)或負債。所以這家公司可以是一家“空殼”公司，可以沒有雇員，甚至為了合法避稅，公司還可以在離岸中心進行注冊。
（三）信用增級的原理分析信用增級指將cdo資產(chǎn)池按照信用級別高低分為股權檔、中間檔和優(yōu)級檔，為風險爆發(fā)提供緩沖余地。在spv對cdo資產(chǎn)池進行打包出售時，先由信用評級機構為資產(chǎn)池中的貸款進行評級。評級公司根據(jù)每筆貸款的回收率、回收時間等關鍵參數(shù)進行信用級別的評定。在最后打包出售時將資產(chǎn)池根據(jù)信用級別從低到高依次分為股權檔、中間檔和優(yōu)級檔，信用級別越高的收益越低。一般情況下，為了緩沖投資者可能遭受的信用風險，發(fā)起銀行會自己持有股權檔的資產(chǎn)。當這部分級別最低的證券遭遇信用風險時，銀行將首先承擔大部分損失來保護投資者的利益，而更高信用級別資產(chǎn)面臨的信用風險則被銀行轉移到了投資者身上。在信用增級的機制下，投資者可以根據(jù)自身的風險偏好以及對于資產(chǎn)市場價值的判斷進行購買。信用增級這一分擔機制既有利于銀行轉移自身的風險資產(chǎn)，又有利于滿足不同風險偏好投資者的投資需求，提供了一條新的收益渠道。盡管這三大風險分擔機制具有巨大的作用，但真正在cdo圍繞這三大分擔機制進行設計時也會出現(xiàn)缺陷，下文就可能會產(chǎn)生的缺陷進行論證檢驗。
cdo三大分擔機制都有其對應的內在設計缺陷，每一種缺陷都可能對銀行的風險管理產(chǎn)生負面作用。其主要缺陷在于如下幾個問題。
（一）cdo衍生鏈條過長的設計缺陷隨著資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，cdo的結構也越來越復雜，中間涉及到的資產(chǎn)組合也越來越豐富。隨著借款人與cdo投資者的距離不斷拉長，這樣的超長信用鏈條會加大風險估計的難度，對銀行的穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響。以二次合成的cdo為例，所謂的二次合成的cdo就是建立在cdo基礎上的cdo，這種類型的組合資產(chǎn)比單層的cdo風險更大，對違約概率的控制更加困難。從圖2可以看出二次合成cdo的結構。因為投資股權檔面臨的風險太高，優(yōu)級檔又往往無法為風險偏好者提供足夠的杠桿收益，所以很多投資者的投資目標為中間檔cdo。為了對比二次cdo與單層cdo的風險差異，假設上圖包含3個內部cdo的二次合成cdo的股權檔與中間檔各自可以承擔2個單位的損失，當整個二次合成cdo受到4個單位的損失時，這4個單位在內部cdo中的損失分布可以分為以下兩種類型：在類型1中，四個單位的損失全部集中在cdo3中，這就造成了中間檔的投資者將會受到巨大損失，當投資者資金緊張，無法為銀行提供信用保護時，整個銀行體系就會出現(xiàn)巨大的波動，甚至會導致擠兌。在類型2中，4個單位的損失分散到了各個內部cdo中，中間檔cdo的投資者不會遭受到任何損失。從以上的案例可以看出，一次cdo損失的大小只取決于資產(chǎn)池損失的數(shù)量，而結構更加復雜的多次合成cdo還受到了損失分布的影響，所以多次合成cdo的風險大小更加難以計量，運作的程序更加復雜。當發(fā)行方無法控制資產(chǎn)池的違約風險時，cdo的衍生鏈條過長會給銀行帶來更多的風險與不確定性。一旦這部分信用風險大規(guī)模爆發(fā)，cdo也能成為風險蔓延的導火索。
（二）cdo信用評級機制的設計缺陷在cdo這類信用衍生品誕生之前，銀行無法將自身的風險資產(chǎn)進行轉移，只能獨自承擔其中的違約風險，所以銀行會對每一筆貸款的申請人進行仔細評估。在這一過程中，銀行會根據(jù)貸款人的以往信用記錄以及財務狀況判斷能否將資金放出。當銀行嚴格審核貸款人的申請資格時，風險資產(chǎn)的違約概率較低，有效地控制了銀行風險，但是這樣會限制銀行的收益。cdo出現(xiàn)之后，銀行擁有了spv這一道風險隔離屏障，就可以利用cdo等信用衍生品將信用風險轉移，快速收回流動資金。同時，為了提高自身的收益率，銀行會擴大放貸規(guī)模，降低發(fā)放貸款的門檻，從而減少對貸款人的監(jiān)督成本，這就會增加整個銀行業(yè)的信用風險。當越來越多的次級貸款被銀行發(fā)放，大量不良資產(chǎn)會轉移到spv資產(chǎn)池中。因為cdo擁有三大風險分擔機制，所以信用評級機構傾向于提高cdo中各類資產(chǎn)的信用級別。cdo投資者在信息不對稱的條件下只能根據(jù)資產(chǎn)的信用級別做出投資的判斷，在這樣的環(huán)境下，投資者可能會因為無法收回投資成本而選擇放棄cdo這一條投資渠道，進而影響到銀行的風險管理能力。所以設立spv進行風險隔離的同時必須建立嚴格的監(jiān)管機制，不能讓大量的高風險證券流入金融市場。
（三）cdo信用分檔比例的設計缺陷合成型cdo的分層一般分為優(yōu)級檔、中間檔和股權檔，當發(fā)生信用違約時，首先由股權檔投資者承擔所有損失，當這部分損失殆盡后再依次波及到中間檔和股權檔投資者,我國發(fā)行過的類似的cdo，開元與工元分層設計形式如表1所示。我國發(fā)行的06開元和07工元的分層與cdo的三級分檔一致，由于股權檔（次級債券）的損失概率較大，通常是銀行自行將這一層的cdo購回，作為內部擔保。從表1可以看出，股權檔與中間檔（b級債券）的比例很小，所以這兩層對于信用風險的緩沖作用是有限的，銀行自身承擔的擔保風險很低。與此同時，評級機構在對cdo進行信用評級時往往只能進行數(shù)據(jù)建模分析來判斷資產(chǎn)的信用級別，而cdo又是一種結構極為復雜的信用衍生品，這種評級方式可能會產(chǎn)生誤差而提高次級貸款的信用級別。在這樣一種信息不對稱的條件下，銀行會擴大對風險收益的要求，減少對債務人的監(jiān)督，從而導致違約率上升。當出現(xiàn)一定規(guī)模的信用違約數(shù)量時，容易波及到優(yōu)先檔的投資者，一旦投資者無法承擔損失，銀行也將遭受到嚴重的損失，甚至導致儲戶擠兌。從以上的結論可以看出在cdo分層的過程中，應該增加股權檔的比例，讓銀行自行承擔更多的風險資產(chǎn)，這樣就能使銀行濫發(fā)貸款的現(xiàn)象減少。并且通過完善信用評級機制，使銀行保持對債務人的監(jiān)督，從而達到降低銀行風險的目的。綜上所述，cdo衍生鏈過長，資產(chǎn)池信用級別偏高與分檔比例分配不當成為可能對銀行風險管理能力產(chǎn)生負面影響的設計缺陷。在cdo的設計過程中需要對這些缺陷進行嚴格控制。
三、總結。
自2005年起，我國就開始了信貸資產(chǎn)證券化的試點，規(guī)模一度不斷擴張，證券化的資產(chǎn)池涉及到了基礎設施、房地產(chǎn)、鋼鐵、水利等多個行業(yè)與部門，這也為風險資產(chǎn)的分散提供了有利的方法。但是，我國的cdo二級市場不夠發(fā)達，流動性較低，這些關鍵因素都嚴重阻礙了cdo在我國的發(fā)展。我國現(xiàn)有的信用衍生品還過于單一，可以推出信用衍生品的機構還不多，這里一部分原因是我國目前國情還不適合大規(guī)模地推出信用衍生品，但是隨著金融業(yè)不斷地發(fā)展，我國信用衍生品的規(guī)模必將漸漸擴大。為了分散銀行體系的信用風險，我國在發(fā)展信用衍生品業(yè)務的過程應該按照如下的方式進行：
（一）逐步展開信用衍生品交易推進信用衍生品的發(fā)展需要大量人才和技術的支持，目前我國推出的兩種信用風險緩釋工具還是屬于結構最為簡單的信用衍生品，隨著衍生工具的不斷成熟，各種復雜的信用衍生品也會出現(xiàn)，關于衍生品定價和風險控制等技術難題需要很多高級管理人才去解決。我國必須做好相關人才的儲備才能應對信用衍生品可能造成的一系列問題。此外，在逐步推進信用衍生品發(fā)展的過程中可以先設立幾個試點地區(qū)，為這幾個實驗區(qū)開放特殊賬戶，這個特殊賬戶中的資金不能隨意流動到境內賬戶中。監(jiān)管部門可以率先批準這幾個試點地區(qū)展開信用衍生品的交易，當試點地區(qū)總結出如何利用信用衍生品來促進經(jīng)濟平穩(wěn)增長的經(jīng)驗時，再慢慢放開金融管制，將經(jīng)驗傳播到其他地區(qū)，從而減少大規(guī)模推進信用衍生工具發(fā)展的風險。當國內信用衍生品發(fā)展到一定程度，有能力運用這一工具進行風險防范或套期保值時，我國才可以開放境外資本進入國內信用衍生品市場，真正讓信用衍生品市場走上國際化道路。
（二）cdo結構不宜過于繁雜根據(jù)會計記賬中的權責發(fā)生制，信用衍生品屬于表外資產(chǎn)，不計入資產(chǎn)負債表，這也就可能造成衍生品結構過于復雜，風險轉移的鏈條過長，信息嚴重不對稱，道德風險問題不斷涌現(xiàn)。對于我國的實際情況來說，只有將信用衍生品的結構簡單化，減少其投機套利的功能，才能使信用衍生品的市場在我國不斷走向成熟。
（三）對cdo業(yè)務嚴格監(jiān)督，加強信息披露cdo業(yè)務最后是否能夠轉移分散銀行信用風險很大程度上都取決于對相關資產(chǎn)的監(jiān)督和審核。在這個過程中最困難的問題就是在計算風險資產(chǎn)期望收益時要對違約事件發(fā)生的概率進行評估，要預期在違約之后能收回多少資金，cdo投資者在這種信息不對稱的情況下很難對這些問題有詳盡的了解。所以在對信用衍生品進行交易時，發(fā)行方必須受到嚴格的監(jiān)管，要為投資者提供有效的數(shù)據(jù)和信息，以便于cdo投資者對于投資的風險有進一步了解。綜上所述，cdo這一類信用衍生品是一把雙刃劍，只有完善cdo的設計機制，才能使其分散風險的功能得到發(fā)揮，從而提高銀行的風險管理能力。
銀行風險管理研究論文篇二
伴隨著全球金融一體化進程的加快，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險越來越復雜，與外資銀行競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行業(yè)固有和新增風險進一步加大，風險管理能力隨之成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力之一。本文分析了商業(yè)銀行風險管理的內涵、意義、風險產(chǎn)生的原因及風險管理的現(xiàn)狀,并就如何完善商業(yè)銀行的風險管理作了初步探討。
隨著我國對商業(yè)銀行的競爭默許，尤其是近兩年國家對銀行利率權限的開放，使得商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了在激烈的市場中占據(jù)主動，它們會采取各種措施，以銀行機構的放貸為例，貸款是銀行獲得利益的主要手段，因此商業(yè)銀行在商業(yè)信貸上會采取主動的姿態(tài)，但是與此同時也會帶來巨大的不良風險，比如壞賬、死賬的產(chǎn)生，以此加強商業(yè)銀行風險管理是銀行提高市場競爭力的關鍵。然而，由于多種因素的影響和制約，不論是風險管理的理念，還是技術、方法等，都與西方發(fā)達國家的銀行存在差距，因此基于國內外的實際情況，商業(yè)銀行應該加強風險管理工作。商業(yè)銀行風險管理是指商業(yè)銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，滲透到銀行經(jīng)營管理活動中的每一個過程和環(huán)節(jié)，預防、回避、排除或轉移經(jīng)營中的風險，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金的安全。風險管理是一個全面的管理，涉及企業(yè)的各個方面。全面風險管理要對所有影響銀行目標的風險進行系統(tǒng)識別、評估、報告和處置，要考慮銀行所有層面的活動，從總行層面的戰(zhàn)略風險規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務單元的市場和產(chǎn)品，管理風險都應得到有效控制。風險管理包括以下幾個要素：調整風險偏好和戰(zhàn)略、加強風險應對策略、降低經(jīng)營性意外和損失、識別和管理多重企業(yè)風險及抓住機遇等。
其一，商業(yè)銀行通過實施風險管理可以規(guī)避、分散、轉嫁、控制和化解所面臨的各種風險，從而減少商業(yè)銀行資產(chǎn)、資本損失，增強銀行盈利水平，提高銀行的聲譽度和核心競爭力，保障銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展；其二，商業(yè)銀行采取一系列的風險管理措施和手段來保證從社會上融入資金的安全，可提高整個社會資金的使用效益，同時還可以在公眾心目中樹立起良好的形象，維持公眾信心，穩(wěn)定社會金融。
（一）銀行自身因素帶來的風險。
商業(yè)銀行自身風險主要是：首先是銀行資金構成帶來的風險。商業(yè)銀行在滿足公益的同時，必須要實現(xiàn)盈利，而行業(yè)銀行盈利的主要來源就是銀行的信貸業(yè)務，而銀行從事信貸業(yè)務的前提就是銀行要具有足夠的存款資金，基于銀行的特點使得銀行必須要保持足夠的客戶匯兌需求，一旦不能滿足客戶的需求就會導致銀行出現(xiàn)擠兌風暴；其次銀行的資產(chǎn)規(guī)模帶來的風險。維持銀行經(jīng)營的主要資金是來源于銀行的流動資金，如果銀行出現(xiàn)資金周轉不靈的現(xiàn)象之后，就會給銀行造成巨大的影響；最后主觀因素引起的風險。在經(jīng)營過程中，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對違章違紀行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，導致商業(yè)銀行內部控制失去嚴肅性和可操作性。
（二）銀行外部因素帶來的風險。
銀行外部因素帶來的風險主要體現(xiàn)在：一是銀行管理體制。目前我國對商業(yè)銀行的管理實現(xiàn)了經(jīng)營主體化，也就是商業(yè)銀行作為企業(yè)，在市場中要自負盈虧，這樣一來商業(yè)銀行需要獨立的面對市場中的風險，一旦出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，將會導致商業(yè)銀行破產(chǎn)；二是資金使用效益。如果銀行所選擇的客戶對其貸款資金的使用效益較好，就會減少或避免銀行風險；當然銀行選擇的客戶使用資金的效益不好，就會導致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象，因此資金使用效益較差，將會使銀行資金周轉受到阻礙，從而導致資金無法及時回流，影響銀行收益；三是政策因素帶來的風險。我國的宏觀政策也會給銀行的經(jīng)營帶來巨大的影響。
截止到目前為止，我國商業(yè)銀行的風險管理工作取得了不錯的成績：一是行業(yè)銀行對風險管理的認識不斷提高。隨著國家對商業(yè)銀行改革的不斷深入，尤其是今年國家推出的存款保證金制度，使得商業(yè)銀行的風險管理制度越來越完善，各大商業(yè)銀行基于風險管理工作的認識在不斷地完善與提高，并且將工作中的具體事項進行了制度化規(guī)定；二是政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度在不斷增加。隨著商業(yè)銀行的市場化，但是商業(yè)銀行的健康發(fā)展關系到社會的穩(wěn)定，因此近些年國家加大了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，創(chuàng)新了監(jiān)管手段，尤其是近兩年查處的多名商業(yè)銀行管理者的問題就是真實的案例；三是商業(yè)銀行風險管理工作逐漸規(guī)?；⒅贫然?。商業(yè)銀行對各項工作的規(guī)定在不斷細化，制定了科學的規(guī)則。
商業(yè)銀行對風險管理工作還存在認識上的缺陷：一是商業(yè)銀行對資金結構的認識還不夠細化。由于長期以來我國銀行屬于國家控股，屬于壟斷行業(yè)，因此他們對風險的認識還停留在傳統(tǒng)的理念中，比如不少銀行仍然將經(jīng)營規(guī)模作為發(fā)展的重點，而忽視了資金結構的優(yōu)化配置，尤其是忽視對資產(chǎn)質量的考慮；二是對風險管理的內涵不了解。很多商業(yè)銀行將風險定格在信用風險，認為信用風險是影響銀行的主要因素，而忽視了市場風險、操作風險等因素；三是商業(yè)銀行的資金運作模式單一。目前我國資金市場相對還不完善，因此銀行的資金運作相對比較狹窄，另外我國資金主要集中在國有四大銀行體系中，因此風險分散性不高。
（三）風險管理體制不健全。
目前我國國內銀行的審貸體制基本上是橫向的，沒有形成現(xiàn)代意義上的風險管理組織制度。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有獨立的風險管理部門，也沒有專職的風險經(jīng)理，無論是內部稽核部門、信貸管理部門（管理信用風險）或資金管理部門（管理利率等市場風險），都沒有能力承擔起獨立的、具有權威性的、能夠有效管理銀行各個方面風險的風險管理職責。
我國的商業(yè)銀行風險管理機制開展較晚，且發(fā)展緩慢，使得形成的機制存在著不少的漏洞。健全有效的風險管理系統(tǒng)是國外金融機構經(jīng)營運作的堅實基礎，也是金融機構穩(wěn)健經(jīng)營的重要表現(xiàn)，這些正是我國導致我國商業(yè)銀行管理機制落后的因素，尤其是目前我國缺乏風險管理機制，使得風險管理工作缺乏相對完善的執(zhí)行標準。
（五）風險管理方法、管理技術落后。
長期以來，我國在風險量化管理方面非常薄弱，風險測算統(tǒng)計工作還未能實現(xiàn)制度化和科學化，重視貸后檢查而輕視貸前分析，重視定性分析而量化分析手段欠缺等問題依然存在。如在信用風險管理中，評價方法不準確；我國商業(yè)銀行雖然都有一些與風險有關的信息系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)還沒實現(xiàn)統(tǒng)一。這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重復錄入、系統(tǒng)間數(shù)據(jù)標準不一致、系統(tǒng)技術平臺不統(tǒng)一，造成信息不具有可比性，影響了銀行自身風險判斷水平；同時，各銀行本身都缺乏先進的風險評估技術，風險分析手段落后，預警能力低下，常常是跟在風險后面亡羊補牢，缺乏預見性。
（六）風險管理工具方面存在較大差距。
國際金融衍生產(chǎn)品市場自20世紀70年代開始迅速發(fā)展，隨著經(jīng)濟發(fā)展，技術進步，金融衍生產(chǎn)品成為商業(yè)銀行獲取收益、規(guī)避風險的重要工具。但是就目前現(xiàn)狀看，我國金融衍生產(chǎn)品與國外國家相比還存在不小的差距，中小企業(yè)融資難的問題就直接的反映了我國金融衍生產(chǎn)品的不足。
（一）加強風險管理文化建設，樹立風險管理新理念。
風險管理文化是銀行開展實際業(yè)務和進行有效風險管理的精神動力，是取得業(yè)績實效又保證運營安全的重要支撐。因此銀行要培養(yǎng)與營造良好的風險管理文化，樹立全方位風險管理理念，引導和推進風險管理業(yè)務的發(fā)展，營造濃厚的風險管理文化：首先，實現(xiàn)不同業(yè)務風險管理的差別化。商業(yè)銀行的業(yè)務種類眾多，不同的業(yè)務具有不同的特點，因此要建立風險管理的差異化管理模式。比如在進行信貸業(yè)務時需要分析借款人的資信狀況和行業(yè)及地區(qū)風險的分析等。其次，實現(xiàn)不同地區(qū)風險管理的差別化。不同地區(qū)的經(jīng)濟條件不同，企業(yè)類型也不同，因此他們的風險因素也就不同，因此需要銀行根據(jù)具體的地區(qū)建立差異化的風險管理機制。
首先形成由銀行董事會及其高級經(jīng)理直接領導的、以風險管理委員會為中心、與各個業(yè)務部門緊密聯(lián)系的內部風險管理系統(tǒng)。其次各個業(yè)務部門要逐步設立單獨的風險管理崗位，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制，使風險管理橫向延伸、縱向管理，實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，國內商業(yè)銀行應積極借鑒國際大銀行的組織模式與運作經(jīng)驗，加快法人治理結構的建設，加快推進體制改革和機制轉換，提高風險防范能力和內部控制水平。
（三）改進商業(yè)銀行的信息披露制度。
目前，國內各銀行信息披露工作還不規(guī)范和完備，與發(fā)達國家的差距比較大?；谑袌霭l(fā)育和監(jiān)管理念滯后及會計信息不完備等因素，所以，我國商業(yè)銀行應以現(xiàn)有的信息披露規(guī)定為基礎，借鑒國際經(jīng)驗，加大對銀行風險管理制度與程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領域的關鍵信息進行準確核算，制定出最低的信息披露標準。同時，應提倡“強制”披露和“自愿”披露相結合，鼓勵自愿披露。在制度設計上，要審慎授權銀行開展對外信息披露。
風險管理是具有高技術含量的工作。因此一方面要開展風險管理培訓工作，完善人力資源質量；另一方面要加大優(yōu)秀人才引進工作，商業(yè)銀行要立足于世界，站在戰(zhàn)略高度積極引進優(yōu)秀的風險管理人才，形成高質量的人力資源網(wǎng)絡體系。
我國加入wto的過渡期已經(jīng)結束，我國經(jīng)濟、金融全球化步伐明顯加快，外資金融機構紛紛搶灘我國金融市場，在此背景下，探索出一條符合我國國情的商業(yè)銀行風險管理路徑具有很強的現(xiàn)實意義。
銀行風險管理研究論文篇三
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務，它本身的特點決定了其在資金流動、財務風險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理影響作出論述的基礎上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理的應對對策進行了研究。
民間借貸是在經(jīng)濟差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負面影響，關系到我國商業(yè)銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負面影響，發(fā)揮其應有價值的同時，引導其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現(xiàn)社會資金的有效配置。
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:。
(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟利益的驅使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業(yè)務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風險的重要原因，對商業(yè)銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風險。
(二)增加外部風險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔的信貸業(yè)務量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務和信貸業(yè)務造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單，表面上看，此業(yè)務可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。
(三)增加市場風險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟結構的調整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。
結合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理的應對對策，以供參考。
(一)控制內部風險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業(yè)務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機。為此，商業(yè)銀行應該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴格審核業(yè)務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網(wǎng)銀交易等風險。針對操作風險，商業(yè)銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業(yè)素質和技能，制定健全的考核機制、監(jiān)管機制以及獎懲機制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內部風險。
(二)規(guī)避外部風險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風險。具體而言，商業(yè)銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監(jiān)管，推進我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地擁護和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認真執(zhí)行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業(yè)務。
(三)抵制市場風險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現(xiàn)利益最大化，其根本任務是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業(yè)務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網(wǎng)絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發(fā)展。
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續(xù)關注民間借貸的發(fā)展，認真分析其對商業(yè)銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風險管理對策，提升商業(yè)銀行的風險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
銀行風險管理研究論文篇四
4.1.1完善監(jiān)管政策。針對農村信用社風險，我國應積極完善農村信用社監(jiān)管政策，加強對農村信用社的監(jiān)管。并且，農村信用社貸款業(yè)務與一般商業(yè)貸款不同，我國政府監(jiān)管部門應針對農村信用社貸款業(yè)務和農村兼容市場建立具有實用性的監(jiān)管框架。并且，政府監(jiān)管部門應深入農村地區(qū)，了解農村地區(qū)的金融市場風險和金融市場風險管理的特點，充分考慮農業(yè)貸款的風險和農業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監(jiān)管框架，使農村信用社風險監(jiān)管與農村信用社金融業(yè)務相符合。4.1.2優(yōu)化組織結構。組織架構直接影響著農村信用社財力、物力和人力的配置，對農村信用社的發(fā)展有著重要意義。因此，我國應放松對農村信用社的行政干預，不斷優(yōu)化農村信用社的組織架構。具體來講，我國應加快農村信用社改革，使農村信用社成為我國商業(yè)化和市場化的經(jīng)營主體，確保農村信用社組織架構的自主權，讓農村信用社能夠自負盈虧、獨立經(jīng)營。
4.2內部管理策略。
4.2.1優(yōu)化管理制度。農村信用社應積極優(yōu)化內部管理制度，為農村信用社業(yè)務發(fā)展與風險管理提供制度支持。為此，農村信用社應從新時代貸款風險和農戶貸款特征入手制定針對性的制度和政策，及時修訂已經(jīng)過時的制度，對有明顯漏洞的制度規(guī)定進行查漏補缺，完善貸前調查、貸款審核、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風險管理機制，降低農村信用社信貸風險的可能性。4.2.2提高員工素質。農村信用社應不斷提高員工素質，增強員工的業(yè)務能力。為此，農村信用社應積極引入高素質、專業(yè)財會人員，加強專業(yè)財會人員對農村信用社業(yè)務的指導，進而提高農村信用社的整體業(yè)務水平。并且，農村信用社應加強對現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓，深化員工對財會專業(yè)知識和技能的學習，確保農村信用社員工的合法規(guī)范操作，進而降低農村信用社風險。
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銀行風險管理研究論文篇五
從風險類型方面來講，農戶的法制意識和誠信意識不強是造成農村信用社外部管理風險的主要原因。而從管理方面來講，農村信用社風險管理工作不完善是造成貸款農戶法制意識不強的重要原因，進而影響農村信用社小額貸款風險。從農戶方面來講，大多數(shù)農戶的文化水平較低，思想認知水平不高，誠信意識薄弱，缺乏對貸款政策、金融知識的了解，很容易在貸款過程中出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。
2.2農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性。
農業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農村信用社貸款主要以農業(yè)生產(chǎn)貸款為主。并且，農業(yè)生產(chǎn)風險較大，農戶在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如，病蟲害、干旱、臺風等都會影響農業(yè)收入，甚至有些農民的投資得不到回報，導致農戶無法還款。另外，農村信用社小額貸款以半年或一個季度的貸款為期，而這一期限與農作物生成周期相違背，農民在農作物收成之前其投入成本得不到回報，沒有能力還款。
2.3市場失靈。
市場失靈是農村信用社風險的重要因素。農村信用社是農村金融市場重要機構，承擔著農村地區(qū)的資金提供任務。在三農發(fā)展的背景下，農村信用社不斷擴大小額貸款的規(guī)模，小額貸款成為農村信用社的主導力量。然而，農村金融市場的發(fā)展還不夠完善，金融機構對農村地區(qū)的經(jīng)濟支持嚴重不足，金融市場結構失衡，其他金融機構難以分擔農村地區(qū)的金融需求。在這種情況下，農村信用社承擔著農村地區(qū)的大部分金融風險，而這些風險正是農村信用社小額貸款風險的主要來源。
2.4貸款利率機制失靈。
我國為了降低農村信用社小額貸款風險制定了利率定價機制。然而，在利率定價機制實施的過程中，并沒有充分發(fā)揮對貸款風險的降低作用，有些農村地區(qū)的貸款利率機制失靈，導致較大的農村信用社貸款風險。另外，農業(yè)生產(chǎn)的資金來源較少，社會對農業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄，因而導致農村信用社貸款利率機制失靈，增加了農村信用社風險管理的難度。
2.5經(jīng)營范圍狹窄。
農村信用社小額貸款的經(jīng)營范圍十分狹窄，主要為農業(yè)生產(chǎn)提供金融服務。然而，農業(yè)生產(chǎn)的風險抵抗能力較差，很容易受自然災害和市場發(fā)展的影響。并且，農業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性，很難對農業(yè)生產(chǎn)進行預測。在這種情況下，農村信用社貸款會面臨嚴重的還款問題，貸款風險較大。
銀行風險管理研究論文篇六
商業(yè)銀行風險管理對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起到重要的影響，雖然我國商業(yè)銀行風險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題，并提出了相應地解決對策，供相關學者參考。
1.科學的風險管理理念未能全面建立。
與國外資本市場相比，我國的資本市場發(fā)展很不完善，大多數(shù)企業(yè)獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業(yè)銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風險很大。分析我國國內商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀可知，擴大市場占有成為商業(yè)銀行追求的目標。國內的商業(yè)銀行未能形成科學的風險管理理念，主要體現(xiàn)在如下兩點：其一，少數(shù)銀行工作人員沒有認清現(xiàn)代商業(yè)銀行的長短期發(fā)展目標，不顧將來發(fā)展，只管眼前利益，沒有控制好資產(chǎn)質量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務，相對集中的資產(chǎn)很容易引發(fā)金融風險。其二，對商業(yè)銀行風險認識的偏差，沒有將風險和效益辯證地看待，往往注意發(fā)展業(yè)務而忽視了風險的防范，或是認為控制風險等于減少業(yè)務，這種錯誤的觀念導致商業(yè)銀行的整體的抗風險能力下降。
目前，我國國內的商業(yè)銀行風險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風險管理部門，即便有少數(shù)商業(yè)銀行在某一層級分行設立的有風險管理部門，但是由于沒有制定出科學合理的風險管理規(guī)劃以及風險監(jiān)控流程，使得該風險管理部門不夠獨立化和系統(tǒng)化。其次，我國存在一些商業(yè)銀行公司治理結構不完善、產(chǎn)權制度不明確的問題，整個風險管理體制和構架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風險管理人員素質不高，亟需建立一套完整而嚴謹?shù)姆杉s束機制。
我國商業(yè)銀行風險管理的技術非常落后，主要體現(xiàn)在風險評估技術和風險量化技術落后。隨著金融市場的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新業(yè)務紛紛在商業(yè)銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風險管理的難度逐漸增大。面對這種現(xiàn)狀，國外商業(yè)銀行采取了一套科學完整的風險評估和量化機制。相比之下，我國的商業(yè)銀行風險評估和量化技術非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風險的識別和監(jiān)測缺乏有效的方法，比如在監(jiān)測信用風險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現(xiàn)共享以及外部征信評級失真等問題，導致通常只能以初始的方式對風險監(jiān)測進行量化。而一些先進的風險數(shù)據(jù)模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內很少有銀行使用。
企業(yè)競爭的關鍵在于企業(yè)文化，商業(yè)銀行的員工是銀行風險管理的核心力量。如果商業(yè)銀行的員工不能夠清楚地認識到風險管理的重要性，那么商業(yè)銀行面臨的風險是巨大的。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的風險管理文化，主要體現(xiàn)在：第一，較為重視信用風險，而忽視了市場風險和操作風險。第二，業(yè)務發(fā)展和風險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風險管理意識缺乏，僅僅認為風險管理控制屬于風險管理人員負責，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。
我國商業(yè)銀行風險管理機制不健全的表現(xiàn)如下：第一，由于商業(yè)銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導致沒法根據(jù)客戶的信息進行全面的風險預警。第二，風險識別工具的缺乏，難以為風險的判斷和化解提供依據(jù)。第三，沒有完善的避險系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)風險很難有效規(guī)避。第四，風險決策系統(tǒng)不健全。第五，風險監(jiān)控系統(tǒng)的缺乏，難以做到風險全過程的監(jiān)控。國外商業(yè)銀行的風險管理和規(guī)避機制都要遠遠優(yōu)于我國，因此，我國商業(yè)銀行應充分借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗。
風險對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，搞好風險管理有助于商業(yè)銀行獲得最大的收益。風險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風險的準備。做好風險管理必須要樹立全面風險管理理念，通過一些手段和措施實現(xiàn)商業(yè)銀行低投入高回報的目標。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業(yè)銀行內部對全體員工進行全面風險管理意識的宣傳和培訓，使銀行上上下下所有的員工都能重視風險管理，做好自己份內的事情，減少因自身原因導致的風險的發(fā)生。第二，通過一些激勵機制，提高銀行員工的風險防范的積極性。第三，建立一套完整科學的全面風險管理體系，從業(yè)務、操作、機構、人員到流程都進行全面管理和監(jiān)督，切實提高風險防范和規(guī)避意識，減少銀行面臨的各項風險。
2.加強風險管理部門的相對獨立性。
第一，創(chuàng)建科學獨立的風險管理架構。以銀行董事會為首強化風險管理，設立專門的風險管理委員會和風險審計部，并且這兩個部門屬于平行關系。風險管理委員對董事會負責，做好風險管理和監(jiān)督工作，風險審計部門對風險管理委員會的部署進行監(jiān)督和評價。第二，規(guī)范風險操作流程。先進的科技是完善風險操作流程的重要支撐。首先要在商業(yè)銀行內部建立起一套完善而又強大的計算機數(shù)據(jù)庫，以便從總體上對整個銀行的資產(chǎn)進行分析和預警，然后再反饋給各分行。在分行間根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、進入產(chǎn)品的不同而制定出不同的風險預警和防范機制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應增強系統(tǒng)控制操作風險能力，對現(xiàn)有程序進行升級優(yōu)化，在風險重點處通過編程進行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風險的發(fā)生。第三，建立各級風險管理機構。在商業(yè)銀行的分行和支行建立獨立的風險管理部門，各個省的省級分行成立風險管理委員會，加強對省級分行的監(jiān)督和管理。在省級分行風險管理委員會下設立信用風險部、市場風險部、審計部和業(yè)務管理部，共同發(fā)揮防范風險的作用。
3.建立嚴格的規(guī)章制度。
首先，明確崗位職責。風險管理部門應根據(jù)國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責、規(guī)章制度和風險防范要求。根據(jù)不同的業(yè)務種類和風險類別制定相應的規(guī)章制度和風險防范點，使風險防范貫穿于銀行每個崗位和業(yè)務品種。其次，加強部門之間協(xié)調。風險管理部門和業(yè)務部門要認真履行好自己的職責，正確處理好風險管理與業(yè)務拓展的關系。最后，加強業(yè)務人員的管理。要加強各級管理人員和操作人員管理，組織員工認真學習，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規(guī)定、操作流程及風險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業(yè)務的風險環(huán)節(jié)、風險點、控制措施，增強自覺執(zhí)行內控制度的責任感。
4.差別管理、區(qū)別對待。
其一，針對不同的地區(qū)和行業(yè)實施差異化信貸政策。我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，行業(yè)管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機構的風險管理水平高低不同，應根據(jù)不同的地區(qū)和行業(yè)實行差別的信貸政策，并根據(jù)地區(qū)和行業(yè)差異采取不同的授權、授信制度來調整和防控信用風險。其二，派駐風險管理部門或官員。我國商業(yè)銀行在總行集團總部應設立執(zhí)行董事級別的首席風險執(zhí)行官來獨立的履行全面風險管理和控制職能。并且，由集團總部向全國各分支機構派駐風險管理部門或風險管理官員，接受集團總部的垂直領導、執(zhí)行總部的指令，履行風險管理和監(jiān)督職責。其三，風險審批部門應設在上級分行，不受同級銀行機構管理如對企業(yè)客戶評級授信的部門應設在一級分行以上，以免對企業(yè)貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領導的行政干預，容易發(fā)生和造成貸款風險。
5.加強征信和中介機構體系建設是實施風險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設雖比改革開放前有了長足的發(fā)展，但與一些國外發(fā)達國家相比，仍存在不小差距，無論在數(shù)量上、還是在服務效率上都無法滿足國內客戶需求。因此，加強我國的信用評級、資產(chǎn)評估、會計審計等社會中介機構建設，提高從業(yè)人員素質，強化對社會服務體系的監(jiān)管，提升服務公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環(huán)境，才能為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風險管理奠定堅實的基礎。
銀行風險管理研究論文篇七
摘要：本文介紹了目前我國加油站管理的現(xiàn)狀、加油站安全管理中存在的問題以及加油站安全管理的措施三方面內容。通過對這三方面內容的介紹旨在促進我國加油站安全管理工作的發(fā)展，確保加油站工作的安全性。
關鍵詞：加油站；安全管理。
當今社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展促進了汽車行業(yè)的發(fā)展，同時也帶動了石油業(yè)的發(fā)展。加油站的數(shù)量與日俱增。由于石油易燃易爆的特點，給石油操作工作帶來了安全隱患，為了保障石油工作的安全性，加強加油站的安全管理工作勢在必行。
一、加油站管理的現(xiàn)狀。
當今社會，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民生活水平日益提高，汽車也走進了越來越多的家庭，與此同時也促進了石油業(yè)的發(fā)展，加油站的數(shù)量直線上升。如今我國加油站的數(shù)目已由20世紀50年代的70座，增加到了近10萬座。加油站數(shù)量的增加，給我們的出行帶來了極大的方便，但是針對石油易燃易爆的特點，我們仍然不能放松對石油安全的管理。加油站的汽油和柴油容易揮發(fā)，如果遇到靜電、明火等極其容易燃燒發(fā)生爆炸，由于石油的導電性差，高速的流動容易產(chǎn)生和積聚靜電荷，造成一定的隱患，在加上石油本身就具有毒性，如果侵入人體會造成很大的傷害這都在一定程度上給加油站的工作帶來了一定的安全隱患。如果發(fā)生事故，帶來的不僅僅是財產(chǎn)的損失，也會危及加油站工作者及周邊居民的人生安全。加油站的安全管理包括油品的安全管理、資金的安全管理、各項設備設施的安全管理、從業(yè)人員的培訓等方面的內容，它涉及的面廣，也會受到外界其他因素的影響，具有一定的復雜性。在加油站的安全管理中對加油站的從業(yè)人員教育培訓，對設備的檢查維修等每一個環(huán)節(jié)都必須做到位。由于加油站的特殊性，人員和車輛的流動性大，有的顧客缺乏安全意識，這也使得加油站的安全管理具有不可預見性。
二、加油站安全管理中存在的問題。
（一）硬件設施存在隱患。我國對埋在地下的油罐材質和埋設都有著明確的相關規(guī)定。但是仍然有個別加油站經(jīng)營者，為了節(jié)約成本，貪圖利益，不按國家的規(guī)定的材質購買油罐。仍然有個別施工隊不按國家規(guī)定的埋設標準埋設，有的甚至將油罐線路和電器線路埋在一個管道溝，這些不按相關規(guī)定采購和安裝的設備在一定程度上造成了極大的安全隱患。
（二）從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質和安全意識。從業(yè)人員必須經(jīng)過專業(yè)培訓才能從事相關工作，可是我國加油站的工作人員好多都是臨時工，只是了解加油站的基本操作，有的從業(yè)人員文化水平低，沒有接受過石油相關理論的專業(yè)學習，專業(yè)素質達不到國家規(guī)定的要求，以至于在實際工作中對無法及時辨別安全隱患，對安全隱患沒有防范意識，面對安全隱患更無法靈活的處理。另外，加油站的從業(yè)人員在操作過程中也缺乏安全意識，我們會看到有的操作人員不穿防靜電工作服，有的人員在檢修設備時沒有事先進行安全準備就點火，他們或多或少都存在僥幸的心理，認為一次兩次不會有什么事，殊不知這些安全隱患正在悄然而至，在他們毫無防備的時候就給他們帶來了災難性的懲罰，同時也給別人造成巨大傷害。
（三）從業(yè)人員操作不當。我國的加油站事故中，很多是由于卸油時違規(guī)操作造成的。雖然國家嚴格規(guī)定了密閉卸油的方式。但是還是有加油站卸油時違規(guī)操作，也沒有專門的人進行監(jiān)護，提醒車輛人員禁止靠近，導致油品揮發(fā)、著火爆炸、靜電造成火災事故，從而引起巨大經(jīng)濟損失和人員傷亡。在加油過程中也有很多違規(guī)操作導致的安全隱患。例如，有一些小的加油站點給塑料加油，殊不知塑料瓶是絕緣體，往里面加油時摩擦產(chǎn)生的靜電會因為導不出去而積累成安全隱患，引起爆炸。還有的加油站為了吸引更多的顧客，對進加油站的`車輛和人員不加限制，嚴重違背了國家規(guī)定的加油時一車一人進的原則。甚至還會出現(xiàn)有的加油站讓摩托車主自己加油的情況，這些不當?shù)牟僮餍袨?，都在一定程度上埋下了安全隱患。
（四）管理制度不完善，法律法規(guī)不健全。在我國只有中石油、中石化這些大集團的管理制度相對完善，其余的企業(yè)都或多或少存在生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作規(guī)章不完善的問題。有的加油站沒有相關的安全管理組織，事故發(fā)生時也沒有切實可行的應急預案，大家一團慌亂，事故的責任也無法明確，大家互相推諉，不能吸收教訓，這些制度上的漏洞也造成一定的安全隱患。
三、加油站安全管理的措施。
（一）完善硬件配置。針對硬件配置方面存在的問題，在加油站在建設的過程中，除了必須嚴格按照國家規(guī)定的標準引進設備外，也要加大對設備的科技和資金投入，從而降低設備方面的隱患。例如，高液位報警系統(tǒng)等事故預防設備的安裝，可以避免依靠檢查來預防事故這種傳統(tǒng)方式帶來的弊端，這種新型的系統(tǒng)更能及時科學的檢測出存在的隱患，為我們減少損失。
（二）加大安全教育宣傳，增強安全意識。首先，可以通過在集體會議時分析相關的事故案例和進行相關法律法規(guī)的宣傳等活動來增強加油站從業(yè)人員的安全意識，從而激勵從業(yè)人員學習安全知識和技能，促使他們在工作中安全操作。其次，要加強顧客及周邊群眾的安全意識，加油站必須把加油站的要求和相關提示明確的張貼出來，還可以定期開展一些安全講座，在周邊發(fā)放一些安全知識小手冊，以此來增強周邊群眾和顧客的安全意識。
（三）對從業(yè)人員進行專業(yè)技能培訓。從業(yè)人員的操作技能是否專業(yè)對安全事故有直接的影響。加強從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓要讓從業(yè)人員學習相關法律法規(guī)，提高他們的抵御事故的專業(yè)能力；要讓他們懂得機動車加油時必須熄火，雷電天氣禁止付油，不能用塑料瓶加油等專業(yè)知識；要讓他們學習關于油的流速的控制等具體的專業(yè)操作技術等。當從業(yè)人員的專業(yè)技能較高時在某種程度上會避免很多的事故。對人員的變更，一定要選擇“崗能匹配”的人員，并按要求做好三級安全教育后翻耕上崗。
（四）緊緊抓住危害因素辨識這一靈魂。只有掌握了工作環(huán)境的危害，才能由被動變主動，真正實現(xiàn)從“要我安全”到“我要安全”、“我會安全”的轉變。將加油站的危害因素辨識與風險識別劃分為設備設施、周邊環(huán)境、操作過程三個單元，細分每個單元的每個步驟，識別每個步驟、每個零部件、每個作業(yè)環(huán)境存在的風險，并從基層開始查找每個危害的預防措施，這樣員工在工作中才能自覺的規(guī)避風險，真正實現(xiàn)全方位的“本質安全”。
（五）對加油站作業(yè)現(xiàn)場加強管理。對加油站作業(yè)現(xiàn)場的相關工作一定要有明確的要求。例如加油站的工作人員一定要按照加油站的相關規(guī)章制度進行操作，在工作中要及時發(fā)現(xiàn)并排除設備設施的安全隱患；加油站里要有明顯的警示標志；要保證消防器材的齊全有效等。對變更的作業(yè)過程，一定要做好新操作規(guī)程的制定和實施。對變更的設備和工藝，要做好從選型到安裝到調試到驗收的全過程安全監(jiān)控。
（六）完善加油站管理制度，建立明確的責任制。完善加油站的生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作等規(guī)章制度，使工作人員的操作有章可循。還要有明確的責任制，把每個環(huán)節(jié)的工作都責任到人，這樣大家都會提高警惕，保證每個環(huán)節(jié)的工作都是嚴格按照一定的標準進行的，讓事故防患于未然。加油站的負責人一定要起帶頭作用，從自身做起，嚴格按照規(guī)章制度辦事，禁止違規(guī)操作。加油站內部還要建立一個有效的內部責任監(jiān)督機制，保證每個責任人都全力做好自己的工作。結語：加強加油站的安全管理工作，不僅可以確保加油站工作的安全性，減少不必要的事故，還可以促進我國交通事業(yè)的發(fā)展。因此，面對加油站工作中存在的問題，國家各部門必須重視起來并提出一些有效性措施，我們每一位公民也都應該增強自己的安全意識，從而保證我國的加油站工作安全有效。
參考文獻：
[1]周康.淺析加油站安全管理存在的問題及對策[j].中國石油和化工標準與質量,,03:202.
銀行風險管理研究論文篇八
新時代農村信用社貸款過程中必須面臨貸款農戶所帶來的風險。具體來講，農村地區(qū)的小額貸款發(fā)展速度較快，然而，小額貸款的發(fā)展考驗了農戶的信用風險。而農戶的信用風險主要表現(xiàn)為道德風險。有些農戶在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn)，而沒有及時還款，導致農業(yè)銀行信貸人壓力過大，給農村信用社帶來了較大的風險。另外，農戶將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒有收回成本，導致無法還貸，進而引發(fā)農村信用社貸款風險。
1.2外部市場方面的風險。
農村信用社在貸款業(yè)務發(fā)展的過程中仍面臨著市場風險。例如，小額貸款對象主要是農戶，而農戶受農產(chǎn)品市場影響較大，會導致農村信用社貸款也受到農產(chǎn)品市場的影響。農產(chǎn)品滯銷會導致農民增產(chǎn)而不增收，最后農民職能減價賠錢賣掉農產(chǎn)品，導致農業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒有能力償還貸款。并且，農村信用社貸款具有很高的風險，小額貸款大多沒有質押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現(xiàn)違約的情況。另外，小額貸款的期限較短，而利率變動較大，利率變動也會給農村信用社小額貸款帶來一定風險。
1.3農村信用社內部管理風險。
農村信用社內部管理風險主要包括靜態(tài)風險和動態(tài)風險。其中，動態(tài)風險主要指由于社會活動而引發(fā)的農村信用社的風險。靜態(tài)風險主角要指由于自然力變動而引發(fā)的信用社風險。從靜態(tài)風險方面來講，農村信用社貸款受內部因素影響較大，小額貸款管理不完善會引發(fā)小額貸款風險。并且，有些農村信用社并沒有對風險進行系統(tǒng)化和制度化管理，導致農村信用社風險管理缺乏規(guī)范性，管理風險出現(xiàn)進一步提升，進而沖擊小額貸款的安全。另外，農村信用社員工存在著認知不足和職業(yè)素養(yǎng)不高的問題，有些員工甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的現(xiàn)象，導致貸款風險。
銀行風險管理研究論文篇九
在世界金融危機爆發(fā)之后，我國商業(yè)銀行開始重視風險的管理的重要性，風險管理體系也逐漸建立起來。但是和國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行風險管理比較來看，我國的商業(yè)銀行在揭示風險和控制風險上明顯還存在較大差距，這種差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.各種風險并存，風險管理存在一定難度。首先，我國經(jīng)濟的高速發(fā)展使得融資信貸規(guī)模得到大幅度增長，銀行在資本管理上的難度逐漸增大。我國的貨幣政策受到國際金融危機的影響一直采取寬松的政策形式，主要依靠投資來拉動內需，這也就意味著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模迅猛增長，資本管理的難度達到空前難度，企業(yè)不愿意償付或者沒有足夠的能力償還銀行貸款，銀行面臨著嚴峻的信用風險。其次，銀行面臨的流動性風險日益險峻。我國目前開始運用市場化的方式對金融市場的資金籌集和運用，這使銀行面臨著資金流動和資金支付困難的可能。銀行同業(yè)拆借市場的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的資金流動性管理，但是我國的同業(yè)拆借市場發(fā)展不完善，商業(yè)銀行很可能面臨資金流動性危機。最后，我國金融市場中利率、匯率和其他金融衍生品的交易風險逐漸增加。我國近年來進行利率市場化的改革，中央銀行也通過利率調控手段進行宏觀經(jīng)濟調控，利率變化的頻率和幅度正在進一步增加，銀行面臨的利率風險也在逐漸增大。在經(jīng)濟全球化的過程中，各個商業(yè)銀行外匯交易和外匯業(yè)務規(guī)模逐漸增大，匯率波動對商業(yè)銀行的影響也在逐漸增加。同時，由于缺乏管理經(jīng)驗，商業(yè)銀行對金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營風險進一步加大。
2.商業(yè)銀行缺乏完善的風險管理系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行風險管理沒有形成完善的體系，缺乏有力的組織結構作為保證，風險管理內部控制制度建設缺失，相對來說比較分散，部分商業(yè)銀行在信貸審批中依然存在著靠經(jīng)驗、靠領導的工作方式，在信貸前不審查、信貸中不檢查、信貸后也不復查的弊端。
3.風險管理理念與文化的缺乏。我國商業(yè)銀行缺少風險管理的文化理念，風險管理缺少專業(yè)人士指導。企業(yè)文化對于任何一個企業(yè)來說都是靈魂和生命，企業(yè)文化中能否有效的融入風險管理意識決定了企業(yè)風險管理成功與否。風險管理工作需要一定的技術能力和專業(yè)能力，在實際操作中具有復雜性，對風險管理工作人員的素質要求比較高，要求風險管理人員具備較強的洞察力和前瞻性，否則對商業(yè)銀行各項業(yè)務和產(chǎn)品的風險本質很難有精確的把握，建立高素質的人才隊伍對于商業(yè)銀行來說很有必要。
1.構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。謹慎的監(jiān)管制度要求金融監(jiān)管部門應該對金融機構流動性、杠桿率和資本充足率進行嚴格的管理，按照相關的管理標準進行管理；另外金融監(jiān)管部門要審時度勢地確定金融監(jiān)管的重點，考慮到經(jīng)濟周期運行的特點和貨幣政策的要求等，使得金融機構能夠正常的運作下去。在當今的經(jīng)濟發(fā)展世界，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重點和要點，美國金融危機雖然對我國的金融和經(jīng)濟發(fā)展影響不大，但是卻使得我們意識到宏觀審慎管理的重要性，積極吸取發(fā)達國家發(fā)展的教訓，在后金融危機時期我們不僅僅要關注單個行業(yè)或者金融機構面臨的風險，更應該站在宏觀的角度上加大審慎政策的力度。
2.加強杠桿率監(jiān)管?！渡虡I(yè)銀行杠桿率管理辦法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行的杠桿率不得低于4%，這使得商業(yè)銀行資本套利的機會大大減少，商業(yè)銀行內部風險管理模型存在的缺陷可以用杠桿率監(jiān)管來彌補，使得金融體系中的資本規(guī)模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠桿率監(jiān)管可以避免商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的過度擴張，避免商業(yè)銀行承擔過度的風險，控制銀行體系杠桿化水平的非理性增長和系統(tǒng)性風險的持續(xù)累積。
3.營造全員風險管理文化，增強全面風險管理的意識。我國商業(yè)銀行要倡導和強化全員風險意識，包括各個部門、各種業(yè)務、各種產(chǎn)品的全方位風險管理理念，推行涵蓋事前、事中、事后的全過程風險管理行為。使風險意識深入全行的各個部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習慣當中，使每位員工認識到自身的工作崗位上可能存在的風險，以便形成防范風險的第一道關口。
銀行風險管理研究論文篇十
農村信用社的不良貸款率較高。這是因為，農村信用社的貸款對象主要為農戶，而農戶將貸款用戶農業(yè)生產(chǎn)的時候會面臨農業(yè)生產(chǎn)風險。如果農業(yè)收入較低或者沒有農業(yè)收入會導致農戶無法還款，進而引發(fā)農村信用社風險。另外，有些農戶缺乏法律意識和誠信意識，在貸款之后故意不還款，增加了農村信用社的貸款風險。
3.2缺乏風險緩釋措施。
農村信用社貸款主要根據(jù)借款人的信用，沒有采取擔保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營。而農業(yè)生產(chǎn)風險較大，受多種因素的影響，很容易出現(xiàn)本息無法回收的現(xiàn)象。在這種情況下，農戶只能違約，而農村信用社卻沒有辦法強制農戶還款。另外，農村信用社在貸款過程中缺乏風險緩釋措施，農村信用社貸款完全處于風險之中，風險較大。
3.3管理水平不高。
當前，農村信用社風險管理水平較低，信貸管理工作不到位，農村信用社貸款風險較大。具體來講，有些農村信用社在貸款之前并沒有進行嚴格的審查，而是簡單手機農戶的信息，導致農戶出現(xiàn)借冒名貸款的現(xiàn)象。并且，有些農村信用社的貸后管理不到位，沒有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用、信用風險等情況進行動態(tài)收集，不利于貸款風險的預防。另外，農村信用社產(chǎn)品期限設置不夠合理，無法滿足農業(yè)生產(chǎn)的`需求，導致農戶沒有還款能力，增大了農村信用社貸款風險。
3.4信貸人員素質不高。
有些農村信用社的信貸人員素質不高，甚至存在著違規(guī)操作和失誤操作，增加了農村信用社的貸款風險。具體來講，有些農村信用社員工缺乏經(jīng)濟財會的專業(yè)化知識和技能，無法適應市場化、全球化、多元化的競爭，業(yè)務能力較低，業(yè)務服務質量較差。另外，大多數(shù)農村信用社員工的文化水平較低，缺乏對專業(yè)的、高素質農村信用社專業(yè)人員的引進，農村信用社信貸管理缺乏專業(yè)人才的支撐。
3.5信息技術水平不高。
農村信用社信息技術水平不高是影響農村信用社貸款風險的重要因素。具體來講，有些農村信用社的信息化系統(tǒng)不夠完善，缺乏對先進的信息技術的應用，無法及時為客戶提供在線信貸服務，農村信用社信息化服務功能不健全，難以滿足農戶的便捷化、多樣化的需求，從而影響了農村信用社貸款業(yè)務的發(fā)展。另外，網(wǎng)絡在線貸款由于網(wǎng)絡的虛擬性，面臨著網(wǎng)絡安全風險，威脅著農村信用社貸款的安全性。
銀行風險管理研究論文篇十一
自我國改革開放以來，金融業(yè)得到較快發(fā)展，但金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，銀行稽核在強化商業(yè)銀行內部約束，以達到穩(wěn)健經(jīng)營方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風險進一步顯現(xiàn)情況下，銀行內控管理已越來越重要。文章通過商業(yè)銀行風險管理必須性及稽核是商業(yè)銀行風險內控重要手段的分析后，就搞好商業(yè)銀行風險管理與稽核提出了一些建議，得出了商業(yè)銀行風險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系的對策。
銀行稽核在強化商業(yè)銀行內部約束，保證各項業(yè)務開展按規(guī)定的工作程序進行，以達到穩(wěn)健經(jīng)營進而保證以最小投入獲取最大產(chǎn)出、以最小風險實現(xiàn)最大效益的目的方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。現(xiàn)就商業(yè)銀行風險管理與稽核談點看法和建議。
金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，銀行的任何活動都具有一定的風險，同客戶打交道有信用風險，在市場上運作有價格風險、匯率風險，即使不同客戶和資金打交道，只做內務工作，還有操作風險，用人還有道德風險。從某種意義上講，一部金融發(fā)展史就是一部金融風險史，只要有金融活動產(chǎn)生，金融風險就是不以人的意志為轉移的客觀存在。我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟運行中的深層次矛盾的影響，各地歷史上積累下來的金融風險隱患不同程度的存在;由于法律法規(guī)尚待進一步完善，個別企業(yè)借轉制之機逃廢銀行債務也時有發(fā)生;對金融機構缺乏有力有效的監(jiān)管，違規(guī)經(jīng)營和金融犯罪還時有發(fā)生，2010年12月發(fā)生的齊魯銀行騙貸案涉案金額在10億元以上就是一例。對潛在的金融風險，既不能視而不見，掉以輕心，也不可草木皆兵，談險色變。因此，必須高度重視和化解金融風險工作，把它作為一項重要常規(guī)的工作納入商業(yè)銀行管理，經(jīng)常掌握金融運行動態(tài)，洞悉各種金融風險發(fā)生的苗頭，采取積極、穩(wěn)妥的對策，進行防范、控制和化解，特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風險進一步顯現(xiàn)情況下，防范化解金融風險已成為目前商業(yè)銀行亟待完善的課題。
首先，稽核是保證銀行業(yè)務健康發(fā)展的需要，稽核監(jiān)督是保證各級行處和個人將金融規(guī)章制度落到實處的重要手段。由于實際操作中，存在局部利益和整體利益、個人利益和集體利益之間的矛盾是客觀存在的，個別行處明知故范乃至”上有政策、下有對策“的情況也確實存在。個別行員私欲膨脹，將黑手伸向銀行也時有發(fā)生?；说穆氊熅褪峭ㄟ^組織審計、監(jiān)督、檢查、促使他們嚴格遵守有關金融法律、法規(guī)和制度、從而確保銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
第二，稽核是不斷提高銀行經(jīng)濟效益的需要。目前商業(yè)銀行工作轉到以提高經(jīng)濟效益為中心的軌道上來后，一方面，銀行出現(xiàn)了大量以物抵貸資產(chǎn);另一方面，由于多種原因個別行仍未杜絕不問貸款效果好壞開展資產(chǎn)業(yè)務的壞習慣。因此，商業(yè)銀行加強稽核監(jiān)督，可使有限的資產(chǎn)發(fā)揮更大的效益。
第三，稽核是維護財經(jīng)紀律和經(jīng)濟秩序的需要。經(jīng)濟秩序即經(jīng)濟運動規(guī)則，保持良好的經(jīng)濟秩序，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提條件。市場經(jīng)濟是配置資源的有效形式，我國過去經(jīng)濟建設中的最大失誤，就是沒有搞市場經(jīng)濟。但是，市場經(jīng)濟也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自動實現(xiàn)資源的最佳配置。市場經(jīng)濟如果離開了國家宏觀調控，讓價值規(guī)律這只“看不見的手”去調節(jié)經(jīng)濟的所有方面，就難以避免自發(fā)性，盲目性，甚至產(chǎn)生破壞作用。因此，必須加強和改善國家金融等宏觀調控，克服和抑制市場經(jīng)濟的不足及消極因素，防止出現(xiàn)不按規(guī)定亂貸款等行為，強化稽核審計在內的各種經(jīng)濟監(jiān)督，維護市場經(jīng)濟秩序。
第四，稽核是促進廉政建設的需要?？朔麡O現(xiàn)象是關系改革和經(jīng)濟建設成敗的一項長期斗爭。要有效地遏制和懲治，腐化墮落等問題，除了建立健全必要規(guī)章制度外，還應加大稽核監(jiān)督的力度，加強對權力運用的制約，并使這項工作法制化，經(jīng)?；?。當前金融現(xiàn)象的最大特點是，權錢交易。光大銀行原董事長朱小華嚴重違法亂紀案件就是一例。這些問題一般能通過稽核審計反映出來?；瞬块T應適應反斗爭的需要，發(fā)揮精于審計的特長，加強對各職能部門審計監(jiān)督，重點檢查管錢管物的部門，堅決揭露查處經(jīng)濟活動中的各種違法亂紀行為，防范和懲治，促進廉政建設和社會風氣的根本好轉。
第五，稽核是不斷提高經(jīng)營管理水平的需要?；耸腔谏虡I(yè)銀行本身的經(jīng)營管理需要而產(chǎn)生，通過稽核工作開展，針對經(jīng)營管理和規(guī)章制度等方面存在的問題提出建議，尋求提高商業(yè)銀行管理效率和經(jīng)濟效益的途徑，可不斷提高商業(yè)銀行管理水平的科學性，為加強和改善經(jīng)營管理服務。
第一，加強商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革。產(chǎn)權關系從根本上規(guī)定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理結構和內在約束機制。因此，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使銀行成為真正的商業(yè)銀行，就應按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，走股份制道路，從而構建產(chǎn)權明晰、產(chǎn)責分明、政企分開的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權制度。通過資本的重組，使國有股份逐步退出，利用證券市場籌集資本，實現(xiàn)資本多元化。
第二，商業(yè)銀行自主經(jīng)營。必須真正落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權，使商業(yè)銀行作為一個獨立的法人實體，擁有絕對的經(jīng)營自主權，能夠按照市場法規(guī)自主地配置資金，不受任何行政干預和超經(jīng)濟強制的左右。
第三，商業(yè)銀行自擔風險。在商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中，承受風險的能力至關重要。從根本上講，商業(yè)銀行資本金是銀行承擔經(jīng)營風險的基本資金，資本金是否充足直接關系到銀行自擔風險的能力。當務之急是要按照巴塞爾委員會《資本充足協(xié)議》充實資本，改善資產(chǎn)結構，建立風險準備金等途徑提高銀行的資本充足率，顯著提高商業(yè)銀行自擔風險的能力。從而使商業(yè)銀行做到名符其實的自擔風險、自負盈虧。
第四，完善分工明確、相互牽制的組織結構。商業(yè)銀行在內部組織結構的設計上要形成一種相互制約的機制，必須保證各部門、成員間的權利、責任的劃分既科學合理，又相互制約，通過建立不同崗位之間的制衡體系，從組織結構上減少和防范風險。
第五，加強授權授信管理。目前，商業(yè)銀行實行的是總行一級法人體制。因此，分支機構不具備法人資格，不能獨立承擔法律責任，總行要實行法人授權授信制度，以增強整體控制能力，防止系統(tǒng)失控。當前應從實際出發(fā)建立一套行之有效的貸款授信審批制度。
第六，完善內部操作規(guī)程。制定內部操作規(guī)程是一個自上而下的過程，商業(yè)銀行首先要分析經(jīng)營目標和策略，確定整個銀行的風險控制政策，然后由上往下細分，確定各主要的風險控制政策，再擬定各業(yè)務的標準流程，流程上的風險控制點、各崗位的責任以及相關內部監(jiān)控的步驟，最終共同形成商業(yè)銀行內部規(guī)章制度，使每個員工都明確自己的任務、職責。內部操作規(guī)程就是通過業(yè)務操作時不同崗位、不同人員的共同參與，時刻將業(yè)務置于雙線核算、雙重控制、交叉核對、相互制約的狀態(tài)，達到防范風險，提高效率的目的。
第一，建立垂直稽核監(jiān)督體系。商業(yè)銀行應借鑒國際現(xiàn)代銀行業(yè)管理模式，實行垂直審計制度。目前可按兩種模式建立稽核體系:一是在總行成立稽核監(jiān)督部。對各支行稽核人員實行派駐制并定期輪換:二是由總行稽核監(jiān)督部按地域劃分成立若干個稽核監(jiān)督組，每一組負責若干支行業(yè)務稽核工作。從組織上保證稽核工作的獨立性、權威性和超脫性。
第二，充實稽核力量、規(guī)范稽核工作。要使內部稽核審計工作得到有效開展，必須以保證稽核隊伍的素質和數(shù)量為前提，否則稽核工作很難開展。工作中要監(jiān)管職責明確化并實施獎優(yōu)罰劣機制，以規(guī)范化的制度促進稽核工作的完善。
第三，加大稽核檢查的力度。要建立全面的、系統(tǒng)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核審計體系。業(yè)務內控制度要覆蓋商業(yè)銀行所有資產(chǎn)負債及中間業(yè)務，對所有擬開發(fā)新業(yè)務也都要預先制定有關內容控制。必須明確業(yè)務職能部門的內控職責，把業(yè)務管理部門放到內控自律的中心地位。并且要花大力氣對內控制度的建設與完善情況進行督促檢查。
第四，樹立商業(yè)銀行稽核審計的權威性。當前必須樹立內部審計的權威性，主要應從建立嚴厲的處罰及責任追究制度入手，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，即對有關責任部門和責任人進行嚴肅處理，同時對整改建議的落實情況進行緊密跟蹤，對那些“故態(tài)復萌”者嚴懲不貸。對那些“守法經(jīng)營”者論功行賞，做到賞罰分明。
金融信息的披露，是強化市場的約束，增強商業(yè)銀行經(jīng)營透明度，保護客戶權益的重要手段。2007年7月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對外發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露辦法》，要求在國內依法設立的商業(yè)銀行按照辦法向社會披露經(jīng)營信息。這是在我國加入世界貿易組織、金融業(yè)對外開放進入一個階段的情況下，加強和改進商業(yè)銀行監(jiān)管、促進商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的重要舉措。為此，商業(yè)銀行應按信息披露辦法規(guī)定的內容和時間做好信息披露工作，在主要營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)上刊登年度報告，中國銀監(jiān)會還將鼓勵商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報告的主要信息。借助市場與公眾的約束，實現(xiàn)市場與金融機構之間的良性互動。
總之，商業(yè)銀行風險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系。
銀行風險管理研究論文篇十二
摘要：信用社是支撐農村經(jīng)濟發(fā)展的重要經(jīng)濟體，在農村現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展進程中發(fā)揮著重要的經(jīng)濟保障作用，為三農事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎性保障。但受各項因素影響，新時期農村信用社面臨著各類風險，嚴重影響了其經(jīng)濟安全。為此，本文以浙江省為例，就新時代農村信用社風險管理工作展開了深入的研究與探討。通過對新時代農村信用社風險類型的詳細介紹，探究了信用社風險的成因以及農村信用社風險管理中存在的普遍問題，對新時代農村信用社風險管理的具體策略進行了詳細介紹。
關鍵詞：農村信用社；風險；管理；策略。
農村信用社貸款以小額貸款為主，在經(jīng)營過程中面臨著農戶方面的風險、市場方面的風險和內部管理的風險。而農村信用社風險的主要成因包括農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、市場失靈、經(jīng)營范圍狹窄等。在這種情況下，農村信用社應加強對風險的管理，積極探索農村信用社風險管理的策略，不斷降低農村信用社發(fā)展過程中的風險。研究新時代農村信用社風險管理不僅能夠有效防范風險，而且對農村信用社發(fā)展意義深刻。
銀行風險管理研究論文篇十三
踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和xxxx的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在xx優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
進入xx銀行半年多時間來，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態(tài)度努力工作，積極學習業(yè)務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是剛畢業(yè)的理科本科學生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和xxxx的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在xx優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
風險管理部是負責xx支行全面風險管理政策的落實，監(jiān)測、評價和控制的綜合管理部門，是風險和內控的日常管理職責部門。本人任職的綜合統(tǒng)計崗，主要負責對本行信貸資產(chǎn)風險狀況和風險分類的統(tǒng)計、分析和管理;負責全行信貸數(shù)據(jù)動態(tài)管理、分析。
在實際工作中，本人主要完成以下幾個方面的：信貸手工臺帳的錄入與核對，對實際發(fā)生的信貸業(yè)務明細進行動態(tài)掌控、分析和管理，以便于及時準確的獲得各項信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù);對xx支行運行的老信貸系統(tǒng)進行維護和管理，對各部辦錄入的數(shù)據(jù)及報表進行統(tǒng)計及分析;提供xx行各項信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)及明細，完成四級分類和五級分類的統(tǒng)計工作和分析工作;月度為行領導以及計財處、公司部、個金部提供同業(yè)經(jīng)營情況的詳細數(shù)據(jù);月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數(shù)據(jù)報表。此外，我行新設了信息安全員一崗，本人即任風險管理部信息安全員，負責部門電腦網(wǎng)絡信息安全的維護。
正是由于以上的認識，本人在過去的半年時間里努力向各位前輩學習業(yè)務知識，嚴謹認真的完成了本職的統(tǒng)計工作，做到了及時、準確、完整的反映xx支行信貸業(yè)務情況。認真的完成了信息安全員的工作，做好了信息安全的日常維護并建立了安全員日志。努力地養(yǎng)成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是互通的，特別是在工作的條理性上，受到各位前輩的指導今后還將繼續(xù)努力。
風險管理部綜合統(tǒng)計崗是一個需要責任心與耐心的崗位，通過半年多的學習和實踐，我堅信能勝任崗位并做出成績;在今后的工作中，我也將繼續(xù)努力，成為更優(yōu)秀的xx一員。
銀行風險管理研究論文篇十四
1、遏制企業(yè)發(fā)生風險事故的概率，提供原油集輸、資產(chǎn)資金安全的保障。
避免企業(yè)發(fā)生風險事故是需要事前進行遏制的一種目標。油田儲運銷售公司的工作以及業(yè)務并不是多變的，但是業(yè)務的風險管理卻在企業(yè)的發(fā)展中越減凸顯，且尤為重要。其中中石油的很多企業(yè)都曾發(fā)生過類似的風險事故，均與原油集輸有著密切相關的聯(lián)系。比如說：大連石化連續(xù)6年發(fā)生5次原油罐爆炸事件，不光是損失了巨大的財力人力，并且對于環(huán)境的破環(huán)也是無法比擬評估的。所以說一次的風險事故可以造成企破人亡，并且會給員工帶來非常嚴重的恐慌及懼畏。如果將風險管理合理的實施將會帶來更多的益處，其中包括員工的撫慰具有安全感，員工的生產(chǎn)環(huán)境以及生活保障，或者是利用風險管理層層識別和傳遞，消減員工因意外風險事故導致的心理壓力。由于工藝、戰(zhàn)略投資、所處環(huán)境等影響，油田集輸業(yè)務發(fā)展的過程中存在著許多不確定性的風險因素，那么一個公司到底應不應該做某項業(yè)務，該怎么投資，如何投資，這其中除了對于未來期望值的合理評判，更需要依靠企業(yè)風險管理來把關。那風險管理它存在的目的就是對于此項業(yè)務的預期收益是否可以實現(xiàn)達到，或者是存在著何樣的重大風險事故，何種程度，是否已經(jīng)影響到安全、員工傷亡，有沒有涉及到違法，所出現(xiàn)的影響程度是多高，遇到此樣的風險公司是否可以承受，從一個專業(yè)的角度去提供專業(yè)的參考。
風險管理可以分為三層防線：業(yè)務管理部門、風險管理部門和審計部門。雖然已經(jīng)存在了風險管理部門，但業(yè)務管理部門也是評估風險的重要部分。風險管理部門只是風險管理的主要部門，因為對于各專業(yè)的不熟悉，也制定不出風險控制的具體位置及關鍵點；風險管理部門需要經(jīng)常性的對于業(yè)務管理部門的風險管理進行系統(tǒng)性、完整性、規(guī)范性的指導和監(jiān)督；雖然業(yè)務部門也有防范風險是它的的本能，但是僅靠業(yè)務管理部門防范風險是不夠的.，因為很多業(yè)務部門和一線單位的風險防范措施往往是偏具體業(yè)務性的，不系統(tǒng)、不完整、不規(guī)范，也不標準，這需要主管風險部門進行培訓、督導，整理、歸集。
1、減少發(fā)生風險管理損失后的危害程度。
前期的風險評估需要保證企業(yè)在發(fā)生風險事故后可以在最短的時間里恢復正常運轉，使企業(yè)的生產(chǎn)活動以及經(jīng)營活動正常啟動。風險事故一旦發(fā)生會對人們造成不同程度的危害及損失，進而影響或擾亂組織的正常狀態(tài)以及人們的穩(wěn)定生活，最嚴重的是可以直接影響到整個組織陷于癱瘓。所以這一些列的問題就必然要求企業(yè)在損失控制保險及其他風險管理工具中選擇合適的平衡點，實現(xiàn)有效的風險管理評估測評，找到最佳切入點。
2、能提供周轉資金提供風險事故賠償，在最短的時間里恢復。
企業(yè)及員工家庭的正常生活秩序風險是企業(yè)發(fā)展中存在的一種信號，也可以說通過它就可以看出整個企業(yè)發(fā)展的運營情況。在經(jīng)過一次次的實踐證明：一個企業(yè)想要穩(wěn)步的發(fā)展，必須要有相應完整的風險管理體系，用科學的角度進行冒險。同時，在發(fā)生危險后，依然可以有足夠的資金提供賠償以及保證企業(yè)的正常運轉類似難度較大的問題。在儲運銷售公司近幾年的內控和風險管理經(jīng)驗證明：發(fā)展與風險是并行存在的，一個企業(yè)在實施經(jīng)營風險防范的同時必須意識到完善風險管理體系的重要性，將與內控管理相結合，讓每一項生產(chǎn)工作都可以在風險管理的庇護下穩(wěn)定發(fā)展，遏制因為風險意外的發(fā)生后由于資金周轉不到位導致企業(yè)倒閉。業(yè)務多元化是油田企業(yè)現(xiàn)階段的表象，實施風險管理，采用全新的風險管理方法是目前企業(yè)管理工作意向的重要任務和需求。只有通過構建操作風險管理框架，再造業(yè)務管理流程，建立有效的風險識別、評估、報告和緩解制度，培養(yǎng)強有力的風險管理隊伍，才能有效地推進油田企業(yè)的風險管理體系建設。
銀行風險管理研究論文篇十五
今年我在廣發(fā)黃石支行擔任大堂經(jīng)理一職，隨著商業(yè)銀行的市場化，服務也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優(yōu)質服務的開端，是客戶對我行的第一印象，因此我行對我們的要求也格外嚴格;大堂經(jīng)理是連接客戶、綜合柜員、客戶經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。我們黃石支行地處居民生活社區(qū)，也是有名的商業(yè)中心，正因為這些，給我行帶來了一系列的問題。時在每天來辦理業(yè)務的客戶中中高端客戶居多，進出量都比較大，從而增加了柜面的壓力;為了解決這些問題，我們準備了方案，帶有卡客戶到自助設備辦理，進行客戶分流，從而減輕柜面壓力。每當客流量較大時，我就會大聲詢問：“客戶請到號柜理業(yè)務”，分流客戶任務，以免一些客戶中途離開的空號占據(jù)時間，保持營業(yè)廳內良好的工作秩序。因為只有良好的營業(yè)秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產(chǎn)品，引薦給我們的客戶經(jīng)理，實現(xiàn)服務與營銷一體化。為了預防設備機器突發(fā)故障，我們每天定點檢查維護機器，及早發(fā)現(xiàn)，及早處理，把設備所帶來的不便降到最低。
作為大堂經(jīng)理，我們不僅僅是要熟悉本行的業(yè)務和產(chǎn)品，更應該走出去，知己知彼，方能百戰(zhàn)百勝。
作為大堂服務人員，除了要對銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務知識熟悉外，更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng)，愛行敬業(yè)。在工作中，自覺維護國家、廣發(fā)行、客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德。時在工作中，大堂經(jīng)理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當高。在服務禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規(guī)范。而且還要處事機智，能及時處理一些突發(fā)事件，同時還應有一些緊急救生知識。前不久，我行在消防做了一系列的演練，讓我們大廳工作人員明白了對突發(fā)狀況應該如何應急處理。
作為大堂服務人員，我們還應具備良好的協(xié)調能力，怎么調動好三方人員和保安師傅的工作，發(fā)揮他們的作用，便是我們時需要注意的，時要注意協(xié)調柜員和大廳工作人員，提高凝聚力，發(fā)揮團隊精神。而對待那些駐點人員，首先我們不能把他們當外人看待，要把他們看成我們的一員，盡量推薦一些好的客戶給他們，時尊重并關心他們，給他們創(chuàng)造一個好的工作臺，實現(xiàn)雙贏。
優(yōu)質的服務不能僅僅停留在環(huán)境美“三聲服務”行為規(guī)范等方面，應該是一種主動意識，一種負責態(tài)度，一種良好的工作心態(tài)。更需要柜員問，要形成環(huán)節(jié)整體互動，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到最好。為了更好的提高服務水和業(yè)務水，我在今年參加了分行組織的多次服務規(guī)范學習和演練。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質量和服務藝術，更好地為客戶提供優(yōu)質服務。
在過去的20xx年中，我在大堂經(jīng)理這個崗位上學習到了許多與客戶交流的經(jīng)驗和一些營銷的技巧，但也存在許多的不足之處。我相信，只有踏踏實實，默默無聞的耕耘，才能結出豐碩的果實。
在20xx年中，我要努力學習服務技巧和專業(yè)知識，提高自身業(yè)務水，以新的面貌，為客戶提供更好更優(yōu)質的服務。
銀行風險管理研究論文篇十六
摘要：近幾年來隨著我國在國民經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展近幾年來隨著我國在國民經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活質量不斷的提高，為此各種這樣的建筑工程拔地而起為了更好的在規(guī)定時間內完成建筑工程項目達到人們的要求標準而起為了更好的在規(guī)定時間內完成建筑工程項目達到人們的要求標準，就需要針對工期進行管理。為了考慮到建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素，需要設立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督。對建筑工程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支筑工程質量和經(jīng)濟開支，因此工期風險管理尤為的重要。
關鍵詞：建筑工程項目建筑工程項目；工期；風險管理。
1前言。
建筑工程項目在建設過程中不會完全按照實行按規(guī)定好的進行的進行，由于存在著許多方面的制約因素影響著建筑工程的建設往往造成不定向性建設往往造成不定向性，為此就需要對建筑工程項目實施風險管理來提前為可能發(fā)生的風險做出推斷險管理來提前為可能發(fā)生的風險做出推斷，從而更好的找得到解決的措施來避免影響到建筑工程項目的順利實施到解決的措施來避免影響到建筑工程項目的順利實施。在風險管理上尤其是對工期的風險管理最為重要原因就是工期風險管理與建筑工程項目是否能實現(xiàn)利益最大化有關險管理與建筑工程項目是否能實現(xiàn)利益最大化有關。
針對風險管理的概念其實很好的理解針對風險管理的概念其實很好的理解，所謂的風險管理就是對還沒出現(xiàn)的風險和存在的風險實施適當?shù)拇胧L險所帶來的一些損失和影響降到最低所帶來的一些損失和影響降到最低，一般對風險都是通過對事件的分析和討論發(fā)現(xiàn)的事件的分析和討論發(fā)現(xiàn)的。有人類活動和人類不能涉及到的領域都存著風險領域都存著風險，在建筑工程這個人類活動頻繁的領域里存在著許多的風險在著許多的風險，工期方面存在著的風險對于建筑工程項目來說很重要來說很重要，對工期風險進行標準化的管理往往通過很復雜的過程才能實現(xiàn)的過程才能實現(xiàn)?？茖W合理的對工期風險管理都是通過對建筑工程項目中涉及到的信息資料進行非常嚴謹?shù)姆治鎏幚肀匾脑掃€會采用數(shù)學上的經(jīng)驗公式來分析要的話還會采用數(shù)學上的經(jīng)驗公式來分析，為了進一步了解工期風險可以通過進行開展實驗用事實來說話工期風險可以通過進行開展實驗用事實來說話。然后按照風險發(fā)生的幾率大小將風險分條處理險發(fā)生的.幾率大小將風險分條處理，針對性地進行解決。建筑工程項目很容易被外部的環(huán)境因素和自身的條件制約約，實施工期工程風險管理就是為了提前對可能出現(xiàn)的問題有一個準確的認識有一個準確的認識，讓建筑工程人員能夠在經(jīng)濟支出很少和出現(xiàn)的問題最小化的情況下可以針對性的制定出措施出現(xiàn)的問題最小化的情況下可以針對性的制定出措施，從而使建筑工程項目順利無阻的進行使建筑工程項目順利無阻的進行。
3工期涉及到的風險。
根據(jù)我們的觀察可以知道現(xiàn)在的建筑工程項目越來越大大，建筑工程項目涉及到的諸多問題都存在著風險，建筑工程項目與其他的項目有很多的不同項目與其他的項目有很多的不同，它作為一種高風險投資需要考慮到自身的資金承受能力要考慮到自身的資金承受能力、建筑工程的質量和國家在市場經(jīng)濟上的政策等諸多因素場經(jīng)濟上的政策等諸多因素。
3.1投資方資金的問題。
作為一個建筑工程項目的投資方必須要全面的了解自身的資金承受力的資金承受力，在經(jīng)濟承受能力范圍內才能順利的完成建筑工程項目工程項目。一個投資方的資金出現(xiàn)問題就會使整個建筑工程項目出現(xiàn)癱瘓工期可能會出現(xiàn)延誤項目出現(xiàn)癱瘓工期可能會出現(xiàn)延誤，所以投資方的資金問題也是屬于工期風險管理中一重要的對象也是屬于工期風險管理中一重要的對象。
3.2工程設計出現(xiàn)矛盾。
由于建筑工程的工程量復雜多變需要嚴格規(guī)范的開展作業(yè)業(yè)，有時由于一些疏忽導致設計預想的方案出現(xiàn)沖突，從而使建筑工程項目在實施過程中出現(xiàn)障礙建筑工程項目在實施過程中出現(xiàn)障礙。在工程項目開展階段若是工程設計出現(xiàn)了差異若是工程設計出現(xiàn)了差異，就會對建設好的建筑造成破壞導致建筑工程項目的進度受到阻礙致建筑工程項目的進度受到阻礙。在設計階段的時候需要考慮到工期風險的問題避免在后期建設過程中出現(xiàn)由于設計問題導致工期出現(xiàn)風險題導致工期出現(xiàn)風險。
3.3地理環(huán)境的因素。
地理環(huán)境方面的因素也是建筑工程中的工期風險管理中一個考慮對象一個考慮對象，建筑工程工程項目在建筑過程中收到地理環(huán)境的制約性比較的大境的制約性比較的大。有的建筑工程建設在地形復雜的地面上上，導致建筑工程的困難度都增大甚至回事工期的時間延誤誤。在建筑施工的過程中可能會因為一些突發(fā)的天氣原因造成建筑工程緩停成建筑工程緩停。
3.4建筑材料的問題。
為了保證建筑工程的質量問題將在材料質量方面出現(xiàn)的風險降到最低風險降到最低，就需要在選擇材料的時候選擇合適的材料投入到工程建設中去入到工程建設中去。
4科學合理的管理工期風險。
4.1高水準的施工管理。
為了確保在甲方規(guī)定的時間范圍內完成建筑工程需要有科學合理的施工技術和流程科學合理的施工技術和流程，在建筑施工分區(qū)域的時候需要將人力資源進行系統(tǒng)化的分配才能提高建筑工程的完成效率和質量水平和質量水平，從而降低涉及到工期等一系列問題帶來的風險險。高水準的施工管理不僅可以使施工部門在建筑行業(yè)有立足之地而且還可以利用自己的優(yōu)勢來為自己進行招標從而更有效的推動建筑行業(yè)的發(fā)展有效的推動建筑行業(yè)的發(fā)展。
4.2工期風險管理中的回避策略。
這個建筑工程項目棄標建筑工程投資方都會對這個建筑工程項目棄標，畢竟建筑工程的投資方的在經(jīng)濟上的風險比較的大程的投資方的在經(jīng)濟上的風險比較的大。如果針對建筑工程中小項目問題的工期風險問題較高的時候中小項目問題的工期風險問題較高的時候，為了即達到工期又把風險降到最低施工單又把風險降到最低施工單，位一般會采取另一條途徑在規(guī)定的時間內完成的時間內完成。
4.3工期風險管理中的減輕策略。
由于建筑工程在建設過程中對待風險問題早就考慮到了所以也知道自己的風險承受力所以也知道自己的風險承受力，將工程風險降到最低可以采取轉移風險的措施取轉移風險的措施，可以找擔保方把風險進行轉移從而使自己承擔的工程風險變小己承擔的工程風險變小。在工程工期的風險管理中可以與甲方進行協(xié)調延長工期來減輕在工期方面承擔的風險方進行協(xié)調延長工期來減輕在工期方面承擔的風險。
4.4工期風險管理中的分散自留方法。
風險分散自留政策是一種涉及到財務管理風險分散自留政策是一種涉及到財務管理，根據(jù)風險是否涉及到經(jīng)濟損失將其分為分散和自留否涉及到經(jīng)濟損失將其分為分散和自留。顧名思義將風險中涉及到經(jīng)濟損失的把風險轉給其他的投資方把風險中較小的部分留給自己部分留給自己。建筑工程項目負責人一般對于這種措施不會采取采取，公期風險的分散難度比較大，很少有投資方選擇風險較大的項目工程大的項目工程。
5結束語。
隨著改革開放政策的打開建筑行業(yè)如同雨后春筍般的增多多，近幾年隨著我國在建筑行業(yè)政策的不斷加強建筑工程的投資方對于建筑工程的質量和工期越來越重視投資方對于建筑工程的質量和工期越來越重視。為了考慮到建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素，需要設立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督，因為對建筑工程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支，因此工期風險管理尤為的重要期風險管理尤為的重要。
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[2]宋德溥.淺談建筑工程工期的風險管理[j].中小企業(yè)管理與科技(上旬刊),,(3):3~39.
銀行風險管理研究論文篇十七
這次培訓是由ccaa組織、全國范圍內的級別審核員都要參加的大規(guī)模的繼續(xù)教育，目的就在于給級別審核員提升能力，因為在以前的專項工作檢查時，發(fā)現(xiàn)存在著審核員專業(yè)知識和法律法規(guī)方面知識欠缺、專業(yè)素養(yǎng)不足的問題，因此希望通過這種脫產(chǎn)方式給審核員們充一下電。應該說這樣做是非常有必要的，既對審核員也對我們認證行業(yè)來講都是非常必要和重要的`。
1、必要性。作為當下這個時代，應該具備危機意識、風險意識，不要將事故后的處理作為我們應對災害的手段，應該有憂患意識，將風險防犯關口前提，貫穿預防為主的思想。無論是國家應對自然災害還是人為管理上的漏洞，應精心策劃，系統(tǒng)安排，盡量將可能出現(xiàn)的危急險重的情況考慮全面，制定可行的應急預案，并適時操練，就象環(huán)境、安全管理體系中要求的那樣，做應急準備和響應。古語說得好，有備無患。對于個人而言也一樣，事業(yè)、生活、家庭、學業(yè)等等方面，如果有了系統(tǒng)的思考并盡量把一些不確定因素出現(xiàn)后可能的影響考慮到，制定一個基本可行的應對措施，那么在真的危機或風險出現(xiàn)的時候，我們才能做到從容面對，至少比沒有心理準備要好得多。這就是我認為培訓的必要。
2、重要性。這次培訓只列了這兩項內容，風險管理和法律法規(guī)，在我們實施審核的時候，有多少能搞得懂法律法規(guī)的內容、規(guī)定，又有多少能給企業(yè)提出應關注的風險問題呢?這些在企業(yè)經(jīng)營中還是非常重要的。
銀行風險管理研究論文篇十八
xx主管是營業(yè)機構業(yè)務xx的現(xiàn)場組織者，是重要業(yè)務的授權和審批者，是xx風險的`事中控制者，種種職責都說明xx主管在營業(yè)機構的重要性，所以做好xx主管理的尤為重要。
xx年風險管理部制定了xx主管輪崗位方案，保障xx隊伍的優(yōu)化、廉潔、高效，保證業(yè)務xx人員全面掌握核算和管理要求；二是建立xx主管輪休制，避免休假高峰期軋堆休假，保障營業(yè)機構業(yè)務的正常開展，保證xx主管的正常休假，同時透過機動xx主管的輪替，作為xx主管的履職檢閱，發(fā)現(xiàn)和整改xx主管好的方法和錯誤的做法，達到全行統(tǒng)一標準；三是做好營業(yè)機構xx主管的補充和配備工作，協(xié)助xx主管做好支行的各項xx業(yè)務正常開展。
新業(yè)務產(chǎn)生后，業(yè)務發(fā)展的好壞，其中首要的就是培訓到不到位，所以培訓工作很重要，風險管理部認真梳理以往的培訓方式，總結培訓的效果，年初重新制定“xx業(yè)務培訓方案”，采取集中培訓（每周xx主管和專職人員培訓），分層次轉培訓（由xx主管轉培訓受派機構的xx人員），集中考核（由風險管理部組織考試）的方式，以期達到各層級xx人員不斷提高專業(yè)素質和業(yè)務技能，確保具備履行本崗位職責的能力，以促進全體xx人員服務水平持續(xù)提高。
從3月份開始，總行和分行陸續(xù)上收了跨行支付業(yè)務、行內結算業(yè)務、個人開戶及簽約業(yè)務、支票影像提出、提入業(yè)務、自助設備加清鈔業(yè)務、貸款發(fā)放業(yè)務、票據(jù)審驗業(yè)務、賬戶錄入業(yè)務、加密代發(fā)工資等9大項25種業(yè)務。為支行減負、為xx人員減壓，把風險集中化，把業(yè)務流程化，把管理扁平化，讓柜面員工有機會、有時間充分的發(fā)揮其“一句話”的職能。
截止目前已初步形成“網(wǎng)點全面受理、后臺集中處理”的業(yè)務xx格局，逐步實現(xiàn)業(yè)務集約運行、風險集中控制和xx效率提升。從而提高我行業(yè)務xx效率，加強操作風險事中防控，促進網(wǎng)點由交易處理型向營銷服務型轉變。
業(yè)務集中上收，為支行減員13人，為對公人員減壓50%，為對公人員轉移風險50%。
為全面提升分行xx管理工作水平，有效控制基層行操作風險，圍繞xx工作服務基層、提升員工專業(yè)素質，風險管理部努力創(chuàng)新，通過編制“xx業(yè)務風險月刊”、“xx業(yè)務風險季刊”，通過下發(fā)“風險警示書”，通過與風險薄弱機構和人員約見談話、通過委派xx業(yè)務監(jiān)督人員到風險薄弱網(wǎng)點監(jiān)督指導、通過召開全行xx業(yè)務操作風險案防大會等方式，給營業(yè)機構負責人和xx主管提供參考，更加方便、直觀、有針對性的使支行xx工作有的放矢，使xx人員增強風險防范意識，保護自己，保護他人，保護全行不受風險損失。為全行風險管控文化。
業(yè)務的開辦結合科技的力量可以使辦理業(yè)務的速度和準確率倍增，風險管理部與信息科技部密切合作開發(fā)了“分行業(yè)務集中處理綜合填單系統(tǒng)”，“知識庫”，“問題庫”、“數(shù)據(jù)報表系統(tǒng)”，小小的系統(tǒng)程序給支行和員工提供了數(shù)據(jù)參考和業(yè)務查詢，管理人員通過數(shù)據(jù)分析，填單平臺即提升了客戶的滿意度，提高了業(yè)務核算質量，還減少了xx人員的工作量，體現(xiàn)了科技與業(yè)務的完美結合。
銀行風險管理研究論文篇十九
【關鍵字】業(yè)務連續(xù)性；風險評價；關鍵信息系統(tǒng)；災難恢復。
1.引言。
信息系統(tǒng)的運行正常是企業(yè)信息化發(fā)揮效益的基礎，信息系統(tǒng)不可用，直接關系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常開展，進而影響到企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展。因此，從業(yè)務連續(xù)性視角來研究企業(yè)關鍵信息系統(tǒng)運行的風險，完善風險評價，制定選擇對應策略對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理具有重要意義[1]。石油是國家的重要戰(zhàn)略物資。我國目前的成品油銷售以省級行政區(qū)域來劃分，省級成品油銷售企業(yè)負責在本省區(qū)域內開展成品油業(yè)務。隨著信息化的深入應用，成品油銷售企業(yè)的各項業(yè)務已通過信息系統(tǒng)為載體，保證一天二十四小時不間斷的開展及運轉。信息系統(tǒng)是否可正常使用，成品油業(yè)務的正常開展有著直接影響[2]。所以，通過對成品油銷售企業(yè)關鍵信息系統(tǒng)運行的風險管理，識別影響關鍵信息系統(tǒng)運行的風險，實施策略降低風險的影響直至可接受，保障成品油業(yè)務的連續(xù)性，對成品油銷售企業(yè)的生存和發(fā)展極其重要[3]。本文針對一個省級范圍成品油銷售企業(yè)的現(xiàn)有在運行的關鍵信息系統(tǒng)的風險管理進行分析及探討，從管理及技術等層面實現(xiàn)保障業(yè)務連續(xù)性的目標。對影響業(yè)務連續(xù)性的`關鍵信息系統(tǒng)進行災難備份和災難恢復的設計，制定要實現(xiàn)的恢復目標，評估信息系統(tǒng)的災難恢復等級，進而采取相應的技術和管理措施[4]。
在確定了關鍵信息系統(tǒng)后，以公司范圍內與關鍵信息系統(tǒng)相關的各崗位及部門人員、從事信息工作的人員及領導組成關鍵信息系統(tǒng)風險管理專家組。下面從風險的識別、評估和處置三個環(huán)節(jié)來研究關鍵信息系統(tǒng)的風險管理。
2.1風險識別方法。
風險識別是風險管理的首要工作。如果遺漏了某個重要的風險則會影響關鍵信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，但如果考慮到各個方面，又會使得問題過于復雜及瑣碎而影響風險的控制，所以，風險識別工作的完成好壞，直接影響到風險管理的準確和有效[5]。根據(jù)資產(chǎn)、威脅和脆弱性三個方面，在風險管理專家組中采用頭腦風暴法對關鍵信息系統(tǒng)的風險進行識別。石油公司關鍵信息系統(tǒng)運行涉及的風險因素有9個：地震、氣象、消防、網(wǎng)絡故障、供電故障、空調故障、網(wǎng)絡病毒、硬件故障、軟件故障。
2.2風險評估方案。
針對識別出來的風險，通過使用風險矩陣、borda序值法、層次分析法逐步消除風險結，對各風險進行充分評估。最后，各風險因素權重及量化值如表1所示。關鍵信息系統(tǒng)風險等級量化值為8.2884,屬于8-12的范圍，暫時沒有大的風險，應該采取方法予以排除。
2.3風險處置措施。
在現(xiàn)有的情況下，對最重要的風險要采取有針對性的措施，進而保障關鍵信息系統(tǒng)的正常運行。從風險重要性的排序來看，第一位的是氣象，其次是消防。上述最重要的風險都屬于災難范疇，從保證公司業(yè)務連續(xù)的角度出來，對關鍵信息系統(tǒng)有必要進行災難恢復的規(guī)劃和實施。實施災難恢復系統(tǒng)后，地震、氣象和消防這三個風險因素的影響程度都調整為“中度”。重新進行風險評估。調整后的各風險因素權重及量化值如表2所示。依據(jù)風險量化值，風險嚴重性排序：氣象消防硬件故障軟件故障供電故障地震空調故障網(wǎng)絡病毒網(wǎng)絡故障關鍵信息系統(tǒng)風險等級：3*0.0461+9*0.2906+6*0.2035+3*0.0172+6*0.0690+3*0.0461+4*0.0233+5*0.2035+6*0.1007=0.1384+2.6150+1.2208+0.0515+0.4142+0.1384+0.0932+1.0174+0.6044=6.2933關鍵信息系統(tǒng)風險等級量化值為6.2933,屬于1-8的范圍，安全的，不需評審即可接受。
業(yè)務連續(xù)性計劃用于在出現(xiàn)應急事件時維護業(yè)務的連續(xù)運作[6]。它是眾多管理流程的集合[7]。業(yè)務連續(xù)性計劃項目包括以下四個主要步驟：
（1）項目范圍與計劃編制。
（2）業(yè)務影響評估。
（3）業(yè)務連續(xù)性計劃實施。
（4）維護和演練。信息系統(tǒng)能否正常運行是業(yè)務連續(xù)性計劃的基礎。而災難恢復是信息系統(tǒng)正常運行的保障。信息系統(tǒng)能否正常運行取決于兩個方面，一是系統(tǒng)功能的可用性，即系統(tǒng)設計實現(xiàn)的功能都能使用；二是系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可用性，即系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的完整性、一致性及安全性得到保證。光有功能可用的保證而沒有數(shù)據(jù)的保證，信息系統(tǒng)也是不能正常運行的，同樣光有數(shù)據(jù)的保證而沒有功能可用的保證，信息系統(tǒng)也是不能正常運行的[8]。災難恢復是業(yè)務連續(xù)性計劃中的一個重要內容。災難恢復有兩個關鍵指標：恢復時間目標rto和恢復數(shù)據(jù)點目標rpo?；謴蜁r間目標rto是是災難恢復時間目標，即在災難發(fā)生后，信息系統(tǒng)或業(yè)務功能從停止到必須恢復的時間要求。rpo是系統(tǒng)能夠容忍的最大數(shù)據(jù)丟失量。
4.災難恢復項目建設。
災備中心的一個重要工作就是對數(shù)據(jù)容量的規(guī)劃。依據(jù)每日需要復制的數(shù)據(jù)量、總數(shù)據(jù)量這些數(shù)據(jù)來測算災備中心的存儲容量[9]。災備中心存儲設備選擇與生產(chǎn)端同樣的型號。下面我們就石油公司目前的加油卡系統(tǒng)和erp系統(tǒng)的情況來測算災備中心的存儲容量。
（1）災備中心存儲容量測算定義需備份的數(shù)據(jù)全量為d1；每日數(shù)據(jù)增量為d2，增量的天數(shù)為d，歸檔量是d3，要求保留m個周期。那么所需的存儲設容量z如下：z=((d1+d2×d)×m×(1+p)+d3)×(1+q)p是數(shù)據(jù)變化的修正系數(shù)；d3的值一般是固定的。通常，備份數(shù)據(jù)不做歸檔，即d3=0；q是磁盤故障的影響因素，按10%來估算。災備中心存儲設備的容量不能低于z。備份策略為周日做全備份，其他六天做增量備份。假設當前需備份的數(shù)據(jù)量是840gb（加油卡系統(tǒng)140g，erp系統(tǒng)700g），每天的增量為5.22gb（加油卡系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)增量60m，日志增量1g，erp系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)增量160m，日志增量4g），以5年作為存儲設備生命周期，要求保留兩個周期，不做歸檔，p=5%，q=10%，計算如下：erp災備系統(tǒng)存儲容量z=（（（700+0.16×365×5）+4×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=2348gb加油卡災備系統(tǒng)存儲容量z=（（（140+0.06×365×5）+1×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=590gb也就是說，災備系統(tǒng)的存儲設備容量應該不小于2938gb(2348+590=2938)。由需要備份的數(shù)據(jù)總量和傳輸速度來決定。rpo的確定，也就規(guī)定了數(shù)據(jù)備份間隔的最大值。由于石油公司的數(shù)據(jù)備份策略是每小時進行一次數(shù)據(jù)復制，因此備份窗口就需要引起關注和重視。
（2）備份窗口的計算公式如下t=d/（v×（1cw））其中：d為備份數(shù)據(jù)容量；v為傳輸速率；w為損耗系數(shù)以20mb和100mb傳輸線路為例。以中石化森美目前每天數(shù)據(jù)增量5.22g計算，每小時為1277.5m（erp系統(tǒng)和加油卡系統(tǒng)每天有效業(yè)務工作時間8小時，考慮到數(shù)據(jù)產(chǎn)生（特別是日志文件數(shù)據(jù)）存在峰值，因此，我們將生成的系統(tǒng)增量數(shù)據(jù)時間設為4小時，則有（4+1）x1000/4+（160+60）/8=1277.5m），設w為5%，v為10m/s和20m/s，則有：t20=1277.5/(20/8×0.95)=537s=8.95mint100=1277.5/(100/8×0.95)=107s=1.78min通過計算，我們可以看到，即使采用20mb傳輸線路，也只需要花費不到10分鐘，就可以將一個小時產(chǎn)生的業(yè)務增量數(shù)據(jù)傳輸完畢。因此在不影響業(yè)務系統(tǒng)的運行情況下，如果系統(tǒng)性能指標允許，建議將數(shù)據(jù)備份周期時間盡可能縮小，以減少數(shù)據(jù)丟失造成的損失。數(shù)據(jù)備份在災難恢復的環(huán)境下更多是以數(shù)據(jù)復制的形式呈現(xiàn)。災難恢復的數(shù)據(jù)復制（備份）技術主要有：
1）基于磁盤陣列的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在磁盤層面直接進行。要求生產(chǎn)和災備中心的磁盤陣列是同一型號。復制過程對存儲網(wǎng)絡、主機和應用來說是透明的，也就是說對它們不會產(chǎn)生任何影響。特殊情況下，這種復制得到的數(shù)據(jù)有時不可用。
2）基于虛擬化存儲（存儲網(wǎng)絡）的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在存儲網(wǎng)絡層面進行。生產(chǎn)和災備中心可以使用不同的存儲設備（磁盤陣列）。復制過程對主機和應用來說是透明的。特殊情況下，這種復制得到的數(shù)據(jù)有時也是不可用的。
3）基于數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在數(shù)據(jù)庫層面進行。在數(shù)據(jù)庫支持的情況下，生產(chǎn)和災備中心甚至可以使用不同的操作系統(tǒng)。這種復制得到的數(shù)據(jù)一致性和可用性最好。
5.結論。
本文從業(yè)務連續(xù)性的角度對關鍵信息系統(tǒng)的運行風險進行災難恢復的分析和建設：
（1）業(yè)務連續(xù)性計劃是公司決策層面需要重視及推進的工作，不論是從法規(guī)的遵從，還是從企業(yè)的生存能力，業(yè)務連續(xù)性計劃都是要必要的。沒有公司決策層的大力支持，任何制定再完美的業(yè)務連續(xù)性計劃都是一紙空文，沒有實際的可行性而言。
（2）業(yè)務連續(xù)性計劃不是一個純技術方面的災難恢復系統(tǒng)，只能說災難恢復系統(tǒng)是業(yè)務連續(xù)性計劃的技術保證。有了災難恢復系統(tǒng)，業(yè)務連續(xù)性計劃能更好地得到支撐。但業(yè)務連續(xù)性計劃是更多的是一系列管理工作的集合，是以業(yè)務為導向的。
（3）信息系統(tǒng)的風險管理是一個動態(tài)的過程，風險的重要性排序隨著環(huán)境的變化也不是固定不變的。隨著信息技術的發(fā)展和變化，目前采取的策略只是適應目前的狀態(tài)，而不是最終的狀態(tài)，應對風險的策略也是一個動態(tài)的發(fā)展過程。
銀行風險管理研究論文篇二十
時光如電，轉瞬即逝，彈指一揮間，20xx年就過去一半了，在擔任xx支行這一年的客戶經(jīng)理期間，我勤奮努力，不斷進取，在自身業(yè)務水平得到較大提高的同時，思想意識方面也取得了不小的進步?，F(xiàn)將20xx年工作情況匯報如下：
在工作中，認真學習各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學習活動，不斷提高自身的理論素質和業(yè)務技能，到了新的工作環(huán)境，工作經(jīng)驗、營銷技能等都存在一定的欠缺，加之支行為新設外地支行，要開展工作，就必須先增加客戶群體。工作中我始終“勤動口、勤動手、勤動腦”去爭取客戶對我行業(yè)務的支持，擴大自身客戶數(shù)量，在較短的時間內通過優(yōu)質的服務和業(yè)務專業(yè)性，搜集信息、尋求支持，成功營銷xx貴族白酒交易中心、xx市電力實業(yè)公司、xx市中小企業(yè)服務中心等一大批優(yōu)質客戶和業(yè)務，雖然目前賬面貢獻度還不大，但為未來儲存了xx億元的存款和貸款。至6月末，個人累計完成存款xx多萬元，完成全年日均xx余萬元，代發(fā)工資、ps商戶、通知存款等業(yè)務都有新的突破。
客戶經(jīng)理是我行對公眾服務的一張名片，是客戶和我行聯(lián)系的樞紐。與客戶的`交際風度和言談舉止，均代表著我行形象。平時不斷學習溝通技巧，掌握溝通方法，以“工作就是我的事業(yè)”的態(tài)度和用跑步前進的工作方式來對待工作。從各方各面搜集優(yōu)質客戶信息，及時掌握客戶動態(tài)，拜訪客戶中間橋梁，下到企業(yè)、機關，深入客戶，沒有公車時坐公交，天晴下雨一如既往，每天對不同的客戶進行日常維護，哪怕是一條短信祝福與問候，均代表著我行對客戶的一種想念。熱情、耐心地為客戶答疑解惑，從容地用輕松地姿態(tài)和親切的微笑來面對客戶，快速、清晰地向客戶傳達他們所要了解的信息，與客戶良好的溝通并取得很好的效果，贏得客戶對我工作的普遍認同。在信貸業(yè)務中，認真做好貸前調查、貸后檢查、跟蹤調查，資料及時提交審查及歸檔。20xx上半年，累計發(fā)放貸款xx余萬元，按時清收貸款xx萬元，其中無一筆不良貸款和信用不良產(chǎn)生，在優(yōu)質獲取營業(yè)利潤的同時實現(xiàn)個人合規(guī)工作，保證了信貸資金的安全。
在過去的半年里，雖然我在各方面取得了一定的成績，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。
（一）是學習不夠，面對金融改革的日益深化和市場經(jīng)濟的多樣化，如何掌握最新的財經(jīng)信息和我市發(fā)展動態(tài)，有時跟不上步伐。
（二）是對挖掘現(xiàn)有客戶資源，客戶優(yōu)中選優(yōu)，提高客戶數(shù)量和質量，提升客戶對我行更大的貢獻度和忠誠度還有待加強。
（三）是進一步客服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，多干少說，在實踐中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。
在下半年，我將再接再厲，更加注重對新的規(guī)章、新的業(yè)務、新的知識的學習專研，改進工作方式方法，積極努力工作，增強服務宗旨意識，拿出十分的勇氣，拿出開拓的魄力，夯實自己的業(yè)務基礎，朝著更高、更遠的方向努力，用“新”的實際工作中遇到的種.種困難。
銀行風險管理研究論文篇二十一
負責組織開展分行不良信貸資產(chǎn)的清收及管理，包括組織相關人員商討解決方案、確定清收方案并報總行審批、按總行審批的方案組織開展清收工作等。 負責分行授信業(yè)務的貸后管理，包括落實貸款條件的達成、授信客戶經(jīng)營情況的跟進管理、信貸資產(chǎn)的分類管理等以及相關制度建設。
負責分行操作風險的綜合管理，包括審定操作風險定期報告；審閱《操作風險事件通報單》并呈報總行風險總監(jiān)。
負責本部門員工的日常業(yè)務培訓，不斷提升本部員工的各項工作技能。 負責完成上級領導交辦的其他各項工作。
二、授信審查崗
負責分行的授信審查，包括審閱調查報告、對授信企業(yè)進行實地走訪、審批權限內的授信項目和對上報上級審批的授信項目提出自己的審查意見。
根據(jù)審批意見出具授信審批通知書，并在信貸系統(tǒng)錄入審批意見。
負責分行客戶經(jīng)理對信貸政策、信貸審查的咨詢解答。
負責信貸審查員權限內的擔保品鑒價，出具鑒價意見并根據(jù)需要進行現(xiàn)場核查；對權限外的擔保品負責提交鑒價崗鑒價。
負責所審查項目的貸后管理有關工作，指導客戶經(jīng)理貸后檢查工作，并審查貸后檢查報告、訪客報告、預警報告，提出信用評級、風險分類調整建議等。
兼任押品保管員，在押品保管員a角不在崗時，臨時掌管押品保險柜的密碼或鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
協(xié)助部門總經(jīng)理工作并做好部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
三、放款審查崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
放款審查：僅限擔任初審或復審之一。在承擔初審工作時：審核公司、零售放款業(yè)務送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎材料、授信合同、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
按月制作放款月報，匯總放款數(shù)據(jù)，上報總行。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
四、放款審查復核崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責分行對公授信材料與總行的轉遞工作，登記授信送審臺賬。
負責保管分行授信審批通知書專用章，在對公、零售審批通知書中加蓋專用章，并登記審批臺賬。
負責保管分行信貸審查檔案，并定期裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責復核報送監(jiān)管機關的各類報表。
負責部門工作周報，匯總每周工作事項、數(shù)據(jù)，經(jīng)部門總經(jīng)理確認后及時報送相關部門。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
五、綜合崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責每月、每季報送監(jiān)管機關的各類報表，按實填報，確保數(shù)據(jù)的準確性。 擔任分行押品評估專崗，對權限內的擔保品進行價值認定，視情況對抵押物進行實地考察。負責對入圍評估機構的管理，記錄評估機構信用狀況，對信用不佳的機構及時報告予部門總經(jīng)理并提出處理意見。
擔任押品保管員，保管押品保險柜的鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的鑰匙，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。
擔任檔案保管的b角，在a崗不在時，負責檔案的保管。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
六、法務崗
貸款的清收工作，參與訴訟、強制執(zhí)行等工作；為本行各項業(yè)務和管理活動提供法律支持和服務。
負責分行操作風險綜合管理具體事務，按照總行的要求進行分行的操作風險日常報告和不定期培訓。
擔任部門oa系統(tǒng)管-理-員，負責及時轉發(fā)部門文件、催促部門人員收閱，完成后歸檔保管。
擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的密碼，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。
擔任押品保管員，保管押品保險柜的密碼，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
負責保管檔案室，保管授信業(yè)務二級檔案，做好二級檔案出入庫、借閱等。
風險控制部各崗位崗位職責
經(jīng)理崗崗位職責
一、貫徹執(zhí)行公司政策和管理制度，整合業(yè)務操作流程，規(guī)范各類監(jiān)管合同文本，承擔監(jiān)管業(yè)務風險評定管理，檢查督導公司各部門風險防控操作程序，促進業(yè)務運營管理規(guī)范化，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范業(yè)務經(jīng)營風險。
二、加強調查研究，注意分析經(jīng)濟和金融形勢變化，搞好經(jīng)濟預測，掌握監(jiān)管業(yè)務發(fā)展情況，及時向領導匯報，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。
三、負責對公司所有監(jiān)管項目的風險評定和管理。
四、負責公司監(jiān)管業(yè)務審批委員會辦公室日常工作，組織審核項目是否進入。
五、負責風險控制部日常工作，組織實施監(jiān)管業(yè)務風險管理、風險分類、風險監(jiān)測、風險預警工作。
六、組織審查認定監(jiān)管項目風險分類，定期分析匯總全轄總體風險狀況并形成書面報告。
七、負責組織對風險控制制度、實施方案的修訂和貫徹落實，組織監(jiān)管審查、風險管理條線的業(yè)務培訓和協(xié)調服務工作。
九、協(xié)調本部門各崗位業(yè)務工作、負責本部門文件轉發(fā)、辦法制度草擬和簡報調研等綜合資料的整理完善，負責本部門對外宣傳協(xié)調和接待工作。
十、完成領導交辦的其他工作。
風險管控崗崗位職責
一、對公司貸款的各部門風險防控情況，進行檢查督導，發(fā)現(xiàn)風險及時預警，提出處置方案，并督促處置方案落實。
二、負責審核基層監(jiān)管員、客戶經(jīng)理、片區(qū)主管上報的風險分類認定資料，對全公司風險分類工作進行檢查督導，對本部門風險認定工作及時總結，提出整改方案和措施。
三、負責分析審查對外文書的修訂與發(fā)放（含監(jiān)管報告），對文書中涉及的風險管控類事件進行分類管理。
四、負責對各監(jiān)管項目業(yè)務風險定期分析，并將相關情況匯總上報。
五、負責對基層監(jiān)管員、客戶經(jīng)理、片區(qū)主管進行項目風險管理業(yè)務培訓。
六、負責組織協(xié)調已出現(xiàn)的業(yè)務風險事項處理、力爭將公司的損失減小至最低。
七、負責監(jiān)管業(yè)務的運營風險進行獨立核查。
八、服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的其他工作。
檔案編匯管理及統(tǒng)計崗崗位職責
一、嚴格執(zhí)行統(tǒng)計制度及相關規(guī)定，并按規(guī)定及時、準確、完整地收集、編制、匯總和報送各項目監(jiān)管情況信息匯總表至相關管理職能部門，不得虛報、瞞報、漏報、遲報、偽造和篡改統(tǒng)計數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)真實、準確。
二、積極開展統(tǒng)計調查、統(tǒng)計分析和統(tǒng)計預測工作，及時、準確、全面地提供統(tǒng)計分析資料。
三、對公司監(jiān)管項目建立詳細的檔案信息，并及時根據(jù)各種事件的發(fā)生及處理情況對檔案進行更新，做到每一個項目有據(jù)可查、有理可依。負責對以檔案資料的歸類、備份、保存等工作，確保檔案資料和數(shù)據(jù)安全可靠。
四、管理、指導、監(jiān)督和檢查下級相關部門和人員的相關工作。
五、嚴格遵守保密制度，未經(jīng)授權，不得泄漏和擅自公布本單位的任何統(tǒng)計信息。
六、服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的其他工作。
合規(guī)風險管理崗崗位職責
一、加強學習，明確崗位職責，及時轉變思維、角色，為崗位履行打下良好基礎。
二、草擬我公司合規(guī)風險管理實施細則，為公司合規(guī)風險管理工作提供制度保障。
三、組織梳理重要規(guī)章制度，力保公司出臺且現(xiàn)行的重要業(yè)務規(guī)章制度的合法合規(guī)性，制度辦法之間的相互銜接。
四、規(guī)范合規(guī)審查工作，對公司出臺的制度辦法嚴把制度審查關，進一步提升制度的合法、合規(guī)性、一致性和連續(xù)性。
五、做好公司員工合規(guī)教育與培訓工作。
六、定期或不定期對業(yè)務部門及其他部門合規(guī)職責履行及開展合規(guī)工作進行監(jiān)督檢查，并提出合規(guī)意見或建議。
七、負責按時報送合規(guī)工作報告。
八、 服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的`其他工作。
商業(yè)銀行
風險管理部職能及崗位職責
一、部門職能
(一)風險資產(chǎn)監(jiān)控
2. 負責匯總全行的信貸資產(chǎn)分類，并最終確定信貸資產(chǎn)的五級分類；
3. 負責審查各支行上報的保全類不良資產(chǎn)，并上報授信審查委員會審批；
4. 就有關市場風險分析向董事會和經(jīng)營層匯報，并建議相關行動；
5. 制定和推進我行法人客戶信用評級工作；
(二)信貸風險管理
2. 進行與信貸風險管理有關的培訓和指導；
3. 組織、協(xié)調總行授信審查委員會會議；
4. 處理與信貸有關的工作，包括放貸的核對、文檔管理、 1
各種相關報表以及配合人民銀行、銀監(jiān)局完成各項檢查、調研工作。
二、崗位設置及人員
（一）崗位設置
目前，風險管理部崗位設置為7個，主要是風險管理部總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風險監(jiān)測與預警、風險數(shù)據(jù)分析、信貸審查、放款授權、檔案綜合管理。
（二）組成人員
總 經(jīng) 理：楊艷
副總經(jīng)理：楊麗
職 員：張娟、羅春慧、于鐵、李靜、孫鳳嬌。
（三）人員分工
1. 總經(jīng)理楊艷主持風險管理部全面工作；
2. 副總經(jīng)理楊麗協(xié)助總經(jīng)理抓好全面工作，并負責風險數(shù)據(jù)分析及放款授權工作；
3. 職員張娟負責放款授權和信貸檔案管理工作；
4. 職員羅春慧負責信貸審查、風險數(shù)據(jù)分析及授信審查會議會務工作；
5. 職員于鐵負責風險監(jiān)測與預警及信貸審查工作；
6. 職員李靜負責風險管理部內勤工作；
7. 職員孫鳳嬌負責信貸審查及監(jiān)測企業(yè)法人客戶信用評級工作。
2
三、崗位職責
(一)風險管理部總經(jīng)理崗位職責
1. 組織風險評審工作：
2. 組織督導對信貸風險和市場風險進行評估審核： 負責組織督導審閱貸款客戶資料，了解貸款客戶相關信息；組織督導識別和衡量有關信貸風險及市場風險；組織督導對客戶進行風險評級，并保證評級的公正、準確；組織督導對貸后發(fā)生重大變化的客戶進行重新評級；組織督導為授信審查委員會出具貸款審核意見，確保授信審查委員會做出正確判斷，保證貸款發(fā)放的安全性。
3. 協(xié)調組織授信審查委員會會議：
負責協(xié)調、召集授信審查委員會會議，確定授信審查議題，安排會議議程
(二)副總經(jīng)理崗位職責
1. 風險數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析：
負責管理全行信貸業(yè)務臺帳；統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)；統(tǒng)計全行風險管理的相關數(shù)據(jù)；為相關部門提供所需的風險管理的相關數(shù)據(jù)。
2. 放款授權（a角）
負責審閱授信審查委員會會議審批同意放款的客戶相關資料，在權限內對客戶進行放款授權（a角）工作。
3. 負責全行貸款五級分類匯總工作，并負責最終確定全行信貸資產(chǎn)的五級分類。
4. 各項對內、對外數(shù)據(jù)（報表）報送：
負責總行各部門之間數(shù)據(jù)溝通；負責人民銀行、銀監(jiān)局各項數(shù)據(jù)（各種月報表、季報表、半年報表、年報表）及臨時數(shù)據(jù)報送工作。
(三)職員崗位職責
職員張娟
1.放款授權（b角）：
負責審閱授信審查會同意放款的客戶相關資料，在權限內對客戶進行放款授權（b角），并負責相關信貸檔案管理；核對經(jīng)過授權的放款申請文件，確保文件的準確；通知有關部門放款。
2. 風險監(jiān)測與預警：
負責定期提示相關部門和人員對信貸進行貸后檢查；督導發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預警信號的貸款；督導對出現(xiàn)預警信號的貸款進行通告。
職員羅春慧
1. 風險監(jiān)測與預警：
負責貸后風險預警，及時發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預警信號的貸款并對出現(xiàn)預警信號的貸款進行通告，對出現(xiàn)風險預警信號的貸后貸款及時提出意見。負責審查支行上報申請保全的不良貸款并組織上報授信審查委員會審議；對其他市場風險進行監(jiān)控預警，并及時提交相關預警信息和報告。
2. 授信審查委員會會務
負責授信審查委員會審議的各項信貸業(yè)務資料的整理、報送以及授信審查會議記錄工作；負責授信審查會議表決票的整理、統(tǒng)計工作。
3. 負責對內、對外風險管理各項相關數(shù)據(jù)及文字材料的報送工作。
4. 信貸審查：
負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查工作。
職員于鐵
1. 風險數(shù)據(jù)分析：
負責統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)；負責全行信貸臺帳日常維護工作；
2. 信貸審查（a角）：
負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查（a角）工作。
3. 負責大額客戶風險監(jiān)測報送工作。
4. 負責組織全行風險管理條線人員培訓工作。 職員李靜
1. 負責風險管理部日常內勤工作。
職員孫鳳嬌
1. 負責監(jiān)測全行貸款企業(yè)法人客戶信用等級情況，指導企業(yè)評級工作。
2. 負責監(jiān)測全行法人客戶大額存款變化情況，并及時上報情況變動表。
3. 負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查（b角）工作。
風險管理部
二〇一〇年五月一十七日
崗位說明書
1
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其
它需要特別說明的方面。
2
崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其它需要特別說明的方面。
崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其它需要特別說明的方面。
崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其
它需要特別說明的方面。
銀行風險管理研究論文篇一
從風險管理角度來說，傳統(tǒng)銀行為了降低不良資產(chǎn)的持有率，要對每一筆貸款進行嚴格的評估，通過評估結果得出發(fā)放貸款的額度。在這樣的情況下，傳統(tǒng)銀行常常無法完全滿足核心客戶申請貸款的要求。在cdo這樣的信用衍生品出現(xiàn)之后，銀行可以運用資產(chǎn)證券化的方式將自身的信用風險進行轉移，根據(jù)經(jīng)營目標不斷調整風險敞口以避免信用風險過度集中。分散風險之后，銀行就可以擴大核心客戶貸款的`發(fā)放額度，獲得更高的收益率。cdo之所以能夠擁有分散風險的功能是因為在其設計的過程中設立了風險隔離、資產(chǎn)組合、信用增級三大分擔機制。有了這三大風險分擔機制，銀行會通過轉移風險資產(chǎn)回收資金，起到了降低潛在風險的作用。同時，銀行在信息不對稱的情況下會傾向于放松對貸款申請人的監(jiān)督，降低對貸款的監(jiān)管成本，在信貸業(yè)務上尋求更高的利潤。
（一）資產(chǎn)組合的分散風險效用分析資產(chǎn)組合指的是cdo在對風險資產(chǎn)進行重組時將各個債權組合成一個整體的資產(chǎn)池，從而分散資產(chǎn)的信用風險。cdo的資產(chǎn)池可以容納各種類型的資產(chǎn)，甚至可以將原始的cdo進行打包和其他cdo資產(chǎn)組成多次合成的cdo，不斷伸長cdo衍生鏈條。張維（2007）利用“最優(yōu)契約組”的原理為cdo在銀行體系內建立了一個理論模型，論證了多銀行貸款合成cdo資產(chǎn)池可以分散信用風險。其結論為：單個銀行貸款資金占所有銀行的組合貸款比例越小，整個銀行體系的風險也就越小。cdo這類的信用衍生品就是為了將單個銀行資產(chǎn)轉移到資產(chǎn)池中，以此來降低資產(chǎn)池的整體風險。資產(chǎn)組合分擔風險的原理主要在于降低資產(chǎn)之間的相關性。信用衍生品市場中的相關性與大多數(shù)金融市場的相關性大有不同，在信用衍生品中的相關性并不是指代價格變動的相關性，而是指資產(chǎn)池中違約事件的相關性。因為多個相關性較弱的違約事件同時發(fā)生的概率比多個相關性較強的違約事件同時發(fā)生的概率低，所以當資產(chǎn)池中的資產(chǎn)組合相關性降低時，資產(chǎn)組合的信用風險也會降低。以次貸危機為例，當時美國很多銀行都向其他金融機構手中發(fā)放一種與住房抵押支持證券（residentialmortgage-backedsecurities,rmbs）掛鉤的合成式cdo，通過這樣的方式可以使得銀行更加大膽地發(fā)放次級房屋抵押貸款，將大量的高風險次級按揭貸款從資產(chǎn)負債表中消去，在將違約風險轉移的同時實現(xiàn)利益最大化。這就會讓銀行減少在評估風險中投入的成本，銀行會不斷地為購房者提供貸款，從而使得cdo資產(chǎn)池中的資產(chǎn)相關性太高，信用風險涉及面不斷擴大。在危機爆發(fā)之后，銀行資金流動性開始下降，銀行間貸款的利率上升。這一系列的后果會放大危機的影響，銀行體系在這樣的環(huán)境下會趨于蕭條，進而波及到實體經(jīng)濟。對次貸危機的反思可以看出，銀行在cdo資產(chǎn)池中加入了大量次級貸款提高了資產(chǎn)組合的相關性，使得信用風險無法在體系中進行有效轉移，最終引起了銀行業(yè)蕭條。所以在cdo設計之中，對資產(chǎn)組合的設計是提高銀行抗風險能力的重要條件。
（二）風險隔離的運作方式分析cdo是發(fā)起人通過一個中介機構spv進行發(fā)行，這家中介機構為銀行提供了一道安全屏障，起到了風險隔離的作用。spv在cdo運作過程中收取出售資產(chǎn)池獲得的收入，將其中大部分支付給發(fā)起cdo的銀行。與此同時，發(fā)起銀行收回資產(chǎn)池中的資金時將金額轉入spv的賬戶，待該部分貸款到期后又由spv將這些資金連本帶息轉入cdo投資者的賬戶，從而使得多方得利。在整個cdo運作過程中，發(fā)起人實現(xiàn)了“真實銷售”，將自身的風險資產(chǎn)進行剝離，這部分資產(chǎn)轉移到spv資產(chǎn)池后，spv就在發(fā)起人與債權人之間建立起了一道安全的屏障。若發(fā)起cdo的銀行遭受嚴重違約而破產(chǎn)，債權人對該銀行進行擠兌時也無法追溯其轉移到spv資產(chǎn)池中的資產(chǎn)。有了這樣一道屏障，cdo才起到了提高銀行風險管理能力的作用。因為受到了法律的嚴格管制，spv運營的業(yè)務非常單一，除了證券化資產(chǎn)外不能再擁有其他資產(chǎn)或負債。所以這家公司可以是一家“空殼”公司，可以沒有雇員，甚至為了合法避稅，公司還可以在離岸中心進行注冊。
（三）信用增級的原理分析信用增級指將cdo資產(chǎn)池按照信用級別高低分為股權檔、中間檔和優(yōu)級檔，為風險爆發(fā)提供緩沖余地。在spv對cdo資產(chǎn)池進行打包出售時，先由信用評級機構為資產(chǎn)池中的貸款進行評級。評級公司根據(jù)每筆貸款的回收率、回收時間等關鍵參數(shù)進行信用級別的評定。在最后打包出售時將資產(chǎn)池根據(jù)信用級別從低到高依次分為股權檔、中間檔和優(yōu)級檔，信用級別越高的收益越低。一般情況下，為了緩沖投資者可能遭受的信用風險，發(fā)起銀行會自己持有股權檔的資產(chǎn)。當這部分級別最低的證券遭遇信用風險時，銀行將首先承擔大部分損失來保護投資者的利益，而更高信用級別資產(chǎn)面臨的信用風險則被銀行轉移到了投資者身上。在信用增級的機制下，投資者可以根據(jù)自身的風險偏好以及對于資產(chǎn)市場價值的判斷進行購買。信用增級這一分擔機制既有利于銀行轉移自身的風險資產(chǎn)，又有利于滿足不同風險偏好投資者的投資需求，提供了一條新的收益渠道。盡管這三大風險分擔機制具有巨大的作用，但真正在cdo圍繞這三大分擔機制進行設計時也會出現(xiàn)缺陷，下文就可能會產(chǎn)生的缺陷進行論證檢驗。
cdo三大分擔機制都有其對應的內在設計缺陷，每一種缺陷都可能對銀行的風險管理產(chǎn)生負面作用。其主要缺陷在于如下幾個問題。
（一）cdo衍生鏈條過長的設計缺陷隨著資產(chǎn)證券化的不斷發(fā)展，cdo的結構也越來越復雜，中間涉及到的資產(chǎn)組合也越來越豐富。隨著借款人與cdo投資者的距離不斷拉長，這樣的超長信用鏈條會加大風險估計的難度，對銀行的穩(wěn)定產(chǎn)生負面影響。以二次合成的cdo為例，所謂的二次合成的cdo就是建立在cdo基礎上的cdo，這種類型的組合資產(chǎn)比單層的cdo風險更大，對違約概率的控制更加困難。從圖2可以看出二次合成cdo的結構。因為投資股權檔面臨的風險太高，優(yōu)級檔又往往無法為風險偏好者提供足夠的杠桿收益，所以很多投資者的投資目標為中間檔cdo。為了對比二次cdo與單層cdo的風險差異，假設上圖包含3個內部cdo的二次合成cdo的股權檔與中間檔各自可以承擔2個單位的損失，當整個二次合成cdo受到4個單位的損失時，這4個單位在內部cdo中的損失分布可以分為以下兩種類型：在類型1中，四個單位的損失全部集中在cdo3中，這就造成了中間檔的投資者將會受到巨大損失，當投資者資金緊張，無法為銀行提供信用保護時，整個銀行體系就會出現(xiàn)巨大的波動，甚至會導致擠兌。在類型2中，4個單位的損失分散到了各個內部cdo中，中間檔cdo的投資者不會遭受到任何損失。從以上的案例可以看出，一次cdo損失的大小只取決于資產(chǎn)池損失的數(shù)量，而結構更加復雜的多次合成cdo還受到了損失分布的影響，所以多次合成cdo的風險大小更加難以計量，運作的程序更加復雜。當發(fā)行方無法控制資產(chǎn)池的違約風險時，cdo的衍生鏈條過長會給銀行帶來更多的風險與不確定性。一旦這部分信用風險大規(guī)模爆發(fā)，cdo也能成為風險蔓延的導火索。
（二）cdo信用評級機制的設計缺陷在cdo這類信用衍生品誕生之前，銀行無法將自身的風險資產(chǎn)進行轉移，只能獨自承擔其中的違約風險，所以銀行會對每一筆貸款的申請人進行仔細評估。在這一過程中，銀行會根據(jù)貸款人的以往信用記錄以及財務狀況判斷能否將資金放出。當銀行嚴格審核貸款人的申請資格時，風險資產(chǎn)的違約概率較低，有效地控制了銀行風險，但是這樣會限制銀行的收益。cdo出現(xiàn)之后，銀行擁有了spv這一道風險隔離屏障，就可以利用cdo等信用衍生品將信用風險轉移，快速收回流動資金。同時，為了提高自身的收益率，銀行會擴大放貸規(guī)模，降低發(fā)放貸款的門檻，從而減少對貸款人的監(jiān)督成本，這就會增加整個銀行業(yè)的信用風險。當越來越多的次級貸款被銀行發(fā)放，大量不良資產(chǎn)會轉移到spv資產(chǎn)池中。因為cdo擁有三大風險分擔機制，所以信用評級機構傾向于提高cdo中各類資產(chǎn)的信用級別。cdo投資者在信息不對稱的條件下只能根據(jù)資產(chǎn)的信用級別做出投資的判斷，在這樣的環(huán)境下，投資者可能會因為無法收回投資成本而選擇放棄cdo這一條投資渠道，進而影響到銀行的風險管理能力。所以設立spv進行風險隔離的同時必須建立嚴格的監(jiān)管機制，不能讓大量的高風險證券流入金融市場。
（三）cdo信用分檔比例的設計缺陷合成型cdo的分層一般分為優(yōu)級檔、中間檔和股權檔，當發(fā)生信用違約時，首先由股權檔投資者承擔所有損失，當這部分損失殆盡后再依次波及到中間檔和股權檔投資者,我國發(fā)行過的類似的cdo，開元與工元分層設計形式如表1所示。我國發(fā)行的06開元和07工元的分層與cdo的三級分檔一致，由于股權檔（次級債券）的損失概率較大，通常是銀行自行將這一層的cdo購回，作為內部擔保。從表1可以看出，股權檔與中間檔（b級債券）的比例很小，所以這兩層對于信用風險的緩沖作用是有限的，銀行自身承擔的擔保風險很低。與此同時，評級機構在對cdo進行信用評級時往往只能進行數(shù)據(jù)建模分析來判斷資產(chǎn)的信用級別，而cdo又是一種結構極為復雜的信用衍生品，這種評級方式可能會產(chǎn)生誤差而提高次級貸款的信用級別。在這樣一種信息不對稱的條件下，銀行會擴大對風險收益的要求，減少對債務人的監(jiān)督，從而導致違約率上升。當出現(xiàn)一定規(guī)模的信用違約數(shù)量時，容易波及到優(yōu)先檔的投資者，一旦投資者無法承擔損失，銀行也將遭受到嚴重的損失，甚至導致儲戶擠兌。從以上的結論可以看出在cdo分層的過程中，應該增加股權檔的比例，讓銀行自行承擔更多的風險資產(chǎn)，這樣就能使銀行濫發(fā)貸款的現(xiàn)象減少。并且通過完善信用評級機制，使銀行保持對債務人的監(jiān)督，從而達到降低銀行風險的目的。綜上所述，cdo衍生鏈過長，資產(chǎn)池信用級別偏高與分檔比例分配不當成為可能對銀行風險管理能力產(chǎn)生負面影響的設計缺陷。在cdo的設計過程中需要對這些缺陷進行嚴格控制。
三、總結。
自2005年起，我國就開始了信貸資產(chǎn)證券化的試點，規(guī)模一度不斷擴張，證券化的資產(chǎn)池涉及到了基礎設施、房地產(chǎn)、鋼鐵、水利等多個行業(yè)與部門，這也為風險資產(chǎn)的分散提供了有利的方法。但是，我國的cdo二級市場不夠發(fā)達，流動性較低，這些關鍵因素都嚴重阻礙了cdo在我國的發(fā)展。我國現(xiàn)有的信用衍生品還過于單一，可以推出信用衍生品的機構還不多，這里一部分原因是我國目前國情還不適合大規(guī)模地推出信用衍生品，但是隨著金融業(yè)不斷地發(fā)展，我國信用衍生品的規(guī)模必將漸漸擴大。為了分散銀行體系的信用風險，我國在發(fā)展信用衍生品業(yè)務的過程應該按照如下的方式進行：
（一）逐步展開信用衍生品交易推進信用衍生品的發(fā)展需要大量人才和技術的支持，目前我國推出的兩種信用風險緩釋工具還是屬于結構最為簡單的信用衍生品，隨著衍生工具的不斷成熟，各種復雜的信用衍生品也會出現(xiàn)，關于衍生品定價和風險控制等技術難題需要很多高級管理人才去解決。我國必須做好相關人才的儲備才能應對信用衍生品可能造成的一系列問題。此外，在逐步推進信用衍生品發(fā)展的過程中可以先設立幾個試點地區(qū)，為這幾個實驗區(qū)開放特殊賬戶，這個特殊賬戶中的資金不能隨意流動到境內賬戶中。監(jiān)管部門可以率先批準這幾個試點地區(qū)展開信用衍生品的交易，當試點地區(qū)總結出如何利用信用衍生品來促進經(jīng)濟平穩(wěn)增長的經(jīng)驗時，再慢慢放開金融管制，將經(jīng)驗傳播到其他地區(qū)，從而減少大規(guī)模推進信用衍生工具發(fā)展的風險。當國內信用衍生品發(fā)展到一定程度，有能力運用這一工具進行風險防范或套期保值時，我國才可以開放境外資本進入國內信用衍生品市場，真正讓信用衍生品市場走上國際化道路。
（二）cdo結構不宜過于繁雜根據(jù)會計記賬中的權責發(fā)生制，信用衍生品屬于表外資產(chǎn)，不計入資產(chǎn)負債表，這也就可能造成衍生品結構過于復雜，風險轉移的鏈條過長，信息嚴重不對稱，道德風險問題不斷涌現(xiàn)。對于我國的實際情況來說，只有將信用衍生品的結構簡單化，減少其投機套利的功能，才能使信用衍生品的市場在我國不斷走向成熟。
（三）對cdo業(yè)務嚴格監(jiān)督，加強信息披露cdo業(yè)務最后是否能夠轉移分散銀行信用風險很大程度上都取決于對相關資產(chǎn)的監(jiān)督和審核。在這個過程中最困難的問題就是在計算風險資產(chǎn)期望收益時要對違約事件發(fā)生的概率進行評估，要預期在違約之后能收回多少資金，cdo投資者在這種信息不對稱的情況下很難對這些問題有詳盡的了解。所以在對信用衍生品進行交易時，發(fā)行方必須受到嚴格的監(jiān)管，要為投資者提供有效的數(shù)據(jù)和信息，以便于cdo投資者對于投資的風險有進一步了解。綜上所述，cdo這一類信用衍生品是一把雙刃劍，只有完善cdo的設計機制，才能使其分散風險的功能得到發(fā)揮，從而提高銀行的風險管理能力。
銀行風險管理研究論文篇二
伴隨著全球金融一體化進程的加快，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險越來越復雜，與外資銀行競爭日趨激烈，我國商業(yè)銀行業(yè)固有和新增風險進一步加大，風險管理能力隨之成為商業(yè)銀行生存與發(fā)展的核心能力之一。本文分析了商業(yè)銀行風險管理的內涵、意義、風險產(chǎn)生的原因及風險管理的現(xiàn)狀,并就如何完善商業(yè)銀行的風險管理作了初步探討。
隨著我國對商業(yè)銀行的競爭默許，尤其是近兩年國家對銀行利率權限的開放，使得商業(yè)銀行之間的競爭越來越激烈，商業(yè)銀行為了在激烈的市場中占據(jù)主動，它們會采取各種措施，以銀行機構的放貸為例，貸款是銀行獲得利益的主要手段，因此商業(yè)銀行在商業(yè)信貸上會采取主動的姿態(tài)，但是與此同時也會帶來巨大的不良風險，比如壞賬、死賬的產(chǎn)生，以此加強商業(yè)銀行風險管理是銀行提高市場競爭力的關鍵。然而，由于多種因素的影響和制約，不論是風險管理的理念，還是技術、方法等，都與西方發(fā)達國家的銀行存在差距，因此基于國內外的實際情況，商業(yè)銀行應該加強風險管理工作。商業(yè)銀行風險管理是指商業(yè)銀行通過風險分析、風險預測、風險控制等方法，滲透到銀行經(jīng)營管理活動中的每一個過程和環(huán)節(jié)，預防、回避、排除或轉移經(jīng)營中的風險，對風險進行事前防范、事中控制、事后監(jiān)督和糾正，從而減少或避免經(jīng)濟損失，保證經(jīng)營資金的安全。風險管理是一個全面的管理，涉及企業(yè)的各個方面。全面風險管理要對所有影響銀行目標的風險進行系統(tǒng)識別、評估、報告和處置，要考慮銀行所有層面的活動，從總行層面的戰(zhàn)略風險規(guī)劃和資源分配到各業(yè)務單元的市場和產(chǎn)品，管理風險都應得到有效控制。風險管理包括以下幾個要素：調整風險偏好和戰(zhàn)略、加強風險應對策略、降低經(jīng)營性意外和損失、識別和管理多重企業(yè)風險及抓住機遇等。
其一，商業(yè)銀行通過實施風險管理可以規(guī)避、分散、轉嫁、控制和化解所面臨的各種風險，從而減少商業(yè)銀行資產(chǎn)、資本損失，增強銀行盈利水平，提高銀行的聲譽度和核心競爭力，保障銀行健康、持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展；其二，商業(yè)銀行采取一系列的風險管理措施和手段來保證從社會上融入資金的安全，可提高整個社會資金的使用效益，同時還可以在公眾心目中樹立起良好的形象，維持公眾信心，穩(wěn)定社會金融。
（一）銀行自身因素帶來的風險。
商業(yè)銀行自身風險主要是：首先是銀行資金構成帶來的風險。商業(yè)銀行在滿足公益的同時，必須要實現(xiàn)盈利，而行業(yè)銀行盈利的主要來源就是銀行的信貸業(yè)務，而銀行從事信貸業(yè)務的前提就是銀行要具有足夠的存款資金，基于銀行的特點使得銀行必須要保持足夠的客戶匯兌需求，一旦不能滿足客戶的需求就會導致銀行出現(xiàn)擠兌風暴；其次銀行的資產(chǎn)規(guī)模帶來的風險。維持銀行經(jīng)營的主要資金是來源于銀行的流動資金，如果銀行出現(xiàn)資金周轉不靈的現(xiàn)象之后，就會給銀行造成巨大的影響；最后主觀因素引起的風險。在經(jīng)營過程中，制度執(zhí)行人的自主性行為低下及對違章違紀行為的查處乏力，使問題不斷蔓延，導致商業(yè)銀行內部控制失去嚴肅性和可操作性。
（二）銀行外部因素帶來的風險。
銀行外部因素帶來的風險主要體現(xiàn)在：一是銀行管理體制。目前我國對商業(yè)銀行的管理實現(xiàn)了經(jīng)營主體化，也就是商業(yè)銀行作為企業(yè)，在市場中要自負盈虧，這樣一來商業(yè)銀行需要獨立的面對市場中的風險，一旦出現(xiàn)虧損現(xiàn)象，將會導致商業(yè)銀行破產(chǎn)；二是資金使用效益。如果銀行所選擇的客戶對其貸款資金的使用效益較好，就會減少或避免銀行風險；當然銀行選擇的客戶使用資金的效益不好，就會導致銀行出現(xiàn)壞賬、死賬的現(xiàn)象，因此資金使用效益較差，將會使銀行資金周轉受到阻礙，從而導致資金無法及時回流，影響銀行收益；三是政策因素帶來的風險。我國的宏觀政策也會給銀行的經(jīng)營帶來巨大的影響。
截止到目前為止，我國商業(yè)銀行的風險管理工作取得了不錯的成績：一是行業(yè)銀行對風險管理的認識不斷提高。隨著國家對商業(yè)銀行改革的不斷深入，尤其是今年國家推出的存款保證金制度，使得商業(yè)銀行的風險管理制度越來越完善，各大商業(yè)銀行基于風險管理工作的認識在不斷地完善與提高，并且將工作中的具體事項進行了制度化規(guī)定；二是政府對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度在不斷增加。隨著商業(yè)銀行的市場化，但是商業(yè)銀行的健康發(fā)展關系到社會的穩(wěn)定，因此近些年國家加大了對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度，創(chuàng)新了監(jiān)管手段，尤其是近兩年查處的多名商業(yè)銀行管理者的問題就是真實的案例；三是商業(yè)銀行風險管理工作逐漸規(guī)?；⒅贫然?。商業(yè)銀行對各項工作的規(guī)定在不斷細化，制定了科學的規(guī)則。
商業(yè)銀行對風險管理工作還存在認識上的缺陷：一是商業(yè)銀行對資金結構的認識還不夠細化。由于長期以來我國銀行屬于國家控股，屬于壟斷行業(yè)，因此他們對風險的認識還停留在傳統(tǒng)的理念中，比如不少銀行仍然將經(jīng)營規(guī)模作為發(fā)展的重點，而忽視了資金結構的優(yōu)化配置，尤其是忽視對資產(chǎn)質量的考慮；二是對風險管理的內涵不了解。很多商業(yè)銀行將風險定格在信用風險，認為信用風險是影響銀行的主要因素，而忽視了市場風險、操作風險等因素；三是商業(yè)銀行的資金運作模式單一。目前我國資金市場相對還不完善，因此銀行的資金運作相對比較狹窄，另外我國資金主要集中在國有四大銀行體系中，因此風險分散性不高。
（三）風險管理體制不健全。
目前我國國內銀行的審貸體制基本上是橫向的，沒有形成現(xiàn)代意義上的風險管理組織制度。大多數(shù)商業(yè)銀行還沒有獨立的風險管理部門，也沒有專職的風險經(jīng)理，無論是內部稽核部門、信貸管理部門（管理信用風險）或資金管理部門（管理利率等市場風險），都沒有能力承擔起獨立的、具有權威性的、能夠有效管理銀行各個方面風險的風險管理職責。
我國的商業(yè)銀行風險管理機制開展較晚，且發(fā)展緩慢，使得形成的機制存在著不少的漏洞。健全有效的風險管理系統(tǒng)是國外金融機構經(jīng)營運作的堅實基礎，也是金融機構穩(wěn)健經(jīng)營的重要表現(xiàn)，這些正是我國導致我國商業(yè)銀行管理機制落后的因素，尤其是目前我國缺乏風險管理機制，使得風險管理工作缺乏相對完善的執(zhí)行標準。
（五）風險管理方法、管理技術落后。
長期以來，我國在風險量化管理方面非常薄弱，風險測算統(tǒng)計工作還未能實現(xiàn)制度化和科學化，重視貸后檢查而輕視貸前分析，重視定性分析而量化分析手段欠缺等問題依然存在。如在信用風險管理中，評價方法不準確；我國商業(yè)銀行雖然都有一些與風險有關的信息系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)還沒實現(xiàn)統(tǒng)一。這些系統(tǒng)的數(shù)據(jù)重復錄入、系統(tǒng)間數(shù)據(jù)標準不一致、系統(tǒng)技術平臺不統(tǒng)一，造成信息不具有可比性，影響了銀行自身風險判斷水平；同時，各銀行本身都缺乏先進的風險評估技術，風險分析手段落后，預警能力低下，常常是跟在風險后面亡羊補牢，缺乏預見性。
（六）風險管理工具方面存在較大差距。
國際金融衍生產(chǎn)品市場自20世紀70年代開始迅速發(fā)展，隨著經(jīng)濟發(fā)展，技術進步，金融衍生產(chǎn)品成為商業(yè)銀行獲取收益、規(guī)避風險的重要工具。但是就目前現(xiàn)狀看，我國金融衍生產(chǎn)品與國外國家相比還存在不小的差距，中小企業(yè)融資難的問題就直接的反映了我國金融衍生產(chǎn)品的不足。
（一）加強風險管理文化建設，樹立風險管理新理念。
風險管理文化是銀行開展實際業(yè)務和進行有效風險管理的精神動力，是取得業(yè)績實效又保證運營安全的重要支撐。因此銀行要培養(yǎng)與營造良好的風險管理文化，樹立全方位風險管理理念，引導和推進風險管理業(yè)務的發(fā)展，營造濃厚的風險管理文化：首先，實現(xiàn)不同業(yè)務風險管理的差別化。商業(yè)銀行的業(yè)務種類眾多，不同的業(yè)務具有不同的特點，因此要建立風險管理的差異化管理模式。比如在進行信貸業(yè)務時需要分析借款人的資信狀況和行業(yè)及地區(qū)風險的分析等。其次，實現(xiàn)不同地區(qū)風險管理的差別化。不同地區(qū)的經(jīng)濟條件不同，企業(yè)類型也不同，因此他們的風險因素也就不同，因此需要銀行根據(jù)具體的地區(qū)建立差異化的風險管理機制。
首先形成由銀行董事會及其高級經(jīng)理直接領導的、以風險管理委員會為中心、與各個業(yè)務部門緊密聯(lián)系的內部風險管理系統(tǒng)。其次各個業(yè)務部門要逐步設立單獨的風險管理崗位，從業(yè)務風險產(chǎn)生的源頭進行有效控制，使風險管理橫向延伸、縱向管理，實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，國內商業(yè)銀行應積極借鑒國際大銀行的組織模式與運作經(jīng)驗，加快法人治理結構的建設，加快推進體制改革和機制轉換，提高風險防范能力和內部控制水平。
（三）改進商業(yè)銀行的信息披露制度。
目前，國內各銀行信息披露工作還不規(guī)范和完備，與發(fā)達國家的差距比較大?；谑袌霭l(fā)育和監(jiān)管理念滯后及會計信息不完備等因素，所以，我國商業(yè)銀行應以現(xiàn)有的信息披露規(guī)定為基礎，借鑒國際經(jīng)驗，加大對銀行風險管理制度與程序、資本構成、風險披露的評估和管理程序、資本充足率等領域的關鍵信息進行準確核算，制定出最低的信息披露標準。同時，應提倡“強制”披露和“自愿”披露相結合，鼓勵自愿披露。在制度設計上，要審慎授權銀行開展對外信息披露。
風險管理是具有高技術含量的工作。因此一方面要開展風險管理培訓工作，完善人力資源質量；另一方面要加大優(yōu)秀人才引進工作，商業(yè)銀行要立足于世界，站在戰(zhàn)略高度積極引進優(yōu)秀的風險管理人才，形成高質量的人力資源網(wǎng)絡體系。
我國加入wto的過渡期已經(jīng)結束，我國經(jīng)濟、金融全球化步伐明顯加快，外資金融機構紛紛搶灘我國金融市場，在此背景下，探索出一條符合我國國情的商業(yè)銀行風險管理路徑具有很強的現(xiàn)實意義。
銀行風險管理研究論文篇三
隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸作為正規(guī)金融服務的完善產(chǎn)物，在金融市場中扮演著越來越重要的角色。民間借貸不同于其他形式的金融服務，它本身的特點決定了其在資金流動、財務風險中存有不少問題。同時，民間借貸還對我國商業(yè)銀行造成一定沖擊和影響，增加了商業(yè)銀行的風險管理難度。本文在對民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理影響作出論述的基礎上，就民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理的應對對策進行了研究。
民間借貸是在經(jīng)濟差距增加的環(huán)境中形成的，它對緩解資金供求矛盾關系具有積極的作用，加速了資金流通，促進了社會經(jīng)濟的發(fā)展。但是，民間借貸也對金融環(huán)境產(chǎn)生了一些負面影響，關系到我國商業(yè)銀行的風險管理。因此，我們應該辯證地認識民間借貸，分析其產(chǎn)生的積極效益和負面影響，發(fā)揮其應有價值的同時，引導其健康發(fā)展，盡量消除民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的不良影響，從而維護金融市場秩序，實現(xiàn)社會資金的有效配置。
民間借貸的發(fā)展得益于商業(yè)銀行信貸資金緊縮，并對我國商業(yè)銀行風險管理產(chǎn)生了影響作用，具體體現(xiàn)在以下幾個方面:。
(一)增加內部風險。民間借貸擁有其他很多行業(yè)無法比擬的高額利息，它雖然聚攏了大量的資金，但仍難以滿足參與者的資金需求，而商業(yè)銀行作為社會資金的管理者之一，在巨大經(jīng)濟利益的驅使下，極易引發(fā)違規(guī)操作的風險性案件。民間借貸的發(fā)展，改變了我國的金融結構，不少違法分子利用銀行業(yè)務存在的漏洞，轉嫁風險，如若商業(yè)銀行不加以防范，很可能會造成無法挽回的損失。其中，技術手段、設備等失效是誘發(fā)商業(yè)銀行操作風險的重要原因，對商業(yè)銀行風險管理提出了更高的要求。另外，民間借貸的發(fā)展還在某種程度上導致我國非法集資現(xiàn)象惡化，挑戰(zhàn)了商業(yè)銀行從業(yè)人員的職業(yè)道德神經(jīng)。某些商業(yè)銀行職員受利益的驅使，主動或被動卷入到民間借貸的利益漩渦中，其一旦出現(xiàn)職業(yè)道德失守，勢必會造成商業(yè)銀行或他人資產(chǎn)損失的風險。
(二)增加外部風險。信貸是商業(yè)銀行獲取利潤的主要途徑，其與存款成正比關系，即商業(yè)銀行存款越多，則可承擔的信貸業(yè)務量越大。民間借貸的出現(xiàn)，擠占了部分金融市場，對商業(yè)銀行存款業(yè)務和信貸業(yè)務造成了沖擊，增加了商業(yè)銀行的存貸比考核壓力。某些民間借貸機構正是利用商業(yè)銀行的這一窘境，在緩解商業(yè)銀行存款壓力的同時，把部分風險轉嫁給了商業(yè)銀行。民間借貸參與者以存款之名，到相關銀行辦理大額存單，表面上看，此業(yè)務可以同時為商業(yè)銀行存款和貸款帶來增長，并且以存款做貸款保證金，是一種低投入高產(chǎn)出的業(yè)務。這對民間借貸參與者而言，他們可以通過發(fā)放貸款或等形式，利用商業(yè)銀行貸款賺取利益，同時還能享受銀行存款利息，而需支付的僅是銀行貸款利率。一旦民間借貸機構出現(xiàn)資金利益鏈斷裂問題時，其向銀行的貸款則無法歸還，最終由銀行承擔風險。
(三)增加市場風險。區(qū)別于國家制定商業(yè)銀行借貸價格，民間借貸利率以金融市場資金供求關系為導向，由借貸雙方自主協(xié)商確定。一般情況下，民間借貸是在商業(yè)銀行無力解決資金需求緊張、迫切的情況下發(fā)生的，其利率點遠高于銀行利率，影響了國家利率政策的實施。因此，民間借貸引發(fā)了商業(yè)銀行利率風險，對整個金融市場造成了沖擊。近年來，在金融市場日漸活躍的背景下，民間借貸利率不斷增長，提高了借貸質押資產(chǎn)的價格和規(guī)模，加大了商業(yè)銀行利率風險管理難度。除此之外，民間借貸還對社會信用環(huán)境產(chǎn)生了負面影響，進而影響了銀行信用。部分企業(yè)在得不到銀行信貸的情況下，把目標轉向社會閑散資金，利用高回報誘導社會資金流向，干擾了金融市場秩序，不利于經(jīng)濟結構的調整和優(yōu)化。根據(jù)多米諾骨牌效應，一旦有企業(yè)不講信用，就可能向周邊蔓延，進而拖欠、逃避銀行貸款，增加了銀行的信用風險。
結合對民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理影響的認識和分析，有針對性地提出了以下幾種民間借貸環(huán)境下我國商業(yè)銀行風險管理的應對對策，以供參考。
(一)控制內部風險。商業(yè)銀行必須要緊隨時代和市場發(fā)展潮流，積極引入先進技術手段和設備，不斷完善自身的業(yè)務流程體系，加強職工培訓，從而提高本銀行的結算質量和效率。目前，很多商業(yè)銀行都引入了自動化智能設備，改變了傳統(tǒng)柜臺辦理業(yè)務的單一模式，而只對大金額單筆網(wǎng)銀交易進行監(jiān)管，為違法犯罪行為創(chuàng)造了可乘之機。為此，商業(yè)銀行應該建立更加完善的監(jiān)管體系，嚴格審核業(yè)務辦理流程，在仔細確認客戶身份之后，再提供相關服務，盡量控制網(wǎng)銀交易等風險。針對操作風險，商業(yè)銀行還應該加強內部控制，通過培訓等方式，提高內部職員的職業(yè)素質和技能，制定健全的考核機制、監(jiān)管機制以及獎懲機制，有效規(guī)范職員的操作行為，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)，立即予以嚴懲，從而凈化銀行操作環(huán)境，控制內部風險。
(二)規(guī)避外部風險。民間借貸環(huán)境下，金融參與者之間的關系變得錯綜復雜，同一個企業(yè)或個人扮演著多重角色，增加了債務糾紛的發(fā)生頻率。因此，在現(xiàn)階段我國民間借貸管理尚不完善的情況下，商業(yè)銀行需要認真分析所處的金融環(huán)境，盡量規(guī)避外部風險。具體而言，商業(yè)銀行應該進一步明確、細化風險管理目標和任務，積極配合外部監(jiān)管，推進我國金融體系的改革和優(yōu)化，在能力范圍內預判風險并加以防范。商業(yè)銀行需要堅定地擁護和落實金融監(jiān)管部門的規(guī)定，認真執(zhí)行國家的利率政策，從而構筑堅實的風險抵御堡壘，提升自身應對風險的能力。同時，商業(yè)銀行還需要對信貸人進行嚴格審批，建立信用查詢系統(tǒng)，全面考量申請人的還貸能力和信譽度，在降低風險的基礎上，增加自身的存款和信貸業(yè)務。
(三)抵制市場風險。民間借貸的發(fā)展，在一定程度上改變了我國的金融市場環(huán)境。商業(yè)銀行存在的目的和價值就是實現(xiàn)利益最大化，其根本任務是發(fā)展。因此，對于商業(yè)銀行而言，沒有發(fā)展本身就是一種風險。民間借貸對商業(yè)銀行存款和信貸業(yè)務造成了沖擊，擠占了商業(yè)銀行在金融市場中一定的份額。商業(yè)銀行要想有效抵制民間借貸引發(fā)的市場風險，就需要不斷優(yōu)化自身的服務結構，提升本銀行的服務質量和效率，在執(zhí)行貨幣緊縮政策的基礎上，結合信貸市場的需求，創(chuàng)新發(fā)展銀行信貸產(chǎn)品，適度調整資金的投放范圍和力度，簡化服務流程，讓客戶可以更加快速、有效地辦理相關業(yè)務，增強他們對銀行信貸的興趣和依賴。與此同時，商業(yè)銀行還應該拓展自己的融資渠道，充分利用先進科技，提升存貸款辦理效率和質量，積極搭建網(wǎng)絡信息服務平臺，最大限度地緩解資金供需矛盾，引導民間借貸的良性發(fā)展。
總之，民間借貸對我國商業(yè)銀行風險管理的影響是不容忽視的。未來，在我國金融體系逐步完善的過程中，民間借貸將會發(fā)揮更多的功能，對商業(yè)銀行風險管理的影響與日俱增。新形勢下，我們應該持續(xù)關注民間借貸的發(fā)展，認真分析其對商業(yè)銀行風險管理的影響，找出負面影響部分，有針對性地提出商業(yè)銀行風險管理對策，提升商業(yè)銀行的風險管理能力，幫助商業(yè)銀行建立完善的風險管理體系，從而發(fā)揮民間借貸的價值，實現(xiàn)商業(yè)銀行的穩(wěn)步發(fā)展。
銀行風險管理研究論文篇四
4.1.1完善監(jiān)管政策。針對農村信用社風險，我國應積極完善農村信用社監(jiān)管政策，加強對農村信用社的監(jiān)管。并且，農村信用社貸款業(yè)務與一般商業(yè)貸款不同，我國政府監(jiān)管部門應針對農村信用社貸款業(yè)務和農村兼容市場建立具有實用性的監(jiān)管框架。并且，政府監(jiān)管部門應深入農村地區(qū)，了解農村地區(qū)的金融市場風險和金融市場風險管理的特點，充分考慮農業(yè)貸款的風險和農業(yè)生產(chǎn)周期，制定針對性的監(jiān)管框架，使農村信用社風險監(jiān)管與農村信用社金融業(yè)務相符合。4.1.2優(yōu)化組織結構。組織架構直接影響著農村信用社財力、物力和人力的配置，對農村信用社的發(fā)展有著重要意義。因此，我國應放松對農村信用社的行政干預，不斷優(yōu)化農村信用社的組織架構。具體來講，我國應加快農村信用社改革，使農村信用社成為我國商業(yè)化和市場化的經(jīng)營主體，確保農村信用社組織架構的自主權，讓農村信用社能夠自負盈虧、獨立經(jīng)營。
4.2內部管理策略。
4.2.1優(yōu)化管理制度。農村信用社應積極優(yōu)化內部管理制度，為農村信用社業(yè)務發(fā)展與風險管理提供制度支持。為此，農村信用社應從新時代貸款風險和農戶貸款特征入手制定針對性的制度和政策，及時修訂已經(jīng)過時的制度，對有明顯漏洞的制度規(guī)定進行查漏補缺，完善貸前調查、貸款審核、貸后管理等制度，優(yōu)化信貸風險管理機制，降低農村信用社信貸風險的可能性。4.2.2提高員工素質。農村信用社應不斷提高員工素質，增強員工的業(yè)務能力。為此，農村信用社應積極引入高素質、專業(yè)財會人員，加強專業(yè)財會人員對農村信用社業(yè)務的指導，進而提高農村信用社的整體業(yè)務水平。并且，農村信用社應加強對現(xiàn)有員工的專業(yè)培訓，深化員工對財會專業(yè)知識和技能的學習，確保農村信用社員工的合法規(guī)范操作，進而降低農村信用社風險。
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銀行風險管理研究論文篇五
從風險類型方面來講，農戶的法制意識和誠信意識不強是造成農村信用社外部管理風險的主要原因。而從管理方面來講，農村信用社風險管理工作不完善是造成貸款農戶法制意識不強的重要原因，進而影響農村信用社小額貸款風險。從農戶方面來講，大多數(shù)農戶的文化水平較低，思想認知水平不高，誠信意識薄弱，缺乏對貸款政策、金融知識的了解，很容易在貸款過程中出現(xiàn)信息不對稱的現(xiàn)象。
2.2農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性。
農業(yè)生產(chǎn)具有脆弱性的特征，而農村信用社貸款主要以農業(yè)生產(chǎn)貸款為主。并且，農業(yè)生產(chǎn)風險較大，農戶在貸款資金使用上面受到自然因素的制約。例如，病蟲害、干旱、臺風等都會影響農業(yè)收入，甚至有些農民的投資得不到回報，導致農戶無法還款。另外，農村信用社小額貸款以半年或一個季度的貸款為期，而這一期限與農作物生成周期相違背，農民在農作物收成之前其投入成本得不到回報，沒有能力還款。
2.3市場失靈。
市場失靈是農村信用社風險的重要因素。農村信用社是農村金融市場重要機構，承擔著農村地區(qū)的資金提供任務。在三農發(fā)展的背景下，農村信用社不斷擴大小額貸款的規(guī)模，小額貸款成為農村信用社的主導力量。然而，農村金融市場的發(fā)展還不夠完善，金融機構對農村地區(qū)的經(jīng)濟支持嚴重不足，金融市場結構失衡，其他金融機構難以分擔農村地區(qū)的金融需求。在這種情況下，農村信用社承擔著農村地區(qū)的大部分金融風險，而這些風險正是農村信用社小額貸款風險的主要來源。
2.4貸款利率機制失靈。
我國為了降低農村信用社小額貸款風險制定了利率定價機制。然而，在利率定價機制實施的過程中，并沒有充分發(fā)揮對貸款風險的降低作用，有些農村地區(qū)的貸款利率機制失靈，導致較大的農村信用社貸款風險。另外，農業(yè)生產(chǎn)的資金來源較少，社會對農業(yè)生產(chǎn)的資金支持渠道十分狹窄，因而導致農村信用社貸款利率機制失靈，增加了農村信用社風險管理的難度。
2.5經(jīng)營范圍狹窄。
農村信用社小額貸款的經(jīng)營范圍十分狹窄，主要為農業(yè)生產(chǎn)提供金融服務。然而，農業(yè)生產(chǎn)的風險抵抗能力較差，很容易受自然災害和市場發(fā)展的影響。并且，農業(yè)生產(chǎn)具有較大的不穩(wěn)定性，很難對農業(yè)生產(chǎn)進行預測。在這種情況下，農村信用社貸款會面臨嚴重的還款問題，貸款風險較大。
銀行風險管理研究論文篇六
商業(yè)銀行風險管理對我國經(jīng)濟社會的發(fā)展起到重要的影響，雖然我國商業(yè)銀行風險管理近些年取得一些成績，但也存在很多問題。本文分析了我國商業(yè)銀行風險管理存在的問題，并提出了相應地解決對策，供相關學者參考。
1.科學的風險管理理念未能全面建立。
與國外資本市場相比，我國的資本市場發(fā)展很不完善，大多數(shù)企業(yè)獲得資本的方式是間接融資。間接融資對商業(yè)銀行來說有利有弊，利處在于能夠獲得較高利潤，弊處在于風險很大。分析我國國內商業(yè)銀行的經(jīng)營現(xiàn)狀可知，擴大市場占有成為商業(yè)銀行追求的目標。國內的商業(yè)銀行未能形成科學的風險管理理念，主要體現(xiàn)在如下兩點：其一，少數(shù)銀行工作人員沒有認清現(xiàn)代商業(yè)銀行的長短期發(fā)展目標，不顧將來發(fā)展，只管眼前利益，沒有控制好資產(chǎn)質量的下降問題。由于我國四大國有銀行集中了大部分的資產(chǎn)業(yè)務和負債業(yè)務，相對集中的資產(chǎn)很容易引發(fā)金融風險。其二，對商業(yè)銀行風險認識的偏差，沒有將風險和效益辯證地看待，往往注意發(fā)展業(yè)務而忽視了風險的防范，或是認為控制風險等于減少業(yè)務，這種錯誤的觀念導致商業(yè)銀行的整體的抗風險能力下降。
目前，我國國內的商業(yè)銀行風險管理體系不夠健全和完善。首先，沒有建立一個獨立的風險管理部門，即便有少數(shù)商業(yè)銀行在某一層級分行設立的有風險管理部門，但是由于沒有制定出科學合理的風險管理規(guī)劃以及風險監(jiān)控流程，使得該風險管理部門不夠獨立化和系統(tǒng)化。其次，我國存在一些商業(yè)銀行公司治理結構不完善、產(chǎn)權制度不明確的問題，整個風險管理體制和構架都不夠完善，容易受到外界的影響，加上風險管理人員素質不高，亟需建立一套完整而嚴謹?shù)姆杉s束機制。
我國商業(yè)銀行風險管理的技術非常落后，主要體現(xiàn)在風險評估技術和風險量化技術落后。隨著金融市場的迅速發(fā)展，各種金融創(chuàng)新業(yè)務紛紛在商業(yè)銀行中日益凸顯出來，金融衍生工具的多樣化使得銀行風險管理的難度逐漸增大。面對這種現(xiàn)狀，國外商業(yè)銀行采取了一套科學完整的風險評估和量化機制。相比之下，我國的商業(yè)銀行風險評估和量化技術非常簡單落后，分析方式主要是定性分析，其次是定量分析，缺少定量分析的工具。目前對風險的識別和監(jiān)測缺乏有效的方法，比如在監(jiān)測信用風險時，由于涉及面廣、費用高，加上信息沒有實現(xiàn)共享以及外部征信評級失真等問題，導致通常只能以初始的方式對風險監(jiān)測進行量化。而一些先進的風險數(shù)據(jù)模型，由于所需費用昂貴以及科技含量高，國內很少有銀行使用。
企業(yè)競爭的關鍵在于企業(yè)文化，商業(yè)銀行的員工是銀行風險管理的核心力量。如果商業(yè)銀行的員工不能夠清楚地認識到風險管理的重要性，那么商業(yè)銀行面臨的風險是巨大的。現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行未形成系統(tǒng)的風險管理文化，主要體現(xiàn)在：第一，較為重視信用風險，而忽視了市場風險和操作風險。第二，業(yè)務發(fā)展和風險控制沒有很好地兼顧。第三，全面風險管理意識缺乏，僅僅認為風險管理控制屬于風險管理人員負責，而沒有意識到這需要貫穿到銀行的各項工作中，員工缺乏自覺意識。
我國商業(yè)銀行風險管理機制不健全的表現(xiàn)如下：第一，由于商業(yè)銀行在收集客戶信息時存在資料不全或者不真實的情況，導致沒法根據(jù)客戶的信息進行全面的風險預警。第二，風險識別工具的缺乏，難以為風險的判斷和化解提供依據(jù)。第三，沒有完善的避險系統(tǒng)，一旦出現(xiàn)風險很難有效規(guī)避。第四，風險決策系統(tǒng)不健全。第五，風險監(jiān)控系統(tǒng)的缺乏，難以做到風險全過程的監(jiān)控。國外商業(yè)銀行的風險管理和規(guī)避機制都要遠遠優(yōu)于我國，因此，我國商業(yè)銀行應充分借鑒他國優(yōu)秀經(jīng)驗。
風險對于商業(yè)銀行來說是一把雙刃劍，搞好風險管理有助于商業(yè)銀行獲得最大的收益。風險與回報是成正比的，銀行需要做好平衡風險的準備。做好風險管理必須要樹立全面風險管理理念，通過一些手段和措施實現(xiàn)商業(yè)銀行低投入高回報的目標。具體方法可以從以下幾點入手：第一，在商業(yè)銀行內部對全體員工進行全面風險管理意識的宣傳和培訓，使銀行上上下下所有的員工都能重視風險管理，做好自己份內的事情，減少因自身原因導致的風險的發(fā)生。第二，通過一些激勵機制，提高銀行員工的風險防范的積極性。第三，建立一套完整科學的全面風險管理體系，從業(yè)務、操作、機構、人員到流程都進行全面管理和監(jiān)督，切實提高風險防范和規(guī)避意識，減少銀行面臨的各項風險。
2.加強風險管理部門的相對獨立性。
第一，創(chuàng)建科學獨立的風險管理架構。以銀行董事會為首強化風險管理，設立專門的風險管理委員會和風險審計部，并且這兩個部門屬于平行關系。風險管理委員對董事會負責，做好風險管理和監(jiān)督工作，風險審計部門對風險管理委員會的部署進行監(jiān)督和評價。第二，規(guī)范風險操作流程。先進的科技是完善風險操作流程的重要支撐。首先要在商業(yè)銀行內部建立起一套完善而又強大的計算機數(shù)據(jù)庫，以便從總體上對整個銀行的資產(chǎn)進行分析和預警，然后再反饋給各分行。在分行間根據(jù)區(qū)域、行業(yè)、進入產(chǎn)品的不同而制定出不同的風險預警和防范機制，減少由于主觀分析帶來的錯誤。此外，還應增強系統(tǒng)控制操作風險能力，對現(xiàn)有程序進行升級優(yōu)化，在風險重點處通過編程進行控制，提醒操作人員正確操作，減少甚至消除人為處理造成的失誤，避免操作風險的發(fā)生。第三，建立各級風險管理機構。在商業(yè)銀行的分行和支行建立獨立的風險管理部門，各個省的省級分行成立風險管理委員會，加強對省級分行的監(jiān)督和管理。在省級分行風險管理委員會下設立信用風險部、市場風險部、審計部和業(yè)務管理部，共同發(fā)揮防范風險的作用。
3.建立嚴格的規(guī)章制度。
首先，明確崗位職責。風險管理部門應根據(jù)國家政策，上級的金融、信貸政策和市場的變化情況，制定各部門、基層、員工的崗位職責、規(guī)章制度和風險防范要求。根據(jù)不同的業(yè)務種類和風險類別制定相應的規(guī)章制度和風險防范點，使風險防范貫穿于銀行每個崗位和業(yè)務品種。其次，加強部門之間協(xié)調。風險管理部門和業(yè)務部門要認真履行好自己的職責，正確處理好風險管理與業(yè)務拓展的關系。最后，加強業(yè)務人員的管理。要加強各級管理人員和操作人員管理，組織員工認真學習，切實掌握和熟悉本部門、本崗位的制度規(guī)定、操作流程及風險控制的重點，使全體員工切實掌握重點業(yè)務的風險環(huán)節(jié)、風險點、控制措施，增強自覺執(zhí)行內控制度的責任感。
4.差別管理、區(qū)別對待。
其一，針對不同的地區(qū)和行業(yè)實施差異化信貸政策。我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，行業(yè)管理政策不同，在信貸資源有限的情況下，由于各級銀行機構的風險管理水平高低不同，應根據(jù)不同的地區(qū)和行業(yè)實行差別的信貸政策，并根據(jù)地區(qū)和行業(yè)差異采取不同的授權、授信制度來調整和防控信用風險。其二，派駐風險管理部門或官員。我國商業(yè)銀行在總行集團總部應設立執(zhí)行董事級別的首席風險執(zhí)行官來獨立的履行全面風險管理和控制職能。并且，由集團總部向全國各分支機構派駐風險管理部門或風險管理官員，接受集團總部的垂直領導、執(zhí)行總部的指令，履行風險管理和監(jiān)督職責。其三，風險審批部門應設在上級分行，不受同級銀行機構管理如對企業(yè)客戶評級授信的部門應設在一級分行以上，以免對企業(yè)貸款評級、授信和審批貸款時受同級基層行領導的行政干預，容易發(fā)生和造成貸款風險。
5.加強征信和中介機構體系建設是實施風險管理的必備條件。目前，我國的征信體系建設雖比改革開放前有了長足的發(fā)展，但與一些國外發(fā)達國家相比，仍存在不小差距，無論在數(shù)量上、還是在服務效率上都無法滿足國內客戶需求。因此，加強我國的信用評級、資產(chǎn)評估、會計審計等社會中介機構建設，提高從業(yè)人員素質，強化對社會服務體系的監(jiān)管，提升服務公信力，為我國銀行和客戶提供一個良好的信用環(huán)境，才能為我國商業(yè)銀行實現(xiàn)全面風險管理奠定堅實的基礎。
銀行風險管理研究論文篇七
摘要：本文介紹了目前我國加油站管理的現(xiàn)狀、加油站安全管理中存在的問題以及加油站安全管理的措施三方面內容。通過對這三方面內容的介紹旨在促進我國加油站安全管理工作的發(fā)展，確保加油站工作的安全性。
關鍵詞：加油站；安全管理。
當今社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展促進了汽車行業(yè)的發(fā)展，同時也帶動了石油業(yè)的發(fā)展。加油站的數(shù)量與日俱增。由于石油易燃易爆的特點，給石油操作工作帶來了安全隱患，為了保障石油工作的安全性，加強加油站的安全管理工作勢在必行。
一、加油站管理的現(xiàn)狀。
當今社會，我國經(jīng)濟高速發(fā)展，人民生活水平日益提高，汽車也走進了越來越多的家庭，與此同時也促進了石油業(yè)的發(fā)展，加油站的數(shù)量直線上升。如今我國加油站的數(shù)目已由20世紀50年代的70座，增加到了近10萬座。加油站數(shù)量的增加，給我們的出行帶來了極大的方便，但是針對石油易燃易爆的特點，我們仍然不能放松對石油安全的管理。加油站的汽油和柴油容易揮發(fā)，如果遇到靜電、明火等極其容易燃燒發(fā)生爆炸，由于石油的導電性差，高速的流動容易產(chǎn)生和積聚靜電荷，造成一定的隱患，在加上石油本身就具有毒性，如果侵入人體會造成很大的傷害這都在一定程度上給加油站的工作帶來了一定的安全隱患。如果發(fā)生事故，帶來的不僅僅是財產(chǎn)的損失，也會危及加油站工作者及周邊居民的人生安全。加油站的安全管理包括油品的安全管理、資金的安全管理、各項設備設施的安全管理、從業(yè)人員的培訓等方面的內容，它涉及的面廣，也會受到外界其他因素的影響，具有一定的復雜性。在加油站的安全管理中對加油站的從業(yè)人員教育培訓，對設備的檢查維修等每一個環(huán)節(jié)都必須做到位。由于加油站的特殊性，人員和車輛的流動性大，有的顧客缺乏安全意識，這也使得加油站的安全管理具有不可預見性。
二、加油站安全管理中存在的問題。
（一）硬件設施存在隱患。我國對埋在地下的油罐材質和埋設都有著明確的相關規(guī)定。但是仍然有個別加油站經(jīng)營者，為了節(jié)約成本，貪圖利益，不按國家的規(guī)定的材質購買油罐。仍然有個別施工隊不按國家規(guī)定的埋設標準埋設，有的甚至將油罐線路和電器線路埋在一個管道溝，這些不按相關規(guī)定采購和安裝的設備在一定程度上造成了極大的安全隱患。
（二）從業(yè)人員缺乏專業(yè)素質和安全意識。從業(yè)人員必須經(jīng)過專業(yè)培訓才能從事相關工作，可是我國加油站的工作人員好多都是臨時工，只是了解加油站的基本操作，有的從業(yè)人員文化水平低，沒有接受過石油相關理論的專業(yè)學習，專業(yè)素質達不到國家規(guī)定的要求，以至于在實際工作中對無法及時辨別安全隱患，對安全隱患沒有防范意識，面對安全隱患更無法靈活的處理。另外，加油站的從業(yè)人員在操作過程中也缺乏安全意識，我們會看到有的操作人員不穿防靜電工作服，有的人員在檢修設備時沒有事先進行安全準備就點火，他們或多或少都存在僥幸的心理，認為一次兩次不會有什么事，殊不知這些安全隱患正在悄然而至，在他們毫無防備的時候就給他們帶來了災難性的懲罰，同時也給別人造成巨大傷害。
（三）從業(yè)人員操作不當。我國的加油站事故中，很多是由于卸油時違規(guī)操作造成的。雖然國家嚴格規(guī)定了密閉卸油的方式。但是還是有加油站卸油時違規(guī)操作，也沒有專門的人進行監(jiān)護，提醒車輛人員禁止靠近，導致油品揮發(fā)、著火爆炸、靜電造成火災事故，從而引起巨大經(jīng)濟損失和人員傷亡。在加油過程中也有很多違規(guī)操作導致的安全隱患。例如，有一些小的加油站點給塑料加油，殊不知塑料瓶是絕緣體，往里面加油時摩擦產(chǎn)生的靜電會因為導不出去而積累成安全隱患，引起爆炸。還有的加油站為了吸引更多的顧客，對進加油站的`車輛和人員不加限制，嚴重違背了國家規(guī)定的加油時一車一人進的原則。甚至還會出現(xiàn)有的加油站讓摩托車主自己加油的情況，這些不當?shù)牟僮餍袨?，都在一定程度上埋下了安全隱患。
（四）管理制度不完善，法律法規(guī)不健全。在我國只有中石油、中石化這些大集團的管理制度相對完善，其余的企業(yè)都或多或少存在生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作規(guī)章不完善的問題。有的加油站沒有相關的安全管理組織，事故發(fā)生時也沒有切實可行的應急預案，大家一團慌亂，事故的責任也無法明確，大家互相推諉，不能吸收教訓，這些制度上的漏洞也造成一定的安全隱患。
三、加油站安全管理的措施。
（一）完善硬件配置。針對硬件配置方面存在的問題，在加油站在建設的過程中，除了必須嚴格按照國家規(guī)定的標準引進設備外，也要加大對設備的科技和資金投入，從而降低設備方面的隱患。例如，高液位報警系統(tǒng)等事故預防設備的安裝，可以避免依靠檢查來預防事故這種傳統(tǒng)方式帶來的弊端，這種新型的系統(tǒng)更能及時科學的檢測出存在的隱患，為我們減少損失。
（二）加大安全教育宣傳，增強安全意識。首先，可以通過在集體會議時分析相關的事故案例和進行相關法律法規(guī)的宣傳等活動來增強加油站從業(yè)人員的安全意識，從而激勵從業(yè)人員學習安全知識和技能，促使他們在工作中安全操作。其次，要加強顧客及周邊群眾的安全意識，加油站必須把加油站的要求和相關提示明確的張貼出來，還可以定期開展一些安全講座，在周邊發(fā)放一些安全知識小手冊，以此來增強周邊群眾和顧客的安全意識。
（三）對從業(yè)人員進行專業(yè)技能培訓。從業(yè)人員的操作技能是否專業(yè)對安全事故有直接的影響。加強從業(yè)人員的專業(yè)技能培訓要讓從業(yè)人員學習相關法律法規(guī)，提高他們的抵御事故的專業(yè)能力；要讓他們懂得機動車加油時必須熄火，雷電天氣禁止付油，不能用塑料瓶加油等專業(yè)知識；要讓他們學習關于油的流速的控制等具體的專業(yè)操作技術等。當從業(yè)人員的專業(yè)技能較高時在某種程度上會避免很多的事故。對人員的變更，一定要選擇“崗能匹配”的人員，并按要求做好三級安全教育后翻耕上崗。
（四）緊緊抓住危害因素辨識這一靈魂。只有掌握了工作環(huán)境的危害，才能由被動變主動，真正實現(xiàn)從“要我安全”到“我要安全”、“我會安全”的轉變。將加油站的危害因素辨識與風險識別劃分為設備設施、周邊環(huán)境、操作過程三個單元，細分每個單元的每個步驟，識別每個步驟、每個零部件、每個作業(yè)環(huán)境存在的風險，并從基層開始查找每個危害的預防措施，這樣員工在工作中才能自覺的規(guī)避風險，真正實現(xiàn)全方位的“本質安全”。
（五）對加油站作業(yè)現(xiàn)場加強管理。對加油站作業(yè)現(xiàn)場的相關工作一定要有明確的要求。例如加油站的工作人員一定要按照加油站的相關規(guī)章制度進行操作，在工作中要及時發(fā)現(xiàn)并排除設備設施的安全隱患；加油站里要有明顯的警示標志；要保證消防器材的齊全有效等。對變更的作業(yè)過程，一定要做好新操作規(guī)程的制定和實施。對變更的設備和工藝，要做好從選型到安裝到調試到驗收的全過程安全監(jiān)控。
（六）完善加油站管理制度，建立明確的責任制。完善加油站的生產(chǎn)規(guī)章制度和崗位操作等規(guī)章制度，使工作人員的操作有章可循。還要有明確的責任制，把每個環(huán)節(jié)的工作都責任到人，這樣大家都會提高警惕，保證每個環(huán)節(jié)的工作都是嚴格按照一定的標準進行的，讓事故防患于未然。加油站的負責人一定要起帶頭作用，從自身做起，嚴格按照規(guī)章制度辦事，禁止違規(guī)操作。加油站內部還要建立一個有效的內部責任監(jiān)督機制，保證每個責任人都全力做好自己的工作。結語：加強加油站的安全管理工作，不僅可以確保加油站工作的安全性，減少不必要的事故，還可以促進我國交通事業(yè)的發(fā)展。因此，面對加油站工作中存在的問題，國家各部門必須重視起來并提出一些有效性措施，我們每一位公民也都應該增強自己的安全意識，從而保證我國的加油站工作安全有效。
參考文獻：
[1]周康.淺析加油站安全管理存在的問題及對策[j].中國石油和化工標準與質量,,03:202.
銀行風險管理研究論文篇八
新時代農村信用社貸款過程中必須面臨貸款農戶所帶來的風險。具體來講，農村地區(qū)的小額貸款發(fā)展速度較快，然而，小額貸款的發(fā)展考驗了農戶的信用風險。而農戶的信用風險主要表現(xiàn)為道德風險。有些農戶在獲得信用社貸款之后將貸款用于生產(chǎn)，而沒有及時還款，導致農業(yè)銀行信貸人壓力過大，給農村信用社帶來了較大的風險。另外，農戶將貸款用于生產(chǎn)投入之后，沒有收回成本，導致無法還貸，進而引發(fā)農村信用社貸款風險。
1.2外部市場方面的風險。
農村信用社在貸款業(yè)務發(fā)展的過程中仍面臨著市場風險。例如，小額貸款對象主要是農戶，而農戶受農產(chǎn)品市場影響較大，會導致農村信用社貸款也受到農產(chǎn)品市場的影響。農產(chǎn)品滯銷會導致農民增產(chǎn)而不增收，最后農民職能減價賠錢賣掉農產(chǎn)品，導致農業(yè)生產(chǎn)損失巨大，沒有能力償還貸款。并且，農村信用社貸款具有很高的風險，小額貸款大多沒有質押和抵押，而是采取聯(lián)保的方式，很容易出現(xiàn)違約的情況。另外，小額貸款的期限較短，而利率變動較大，利率變動也會給農村信用社小額貸款帶來一定風險。
1.3農村信用社內部管理風險。
農村信用社內部管理風險主要包括靜態(tài)風險和動態(tài)風險。其中，動態(tài)風險主要指由于社會活動而引發(fā)的農村信用社的風險。靜態(tài)風險主角要指由于自然力變動而引發(fā)的信用社風險。從靜態(tài)風險方面來講，農村信用社貸款受內部因素影響較大，小額貸款管理不完善會引發(fā)小額貸款風險。并且，有些農村信用社并沒有對風險進行系統(tǒng)化和制度化管理，導致農村信用社風險管理缺乏規(guī)范性，管理風險出現(xiàn)進一步提升，進而沖擊小額貸款的安全。另外，農村信用社員工存在著認知不足和職業(yè)素養(yǎng)不高的問題，有些員工甚至出現(xiàn)違規(guī)貸款的現(xiàn)象，導致貸款風險。
銀行風險管理研究論文篇九
在世界金融危機爆發(fā)之后，我國商業(yè)銀行開始重視風險的管理的重要性，風險管理體系也逐漸建立起來。但是和國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行風險管理比較來看，我國的商業(yè)銀行在揭示風險和控制風險上明顯還存在較大差距，這種差距主要表現(xiàn)在以下幾個方面：
1.各種風險并存，風險管理存在一定難度。首先，我國經(jīng)濟的高速發(fā)展使得融資信貸規(guī)模得到大幅度增長，銀行在資本管理上的難度逐漸增大。我國的貨幣政策受到國際金融危機的影響一直采取寬松的政策形式，主要依靠投資來拉動內需，這也就意味著商業(yè)銀行的信貸規(guī)模迅猛增長，資本管理的難度達到空前難度，企業(yè)不愿意償付或者沒有足夠的能力償還銀行貸款，銀行面臨著嚴峻的信用風險。其次，銀行面臨的流動性風險日益險峻。我國目前開始運用市場化的方式對金融市場的資金籌集和運用，這使銀行面臨著資金流動和資金支付困難的可能。銀行同業(yè)拆借市場的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的資金流動性管理，但是我國的同業(yè)拆借市場發(fā)展不完善，商業(yè)銀行很可能面臨資金流動性危機。最后，我國金融市場中利率、匯率和其他金融衍生品的交易風險逐漸增加。我國近年來進行利率市場化的改革，中央銀行也通過利率調控手段進行宏觀經(jīng)濟調控，利率變化的頻率和幅度正在進一步增加，銀行面臨的利率風險也在逐漸增大。在經(jīng)濟全球化的過程中，各個商業(yè)銀行外匯交易和外匯業(yè)務規(guī)模逐漸增大，匯率波動對商業(yè)銀行的影響也在逐漸增加。同時，由于缺乏管理經(jīng)驗，商業(yè)銀行對金融衍生品交易的涉入使其經(jīng)營風險進一步加大。
2.商業(yè)銀行缺乏完善的風險管理系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行風險管理沒有形成完善的體系，缺乏有力的組織結構作為保證，風險管理內部控制制度建設缺失，相對來說比較分散，部分商業(yè)銀行在信貸審批中依然存在著靠經(jīng)驗、靠領導的工作方式，在信貸前不審查、信貸中不檢查、信貸后也不復查的弊端。
3.風險管理理念與文化的缺乏。我國商業(yè)銀行缺少風險管理的文化理念，風險管理缺少專業(yè)人士指導。企業(yè)文化對于任何一個企業(yè)來說都是靈魂和生命，企業(yè)文化中能否有效的融入風險管理意識決定了企業(yè)風險管理成功與否。風險管理工作需要一定的技術能力和專業(yè)能力，在實際操作中具有復雜性，對風險管理工作人員的素質要求比較高，要求風險管理人員具備較強的洞察力和前瞻性，否則對商業(yè)銀行各項業(yè)務和產(chǎn)品的風險本質很難有精確的把握，建立高素質的人才隊伍對于商業(yè)銀行來說很有必要。
1.構建逆周期的金融宏觀審慎管理制度框架。謹慎的監(jiān)管制度要求金融監(jiān)管部門應該對金融機構流動性、杠桿率和資本充足率進行嚴格的管理，按照相關的管理標準進行管理；另外金融監(jiān)管部門要審時度勢地確定金融監(jiān)管的重點，考慮到經(jīng)濟周期運行的特點和貨幣政策的要求等，使得金融機構能夠正常的運作下去。在當今的經(jīng)濟發(fā)展世界，金融已經(jīng)成為經(jīng)濟發(fā)展的重點和要點，美國金融危機雖然對我國的金融和經(jīng)濟發(fā)展影響不大，但是卻使得我們意識到宏觀審慎管理的重要性，積極吸取發(fā)達國家發(fā)展的教訓，在后金融危機時期我們不僅僅要關注單個行業(yè)或者金融機構面臨的風險，更應該站在宏觀的角度上加大審慎政策的力度。
2.加強杠桿率監(jiān)管?！渡虡I(yè)銀行杠桿率管理辦法》明確規(guī)定了商業(yè)銀行的杠桿率不得低于4%，這使得商業(yè)銀行資本套利的機會大大減少，商業(yè)銀行內部風險管理模型存在的缺陷可以用杠桿率監(jiān)管來彌補，使得金融體系中的資本規(guī)模保持在一定的、合理的水平上。另外，杠桿率監(jiān)管可以避免商業(yè)銀行資產(chǎn)負債表的過度擴張，避免商業(yè)銀行承擔過度的風險，控制銀行體系杠桿化水平的非理性增長和系統(tǒng)性風險的持續(xù)累積。
3.營造全員風險管理文化，增強全面風險管理的意識。我國商業(yè)銀行要倡導和強化全員風險意識，包括各個部門、各種業(yè)務、各種產(chǎn)品的全方位風險管理理念，推行涵蓋事前、事中、事后的全過程風險管理行為。使風險意識深入全行的各個部門、每位員工的行為規(guī)范和工作習慣當中，使每位員工認識到自身的工作崗位上可能存在的風險，以便形成防范風險的第一道關口。
銀行風險管理研究論文篇十
農村信用社的不良貸款率較高。這是因為，農村信用社的貸款對象主要為農戶，而農戶將貸款用戶農業(yè)生產(chǎn)的時候會面臨農業(yè)生產(chǎn)風險。如果農業(yè)收入較低或者沒有農業(yè)收入會導致農戶無法還款，進而引發(fā)農村信用社風險。另外，有些農戶缺乏法律意識和誠信意識，在貸款之后故意不還款，增加了農村信用社的貸款風險。
3.2缺乏風險緩釋措施。
農村信用社貸款主要根據(jù)借款人的信用，沒有采取擔保措施，貸款資金的回收完全依靠貸款人的誠實信用和貸款人的生產(chǎn)經(jīng)營。而農業(yè)生產(chǎn)風險較大，受多種因素的影響，很容易出現(xiàn)本息無法回收的現(xiàn)象。在這種情況下，農戶只能違約，而農村信用社卻沒有辦法強制農戶還款。另外，農村信用社在貸款過程中缺乏風險緩釋措施，農村信用社貸款完全處于風險之中，風險較大。
3.3管理水平不高。
當前，農村信用社風險管理水平較低，信貸管理工作不到位，農村信用社貸款風險較大。具體來講，有些農村信用社在貸款之前并沒有進行嚴格的審查，而是簡單手機農戶的信息，導致農戶出現(xiàn)借冒名貸款的現(xiàn)象。并且，有些農村信用社的貸后管理不到位，沒有對借款人的還款能力、生產(chǎn)經(jīng)營、資金使用、信用風險等情況進行動態(tài)收集，不利于貸款風險的預防。另外，農村信用社產(chǎn)品期限設置不夠合理，無法滿足農業(yè)生產(chǎn)的`需求，導致農戶沒有還款能力，增大了農村信用社貸款風險。
3.4信貸人員素質不高。
有些農村信用社的信貸人員素質不高，甚至存在著違規(guī)操作和失誤操作，增加了農村信用社的貸款風險。具體來講，有些農村信用社員工缺乏經(jīng)濟財會的專業(yè)化知識和技能，無法適應市場化、全球化、多元化的競爭，業(yè)務能力較低，業(yè)務服務質量較差。另外，大多數(shù)農村信用社員工的文化水平較低，缺乏對專業(yè)的、高素質農村信用社專業(yè)人員的引進，農村信用社信貸管理缺乏專業(yè)人才的支撐。
3.5信息技術水平不高。
農村信用社信息技術水平不高是影響農村信用社貸款風險的重要因素。具體來講，有些農村信用社的信息化系統(tǒng)不夠完善，缺乏對先進的信息技術的應用，無法及時為客戶提供在線信貸服務，農村信用社信息化服務功能不健全，難以滿足農戶的便捷化、多樣化的需求，從而影響了農村信用社貸款業(yè)務的發(fā)展。另外，網(wǎng)絡在線貸款由于網(wǎng)絡的虛擬性，面臨著網(wǎng)絡安全風險，威脅著農村信用社貸款的安全性。
銀行風險管理研究論文篇十一
自我國改革開放以來，金融業(yè)得到較快發(fā)展，但金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，銀行稽核在強化商業(yè)銀行內部約束，以達到穩(wěn)健經(jīng)營方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風險進一步顯現(xiàn)情況下，銀行內控管理已越來越重要。文章通過商業(yè)銀行風險管理必須性及稽核是商業(yè)銀行風險內控重要手段的分析后，就搞好商業(yè)銀行風險管理與稽核提出了一些建議，得出了商業(yè)銀行風險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系的對策。
銀行稽核在強化商業(yè)銀行內部約束，保證各項業(yè)務開展按規(guī)定的工作程序進行，以達到穩(wěn)健經(jīng)營進而保證以最小投入獲取最大產(chǎn)出、以最小風險實現(xiàn)最大效益的目的方面，已顯現(xiàn)出越來越重要的位置。現(xiàn)就商業(yè)銀行風險管理與稽核談點看法和建議。
金融業(yè)是一個特殊的高風險行業(yè)，銀行的任何活動都具有一定的風險，同客戶打交道有信用風險，在市場上運作有價格風險、匯率風險，即使不同客戶和資金打交道，只做內務工作，還有操作風險，用人還有道德風險。從某種意義上講，一部金融發(fā)展史就是一部金融風險史，只要有金融活動產(chǎn)生，金融風險就是不以人的意志為轉移的客觀存在。我國商業(yè)銀行受經(jīng)濟運行中的深層次矛盾的影響，各地歷史上積累下來的金融風險隱患不同程度的存在;由于法律法規(guī)尚待進一步完善，個別企業(yè)借轉制之機逃廢銀行債務也時有發(fā)生;對金融機構缺乏有力有效的監(jiān)管，違規(guī)經(jīng)營和金融犯罪還時有發(fā)生，2010年12月發(fā)生的齊魯銀行騙貸案涉案金額在10億元以上就是一例。對潛在的金融風險，既不能視而不見，掉以輕心，也不可草木皆兵，談險色變。因此，必須高度重視和化解金融風險工作，把它作為一項重要常規(guī)的工作納入商業(yè)銀行管理，經(jīng)常掌握金融運行動態(tài)，洞悉各種金融風險發(fā)生的苗頭，采取積極、穩(wěn)妥的對策，進行防范、控制和化解，特別在目前我國經(jīng)濟下行，各地金融風險進一步顯現(xiàn)情況下，防范化解金融風險已成為目前商業(yè)銀行亟待完善的課題。
首先，稽核是保證銀行業(yè)務健康發(fā)展的需要，稽核監(jiān)督是保證各級行處和個人將金融規(guī)章制度落到實處的重要手段。由于實際操作中，存在局部利益和整體利益、個人利益和集體利益之間的矛盾是客觀存在的，個別行處明知故范乃至”上有政策、下有對策“的情況也確實存在。個別行員私欲膨脹，將黑手伸向銀行也時有發(fā)生?；说穆氊熅褪峭ㄟ^組織審計、監(jiān)督、檢查、促使他們嚴格遵守有關金融法律、法規(guī)和制度、從而確保銀行業(yè)務的健康發(fā)展。
第二，稽核是不斷提高銀行經(jīng)濟效益的需要。目前商業(yè)銀行工作轉到以提高經(jīng)濟效益為中心的軌道上來后，一方面，銀行出現(xiàn)了大量以物抵貸資產(chǎn);另一方面，由于多種原因個別行仍未杜絕不問貸款效果好壞開展資產(chǎn)業(yè)務的壞習慣。因此，商業(yè)銀行加強稽核監(jiān)督，可使有限的資產(chǎn)發(fā)揮更大的效益。
第三，稽核是維護財經(jīng)紀律和經(jīng)濟秩序的需要。經(jīng)濟秩序即經(jīng)濟運動規(guī)則，保持良好的經(jīng)濟秩序，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提條件。市場經(jīng)濟是配置資源的有效形式，我國過去經(jīng)濟建設中的最大失誤，就是沒有搞市場經(jīng)濟。但是，市場經(jīng)濟也有其固有的缺陷和不足，它本身并不能自動實現(xiàn)資源的最佳配置。市場經(jīng)濟如果離開了國家宏觀調控，讓價值規(guī)律這只“看不見的手”去調節(jié)經(jīng)濟的所有方面，就難以避免自發(fā)性，盲目性，甚至產(chǎn)生破壞作用。因此，必須加強和改善國家金融等宏觀調控，克服和抑制市場經(jīng)濟的不足及消極因素，防止出現(xiàn)不按規(guī)定亂貸款等行為，強化稽核審計在內的各種經(jīng)濟監(jiān)督，維護市場經(jīng)濟秩序。
第四，稽核是促進廉政建設的需要?？朔麡O現(xiàn)象是關系改革和經(jīng)濟建設成敗的一項長期斗爭。要有效地遏制和懲治，腐化墮落等問題，除了建立健全必要規(guī)章制度外，還應加大稽核監(jiān)督的力度，加強對權力運用的制約，并使這項工作法制化，經(jīng)?；?。當前金融現(xiàn)象的最大特點是，權錢交易。光大銀行原董事長朱小華嚴重違法亂紀案件就是一例。這些問題一般能通過稽核審計反映出來?；瞬块T應適應反斗爭的需要，發(fā)揮精于審計的特長，加強對各職能部門審計監(jiān)督，重點檢查管錢管物的部門，堅決揭露查處經(jīng)濟活動中的各種違法亂紀行為，防范和懲治，促進廉政建設和社會風氣的根本好轉。
第五，稽核是不斷提高經(jīng)營管理水平的需要?；耸腔谏虡I(yè)銀行本身的經(jīng)營管理需要而產(chǎn)生，通過稽核工作開展，針對經(jīng)營管理和規(guī)章制度等方面存在的問題提出建議，尋求提高商業(yè)銀行管理效率和經(jīng)濟效益的途徑，可不斷提高商業(yè)銀行管理水平的科學性，為加強和改善經(jīng)營管理服務。
第一，加強商業(yè)銀行產(chǎn)權制度改革。產(chǎn)權關系從根本上規(guī)定著現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理結構和內在約束機制。因此，要建立現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，使銀行成為真正的商業(yè)銀行，就應按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，走股份制道路，從而構建產(chǎn)權明晰、產(chǎn)責分明、政企分開的現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權制度。通過資本的重組，使國有股份逐步退出，利用證券市場籌集資本，實現(xiàn)資本多元化。
第二，商業(yè)銀行自主經(jīng)營。必須真正落實《中華人民共和國商業(yè)銀行法》所賦予商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權，使商業(yè)銀行作為一個獨立的法人實體，擁有絕對的經(jīng)營自主權，能夠按照市場法規(guī)自主地配置資金，不受任何行政干預和超經(jīng)濟強制的左右。
第三，商業(yè)銀行自擔風險。在商業(yè)銀行的生存與發(fā)展中，承受風險的能力至關重要。從根本上講，商業(yè)銀行資本金是銀行承擔經(jīng)營風險的基本資金，資本金是否充足直接關系到銀行自擔風險的能力。當務之急是要按照巴塞爾委員會《資本充足協(xié)議》充實資本，改善資產(chǎn)結構，建立風險準備金等途徑提高銀行的資本充足率，顯著提高商業(yè)銀行自擔風險的能力。從而使商業(yè)銀行做到名符其實的自擔風險、自負盈虧。
第四，完善分工明確、相互牽制的組織結構。商業(yè)銀行在內部組織結構的設計上要形成一種相互制約的機制，必須保證各部門、成員間的權利、責任的劃分既科學合理，又相互制約，通過建立不同崗位之間的制衡體系，從組織結構上減少和防范風險。
第五，加強授權授信管理。目前，商業(yè)銀行實行的是總行一級法人體制。因此，分支機構不具備法人資格，不能獨立承擔法律責任，總行要實行法人授權授信制度，以增強整體控制能力，防止系統(tǒng)失控。當前應從實際出發(fā)建立一套行之有效的貸款授信審批制度。
第六，完善內部操作規(guī)程。制定內部操作規(guī)程是一個自上而下的過程，商業(yè)銀行首先要分析經(jīng)營目標和策略，確定整個銀行的風險控制政策，然后由上往下細分，確定各主要的風險控制政策，再擬定各業(yè)務的標準流程，流程上的風險控制點、各崗位的責任以及相關內部監(jiān)控的步驟，最終共同形成商業(yè)銀行內部規(guī)章制度，使每個員工都明確自己的任務、職責。內部操作規(guī)程就是通過業(yè)務操作時不同崗位、不同人員的共同參與，時刻將業(yè)務置于雙線核算、雙重控制、交叉核對、相互制約的狀態(tài)，達到防范風險，提高效率的目的。
第一，建立垂直稽核監(jiān)督體系。商業(yè)銀行應借鑒國際現(xiàn)代銀行業(yè)管理模式，實行垂直審計制度。目前可按兩種模式建立稽核體系:一是在總行成立稽核監(jiān)督部。對各支行稽核人員實行派駐制并定期輪換:二是由總行稽核監(jiān)督部按地域劃分成立若干個稽核監(jiān)督組，每一組負責若干支行業(yè)務稽核工作。從組織上保證稽核工作的獨立性、權威性和超脫性。
第二，充實稽核力量、規(guī)范稽核工作。要使內部稽核審計工作得到有效開展，必須以保證稽核隊伍的素質和數(shù)量為前提，否則稽核工作很難開展。工作中要監(jiān)管職責明確化并實施獎優(yōu)罰劣機制，以規(guī)范化的制度促進稽核工作的完善。
第三，加大稽核檢查的力度。要建立全面的、系統(tǒng)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場稽核審計體系。業(yè)務內控制度要覆蓋商業(yè)銀行所有資產(chǎn)負債及中間業(yè)務，對所有擬開發(fā)新業(yè)務也都要預先制定有關內容控制。必須明確業(yè)務職能部門的內控職責，把業(yè)務管理部門放到內控自律的中心地位。并且要花大力氣對內控制度的建設與完善情況進行督促檢查。
第四，樹立商業(yè)銀行稽核審計的權威性。當前必須樹立內部審計的權威性，主要應從建立嚴厲的處罰及責任追究制度入手，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)問題，即對有關責任部門和責任人進行嚴肅處理，同時對整改建議的落實情況進行緊密跟蹤，對那些“故態(tài)復萌”者嚴懲不貸。對那些“守法經(jīng)營”者論功行賞，做到賞罰分明。
金融信息的披露，是強化市場的約束，增強商業(yè)銀行經(jīng)營透明度，保護客戶權益的重要手段。2007年7月3日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就對外發(fā)布了《商業(yè)銀行信息披露辦法》，要求在國內依法設立的商業(yè)銀行按照辦法向社會披露經(jīng)營信息。這是在我國加入世界貿易組織、金融業(yè)對外開放進入一個階段的情況下，加強和改進商業(yè)銀行監(jiān)管、促進商業(yè)銀行規(guī)范經(jīng)營的重要舉措。為此，商業(yè)銀行應按信息披露辦法規(guī)定的內容和時間做好信息披露工作，在主要營業(yè)場所、互聯(lián)網(wǎng)上刊登年度報告，中國銀監(jiān)會還將鼓勵商業(yè)銀行通過媒體向公眾披露年度報告的主要信息。借助市場與公眾的約束，實現(xiàn)市場與金融機構之間的良性互動。
總之，商業(yè)銀行風險管理要以現(xiàn)代化的管理模式，形成以完善業(yè)務規(guī)程為主、稽核審計為輔、市場約束作為重要補充的加壓體系。
銀行風險管理研究論文篇十二
摘要：信用社是支撐農村經(jīng)濟發(fā)展的重要經(jīng)濟體，在農村現(xiàn)代化經(jīng)濟發(fā)展進程中發(fā)揮著重要的經(jīng)濟保障作用，為三農事業(yè)的發(fā)展奠定了重要的基礎性保障。但受各項因素影響，新時期農村信用社面臨著各類風險，嚴重影響了其經(jīng)濟安全。為此，本文以浙江省為例，就新時代農村信用社風險管理工作展開了深入的研究與探討。通過對新時代農村信用社風險類型的詳細介紹，探究了信用社風險的成因以及農村信用社風險管理中存在的普遍問題，對新時代農村信用社風險管理的具體策略進行了詳細介紹。
關鍵詞：農村信用社；風險；管理；策略。
農村信用社貸款以小額貸款為主，在經(jīng)營過程中面臨著農戶方面的風險、市場方面的風險和內部管理的風險。而農村信用社風險的主要成因包括農業(yè)生產(chǎn)的脆弱性、市場失靈、經(jīng)營范圍狹窄等。在這種情況下，農村信用社應加強對風險的管理，積極探索農村信用社風險管理的策略，不斷降低農村信用社發(fā)展過程中的風險。研究新時代農村信用社風險管理不僅能夠有效防范風險，而且對農村信用社發(fā)展意義深刻。
銀行風險管理研究論文篇十三
踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和xxxx的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在xx優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
進入xx銀行半年多時間來，在領導和前輩的關心照顧下，本人抱著謙虛好學的態(tài)度努力工作，積極學習業(yè)務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的其他工作。本人是剛畢業(yè)的理科本科學生，踏上工作崗位接觸全新的銀行工作，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個過程不僅是專業(yè)的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在綜合統(tǒng)計崗位上，領導和前輩的關心指導使本人認識到，嚴謹?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、努力的思考，才能獲得最準確的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和xxxx的工作效率。也正是銀行業(yè)這種對我而言全新的工作，提供給我一個全新的學習機會，在xx優(yōu)良的成長環(huán)境下使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解銀行業(yè)、金融業(yè)的運行規(guī)律，把所學所悟的點點滴滴運用到實際工作崗位工作中。
風險管理部是負責xx支行全面風險管理政策的落實，監(jiān)測、評價和控制的綜合管理部門，是風險和內控的日常管理職責部門。本人任職的綜合統(tǒng)計崗，主要負責對本行信貸資產(chǎn)風險狀況和風險分類的統(tǒng)計、分析和管理;負責全行信貸數(shù)據(jù)動態(tài)管理、分析。
在實際工作中，本人主要完成以下幾個方面的：信貸手工臺帳的錄入與核對，對實際發(fā)生的信貸業(yè)務明細進行動態(tài)掌控、分析和管理，以便于及時準確的獲得各項信貸統(tǒng)計數(shù)據(jù);對xx支行運行的老信貸系統(tǒng)進行維護和管理，對各部辦錄入的數(shù)據(jù)及報表進行統(tǒng)計及分析;提供xx行各項信貸資產(chǎn)數(shù)據(jù)及明細，完成四級分類和五級分類的統(tǒng)計工作和分析工作;月度為行領導以及計財處、公司部、個金部提供同業(yè)經(jīng)營情況的詳細數(shù)據(jù);月度、季度、年度，獨立的或配合辦公室、計財處等部門對外提供各項信貸數(shù)據(jù)報表。此外，我行新設了信息安全員一崗，本人即任風險管理部信息安全員，負責部門電腦網(wǎng)絡信息安全的維護。
正是由于以上的認識，本人在過去的半年時間里努力向各位前輩學習業(yè)務知識，嚴謹認真的完成了本職的統(tǒng)計工作，做到了及時、準確、完整的反映xx支行信貸業(yè)務情況。認真的完成了信息安全員的工作，做好了信息安全的日常維護并建立了安全員日志。努力地養(yǎng)成著良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的認識到良好的工作習慣是互通的，特別是在工作的條理性上，受到各位前輩的指導今后還將繼續(xù)努力。
風險管理部綜合統(tǒng)計崗是一個需要責任心與耐心的崗位，通過半年多的學習和實踐，我堅信能勝任崗位并做出成績;在今后的工作中，我也將繼續(xù)努力，成為更優(yōu)秀的xx一員。
銀行風險管理研究論文篇十四
1、遏制企業(yè)發(fā)生風險事故的概率，提供原油集輸、資產(chǎn)資金安全的保障。
避免企業(yè)發(fā)生風險事故是需要事前進行遏制的一種目標。油田儲運銷售公司的工作以及業(yè)務并不是多變的，但是業(yè)務的風險管理卻在企業(yè)的發(fā)展中越減凸顯，且尤為重要。其中中石油的很多企業(yè)都曾發(fā)生過類似的風險事故，均與原油集輸有著密切相關的聯(lián)系。比如說：大連石化連續(xù)6年發(fā)生5次原油罐爆炸事件，不光是損失了巨大的財力人力，并且對于環(huán)境的破環(huán)也是無法比擬評估的。所以說一次的風險事故可以造成企破人亡，并且會給員工帶來非常嚴重的恐慌及懼畏。如果將風險管理合理的實施將會帶來更多的益處，其中包括員工的撫慰具有安全感，員工的生產(chǎn)環(huán)境以及生活保障，或者是利用風險管理層層識別和傳遞，消減員工因意外風險事故導致的心理壓力。由于工藝、戰(zhàn)略投資、所處環(huán)境等影響，油田集輸業(yè)務發(fā)展的過程中存在著許多不確定性的風險因素，那么一個公司到底應不應該做某項業(yè)務，該怎么投資，如何投資，這其中除了對于未來期望值的合理評判，更需要依靠企業(yè)風險管理來把關。那風險管理它存在的目的就是對于此項業(yè)務的預期收益是否可以實現(xiàn)達到，或者是存在著何樣的重大風險事故，何種程度，是否已經(jīng)影響到安全、員工傷亡，有沒有涉及到違法，所出現(xiàn)的影響程度是多高，遇到此樣的風險公司是否可以承受，從一個專業(yè)的角度去提供專業(yè)的參考。
風險管理可以分為三層防線：業(yè)務管理部門、風險管理部門和審計部門。雖然已經(jīng)存在了風險管理部門，但業(yè)務管理部門也是評估風險的重要部分。風險管理部門只是風險管理的主要部門，因為對于各專業(yè)的不熟悉，也制定不出風險控制的具體位置及關鍵點；風險管理部門需要經(jīng)常性的對于業(yè)務管理部門的風險管理進行系統(tǒng)性、完整性、規(guī)范性的指導和監(jiān)督；雖然業(yè)務部門也有防范風險是它的的本能，但是僅靠業(yè)務管理部門防范風險是不夠的.，因為很多業(yè)務部門和一線單位的風險防范措施往往是偏具體業(yè)務性的，不系統(tǒng)、不完整、不規(guī)范，也不標準，這需要主管風險部門進行培訓、督導，整理、歸集。
1、減少發(fā)生風險管理損失后的危害程度。
前期的風險評估需要保證企業(yè)在發(fā)生風險事故后可以在最短的時間里恢復正常運轉，使企業(yè)的生產(chǎn)活動以及經(jīng)營活動正常啟動。風險事故一旦發(fā)生會對人們造成不同程度的危害及損失，進而影響或擾亂組織的正常狀態(tài)以及人們的穩(wěn)定生活，最嚴重的是可以直接影響到整個組織陷于癱瘓。所以這一些列的問題就必然要求企業(yè)在損失控制保險及其他風險管理工具中選擇合適的平衡點，實現(xiàn)有效的風險管理評估測評，找到最佳切入點。
2、能提供周轉資金提供風險事故賠償，在最短的時間里恢復。
企業(yè)及員工家庭的正常生活秩序風險是企業(yè)發(fā)展中存在的一種信號，也可以說通過它就可以看出整個企業(yè)發(fā)展的運營情況。在經(jīng)過一次次的實踐證明：一個企業(yè)想要穩(wěn)步的發(fā)展，必須要有相應完整的風險管理體系，用科學的角度進行冒險。同時，在發(fā)生危險后，依然可以有足夠的資金提供賠償以及保證企業(yè)的正常運轉類似難度較大的問題。在儲運銷售公司近幾年的內控和風險管理經(jīng)驗證明：發(fā)展與風險是并行存在的，一個企業(yè)在實施經(jīng)營風險防范的同時必須意識到完善風險管理體系的重要性，將與內控管理相結合，讓每一項生產(chǎn)工作都可以在風險管理的庇護下穩(wěn)定發(fā)展，遏制因為風險意外的發(fā)生后由于資金周轉不到位導致企業(yè)倒閉。業(yè)務多元化是油田企業(yè)現(xiàn)階段的表象，實施風險管理，采用全新的風險管理方法是目前企業(yè)管理工作意向的重要任務和需求。只有通過構建操作風險管理框架，再造業(yè)務管理流程，建立有效的風險識別、評估、報告和緩解制度，培養(yǎng)強有力的風險管理隊伍，才能有效地推進油田企業(yè)的風險管理體系建設。
銀行風險管理研究論文篇十五
今年我在廣發(fā)黃石支行擔任大堂經(jīng)理一職，隨著商業(yè)銀行的市場化，服務也越來越受到重視，而大堂這個工作是客戶接觸我行優(yōu)質服務的開端，是客戶對我行的第一印象，因此我行對我們的要求也格外嚴格;大堂經(jīng)理是連接客戶、綜合柜員、客戶經(jīng)理的紐帶。我們不僅是工作人員，同時也是客戶的代言人。在客戶迷茫時，我們?yōu)槠渲该鞣较?在客戶遇到困難時，我們施予援手;當客戶不解時，我們耐心解釋;我們要隨時隨地，急客戶所急，想客戶所想，以完美無缺的服務去贏得每一位客戶。要讓每一位客戶感受到我們的微笑，感受到我們的熱情，感受到我們的專業(yè)，感受到賓至如歸的感覺。我們黃石支行地處居民生活社區(qū)，也是有名的商業(yè)中心，正因為這些，給我行帶來了一系列的問題。時在每天來辦理業(yè)務的客戶中中高端客戶居多，進出量都比較大，從而增加了柜面的壓力;為了解決這些問題，我們準備了方案，帶有卡客戶到自助設備辦理，進行客戶分流，從而減輕柜面壓力。每當客流量較大時，我就會大聲詢問：“客戶請到號柜理業(yè)務”，分流客戶任務，以免一些客戶中途離開的空號占據(jù)時間，保持營業(yè)廳內良好的工作秩序。因為只有良好的營業(yè)秩序，我們才能成功地尋找到我們的目標客戶，營銷我們的理財產(chǎn)品，引薦給我們的客戶經(jīng)理，實現(xiàn)服務與營銷一體化。為了預防設備機器突發(fā)故障，我們每天定點檢查維護機器，及早發(fā)現(xiàn)，及早處理，把設備所帶來的不便降到最低。
作為大堂經(jīng)理，我們不僅僅是要熟悉本行的業(yè)務和產(chǎn)品，更應該走出去，知己知彼，方能百戰(zhàn)百勝。
作為大堂服務人員，除了要對銀行的金融產(chǎn)品、業(yè)務知識熟悉外，更要加強自身職業(yè)道德修養(yǎng)，愛行敬業(yè)。在工作中，自覺維護國家、廣發(fā)行、客戶的利益，遵守社會公德和職業(yè)道德。時在工作中，大堂經(jīng)理的一言一行通常會第一時間受到客戶的關注，因此要求其綜合素質必須相當高。在服務禮儀上也要做到熱情、大方，主動、規(guī)范。而且還要處事機智，能及時處理一些突發(fā)事件，同時還應有一些緊急救生知識。前不久，我行在消防做了一系列的演練，讓我們大廳工作人員明白了對突發(fā)狀況應該如何應急處理。
作為大堂服務人員，我們還應具備良好的協(xié)調能力，怎么調動好三方人員和保安師傅的工作，發(fā)揮他們的作用，便是我們時需要注意的，時要注意協(xié)調柜員和大廳工作人員，提高凝聚力，發(fā)揮團隊精神。而對待那些駐點人員，首先我們不能把他們當外人看待，要把他們看成我們的一員，盡量推薦一些好的客戶給他們，時尊重并關心他們，給他們創(chuàng)造一個好的工作臺，實現(xiàn)雙贏。
優(yōu)質的服務不能僅僅停留在環(huán)境美“三聲服務”行為規(guī)范等方面，應該是一種主動意識，一種負責態(tài)度，一種良好的工作心態(tài)。更需要柜員問，要形成環(huán)節(jié)整體互動，默契配合。只有秩序好、流程好、整體好才能做到最好。為了更好的提高服務水和業(yè)務水，我在今年參加了分行組織的多次服務規(guī)范學習和演練。在今后的工作中，我更要不斷地提高工作質量和服務藝術，更好地為客戶提供優(yōu)質服務。
在過去的20xx年中，我在大堂經(jīng)理這個崗位上學習到了許多與客戶交流的經(jīng)驗和一些營銷的技巧，但也存在許多的不足之處。我相信，只有踏踏實實，默默無聞的耕耘，才能結出豐碩的果實。
在20xx年中，我要努力學習服務技巧和專業(yè)知識，提高自身業(yè)務水，以新的面貌，為客戶提供更好更優(yōu)質的服務。
銀行風險管理研究論文篇十六
摘要：近幾年來隨著我國在國民經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展近幾年來隨著我國在國民經(jīng)濟和市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人們的生活質量不斷的提高，為此各種這樣的建筑工程拔地而起為了更好的在規(guī)定時間內完成建筑工程項目達到人們的要求標準而起為了更好的在規(guī)定時間內完成建筑工程項目達到人們的要求標準，就需要針對工期進行管理。為了考慮到建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素，需要設立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督。對建筑工程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支筑工程質量和經(jīng)濟開支，因此工期風險管理尤為的重要。
關鍵詞：建筑工程項目建筑工程項目；工期；風險管理。
1前言。
建筑工程項目在建設過程中不會完全按照實行按規(guī)定好的進行的進行，由于存在著許多方面的制約因素影響著建筑工程的建設往往造成不定向性建設往往造成不定向性，為此就需要對建筑工程項目實施風險管理來提前為可能發(fā)生的風險做出推斷險管理來提前為可能發(fā)生的風險做出推斷，從而更好的找得到解決的措施來避免影響到建筑工程項目的順利實施到解決的措施來避免影響到建筑工程項目的順利實施。在風險管理上尤其是對工期的風險管理最為重要原因就是工期風險管理與建筑工程項目是否能實現(xiàn)利益最大化有關險管理與建筑工程項目是否能實現(xiàn)利益最大化有關。
針對風險管理的概念其實很好的理解針對風險管理的概念其實很好的理解，所謂的風險管理就是對還沒出現(xiàn)的風險和存在的風險實施適當?shù)拇胧L險所帶來的一些損失和影響降到最低所帶來的一些損失和影響降到最低，一般對風險都是通過對事件的分析和討論發(fā)現(xiàn)的事件的分析和討論發(fā)現(xiàn)的。有人類活動和人類不能涉及到的領域都存著風險領域都存著風險，在建筑工程這個人類活動頻繁的領域里存在著許多的風險在著許多的風險，工期方面存在著的風險對于建筑工程項目來說很重要來說很重要，對工期風險進行標準化的管理往往通過很復雜的過程才能實現(xiàn)的過程才能實現(xiàn)?？茖W合理的對工期風險管理都是通過對建筑工程項目中涉及到的信息資料進行非常嚴謹?shù)姆治鎏幚肀匾脑掃€會采用數(shù)學上的經(jīng)驗公式來分析要的話還會采用數(shù)學上的經(jīng)驗公式來分析，為了進一步了解工期風險可以通過進行開展實驗用事實來說話工期風險可以通過進行開展實驗用事實來說話。然后按照風險發(fā)生的幾率大小將風險分條處理險發(fā)生的.幾率大小將風險分條處理，針對性地進行解決。建筑工程項目很容易被外部的環(huán)境因素和自身的條件制約約，實施工期工程風險管理就是為了提前對可能出現(xiàn)的問題有一個準確的認識有一個準確的認識，讓建筑工程人員能夠在經(jīng)濟支出很少和出現(xiàn)的問題最小化的情況下可以針對性的制定出措施出現(xiàn)的問題最小化的情況下可以針對性的制定出措施，從而使建筑工程項目順利無阻的進行使建筑工程項目順利無阻的進行。
3工期涉及到的風險。
根據(jù)我們的觀察可以知道現(xiàn)在的建筑工程項目越來越大大，建筑工程項目涉及到的諸多問題都存在著風險，建筑工程項目與其他的項目有很多的不同項目與其他的項目有很多的不同，它作為一種高風險投資需要考慮到自身的資金承受能力要考慮到自身的資金承受能力、建筑工程的質量和國家在市場經(jīng)濟上的政策等諸多因素場經(jīng)濟上的政策等諸多因素。
3.1投資方資金的問題。
作為一個建筑工程項目的投資方必須要全面的了解自身的資金承受力的資金承受力，在經(jīng)濟承受能力范圍內才能順利的完成建筑工程項目工程項目。一個投資方的資金出現(xiàn)問題就會使整個建筑工程項目出現(xiàn)癱瘓工期可能會出現(xiàn)延誤項目出現(xiàn)癱瘓工期可能會出現(xiàn)延誤，所以投資方的資金問題也是屬于工期風險管理中一重要的對象也是屬于工期風險管理中一重要的對象。
3.2工程設計出現(xiàn)矛盾。
由于建筑工程的工程量復雜多變需要嚴格規(guī)范的開展作業(yè)業(yè)，有時由于一些疏忽導致設計預想的方案出現(xiàn)沖突，從而使建筑工程項目在實施過程中出現(xiàn)障礙建筑工程項目在實施過程中出現(xiàn)障礙。在工程項目開展階段若是工程設計出現(xiàn)了差異若是工程設計出現(xiàn)了差異，就會對建設好的建筑造成破壞導致建筑工程項目的進度受到阻礙致建筑工程項目的進度受到阻礙。在設計階段的時候需要考慮到工期風險的問題避免在后期建設過程中出現(xiàn)由于設計問題導致工期出現(xiàn)風險題導致工期出現(xiàn)風險。
3.3地理環(huán)境的因素。
地理環(huán)境方面的因素也是建筑工程中的工期風險管理中一個考慮對象一個考慮對象，建筑工程工程項目在建筑過程中收到地理環(huán)境的制約性比較的大境的制約性比較的大。有的建筑工程建設在地形復雜的地面上上，導致建筑工程的困難度都增大甚至回事工期的時間延誤誤。在建筑施工的過程中可能會因為一些突發(fā)的天氣原因造成建筑工程緩停成建筑工程緩停。
3.4建筑材料的問題。
為了保證建筑工程的質量問題將在材料質量方面出現(xiàn)的風險降到最低風險降到最低，就需要在選擇材料的時候選擇合適的材料投入到工程建設中去入到工程建設中去。
4科學合理的管理工期風險。
4.1高水準的施工管理。
為了確保在甲方規(guī)定的時間范圍內完成建筑工程需要有科學合理的施工技術和流程科學合理的施工技術和流程，在建筑施工分區(qū)域的時候需要將人力資源進行系統(tǒng)化的分配才能提高建筑工程的完成效率和質量水平和質量水平，從而降低涉及到工期等一系列問題帶來的風險險。高水準的施工管理不僅可以使施工部門在建筑行業(yè)有立足之地而且還可以利用自己的優(yōu)勢來為自己進行招標從而更有效的推動建筑行業(yè)的發(fā)展有效的推動建筑行業(yè)的發(fā)展。
4.2工期風險管理中的回避策略。
這個建筑工程項目棄標建筑工程投資方都會對這個建筑工程項目棄標，畢竟建筑工程的投資方的在經(jīng)濟上的風險比較的大程的投資方的在經(jīng)濟上的風險比較的大。如果針對建筑工程中小項目問題的工期風險問題較高的時候中小項目問題的工期風險問題較高的時候，為了即達到工期又把風險降到最低施工單又把風險降到最低施工單，位一般會采取另一條途徑在規(guī)定的時間內完成的時間內完成。
4.3工期風險管理中的減輕策略。
由于建筑工程在建設過程中對待風險問題早就考慮到了所以也知道自己的風險承受力所以也知道自己的風險承受力，將工程風險降到最低可以采取轉移風險的措施取轉移風險的措施，可以找擔保方把風險進行轉移從而使自己承擔的工程風險變小己承擔的工程風險變小。在工程工期的風險管理中可以與甲方進行協(xié)調延長工期來減輕在工期方面承擔的風險方進行協(xié)調延長工期來減輕在工期方面承擔的風險。
4.4工期風險管理中的分散自留方法。
風險分散自留政策是一種涉及到財務管理風險分散自留政策是一種涉及到財務管理，根據(jù)風險是否涉及到經(jīng)濟損失將其分為分散和自留否涉及到經(jīng)濟損失將其分為分散和自留。顧名思義將風險中涉及到經(jīng)濟損失的把風險轉給其他的投資方把風險中較小的部分留給自己部分留給自己。建筑工程項目負責人一般對于這種措施不會采取采取，公期風險的分散難度比較大，很少有投資方選擇風險較大的項目工程大的項目工程。
5結束語。
隨著改革開放政策的打開建筑行業(yè)如同雨后春筍般的增多多，近幾年隨著我國在建筑行業(yè)政策的不斷加強建筑工程的投資方對于建筑工程的質量和工期越來越重視投資方對于建筑工程的質量和工期越來越重視。為了考慮到建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素建筑工程項目的高風險和工作作業(yè)復雜等制約因素，需要設立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督立相關的風險部門對建筑工程項目進行監(jiān)督，因為對建筑工程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支程的工期風險管理關系到建筑工程質量和經(jīng)濟開支，因此工期風險管理尤為的重要期風險管理尤為的重要。
參考文獻：
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銀行風險管理研究論文篇十七
這次培訓是由ccaa組織、全國范圍內的級別審核員都要參加的大規(guī)模的繼續(xù)教育，目的就在于給級別審核員提升能力，因為在以前的專項工作檢查時，發(fā)現(xiàn)存在著審核員專業(yè)知識和法律法規(guī)方面知識欠缺、專業(yè)素養(yǎng)不足的問題，因此希望通過這種脫產(chǎn)方式給審核員們充一下電。應該說這樣做是非常有必要的，既對審核員也對我們認證行業(yè)來講都是非常必要和重要的`。
1、必要性。作為當下這個時代，應該具備危機意識、風險意識，不要將事故后的處理作為我們應對災害的手段，應該有憂患意識，將風險防犯關口前提，貫穿預防為主的思想。無論是國家應對自然災害還是人為管理上的漏洞，應精心策劃，系統(tǒng)安排，盡量將可能出現(xiàn)的危急險重的情況考慮全面，制定可行的應急預案，并適時操練，就象環(huán)境、安全管理體系中要求的那樣，做應急準備和響應。古語說得好，有備無患。對于個人而言也一樣，事業(yè)、生活、家庭、學業(yè)等等方面，如果有了系統(tǒng)的思考并盡量把一些不確定因素出現(xiàn)后可能的影響考慮到，制定一個基本可行的應對措施，那么在真的危機或風險出現(xiàn)的時候，我們才能做到從容面對，至少比沒有心理準備要好得多。這就是我認為培訓的必要。
2、重要性。這次培訓只列了這兩項內容，風險管理和法律法規(guī)，在我們實施審核的時候，有多少能搞得懂法律法規(guī)的內容、規(guī)定，又有多少能給企業(yè)提出應關注的風險問題呢?這些在企業(yè)經(jīng)營中還是非常重要的。
銀行風險管理研究論文篇十八
xx主管是營業(yè)機構業(yè)務xx的現(xiàn)場組織者，是重要業(yè)務的授權和審批者，是xx風險的`事中控制者，種種職責都說明xx主管在營業(yè)機構的重要性，所以做好xx主管理的尤為重要。
xx年風險管理部制定了xx主管輪崗位方案，保障xx隊伍的優(yōu)化、廉潔、高效，保證業(yè)務xx人員全面掌握核算和管理要求；二是建立xx主管輪休制，避免休假高峰期軋堆休假，保障營業(yè)機構業(yè)務的正常開展，保證xx主管的正常休假，同時透過機動xx主管的輪替，作為xx主管的履職檢閱，發(fā)現(xiàn)和整改xx主管好的方法和錯誤的做法，達到全行統(tǒng)一標準；三是做好營業(yè)機構xx主管的補充和配備工作，協(xié)助xx主管做好支行的各項xx業(yè)務正常開展。
新業(yè)務產(chǎn)生后，業(yè)務發(fā)展的好壞，其中首要的就是培訓到不到位，所以培訓工作很重要，風險管理部認真梳理以往的培訓方式，總結培訓的效果，年初重新制定“xx業(yè)務培訓方案”，采取集中培訓（每周xx主管和專職人員培訓），分層次轉培訓（由xx主管轉培訓受派機構的xx人員），集中考核（由風險管理部組織考試）的方式，以期達到各層級xx人員不斷提高專業(yè)素質和業(yè)務技能，確保具備履行本崗位職責的能力，以促進全體xx人員服務水平持續(xù)提高。
從3月份開始，總行和分行陸續(xù)上收了跨行支付業(yè)務、行內結算業(yè)務、個人開戶及簽約業(yè)務、支票影像提出、提入業(yè)務、自助設備加清鈔業(yè)務、貸款發(fā)放業(yè)務、票據(jù)審驗業(yè)務、賬戶錄入業(yè)務、加密代發(fā)工資等9大項25種業(yè)務。為支行減負、為xx人員減壓，把風險集中化，把業(yè)務流程化，把管理扁平化，讓柜面員工有機會、有時間充分的發(fā)揮其“一句話”的職能。
截止目前已初步形成“網(wǎng)點全面受理、后臺集中處理”的業(yè)務xx格局，逐步實現(xiàn)業(yè)務集約運行、風險集中控制和xx效率提升。從而提高我行業(yè)務xx效率，加強操作風險事中防控，促進網(wǎng)點由交易處理型向營銷服務型轉變。
業(yè)務集中上收，為支行減員13人，為對公人員減壓50%，為對公人員轉移風險50%。
為全面提升分行xx管理工作水平，有效控制基層行操作風險，圍繞xx工作服務基層、提升員工專業(yè)素質，風險管理部努力創(chuàng)新，通過編制“xx業(yè)務風險月刊”、“xx業(yè)務風險季刊”，通過下發(fā)“風險警示書”，通過與風險薄弱機構和人員約見談話、通過委派xx業(yè)務監(jiān)督人員到風險薄弱網(wǎng)點監(jiān)督指導、通過召開全行xx業(yè)務操作風險案防大會等方式，給營業(yè)機構負責人和xx主管提供參考，更加方便、直觀、有針對性的使支行xx工作有的放矢，使xx人員增強風險防范意識，保護自己，保護他人，保護全行不受風險損失。為全行風險管控文化。
業(yè)務的開辦結合科技的力量可以使辦理業(yè)務的速度和準確率倍增，風險管理部與信息科技部密切合作開發(fā)了“分行業(yè)務集中處理綜合填單系統(tǒng)”，“知識庫”，“問題庫”、“數(shù)據(jù)報表系統(tǒng)”，小小的系統(tǒng)程序給支行和員工提供了數(shù)據(jù)參考和業(yè)務查詢，管理人員通過數(shù)據(jù)分析，填單平臺即提升了客戶的滿意度，提高了業(yè)務核算質量，還減少了xx人員的工作量，體現(xiàn)了科技與業(yè)務的完美結合。
銀行風險管理研究論文篇十九
【關鍵字】業(yè)務連續(xù)性；風險評價；關鍵信息系統(tǒng)；災難恢復。
1.引言。
信息系統(tǒng)的運行正常是企業(yè)信息化發(fā)揮效益的基礎，信息系統(tǒng)不可用，直接關系到企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的正常開展，進而影響到企業(yè)在競爭中的生存和發(fā)展。因此，從業(yè)務連續(xù)性視角來研究企業(yè)關鍵信息系統(tǒng)運行的風險，完善風險評價，制定選擇對應策略對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營管理具有重要意義[1]。石油是國家的重要戰(zhàn)略物資。我國目前的成品油銷售以省級行政區(qū)域來劃分，省級成品油銷售企業(yè)負責在本省區(qū)域內開展成品油業(yè)務。隨著信息化的深入應用，成品油銷售企業(yè)的各項業(yè)務已通過信息系統(tǒng)為載體，保證一天二十四小時不間斷的開展及運轉。信息系統(tǒng)是否可正常使用，成品油業(yè)務的正常開展有著直接影響[2]。所以，通過對成品油銷售企業(yè)關鍵信息系統(tǒng)運行的風險管理，識別影響關鍵信息系統(tǒng)運行的風險，實施策略降低風險的影響直至可接受，保障成品油業(yè)務的連續(xù)性，對成品油銷售企業(yè)的生存和發(fā)展極其重要[3]。本文針對一個省級范圍成品油銷售企業(yè)的現(xiàn)有在運行的關鍵信息系統(tǒng)的風險管理進行分析及探討，從管理及技術等層面實現(xiàn)保障業(yè)務連續(xù)性的目標。對影響業(yè)務連續(xù)性的`關鍵信息系統(tǒng)進行災難備份和災難恢復的設計，制定要實現(xiàn)的恢復目標，評估信息系統(tǒng)的災難恢復等級，進而采取相應的技術和管理措施[4]。
在確定了關鍵信息系統(tǒng)后，以公司范圍內與關鍵信息系統(tǒng)相關的各崗位及部門人員、從事信息工作的人員及領導組成關鍵信息系統(tǒng)風險管理專家組。下面從風險的識別、評估和處置三個環(huán)節(jié)來研究關鍵信息系統(tǒng)的風險管理。
2.1風險識別方法。
風險識別是風險管理的首要工作。如果遺漏了某個重要的風險則會影響關鍵信息系統(tǒng)的穩(wěn)定運行，但如果考慮到各個方面，又會使得問題過于復雜及瑣碎而影響風險的控制，所以，風險識別工作的完成好壞，直接影響到風險管理的準確和有效[5]。根據(jù)資產(chǎn)、威脅和脆弱性三個方面，在風險管理專家組中采用頭腦風暴法對關鍵信息系統(tǒng)的風險進行識別。石油公司關鍵信息系統(tǒng)運行涉及的風險因素有9個：地震、氣象、消防、網(wǎng)絡故障、供電故障、空調故障、網(wǎng)絡病毒、硬件故障、軟件故障。
2.2風險評估方案。
針對識別出來的風險，通過使用風險矩陣、borda序值法、層次分析法逐步消除風險結，對各風險進行充分評估。最后，各風險因素權重及量化值如表1所示。關鍵信息系統(tǒng)風險等級量化值為8.2884,屬于8-12的范圍，暫時沒有大的風險，應該采取方法予以排除。
2.3風險處置措施。
在現(xiàn)有的情況下，對最重要的風險要采取有針對性的措施，進而保障關鍵信息系統(tǒng)的正常運行。從風險重要性的排序來看，第一位的是氣象，其次是消防。上述最重要的風險都屬于災難范疇，從保證公司業(yè)務連續(xù)的角度出來，對關鍵信息系統(tǒng)有必要進行災難恢復的規(guī)劃和實施。實施災難恢復系統(tǒng)后，地震、氣象和消防這三個風險因素的影響程度都調整為“中度”。重新進行風險評估。調整后的各風險因素權重及量化值如表2所示。依據(jù)風險量化值，風險嚴重性排序：氣象消防硬件故障軟件故障供電故障地震空調故障網(wǎng)絡病毒網(wǎng)絡故障關鍵信息系統(tǒng)風險等級：3*0.0461+9*0.2906+6*0.2035+3*0.0172+6*0.0690+3*0.0461+4*0.0233+5*0.2035+6*0.1007=0.1384+2.6150+1.2208+0.0515+0.4142+0.1384+0.0932+1.0174+0.6044=6.2933關鍵信息系統(tǒng)風險等級量化值為6.2933,屬于1-8的范圍，安全的，不需評審即可接受。
業(yè)務連續(xù)性計劃用于在出現(xiàn)應急事件時維護業(yè)務的連續(xù)運作[6]。它是眾多管理流程的集合[7]。業(yè)務連續(xù)性計劃項目包括以下四個主要步驟：
（1）項目范圍與計劃編制。
（2）業(yè)務影響評估。
（3）業(yè)務連續(xù)性計劃實施。
（4）維護和演練。信息系統(tǒng)能否正常運行是業(yè)務連續(xù)性計劃的基礎。而災難恢復是信息系統(tǒng)正常運行的保障。信息系統(tǒng)能否正常運行取決于兩個方面，一是系統(tǒng)功能的可用性，即系統(tǒng)設計實現(xiàn)的功能都能使用；二是系統(tǒng)數(shù)據(jù)的可用性，即系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的完整性、一致性及安全性得到保證。光有功能可用的保證而沒有數(shù)據(jù)的保證，信息系統(tǒng)也是不能正常運行的，同樣光有數(shù)據(jù)的保證而沒有功能可用的保證，信息系統(tǒng)也是不能正常運行的[8]。災難恢復是業(yè)務連續(xù)性計劃中的一個重要內容。災難恢復有兩個關鍵指標：恢復時間目標rto和恢復數(shù)據(jù)點目標rpo?；謴蜁r間目標rto是是災難恢復時間目標，即在災難發(fā)生后，信息系統(tǒng)或業(yè)務功能從停止到必須恢復的時間要求。rpo是系統(tǒng)能夠容忍的最大數(shù)據(jù)丟失量。
4.災難恢復項目建設。
災備中心的一個重要工作就是對數(shù)據(jù)容量的規(guī)劃。依據(jù)每日需要復制的數(shù)據(jù)量、總數(shù)據(jù)量這些數(shù)據(jù)來測算災備中心的存儲容量[9]。災備中心存儲設備選擇與生產(chǎn)端同樣的型號。下面我們就石油公司目前的加油卡系統(tǒng)和erp系統(tǒng)的情況來測算災備中心的存儲容量。
（1）災備中心存儲容量測算定義需備份的數(shù)據(jù)全量為d1；每日數(shù)據(jù)增量為d2，增量的天數(shù)為d，歸檔量是d3，要求保留m個周期。那么所需的存儲設容量z如下：z=((d1+d2×d)×m×(1+p)+d3)×(1+q)p是數(shù)據(jù)變化的修正系數(shù)；d3的值一般是固定的。通常，備份數(shù)據(jù)不做歸檔，即d3=0；q是磁盤故障的影響因素，按10%來估算。災備中心存儲設備的容量不能低于z。備份策略為周日做全備份，其他六天做增量備份。假設當前需備份的數(shù)據(jù)量是840gb（加油卡系統(tǒng)140g，erp系統(tǒng)700g），每天的增量為5.22gb（加油卡系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)增量60m，日志增量1g，erp系統(tǒng)業(yè)務數(shù)據(jù)增量160m，日志增量4g），以5年作為存儲設備生命周期，要求保留兩個周期，不做歸檔，p=5%，q=10%，計算如下：erp災備系統(tǒng)存儲容量z=（（（700+0.16×365×5）+4×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=2348gb加油卡災備系統(tǒng)存儲容量z=（（（140+0.06×365×5）+1×6）×2×（1+5%）+0）×（1+10%）=590gb也就是說，災備系統(tǒng)的存儲設備容量應該不小于2938gb(2348+590=2938)。由需要備份的數(shù)據(jù)總量和傳輸速度來決定。rpo的確定，也就規(guī)定了數(shù)據(jù)備份間隔的最大值。由于石油公司的數(shù)據(jù)備份策略是每小時進行一次數(shù)據(jù)復制，因此備份窗口就需要引起關注和重視。
（2）備份窗口的計算公式如下t=d/（v×（1cw））其中：d為備份數(shù)據(jù)容量；v為傳輸速率；w為損耗系數(shù)以20mb和100mb傳輸線路為例。以中石化森美目前每天數(shù)據(jù)增量5.22g計算，每小時為1277.5m（erp系統(tǒng)和加油卡系統(tǒng)每天有效業(yè)務工作時間8小時，考慮到數(shù)據(jù)產(chǎn)生（特別是日志文件數(shù)據(jù)）存在峰值，因此，我們將生成的系統(tǒng)增量數(shù)據(jù)時間設為4小時，則有（4+1）x1000/4+（160+60）/8=1277.5m），設w為5%，v為10m/s和20m/s，則有：t20=1277.5/(20/8×0.95)=537s=8.95mint100=1277.5/(100/8×0.95)=107s=1.78min通過計算，我們可以看到，即使采用20mb傳輸線路，也只需要花費不到10分鐘，就可以將一個小時產(chǎn)生的業(yè)務增量數(shù)據(jù)傳輸完畢。因此在不影響業(yè)務系統(tǒng)的運行情況下，如果系統(tǒng)性能指標允許，建議將數(shù)據(jù)備份周期時間盡可能縮小，以減少數(shù)據(jù)丟失造成的損失。數(shù)據(jù)備份在災難恢復的環(huán)境下更多是以數(shù)據(jù)復制的形式呈現(xiàn)。災難恢復的數(shù)據(jù)復制（備份）技術主要有：
1）基于磁盤陣列的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在磁盤層面直接進行。要求生產(chǎn)和災備中心的磁盤陣列是同一型號。復制過程對存儲網(wǎng)絡、主機和應用來說是透明的，也就是說對它們不會產(chǎn)生任何影響。特殊情況下，這種復制得到的數(shù)據(jù)有時不可用。
2）基于虛擬化存儲（存儲網(wǎng)絡）的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在存儲網(wǎng)絡層面進行。生產(chǎn)和災備中心可以使用不同的存儲設備（磁盤陣列）。復制過程對主機和應用來說是透明的。特殊情況下，這種復制得到的數(shù)據(jù)有時也是不可用的。
3）基于數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)復制技術數(shù)據(jù)復制是在數(shù)據(jù)庫層面進行。在數(shù)據(jù)庫支持的情況下，生產(chǎn)和災備中心甚至可以使用不同的操作系統(tǒng)。這種復制得到的數(shù)據(jù)一致性和可用性最好。
5.結論。
本文從業(yè)務連續(xù)性的角度對關鍵信息系統(tǒng)的運行風險進行災難恢復的分析和建設：
（1）業(yè)務連續(xù)性計劃是公司決策層面需要重視及推進的工作，不論是從法規(guī)的遵從，還是從企業(yè)的生存能力，業(yè)務連續(xù)性計劃都是要必要的。沒有公司決策層的大力支持，任何制定再完美的業(yè)務連續(xù)性計劃都是一紙空文，沒有實際的可行性而言。
（2）業(yè)務連續(xù)性計劃不是一個純技術方面的災難恢復系統(tǒng)，只能說災難恢復系統(tǒng)是業(yè)務連續(xù)性計劃的技術保證。有了災難恢復系統(tǒng)，業(yè)務連續(xù)性計劃能更好地得到支撐。但業(yè)務連續(xù)性計劃是更多的是一系列管理工作的集合，是以業(yè)務為導向的。
（3）信息系統(tǒng)的風險管理是一個動態(tài)的過程，風險的重要性排序隨著環(huán)境的變化也不是固定不變的。隨著信息技術的發(fā)展和變化，目前采取的策略只是適應目前的狀態(tài)，而不是最終的狀態(tài)，應對風險的策略也是一個動態(tài)的發(fā)展過程。
銀行風險管理研究論文篇二十
時光如電，轉瞬即逝，彈指一揮間，20xx年就過去一半了，在擔任xx支行這一年的客戶經(jīng)理期間，我勤奮努力，不斷進取，在自身業(yè)務水平得到較大提高的同時，思想意識方面也取得了不小的進步?，F(xiàn)將20xx年工作情況匯報如下：
在工作中，認真學習各項金融法律法規(guī)，積極參加行里組織的各種學習活動，不斷提高自身的理論素質和業(yè)務技能，到了新的工作環(huán)境，工作經(jīng)驗、營銷技能等都存在一定的欠缺，加之支行為新設外地支行，要開展工作，就必須先增加客戶群體。工作中我始終“勤動口、勤動手、勤動腦”去爭取客戶對我行業(yè)務的支持，擴大自身客戶數(shù)量，在較短的時間內通過優(yōu)質的服務和業(yè)務專業(yè)性，搜集信息、尋求支持，成功營銷xx貴族白酒交易中心、xx市電力實業(yè)公司、xx市中小企業(yè)服務中心等一大批優(yōu)質客戶和業(yè)務，雖然目前賬面貢獻度還不大，但為未來儲存了xx億元的存款和貸款。至6月末，個人累計完成存款xx多萬元，完成全年日均xx余萬元，代發(fā)工資、ps商戶、通知存款等業(yè)務都有新的突破。
客戶經(jīng)理是我行對公眾服務的一張名片，是客戶和我行聯(lián)系的樞紐。與客戶的`交際風度和言談舉止，均代表著我行形象。平時不斷學習溝通技巧，掌握溝通方法，以“工作就是我的事業(yè)”的態(tài)度和用跑步前進的工作方式來對待工作。從各方各面搜集優(yōu)質客戶信息，及時掌握客戶動態(tài)，拜訪客戶中間橋梁，下到企業(yè)、機關，深入客戶，沒有公車時坐公交，天晴下雨一如既往，每天對不同的客戶進行日常維護，哪怕是一條短信祝福與問候，均代表著我行對客戶的一種想念。熱情、耐心地為客戶答疑解惑，從容地用輕松地姿態(tài)和親切的微笑來面對客戶，快速、清晰地向客戶傳達他們所要了解的信息，與客戶良好的溝通并取得很好的效果，贏得客戶對我工作的普遍認同。在信貸業(yè)務中，認真做好貸前調查、貸后檢查、跟蹤調查，資料及時提交審查及歸檔。20xx上半年，累計發(fā)放貸款xx余萬元，按時清收貸款xx萬元，其中無一筆不良貸款和信用不良產(chǎn)生，在優(yōu)質獲取營業(yè)利潤的同時實現(xiàn)個人合規(guī)工作，保證了信貸資金的安全。
在過去的半年里，雖然我在各方面取得了一定的成績，然而，我也清楚地看到了自身存在的不足。
（一）是學習不夠，面對金融改革的日益深化和市場經(jīng)濟的多樣化，如何掌握最新的財經(jīng)信息和我市發(fā)展動態(tài)，有時跟不上步伐。
（二）是對挖掘現(xiàn)有客戶資源，客戶優(yōu)中選優(yōu)，提高客戶數(shù)量和質量，提升客戶對我行更大的貢獻度和忠誠度還有待加強。
（三）是進一步客服年輕氣躁，做到腳踏實地，提高工作主動性，多干少說，在實踐中完善提高自己，以上不足我正在努力改正。
在下半年，我將再接再厲，更加注重對新的規(guī)章、新的業(yè)務、新的知識的學習專研，改進工作方式方法，積極努力工作，增強服務宗旨意識，拿出十分的勇氣，拿出開拓的魄力，夯實自己的業(yè)務基礎，朝著更高、更遠的方向努力，用“新”的實際工作中遇到的種.種困難。
銀行風險管理研究論文篇二十一
負責組織開展分行不良信貸資產(chǎn)的清收及管理，包括組織相關人員商討解決方案、確定清收方案并報總行審批、按總行審批的方案組織開展清收工作等。 負責分行授信業(yè)務的貸后管理，包括落實貸款條件的達成、授信客戶經(jīng)營情況的跟進管理、信貸資產(chǎn)的分類管理等以及相關制度建設。
負責分行操作風險的綜合管理，包括審定操作風險定期報告；審閱《操作風險事件通報單》并呈報總行風險總監(jiān)。
負責本部門員工的日常業(yè)務培訓，不斷提升本部員工的各項工作技能。 負責完成上級領導交辦的其他各項工作。
二、授信審查崗
負責分行的授信審查，包括審閱調查報告、對授信企業(yè)進行實地走訪、審批權限內的授信項目和對上報上級審批的授信項目提出自己的審查意見。
根據(jù)審批意見出具授信審批通知書，并在信貸系統(tǒng)錄入審批意見。
負責分行客戶經(jīng)理對信貸政策、信貸審查的咨詢解答。
負責信貸審查員權限內的擔保品鑒價，出具鑒價意見并根據(jù)需要進行現(xiàn)場核查；對權限外的擔保品負責提交鑒價崗鑒價。
負責所審查項目的貸后管理有關工作，指導客戶經(jīng)理貸后檢查工作，并審查貸后檢查報告、訪客報告、預警報告，提出信用評級、風險分類調整建議等。
兼任押品保管員，在押品保管員a角不在崗時，臨時掌管押品保險柜的密碼或鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
協(xié)助部門總經(jīng)理工作并做好部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
三、放款審查崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
放款審查：僅限擔任初審或復審之一。在承擔初審工作時：審核公司、零售放款業(yè)務送審材料的有效性、合規(guī)性、合法性，包括客戶基礎材料、授信合同、信貸系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
按月制作放款月報，匯總放款數(shù)據(jù)，上報總行。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
四、放款審查復核崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核查、驗印、授信前提條件的落實情況等；在承擔復審工作時：復核經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責分行對公授信材料與總行的轉遞工作，登記授信送審臺賬。
負責保管分行授信審批通知書專用章，在對公、零售審批通知書中加蓋專用章，并登記審批臺賬。
負責保管分行信貸審查檔案，并定期裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責復核報送監(jiān)管機關的各類報表。
負責部門工作周報，匯總每周工作事項、數(shù)據(jù)，經(jīng)部門總經(jīng)理確認后及時報送相關部門。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
五、綜合崗
兼任對公合同填制崗，根據(jù)審批條件制作合同；復核他人制作的對公合同和零售合同，確保有關合同、協(xié)議等法律文件的合法性、準確性、完整性。 在授權權限范圍內，負責在授信法律文書中使用個人私章。
負責押品權屬證書原件的核對，將押品權證移交押品保管員；審查客戶經(jīng)理提交的押品出庫申請；審查產(chǎn)權證領用申請等。
經(jīng)初審審查的放款材料，統(tǒng)一意見反饋客戶經(jīng)理，督促落實補齊，打印出賬憑證，登記放款臺賬，及時催收待補事項資料等。
兼任對公檔案整理,整理經(jīng)放款復審人員確認完整的授信業(yè)務二級檔案，按序排放并打碼，掃描后裝訂成冊移交檔案管-理-員。
負責每月、每季報送監(jiān)管機關的各類報表，按實填報，確保數(shù)據(jù)的準確性。 擔任分行押品評估專崗，對權限內的擔保品進行價值認定，視情況對抵押物進行實地考察。負責對入圍評估機構的管理，記錄評估機構信用狀況，對信用不佳的機構及時報告予部門總經(jīng)理并提出處理意見。
擔任押品保管員，保管押品保險柜的鑰匙，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的鑰匙，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。
擔任檔案保管的b角，在a崗不在時，負責檔案的保管。
部門總經(jīng)理交辦的其他事項。
六、法務崗
貸款的清收工作，參與訴訟、強制執(zhí)行等工作；為本行各項業(yè)務和管理活動提供法律支持和服務。
負責分行操作風險綜合管理具體事務，按照總行的要求進行分行的操作風險日常報告和不定期培訓。
擔任部門oa系統(tǒng)管-理-員，負責及時轉發(fā)部門文件、催促部門人員收閱，完成后歸檔保管。
擔任印鑒卡保管員，保管保險柜的密碼，負責印鑒卡的收集、編號、登記、歸檔、借閱等保管、管理工作。
擔任押品保管員，保管押品保險柜的密碼，負責押品出入庫并登記臺賬，定期對押品的賬實核對盤點。
負責保管檔案室，保管授信業(yè)務二級檔案，做好二級檔案出入庫、借閱等。
風險控制部各崗位崗位職責
經(jīng)理崗崗位職責
一、貫徹執(zhí)行公司政策和管理制度，整合業(yè)務操作流程，規(guī)范各類監(jiān)管合同文本，承擔監(jiān)管業(yè)務風險評定管理，檢查督導公司各部門風險防控操作程序，促進業(yè)務運營管理規(guī)范化，發(fā)現(xiàn)問題及時幫助糾正，有效防范業(yè)務經(jīng)營風險。
二、加強調查研究，注意分析經(jīng)濟和金融形勢變化，搞好經(jīng)濟預測，掌握監(jiān)管業(yè)務發(fā)展情況，及時向領導匯報，提出業(yè)務發(fā)展合理化建議。
三、負責對公司所有監(jiān)管項目的風險評定和管理。
四、負責公司監(jiān)管業(yè)務審批委員會辦公室日常工作，組織審核項目是否進入。
五、負責風險控制部日常工作，組織實施監(jiān)管業(yè)務風險管理、風險分類、風險監(jiān)測、風險預警工作。
六、組織審查認定監(jiān)管項目風險分類，定期分析匯總全轄總體風險狀況并形成書面報告。
七、負責組織對風險控制制度、實施方案的修訂和貫徹落實，組織監(jiān)管審查、風險管理條線的業(yè)務培訓和協(xié)調服務工作。
九、協(xié)調本部門各崗位業(yè)務工作、負責本部門文件轉發(fā)、辦法制度草擬和簡報調研等綜合資料的整理完善，負責本部門對外宣傳協(xié)調和接待工作。
十、完成領導交辦的其他工作。
風險管控崗崗位職責
一、對公司貸款的各部門風險防控情況，進行檢查督導，發(fā)現(xiàn)風險及時預警，提出處置方案，并督促處置方案落實。
二、負責審核基層監(jiān)管員、客戶經(jīng)理、片區(qū)主管上報的風險分類認定資料，對全公司風險分類工作進行檢查督導，對本部門風險認定工作及時總結，提出整改方案和措施。
三、負責分析審查對外文書的修訂與發(fā)放（含監(jiān)管報告），對文書中涉及的風險管控類事件進行分類管理。
四、負責對各監(jiān)管項目業(yè)務風險定期分析，并將相關情況匯總上報。
五、負責對基層監(jiān)管員、客戶經(jīng)理、片區(qū)主管進行項目風險管理業(yè)務培訓。
六、負責組織協(xié)調已出現(xiàn)的業(yè)務風險事項處理、力爭將公司的損失減小至最低。
七、負責監(jiān)管業(yè)務的運營風險進行獨立核查。
八、服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的其他工作。
檔案編匯管理及統(tǒng)計崗崗位職責
一、嚴格執(zhí)行統(tǒng)計制度及相關規(guī)定，并按規(guī)定及時、準確、完整地收集、編制、匯總和報送各項目監(jiān)管情況信息匯總表至相關管理職能部門，不得虛報、瞞報、漏報、遲報、偽造和篡改統(tǒng)計數(shù)據(jù)，確保數(shù)據(jù)真實、準確。
二、積極開展統(tǒng)計調查、統(tǒng)計分析和統(tǒng)計預測工作，及時、準確、全面地提供統(tǒng)計分析資料。
三、對公司監(jiān)管項目建立詳細的檔案信息，并及時根據(jù)各種事件的發(fā)生及處理情況對檔案進行更新，做到每一個項目有據(jù)可查、有理可依。負責對以檔案資料的歸類、備份、保存等工作，確保檔案資料和數(shù)據(jù)安全可靠。
四、管理、指導、監(jiān)督和檢查下級相關部門和人員的相關工作。
五、嚴格遵守保密制度，未經(jīng)授權，不得泄漏和擅自公布本單位的任何統(tǒng)計信息。
六、服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的其他工作。
合規(guī)風險管理崗崗位職責
一、加強學習，明確崗位職責，及時轉變思維、角色，為崗位履行打下良好基礎。
二、草擬我公司合規(guī)風險管理實施細則，為公司合規(guī)風險管理工作提供制度保障。
三、組織梳理重要規(guī)章制度，力保公司出臺且現(xiàn)行的重要業(yè)務規(guī)章制度的合法合規(guī)性，制度辦法之間的相互銜接。
四、規(guī)范合規(guī)審查工作，對公司出臺的制度辦法嚴把制度審查關，進一步提升制度的合法、合規(guī)性、一致性和連續(xù)性。
五、做好公司員工合規(guī)教育與培訓工作。
六、定期或不定期對業(yè)務部門及其他部門合規(guī)職責履行及開展合規(guī)工作進行監(jiān)督檢查，并提出合規(guī)意見或建議。
七、負責按時報送合規(guī)工作報告。
八、 服從公司和部門領導，完成公司和部門交辦的`其他工作。
商業(yè)銀行
風險管理部職能及崗位職責
一、部門職能
(一)風險資產(chǎn)監(jiān)控
2. 負責匯總全行的信貸資產(chǎn)分類，并最終確定信貸資產(chǎn)的五級分類；
3. 負責審查各支行上報的保全類不良資產(chǎn)，并上報授信審查委員會審批；
4. 就有關市場風險分析向董事會和經(jīng)營層匯報，并建議相關行動；
5. 制定和推進我行法人客戶信用評級工作；
(二)信貸風險管理
2. 進行與信貸風險管理有關的培訓和指導；
3. 組織、協(xié)調總行授信審查委員會會議；
4. 處理與信貸有關的工作，包括放貸的核對、文檔管理、 1
各種相關報表以及配合人民銀行、銀監(jiān)局完成各項檢查、調研工作。
二、崗位設置及人員
（一）崗位設置
目前，風險管理部崗位設置為7個，主要是風險管理部總經(jīng)理、副總經(jīng)理、風險監(jiān)測與預警、風險數(shù)據(jù)分析、信貸審查、放款授權、檔案綜合管理。
（二）組成人員
總 經(jīng) 理：楊艷
副總經(jīng)理：楊麗
職 員：張娟、羅春慧、于鐵、李靜、孫鳳嬌。
（三）人員分工
1. 總經(jīng)理楊艷主持風險管理部全面工作；
2. 副總經(jīng)理楊麗協(xié)助總經(jīng)理抓好全面工作，并負責風險數(shù)據(jù)分析及放款授權工作；
3. 職員張娟負責放款授權和信貸檔案管理工作；
4. 職員羅春慧負責信貸審查、風險數(shù)據(jù)分析及授信審查會議會務工作；
5. 職員于鐵負責風險監(jiān)測與預警及信貸審查工作；
6. 職員李靜負責風險管理部內勤工作；
7. 職員孫鳳嬌負責信貸審查及監(jiān)測企業(yè)法人客戶信用評級工作。
2
三、崗位職責
(一)風險管理部總經(jīng)理崗位職責
1. 組織風險評審工作：
2. 組織督導對信貸風險和市場風險進行評估審核： 負責組織督導審閱貸款客戶資料，了解貸款客戶相關信息；組織督導識別和衡量有關信貸風險及市場風險；組織督導對客戶進行風險評級，并保證評級的公正、準確；組織督導對貸后發(fā)生重大變化的客戶進行重新評級；組織督導為授信審查委員會出具貸款審核意見，確保授信審查委員會做出正確判斷，保證貸款發(fā)放的安全性。
3. 協(xié)調組織授信審查委員會會議：
負責協(xié)調、召集授信審查委員會會議，確定授信審查議題，安排會議議程
(二)副總經(jīng)理崗位職責
1. 風險數(shù)據(jù)監(jiān)測和分析：
負責管理全行信貸業(yè)務臺帳；統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)；統(tǒng)計全行風險管理的相關數(shù)據(jù)；為相關部門提供所需的風險管理的相關數(shù)據(jù)。
2. 放款授權（a角）
負責審閱授信審查委員會會議審批同意放款的客戶相關資料，在權限內對客戶進行放款授權（a角）工作。
3. 負責全行貸款五級分類匯總工作，并負責最終確定全行信貸資產(chǎn)的五級分類。
4. 各項對內、對外數(shù)據(jù)（報表）報送：
負責總行各部門之間數(shù)據(jù)溝通；負責人民銀行、銀監(jiān)局各項數(shù)據(jù)（各種月報表、季報表、半年報表、年報表）及臨時數(shù)據(jù)報送工作。
(三)職員崗位職責
職員張娟
1.放款授權（b角）：
負責審閱授信審查會同意放款的客戶相關資料，在權限內對客戶進行放款授權（b角），并負責相關信貸檔案管理；核對經(jīng)過授權的放款申請文件，確保文件的準確；通知有關部門放款。
2. 風險監(jiān)測與預警：
負責定期提示相關部門和人員對信貸進行貸后檢查；督導發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預警信號的貸款；督導對出現(xiàn)預警信號的貸款進行通告。
職員羅春慧
1. 風險監(jiān)測與預警：
負責貸后風險預警，及時發(fā)現(xiàn)貸后出現(xiàn)預警信號的貸款并對出現(xiàn)預警信號的貸款進行通告，對出現(xiàn)風險預警信號的貸后貸款及時提出意見。負責審查支行上報申請保全的不良貸款并組織上報授信審查委員會審議；對其他市場風險進行監(jiān)控預警，并及時提交相關預警信息和報告。
2. 授信審查委員會會務
負責授信審查委員會審議的各項信貸業(yè)務資料的整理、報送以及授信審查會議記錄工作；負責授信審查會議表決票的整理、統(tǒng)計工作。
3. 負責對內、對外風險管理各項相關數(shù)據(jù)及文字材料的報送工作。
4. 信貸審查：
負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查工作。
職員于鐵
1. 風險數(shù)據(jù)分析：
負責統(tǒng)計、分析全行的信貸業(yè)務數(shù)據(jù)；負責全行信貸臺帳日常維護工作；
2. 信貸審查（a角）：
負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查（a角）工作。
3. 負責大額客戶風險監(jiān)測報送工作。
4. 負責組織全行風險管理條線人員培訓工作。 職員李靜
1. 負責風險管理部日常內勤工作。
職員孫鳳嬌
1. 負責監(jiān)測全行貸款企業(yè)法人客戶信用等級情況，指導企業(yè)評級工作。
2. 負責監(jiān)測全行法人客戶大額存款變化情況，并及時上報情況變動表。
3. 負責對公司業(yè)務部、個人業(yè)務部上報的信貸業(yè)務審查（b角）工作。
風險管理部
二〇一〇年五月一十七日
崗位說明書
1
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其
它需要特別說明的方面。
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崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其它需要特別說明的方面。
崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其它需要特別說明的方面。
崗位說明書
注：“其它說明”根據(jù)實際情況確定，包括工作特點、工作環(huán)境、工作關系以及其
它需要特別說明的方面。