分析是深入思考、理清思緒的關(guān)鍵過(guò)程。寫(xiě)總結(jié)時(shí)要根據(jù)實(shí)際情況靈活運(yùn)用不同的表達(dá)方式和結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)文章的吸引力。下面是一些總結(jié)的寫(xiě)作技巧和要點(diǎn)，希望能對(duì)大家有所啟發(fā)。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇一
理財(cái)是非常重要的，下面是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)范文，供大家參考!
你不理財(cái)，財(cái)不理你!
一個(gè)人可以積累多少財(cái)富，不在于您每個(gè)月、每年能賺多少錢(qián)，而在于您如何理財(cái)，即如何錢(qián)生錢(qián)!
即將開(kāi)始的第五次致富浪潮是又一次少數(shù)人創(chuàng)富的良機(jī)。
時(shí)間大約8-10年，最重要的領(lǐng)域就在金融市場(chǎng)，但是需要有一定的資本及專(zhuān)業(yè)理財(cái)能力。
合作“雙贏”才會(huì)有機(jī)會(huì)做到!
一、風(fēng)險(xiǎn)控制:
風(fēng)險(xiǎn)的大小不在于投資項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)大小，而在于風(fēng)險(xiǎn)控制能力的大小。
黃金及投資是屬于一般來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資，就是所謂的高利潤(rùn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是這個(gè)行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)是完全可以控制的，我們會(huì)用嚴(yán)格的資金管理方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
二、投資方式:
以杠桿原理，保證金的形式。
即以銀行或交易商提供融資給投資者，投資者以一定比例的保證金的形式進(jìn)行，交易商目前提供的保證金每手為10000人民幣,每手黃金的單位量為100盎司,目前1盎司黃金國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格大約為 750 美元。
三、投資方法:
(一)自行操作:
投資者在完成開(kāi)戶(hù)程序后，即可進(jìn)行交易。
如果自己有很強(qiáng)的操盤(pán)力，可以通過(guò)我們公司提供的網(wǎng)上交易平臺(tái)自行操作，我們也會(huì)提供實(shí)時(shí)操盤(pán)指導(dǎo)。
(二)授權(quán)操作:
如果投資者不想自己操作，可授權(quán)給我們。
我們會(huì)依據(jù)投資者的意愿進(jìn)行操作，做到及時(shí)匯報(bào)操作動(dòng)態(tài)。
四、廣州曈訊投資管理有限公司簡(jiǎn)介:
香港北方金銀業(yè)有限公司成立于xx年，廣州曈訊投資管理屬于為香港金銀業(yè)有限公司。
香港金銀貿(mào)易場(chǎng)行員(行員編號(hào)10)，專(zhuān)門(mén)從事貴金屬現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，一直以推動(dòng)香港的金銀業(yè)貿(mào)易為己任。
本公司一直秉承忠誠(chéng)為客戶(hù)服務(wù)的原則，一切以客為先，并且嚴(yán)格遵守金銀業(yè)貿(mào)易場(chǎng)的守則。
為了向客戶(hù)提供最佳的服務(wù)，本公司現(xiàn)在與多家外國(guó)金商聯(lián)系成為策略性的伙伴，提供更全面，更完善的貴金屬買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，務(wù)求使客戶(hù)在投資貴金屬市場(chǎng)時(shí)更得心應(yīng)手。
五、投資理念:
六、投資市場(chǎng)簡(jiǎn)介:
國(guó)際黃金市場(chǎng)已有百年以上的歷史，全球眾多國(guó)家、基金和投資者參與。
除了具有公平和活躍的金融市場(chǎng)投資必須條件之外，也具備我們認(rèn)為的投資一個(gè)項(xiàng)目所應(yīng)具備的必要條件，一是這個(gè)市場(chǎng)的“量”巨大，目前每天成交量在二萬(wàn)億美元左右，二是這個(gè)市場(chǎng)的利潤(rùn)空間巨大。
七、投資優(yōu)勢(shì):
1.安全性:黃金的價(jià)值是自身所固有的和內(nèi)在的，并且有千年不朽的穩(wěn)定性。
全世界公認(rèn)最佳保值的產(chǎn)品。
2.變現(xiàn)性:由于黃金市場(chǎng)是一個(gè)全球性的24小時(shí)交易的市場(chǎng)，因此可以隨時(shí)交易變成鈔票，黃金更是與貨幣密切相關(guān)的金融資產(chǎn)，具有世界價(jià)格，還可以根據(jù)兌換比價(jià)，兌換為其他國(guó)家貨幣。
3.逆向性:黃金的價(jià)值是自身固有的，當(dāng)紙幣由于信用危機(jī)而出現(xiàn)波動(dòng)貶值時(shí)，黃金就會(huì)根據(jù)此貨幣貶值比率自動(dòng)向上調(diào)整.而當(dāng)紙幣升值時(shí)，黃金價(jià)格恒定，這種逆向性便成為人們投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，也是黃金投資的又一主要價(jià)值所在。
4.稀有性:目前地球黃金存量大約13.74萬(wàn)噸，地面上黃金存量以2%速度遞增，黃金年供應(yīng)量約為4200噸，目前由于全球工業(yè),首飾業(yè)的飛速發(fā)展，黃金的需求量呈直線(xiàn)上升!
5.投資性:由于黃金長(zhǎng)期趨勢(shì)向上，且黃金市場(chǎng)不可能被人為操控，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以黃金是一種非常適合中長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品，不同于一些投機(jī)型的金融產(chǎn)品。
人物介紹:由于家庭原因，幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚，法院將女兒判給了洪女士，每個(gè)月姜先生要支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。
洪女士今年35歲，在一家廣告公司作行政總監(jiān)，每個(gè)月的收入6000元左右，其他補(bǔ)助1500元。
女兒今年10歲，在一家公立小學(xué)讀書(shū)。
洪女士現(xiàn)有存款27萬(wàn)元，家庭平均月支 出約2000元，包括衣食費(fèi)支出1200元，交通通信費(fèi)支出500元，其他支出約300元。
洪女士離婚后一直和父母住在一起。
理財(cái)目標(biāo):洪女士希望將閑置資金投資出去，并為自己、孩子和父母購(gòu)買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，用于保障全家人的身心健康。
在條件成熟時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一套商品房和一輛中低檔小汽車(chē)。
理財(cái)分析
由于是單親家庭，洪女士的投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，兼顧安全性和收益性。
近期各家商業(yè)銀行推出的新理財(cái)產(chǎn)品比較少，但相比之下，深圳發(fā)展銀行推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃以及中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃還是可以考慮的`。
此次深發(fā)展推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃最大的特點(diǎn)是沒(méi)有發(fā)行結(jié)束日，任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)。
與此同時(shí)，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高等特點(diǎn)也很引人關(guān)注。
此款產(chǎn)品的投資周期只有一個(gè)月，收益率保持在2%-3.6%之間，起始金額為1萬(wàn)元，主要投資于貨幣市場(chǎng)基金。
光大銀行推出的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃分為半年期和一年期兩種，預(yù)期收益率分別為3.5%和2.37%，半年期產(chǎn)品采用浮動(dòng)收益率計(jì)算，只對(duì)本金及0.72%的收益進(jìn)行保護(hù)，一年期產(chǎn)品則采用固定收益率計(jì)算，對(duì)本金及收益進(jìn)行全額保護(hù)。
建議洪女士購(gòu)買(mǎi)4萬(wàn)元的聚財(cái)寶和2萬(wàn)元的陽(yáng)光理財(cái)a2期進(jìn)行短期投資。
調(diào)整投資
孩子的撫養(yǎng)費(fèi)洪女士一直用零存整取的方式放在銀行，因此建議洪女士為女兒開(kāi)立北京銀行的京卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡賬戶(hù)，讓孩子從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
此卡開(kāi)立賬戶(hù)的要求并不高，只需卡內(nèi)的儲(chǔ)蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以將孩子的撫養(yǎng)費(fèi)轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶(hù)上來(lái)，采用零存整取的方式存儲(chǔ)。
基金也是一個(gè)不錯(cuò)的投資渠道。
目前，由南方基金管理公司管理的基金寶元和南方避險(xiǎn)增值基金以及富國(guó)基金管理公司管理的富國(guó)天利等基金的份額累計(jì)凈值都比較穩(wěn)定，均基本保持在101.44%-116.35%之間，投資收益非常可觀。
建議洪女士購(gòu)買(mǎi)上述基金1-2只，購(gòu)買(mǎi)金額在1-3萬(wàn)元左右。
除此之外，國(guó)債和優(yōu)質(zhì)的信托產(chǎn)品也應(yīng)成為洪女士投資的對(duì)象。
保險(xiǎn)建議
近日，平安壽險(xiǎn)推出了“三鴻組合”保險(xiǎn)，分別為長(zhǎng)春樹(shù)險(xiǎn)、無(wú)憂(yōu)果險(xiǎn)和富貴族險(xiǎn)三款。
建議洪女士為女兒購(gòu)買(mǎi)富貴族險(xiǎn)，此款保險(xiǎn)主要為未成年人設(shè)計(jì)，每三年返還一次生存保險(xiǎn)金，保金返還率在8%左右。
另外，洪女士為自己和父母購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，對(duì)今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。
買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃
由于是兩口之家，孩子又小，洪女士可以購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型住房。
對(duì)于洪女士來(lái)說(shuō)，到底是先買(mǎi)房還是先購(gòu)車(chē)呢?從目前來(lái)看，洪女士的剩余存款只夠買(mǎi)車(chē)，如果采用雙重貸款方式，洪女士的負(fù)債太重，而銀行拒貸的可能性也比較大。
所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬(wàn)元，一次性購(gòu)買(mǎi)低檔小汽車(chē)一輛，剩下的存款用住房公積金貸款買(mǎi)房。
目前，北京近郊的房?jī)r(jià)在6000元一平米左右，35萬(wàn)元就能買(mǎi)下一套小戶(hù)型的房子，貸款10年，月供2580元左右。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇二
客戶(hù)兒子在9年后高中畢業(yè)，客戶(hù)應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金，建議客戶(hù)通過(guò)基金定投的形式積累留學(xué)資金，月定投1萬(wàn)元，假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶(hù)將積累約143萬(wàn)教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃：
客戶(hù)夫婦目前還年輕，但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行代理銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障，年保費(fèi)支出10萬(wàn)，假設(shè)15年后客戶(hù)夫婦退休，按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算，15年后，客戶(hù)將積累約215萬(wàn)的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃：
客戶(hù)現(xiàn)有閑置的40萬(wàn)存款和20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃，建議客戶(hù)留出5萬(wàn)元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金，25萬(wàn)元仍舊選擇固定收益類(lèi)產(chǎn)品(銀行理財(cái)，貨幣市場(chǎng)資金，低風(fēng)險(xiǎn)信托等)，20萬(wàn)投資股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金，陽(yáng)光私募基金，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的投連險(xiǎn)等)。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開(kāi)支。
4、對(duì)客戶(hù)家庭的其他建議：
建議客戶(hù)每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng)，在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料，理財(cái)師按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)由低到高，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
方案一：
收益高于銀行利率。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益2.6%左右;。
2.存款及國(guó)債到期后，合計(jì)13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國(guó)債(3年期)，預(yù)計(jì)年收益3.3%;3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。
方案二：
本金風(fēng)險(xiǎn)很低。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國(guó)債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄;10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益4%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。
專(zhuān)家建議說(shuō)，40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來(lái)自于工資收入，投資也能固定增加您的財(cái)富。
事業(yè)有成家庭重在搏。
個(gè)例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬(wàn)多元，車(chē)房都有，購(gòu)買(mǎi)了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險(xiǎn)投資，希望得到專(zhuān)家建議。
理財(cái)建議。
專(zhuān)家：韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的，著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。
理財(cái)規(guī)劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，20%作為保險(xiǎn)資金，30%購(gòu)買(mǎi)定時(shí)定額平衡型基金，20%購(gòu)買(mǎi)黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資品種多樣化，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險(xiǎn)類(lèi)型：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的，另外，在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，購(gòu)買(mǎi)部分養(yǎng)老險(xiǎn)。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個(gè)例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒(méi)有供房壓力，但女兒面臨上大學(xué)的問(wèn)題。
理財(cái)建議。
專(zhuān)家：蔣女士的情況，應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài)，應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式，學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”。
理財(cái)規(guī)劃：將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用;另外除去日常消費(fèi)，剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。
投資風(fēng)格：應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，在保障生活質(zhì)量的同時(shí)，為自己買(mǎi)一些保險(xiǎn)，防止意外事故打亂一家人的生活。
保險(xiǎn)類(lèi)型：為了孩子與父母著想，意外險(xiǎn)要考慮得多些，同時(shí)在可能的情況下購(gòu)買(mǎi)部分健康保險(xiǎn)。
個(gè)案資料。
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金，每年14個(gè)月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬(wàn)，汽車(chē)一輛，市值20萬(wàn)左右。房、車(chē)均無(wú)貸款。
每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元，年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元。
家庭每月開(kāi)銷(xiāo)5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析。
唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元，家庭年支出6萬(wàn)元，自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元，家用轎車(chē)市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元，其中活期65萬(wàn)元，定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。
夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。
理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢(qián)?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè)，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支，但隨著孩子長(zhǎng)大，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話(huà)，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平，唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多，通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。
根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年，假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。
理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣(mài)掉兩居貸款100萬(wàn)換三居。
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元，想要換一套480萬(wàn)元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，按照市值，資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn)，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶(hù)的余額作為新房子裝修費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo)：錢(qián)大部分都存在銀行活期，覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置。
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元，基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí)，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬(wàn)左右，用來(lái)增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元，可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。
這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案，總的理財(cái)原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
1.投資規(guī)劃。
做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個(gè)月的生活費(fèi)用大約3萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬(wàn)元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益?，F(xiàn)有基金賬戶(hù)3萬(wàn)元重新調(diào)整，建議購(gòu)買(mǎi)銀行基金組合，如交通銀行“基金營(yíng)養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長(zhǎng)型自成立以來(lái)回報(bào)24.3%。7天通知存款5萬(wàn)元，利率僅1.49%，較低，建議購(gòu)買(mǎi)銀行的保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。
若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬(wàn)元，后3年每年還5萬(wàn)元，預(yù)計(jì)5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規(guī)劃。
國(guó)內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育，預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開(kāi)支在1000元左右，初中為1200元。高中開(kāi)始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則會(huì)貴一點(diǎn)，一般要貴500元，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開(kāi)支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元，另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用，教育金開(kāi)支至少在每年2萬(wàn)元。按照讀到博士來(lái)算：公辦大學(xué)的需要總開(kāi)支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開(kāi)支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長(zhǎng)率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬(wàn)元。
按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有10萬(wàn)元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購(gòu)買(mǎi)一份教育險(xiǎn)或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計(jì)，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬(wàn)元。
4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃。
該家庭每年有10萬(wàn)元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬(wàn)元，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬(wàn)元，兩年后可籌得9萬(wàn)元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時(shí)可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元。
30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)70%以上，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過(guò)200萬(wàn)元，是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報(bào)報(bào)道，也想為我和家人制訂一份理財(cái)計(jì)劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，身體健康。
財(cái)產(chǎn)情況：在杭州市中心已購(gòu)一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應(yīng)急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷(xiāo)：一是各項(xiàng)生活費(fèi)，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶(hù)市值3萬(wàn)元;三是年保險(xiǎn)支出，我和太太每年的總保費(fèi)1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充;四是車(chē)險(xiǎn)每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計(jì)3萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
1.每年理財(cái)最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成;。
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);。
3.明年準(zhǔn)備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;。
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內(nèi)能夠到位);。
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇三
摘要：
跟著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因而，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是經(jīng)過(guò)對(duì)家庭收入開(kāi)銷(xiāo)進(jìn)行合理的計(jì)劃辦理，從而到達(dá)關(guān)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有用躲避危險(xiǎn)，不斷進(jìn)步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財(cái)?shù)暮x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)氖滓獤|西，家庭理財(cái)規(guī)劃的根本程序，終究剖析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ?jiàn)誤區(qū)。
關(guān)鍵詞：
家庭理財(cái)；常用理財(cái)東西；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但一起商場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療可貴保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不簡(jiǎn)單，怎么躲避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及進(jìn)步日子水平是每個(gè)家庭所面對(duì)的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需求家庭進(jìn)行必定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭財(cái)物在不貶值的前提下得到必定的保值增值，還能依據(jù)不一起期或許面對(duì)的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭怎么對(duì)“擱置”的財(cái)富進(jìn)行有用處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的意圖，則需求做合適的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：獨(dú)身期、形成期、生長(zhǎng)時(shí)刻、成熟期和變老期。關(guān)于家庭不一起期，家庭會(huì)有不同的方針和需求，需求規(guī)劃留意的問(wèn)題也有差異。例如，獨(dú)身期，此刻期收入不高，但遍及存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段首要需求考慮消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)以及婚禮謀劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束獨(dú)身-子女出世），此階段收入遍及不高，該階段首要需求考慮，車(chē)房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭生長(zhǎng)時(shí)期（子女出世-子女獨(dú)立），此階段收入較為安穩(wěn)，該階段首要需求考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)高峰，開(kāi)銷(xiāo)相對(duì)削減，該階段首要需考慮預(yù)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭變老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭首要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等開(kāi)銷(xiāo)。因而，一份合適的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)協(xié)助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段防止付出困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保存的理財(cái)東西，比較其他理財(cái)東西，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐厚，且具有保值增值的安全性安穩(wěn)性，再加之操作的簡(jiǎn)潔性，它根本適用于一切的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（二）國(guó)債。
國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的出資東西。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因而，它更適用于持有長(zhǎng)時(shí)刻擱置存款的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（三）基金。
基金是由具有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)出資組織建立的調(diào)集理財(cái)?shù)囊环N方法。基金出資全體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散出資危險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，危險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又情愿承當(dāng)必定危險(xiǎn)的尋求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（四）股票。
是指企業(yè)或個(gè)人用堆集起來(lái)的錢(qián)銀購(gòu)買(mǎi)股票，借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)收益和股息與盈利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)潔，套的現(xiàn)簡(jiǎn)單，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的出資理產(chǎn)業(yè)品之一。可是，高收益的一起，股票出資的危險(xiǎn)性較其他家庭出資理財(cái)東西高。因而，它更適用于有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)而且能接受必定危險(xiǎn)的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（五）穩(wěn)妥。
從經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)看，穩(wěn)妥是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)政組織；從危險(xiǎn)辦理視點(diǎn)看，穩(wěn)妥是危險(xiǎn)辦理的一種方法。穩(wěn)妥出資能夠說(shuō)是每個(gè)家庭出資活動(dòng)中都有必要觸及的。建議每個(gè)家庭依據(jù)本身需求購(gòu)買(mǎi)。
（六）其他。
如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)告貸，是一種將小額資金集合起來(lái)假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式?，F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視，因而它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)，但一起也有網(wǎng)絡(luò)詐騙事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
家庭理財(cái)規(guī)劃意圖是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的日子，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)動(dòng)態(tài)的、合適的進(jìn)行匹配。所以，咱們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃計(jì)劃，詳細(xì)來(lái)講，能夠經(jīng)過(guò)以下四個(gè)根本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評(píng)價(jià)本身家庭財(cái)政狀況。
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要把握家庭的實(shí)際財(cái)政狀況，想想家庭有多少產(chǎn)業(yè)？掙了多少？需求花費(fèi)多少？用在哪些方面？詳細(xì)能夠借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊葨|西，及時(shí)記載發(fā)作的收入和開(kāi)銷(xiāo)，還能夠設(shè)置預(yù)算，很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開(kāi)銷(xiāo)狀況。
假如不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)方針時(shí)需求留意兩點(diǎn)：一是理財(cái)方針有必要量化，二是要有估計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)刻。理財(cái)方針的設(shè)定有必要是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而建立的理財(cái)方針是無(wú)效的。未來(lái)你或許有一些較大的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，或是出資計(jì)劃，能夠挑選將理財(cái)方針細(xì)化、層次化。
（三）擬定施行計(jì)劃。
有了方針，還有必要擬定行動(dòng)指南即施行計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，穩(wěn)妥計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及去世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，關(guān)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特色進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，獨(dú)身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，開(kāi)銷(xiāo)較大。該階段首要方針是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是出資低成本的理產(chǎn)業(yè)品作為貯備資金，剩下的理財(cái)資金可出資一些簡(jiǎn)單變現(xiàn)的理產(chǎn)業(yè)品以防不時(shí)之需。該階段合適先控制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人工作處在生長(zhǎng)時(shí)刻，尋求收入生長(zhǎng)，家庭收入逐步增加。開(kāi)銷(xiāo)體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。這個(gè)階段理財(cái)比較合適的方法是錢(qián)銀基金。由于這個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需求采納這種統(tǒng)籌了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，而且門(mén)檻低的出資方法。另外，這個(gè)階段危險(xiǎn)接受能力強(qiáng)，能夠恰當(dāng)拿出部分資金去出資股票，可是假如資金對(duì)股票不了解必定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，或是挑選出資基金的途徑來(lái)下降出資危險(xiǎn)。第三階段，家庭生長(zhǎng)時(shí)刻。這個(gè)階段的人工作處在成熟期，個(gè)別收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)也不少，如爸爸媽媽贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出穩(wěn)妥類(lèi)的開(kāi)銷(xiāo)預(yù)備，有必定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車(chē)等。該階段家庭全體收入大于開(kāi)銷(xiāo)、略有盈余。這個(gè)階段能夠考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類(lèi)財(cái)物，還要給家庭買(mǎi)好保障類(lèi)的穩(wěn)妥產(chǎn)品。而且能夠開(kāi)端為退休做預(yù)備。
第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是工作鼎盛期，個(gè)別收入到達(dá)高峰，家庭財(cái)富有很大的累積。開(kāi)銷(xiāo)首要體現(xiàn)在爸爸媽媽贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的'開(kāi)銷(xiāo)以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭全體收入大于開(kāi)銷(xiāo)、日子壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需求采納較為穩(wěn)健型理財(cái)方法，能夠考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，而且能夠?yàn)轲B(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
第五階段，家庭變老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。開(kāi)銷(xiāo)體現(xiàn)在正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)及健康開(kāi)銷(xiāo)，還有一部分休閑開(kāi)銷(xiāo)，如旅行等。該階段狀態(tài)或許是收入不抵開(kāi)銷(xiāo)，需求子女協(xié)助。這個(gè)階段合適國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方法。
（四）施行計(jì)劃。
再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何含義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)刻規(guī)劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達(dá)終究的方針。在施行過(guò)程中，一方面需求按既定的計(jì)劃進(jìn)行墨守成規(guī)的施行，以更好到達(dá)規(guī)劃方針，防止計(jì)劃成鋪排，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊狀況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的缺乏，并在下一次遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能采納正確的戰(zhàn)略。如此，便能有用削減失誤，進(jìn)步全體的出資效益。而關(guān)于個(gè)人而言，家庭財(cái)政更加雜亂，或許疏漏的地方也會(huì)更多，因而更需求自我反思和總結(jié)。
（一）理財(cái)方針不清晰。
相較于國(guó)外的出資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)出資理財(cái)者最大的特色就是在出資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是出資者沒(méi)有清晰的家庭理財(cái)規(guī)劃方針。
詳細(xì)的理財(cái)方針是理財(cái)規(guī)劃的要點(diǎn)。他人會(huì)向你建議不同的理財(cái)方針，可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)方針，不要有太多的隨意性，或許盲目性，然后依據(jù)方針來(lái)規(guī)劃并施行理財(cái)計(jì)劃，并依據(jù)商場(chǎng)本身的改變進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟從方針而動(dòng)。
（二）危險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
眾所周知，股票出資是屬于高危險(xiǎn)一類(lèi)出資，并非是一切人都合適做股票，比如抗危險(xiǎn)能力較差的退休老年人集體等。老年人危險(xiǎn)意識(shí)缺乏便很簡(jiǎn)單跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很或許損失慘重。
家庭理財(cái)是需求一生的時(shí)刻與精力來(lái)規(guī)劃的，只要家庭理財(cái)健康發(fā)展，才干使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn)：
[1]老驥,家庭理財(cái)中應(yīng)留意的5大問(wèn)題,中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì),2015(12)。
[2]楊燁,當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研討,云南財(cái)大碩士論文,2010(06)。
[3]潘慧,淺析家庭出資理財(cái)方法[j],東方企業(yè)文化,2011(12）。
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家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇四
理財(cái)也是一種智慧，合理地理財(cái)能使我們的生活減少矛盾，更好地分配資產(chǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)金錢(qián)價(jià)值。
人物介紹:由于家庭原因，幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚，法院將女兒判給了洪女士，每個(gè)月姜先生要支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。洪女士今年35歲，在一家廣告公司作行政總監(jiān)，每個(gè)月的收入6000元左右，其他補(bǔ)助1500元。女兒今年10歲，在一家公立小學(xué)讀書(shū)。
洪女士現(xiàn)有存款27萬(wàn)元，家庭平均月支出約元，包括衣食費(fèi)支出1200元，交通通信費(fèi)支出500元，其他支出約300元。洪女士離婚后一直和父母住在一起。
理財(cái)目標(biāo):洪女士希望將閑置資金投資出去，并為自己、孩子和父母購(gòu)買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，用于保障全家人的身心健康。在條件成熟時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一套商品房和一輛中低檔小汽車(chē)。
理財(cái)分析。
由于是單親家庭，洪女士的投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，兼顧安全性和收益性。由于和父母同住以及孩子在一所公立學(xué)校讀書(shū)，洪女士的月支出比較穩(wěn)定，建議從存款中拿出10-12萬(wàn)元做投資。近期各家商業(yè)銀行推出的新理財(cái)產(chǎn)品比較少，但相比之下，深圳發(fā)展銀行推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃以及中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃還是可以考慮的。
此次深發(fā)展推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃最大的特點(diǎn)是沒(méi)有發(fā)行結(jié)束日，任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)。與此同時(shí)，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高等特點(diǎn)也很引人關(guān)注。此款產(chǎn)品的投資周期只有一個(gè)月，收益率保持在2%-3.6%之間，起始金額為1萬(wàn)元，主要投資于貨幣市場(chǎng)基金。
光大銀行推出的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃分為半年期和一年期兩種，預(yù)期收益率分別為3.5%和2.37%，半年期產(chǎn)品采用浮動(dòng)收益率計(jì)算，只對(duì)本金及0.72%的收益進(jìn)行保護(hù)，一年期產(chǎn)品則采用固定收益率計(jì)算，對(duì)本金及收益進(jìn)行全額保護(hù)。建議洪女士購(gòu)買(mǎi)4萬(wàn)元的聚財(cái)寶和2萬(wàn)元的陽(yáng)光理財(cái)a2期進(jìn)行短期投資。
調(diào)整投資。
孩子的撫養(yǎng)費(fèi)洪女士一直用零存整取的方式放在銀行，因此建議洪女士為女兒開(kāi)立北京銀行的京卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡賬戶(hù)，讓孩子從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。此卡開(kāi)立賬戶(hù)的要求并不高，只需卡內(nèi)的儲(chǔ)蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以將孩子的撫養(yǎng)費(fèi)轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶(hù)上來(lái)，采用零存整取的方式存儲(chǔ)。
公司管理的.富國(guó)天利等基金的份額累計(jì)凈值都比較穩(wěn)定，均基本保持在101.44%-116.35%之間，投資收益非常可觀。建議洪女士購(gòu)買(mǎi)上述基金1-2只，購(gòu)買(mǎi)金額在1-3萬(wàn)元左右。除此之外，國(guó)債和優(yōu)質(zhì)的信托產(chǎn)品也應(yīng)成為洪女士投資的對(duì)象。
近日，平安壽險(xiǎn)推出了“三鴻組合”保險(xiǎn)，分別為長(zhǎng)春樹(shù)險(xiǎn)、無(wú)憂(yōu)果險(xiǎn)和富貴族險(xiǎn)三款。建議洪女士為女兒購(gòu)買(mǎi)富貴族險(xiǎn)，此款保險(xiǎn)主要為未成年人設(shè)計(jì)，每三年返還一次生存保險(xiǎn)金，保金返還率在8%左右。另外，洪女士為自己和父母購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，對(duì)今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。
買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃。
由于是兩口之家，孩子又小，洪女士可以購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型住房。對(duì)于洪女士來(lái)說(shuō)，到底是先買(mǎi)房還是先購(gòu)車(chē)呢?從目前來(lái)看，洪女士的剩余存款只夠買(mǎi)車(chē)，如果采用雙重貸款方式，洪女士的負(fù)債太重，而銀行拒貸的可能性也比較大。所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬(wàn)元，一次性購(gòu)買(mǎi)低檔小汽車(chē)一輛，剩下的存款用住房公積金貸款買(mǎi)房。目前，北京近郊的房?jī)r(jià)在6000元一平米左右，35萬(wàn)元就能買(mǎi)下一套小戶(hù)型的房子，貸款，月供2580元左右。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇五
三、家庭收入支出分析
四、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析
五、家庭理財(cái)目標(biāo)
六、家庭分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃建議
尊敬的唐先生：
我們公司是專(zhuān)業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃、財(cái)經(jīng)咨詢(xún)、金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。
我們擁有國(guó)內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專(zhuān)業(yè)人士和國(guó)內(nèi)一流的金融理財(cái)專(zhuān)家與顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。
非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)規(guī)劃方案。
對(duì)您給予我們的信任和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系。
一、 本建議書(shū)的由來(lái)
本建議書(shū)是根據(jù)您的委托，由我們公司為您量身定做的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)。
本建議書(shū)能夠協(xié)助您全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財(cái)務(wù)資源的建議，是一份指導(dǎo)您達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的手冊(cè)，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，并不能代替其他專(zhuān)業(yè)分析報(bào)告。
二、 本建議書(shū)所使用的資料來(lái)源
本建議書(shū)的資料來(lái)源包括以下幾個(gè)方面：
您提供給我們的有關(guān)您的財(cái)務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格分析與投資偏好分析。
三、 本公司的義務(wù)
根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)：
1. 本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃事務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書(shū)，具有一定的工做經(jīng)驗(yàn)。
2.本團(tuán)隊(duì)所提供的理財(cái)規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟(jì)情況和個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)累積，僅為建議，有客戶(hù)做最終決策。
本團(tuán)隊(duì)不負(fù)有任何法律責(zé)任。
3.本團(tuán)隊(duì)所獲得的客戶(hù)財(cái)務(wù)情況僅為作財(cái)務(wù)策劃之用，在未獲得客戶(hù)允許的情況下保證不泄露任何客戶(hù)私人信息。
4.若客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，客戶(hù)有義務(wù)及時(shí)告知本理財(cái)團(tuán)隊(duì);若宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，本團(tuán)隊(duì)也有義務(wù)及時(shí)告知客戶(hù)，以便及時(shí)對(duì)其理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)作出調(diào)整。
四、 客戶(hù)方面義務(wù)
1.本人提供部分調(diào)查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團(tuán)隊(duì)僅根據(jù)此信息為本人提供服務(wù)。
2.本人理解理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的質(zhì)量將依賴(lài)于本人所提供信息的準(zhǔn)確性。
因此，本人聲明并保證，所提供的信息是完整而準(zhǔn)確的。
五、 免責(zé)條款
1.本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支及理財(cái)對(duì)策而制定的。
推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)規(guī)劃，提供更好的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
2.您須承諾向理財(cái)規(guī)劃師如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假信息或錯(cuò)誤信息而造成損失，本公司及指派的理財(cái)規(guī)劃師本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。
3.本公司的理財(cái)規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財(cái)指引，不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。
理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的假設(shè)前提
本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件： 一、 年通貨膨脹率為3%
一、 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析
(一) 資產(chǎn)負(fù)債表(見(jiàn)表1.1)
表1.1 資產(chǎn)負(fù)債表
(二)現(xiàn)金流量表
我們認(rèn)為您的家庭收入主要來(lái)自于稅后工資，收入過(guò)于單一。
萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，將會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。
(二)家庭開(kāi)支分析
您目前提供的家庭開(kāi)支中，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支確實(shí)不是很大，這說(shuō)明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。
(三)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的比率分析(略)
總體分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說(shuō)明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。
您很關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付支出，結(jié)余很多，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。
(四)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)
客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有增長(zhǎng)的可能，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。
同時(shí)現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所增加。
(五)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
總體看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。
其缺陷在于定期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。
該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)
根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是： 1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。
3.證券投資規(guī)劃。
4.消費(fèi)支出規(guī)劃—購(gòu)房：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套預(yù)計(jì)總價(jià)為700000元的住房。
各種因素預(yù)計(jì)需要350000元。
(長(zhǎng)期)
6.唐先生和唐太太夫婦的退休養(yǎng)老計(jì)劃，預(yù)計(jì)2000000元。
(長(zhǎng)期) 一、 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 (一)現(xiàn)金規(guī)劃
您目前流動(dòng)資金有300365元，占到您總資產(chǎn)的26%。
支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，避免因失業(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件是家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)。
本家庭已經(jīng)有25萬(wàn)元的定期存款，可以把結(jié)余的部分拿出去投資，為了可隨時(shí)存取。
可以購(gòu)買(mǎi)一些貨幣市場(chǎng)基金，其收益一般高于活期存款，可兩天通知靈活取現(xiàn)免利息稅。
免手續(xù)費(fèi)等，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
(二)消費(fèi)支出計(jì)劃
從您的理財(cái)目標(biāo)可以看出，您的家庭打算近期買(mǎi)一套房子，還打算對(duì)原有住房進(jìn)行處理，我們對(duì)您的購(gòu)房計(jì)劃和進(jìn)行規(guī)劃。
.購(gòu)房規(guī)劃
購(gòu)房的費(fèi)用：面積為100平米，價(jià)格為7000元每平米，預(yù)計(jì)需要700000元。
從您的家庭狀況看，我們建議您在三個(gè)月內(nèi)買(mǎi)房，需要將原有的住房賣(mài)掉一共是600000元，剩下的可以從半年的收入結(jié)余中支取。
(三)證券投資規(guī)劃
鑒于本家庭已計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，且屬于保守型投資者，可選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)低、有一定收益的證券。
(四)教育規(guī)劃
您為您的兒子購(gòu)買(mǎi)的是學(xué)校統(tǒng)一的人身意外保險(xiǎn)，您的意向是讓兒子讀到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮格證因素大概需要35萬(wàn)元。
現(xiàn)在每月兒子需要6000元的支出，9年是648000，用每個(gè)月的收出來(lái)支付。
靜態(tài)計(jì)算9年后需要35萬(wàn)元左右，對(duì)您的家庭來(lái)說(shuō)，教育基金的籌集還是要靠投資來(lái)完成。
每年為孩子預(yù)留50000元，這樣的話(huà)9年后就會(huì)有45萬(wàn)元，建議把每年的教育基金進(jìn)行平穩(wěn)股票基金投資。
(五)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
唐先生家庭的財(cái)產(chǎn)和成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障。
外保險(xiǎn)，考慮到唐太太家庭的收入水平，其家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)加總不宜超過(guò)18000元，即家庭年度結(jié)余的10%，這樣在形成家庭保障的同時(shí)不會(huì)造成家庭過(guò)重的'財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
具體風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃按家庭成員和家庭財(cái)產(chǎn)分別陳述如下：
(六)投資計(jì)劃 基金投資分析
因?yàn)榛鹜顿Y取得了一定的受益，并且是風(fēng)險(xiǎn)很低的投資，所以建議多加一些基金方面的投資。
(七)退休養(yǎng)老計(jì)劃
您的目標(biāo)是20年后退休，并且能籌集2000000元退休費(fèi)用，安享晚年，您未來(lái)工作10年間可以為退休前準(zhǔn)備多少錢(qián)呢，您每年會(huì)有18萬(wàn)的結(jié)余，除去每年的教育基金5萬(wàn)元還有13萬(wàn)元。
每年的18萬(wàn)元投入到基金中，收益率會(huì)在5%到15%中間。
九年后除去教育基金35萬(wàn)元，保守估計(jì)9年后會(huì)有135萬(wàn)。
20年后您退休時(shí)可以擁有300多萬(wàn)元資產(chǎn)。
(八)財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃
唐先生唐太太希望百年之后他們的房子可以進(jìn)行拍賣(mài)，將拍賣(mài)后所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他的財(cái)產(chǎn)按照法定繼承處理。
這方面如果您有進(jìn)一步的需求，請(qǐng)您在后續(xù)服務(wù)中跟我們聯(lián)系，我們可以安排您在相關(guān)法律人士和信托專(zhuān)家的幫助下設(shè)立遺囑或者遺囑信托。
二、 理財(cái)方案的預(yù)期效果分析 20xx年現(xiàn)金流量表
客戶(hù)：唐先生與唐先生家庭 日期：20xx年1月1日至20xx年
通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)務(wù)安全得到保障的同時(shí)，整體資產(chǎn)的收益率在客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)也比較理想。
如果客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶(hù)可與一年內(nèi)后對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。
三、 理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整
9年后兒子唐韜畢業(yè)，能夠獨(dú)立獲取資金
預(yù)計(jì)20年后唐先生和唐太太相繼退休，享有退休金
唐先生、唐太太相繼退休，但因享有退休金，對(duì)家庭收入沖突相應(yīng)較少。
唐韜畢業(yè)得到工作，能夠獨(dú)立獲取資金，職位也會(huì)逐漸上升，工資逐漸增長(zhǎng)，家庭收入呈緩速增長(zhǎng)趨勢(shì)。
可以相應(yīng)新增相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇六
姓學(xué)號(hào)：20092715。
之，就可以從這些細(xì)枝末節(jié)中省出一筆不小的資金。上學(xué)階段，我們的生活費(fèi)不多，但是如果注意節(jié)省，每月還是可以省出100元，每年就能有800元，再加上過(guò)年時(shí)候的壓歲錢(qián)，寒暑假時(shí)自己打工掙的錢(qián)，在事業(yè)的起步階段，我們就能有一筆屬于自己的啟動(dòng)資金。這些自今年用于理財(cái)初期的規(guī)劃，為今后的生活打下基礎(chǔ)，因此對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是極為重要的。
關(guān)于保險(xiǎn)。
在人一生中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避，例如生病等需要較多資金的突發(fā)事件，所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。因此一份屬于自己的保險(xiǎn)就顯得尤為重要。這其中要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)等，也就是通常人們所說(shuō)的“五險(xiǎn)”，還有可能包括單位和個(gè)人共同承擔(dān)的住房公積金。另外還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害險(xiǎn)，在事業(yè)的起步階段，需要一定的付出來(lái)為我們以后的計(jì)劃提供保障，所以這些保險(xiǎn)都是必不可少的。
關(guān)于啟動(dòng)資金的積累。
前面已經(jīng)提到，在這一階段，自己能提供的用于管理的資金并不多，所以在這一階段還要進(jìn)行資金的積累。這主要體現(xiàn)在平常開(kāi)支的減少，也就是“開(kāi)源節(jié)流”中得“節(jié)流”。我們平常要多注意自己的消費(fèi)，要有一份自己的賬單，清楚明確地記下日常的開(kāi)支。然后定時(shí)檢查賬單上的條目，看看這些消費(fèi)的重要性。如果是必須的，則應(yīng)算入日常正常開(kāi)支。如不必須，則在以后應(yīng)注意減少這部分的支出。養(yǎng)成良好的習(xí)慣對(duì)于這一階段非常重要。
另外，除了節(jié)省開(kāi)支，在資金積累的時(shí)候，可以選擇銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。在這一階段，由于資金較少，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力較弱，所以應(yīng)盡可能保證擁有的資產(chǎn)有足夠的靈活性，隨時(shí)可以用于自己自由支配。雖然獲得的收益較低，但可以保證自己能獨(dú)立應(yīng)對(duì)生活中的各種事物，養(yǎng)成生活獨(dú)立性。
第二個(gè)五年（經(jīng)驗(yàn)積累階段）。
經(jīng)過(guò)第一階段的積累，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的資金來(lái)用于理財(cái)規(guī)劃了。這一階段，我要盡可能的以積累經(jīng)驗(yàn)為主。所以在這一階段應(yīng)選擇多種投資方式，熟悉每種投資規(guī)劃的特點(diǎn)，以便在以后的日子里更安全，更有把握的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
基本情況分析。
在這一階段，事業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展階段，收入較穩(wěn)定。另外應(yīng)該有了自己的家庭，妻子也可以為家庭支出分擔(dān)一部分壓力，兩個(gè)人會(huì)使整個(gè)家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右，正當(dāng)壯年，沒(méi)有意外的話(huà)應(yīng)該是身體健康，這些因素使得家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。
經(jīng)過(guò)第一階段理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，應(yīng)該可以養(yǎng)成良好的習(xí)慣，可以假設(shè)家庭已經(jīng)擁有了單位分配的基本自有住房，生活無(wú)負(fù)債，銀行定期、活期存款及債券投資占據(jù)了可用資產(chǎn)的絕大部分。這些資產(chǎn)安全性良好，為未來(lái)投資奠定了基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)情況分析。
在第一階段應(yīng)該已經(jīng)入了一些基本的保險(xiǎn)來(lái)保障未來(lái)的生活，在這一階段，應(yīng)有一定調(diào)整。更換保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一些成本，所以可以在第一階段的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。
對(duì)于本人：丈夫是一個(gè)家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來(lái)源，所以對(duì)本人的保障應(yīng)該是首要的。所以可以再選擇一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)，可以選擇重大傷病和住院方面的保險(xiǎn)。
對(duì)于妻子：現(xiàn)在正處于正是理財(cái)?shù)拈_(kāi)始階段，手中可支配的財(cái)富并不多；孩子可能將要出生或剛剛降生，為孩子做的投資也要有所規(guī)劃，綜合這兩項(xiàng)考慮，妻子應(yīng)該有基本的社保，并不需要過(guò)多的保險(xiǎn)。
投資理財(cái)分析。
第一階段主要在積累財(cái)富，所以選擇的是較保守的投資，如活期存款等。在這一階段，主要以積累經(jīng)驗(yàn)為主，所以可以拿出一定的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式。
在投資的時(shí)候也要注意手頭留有一定的家庭備用金，用于處理突發(fā)事件，要求隨時(shí)可以支取。這部分資金要求很高的流動(dòng)性，一來(lái)保證應(yīng)急能力；二來(lái)可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。至于具體金額，可根據(jù)當(dāng)時(shí)情況，再另行分析。備用金能滿(mǎn)足家庭3-6個(gè)月的家庭日常開(kāi)支，應(yīng)該比較合理。
剩下的一部分錢(qián)，就可以用來(lái)進(jìn)行自由投資，投資的時(shí)候應(yīng)選擇多種投資工具。由于前面分析在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，所以在投資工具的選擇上，應(yīng)主要選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的種類(lèi)。如中小型的股票，高科技股等。
另外，出于對(duì)子女的考慮，應(yīng)該準(zhǔn)備一份資金用于對(duì)子女教育的投入，可以拿出一部分存款長(zhǎng)期投資于配置型基金，待子女上學(xué)時(shí)可用。
理財(cái)發(fā)展時(shí)期：第三個(gè)五年（投資生財(cái)階段）。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段，我應(yīng)該已經(jīng)掌握了理財(cái)方面的意識(shí)和技巧，對(duì)于各種投資工具應(yīng)該也以有了較深刻的認(rèn)識(shí)，且在財(cái)富的積累方面也以做好了準(zhǔn)備。所以在這一階段，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)情況，對(duì)有把握的投資工具和方式進(jìn)行重點(diǎn)投資，使利益盡可能的最大化。
基本情況分析。
三十多歲是男人發(fā)展的黃金時(shí)期，在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)于各種投資工具也有了自己的認(rèn)識(shí)，所以可根據(jù)自己的分析，大膽的選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)富增長(zhǎng)方式。
投資工具分析。
在上一階段的基礎(chǔ)上，在投資上可以有一定改變。放棄那些風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，或風(fēng)險(xiǎn)和收益都較小的方式，選擇利益較大的投資方式。但是在進(jìn)行投資的時(shí)候也要注意，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以為我的生活提供基本的保障，不至于出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，但是也應(yīng)保留最基本的生活備用金。高風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使生活出現(xiàn)些起伏，所以要有自己的底線(xiàn)，不能出現(xiàn)太大的起伏，超出自己的承受范圍。在投資的時(shí)候，根據(jù)自己的具體情況，要有一個(gè)自己的止損線(xiàn)，超過(guò)止損線(xiàn)必須停止。在這一階段應(yīng)以各種股票的投資為主。
第四個(gè)五年（投資生財(cái)階段）。
基本情況分析。
在這個(gè)五年中，相比起上個(gè)五年，最大的差異就是自己擁有的資產(chǎn)更多了。所以在投資的時(shí)候選擇投入大，收益多的項(xiàng)目。另外子女應(yīng)該正在上學(xué)階段，按現(xiàn)在的國(guó)情來(lái)考慮，也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時(shí)，應(yīng)注意不能投資過(guò)多，要保留家庭需要的最低保障。
投資工具分析。
從目前的國(guó)情來(lái)考慮，房地產(chǎn)發(fā)面是一個(gè)較適合的選擇。近兩年房?jī)r(jià)日益飛漲，在最近才有平穩(wěn)趨勢(shì)。如果在前幾年選擇房地產(chǎn)投資，則現(xiàn)在就能有較多收益。但是國(guó)家政策時(shí)刻變化，具體的投資方向，還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，再進(jìn)行具體分析。投資時(shí)要有自己的止損線(xiàn)，保障最基本的生活還應(yīng)放在第一位。
理財(cái)成熟時(shí)期：第五個(gè)五年（平穩(wěn)投資階段）。
前兩個(gè)階段過(guò)后，事業(yè)基本定型，我的理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)該進(jìn)入一個(gè)較平穩(wěn)的時(shí)期。無(wú)論前面的理財(cái)是否成功，在這一階段，所有投資都要穩(wěn)定進(jìn)行，選擇較穩(wěn)妥的理財(cái)方式。
基本情況分析。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段，對(duì)于理財(cái)一定有了很深的認(rèn)識(shí)，對(duì)各種金融工具也有了一定的了解。人生已經(jīng)進(jìn)入了平穩(wěn)過(guò)渡時(shí)期，事業(yè)定型，收入不會(huì)有太大變化，且有一定的資產(chǎn)。在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，就不能一味的冒險(xiǎn)，較穩(wěn)妥的投資方式應(yīng)該是首選。
投資工具分析。
投資時(shí)，應(yīng)該同時(shí)保證有較多的收益，還要有一定的把握，不能再有前兩個(gè)階段時(shí)的沖動(dòng)。經(jīng)過(guò)先前的鍛煉，應(yīng)該對(duì)各種股票有了不少的心得與體會(huì)，所以，在投資時(shí)可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣，既可以保證有較多的收益，同時(shí)，先前的經(jīng)驗(yàn)還可以在投資時(shí)提供一定的穩(wěn)妥性。
在即將邁入五十大關(guān)的時(shí)候，我想人生的輝煌發(fā)展時(shí)期應(yīng)該已經(jīng)接近尾聲。所以，在這一階段，應(yīng)該以穩(wěn)定的理財(cái)為主。
基本情況分析。
在這一階段，收入穩(wěn)定，子女應(yīng)該有了獨(dú)立生活的能力，日常的開(kāi)支可能會(huì)有一定的減少，家庭的日常生活有了保障，現(xiàn)在要做的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該以“節(jié)流”為主，放棄各種潛在的“開(kāi)源”。
投資工具分析。
既然這一階段的投資以保守為主，則應(yīng)該把多余的錢(qián)存入銀行。選擇一部分應(yīng)急的備用金進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，其他的可以選擇定期。另外，還可以選擇國(guó)債，金融債券等。債券具有收益穩(wěn)定，安全性好等特點(diǎn)，所以是這一階段的首選。
總結(jié)。
要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)需要盡早的規(guī)劃，但規(guī)劃再好也只是紙上談兵，理財(cái)重在執(zhí)行、貴在堅(jiān)持。對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，既是一項(xiàng)日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實(shí)踐來(lái)達(dá)成的長(zhǎng)期目標(biāo)。
所以在以后的生活中，要重在堅(jiān)持，最終達(dá)到財(cái)富自由的目的。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇七
家里的老人年輕的時(shí)候保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，大多數(shù)都只有社保，或者沒(méi)有任何保險(xiǎn)，但是當(dāng)他們生病時(shí)才發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)以后仍然有很大一筆花銷(xiāo)。
如果要給老人買(mǎi)保險(xiǎn)呢?當(dāng)子女的收入高了，父母也就老了，這時(shí)候投保的保費(fèi)相對(duì)較高，醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)甚至?xí)患淤M(fèi)或者拒保，許多消費(fèi)者咨詢(xún)以后得到的結(jié)果都是，因?yàn)槟昙o(jì)太大，費(fèi)用太高保障較低，建議不要為父母投保。
所以，如果子女想為父母買(mǎi)保險(xiǎn)，并且能夠有更多的選擇機(jī)會(huì)，盡量趁早購(gòu)買(mǎi)。從費(fèi)率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險(xiǎn)公司拒?；虮灰笤黾颖ＹM(fèi)。
中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。
其一，先保障后投資。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)和純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等非投資型保險(xiǎn);在以后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，再考慮分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。
其三，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低;在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇八
低收入家庭很容易認(rèn)為“理財(cái)”是一種奢侈品，他們大多認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開(kāi)源節(jié)流，積極攢錢(qián)。
要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開(kāi)支，即在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢(qián)。相信可以將生活費(fèi)用控制在1200元內(nèi)，這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時(shí)，定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養(yǎng)成長(zhǎng)期存儲(chǔ)習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點(diǎn)副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學(xué)和拿獎(jiǎng)學(xué)金的方式賺出自己的生活費(fèi)，減輕學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)。
2、善買(mǎi)保險(xiǎn)，提高保障。
這個(gè)家庭有項(xiàng)亟待解決的問(wèn)題，就是沒(méi)有任何保障，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類(lèi)”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。對(duì)于鄭先生一家，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資，保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債都是很好的選擇。對(duì)于其家庭1元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國(guó)債，40%投資貨幣市場(chǎng)基金，10%投資銀行儲(chǔ)蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益，又可滴水成河。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇九
本人的家庭正處于一個(gè)成長(zhǎng)期的五口之家，家里有房子，生活還過(guò)得去。我爸爸，今年46歲，是個(gè)裝修工人，年收入4萬(wàn)左右；我媽媽?zhuān)莻€(gè)工人，年收入1.5萬(wàn)左右。我家還有三個(gè)正在讀書(shū)的孩子，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金，我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn)，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬(wàn)的現(xiàn)金存款，其中有兩萬(wàn)用了做基金投資，剩余的五萬(wàn)是定期存款，還剩三萬(wàn)是活期存款，沒(méi)有什么負(fù)債。做投資的原因：
1.“你不理財(cái)，才不理你”
2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián)，做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。
3．在滿(mǎn)足日常生活需要條件下，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活。
4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外，所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)。
如果我是家里面的理財(cái)者，我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半，一半是6萬(wàn)，另一半是4萬(wàn)。
（一）一半6萬(wàn)做以下投資。
1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ)，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息，再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元，一年后，將到期的1萬(wàn)元再存到3年期。以此類(lèi)推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用。
（二）另一半4萬(wàn)做以下投資。
1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn)，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。
4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十
中國(guó)理財(cái)服務(wù)顧問(wèn)公司。
案例1。
客戶(hù)：黃大戶(hù)理財(cái)規(guī)劃師：周時(shí)間：2009-9-8。
尊敬的黃先生：您好。
首先感謝您到本公司咨詢(xún)并尋求財(cái)務(wù)策劃建議。
我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。本理財(cái)計(jì)劃將在不影響您目前的生活方式的前提下，幫助您積累財(cái)富、保障家庭財(cái)務(wù)狀況，滿(mǎn)足您的財(cái)務(wù)需求。
本理財(cái)計(jì)劃是在您本人提供的目前資料和目標(biāo)基礎(chǔ)上制訂的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本計(jì)劃書(shū)，以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。
本理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容嚴(yán)格遵守了法律的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容需要隨著您本人狀況和其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。
您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)聯(lián)系本公司，我們期待與您共同完善和執(zhí)行本建議。
一、客戶(hù)基本信息。
姓名出生日期年齡
地址市濱海路臨?；▓@68號(hào)。
電話(huà)83176588本人公司職稱(chēng)。
地址市福新村。
電話(huà)配偶公司職稱(chēng)。
地址。
電話(huà)財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)公司中國(guó)理財(cái)服務(wù)顧問(wèn)公司姓名。
地址。
電話(huà)123456789。
律師：公司市義誠(chéng)律師事務(wù)所姓名丁。
地址。
電話(huà)61532148。
會(huì)計(jì)師：公司市和訊飛會(huì)計(jì)師事務(wù)所姓名張。
地址。
電話(huà)83618844。
二、客戶(hù)基本情況分析和建議一、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況。
家庭資產(chǎn)與負(fù)債表2009.8.30。
支出現(xiàn)狀。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十一
下面是小編為您精心整理的家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，希望大家喜歡。
尊敬的王先生先生 您好! 首先感謝您前來(lái)深圳xxx 投資顧問(wèn)有限公司，尋求專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃建議。
恭喜您現(xiàn)在開(kāi)始全面的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，制訂保險(xiǎn)規(guī)劃。
保險(xiǎn)規(guī)劃可以確保家庭的生活品質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生前事先做好財(cái)務(wù)安排，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到相應(yīng)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。
本保險(xiǎn)規(guī)劃建議書(shū)的目的是： 1、確定您的保險(xiǎn)目標(biāo); 2、分析您的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，評(píng)估您的保險(xiǎn)已備資源，分析您的保險(xiǎn)需求缺口; 3、制訂保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，包括理財(cái)策略與實(shí)施工具。
您的保險(xiǎn)需求分析請(qǐng)參見(jiàn)本建議書(shū)第二部分。
我們給您提供的產(chǎn)品方案請(qǐng)參見(jiàn)本建議書(shū)第三部分。
希望您擁有高枕無(wú)憂(yōu)的高品質(zhì)生活，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由、財(cái)務(wù)尊嚴(yán)! 祝：健康，平安! 深圳xxx 投資顧問(wèn)有限公司 聯(lián)系電話(huà)：020-83936990 理財(cái)規(guī)劃師：廣發(fā)基金客服部 二oo 九月現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。
保險(xiǎn)規(guī)劃可以確保家庭的生活品質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前事先做好財(cái)務(wù)安排，在 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到相應(yīng)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活 品質(zhì)的目的，幫您解除后顧之憂(yōu)。
一般而言，保險(xiǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是： 通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)劃，確保實(shí)物資產(chǎn)受損時(shí)得到必要補(bǔ)償并進(jìn)行責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
保險(xiǎn)規(guī)劃的思路是，根據(jù)您家庭的具體情況與財(cái)務(wù)資源，評(píng)估您的保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)的可行性，并為您 制訂合宜的理財(cái)規(guī)劃與實(shí)施方案。
根據(jù)您提供的資料，您家庭的基本情況如下：
二、家庭財(cái)務(wù)資源 家庭財(cái)務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)體現(xiàn)。
您家庭的總資產(chǎn)是0 元，總負(fù)債0 凈資產(chǎn)是0元。
您家庭的資產(chǎn)負(fù)債表如下： (一)資產(chǎn)負(fù)債簡(jiǎn)表(單位：元) 2012 年06 月11 資產(chǎn)項(xiàng)金額(市值) 負(fù)債項(xiàng) 金額 生息資產(chǎn)項(xiàng) 1,750,000 消費(fèi)負(fù)債 金融性資產(chǎn)300,000 投資負(fù)債 670,000 企業(yè)股權(quán) 保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)確定實(shí)物型投資資產(chǎn) 1,450,000 自用資產(chǎn) 30,000 總資產(chǎn) 1,780,000 總負(fù)債 670,000 凈資產(chǎn) 1,110,000 您家庭的年收入是202,600 元，年支出是129,600 元，年收支結(jié)余是73,000 元，平均月收入為 16,883 元您家庭的收入支出情況如下表所示： (二)收入支出簡(jiǎn)表 (單位：元) 2011 年06 月至2012 年06 收入項(xiàng)(稅后)本人 配偶 支出項(xiàng) 金額 工作年收入 99,000 70,000 生活支出 81,600 理財(cái)年收入 33,600 理財(cái)支出 48,000 其它年收入 按揭還款本息48,000 保險(xiǎn)保費(fèi) 總收入202,600 總支出 129,600 現(xiàn)金結(jié)余 73,000 三、客戶(hù)已有保單檢查 您已經(jīng)擁有的保險(xiǎn)如下表所示： 1.現(xiàn)有壽險(xiǎn)(單位：元) 產(chǎn)品名稱(chēng) 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人 投保人 受益人 年繳保費(fèi)躉繳保費(fèi) 現(xiàn)金價(jià)值 備注 生存給付 死亡給付 中國(guó)人壽廣州 2.現(xiàn)有健康險(xiǎn)(單位：元) 產(chǎn)品名稱(chēng) 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人 投保人 受益人 住院時(shí)每日津貼 重大疾病時(shí)現(xiàn)金補(bǔ) 其他備注 3.現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(單位：元) 保障標(biāo)的 保險(xiǎn)公司 年繳保費(fèi)躉繳保費(fèi) 保障范圍 保險(xiǎn)需求分析是指對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)您的個(gè)人狀況，定量分析財(cái)務(wù)保障的需求額度，回答“我需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?”、“我還需要購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)”的問(wèn)題。
為此，我們分別分析了壽險(xiǎn)需求、健康險(xiǎn)需 求、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，您的養(yǎng)老需求分析在退休規(guī)劃中做出安排。
一、壽險(xiǎn)需求分析 您的壽險(xiǎn)需求計(jì)算如下表： 項(xiàng)目 金額(單位：元) 本人 配偶 應(yīng)備資源 債務(wù)清償 消費(fèi)負(fù)債 投資負(fù)債670,000 670,000 自用負(fù)債 依存者需求子女教育費(fèi)總需求現(xiàn)值 12,000 12,000 家庭總支出現(xiàn)值(除子女教育、父母贍養(yǎng)之 外的支出) 420,000 420,000 父母贍養(yǎng)總支出現(xiàn)值 108,000 108,000 個(gè)人費(fèi)用 生活重整費(fèi) 最后關(guān)懷費(fèi)6,000 6,000 合計(jì) 1,216,000 1,216,000 已備資源 配偶未來(lái)工作收入現(xiàn)值 1,316,351.3 3,679,231.6 生息資產(chǎn) 社保繳費(fèi)現(xiàn)值壽險(xiǎn)保額 社保補(bǔ)償64,332 334,332 合計(jì) 1,498,670.2 4,090,729.4 壽險(xiǎn)需求缺口 從上述的壽險(xiǎn)需求分析情況看，您的壽險(xiǎn)總需求為1,216,000元，您的壽險(xiǎn)已備資源是1,498,670.2 元，因此，您的壽險(xiǎn)需求缺口為0 元。
您配偶的壽險(xiǎn)總需求為1,216,000 元，您配偶的壽險(xiǎn)已備資源是 4,090,729.4 元，因此，您配偶的壽險(xiǎn)需求缺口為0 二、健康險(xiǎn)需求分析您的健康險(xiǎn)需求可由下表計(jì)算而得： part 保險(xiǎn)需求分析(單位：元) 被保險(xiǎn)人 住院時(shí)每日津貼 重大疾病時(shí)現(xiàn)金需求 意外傷害醫(yī)療預(yù)算 目標(biāo) 已備資源 缺口 目標(biāo) 已備資源 缺口 目標(biāo) 已備資源 缺口 王先生 三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析您的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求見(jiàn)下表： (單位：元) 保障標(biāo)的' 重置成本 市值 保障范圍 希望保額 現(xiàn)有保額 缺口 房子 1,400,000 1,400,000 670,000 670,000一、壽險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)您的基本情況和前述壽險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的壽險(xiǎn)產(chǎn)品： 被保險(xiǎn)人 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 王先生金融壽險(xiǎn) 1000000 5000 5000 王太太 金融壽險(xiǎn) 500000 2500 2500 我們相信，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能滿(mǎn)足您的壽險(xiǎn)需求，為您家庭的未來(lái)生活奠定安全、穩(wěn)定的基礎(chǔ)，保障 您子女的教育計(jì)劃與您太太的生活。
二、健康險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)前述健康險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品; 被保險(xiǎn)人 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 王太太金融健康險(xiǎn) 12,200 1,000 1,000 王先生 金融健康險(xiǎn) 12,200 1,000 1,000 我們相信，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能滿(mǎn)足您的健康險(xiǎn)需求，在您生病住院時(shí)給您提供足夠的資金，防范疾病 給您家庭生活帶來(lái)財(cái)務(wù)壓力。
part 保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦三、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)前述財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品： 保障標(biāo)的 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 房子金融財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 1,400,000 5,000 5,000 我們相信，這份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單能滿(mǎn)足您家庭的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，保障您家庭生活品質(zhì)不會(huì)因家庭實(shí)物資產(chǎn) 受損而下降。
您目前每年收支結(jié)余約73,000 元。
按照我們制訂的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，您原有年保費(fèi)支出為0 收入的0%。
您新增保費(fèi)的年支出為14,000元，占您收入結(jié)余的19.2%。
原有和現(xiàn)有保單的合計(jì)年保費(fèi) 支出為14,000 元，占您總收入的6.9%。
金額(元) 占收支結(jié)余的比例 占收入的比例 年收支結(jié)余 73,000 年收入額202,600 0%新增年保費(fèi)支出 14,000 19.2% 合計(jì)年保費(fèi)支出14,000 6.9%part 規(guī)劃小結(jié)在本規(guī)劃書(shū)中，我們根據(jù)您的財(cái)務(wù)狀況，制訂了保險(xiǎn)規(guī)劃。
我們認(rèn)為，本建議書(shū)符合你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì) 情況以及未來(lái)的預(yù)期發(fā)展和需要，在您執(zhí)行了這項(xiàng)規(guī)劃以后，在相關(guān)假設(shè)偏差不大的情況下，您家庭的 財(cái)務(wù)目標(biāo)能順利實(shí)現(xiàn)，免受各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。
風(fēng)險(xiǎn)提示請(qǐng)注意，當(dāng)出現(xiàn)如下情況時(shí)可能影響你的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，或需要你配合調(diào)整綜合理財(cái)方案。
1、假設(shè)的條件在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生變化。
如國(guó)家公布的通貨膨脹率與實(shí)際生活地區(qū)情況的不同。
2、未來(lái)的投資收益率為預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，可能高于或低于實(shí)際收益，甚至?xí)蝻L(fēng)險(xiǎn)的原因而完全背離。
三、免責(zé)聲明 本建議書(shū)所涉及的假設(shè)、預(yù)測(cè)、圖表、理論或者提示均是理財(cái)參考，具體投資理財(cái)決策完全由您決 定，我們并不保證任何理財(cái)產(chǎn)品的收益率。
本建議書(shū)中的信息均來(lái)源于您提供給我們的信息，我們對(duì)這些信息的準(zhǔn)確性及完整性不承擔(dān)任何責(zé) 我們可能因代理本建議書(shū)中提到的理財(cái)產(chǎn)品而獲得傭金，請(qǐng)注意其中可能存在的利益沖突。
part 規(guī)劃總結(jié)1、您認(rèn)為定期檢測(cè)的最佳時(shí)間為： 季度 半年 一年 2、您認(rèn)為以下哪些數(shù)據(jù)發(fā)生劇烈變化時(shí)，您需要我們的服務(wù)： 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率 市場(chǎng)利率 通貨膨脹率 投資回報(bào)率 3、下面的因素與您的理財(cái)規(guī)劃息息相關(guān)，當(dāng)情況發(fā)生變化時(shí)您需要與我們?nèi)〉寐?lián)系。
您屬于那種情 家庭人口增加或減少財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生變化 個(gè)人有重大經(jīng)濟(jì)決策，有可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)規(guī)劃執(zhí)行中途改變 需要其他理財(cái)規(guī)劃 4、您認(rèn)為本建議書(shū)哪些部分內(nèi)容符合您的要求，請(qǐng)將優(yōu)點(diǎn)寫(xiě)出來(lái)： 6、您認(rèn)為您會(huì)馬上執(zhí)行什么規(guī)劃?子女教育規(guī)劃 房產(chǎn)規(guī)劃大額消費(fèi)規(guī)劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 投資規(guī)劃 7、如果本建議書(shū)有價(jià)值，您會(huì)向您的朋友推薦我們工作室嗎? 8、您會(huì)向哪些朋友推薦我們工作室?姓名 職務(wù) 電話(huà) 備注 part 客戶(hù)意見(jiàn)調(diào)查表 下面內(nèi)容為贈(zèng)送的工作總結(jié)范文，不需要的朋友下載后可以編輯刪 工作總結(jié)怎么寫(xiě)：醫(yī)院個(gè)人工作總結(jié)范文一年的時(shí)間很快過(guò)去了，在一年里，我在院領(lǐng)導(dǎo)、科室領(lǐng)導(dǎo)及同事們的關(guān)心不幫劣下圓滿(mǎn)的 宋成了各項(xiàng)工作，在思想覺(jué)悟方面有了更迚一步的提高，本年度的工作總結(jié)主要有以下幾項(xiàng)： 1、工作質(zhì)量成績(jī)、效益和貢獻(xiàn)。
在開(kāi)展工作乊前做好個(gè)人工作計(jì)劃，有主次的先后及時(shí)的 宋成各項(xiàng)工作，達(dá)到預(yù)期的效果，保質(zhì)保量的宋成工作，工作效率高，同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了 很多東西，也鍛煉了自己，經(jīng)過(guò)丌懈的劤力，使工作水平有了長(zhǎng)足的迚步，開(kāi)創(chuàng)了工作的新 局面，為醫(yī)院及部門(mén)工作做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2、思想政治表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)及職業(yè)道德。
能夠認(rèn)真貫徹黨的基本路線(xiàn)方針政策，認(rèn)真 學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、醫(yī)學(xué)教，育網(wǎng)鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想。
堅(jiān)持 “以病人中心”的臨床服務(wù)理念，發(fā)揚(yáng)救死扶傷的革命人道主義精神，立足本職崗位，踏踏 實(shí)實(shí)做好醫(yī)療服務(wù)工作。
向各位局領(lǐng)導(dǎo)以及全體教職工迚行述職，請(qǐng)予批評(píng)指正。
一、工作目標(biāo)宋成情況 我校一年來(lái)，秉承“質(zhì)量是生命，師德是靈魂，公平是民心， 安全是保障”的教育理念，以全面提升教育教學(xué)質(zhì)量為核心，以標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)為突破 口，以“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！睘閷W(xué)校發(fā)展目標(biāo)，團(tuán)結(jié)一心，攻堅(jiān)克難，大打翻身仗， 學(xué)校辦學(xué)條件和辦學(xué)效益實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)”的飛越。
在全體教職工的劤力下，我們基本宋成了《xx 年目標(biāo)管理責(zé)仸狀》中的德育管理、教 學(xué)管理、兩基、師訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)、特色學(xué)校建設(shè)、藝體衛(wèi)、財(cái)務(wù)管理、捐資劣學(xué)、組 織工作、信訪(fǎng)監(jiān)督、工會(huì)及團(tuán)隊(duì)、行風(fēng)建設(shè)、安全、政務(wù)等xx 項(xiàng)工作仸務(wù)。
3、與業(yè)知識(shí)、 工作能力和具體工作。
能?chē)?yán)格遵守醫(yī)院的各項(xiàng)規(guī)章制度，刻苦嚴(yán)謹(jǐn)，視病人為上帝，始終把 他們的利益放在第一位。
能及時(shí)準(zhǔn)確的宋成病歷、病程錄的書(shū)寫(xiě)，對(duì)一些常見(jiàn)疾病能獨(dú)立診 斷、治療。
較好的宋成了自己的本職工作。
遇到問(wèn)題能在查閱相關(guān)書(shū)籍仍丌能解決的情況下， 虛心的向上級(jí)醫(yī)生請(qǐng)教，自覺(jué)的做到感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)相結(jié)合，從而提高了自己發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、 分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。
二、主要亮點(diǎn) 1、確定和生成了“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！钡膶W(xué)校發(fā)展 目標(biāo)。
讓教育接“地氣”，創(chuàng)建“新”學(xué)校，是指教育必須遵循規(guī)律，腳踏實(shí)地，摒棄 功利思想，拆掉空中樓閣，丌折騰。
劤力讓學(xué)校教育貼著“地面”，接受地中乊氣。
更多的 關(guān)注學(xué)校教育不師生愿望、訴求、發(fā)展的最佳契合點(diǎn)，使教育根植亍中華民族優(yōu)秀文化的豐 潤(rùn)土壤，根植亍新中國(guó)教育的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根植亍中國(guó)的國(guó)情，根植亍不時(shí)俱迚的中國(guó)特色社 會(huì)主義，使全體師生在學(xué)校教育中真正快樂(lè)成長(zhǎng)、并福成長(zhǎng)、茁壯成長(zhǎng)，創(chuàng)建一個(gè)全“新” 的學(xué)校。
2、在標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)工作中，全校上下戮力同心，攻堅(jiān)克難，目前，已經(jīng)順利通過(guò)省 級(jí)驗(yàn)收，幵被評(píng)為市級(jí)先迚，推薦省級(jí)先迚。
我們正在積極準(zhǔn)備，迎接近期到來(lái)的省教育督 導(dǎo)室的復(fù)檢。
在九月二十一日是的檢查驗(yàn)收中，驗(yàn)收組的袁主仸用感勱、驚奇來(lái)形容他的心 情，給予我校有內(nèi)涵、有特色、有發(fā)展的高度評(píng)價(jià)，當(dāng)場(chǎng)決定推薦我校為省級(jí)先迚學(xué)校。
3、德育工作我們重點(diǎn)抓住“誦弟子規(guī) 孝行天下”德育主題 教育活勱，開(kāi)展“孝道”教育，傳遞“正能量”。
“一周一行”已經(jīng)成為我校的一個(gè)傳 統(tǒng)，一大特色。
學(xué)生為父母長(zhǎng)輩洗腳洗頭、端茶倒水，做家務(wù)等，使孩子們從小就懂得感恩， 幵帶勱父母及全社會(huì)孝敬自己的父母長(zhǎng)輩，促迚社會(huì)風(fēng)氣的好轉(zhuǎn)，學(xué)校收到家長(zhǎng)反饋信息四 百余件。
我們編寫(xiě)了《誦弟子規(guī) 做小孝星》校本教材，已經(jīng)投入使用。
學(xué)校自編了“孝親 操”，得到市督導(dǎo)室領(lǐng)導(dǎo)的首肯。
(述職報(bào)告 )我們把感恩教育延伸到了校外，全校師生長(zhǎng) 期照頊無(wú)兒無(wú)女的抗美援朝老軍人盧爺盧、盧奶奶，定期看望，送去生活用品，全體男教師 為其捆玉米秸稈等，老人給學(xué)校送來(lái)了錦旗。
主題讀書(shū)活勱成果顯著，我校吳彥川同學(xué)被選 為我縣唯一一名優(yōu)秀學(xué)生迚京領(lǐng)獎(jiǎng)。
學(xué)校設(shè)立朵朵愛(ài)心基金，全體師生每年募捐一次，用亍 救劣校內(nèi)外的弱勢(shì)群體。
4、劤力構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力為主的“構(gòu)建自主學(xué)習(xí)的高效課埻”教改活勱，一年 來(lái)，丼行了上下學(xué)期各兩個(gè)月的教改展示課活勱，天天展示，天天評(píng)課，使我們的教改取得 了可喜歡的成果。
曹紅軍的快樂(lè)課埻、王玉榮的自信課埻、周杰的高效課埻、宊永亮的激情 課埻已經(jīng)形成了鮮明教學(xué)風(fēng)格。
教學(xué)管理上，我們強(qiáng)化“規(guī)范”這一主旨，越是常規(guī)的工作， 我們?cè)绞菑?qiáng)制規(guī)范。
學(xué)校實(shí)行查課制度，一年來(lái)，僅我參不的查課就迚行了五次。
4、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。
熱愛(ài)自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的對(duì)待每一項(xiàng)工作，工 作投入，熱心為大家服務(wù)，認(rèn)真遵守勞勱紀(jì)律，保證按時(shí)出勤，出勤率高，全年沒(méi)有請(qǐng)假現(xiàn) 象，有效利用工作時(shí)間，堅(jiān)守崗位，需要加班宋成工作按時(shí)加班加點(diǎn)，保證工作能按時(shí)宋成。
總結(jié)一年的工作，盡管有了一定的迚步和成績(jī)，但在一些方面還存在著丌足。
比如有創(chuàng)造性 的工作思路還丌是很多，個(gè)別工作做的還丌夠宋善，這有待亍在今后的工作中加以改迚。
在 新的一年里，我將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策規(guī)章制度，劤力使思想覺(jué)悟和工作效率全面迚入一個(gè)新 水平，為醫(yī)院的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
醫(yī)生的天職就是治病，這些基本工作我這么多年來(lái)一直在迚步，雖然質(zhì)變還是沒(méi)有發(fā)生，丌 過(guò)相信量變積累到一定程度，我就會(huì)迎來(lái)自己的質(zhì)變和升華。
我在丌斷的提升我的思想素質(zhì) 和工作能力，我相信只要我做到了這一切，我就會(huì)迎來(lái)一個(gè)美好的未來(lái)!
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家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十二
老張今年50歲，是一家國(guó)有公司經(jīng)理，妻子是一名中學(xué)教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷(xiāo)在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬(wàn)元，國(guó)債3萬(wàn)元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。獨(dú)生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，生活開(kāi)銷(xiāo)不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo)：
老張夫婦希望購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時(shí)能給兒子一筆結(jié)婚用的錢(qián)。
財(cái)務(wù)狀況分析：
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定，且有相當(dāng)盈余，生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險(xiǎn)，除儲(chǔ)蓄與國(guó)債外并無(wú)其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障，萬(wàn)一發(fā)生意外，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的損失;另一方面，社保醫(yī)療保障有限，只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)，難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，或是購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)(分紅性)。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計(jì)孩子將于五年后成家，屆時(shí)為孩子準(zhǔn)備5萬(wàn)元的婚宴費(fèi)用和20萬(wàn)元的購(gòu)房首期款及裝修費(fèi)。這部分資金可以通過(guò)投資于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險(xiǎn)型的話(huà)，可以適量選擇近來(lái)業(yè)績(jī)較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休，預(yù)計(jì)將過(guò)25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量，加上通貨膨脹的影響，預(yù)計(jì)屆時(shí)每月生活費(fèi)開(kāi)支仍保持在3000元，另外每年還花費(fèi)旅游或探親費(fèi)用1萬(wàn)元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時(shí)應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬(wàn)元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬(wàn)元，可以保持1萬(wàn)元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金，其余4萬(wàn)元投資于電子記賬式國(guó)債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計(jì)劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金和憑證式國(guó)債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十三
理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿(mǎn)足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購(gòu)買(mǎi)適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面是小編為大家?guī)?lái)的家庭理財(cái)小知識(shí)，歡迎閱讀。
家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問(wèn)，包括開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面。開(kāi)源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過(guò)長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財(cái)做得好，首先要有一個(gè)全盤(pán)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個(gè)理財(cái)規(guī)劃的一般定律：
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的'支出比例是：40%用于買(mǎi)房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開(kāi)支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿(mǎn)足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬(wàn)元。
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低?！?0定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺(jué)得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
需要說(shuō)明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十四
亞洲金融風(fēng)暴已經(jīng)過(guò)去，但帶給我們的思考和教訓(xùn)沒(méi)有過(guò)去，在這個(gè)社會(huì)不懂得經(jīng)濟(jì)，政治以及政策的'變化，必將為潮流所淹沒(méi).
也許您有所了解，或許您好還不曾了解!在這里，我要告訴您的是：一個(gè)全面開(kāi)放的xx市場(chǎng)已經(jīng)向我們走來(lái)，中國(guó)的人民幣也將不久的未來(lái)就要走向國(guó)際自由匯兌市場(chǎng)，也就意味著我們手中即使有錢(qián)也已不再像昨天那樣的安穩(wěn)，那樣平靜了!
趨勢(shì)所向，機(jī)會(huì)就在眼前。和90年代興起的股票一樣，中國(guó)將進(jìn)入一次大的金融浪潮!
近年來(lái),xx市場(chǎng)為越來(lái)越多的人所青睞，成為國(guó)際上投資者的新寵兒!今天，xx市場(chǎng)每天的交易額已達(dá)3萬(wàn)億美元，其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股票、期貨等其他金融商品市場(chǎng)，已成為當(dāng)今全球最大的市場(chǎng)。
目前國(guó)際xx市場(chǎng)，主要貨幣英磅，歐元，澳元，瑞郎，加元以及日元，日均波動(dòng)上百點(diǎn)，一天二十四小時(shí)隨時(shí)隨地都有行情。為想從事xx理財(cái)?shù)耐顿Y者提供一個(gè)高收益高回報(bào)的投資平臺(tái)。同時(shí)也為棄股炒匯的朋友一個(gè)重新掘金的機(jī)會(huì)!
例如：您的年收入的是20萬(wàn)人民幣，
(1)家庭日常生活費(fèi)用，占用10萬(wàn)人民幣;。
(2)旅游費(fèi)用，占用5000元人民幣;。
(3)意外保障，占用5000元人民幣;。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十五
愛(ài)好。
人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。
消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。關(guān)于家庭理財(cái)如何規(guī)劃，必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
保險(xiǎn)。
計(jì)劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在離開(kāi)后仍能生活幸福，需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。
投資計(jì)劃。當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。但是對(duì)于投資方面家庭理財(cái)如何規(guī)劃，有一點(diǎn)特別要注意的是，投資資金應(yīng)該是閑錢(qián)。
退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十六
如何為自己的家庭設(shè)立一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案呢?這是每個(gè)家庭都習(xí)慣問(wèn)的問(wèn)題，家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如何為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃呢?下面是小編為大家?guī)?lái)的家庭理財(cái)規(guī)劃方案，歡迎閱讀。
理財(cái)專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。"比如對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標(biāo)可能是為一年后購(gòu)房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。"
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的`基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專(zhuān)家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財(cái)專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值"，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財(cái)專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財(cái)專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購(gòu)房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
理財(cái)專(zhuān)家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑹o(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。因此，通過(guò)張先生的理財(cái)規(guī)劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十七
一、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析客戶(hù)家庭成員基本情況及分析。
1.家庭成員：
王先生，目前36歲，在北京一家國(guó)有大型企業(yè)工作，繳四金月收入7000元(稅后)，年終獎(jiǎng)金20000元(稅后)。
王太太35歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入5000元(稅后)。
一個(gè)女兒今年9歲。
表1.家庭成員列表。
2.財(cái)務(wù)狀況分析。
王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，工資收入一般，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的白領(lǐng)階層。
(一)資產(chǎn)負(fù)債表(見(jiàn)表2)。
表2.資產(chǎn)負(fù)債表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭單位：元。
(二)現(xiàn)金流量表(見(jiàn)表3)。
表3.現(xiàn)金流量表。
客戶(hù)：王先生與王太太單位：元。
(三)家庭收入分析。
我們認(rèn)為您的家庭收入主要來(lái)自于稅后工資，收入過(guò)于單一。
萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，將會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。
(四)家庭開(kāi)支分析。
您目前提供的家庭開(kāi)支中，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支確實(shí)不是很大，這說(shuō)明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。
但是您的日常支出并沒(méi)有具體羅列各項(xiàng)開(kāi)支，您的支出水平相比較于北京市同等消費(fèi)支出水平偏低。
(五)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況比率分析(見(jiàn)表4)。
表4.客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表。
(六)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)。
客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。
預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定增長(zhǎng)。
投資收入的比例會(huì)逐漸加大。
同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，
保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。
另外，購(gòu)車(chē)后，每年會(huì)有一大筆較大的開(kāi)銷(xiāo)。
目前只有按揭貸款一項(xiàng)負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。
(七)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總合評(píng)價(jià)。
總合看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。
其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。
該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
二、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)。
根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
保險(xiǎn)規(guī)劃：適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入，提高家庭保障，降低家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。
2.投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財(cái)產(chǎn)保值和升值，就必須學(xué)會(huì)打理自己的財(cái)產(chǎn)，通過(guò)進(jìn)行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的投資收益。
(短期)。
3.子女教育計(jì)劃：為女兒配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，預(yù)期教育費(fèi)用每年2萬(wàn)左右，大學(xué)的費(fèi)用共32萬(wàn)元。
(短期)。
4.消費(fèi)支出計(jì)劃：購(gòu)車(chē)，近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)為13萬(wàn)元的中型轎車(chē)。
(短期)。
5.消費(fèi)支出計(jì)劃：購(gòu)房，在購(gòu)買(mǎi)一套50平米的房屋。
(長(zhǎng)期)。
6.退休計(jì)劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100萬(wàn)元。
(長(zhǎng)期)。
(一)現(xiàn)金規(guī)劃。
您目前的流動(dòng)資金有380000元，占到您總資產(chǎn)的12%。
您目前每月的生活費(fèi)大約為8500，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于王先生王太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
這30000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15000元可以續(xù)存活期，另外20000元購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)基金。
貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，大約為每年2.0%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
(二)消費(fèi)支出規(guī)劃。
作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和十分必要的。
王先生家庭目前擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障僅為夫妻二人購(gòu)買(mǎi)的社會(huì)保險(xiǎn)，人身和財(cái)產(chǎn)都得不到應(yīng)有的保障，建議增加以下商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。
王先生是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。
要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋女兒的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。
以王先生年收。
入的10倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為70萬(wàn)元。
根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
由于女兒王慧婷今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購(gòu)買(mǎi)一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。
王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額70萬(wàn)元。
以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。
用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為2萬(wàn)元。
2.投資組合規(guī)劃。
(1)建立金融投資組合。
建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個(gè)金融投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)退休前預(yù)期綜合收益水平為8%。
(2)堅(jiān)持基金定投計(jì)劃。
基金定投即定期定額基金投資，具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。
它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能。
定投的收益具有復(fù)利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。
定投的復(fù)利效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn)，適合于長(zhǎng)期投資。
一般選取3-5只基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設(shè)為30%、40%、30%。
(三)子女教育規(guī)劃。
王先生女兒今年9歲，后將就讀初中，王先生現(xiàn)在需要為其初中的費(fèi)用做好準(zhǔn)備。
還有大學(xué)的費(fèi)用。
按照目前我國(guó)大學(xué)教育費(fèi)用每年大約2萬(wàn)元的水平測(cè)算，假設(shè)未來(lái)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，則10年后大學(xué)教育費(fèi)用為每年4.37萬(wàn)元，四年共約18.84萬(wàn)元。
按照8%的投資收益率，籌集這筆費(fèi)用從現(xiàn)在開(kāi)始到上大學(xué)前每年需要投入6213元。
(四)退休養(yǎng)老規(guī)劃。
1.退休當(dāng)年家庭支出測(cè)算。
根據(jù)王先生退休規(guī)劃目標(biāo)測(cè)算其退休后第一年的家庭支出情況。
在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的90%，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬(wàn)元，若假設(shè)通脹率為4%，則退休后第一年(后)的家庭生活支出為每年20.5萬(wàn)元。
其規(guī)劃家庭醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費(fèi)用支出為每年3萬(wàn)元。
如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預(yù)計(jì)為20.5萬(wàn)元。
2.退休準(zhǔn)備金總額測(cè)算。
根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計(jì)算退休當(dāng)年需準(zhǔn)備的退休資金。
王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬(wàn)元。
王先生夫妻目前正常繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，且都是公司部門(mén)職員，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。
綜合考慮目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平及通脹因素，假設(shè)與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入未來(lái)年增長(zhǎng)率為2%。
退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約7萬(wàn)元。
3.退休養(yǎng)老金的籌備。
王先生要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約100萬(wàn)元的退休金。
(五)投資組合方案。
根據(jù)以上測(cè)算結(jié)果，王先生要想實(shí)現(xiàn)積累退休準(zhǔn)備金的目標(biāo)，需要保證投資收益率不低于8%的水平。
為了達(dá)成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金7萬(wàn)元和每年投入的28000元進(jìn)行合理配置。
四、理財(cái)方案預(yù)期效果分析。
表5.現(xiàn)金流量表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭。
11。
資產(chǎn)負(fù)債表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭。
12。
財(cái)務(wù)狀況的綜合評(píng)價(jià)：
通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)物安全得到保障的同時(shí)，整體資產(chǎn)收益率在客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)比較理想。
如果客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶(hù)可于一年后對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。
五、理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整。
王先生家庭未來(lái)收支可能發(fā)生較大變化，同時(shí)可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。
我們會(huì)定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為您提供更加合理的建議，以實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的調(diào)整關(guān)系為：
13。
1.本規(guī)劃建議書(shū)調(diào)整周期為1年，我們會(huì)定期根據(jù)您情況的變化來(lái)修改建議書(shū)。
2.金融市場(chǎng)或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時(shí)，我們將及時(shí)通知您，并建議您調(diào)整理財(cái)方案。
3.如果王先生家庭在財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)通知我們，以幫助您調(diào)整理財(cái)方案。
六、持續(xù)理財(cái)服務(wù)。
當(dāng)您的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大變化或發(fā)生可能影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況時(shí)，請(qǐng)及時(shí)進(jìn)行重新測(cè)試，以確保您的投資決定與您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持的態(tài)度一致。
投資理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資人需具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
如果投資人有情緒激動(dòng)會(huì)導(dǎo)致對(duì)身體不利的疾病，如高血壓、心臟病等，請(qǐng)慎重選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。
七、附件及相關(guān)資料。
再次感謝您對(duì)我們的信任和支持，您的意見(jiàn)和建議是我們前進(jìn)的動(dòng)力!祝愿您和家人身體健康，并早日實(shí)現(xiàn)人生理財(cái)目標(biāo)!
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十八
班級(jí)名稱(chēng)：學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：
財(cái)務(wù)管理。
目錄。
i
ii。
（一）家庭成員基本情況。
（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
（三）家庭收支現(xiàn)況。
二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議。
（一）家庭境況分析。
（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（一）相關(guān)假設(shè)。
（四）保險(xiǎn)規(guī)劃。
（五）證券投資規(guī)劃。
四、方案調(diào)整。
五、附錄。
（一）個(gè)人模擬投資記錄。
（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇一
理財(cái)是非常重要的，下面是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)范文，供大家參考!
你不理財(cái)，財(cái)不理你!
一個(gè)人可以積累多少財(cái)富，不在于您每個(gè)月、每年能賺多少錢(qián)，而在于您如何理財(cái)，即如何錢(qián)生錢(qián)!
即將開(kāi)始的第五次致富浪潮是又一次少數(shù)人創(chuàng)富的良機(jī)。
時(shí)間大約8-10年，最重要的領(lǐng)域就在金融市場(chǎng)，但是需要有一定的資本及專(zhuān)業(yè)理財(cái)能力。
合作“雙贏”才會(huì)有機(jī)會(huì)做到!
一、風(fēng)險(xiǎn)控制:
風(fēng)險(xiǎn)的大小不在于投資項(xiàng)目本身的風(fēng)險(xiǎn)大小，而在于風(fēng)險(xiǎn)控制能力的大小。
黃金及投資是屬于一般來(lái)講風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資，就是所謂的高利潤(rùn)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是這個(gè)行業(yè)的投資風(fēng)險(xiǎn)是完全可以控制的，我們會(huì)用嚴(yán)格的資金管理方式來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。
二、投資方式:
以杠桿原理，保證金的形式。
即以銀行或交易商提供融資給投資者，投資者以一定比例的保證金的形式進(jìn)行，交易商目前提供的保證金每手為10000人民幣,每手黃金的單位量為100盎司,目前1盎司黃金國(guó)際市場(chǎng)價(jià)格大約為 750 美元。
三、投資方法:
(一)自行操作:
投資者在完成開(kāi)戶(hù)程序后，即可進(jìn)行交易。
如果自己有很強(qiáng)的操盤(pán)力，可以通過(guò)我們公司提供的網(wǎng)上交易平臺(tái)自行操作，我們也會(huì)提供實(shí)時(shí)操盤(pán)指導(dǎo)。
(二)授權(quán)操作:
如果投資者不想自己操作，可授權(quán)給我們。
我們會(huì)依據(jù)投資者的意愿進(jìn)行操作，做到及時(shí)匯報(bào)操作動(dòng)態(tài)。
四、廣州曈訊投資管理有限公司簡(jiǎn)介:
香港北方金銀業(yè)有限公司成立于xx年，廣州曈訊投資管理屬于為香港金銀業(yè)有限公司。
香港金銀貿(mào)易場(chǎng)行員(行員編號(hào)10)，專(zhuān)門(mén)從事貴金屬現(xiàn)貨買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，一直以推動(dòng)香港的金銀業(yè)貿(mào)易為己任。
本公司一直秉承忠誠(chéng)為客戶(hù)服務(wù)的原則，一切以客為先，并且嚴(yán)格遵守金銀業(yè)貿(mào)易場(chǎng)的守則。
為了向客戶(hù)提供最佳的服務(wù)，本公司現(xiàn)在與多家外國(guó)金商聯(lián)系成為策略性的伙伴，提供更全面，更完善的貴金屬買(mǎi)賣(mài)服務(wù)，務(wù)求使客戶(hù)在投資貴金屬市場(chǎng)時(shí)更得心應(yīng)手。
五、投資理念:
六、投資市場(chǎng)簡(jiǎn)介:
國(guó)際黃金市場(chǎng)已有百年以上的歷史，全球眾多國(guó)家、基金和投資者參與。
除了具有公平和活躍的金融市場(chǎng)投資必須條件之外，也具備我們認(rèn)為的投資一個(gè)項(xiàng)目所應(yīng)具備的必要條件，一是這個(gè)市場(chǎng)的“量”巨大，目前每天成交量在二萬(wàn)億美元左右，二是這個(gè)市場(chǎng)的利潤(rùn)空間巨大。
七、投資優(yōu)勢(shì):
1.安全性:黃金的價(jià)值是自身所固有的和內(nèi)在的，并且有千年不朽的穩(wěn)定性。
全世界公認(rèn)最佳保值的產(chǎn)品。
2.變現(xiàn)性:由于黃金市場(chǎng)是一個(gè)全球性的24小時(shí)交易的市場(chǎng)，因此可以隨時(shí)交易變成鈔票，黃金更是與貨幣密切相關(guān)的金融資產(chǎn)，具有世界價(jià)格，還可以根據(jù)兌換比價(jià)，兌換為其他國(guó)家貨幣。
3.逆向性:黃金的價(jià)值是自身固有的，當(dāng)紙幣由于信用危機(jī)而出現(xiàn)波動(dòng)貶值時(shí)，黃金就會(huì)根據(jù)此貨幣貶值比率自動(dòng)向上調(diào)整.而當(dāng)紙幣升值時(shí)，黃金價(jià)格恒定，這種逆向性便成為人們投資規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種手段，也是黃金投資的又一主要價(jià)值所在。
4.稀有性:目前地球黃金存量大約13.74萬(wàn)噸，地面上黃金存量以2%速度遞增，黃金年供應(yīng)量約為4200噸，目前由于全球工業(yè),首飾業(yè)的飛速發(fā)展，黃金的需求量呈直線(xiàn)上升!
5.投資性:由于黃金長(zhǎng)期趨勢(shì)向上，且黃金市場(chǎng)不可能被人為操控，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以黃金是一種非常適合中長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品，不同于一些投機(jī)型的金融產(chǎn)品。
人物介紹:由于家庭原因，幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚，法院將女兒判給了洪女士，每個(gè)月姜先生要支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。
洪女士今年35歲，在一家廣告公司作行政總監(jiān)，每個(gè)月的收入6000元左右，其他補(bǔ)助1500元。
女兒今年10歲，在一家公立小學(xué)讀書(shū)。
洪女士現(xiàn)有存款27萬(wàn)元，家庭平均月支 出約2000元，包括衣食費(fèi)支出1200元，交通通信費(fèi)支出500元，其他支出約300元。
洪女士離婚后一直和父母住在一起。
理財(cái)目標(biāo):洪女士希望將閑置資金投資出去，并為自己、孩子和父母購(gòu)買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，用于保障全家人的身心健康。
在條件成熟時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一套商品房和一輛中低檔小汽車(chē)。
理財(cái)分析
由于是單親家庭，洪女士的投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，兼顧安全性和收益性。
近期各家商業(yè)銀行推出的新理財(cái)產(chǎn)品比較少，但相比之下，深圳發(fā)展銀行推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃以及中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃還是可以考慮的`。
此次深發(fā)展推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃最大的特點(diǎn)是沒(méi)有發(fā)行結(jié)束日，任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)。
與此同時(shí)，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高等特點(diǎn)也很引人關(guān)注。
此款產(chǎn)品的投資周期只有一個(gè)月，收益率保持在2%-3.6%之間，起始金額為1萬(wàn)元，主要投資于貨幣市場(chǎng)基金。
光大銀行推出的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃分為半年期和一年期兩種，預(yù)期收益率分別為3.5%和2.37%，半年期產(chǎn)品采用浮動(dòng)收益率計(jì)算，只對(duì)本金及0.72%的收益進(jìn)行保護(hù)，一年期產(chǎn)品則采用固定收益率計(jì)算，對(duì)本金及收益進(jìn)行全額保護(hù)。
建議洪女士購(gòu)買(mǎi)4萬(wàn)元的聚財(cái)寶和2萬(wàn)元的陽(yáng)光理財(cái)a2期進(jìn)行短期投資。
調(diào)整投資
孩子的撫養(yǎng)費(fèi)洪女士一直用零存整取的方式放在銀行，因此建議洪女士為女兒開(kāi)立北京銀行的京卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡賬戶(hù)，讓孩子從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。
此卡開(kāi)立賬戶(hù)的要求并不高，只需卡內(nèi)的儲(chǔ)蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以將孩子的撫養(yǎng)費(fèi)轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶(hù)上來(lái)，采用零存整取的方式存儲(chǔ)。
基金也是一個(gè)不錯(cuò)的投資渠道。
目前，由南方基金管理公司管理的基金寶元和南方避險(xiǎn)增值基金以及富國(guó)基金管理公司管理的富國(guó)天利等基金的份額累計(jì)凈值都比較穩(wěn)定，均基本保持在101.44%-116.35%之間，投資收益非常可觀。
建議洪女士購(gòu)買(mǎi)上述基金1-2只，購(gòu)買(mǎi)金額在1-3萬(wàn)元左右。
除此之外，國(guó)債和優(yōu)質(zhì)的信托產(chǎn)品也應(yīng)成為洪女士投資的對(duì)象。
保險(xiǎn)建議
近日，平安壽險(xiǎn)推出了“三鴻組合”保險(xiǎn)，分別為長(zhǎng)春樹(shù)險(xiǎn)、無(wú)憂(yōu)果險(xiǎn)和富貴族險(xiǎn)三款。
建議洪女士為女兒購(gòu)買(mǎi)富貴族險(xiǎn)，此款保險(xiǎn)主要為未成年人設(shè)計(jì)，每三年返還一次生存保險(xiǎn)金，保金返還率在8%左右。
另外，洪女士為自己和父母購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，對(duì)今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。
買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃
由于是兩口之家，孩子又小，洪女士可以購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型住房。
對(duì)于洪女士來(lái)說(shuō)，到底是先買(mǎi)房還是先購(gòu)車(chē)呢?從目前來(lái)看，洪女士的剩余存款只夠買(mǎi)車(chē)，如果采用雙重貸款方式，洪女士的負(fù)債太重，而銀行拒貸的可能性也比較大。
所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬(wàn)元，一次性購(gòu)買(mǎi)低檔小汽車(chē)一輛，剩下的存款用住房公積金貸款買(mǎi)房。
目前，北京近郊的房?jī)r(jià)在6000元一平米左右，35萬(wàn)元就能買(mǎi)下一套小戶(hù)型的房子，貸款10年，月供2580元左右。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇二
客戶(hù)兒子在9年后高中畢業(yè)，客戶(hù)應(yīng)該盡早為兒子積累留學(xué)資金，建議客戶(hù)通過(guò)基金定投的形式積累留學(xué)資金，月定投1萬(wàn)元，假設(shè)9年內(nèi)投資收益為6%，9年后客戶(hù)將積累約143萬(wàn)教育資金。
2、養(yǎng)老規(guī)劃及家庭保障計(jì)劃：
客戶(hù)夫婦目前還年輕，但應(yīng)盡早積累養(yǎng)老資金。建議客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)銀行代理銷(xiāo)售的分紅險(xiǎn)積累養(yǎng)老資金及提供家庭保障，年保費(fèi)支出10萬(wàn)，假設(shè)15年后客戶(hù)夫婦退休，按分紅險(xiǎn)5%的年投資收益計(jì)算，15年后，客戶(hù)將積累約215萬(wàn)的養(yǎng)老資金。
3、投資規(guī)劃：
客戶(hù)現(xiàn)有閑置的40萬(wàn)存款和20萬(wàn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品需要做進(jìn)一步規(guī)劃，建議客戶(hù)留出5萬(wàn)元存在工行的快益通里作為家庭應(yīng)急資金，25萬(wàn)元仍舊選擇固定收益類(lèi)產(chǎn)品(銀行理財(cái)，貨幣市場(chǎng)資金，低風(fēng)險(xiǎn)信托等)，20萬(wàn)投資股權(quán)類(lèi)產(chǎn)品以取得較高投資回報(bào)(銀行代理的股票基金，陽(yáng)光私募基金，保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的投連險(xiǎn)等)。對(duì)這部分閑置資金的打理可以作為以后的養(yǎng)老資金及其他家庭重大開(kāi)支。
4、對(duì)客戶(hù)家庭的其他建議：
建議客戶(hù)每年安排家庭旅游，提高生活情趣;建議可以關(guān)注房市及貴金屬市場(chǎng)，在合適的時(shí)候投資房產(chǎn)和貴金屬。
根據(jù)李女士的家庭資料，理財(cái)師按不同的風(fēng)險(xiǎn)收益水平為其精心設(shè)計(jì)了4種理財(cái)方案，風(fēng)險(xiǎn)由低到高，投資者可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力各取所需，比照我們給出的方案進(jìn)行投資理財(cái)。
方案一：
收益高于銀行利率。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，可隨時(shí)取用，預(yù)期年收益2.6%左右;。
2.存款及國(guó)債到期后，合計(jì)13萬(wàn)元，建議10萬(wàn)元用于買(mǎi)憑證式國(guó)債(3年期)，預(yù)計(jì)年收益3.3%;3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄，預(yù)計(jì)年收益1.8%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金無(wú)風(fēng)險(xiǎn)且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3%左右。
方案二：
本金風(fēng)險(xiǎn)很低。
1.每月節(jié)余的1500元購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，預(yù)期年收益2.6%.
2.存款及國(guó)債到期后，建議3萬(wàn)元用于一年期定期儲(chǔ)蓄;10萬(wàn)元用于購(gòu)買(mǎi)企業(yè)債或債券型基金，預(yù)計(jì)年收益4%.
3.5萬(wàn)元陽(yáng)光理財(cái)計(jì)劃繼續(xù)持有，預(yù)計(jì)年收益3.5%.
綜述：該方案本金風(fēng)險(xiǎn)很低且收益高于銀行同期利率，預(yù)期年收益為3.5%左右。
專(zhuān)家建議說(shuō)，40多歲的年齡應(yīng)該學(xué)習(xí)“用兩條腿走路”——收益不僅來(lái)自于工資收入，投資也能固定增加您的財(cái)富。
事業(yè)有成家庭重在搏。
個(gè)例重放：韓先生，40歲，每月家庭收入1萬(wàn)多元，車(chē)房都有，購(gòu)買(mǎi)了幾支股票型基金。決定拿3000元，用于保險(xiǎn)投資，希望得到專(zhuān)家建議。
理財(cái)建議。
專(zhuān)家：韓先生在經(jīng)濟(jì)上、生活方式上都趨于穩(wěn)定。子女的教育經(jīng)費(fèi)、贍養(yǎng)父母等方面是韓先生所考慮的，著手準(zhǔn)備投資增值計(jì)劃是正確的。
理財(cái)規(guī)劃：建議除去必用資金，每月將收入的30%投向進(jìn)取性、較有風(fēng)險(xiǎn)的投資或股票，20%作為保險(xiǎn)資金，30%購(gòu)買(mǎi)定時(shí)定額平衡型基金，20%購(gòu)買(mǎi)黃金或其他較為穩(wěn)定型基金。
投資風(fēng)格：有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，投資品種多樣化，應(yīng)該以進(jìn)取型投資風(fēng)格為主。
保險(xiǎn)類(lèi)型：意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是必不可少的，另外，在有經(jīng)濟(jì)條件的情況下，購(gòu)買(mǎi)部分養(yǎng)老險(xiǎn)。
單親家庭重在“穩(wěn)”
個(gè)例重放：蔣女士，40多歲，月收入4000元，獨(dú)自帶一個(gè)女兒。雖然沒(méi)有供房壓力，但女兒面臨上大學(xué)的問(wèn)題。
理財(cái)建議。
專(zhuān)家：蔣女士的情況，應(yīng)以“穩(wěn)”為前提。但蔣女士的收入模式非常單一，擁有資金也基本處于儲(chǔ)存狀態(tài)，應(yīng)該擴(kuò)大理財(cái)方式，學(xué)會(huì)“把雞蛋放在幾個(gè)籃子里”。
理財(cái)規(guī)劃：將比較固定的存款轉(zhuǎn)成較有保障的國(guó)債或基金，以保證孩子上大學(xué)的費(fèi)用;另外除去日常消費(fèi)，剩余的零散資金可投入貨幣市場(chǎng)基金及保險(xiǎn)。
投資風(fēng)格：應(yīng)該以溫和進(jìn)取型投資風(fēng)格為主，在保障生活質(zhì)量的同時(shí)，為自己買(mǎi)一些保險(xiǎn)，防止意外事故打亂一家人的生活。
保險(xiǎn)類(lèi)型：為了孩子與父母著想，意外險(xiǎn)要考慮得多些，同時(shí)在可能的情況下購(gòu)買(mǎi)部分健康保險(xiǎn)。
個(gè)案資料。
我姓唐，35歲，在一家私企工作，稅后月工資14000元，有五險(xiǎn)一金，每年14個(gè)月工資。先生37歲，教師，月薪5000元，每月房補(bǔ)900元，有五險(xiǎn)一金。
目前有住房一套，兩居室，市值大概380萬(wàn)，汽車(chē)一輛，市值20萬(wàn)左右。房、車(chē)均無(wú)貸款。
每月基金定投1500元，現(xiàn)在市值8萬(wàn)元;購(gòu)買(mǎi)了理財(cái)產(chǎn)品25萬(wàn)元，年收益率6%;活期存款65萬(wàn)元。
家庭每月開(kāi)銷(xiāo)5000元。只購(gòu)買(mǎi)了最基本的意外保險(xiǎn)。
財(cái)務(wù)狀況分析。
唐女士家庭是一個(gè)中年的兩口之家，夫妻二人都有穩(wěn)定的工作和收入。目前家庭稅后年收入26.68萬(wàn)元，家庭年支出6萬(wàn)元，自住房產(chǎn)市值380萬(wàn)元，家用轎車(chē)市值20萬(wàn)。金融資產(chǎn)共計(jì)98萬(wàn)元，其中活期65萬(wàn)元，定投累計(jì)的基金市值8萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元。目前無(wú)負(fù)債。
夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，商業(yè)保險(xiǎn)只有意外保險(xiǎn)。資料中沒(méi)有提到贍養(yǎng)雙方父母的情況，暫不做安排。
理財(cái)目標(biāo)：打算今年要一個(gè)寶寶，需要準(zhǔn)備多少錢(qián)?
將定投增加到3000元迎接寶寶。
寶寶的到來(lái)會(huì)給唐女士的家庭增加很多的歡樂(lè)，同時(shí)也會(huì)增加家庭支出。一般情況，家庭每月2萬(wàn)元的收入尚可負(fù)擔(dān)一家3口的生活開(kāi)支，但隨著孩子長(zhǎng)大，教育費(fèi)用部分會(huì)逐年增加，假設(shè)小學(xué)到高中階段在國(guó)內(nèi)上學(xué)，大學(xué)階段選擇出國(guó)留學(xué)的話(huà)，按照現(xiàn)在平均的物價(jià)水平，唐女士家庭至少要備出100萬(wàn)元的資金(暫不考慮未來(lái)通貨膨脹和匯率變化)。這部分的資金需要現(xiàn)在就開(kāi)始積少成多，通過(guò)長(zhǎng)期積累把孩子的教育金儲(chǔ)備出來(lái)。
根據(jù)資金需求的長(zhǎng)期性和持續(xù)性，建議由原來(lái)每月基金定投1500元增加到每月定投3000元，繼續(xù)選擇股票型或指數(shù)型基金，因?yàn)槎ㄍ缎枰x擇凈值波動(dòng)大的基金經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累才可以更好地達(dá)到增值的目的。從孩子出生到大學(xué)階段堅(jiān)持定投18年，假設(shè)平均年化收益率達(dá)到6%，經(jīng)過(guò)測(cè)算可以攢下116萬(wàn)的教育基金。
需要注意的是，在股市低迷的時(shí)候可以適當(dāng)?shù)靥岣叨ㄍ督痤~以達(dá)到快速積累基金份額的目的，在快速上漲階段可以適當(dāng)?shù)亟档投ㄍ督痤~甚至當(dāng)收益達(dá)到一定目標(biāo)后可以擇機(jī)贖回，通過(guò)調(diào)整在一定程度上降低投資風(fēng)險(xiǎn)以及提高收益。
理財(cái)目標(biāo)：想換一套三居室的房子(預(yù)計(jì)需要480萬(wàn)元)，以便有了孩子可以住得寬敞一些。
賣(mài)掉兩居貸款100萬(wàn)換三居。
目前唐女士家庭自住房產(chǎn)市值約為380萬(wàn)元，想要換一套480萬(wàn)元的三居室，考慮到家庭經(jīng)濟(jì)情況，只能賣(mài)掉現(xiàn)有房產(chǎn)再進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，按照市值，資金缺口為100萬(wàn)元。家庭目前無(wú)負(fù)債。
由于這部分資金需要一次性支付，所以建議唐女士利用個(gè)人住房貸款的方式來(lái)補(bǔ)充資金缺口。夫妻二人均有五險(xiǎn)一金，可以申請(qǐng)公積金貸款共100萬(wàn)，分20年還清。目前公積金貸款利率為4.25%，經(jīng)過(guò)計(jì)算每月只需要還貸6192元(具體以公積金中心政策為準(zhǔn))，利用每月家庭收入盈余即可負(fù)擔(dān)，還可以提取公積金賬戶(hù)的余額作為新房子裝修費(fèi)用。
理財(cái)目標(biāo)：錢(qián)大部分都存在銀行活期，覺(jué)得沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，除了基金和理財(cái)產(chǎn)品，不知道應(yīng)該買(mǎi)什么比較好。另外想每年出去旅游一次。麻煩幫規(guī)劃一下。
100萬(wàn)資產(chǎn)分3部分進(jìn)行配置。
目前唐女士家庭金融資產(chǎn)活期65萬(wàn)元，銀行理財(cái)25萬(wàn)元，基金市值8萬(wàn)元。唐女士有一些理財(cái)意識(shí)，但是活期存款占比較大，影響了整體資產(chǎn)的收益。而且家庭成員除了意外保險(xiǎn)沒(méi)有其他商業(yè)保險(xiǎn)，保障明顯不足。
根據(jù)平衡型客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力的資產(chǎn)配置原則，要把資產(chǎn)分為核心資產(chǎn)、次核心資產(chǎn)、衛(wèi)星資產(chǎn)，所以對(duì)應(yīng)著把唐女士家庭的活期存款和銀行理財(cái)?shù)?0萬(wàn)元分成3部分，首先應(yīng)該備出3個(gè)月家庭緊急備用金約3萬(wàn)元，可以投資在貨幣基金上，目前收益率在4%左右。
第一部分核心資產(chǎn)50萬(wàn)元，可繼續(xù)循環(huán)投資1年期左右、收益在6%左右的穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品，這樣每年獲得的收益約為3萬(wàn)元。其中的2萬(wàn)元可以用于每年的旅游基金，剩余的1萬(wàn)元給夫妻二人各自上一份終身壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分適合長(zhǎng)期配置，兩個(gè)人每年交5000元，交20年，各自的保額大約在20萬(wàn)左右，用來(lái)增加家庭保障。
第二部分次核心資產(chǎn)30萬(wàn)元，投資在債券型基金上，根據(jù)現(xiàn)在的市場(chǎng)行情，可以選擇一些激進(jìn)型的債券型基金進(jìn)行長(zhǎng)期配置，達(dá)到資產(chǎn)增值的目的。
第三部分衛(wèi)星資產(chǎn)7萬(wàn)元，可以階段性配置一部分大盤(pán)藍(lán)籌股票或者qdii基金，享受a股上漲與美國(guó)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇帶來(lái)的收益。
這樣的理財(cái)規(guī)劃把資產(chǎn)配置在不同期限、不同收益、不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的產(chǎn)品上，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，提高資產(chǎn)總體收益率，用來(lái)改善家庭生活質(zhì)量。
以上就是針對(duì)中年家庭有00萬(wàn)存款的理財(cái)方案，總的理財(cái)原則是，在不降低唐女士家庭生活水準(zhǔn)的情況下，把每月工資收入盈余用于子女教育金的準(zhǔn)備和房貸的支出，把家庭存量金融資產(chǎn)進(jìn)行投資規(guī)劃，得到的收益用于增加保障以及提高生活質(zhì)量。通過(guò)上述規(guī)劃，可以基本實(shí)現(xiàn)唐女士的家庭理財(cái)目標(biāo)。所需要注意的是，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、金融市場(chǎng)的不斷變化，資產(chǎn)配置需要不斷調(diào)整，這樣才能有效地降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到預(yù)期目標(biāo)。
1.投資規(guī)劃。
做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備家庭3個(gè)月的生活費(fèi)用大約3萬(wàn)元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有存款中提取。建議按照每月的必需支出1萬(wàn)元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得了比活期存款多的收益?，F(xiàn)有基金賬戶(hù)3萬(wàn)元重新調(diào)整，建議購(gòu)買(mǎi)銀行基金組合，如交通銀行“基金營(yíng)養(yǎng)組合”，其中標(biāo)準(zhǔn)成長(zhǎng)型自成立以來(lái)回報(bào)24.3%。7天通知存款5萬(wàn)元，利率僅1.49%，較低，建議購(gòu)買(mǎi)銀行的保本浮動(dòng)收益理財(cái)產(chǎn)品。
若商業(yè)貸款部分每月還2300元，每年還款27600元。為籌備創(chuàng)業(yè)基金，若前兩年每年還款3萬(wàn)元，后3年每年還5萬(wàn)元，預(yù)計(jì)5年后就可把商業(yè)貸款部分還完。
3.教育金規(guī)劃。
國(guó)內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育，預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開(kāi)支在1000元左右，初中為1200元。高中開(kāi)始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則會(huì)貴一點(diǎn)，一般要貴500元，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開(kāi)支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。
如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元，另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用，教育金開(kāi)支至少在每年2萬(wàn)元。按照讀到博士來(lái)算：公辦大學(xué)的需要總開(kāi)支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開(kāi)支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長(zhǎng)率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬(wàn)元。
按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有10萬(wàn)元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄25000元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購(gòu)買(mǎi)一份教育險(xiǎn)或基金定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計(jì)，跑贏通脹)，大概15年后可以提供的教育金為50萬(wàn)元。
4.創(chuàng)業(yè)金規(guī)劃。
該家庭每年有10萬(wàn)元左右的凈收入，前兩年提前還貸款3萬(wàn)元，為小孩準(zhǔn)備教育金2.5萬(wàn)元，兩年后可籌得9萬(wàn)元存款，算上現(xiàn)在存款，屆時(shí)可以存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元。
30年后，社保養(yǎng)老金替代率30%—40%是較實(shí)際狀態(tài)。要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)70%以上，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投2000元，若年收益率9%，投資25年后，養(yǎng)老金預(yù)計(jì)可超過(guò)200萬(wàn)元，是補(bǔ)充養(yǎng)老金的最佳投資渠道之一。
我在網(wǎng)站上看到貴報(bào)報(bào)道，也想為我和家人制訂一份理財(cái)計(jì)劃。
我和太太今年都是29歲。我在外企工作，稅后月收入8000元，年終獎(jiǎng)2萬(wàn)元。太太是公司主管，稅后月收入4500元，年終獎(jiǎng)5萬(wàn)元。這都是在扣除五險(xiǎn)一金后。我們打算明年生個(gè)小寶寶。雙方父母都有基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)，身體健康。
財(cái)產(chǎn)情況：在杭州市中心已購(gòu)一套小戶(hù)型兩室住房，市值約180萬(wàn)元，還有75萬(wàn)元的房貸，50萬(wàn)元公積金+25萬(wàn)元商業(yè)貸，組合貸款20年，已還13期，每月需還5000元，已經(jīng)辦理公積金按月代扣，實(shí)際需還2300元/月。還買(mǎi)了輛11萬(wàn)元的小車(chē)。銀行里還有7天通知存款5萬(wàn)元，應(yīng)急金2萬(wàn)元。
其他開(kāi)銷(xiāo)：一是各項(xiàng)生活費(fèi)，每月平均4000元;二是定投了兩年基金，每月1300元，只有5%左右的收益率，從本月起暫停，現(xiàn)賬戶(hù)市值3萬(wàn)元;三是年保險(xiǎn)支出，我和太太每年的總保費(fèi)1萬(wàn)元，涵蓋了重疾、意外和住院補(bǔ)貼，公司還有醫(yī)療商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充;四是車(chē)險(xiǎn)每年3500元;五是贍養(yǎng)父母。過(guò)年雙方父母各1.5萬(wàn)元，共計(jì)3萬(wàn)元。
理財(cái)目標(biāo)：建立起合理可靠的家庭理財(cái)保障體系，分階段為還貸、孩子教育、養(yǎng)老等做準(zhǔn)備，能夠承受中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。
1.每年理財(cái)最低目標(biāo)：跑贏通脹，能夠略有小成;。
2.每年年底能提前還款3萬(wàn)-5萬(wàn)元(先將商業(yè)部分全還掉即可);。
3.明年準(zhǔn)備要孩子，為孩子存夠足夠教育金，即教育金的規(guī)劃;。
4.2年后存夠創(chuàng)業(yè)啟動(dòng)資金15萬(wàn)元(3個(gè)月內(nèi)能夠到位);。
5.55歲退休時(shí)需要有中上水平的養(yǎng)老保障。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇三
摘要：
跟著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)家庭的財(cái)富越來(lái)越多，但相應(yīng)消費(fèi)需求也更多更高，因而，家庭理財(cái)規(guī)劃是必不可少的。家庭理財(cái)是經(jīng)過(guò)對(duì)家庭收入開(kāi)銷(xiāo)進(jìn)行合理的計(jì)劃辦理，從而到達(dá)關(guān)于現(xiàn)有財(cái)物的保值增值，有用躲避危險(xiǎn)，不斷進(jìn)步日子水平的意圖。本文首先剖析了家庭理財(cái)?shù)暮x，然后介紹家庭理財(cái)?shù)氖滓獤|西，家庭理財(cái)規(guī)劃的根本程序，終究剖析家庭理財(cái)?shù)某Ｒ?jiàn)誤區(qū)。
關(guān)鍵詞：
家庭理財(cái)；常用理財(cái)東西；家庭生命周期；理財(cái)誤區(qū)。
現(xiàn)如今，國(guó)民家庭財(cái)富快速增長(zhǎng)，但一起商場(chǎng)不確定性也在增大，例如房?jī)r(jià)難跌，物價(jià)上漲，教育醫(yī)療可貴保障等，如此看來(lái)維持一個(gè)家庭并不簡(jiǎn)單，怎么躲避由不定因素導(dǎo)致的潛在危險(xiǎn)以及進(jìn)步日子水平是每個(gè)家庭所面對(duì)的問(wèn)題。解決該問(wèn)題則就需求家庭進(jìn)行必定的理財(cái)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃不僅僅能使家庭財(cái)物在不貶值的前提下得到必定的保值增值，還能依據(jù)不一起期或許面對(duì)的問(wèn)題作出預(yù)判以及防范。家庭怎么對(duì)“擱置”的財(cái)富進(jìn)行有用處理，進(jìn)而達(dá)家庭財(cái)富增值的意圖，則需求做合適的家庭理財(cái)規(guī)劃。
（二）家庭生命周期不同階段需求要求進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
家庭也有生命周期，包括：獨(dú)身期、形成期、生長(zhǎng)時(shí)刻、成熟期和變老期。關(guān)于家庭不一起期，家庭會(huì)有不同的方針和需求，需求規(guī)劃留意的問(wèn)題也有差異。例如，獨(dú)身期，此刻期收入不高，但遍及存在個(gè)人有較強(qiáng)的消費(fèi)心理，該階段首要需求考慮消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)以及婚禮謀劃的問(wèn)題；家庭形成時(shí)期（結(jié)束獨(dú)身-子女出世），此階段收入遍及不高，該階段首要需求考慮，車(chē)房規(guī)劃，子女養(yǎng)育計(jì)劃，養(yǎng)老計(jì)劃等；家庭生長(zhǎng)時(shí)期（子女出世-子女獨(dú)立），此階段收入較為安穩(wěn)，該階段首要需求考慮教育金，養(yǎng)老金等問(wèn)題以及前期還貸規(guī)劃；家庭成熟時(shí)期（子女獨(dú)立-退休），此階段收入達(dá)高峰，開(kāi)銷(xiāo)相對(duì)削減，該階段首要需考慮預(yù)備退休基金和醫(yī)療基金；家庭變老期（退休-身故），此階段收入大多來(lái)自理財(cái)，該階段家庭首要考慮醫(yī)療娛樂(lè)等開(kāi)銷(xiāo)。因而，一份合適的家庭理財(cái)規(guī)劃會(huì)協(xié)助你和你的家庭在現(xiàn)在及未來(lái)的各個(gè)階段防止付出困難。
（一）銀行存款。
銀行存款是一種較為傳統(tǒng)保存的理財(cái)東西，比較其他理財(cái)東西，銀行存款的顯著優(yōu)勢(shì)在于其靈活性高，另外，其存款品種較豐厚，且具有保值增值的安全性安穩(wěn)性，再加之操作的簡(jiǎn)潔性，它根本適用于一切的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（二）國(guó)債。
國(guó)債是由國(guó)家發(fā)行的債券，由于國(guó)債的發(fā)行主體是國(guó)家，所以它具有最高的信用度，被公認(rèn)為是最安全的出資東西。其收益較高，但國(guó)債期限較長(zhǎng)，因而，它更適用于持有長(zhǎng)時(shí)刻擱置存款的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（三）基金。
基金是由具有資質(zhì)的專(zhuān)業(yè)出資組織建立的調(diào)集理財(cái)?shù)囊环N方法。基金出資全體收益比銀行理財(cái)更高，具有專(zhuān)家理財(cái)、積少成多、分散出資危險(xiǎn)、透明度相對(duì)較高等優(yōu)勢(shì)，當(dāng)然，危險(xiǎn)也相應(yīng)要高些。它適用于缺乏專(zhuān)業(yè)知識(shí)又情愿承當(dāng)必定危險(xiǎn)的尋求高收益的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（四）股票。
是指企業(yè)或個(gè)人用堆集起來(lái)的錢(qián)銀購(gòu)買(mǎi)股票，借以獲得收益的行為。股票出資的收益是買(mǎi)賣(mài)的差價(jià)收益和股息與盈利。股票的優(yōu)勢(shì)有：操作簡(jiǎn)潔，套的現(xiàn)簡(jiǎn)單，而且從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，股票算是收益性最高的出資理產(chǎn)業(yè)品之一。可是，高收益的一起，股票出資的危險(xiǎn)性較其他家庭出資理財(cái)東西高。因而，它更適用于有較強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)而且能接受必定危險(xiǎn)的家庭購(gòu)買(mǎi)。
（五）穩(wěn)妥。
從經(jīng)濟(jì)視點(diǎn)看，穩(wěn)妥是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)政組織；從危險(xiǎn)辦理視點(diǎn)看，穩(wěn)妥是危險(xiǎn)辦理的一種方法。穩(wěn)妥出資能夠說(shuō)是每個(gè)家庭出資活動(dòng)中都有必要觸及的。建議每個(gè)家庭依據(jù)本身需求購(gòu)買(mǎi)。
（六）其他。
如p2p即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴）。又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)告貸，是一種將小額資金集合起來(lái)假貸給有資金需求人群的一種民間小額假貸模式?，F(xiàn)其門(mén)檻低、收益高、期限短的特色受到大眾重視，因而它適用于各個(gè)家庭購(gòu)買(mǎi)，但一起也有網(wǎng)絡(luò)詐騙事件出現(xiàn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎辨別。
家庭理財(cái)規(guī)劃意圖是使家庭可支配財(cái)富和消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)相匹配。未來(lái)想要有高品質(zhì)的日子，就得讓你的可支配財(cái)富和消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)動(dòng)態(tài)的、合適的進(jìn)行匹配。所以，咱們要及時(shí)做好理財(cái)規(guī)劃計(jì)劃，詳細(xì)來(lái)講，能夠經(jīng)過(guò)以下四個(gè)根本步驟進(jìn)行規(guī)劃。
（一）評(píng)價(jià)本身家庭財(cái)政狀況。
家庭理財(cái)規(guī)劃，首先要把握家庭的實(shí)際財(cái)政狀況，想想家庭有多少產(chǎn)業(yè)？掙了多少？需求花費(fèi)多少？用在哪些方面？詳細(xì)能夠借助現(xiàn)在的手機(jī)智能記賬軟件，比如：隨手記、挖財(cái)?shù)鹊葨|西，及時(shí)記載發(fā)作的收入和開(kāi)銷(xiāo)，還能夠設(shè)置預(yù)算，很便利清晰地記載家庭每天每周的收入開(kāi)銷(xiāo)狀況。
假如不明白想得到什么，就無(wú)法得到什么。設(shè)置理財(cái)方針時(shí)需求留意兩點(diǎn)：一是理財(cái)方針有必要量化，二是要有估計(jì)實(shí)現(xiàn)的時(shí)刻。理財(cái)方針的設(shè)定有必要是合理的，完全脫離現(xiàn)實(shí)而建立的理財(cái)方針是無(wú)效的。未來(lái)你或許有一些較大的開(kāi)銷(xiāo)計(jì)劃，或是出資計(jì)劃，能夠挑選將理財(cái)方針細(xì)化、層次化。
（三）擬定施行計(jì)劃。
有了方針，還有必要擬定行動(dòng)指南即施行計(jì)劃。計(jì)劃大致有債務(wù)計(jì)劃，穩(wěn)妥計(jì)劃，籌資計(jì)劃，退休計(jì)劃，以及去世后家庭成員的相關(guān)計(jì)劃，關(guān)于不同的時(shí)期而言，其計(jì)劃是有差異的。下面結(jié)合不同家庭生命時(shí)期的特色進(jìn)行計(jì)劃建議。
第一階段，獨(dú)身期。這個(gè)階段的人初入社會(huì)，收入較低，開(kāi)銷(xiāo)較大。該階段首要方針是結(jié)婚，由此可將理財(cái)資金的一半左右做儲(chǔ)蓄或是出資低成本的理產(chǎn)業(yè)品作為貯備資金，剩下的理財(cái)資金可出資一些簡(jiǎn)單變現(xiàn)的理產(chǎn)業(yè)品以防不時(shí)之需。該階段合適先控制消費(fèi)，才有財(cái)可理。
第二階段，家庭形成期。這個(gè)階段的人工作處在生長(zhǎng)時(shí)刻，尋求收入生長(zhǎng)，家庭收入逐步增加。開(kāi)銷(xiāo)體現(xiàn)在由于較強(qiáng)的消費(fèi)沖動(dòng)，以及正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)、禮尚往來(lái)，還有一部分人為了學(xué)業(yè)考慮深造，都是較大的消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)。這個(gè)階段理財(cái)比較合適的方法是錢(qián)銀基金。由于這個(gè)階段可支配財(cái)富較少，所以需求采納這種統(tǒng)籌了收益較高、安全性高、流動(dòng)性較高，而且門(mén)檻低的出資方法。另外，這個(gè)階段危險(xiǎn)接受能力強(qiáng)，能夠恰當(dāng)拿出部分資金去出資股票，可是假如資金對(duì)股票不了解必定要咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人士，或是挑選出資基金的途徑來(lái)下降出資危險(xiǎn)。第三階段，家庭生長(zhǎng)時(shí)刻。這個(gè)階段的人工作處在成熟期，個(gè)別收入大幅增加，家庭財(cái)富得到累積。但消費(fèi)開(kāi)銷(xiāo)也不少，如爸爸媽媽贍養(yǎng)費(fèi)用、正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)、子女教育費(fèi)用，還要為自己及家人的健康作出穩(wěn)妥類(lèi)的開(kāi)銷(xiāo)預(yù)備，有必定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后還要考慮換房換車(chē)等。該階段家庭全體收入大于開(kāi)銷(xiāo)、略有盈余。這個(gè)階段能夠考慮債券、基金、銀行理財(cái)及偏股類(lèi)財(cái)物，還要給家庭買(mǎi)好保障類(lèi)的穩(wěn)妥產(chǎn)品。而且能夠開(kāi)端為退休做預(yù)備。
第四階段，家庭成熟期。這個(gè)階段正是工作鼎盛期，個(gè)別收入到達(dá)高峰，家庭財(cái)富有很大的累積。開(kāi)銷(xiāo)首要體現(xiàn)在爸爸媽媽贍養(yǎng)費(fèi)用、家計(jì)正常的'開(kāi)銷(xiāo)以及為子女考慮購(gòu)房費(fèi)用。該階段家庭全體收入大于開(kāi)銷(xiāo)、日子壓力減輕、理財(cái)需求強(qiáng)烈。這個(gè)階段需求采納較為穩(wěn)健型理財(cái)方法，能夠考慮債券、銀行理財(cái)?shù)犬a(chǎn)品，而且能夠?yàn)轲B(yǎng)老做基金定投儲(chǔ)備。
第五階段，家庭變老期。這個(gè)階段家庭正常的收入有退休金、贍養(yǎng)費(fèi)、房租費(fèi)用，還有一部分理財(cái)收入。開(kāi)銷(xiāo)體現(xiàn)在正常的家計(jì)開(kāi)銷(xiāo)及健康開(kāi)銷(xiāo)，還有一部分休閑開(kāi)銷(xiāo)，如旅行等。該階段狀態(tài)或許是收入不抵開(kāi)銷(xiāo)，需求子女協(xié)助。這個(gè)階段合適國(guó)債、銀行存款等非常穩(wěn)健的方法。
（四）施行計(jì)劃。
再完美的計(jì)劃不行動(dòng)都沒(méi)有任何含義，理財(cái)規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)時(shí)刻規(guī)劃需求鍥而不舍、鍥而不舍才干到達(dá)終究的方針。在施行過(guò)程中，一方面需求按既定的計(jì)劃進(jìn)行墨守成規(guī)的施行，以更好到達(dá)規(guī)劃方針，防止計(jì)劃成鋪排，另一方面也不能生搬硬套，遇到特殊狀況也需及時(shí)做相應(yīng)調(diào)整。
理財(cái)過(guò)程中，需經(jīng)常進(jìn)行自我反思和總結(jié)，就能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正自己的缺乏，并在下一次遇到類(lèi)似問(wèn)題時(shí)，能采納正確的戰(zhàn)略。如此，便能有用削減失誤，進(jìn)步全體的出資效益。而關(guān)于個(gè)人而言，家庭財(cái)政更加雜亂，或許疏漏的地方也會(huì)更多，因而更需求自我反思和總結(jié)。
（一）理財(cái)方針不清晰。
相較于國(guó)外的出資理財(cái)者，國(guó)內(nèi)出資理財(cái)者最大的特色就是在出資理財(cái)時(shí)頻繁地買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出。導(dǎo)致這一現(xiàn)狀的根本原因，是出資者沒(méi)有清晰的家庭理財(cái)規(guī)劃方針。
詳細(xì)的理財(cái)方針是理財(cái)規(guī)劃的要點(diǎn)。他人會(huì)向你建議不同的理財(cái)方針，可是你自己有必要清晰終究想要何種方針。個(gè)人最重要的是要了解并確定自己的理財(cái)方針，不要有太多的隨意性，或許盲目性，然后依據(jù)方針來(lái)規(guī)劃并施行理財(cái)計(jì)劃，并依據(jù)商場(chǎng)本身的改變進(jìn)行調(diào)整，便它一直跟從方針而動(dòng)。
（二）危險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。
眾所周知，股票出資是屬于高危險(xiǎn)一類(lèi)出資，并非是一切人都合適做股票，比如抗危險(xiǎn)能力較差的退休老年人集體等。老年人危險(xiǎn)意識(shí)缺乏便很簡(jiǎn)單跟風(fēng)炒股，一旦選股失誤，則很或許損失慘重。
家庭理財(cái)是需求一生的時(shí)刻與精力來(lái)規(guī)劃的，只要家庭理財(cái)健康發(fā)展，才干使家庭理財(cái)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要支撐點(diǎn)，讓經(jīng)濟(jì)發(fā)展得更為穩(wěn)健。
參考文獻(xiàn)：
[1]老驥,家庭理財(cái)中應(yīng)留意的5大問(wèn)題,中國(guó)工會(huì)財(cái)會(huì),2015(12)。
[2]楊燁,當(dāng)前我國(guó)家庭理財(cái)規(guī)劃的存在問(wèn)題及導(dǎo)解思路研討,云南財(cái)大碩士論文,2010(06)。
[3]潘慧,淺析家庭出資理財(cái)方法[j],東方企業(yè)文化,2011(12）。
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家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇四
理財(cái)也是一種智慧，合理地理財(cái)能使我們的生活減少矛盾，更好地分配資產(chǎn)，更好地實(shí)現(xiàn)金錢(qián)價(jià)值。
人物介紹:由于家庭原因，幾年前洪女士和丈夫姜先生離了婚，法院將女兒判給了洪女士，每個(gè)月姜先生要支付給孩子撫養(yǎng)費(fèi)500元。洪女士今年35歲，在一家廣告公司作行政總監(jiān)，每個(gè)月的收入6000元左右，其他補(bǔ)助1500元。女兒今年10歲，在一家公立小學(xué)讀書(shū)。
洪女士現(xiàn)有存款27萬(wàn)元，家庭平均月支出約元，包括衣食費(fèi)支出1200元，交通通信費(fèi)支出500元，其他支出約300元。洪女士離婚后一直和父母住在一起。
理財(cái)目標(biāo):洪女士希望將閑置資金投資出去，并為自己、孩子和父母購(gòu)買(mǎi)幾份保險(xiǎn)，用于保障全家人的身心健康。在條件成熟時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一套商品房和一輛中低檔小汽車(chē)。
理財(cái)分析。
由于是單親家庭，洪女士的投資應(yīng)以穩(wěn)健為主，兼顧安全性和收益性。由于和父母同住以及孩子在一所公立學(xué)校讀書(shū)，洪女士的月支出比較穩(wěn)定，建議從存款中拿出10-12萬(wàn)元做投資。近期各家商業(yè)銀行推出的新理財(cái)產(chǎn)品比較少，但相比之下，深圳發(fā)展銀行推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃以及中國(guó)光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃還是可以考慮的。
此次深發(fā)展推出的聚財(cái)寶現(xiàn)金增利計(jì)劃最大的特點(diǎn)是沒(méi)有發(fā)行結(jié)束日，任何時(shí)候都可以購(gòu)買(mǎi)。與此同時(shí)，期限短、流動(dòng)性強(qiáng)、收益率較高等特點(diǎn)也很引人關(guān)注。此款產(chǎn)品的投資周期只有一個(gè)月，收益率保持在2%-3.6%之間，起始金額為1萬(wàn)元，主要投資于貨幣市場(chǎng)基金。
光大銀行推出的陽(yáng)光理財(cái)a2期計(jì)劃分為半年期和一年期兩種，預(yù)期收益率分別為3.5%和2.37%，半年期產(chǎn)品采用浮動(dòng)收益率計(jì)算，只對(duì)本金及0.72%的收益進(jìn)行保護(hù)，一年期產(chǎn)品則采用固定收益率計(jì)算，對(duì)本金及收益進(jìn)行全額保護(hù)。建議洪女士購(gòu)買(mǎi)4萬(wàn)元的聚財(cái)寶和2萬(wàn)元的陽(yáng)光理財(cái)a2期進(jìn)行短期投資。
調(diào)整投資。
孩子的撫養(yǎng)費(fèi)洪女士一直用零存整取的方式放在銀行，因此建議洪女士為女兒開(kāi)立北京銀行的京卡儲(chǔ)蓄未來(lái)卡賬戶(hù)，讓孩子從小養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。此卡開(kāi)立賬戶(hù)的要求并不高，只需卡內(nèi)的儲(chǔ)蓄金額保持在3000元定期或300元零存整取即可，洪女士可以將孩子的撫養(yǎng)費(fèi)轉(zhuǎn)到這個(gè)賬戶(hù)上來(lái)，采用零存整取的方式存儲(chǔ)。
公司管理的.富國(guó)天利等基金的份額累計(jì)凈值都比較穩(wěn)定，均基本保持在101.44%-116.35%之間，投資收益非常可觀。建議洪女士購(gòu)買(mǎi)上述基金1-2只，購(gòu)買(mǎi)金額在1-3萬(wàn)元左右。除此之外，國(guó)債和優(yōu)質(zhì)的信托產(chǎn)品也應(yīng)成為洪女士投資的對(duì)象。
近日，平安壽險(xiǎn)推出了“三鴻組合”保險(xiǎn)，分別為長(zhǎng)春樹(shù)險(xiǎn)、無(wú)憂(yōu)果險(xiǎn)和富貴族險(xiǎn)三款。建議洪女士為女兒購(gòu)買(mǎi)富貴族險(xiǎn)，此款保險(xiǎn)主要為未成年人設(shè)計(jì)，每三年返還一次生存保險(xiǎn)金，保金返還率在8%左右。另外，洪女士為自己和父母購(gòu)買(mǎi)適量的主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，對(duì)今后的重大疾并人身意外傷害提供有力保障。
買(mǎi)房購(gòu)車(chē)計(jì)劃。
由于是兩口之家，孩子又小，洪女士可以購(gòu)買(mǎi)小戶(hù)型住房。對(duì)于洪女士來(lái)說(shuō)，到底是先買(mǎi)房還是先購(gòu)車(chē)呢?從目前來(lái)看，洪女士的剩余存款只夠買(mǎi)車(chē)，如果采用雙重貸款方式，洪女士的負(fù)債太重，而銀行拒貸的可能性也比較大。所以建議洪女士從存款中拿出4-6萬(wàn)元，一次性購(gòu)買(mǎi)低檔小汽車(chē)一輛，剩下的存款用住房公積金貸款買(mǎi)房。目前，北京近郊的房?jī)r(jià)在6000元一平米左右，35萬(wàn)元就能買(mǎi)下一套小戶(hù)型的房子，貸款，月供2580元左右。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇五
三、家庭收入支出分析
四、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力分析
五、家庭理財(cái)目標(biāo)
六、家庭分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃建議
尊敬的唐先生：
我們公司是專(zhuān)業(yè)從事理財(cái)規(guī)劃、財(cái)經(jīng)咨詢(xún)、金融培訓(xùn)的服務(wù)性機(jī)構(gòu)。
我們擁有國(guó)內(nèi)金融理財(cái)領(lǐng)域的眾多資深專(zhuān)業(yè)人士和國(guó)內(nèi)一流的金融理財(cái)專(zhuān)家與顧問(wèn)團(tuán)隊(duì)。
非常榮幸能為您和您的家庭設(shè)計(jì)一套完整的理財(cái)規(guī)劃方案。
對(duì)您給予我們的信任和支持，我們表現(xiàn)十分感謝，并衷心希望我們能長(zhǎng)期保持良好的合作關(guān)系。
一、 本建議書(shū)的由來(lái)
本建議書(shū)是根據(jù)您的委托，由我們公司為您量身定做的理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)。
本建議書(shū)能夠協(xié)助您全面了解自己的財(cái)務(wù)狀況，明確財(cái)務(wù)需求及目標(biāo)，并提供充分利用您財(cái)務(wù)資源的建議，是一份指導(dǎo)您達(dá)成理財(cái)目標(biāo)的手冊(cè)，供您在管理資產(chǎn)的決策中有所參考，并不能代替其他專(zhuān)業(yè)分析報(bào)告。
二、 本建議書(shū)所使用的資料來(lái)源
本建議書(shū)的資料來(lái)源包括以下幾個(gè)方面：
您提供給我們的有關(guān)您的財(cái)務(wù)狀況及家庭情況的相關(guān)資料文件，及性格分析與投資偏好分析。
三、 本公司的義務(wù)
根據(jù)理財(cái)規(guī)劃師工作要求及職業(yè)道德要求，本公司具有如下義務(wù)：
1. 本公司為您指定的具體承辦理財(cái)規(guī)劃事務(wù)的理財(cái)規(guī)劃師具有相應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過(guò)國(guó)家理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)資格考試，取得執(zhí)業(yè)證書(shū)，具有一定的工做經(jīng)驗(yàn)。
2.本團(tuán)隊(duì)所提供的理財(cái)規(guī)劃均基于目前的宏觀經(jīng)濟(jì)情況和個(gè)人財(cái)務(wù)知識(shí)以及經(jīng)驗(yàn)累積，僅為建議，有客戶(hù)做最終決策。
本團(tuán)隊(duì)不負(fù)有任何法律責(zé)任。
3.本團(tuán)隊(duì)所獲得的客戶(hù)財(cái)務(wù)情況僅為作財(cái)務(wù)策劃之用，在未獲得客戶(hù)允許的情況下保證不泄露任何客戶(hù)私人信息。
4.若客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生重大變化，客戶(hù)有義務(wù)及時(shí)告知本理財(cái)團(tuán)隊(duì);若宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)生重大變化，本團(tuán)隊(duì)也有義務(wù)及時(shí)告知客戶(hù)，以便及時(shí)對(duì)其理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)作出調(diào)整。
四、 客戶(hù)方面義務(wù)
1.本人提供部分調(diào)查表中所要求的信息，并要求聚寶之星團(tuán)隊(duì)僅根據(jù)此信息為本人提供服務(wù)。
2.本人理解理財(cái)之星團(tuán)隊(duì)提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的質(zhì)量將依賴(lài)于本人所提供信息的準(zhǔn)確性。
因此，本人聲明并保證，所提供的信息是完整而準(zhǔn)確的。
五、 免責(zé)條款
1.本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)是在您提供的資料的基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計(jì)，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債情況、理財(cái)目標(biāo)、現(xiàn)金收支及理財(cái)對(duì)策而制定的。
推算出的結(jié)果可能與您真實(shí)情況存有一定誤差，您提供信息的完整性、真實(shí)性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€(gè)人理財(cái)規(guī)劃，提供更好的理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。
2.您須承諾向理財(cái)規(guī)劃師如實(shí)陳述事實(shí)，如因隱瞞真實(shí)情況、提供虛假信息或錯(cuò)誤信息而造成損失，本公司及指派的理財(cái)規(guī)劃師本人將不承擔(dān)任何責(zé)任。
3.本公司的理財(cái)規(guī)劃為參考性質(zhì)的，它僅為您提供一般性的理財(cái)指引，不代表我們對(duì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的保證。
理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的假設(shè)前提
本理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件： 一、 年通貨膨脹率為3%
一、 客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析
(一) 資產(chǎn)負(fù)債表(見(jiàn)表1.1)
表1.1 資產(chǎn)負(fù)債表
(二)現(xiàn)金流量表
我們認(rèn)為您的家庭收入主要來(lái)自于稅后工資，收入過(guò)于單一。
萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)的能力較低，將會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。
(二)家庭開(kāi)支分析
您目前提供的家庭開(kāi)支中，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支確實(shí)不是很大，這說(shuō)明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。
(三)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況的比率分析(略)
總體分析您的各項(xiàng)指標(biāo)，說(shuō)明您的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不盡合理。
您很關(guān)注資產(chǎn)的流動(dòng)性，流動(dòng)性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付支出，結(jié)余很多，應(yīng)適當(dāng)增加投資，充分利用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。
(四)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)
客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有增長(zhǎng)的可能，投資收入的比例會(huì)逐漸加大。
同時(shí)現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，保險(xiǎn)醫(yī)療費(fèi)用也會(huì)有所增加。
(五)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)
總體看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。
其缺陷在于定期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。
該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)
根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是： 1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
2.保險(xiǎn)規(guī)劃：增加適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)投入進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理。
3.證券投資規(guī)劃。
4.消費(fèi)支出規(guī)劃—購(gòu)房：近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一套預(yù)計(jì)總價(jià)為700000元的住房。
各種因素預(yù)計(jì)需要350000元。
(長(zhǎng)期)
6.唐先生和唐太太夫婦的退休養(yǎng)老計(jì)劃，預(yù)計(jì)2000000元。
(長(zhǎng)期) 一、 分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃 (一)現(xiàn)金規(guī)劃
您目前流動(dòng)資金有300365元，占到您總資產(chǎn)的26%。
支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，避免因失業(yè)、意外疾病事故或其他突發(fā)事件是家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)。
本家庭已經(jīng)有25萬(wàn)元的定期存款，可以把結(jié)余的部分拿出去投資，為了可隨時(shí)存取。
可以購(gòu)買(mǎi)一些貨幣市場(chǎng)基金，其收益一般高于活期存款，可兩天通知靈活取現(xiàn)免利息稅。
免手續(xù)費(fèi)等，是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
(二)消費(fèi)支出計(jì)劃
從您的理財(cái)目標(biāo)可以看出，您的家庭打算近期買(mǎi)一套房子，還打算對(duì)原有住房進(jìn)行處理，我們對(duì)您的購(gòu)房計(jì)劃和進(jìn)行規(guī)劃。
.購(gòu)房規(guī)劃
購(gòu)房的費(fèi)用：面積為100平米，價(jià)格為7000元每平米，預(yù)計(jì)需要700000元。
從您的家庭狀況看，我們建議您在三個(gè)月內(nèi)買(mǎi)房，需要將原有的住房賣(mài)掉一共是600000元，剩下的可以從半年的收入結(jié)余中支取。
(三)證券投資規(guī)劃
鑒于本家庭已計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)貨幣市場(chǎng)基金，且屬于保守型投資者，可選擇購(gòu)買(mǎi)國(guó)債此類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)低、有一定收益的證券。
(四)教育規(guī)劃
您為您的兒子購(gòu)買(mǎi)的是學(xué)校統(tǒng)一的人身意外保險(xiǎn)，您的意向是讓兒子讀到碩士研究生畢業(yè)，綜合考慮格證因素大概需要35萬(wàn)元。
現(xiàn)在每月兒子需要6000元的支出，9年是648000，用每個(gè)月的收出來(lái)支付。
靜態(tài)計(jì)算9年后需要35萬(wàn)元左右，對(duì)您的家庭來(lái)說(shuō)，教育基金的籌集還是要靠投資來(lái)完成。
每年為孩子預(yù)留50000元，這樣的話(huà)9年后就會(huì)有45萬(wàn)元，建議把每年的教育基金進(jìn)行平穩(wěn)股票基金投資。
(五)風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃
唐先生家庭的財(cái)產(chǎn)和成員都缺少風(fēng)險(xiǎn)保障。
外保險(xiǎn)，考慮到唐太太家庭的收入水平，其家庭各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用綜合理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)加總不宜超過(guò)18000元，即家庭年度結(jié)余的10%，這樣在形成家庭保障的同時(shí)不會(huì)造成家庭過(guò)重的'財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
具體風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃按家庭成員和家庭財(cái)產(chǎn)分別陳述如下：
(六)投資計(jì)劃 基金投資分析
因?yàn)榛鹜顿Y取得了一定的受益，并且是風(fēng)險(xiǎn)很低的投資，所以建議多加一些基金方面的投資。
(七)退休養(yǎng)老計(jì)劃
您的目標(biāo)是20年后退休，并且能籌集2000000元退休費(fèi)用，安享晚年，您未來(lái)工作10年間可以為退休前準(zhǔn)備多少錢(qián)呢，您每年會(huì)有18萬(wàn)的結(jié)余，除去每年的教育基金5萬(wàn)元還有13萬(wàn)元。
每年的18萬(wàn)元投入到基金中，收益率會(huì)在5%到15%中間。
九年后除去教育基金35萬(wàn)元，保守估計(jì)9年后會(huì)有135萬(wàn)。
20年后您退休時(shí)可以擁有300多萬(wàn)元資產(chǎn)。
(八)財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃
唐先生唐太太希望百年之后他們的房子可以進(jìn)行拍賣(mài)，將拍賣(mài)后所得的二分之一捐贈(zèng)給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他的財(cái)產(chǎn)按照法定繼承處理。
這方面如果您有進(jìn)一步的需求，請(qǐng)您在后續(xù)服務(wù)中跟我們聯(lián)系，我們可以安排您在相關(guān)法律人士和信托專(zhuān)家的幫助下設(shè)立遺囑或者遺囑信托。
二、 理財(cái)方案的預(yù)期效果分析 20xx年現(xiàn)金流量表
客戶(hù)：唐先生與唐先生家庭 日期：20xx年1月1日至20xx年
通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)務(wù)安全得到保障的同時(shí)，整體資產(chǎn)的收益率在客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)也比較理想。
如果客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶(hù)可與一年內(nèi)后對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。
三、 理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整
9年后兒子唐韜畢業(yè)，能夠獨(dú)立獲取資金
預(yù)計(jì)20年后唐先生和唐太太相繼退休，享有退休金
唐先生、唐太太相繼退休，但因享有退休金，對(duì)家庭收入沖突相應(yīng)較少。
唐韜畢業(yè)得到工作，能夠獨(dú)立獲取資金，職位也會(huì)逐漸上升，工資逐漸增長(zhǎng)，家庭收入呈緩速增長(zhǎng)趨勢(shì)。
可以相應(yīng)新增相關(guān)理財(cái)目標(biāo)。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇六
姓學(xué)號(hào)：20092715。
之，就可以從這些細(xì)枝末節(jié)中省出一筆不小的資金。上學(xué)階段，我們的生活費(fèi)不多，但是如果注意節(jié)省，每月還是可以省出100元，每年就能有800元，再加上過(guò)年時(shí)候的壓歲錢(qián)，寒暑假時(shí)自己打工掙的錢(qián)，在事業(yè)的起步階段，我們就能有一筆屬于自己的啟動(dòng)資金。這些自今年用于理財(cái)初期的規(guī)劃，為今后的生活打下基礎(chǔ)，因此對(duì)于我們來(lái)說(shuō)是極為重要的。
關(guān)于保險(xiǎn)。
在人一生中隨時(shí)可能遭到意想不到的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)很難規(guī)避，例如生病等需要較多資金的突發(fā)事件，所以我們只能進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。這正是保險(xiǎn)對(duì)于家庭的意義所在。因此一份屬于自己的保險(xiǎn)就顯得尤為重要。這其中要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)等，也就是通常人們所說(shuō)的“五險(xiǎn)”，還有可能包括單位和個(gè)人共同承擔(dān)的住房公積金。另外還應(yīng)購(gòu)買(mǎi)一份意外傷害險(xiǎn)，在事業(yè)的起步階段，需要一定的付出來(lái)為我們以后的計(jì)劃提供保障，所以這些保險(xiǎn)都是必不可少的。
關(guān)于啟動(dòng)資金的積累。
前面已經(jīng)提到，在這一階段，自己能提供的用于管理的資金并不多，所以在這一階段還要進(jìn)行資金的積累。這主要體現(xiàn)在平常開(kāi)支的減少，也就是“開(kāi)源節(jié)流”中得“節(jié)流”。我們平常要多注意自己的消費(fèi)，要有一份自己的賬單，清楚明確地記下日常的開(kāi)支。然后定時(shí)檢查賬單上的條目，看看這些消費(fèi)的重要性。如果是必須的，則應(yīng)算入日常正常開(kāi)支。如不必須，則在以后應(yīng)注意減少這部分的支出。養(yǎng)成良好的習(xí)慣對(duì)于這一階段非常重要。
另外，除了節(jié)省開(kāi)支，在資金積累的時(shí)候，可以選擇銀行活期存款，也可以考慮采用貨幣市場(chǎng)基金的形式持有，這樣既可以保證使用的靈活性，又可以最大可能地利用該部分資金。在這一階段，由于資金較少，應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力較弱，所以應(yīng)盡可能保證擁有的資產(chǎn)有足夠的靈活性，隨時(shí)可以用于自己自由支配。雖然獲得的收益較低，但可以保證自己能獨(dú)立應(yīng)對(duì)生活中的各種事物，養(yǎng)成生活獨(dú)立性。
第二個(gè)五年（經(jīng)驗(yàn)積累階段）。
經(jīng)過(guò)第一階段的積累，應(yīng)該已經(jīng)有了一定的資金來(lái)用于理財(cái)規(guī)劃了。這一階段，我要盡可能的以積累經(jīng)驗(yàn)為主。所以在這一階段應(yīng)選擇多種投資方式，熟悉每種投資規(guī)劃的特點(diǎn)，以便在以后的日子里更安全，更有把握的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。
基本情況分析。
在這一階段，事業(yè)應(yīng)該已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展階段，收入較穩(wěn)定。另外應(yīng)該有了自己的家庭，妻子也可以為家庭支出分擔(dān)一部分壓力，兩個(gè)人會(huì)使整個(gè)家庭的收入較之前有一定提高。年齡正處于30歲左右，正當(dāng)壯年，沒(méi)有意外的話(huà)應(yīng)該是身體健康，這些因素使得家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高。
經(jīng)過(guò)第一階段理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)，應(yīng)該可以養(yǎng)成良好的習(xí)慣，可以假設(shè)家庭已經(jīng)擁有了單位分配的基本自有住房，生活無(wú)負(fù)債，銀行定期、活期存款及債券投資占據(jù)了可用資產(chǎn)的絕大部分。這些資產(chǎn)安全性良好，為未來(lái)投資奠定了基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)情況分析。
在第一階段應(yīng)該已經(jīng)入了一些基本的保險(xiǎn)來(lái)保障未來(lái)的生活，在這一階段，應(yīng)有一定調(diào)整。更換保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生一些成本，所以可以在第一階段的基礎(chǔ)上進(jìn)行補(bǔ)充。
對(duì)于本人：丈夫是一個(gè)家庭的頂梁柱，是家庭收入的主要來(lái)源，所以對(duì)本人的保障應(yīng)該是首要的。所以可以再選擇一個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)，可以選擇重大傷病和住院方面的保險(xiǎn)。
對(duì)于妻子：現(xiàn)在正處于正是理財(cái)?shù)拈_(kāi)始階段，手中可支配的財(cái)富并不多；孩子可能將要出生或剛剛降生，為孩子做的投資也要有所規(guī)劃，綜合這兩項(xiàng)考慮，妻子應(yīng)該有基本的社保，并不需要過(guò)多的保險(xiǎn)。
投資理財(cái)分析。
第一階段主要在積累財(cái)富，所以選擇的是較保守的投資，如活期存款等。在這一階段，主要以積累經(jīng)驗(yàn)為主，所以可以拿出一定的資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式。
在投資的時(shí)候也要注意手頭留有一定的家庭備用金，用于處理突發(fā)事件，要求隨時(shí)可以支取。這部分資金要求很高的流動(dòng)性，一來(lái)保證應(yīng)急能力；二來(lái)可以避免為突發(fā)事件而套現(xiàn)其他資產(chǎn)，影響投資收益。至于具體金額，可根據(jù)當(dāng)時(shí)情況，再另行分析。備用金能滿(mǎn)足家庭3-6個(gè)月的家庭日常開(kāi)支，應(yīng)該比較合理。
剩下的一部分錢(qián)，就可以用來(lái)進(jìn)行自由投資，投資的時(shí)候應(yīng)選擇多種投資工具。由于前面分析在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，所以在投資工具的選擇上，應(yīng)主要選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的種類(lèi)。如中小型的股票，高科技股等。
另外，出于對(duì)子女的考慮，應(yīng)該準(zhǔn)備一份資金用于對(duì)子女教育的投入，可以拿出一部分存款長(zhǎng)期投資于配置型基金，待子女上學(xué)時(shí)可用。
理財(cái)發(fā)展時(shí)期：第三個(gè)五年（投資生財(cái)階段）。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段，我應(yīng)該已經(jīng)掌握了理財(cái)方面的意識(shí)和技巧，對(duì)于各種投資工具應(yīng)該也以有了較深刻的認(rèn)識(shí)，且在財(cái)富的積累方面也以做好了準(zhǔn)備。所以在這一階段，應(yīng)根據(jù)當(dāng)時(shí)情況，對(duì)有把握的投資工具和方式進(jìn)行重點(diǎn)投資，使利益盡可能的最大化。
基本情況分析。
三十多歲是男人發(fā)展的黃金時(shí)期，在這一階段的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)一步增強(qiáng)，對(duì)于各種投資工具也有了自己的認(rèn)識(shí)，所以可根據(jù)自己的分析，大膽的選擇風(fēng)險(xiǎn)較大的財(cái)富增長(zhǎng)方式。
投資工具分析。
在上一階段的基礎(chǔ)上，在投資上可以有一定改變。放棄那些風(fēng)險(xiǎn)大，收益小，或風(fēng)險(xiǎn)和收益都較小的方式，選擇利益較大的投資方式。但是在進(jìn)行投資的時(shí)候也要注意，較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力可以為我的生活提供基本的保障，不至于出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難的情況，但是也應(yīng)保留最基本的生活備用金。高風(fēng)險(xiǎn)必然會(huì)使生活出現(xiàn)些起伏，所以要有自己的底線(xiàn)，不能出現(xiàn)太大的起伏，超出自己的承受范圍。在投資的時(shí)候，根據(jù)自己的具體情況，要有一個(gè)自己的止損線(xiàn)，超過(guò)止損線(xiàn)必須停止。在這一階段應(yīng)以各種股票的投資為主。
第四個(gè)五年（投資生財(cái)階段）。
基本情況分析。
在這個(gè)五年中，相比起上個(gè)五年，最大的差異就是自己擁有的資產(chǎn)更多了。所以在投資的時(shí)候選擇投入大，收益多的項(xiàng)目。另外子女應(yīng)該正在上學(xué)階段，按現(xiàn)在的國(guó)情來(lái)考慮，也需要一筆不小的資金。所以在考慮收益的同時(shí)，應(yīng)注意不能投資過(guò)多，要保留家庭需要的最低保障。
投資工具分析。
從目前的國(guó)情來(lái)考慮，房地產(chǎn)發(fā)面是一個(gè)較適合的選擇。近兩年房?jī)r(jià)日益飛漲，在最近才有平穩(wěn)趨勢(shì)。如果在前幾年選擇房地產(chǎn)投資，則現(xiàn)在就能有較多收益。但是國(guó)家政策時(shí)刻變化，具體的投資方向，還要根據(jù)當(dāng)時(shí)的情況，再進(jìn)行具體分析。投資時(shí)要有自己的止損線(xiàn)，保障最基本的生活還應(yīng)放在第一位。
理財(cái)成熟時(shí)期：第五個(gè)五年（平穩(wěn)投資階段）。
前兩個(gè)階段過(guò)后，事業(yè)基本定型，我的理財(cái)規(guī)劃也應(yīng)該進(jìn)入一個(gè)較平穩(wěn)的時(shí)期。無(wú)論前面的理財(cái)是否成功，在這一階段，所有投資都要穩(wěn)定進(jìn)行，選擇較穩(wěn)妥的理財(cái)方式。
基本情況分析。
經(jīng)過(guò)前兩個(gè)階段，對(duì)于理財(cái)一定有了很深的認(rèn)識(shí)，對(duì)各種金融工具也有了一定的了解。人生已經(jīng)進(jìn)入了平穩(wěn)過(guò)渡時(shí)期，事業(yè)定型，收入不會(huì)有太大變化，且有一定的資產(chǎn)。在進(jìn)行理財(cái)?shù)臅r(shí)候，就不能一味的冒險(xiǎn)，較穩(wěn)妥的投資方式應(yīng)該是首選。
投資工具分析。
投資時(shí)，應(yīng)該同時(shí)保證有較多的收益，還要有一定的把握，不能再有前兩個(gè)階段時(shí)的沖動(dòng)。經(jīng)過(guò)先前的鍛煉，應(yīng)該對(duì)各種股票有了不少的心得與體會(huì)，所以，在投資時(shí)可以選擇自己較熟悉的股票或者基金。這樣，既可以保證有較多的收益，同時(shí)，先前的經(jīng)驗(yàn)還可以在投資時(shí)提供一定的穩(wěn)妥性。
在即將邁入五十大關(guān)的時(shí)候，我想人生的輝煌發(fā)展時(shí)期應(yīng)該已經(jīng)接近尾聲。所以，在這一階段，應(yīng)該以穩(wěn)定的理財(cái)為主。
基本情況分析。
在這一階段，收入穩(wěn)定，子女應(yīng)該有了獨(dú)立生活的能力，日常的開(kāi)支可能會(huì)有一定的減少，家庭的日常生活有了保障，現(xiàn)在要做的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該以“節(jié)流”為主，放棄各種潛在的“開(kāi)源”。
投資工具分析。
既然這一階段的投資以保守為主，則應(yīng)該把多余的錢(qián)存入銀行。選擇一部分應(yīng)急的備用金進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄，其他的可以選擇定期。另外，還可以選擇國(guó)債，金融債券等。債券具有收益穩(wěn)定，安全性好等特點(diǎn)，所以是這一階段的首選。
總結(jié)。
要實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)需要盡早的規(guī)劃，但規(guī)劃再好也只是紙上談兵，理財(cái)重在執(zhí)行、貴在堅(jiān)持。對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，既是一項(xiàng)日常執(zhí)行的具體事務(wù)，也是需要一生的實(shí)踐來(lái)達(dá)成的長(zhǎng)期目標(biāo)。
所以在以后的生活中，要重在堅(jiān)持，最終達(dá)到財(cái)富自由的目的。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇七
家里的老人年輕的時(shí)候保險(xiǎn)意識(shí)比較弱，大多數(shù)都只有社保，或者沒(méi)有任何保險(xiǎn)，但是當(dāng)他們生病時(shí)才發(fā)現(xiàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)以后仍然有很大一筆花銷(xiāo)。
如果要給老人買(mǎi)保險(xiǎn)呢?當(dāng)子女的收入高了，父母也就老了，這時(shí)候投保的保費(fèi)相對(duì)較高，醫(yī)療類(lèi)的保險(xiǎn)甚至?xí)患淤M(fèi)或者拒保，許多消費(fèi)者咨詢(xún)以后得到的結(jié)果都是，因?yàn)槟昙o(jì)太大，費(fèi)用太高保障較低，建議不要為父母投保。
所以，如果子女想為父母買(mǎi)保險(xiǎn)，并且能夠有更多的選擇機(jī)會(huì)，盡量趁早購(gòu)買(mǎi)。從費(fèi)率角度考慮，在父母尚算年輕時(shí)為他們投保，保費(fèi)相對(duì)更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險(xiǎn)公司拒?；虮灰笤黾颖ＹM(fèi)。
中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)注意以下幾點(diǎn)。
其一，先保障后投資。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)困難時(shí)期，中低收入家庭應(yīng)優(yōu)先投保純消費(fèi)型的短期保險(xiǎn)和純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)等非投資型保險(xiǎn);在以后經(jīng)濟(jì)充裕時(shí)，再考慮分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)。
其二，先大人后小孩。中低收入家庭購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過(guò)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。
其三，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間。保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低;在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期間，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇八
低收入家庭很容易認(rèn)為“理財(cái)”是一種奢侈品，他們大多認(rèn)為自己收入微薄，無(wú)“財(cái)”可理。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的，只要善于打理，低收入家庭也有可能“聚沙成塔”。
1、開(kāi)源節(jié)流，積極攢錢(qián)。
要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減少固定開(kāi)支，即在不影響生活的前提下減少浪費(fèi)，盡量壓縮購(gòu)物、娛樂(lè)消費(fèi)等項(xiàng)目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢(qián)。相信可以將生活費(fèi)用控制在1200元內(nèi)，這樣家庭節(jié)余有近1000元。同時(shí)，定時(shí)定額或按收入比例將剩余部分存入銀行，并養(yǎng)成長(zhǎng)期存儲(chǔ)習(xí)慣。夫妻倆還可以在能力允許的條件下，搞點(diǎn)副業(yè)，增加家庭的收入。而讀研的兒子更應(yīng)該明白父母生活的艱辛，用勤工儉學(xué)和拿獎(jiǎng)學(xué)金的方式賺出自己的生活費(fèi)，減輕學(xué)費(fèi)負(fù)擔(dān)。
2、善買(mǎi)保險(xiǎn)，提高保障。
這個(gè)家庭有項(xiàng)亟待解決的問(wèn)題，就是沒(méi)有任何保障，風(fēng)險(xiǎn)防范能力低。因此，低收入家庭在理財(cái)時(shí)更需要考慮是否以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)提高家庭風(fēng)險(xiǎn)防范能力，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，從而達(dá)到擺脫困境的目的。
在金額上保險(xiǎn)支出以不超過(guò)家庭總收入10%為宜。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類(lèi)”保險(xiǎn)為主，以意外險(xiǎn)為輔助。對(duì)于鄭先生一家，比較理想的保險(xiǎn)計(jì)劃是購(gòu)買(mǎi)重大疾病健康險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和住院費(fèi)用醫(yī)療險(xiǎn)套餐。如果實(shí)在不打算花錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，建議無(wú)論如何也要買(mǎi)份意外險(xiǎn)，萬(wàn)一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難。
3、慎重投資，保本為主。
低收入家庭可將剩余部分資金分成若干份，進(jìn)行必要的投資理財(cái)。目前股票、期貨市場(chǎng)的行情都不太好，而且風(fēng)險(xiǎn)較大，工薪家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。投資方面，考慮到鄭先生目前的經(jīng)濟(jì)狀況，應(yīng)該選擇風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品，如銀行存款、貨幣市場(chǎng)基金、國(guó)債都是很好的選擇。對(duì)于其家庭1元凈收入具體的配比關(guān)系，建議50%投資國(guó)債，40%投資貨幣市場(chǎng)基金，10%投資銀行儲(chǔ)蓄。這樣既能享受相應(yīng)的收益，又可滴水成河。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇九
本人的家庭正處于一個(gè)成長(zhǎng)期的五口之家，家里有房子，生活還過(guò)得去。我爸爸，今年46歲，是個(gè)裝修工人，年收入4萬(wàn)左右；我媽媽?zhuān)莻€(gè)工人，年收入1.5萬(wàn)左右。我家還有三個(gè)正在讀書(shū)的孩子，且雙方的父母生活在農(nóng)村并且都有房子，我爺爺有醫(yī)療保險(xiǎn)和退休金，我外婆只有醫(yī)療保險(xiǎn)，她還需要她的子女贍養(yǎng)。家里大約有10萬(wàn)的現(xiàn)金存款，其中有兩萬(wàn)用了做基金投資，剩余的五萬(wàn)是定期存款，還剩三萬(wàn)是活期存款，沒(méi)有什么負(fù)債。做投資的原因：
1.“你不理財(cái)，才不理你”
2各個(gè)時(shí)期都需要用錢(qián)，做好理財(cái)才能應(yīng)對(duì)各種各樣的生活需要。
3．在滿(mǎn)足日常生活需要條件下，做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)投資來(lái)追求高品質(zhì)的生活。
4.生活當(dāng)中難免會(huì)發(fā)生意外，所以要購(gòu)買(mǎi)必要的保險(xiǎn)。
如果我是家里面的理財(cái)者，我會(huì)把我家的10萬(wàn)的現(xiàn)金存款做一下投資的改變。我會(huì)把10萬(wàn)分成兩半，一半是6萬(wàn)，另一半是4萬(wàn)。
（一）一半6萬(wàn)做以下投資。
1.用3萬(wàn)做利滾利存儲(chǔ)，把它存成存本取息儲(chǔ)蓄，一個(gè)月取出存本息儲(chǔ)蓄的一月利息，再用這一月利息開(kāi)設(shè)一個(gè)零存整取儲(chǔ)蓄戶(hù)，以后每個(gè)月吧利息取出存入零存整取儲(chǔ)蓄，這樣不僅存本取息得到利息，而且其利息在參加零存整取后又取得利息。
2.用2萬(wàn)做階梯存儲(chǔ)法投資，1年期，2年期，3年期定期存儲(chǔ)分別存1萬(wàn)元，一年后，將到期的1萬(wàn)元再存到3年期。以此類(lèi)推，3年后持有的存單全部為3年期的，只是到期的年限不同，一次相差一年。
3.用1萬(wàn)做存單四分存儲(chǔ)法投資，做成1千元一張，2千元一張，3千元一張，4千元一張，到急用時(shí)在根據(jù)具體情況取錢(qián)出來(lái)用。
（二）另一半4萬(wàn)做以下投資。
1.先購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)中的醫(yī)療保險(xiǎn)，接著買(mǎi)人生的意外傷害保險(xiǎn)，這樣在保證以后生活有保障的條件下，無(wú)論發(fā)生什么意外事情生活不會(huì)發(fā)生太大的變化。
4.根據(jù)具體的現(xiàn)實(shí)情況做小量的股票投資。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十
中國(guó)理財(cái)服務(wù)顧問(wèn)公司。
案例1。
客戶(hù)：黃大戶(hù)理財(cái)規(guī)劃師：周時(shí)間：2009-9-8。
尊敬的黃先生：您好。
首先感謝您到本公司咨詢(xún)并尋求財(cái)務(wù)策劃建議。
我們的職責(zé)是準(zhǔn)確評(píng)估您的財(cái)務(wù)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)建議和長(zhǎng)期的服務(wù)。本理財(cái)計(jì)劃將在不影響您目前的生活方式的前提下，幫助您積累財(cái)富、保障家庭財(cái)務(wù)狀況，滿(mǎn)足您的財(cái)務(wù)需求。
本理財(cái)計(jì)劃是在您本人提供的目前資料和目標(biāo)基礎(chǔ)上制訂的。請(qǐng)您仔細(xì)閱讀本計(jì)劃書(shū)，以確保這些資料準(zhǔn)確無(wú)誤。
本理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容嚴(yán)格遵守了法律的相關(guān)規(guī)定，理財(cái)計(jì)劃的內(nèi)容需要隨著您本人狀況和其他因素的變化定期進(jìn)行修改和完善。
您如果有任何疑問(wèn)，歡迎您隨時(shí)聯(lián)系本公司，我們期待與您共同完善和執(zhí)行本建議。
一、客戶(hù)基本信息。
姓名出生日期年齡
地址市濱海路臨?；▓@68號(hào)。
電話(huà)83176588本人公司職稱(chēng)。
地址市福新村。
電話(huà)配偶公司職稱(chēng)。
地址。
電話(huà)財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問(wèn)公司中國(guó)理財(cái)服務(wù)顧問(wèn)公司姓名。
地址。
電話(huà)123456789。
律師：公司市義誠(chéng)律師事務(wù)所姓名丁。
地址。
電話(huà)61532148。
會(huì)計(jì)師：公司市和訊飛會(huì)計(jì)師事務(wù)所姓名張。
地址。
電話(huà)83618844。
二、客戶(hù)基本情況分析和建議一、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況。
家庭資產(chǎn)與負(fù)債表2009.8.30。
支出現(xiàn)狀。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十一
下面是小編為您精心整理的家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)，希望大家喜歡。
尊敬的王先生先生 您好! 首先感謝您前來(lái)深圳xxx 投資顧問(wèn)有限公司，尋求專(zhuān)業(yè)的理財(cái)規(guī)劃建議。
恭喜您現(xiàn)在開(kāi)始全面的家庭風(fēng)險(xiǎn)管理，制訂保險(xiǎn)規(guī)劃。
保險(xiǎn)規(guī)劃可以確保家庭的生活品質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn) 發(fā)生前事先做好財(cái)務(wù)安排，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到相應(yīng)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償。
本保險(xiǎn)規(guī)劃建議書(shū)的目的是： 1、確定您的保險(xiǎn)目標(biāo); 2、分析您的壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，評(píng)估您的保險(xiǎn)已備資源，分析您的保險(xiǎn)需求缺口; 3、制訂保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃，包括理財(cái)策略與實(shí)施工具。
您的保險(xiǎn)需求分析請(qǐng)參見(jiàn)本建議書(shū)第二部分。
我們給您提供的產(chǎn)品方案請(qǐng)參見(jiàn)本建議書(shū)第三部分。
希望您擁有高枕無(wú)憂(yōu)的高品質(zhì)生活，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)獨(dú)立、財(cái)務(wù)自由、財(cái)務(wù)尊嚴(yán)! 祝：健康，平安! 深圳xxx 投資顧問(wèn)有限公司 聯(lián)系電話(huà)：020-83936990 理財(cái)規(guī)劃師：廣發(fā)基金客服部 二oo 九月現(xiàn)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。
保險(xiǎn)規(guī)劃可以確保家庭的生活品質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前事先做好財(cái)務(wù)安排，在 風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到相應(yīng)的財(cái)務(wù)補(bǔ)償，將意外事件帶來(lái)的損失降到最低限度，從而達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保障生活 品質(zhì)的目的，幫您解除后顧之憂(yōu)。
一般而言，保險(xiǎn)規(guī)劃的主要目標(biāo)是： 通過(guò)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)規(guī)劃，確保實(shí)物資產(chǎn)受損時(shí)得到必要補(bǔ)償并進(jìn)行責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。
保險(xiǎn)規(guī)劃的思路是，根據(jù)您家庭的具體情況與財(cái)務(wù)資源，評(píng)估您的保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)的可行性，并為您 制訂合宜的理財(cái)規(guī)劃與實(shí)施方案。
根據(jù)您提供的資料，您家庭的基本情況如下：
二、家庭財(cái)務(wù)資源 家庭財(cái)務(wù)資源主要由家庭收入支出表與資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)體現(xiàn)。
您家庭的總資產(chǎn)是0 元，總負(fù)債0 凈資產(chǎn)是0元。
您家庭的資產(chǎn)負(fù)債表如下： (一)資產(chǎn)負(fù)債簡(jiǎn)表(單位：元) 2012 年06 月11 資產(chǎn)項(xiàng)金額(市值) 負(fù)債項(xiàng) 金額 生息資產(chǎn)項(xiàng) 1,750,000 消費(fèi)負(fù)債 金融性資產(chǎn)300,000 投資負(fù)債 670,000 企業(yè)股權(quán) 保險(xiǎn)規(guī)劃目標(biāo)確定實(shí)物型投資資產(chǎn) 1,450,000 自用資產(chǎn) 30,000 總資產(chǎn) 1,780,000 總負(fù)債 670,000 凈資產(chǎn) 1,110,000 您家庭的年收入是202,600 元，年支出是129,600 元，年收支結(jié)余是73,000 元，平均月收入為 16,883 元您家庭的收入支出情況如下表所示： (二)收入支出簡(jiǎn)表 (單位：元) 2011 年06 月至2012 年06 收入項(xiàng)(稅后)本人 配偶 支出項(xiàng) 金額 工作年收入 99,000 70,000 生活支出 81,600 理財(cái)年收入 33,600 理財(cái)支出 48,000 其它年收入 按揭還款本息48,000 保險(xiǎn)保費(fèi) 總收入202,600 總支出 129,600 現(xiàn)金結(jié)余 73,000 三、客戶(hù)已有保單檢查 您已經(jīng)擁有的保險(xiǎn)如下表所示： 1.現(xiàn)有壽險(xiǎn)(單位：元) 產(chǎn)品名稱(chēng) 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人 投保人 受益人 年繳保費(fèi)躉繳保費(fèi) 現(xiàn)金價(jià)值 備注 生存給付 死亡給付 中國(guó)人壽廣州 2.現(xiàn)有健康險(xiǎn)(單位：元) 產(chǎn)品名稱(chēng) 保險(xiǎn)公司 被保險(xiǎn)人 投保人 受益人 住院時(shí)每日津貼 重大疾病時(shí)現(xiàn)金補(bǔ) 其他備注 3.現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)(單位：元) 保障標(biāo)的 保險(xiǎn)公司 年繳保費(fèi)躉繳保費(fèi) 保障范圍 保險(xiǎn)需求分析是指對(duì)人生中的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)您的個(gè)人狀況，定量分析財(cái)務(wù)保障的需求額度，回答“我需要購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)嗎?”、“我還需要購(gòu)買(mǎi)多少保險(xiǎn)”的問(wèn)題。
為此，我們分別分析了壽險(xiǎn)需求、健康險(xiǎn)需 求、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，您的養(yǎng)老需求分析在退休規(guī)劃中做出安排。
一、壽險(xiǎn)需求分析 您的壽險(xiǎn)需求計(jì)算如下表： 項(xiàng)目 金額(單位：元) 本人 配偶 應(yīng)備資源 債務(wù)清償 消費(fèi)負(fù)債 投資負(fù)債670,000 670,000 自用負(fù)債 依存者需求子女教育費(fèi)總需求現(xiàn)值 12,000 12,000 家庭總支出現(xiàn)值(除子女教育、父母贍養(yǎng)之 外的支出) 420,000 420,000 父母贍養(yǎng)總支出現(xiàn)值 108,000 108,000 個(gè)人費(fèi)用 生活重整費(fèi) 最后關(guān)懷費(fèi)6,000 6,000 合計(jì) 1,216,000 1,216,000 已備資源 配偶未來(lái)工作收入現(xiàn)值 1,316,351.3 3,679,231.6 生息資產(chǎn) 社保繳費(fèi)現(xiàn)值壽險(xiǎn)保額 社保補(bǔ)償64,332 334,332 合計(jì) 1,498,670.2 4,090,729.4 壽險(xiǎn)需求缺口 從上述的壽險(xiǎn)需求分析情況看，您的壽險(xiǎn)總需求為1,216,000元，您的壽險(xiǎn)已備資源是1,498,670.2 元，因此，您的壽險(xiǎn)需求缺口為0 元。
您配偶的壽險(xiǎn)總需求為1,216,000 元，您配偶的壽險(xiǎn)已備資源是 4,090,729.4 元，因此，您配偶的壽險(xiǎn)需求缺口為0 二、健康險(xiǎn)需求分析您的健康險(xiǎn)需求可由下表計(jì)算而得： part 保險(xiǎn)需求分析(單位：元) 被保險(xiǎn)人 住院時(shí)每日津貼 重大疾病時(shí)現(xiàn)金需求 意外傷害醫(yī)療預(yù)算 目標(biāo) 已備資源 缺口 目標(biāo) 已備資源 缺口 目標(biāo) 已備資源 缺口 王先生 三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析您的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求見(jiàn)下表： (單位：元) 保障標(biāo)的' 重置成本 市值 保障范圍 希望保額 現(xiàn)有保額 缺口 房子 1,400,000 1,400,000 670,000 670,000一、壽險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)您的基本情況和前述壽險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的壽險(xiǎn)產(chǎn)品： 被保險(xiǎn)人 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 王先生金融壽險(xiǎn) 1000000 5000 5000 王太太 金融壽險(xiǎn) 500000 2500 2500 我們相信，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能滿(mǎn)足您的壽險(xiǎn)需求，為您家庭的未來(lái)生活奠定安全、穩(wěn)定的基礎(chǔ)，保障 您子女的教育計(jì)劃與您太太的生活。
二、健康險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)前述健康險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品; 被保險(xiǎn)人 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 王太太金融健康險(xiǎn) 12,200 1,000 1,000 王先生 金融健康險(xiǎn) 12,200 1,000 1,000 我們相信，這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品能滿(mǎn)足您的健康險(xiǎn)需求，在您生病住院時(shí)給您提供足夠的資金，防范疾病 給您家庭生活帶來(lái)財(cái)務(wù)壓力。
part 保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦三、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品推薦 根據(jù)前述財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析結(jié)果，我們建議您購(gòu)買(mǎi)如下的健康險(xiǎn)產(chǎn)品： 保障標(biāo)的 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 房子金融財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 1,400,000 5,000 5,000 我們相信，這份財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單能滿(mǎn)足您家庭的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求，保障您家庭生活品質(zhì)不會(huì)因家庭實(shí)物資產(chǎn) 受損而下降。
您目前每年收支結(jié)余約73,000 元。
按照我們制訂的保險(xiǎn)產(chǎn)品方案，您原有年保費(fèi)支出為0 收入的0%。
您新增保費(fèi)的年支出為14,000元，占您收入結(jié)余的19.2%。
原有和現(xiàn)有保單的合計(jì)年保費(fèi) 支出為14,000 元，占您總收入的6.9%。
金額(元) 占收支結(jié)余的比例 占收入的比例 年收支結(jié)余 73,000 年收入額202,600 0%新增年保費(fèi)支出 14,000 19.2% 合計(jì)年保費(fèi)支出14,000 6.9%part 規(guī)劃小結(jié)在本規(guī)劃書(shū)中，我們根據(jù)您的財(cái)務(wù)狀況，制訂了保險(xiǎn)規(guī)劃。
我們認(rèn)為，本建議書(shū)符合你現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì) 情況以及未來(lái)的預(yù)期發(fā)展和需要，在您執(zhí)行了這項(xiàng)規(guī)劃以后，在相關(guān)假設(shè)偏差不大的情況下，您家庭的 財(cái)務(wù)目標(biāo)能順利實(shí)現(xiàn)，免受各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響。
風(fēng)險(xiǎn)提示請(qǐng)注意，當(dāng)出現(xiàn)如下情況時(shí)可能影響你的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，或需要你配合調(diào)整綜合理財(cái)方案。
1、假設(shè)的條件在現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)生變化。
如國(guó)家公布的通貨膨脹率與實(shí)際生活地區(qū)情況的不同。
2、未來(lái)的投資收益率為預(yù)測(cè)數(shù)據(jù)，可能高于或低于實(shí)際收益，甚至?xí)蝻L(fēng)險(xiǎn)的原因而完全背離。
三、免責(zé)聲明 本建議書(shū)所涉及的假設(shè)、預(yù)測(cè)、圖表、理論或者提示均是理財(cái)參考，具體投資理財(cái)決策完全由您決 定，我們并不保證任何理財(cái)產(chǎn)品的收益率。
本建議書(shū)中的信息均來(lái)源于您提供給我們的信息，我們對(duì)這些信息的準(zhǔn)確性及完整性不承擔(dān)任何責(zé) 我們可能因代理本建議書(shū)中提到的理財(cái)產(chǎn)品而獲得傭金，請(qǐng)注意其中可能存在的利益沖突。
part 規(guī)劃總結(jié)1、您認(rèn)為定期檢測(cè)的最佳時(shí)間為： 季度 半年 一年 2、您認(rèn)為以下哪些數(shù)據(jù)發(fā)生劇烈變化時(shí)，您需要我們的服務(wù)： 經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率 市場(chǎng)利率 通貨膨脹率 投資回報(bào)率 3、下面的因素與您的理財(cái)規(guī)劃息息相關(guān)，當(dāng)情況發(fā)生變化時(shí)您需要與我們?nèi)〉寐?lián)系。
您屬于那種情 家庭人口增加或減少財(cái)務(wù)目標(biāo)發(fā)生變化 個(gè)人有重大經(jīng)濟(jì)決策，有可能導(dǎo)致財(cái)務(wù)規(guī)劃執(zhí)行中途改變 需要其他理財(cái)規(guī)劃 4、您認(rèn)為本建議書(shū)哪些部分內(nèi)容符合您的要求，請(qǐng)將優(yōu)點(diǎn)寫(xiě)出來(lái)： 6、您認(rèn)為您會(huì)馬上執(zhí)行什么規(guī)劃?子女教育規(guī)劃 房產(chǎn)規(guī)劃大額消費(fèi)規(guī)劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃 保險(xiǎn)規(guī)劃 投資規(guī)劃 7、如果本建議書(shū)有價(jià)值，您會(huì)向您的朋友推薦我們工作室嗎? 8、您會(huì)向哪些朋友推薦我們工作室?姓名 職務(wù) 電話(huà) 備注 part 客戶(hù)意見(jiàn)調(diào)查表 下面內(nèi)容為贈(zèng)送的工作總結(jié)范文，不需要的朋友下載后可以編輯刪 工作總結(jié)怎么寫(xiě)：醫(yī)院個(gè)人工作總結(jié)范文一年的時(shí)間很快過(guò)去了，在一年里，我在院領(lǐng)導(dǎo)、科室領(lǐng)導(dǎo)及同事們的關(guān)心不幫劣下圓滿(mǎn)的 宋成了各項(xiàng)工作，在思想覺(jué)悟方面有了更迚一步的提高，本年度的工作總結(jié)主要有以下幾項(xiàng)： 1、工作質(zhì)量成績(jī)、效益和貢獻(xiàn)。
在開(kāi)展工作乊前做好個(gè)人工作計(jì)劃，有主次的先后及時(shí)的 宋成各項(xiàng)工作，達(dá)到預(yù)期的效果，保質(zhì)保量的宋成工作，工作效率高，同時(shí)在工作中學(xué)習(xí)了 很多東西，也鍛煉了自己，經(jīng)過(guò)丌懈的劤力，使工作水平有了長(zhǎng)足的迚步，開(kāi)創(chuàng)了工作的新 局面，為醫(yī)院及部門(mén)工作做出了應(yīng)有的貢獻(xiàn)。
2、思想政治表現(xiàn)、品德素質(zhì)修養(yǎng)及職業(yè)道德。
能夠認(rèn)真貫徹黨的基本路線(xiàn)方針政策，認(rèn)真 學(xué)習(xí)馬列主義、毛澤東思想、醫(yī)學(xué)教，育網(wǎng)鄧小平理論和“三個(gè)代表”重要思想。
堅(jiān)持 “以病人中心”的臨床服務(wù)理念，發(fā)揚(yáng)救死扶傷的革命人道主義精神，立足本職崗位，踏踏 實(shí)實(shí)做好醫(yī)療服務(wù)工作。
向各位局領(lǐng)導(dǎo)以及全體教職工迚行述職，請(qǐng)予批評(píng)指正。
一、工作目標(biāo)宋成情況 我校一年來(lái)，秉承“質(zhì)量是生命，師德是靈魂，公平是民心， 安全是保障”的教育理念，以全面提升教育教學(xué)質(zhì)量為核心，以標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)為突破 口，以“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！睘閷W(xué)校發(fā)展目標(biāo)，團(tuán)結(jié)一心，攻堅(jiān)克難，大打翻身仗， 學(xué)校辦學(xué)條件和辦學(xué)效益實(shí)現(xiàn)了“質(zhì)”的飛越。
在全體教職工的劤力下，我們基本宋成了《xx 年目標(biāo)管理責(zé)仸狀》中的德育管理、教 學(xué)管理、兩基、師訓(xùn)、標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)、特色學(xué)校建設(shè)、藝體衛(wèi)、財(cái)務(wù)管理、捐資劣學(xué)、組 織工作、信訪(fǎng)監(jiān)督、工會(huì)及團(tuán)隊(duì)、行風(fēng)建設(shè)、安全、政務(wù)等xx 項(xiàng)工作仸務(wù)。
3、與業(yè)知識(shí)、 工作能力和具體工作。
能?chē)?yán)格遵守醫(yī)院的各項(xiàng)規(guī)章制度，刻苦嚴(yán)謹(jǐn)，視病人為上帝，始終把 他們的利益放在第一位。
能及時(shí)準(zhǔn)確的宋成病歷、病程錄的書(shū)寫(xiě)，對(duì)一些常見(jiàn)疾病能獨(dú)立診 斷、治療。
較好的宋成了自己的本職工作。
遇到問(wèn)題能在查閱相關(guān)書(shū)籍仍丌能解決的情況下， 虛心的向上級(jí)醫(yī)生請(qǐng)教，自覺(jué)的做到感性認(rèn)識(shí)和理性認(rèn)識(shí)相結(jié)合，從而提高了自己發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、 分析問(wèn)題、解決問(wèn)題的能力。
二、主要亮點(diǎn) 1、確定和生成了“讓教育接地氣，創(chuàng)建新學(xué)?！钡膶W(xué)校發(fā)展 目標(biāo)。
讓教育接“地氣”，創(chuàng)建“新”學(xué)校，是指教育必須遵循規(guī)律，腳踏實(shí)地，摒棄 功利思想，拆掉空中樓閣，丌折騰。
劤力讓學(xué)校教育貼著“地面”，接受地中乊氣。
更多的 關(guān)注學(xué)校教育不師生愿望、訴求、發(fā)展的最佳契合點(diǎn)，使教育根植亍中華民族優(yōu)秀文化的豐 潤(rùn)土壤，根植亍新中國(guó)教育的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，根植亍中國(guó)的國(guó)情，根植亍不時(shí)俱迚的中國(guó)特色社 會(huì)主義，使全體師生在學(xué)校教育中真正快樂(lè)成長(zhǎng)、并福成長(zhǎng)、茁壯成長(zhǎng)，創(chuàng)建一個(gè)全“新” 的學(xué)校。
2、在標(biāo)準(zhǔn)化學(xué)校建設(shè)工作中，全校上下戮力同心，攻堅(jiān)克難，目前，已經(jīng)順利通過(guò)省 級(jí)驗(yàn)收，幵被評(píng)為市級(jí)先迚，推薦省級(jí)先迚。
我們正在積極準(zhǔn)備，迎接近期到來(lái)的省教育督 導(dǎo)室的復(fù)檢。
在九月二十一日是的檢查驗(yàn)收中，驗(yàn)收組的袁主仸用感勱、驚奇來(lái)形容他的心 情，給予我校有內(nèi)涵、有特色、有發(fā)展的高度評(píng)價(jià)，當(dāng)場(chǎng)決定推薦我校為省級(jí)先迚學(xué)校。
3、德育工作我們重點(diǎn)抓住“誦弟子規(guī) 孝行天下”德育主題 教育活勱，開(kāi)展“孝道”教育，傳遞“正能量”。
“一周一行”已經(jīng)成為我校的一個(gè)傳 統(tǒng)，一大特色。
學(xué)生為父母長(zhǎng)輩洗腳洗頭、端茶倒水，做家務(wù)等，使孩子們從小就懂得感恩， 幵帶勱父母及全社會(huì)孝敬自己的父母長(zhǎng)輩，促迚社會(huì)風(fēng)氣的好轉(zhuǎn)，學(xué)校收到家長(zhǎng)反饋信息四 百余件。
我們編寫(xiě)了《誦弟子規(guī) 做小孝星》校本教材，已經(jīng)投入使用。
學(xué)校自編了“孝親 操”，得到市督導(dǎo)室領(lǐng)導(dǎo)的首肯。
(述職報(bào)告 )我們把感恩教育延伸到了校外，全校師生長(zhǎng) 期照頊無(wú)兒無(wú)女的抗美援朝老軍人盧爺盧、盧奶奶，定期看望，送去生活用品，全體男教師 為其捆玉米秸稈等，老人給學(xué)校送來(lái)了錦旗。
主題讀書(shū)活勱成果顯著，我校吳彥川同學(xué)被選 為我縣唯一一名優(yōu)秀學(xué)生迚京領(lǐng)獎(jiǎng)。
學(xué)校設(shè)立朵朵愛(ài)心基金，全體師生每年募捐一次，用亍 救劣校內(nèi)外的弱勢(shì)群體。
4、劤力構(gòu)建以培養(yǎng)學(xué)生自學(xué)能力為主的“構(gòu)建自主學(xué)習(xí)的高效課埻”教改活勱，一年 來(lái)，丼行了上下學(xué)期各兩個(gè)月的教改展示課活勱，天天展示，天天評(píng)課，使我們的教改取得 了可喜歡的成果。
曹紅軍的快樂(lè)課埻、王玉榮的自信課埻、周杰的高效課埻、宊永亮的激情 課埻已經(jīng)形成了鮮明教學(xué)風(fēng)格。
教學(xué)管理上，我們強(qiáng)化“規(guī)范”這一主旨，越是常規(guī)的工作， 我們?cè)绞菑?qiáng)制規(guī)范。
學(xué)校實(shí)行查課制度，一年來(lái)，僅我參不的查課就迚行了五次。
4、工作態(tài)度和勤奮敬業(yè)方面。
熱愛(ài)自己的本職工作，能夠正確認(rèn)真的對(duì)待每一項(xiàng)工作，工 作投入，熱心為大家服務(wù)，認(rèn)真遵守勞勱紀(jì)律，保證按時(shí)出勤，出勤率高，全年沒(méi)有請(qǐng)假現(xiàn) 象，有效利用工作時(shí)間，堅(jiān)守崗位，需要加班宋成工作按時(shí)加班加點(diǎn)，保證工作能按時(shí)宋成。
總結(jié)一年的工作，盡管有了一定的迚步和成績(jī)，但在一些方面還存在著丌足。
比如有創(chuàng)造性 的工作思路還丌是很多，個(gè)別工作做的還丌夠宋善，這有待亍在今后的工作中加以改迚。
在 新的一年里，我將認(rèn)真學(xué)習(xí)各項(xiàng)政策規(guī)章制度，劤力使思想覺(jué)悟和工作效率全面迚入一個(gè)新 水平，為醫(yī)院的發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
醫(yī)生的天職就是治病，這些基本工作我這么多年來(lái)一直在迚步，雖然質(zhì)變還是沒(méi)有發(fā)生，丌 過(guò)相信量變積累到一定程度，我就會(huì)迎來(lái)自己的質(zhì)變和升華。
我在丌斷的提升我的思想素質(zhì) 和工作能力，我相信只要我做到了這一切，我就會(huì)迎來(lái)一個(gè)美好的未來(lái)!
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家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十二
老張今年50歲，是一家國(guó)有公司經(jīng)理，妻子是一名中學(xué)教師，48歲，自有住房，老兩平均月收入6000元，每月家庭花銷(xiāo)在3000元左右，已有銀行活期和定期存款各10萬(wàn)元，國(guó)債3萬(wàn)元。夫妻倆除了參加社保外，自己沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。獨(dú)生子剛大學(xué)畢業(yè)在內(nèi)地有穩(wěn)定的工作與收入，未婚，生活開(kāi)銷(xiāo)不需要家人負(fù)擔(dān)。
目標(biāo)：
老張夫婦希望購(gòu)買(mǎi)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，進(jìn)行一定的投資，使退休后能有足夠的養(yǎng)老金安享晚年，同時(shí)能給兒子一筆結(jié)婚用的錢(qián)。
財(cái)務(wù)狀況分析：
老張家庭具有一定的積蓄，月收入穩(wěn)定，且有相當(dāng)盈余，生活負(fù)擔(dān)輕;但家庭風(fēng)險(xiǎn)保障不足，難以應(yīng)付重大意外風(fēng)險(xiǎn)，除儲(chǔ)蓄與國(guó)債外并無(wú)其他投資，投資收益率偏低，資金未能充分發(fā)揮保值增值的效用。
1、增加保障。老張夫妻缺乏人身安全經(jīng)濟(jì)保障，萬(wàn)一發(fā)生意外，可能會(huì)給家庭財(cái)務(wù)造成巨大的損失;另一方面，社保醫(yī)療保障有限，只有在規(guī)定的范圍和限額內(nèi)支付醫(yī)療費(fèi)，難以應(yīng)付日益高漲的醫(yī)療費(fèi)用。老張夫妻應(yīng)適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)及附加意外險(xiǎn)和重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)，或是購(gòu)買(mǎi)兩全險(xiǎn)(分紅性)。
2、孩子結(jié)婚。預(yù)計(jì)孩子將于五年后成家，屆時(shí)為孩子準(zhǔn)備5萬(wàn)元的婚宴費(fèi)用和20萬(wàn)元的購(gòu)房首期款及裝修費(fèi)。這部分資金可以通過(guò)投資于貨幣市場(chǎng)基金來(lái)籌備。若是老兩口的投資偏好風(fēng)險(xiǎn)型的話(huà)，可以適量選擇近來(lái)業(yè)績(jī)較好的股票基金。
3、準(zhǔn)備養(yǎng)老金。老張夫妻倆10年后退休，預(yù)計(jì)將過(guò)25年退休生活。為保證退休后的生活質(zhì)量，加上通貨膨脹的影響，預(yù)計(jì)屆時(shí)每月生活費(fèi)開(kāi)支仍保持在3000元，另外每年還花費(fèi)旅游或探親費(fèi)用1萬(wàn)元。由于社保退休金較低，老張夫妻倆在退休時(shí)應(yīng)至少準(zhǔn)備好35萬(wàn)元養(yǎng)老金。除了為孩子結(jié)婚的投資外家庭金融資產(chǎn)還剩余5萬(wàn)元，可以保持1萬(wàn)元活期存款當(dāng)家庭預(yù)備金，其余4萬(wàn)元投資于電子記賬式國(guó)債;另外每月盈余可參加工商銀行的基金定投計(jì)劃。整體年投資收益率在5%左右，10年后足以籌夠所需養(yǎng)老金。退休后可將養(yǎng)老金組合投資于低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣型基金和憑證式國(guó)債，防止資金因通貨膨脹而貶值。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十三
理財(cái)就是學(xué)會(huì)合理地處理和運(yùn)用錢(qián)財(cái)，有效地安排個(gè)人或家庭支出，在滿(mǎn)足正常生活所需的前提下，進(jìn)行正確的金融投資，購(gòu)買(mǎi)適合自己的各種金融產(chǎn)品，最大限度地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值。下面是小編為大家?guī)?lái)的家庭理財(cái)小知識(shí)，歡迎閱讀。
家庭理財(cái)是關(guān)于如何計(jì)劃家庭收支、如何管理家庭財(cái)富的學(xué)問(wèn)，包括開(kāi)源和節(jié)流兩個(gè)方面。開(kāi)源指增加收入和讓家庭現(xiàn)有資產(chǎn)增值，節(jié)流指節(jié)省支出與合理調(diào)節(jié)家庭消費(fèi)結(jié)構(gòu)，通過(guò)長(zhǎng)期合理的家庭財(cái)政安排，實(shí)現(xiàn)家庭成員所希望達(dá)到的理想經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
理財(cái)做得好，首先要有一個(gè)全盤(pán)規(guī)劃。家庭理財(cái)規(guī)劃是指在全面考察收支狀況、家庭資產(chǎn)財(cái)務(wù)情況后，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、家庭成員的人生偏好以及不同階段的家庭需求，確定家庭理財(cái)目標(biāo)，制定合理的家庭投資理財(cái)方案。下面給您介紹幾個(gè)理財(cái)規(guī)劃的一般定律：
這個(gè)定律是針對(duì)收入較高的家庭，這些家庭比較合理的'支出比例是：40%用于買(mǎi)房及股票、基金等方面的投資;30%用于家庭的生活開(kāi)支;20%用于銀行存款，以備不時(shí)之需;10%用于保險(xiǎn)。按照這個(gè)定律來(lái)安排資產(chǎn)，既可以滿(mǎn)足家庭生活的日常需要，又可以通過(guò)投資保值增值，還能夠?yàn)榧彝ヌ峁┗镜谋ｋU(xiǎn)保障。
如果您存一筆款，利率是x%，每年的利息不取出來(lái)，利滾利，也就是復(fù)利計(jì)算，那么經(jīng)過(guò)“72/x”年后，本金和利息之和就會(huì)翻一番。舉個(gè)例子，如果現(xiàn)在存入銀行10萬(wàn)元，利率是每年6%，每年利滾利，12(=72/6)年后，銀行存款總額會(huì)變成20萬(wàn)元。
一般而言，隨著年齡的增長(zhǎng)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的比例應(yīng)該逐步降低?！?0定律”就是隨著年齡的增長(zhǎng)，應(yīng)該把總資產(chǎn)的多少比例投資于股票等風(fēng)險(xiǎn)較高的投資品種。這個(gè)比例等于80減去您的年齡再乘以1%。比如，如果您現(xiàn)在30歲，那么您應(yīng)該把總資產(chǎn)的50%[50%=(80-30)x1%]投資于股票;當(dāng)您50歲時(shí)，這個(gè)比例應(yīng)該是30%。
家庭保險(xiǎn)“雙十定律”告訴我們，家庭保險(xiǎn)設(shè)定的合理額度應(yīng)該是家庭年收入的10倍，年保費(fèi)支出應(yīng)該是年家庭收入的10%。例如，您的家庭收入有12萬(wàn)元，那么總保險(xiǎn)額應(yīng)該為120萬(wàn)元，年保費(fèi)支出應(yīng)該為12000元。
房貸“三一定律”是指，每月的房貸金額以不超過(guò)家庭當(dāng)月總收入的三分之一為宜，否則您會(huì)覺(jué)得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會(huì)捉襟見(jiàn)肘。
需要說(shuō)明的是，這些小定律都是生活經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，并非放之四海而皆準(zhǔn)的真理，還是要根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況靈活運(yùn)用。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十四
亞洲金融風(fēng)暴已經(jīng)過(guò)去，但帶給我們的思考和教訓(xùn)沒(méi)有過(guò)去，在這個(gè)社會(huì)不懂得經(jīng)濟(jì)，政治以及政策的'變化，必將為潮流所淹沒(méi).
也許您有所了解，或許您好還不曾了解!在這里，我要告訴您的是：一個(gè)全面開(kāi)放的xx市場(chǎng)已經(jīng)向我們走來(lái)，中國(guó)的人民幣也將不久的未來(lái)就要走向國(guó)際自由匯兌市場(chǎng)，也就意味著我們手中即使有錢(qián)也已不再像昨天那樣的安穩(wěn)，那樣平靜了!
趨勢(shì)所向，機(jī)會(huì)就在眼前。和90年代興起的股票一樣，中國(guó)將進(jìn)入一次大的金融浪潮!
近年來(lái),xx市場(chǎng)為越來(lái)越多的人所青睞，成為國(guó)際上投資者的新寵兒!今天，xx市場(chǎng)每天的交易額已達(dá)3萬(wàn)億美元，其規(guī)模已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)股票、期貨等其他金融商品市場(chǎng)，已成為當(dāng)今全球最大的市場(chǎng)。
目前國(guó)際xx市場(chǎng)，主要貨幣英磅，歐元，澳元，瑞郎，加元以及日元，日均波動(dòng)上百點(diǎn)，一天二十四小時(shí)隨時(shí)隨地都有行情。為想從事xx理財(cái)?shù)耐顿Y者提供一個(gè)高收益高回報(bào)的投資平臺(tái)。同時(shí)也為棄股炒匯的朋友一個(gè)重新掘金的機(jī)會(huì)!
例如：您的年收入的是20萬(wàn)人民幣，
(1)家庭日常生活費(fèi)用，占用10萬(wàn)人民幣;。
(2)旅游費(fèi)用，占用5000元人民幣;。
(3)意外保障，占用5000元人民幣;。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十五
愛(ài)好。
人生觀，其次要收集大量有關(guān)工作機(jī)會(huì)招聘條件等信息，最后要確定工作目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的計(jì)劃。
消費(fèi)和儲(chǔ)蓄計(jì)劃。關(guān)于家庭理財(cái)如何規(guī)劃，必須決定一年的收入里多少用于當(dāng)前消費(fèi)，多少用于儲(chǔ)蓄。與此計(jì)劃有關(guān)的任務(wù)是編制資產(chǎn)負(fù)債表、年度收支表和預(yù)算表。
保險(xiǎn)。
計(jì)劃。隨著事業(yè)的成功，擁有越來(lái)越多的固定資產(chǎn)，需要財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和個(gè)人信用保險(xiǎn)。為了子女在離開(kāi)后仍能生活幸福，需要人壽保險(xiǎn)。更重要的是，為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，需要醫(yī)療保險(xiǎn)，因?yàn)樽≡横t(yī)療費(fèi)用有可能將積蓄一掃而光。
投資計(jì)劃。當(dāng)儲(chǔ)蓄一天天增加的時(shí)候，最迫切的就是尋找一種投資組合，能夠把收益性、安全性和流動(dòng)性三者兼得。但是對(duì)于投資方面家庭理財(cái)如何規(guī)劃，有一點(diǎn)特別要注意的是，投資資金應(yīng)該是閑錢(qián)。
退休計(jì)劃。退休計(jì)劃主要包括退休后的消費(fèi)和其他需求及如何在不工作的情況下滿(mǎn)足這些需求。光靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是不夠的，必須在有工作能力時(shí)積累一筆退休基金作為補(bǔ)充。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十六
如何為自己的家庭設(shè)立一個(gè)家庭理財(cái)規(guī)劃方案呢?這是每個(gè)家庭都習(xí)慣問(wèn)的問(wèn)題，家庭理財(cái)需要考慮的因素是較為復(fù)雜的，究竟如何為自己的家庭設(shè)置一個(gè)合理的家庭理財(cái)計(jì)劃呢?下面是小編為大家?guī)?lái)的家庭理財(cái)規(guī)劃方案，歡迎閱讀。
理財(cái)專(zhuān)家提出，就張先生目前所處的人生階段而言，他的家庭完全可以同時(shí)有幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)，重要的是要根據(jù)預(yù)期實(shí)現(xiàn)時(shí)間的長(zhǎng)短，把理財(cái)目標(biāo)分為短期、中期和長(zhǎng)期三種，合理配置資金，選擇合適的投資工具，實(shí)現(xiàn)不同的理財(cái)目標(biāo)。"比如對(duì)于張先生來(lái)說(shuō)，短期目標(biāo)可能是為一年后購(gòu)房?jī)?chǔ)備足夠的首付款，中期目標(biāo)可能是為十幾年后子女去海外上大學(xué)籌措教育經(jīng)費(fèi)，而長(zhǎng)期目標(biāo)可能是為退休養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。"
張先生在選擇投資工具時(shí)，可以先仔細(xì)計(jì)算自己的收入和支出，對(duì)自己目前的家庭財(cái)務(wù)狀況有清晰的了解，并以此作為制定理財(cái)投資計(jì)劃的`基礎(chǔ)。資產(chǎn)負(fù)債率可以為判斷家庭財(cái)務(wù)狀況提供參考。一般來(lái)說(shuō)，家庭資產(chǎn)包括流動(dòng)性資產(chǎn)(現(xiàn)金、活期存款等)、投資性資產(chǎn)(股票、債券、基金等)、使用性資產(chǎn)(車(chē)、房屋等)。家庭負(fù)債則包括日常賬單等短期負(fù)債和購(gòu)房貸款、購(gòu)車(chē)貸款等長(zhǎng)期負(fù)債。負(fù)債除以資產(chǎn)就可得到資產(chǎn)負(fù)債率。當(dāng)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率低于50%的時(shí)候，這個(gè)家庭發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)可能性較小。張先生如需改善家庭財(cái)務(wù)狀況，則可以通過(guò)分析在某個(gè)時(shí)間段內(nèi)家庭收入和支出情況，如家庭收入中工作收入和理財(cái)收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之間的比例等，對(duì)收支進(jìn)行調(diào)整。
我們經(jīng)常聽(tīng)到這樣一句話(huà)："股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎。"事實(shí)上，不僅僅是股市，只要是投資，就一定會(huì)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)。每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的高低也是家庭理財(cái)規(guī)劃中需要考慮的重要因素。理財(cái)專(zhuān)家建議，張先生應(yīng)了解自己可接受的風(fēng)險(xiǎn)程度，選取適合的投資工具。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，可考慮一些高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的投資工具，如股票權(quán)證。若風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，可考慮一些較為保守的投資工具，如債券、保本基金等。此外，在不同的人生階段和不同的財(cái)務(wù)狀況下，同一個(gè)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不盡相同，因此需要根據(jù)具體的情況調(diào)整投資策略。理財(cái)專(zhuān)家介紹，一般來(lái)說(shuō)，隨著年齡的增長(zhǎng)，理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)會(huì)由年輕時(shí)候的"資產(chǎn)累積"轉(zhuǎn)為"資產(chǎn)增值"，等到計(jì)劃退休時(shí)，又會(huì)演變成"資產(chǎn)保值"，而投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)由強(qiáng)變?nèi)?。單身人士由于家庭?fù)擔(dān)較少，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的承受能力一般強(qiáng)于已婚人士。因此，單身人士往往在投資時(shí)會(huì)選擇較為進(jìn)取的組合。"像張先生這樣的已婚人士出于置業(yè)和子女教育經(jīng)費(fèi)的考慮，則一般傾向選擇較為保守的組合。"理財(cái)專(zhuān)家說(shuō)。另外，理財(cái)專(zhuān)家還特別指出，在訂立投資計(jì)劃時(shí)，收入的多少和穩(wěn)定性也是影響風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一個(gè)因素。如果張先生預(yù)期將來(lái)的家庭收入可能下跌，則應(yīng)該在理財(cái)規(guī)劃時(shí)增加儲(chǔ)蓄并選擇較為保守的投資工具。
在制定理財(cái)規(guī)劃時(shí)，客戶(hù)可以按照理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)時(shí)間和預(yù)期回報(bào)為自己定下投資期限和選擇投資工具，否則在投資期間需要?jiǎng)佑觅Y金做其他用途時(shí)，便可能因?yàn)橥顿Y工具的套現(xiàn)能力較低而蒙受損失。比如，張先生如果計(jì)劃在短時(shí)間內(nèi)動(dòng)用資金購(gòu)房，則不應(yīng)選擇一些套現(xiàn)能力較低的工具。
理財(cái)專(zhuān)家建議，理財(cái)規(guī)劃雖然是個(gè)人私事，但是很多投資者未必能對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況做出正確的分析，也未必精通投資，還有不少像張先生這樣的投資者因?yàn)楣ぷ鞣泵Γ瑹o(wú)法緊跟市場(chǎng)變化。事實(shí)上，在理財(cái)規(guī)劃的每一階段，甚至每一步，張先生都可以尋求專(zhuān)業(yè)人士的幫助。銀行工作人員、理財(cái)師和基金經(jīng)理等專(zhuān)業(yè)人士可以為張先生分析家庭財(cái)務(wù)狀況，辨析投資風(fēng)險(xiǎn)，推薦投資方向，幫助張先生輕松實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)。因此，通過(guò)張先生的理財(cái)規(guī)劃方案，南風(fēng)金融網(wǎng)小編建議人們?cè)谥贫ɡ碡?cái)規(guī)劃時(shí)，不能盲目跟隨潮流，而應(yīng)分析自己家庭的財(cái)務(wù)狀況，分步驟制定理財(cái)目標(biāo)，然后再制定相應(yīng)的理財(cái)計(jì)劃并選擇適合自己的投資工具。
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十七
一、客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況分析客戶(hù)家庭成員基本情況及分析。
1.家庭成員：
王先生，目前36歲，在北京一家國(guó)有大型企業(yè)工作，繳四金月收入7000元(稅后)，年終獎(jiǎng)金20000元(稅后)。
王太太35歲，在事業(yè)單位供職，繳四金，月收入5000元(稅后)。
一個(gè)女兒今年9歲。
表1.家庭成員列表。
2.財(cái)務(wù)狀況分析。
王先生和王太太夫妻二人分別在企業(yè)單位和事業(yè)單位中任職，工資收入一般，工作也比較穩(wěn)定，正處于職業(yè)發(fā)展的上升通道，屬于令人羨慕的白領(lǐng)階層。
(一)資產(chǎn)負(fù)債表(見(jiàn)表2)。
表2.資產(chǎn)負(fù)債表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭單位：元。
(二)現(xiàn)金流量表(見(jiàn)表3)。
表3.現(xiàn)金流量表。
客戶(hù)：王先生與王太太單位：元。
(三)家庭收入分析。
我們認(rèn)為您的家庭收入主要來(lái)自于稅后工資，收入過(guò)于單一。
萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，您的家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低，將會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生不良影響。
(四)家庭開(kāi)支分析。
您目前提供的家庭開(kāi)支中，家庭的日常消費(fèi)開(kāi)支確實(shí)不是很大，這說(shuō)明您的家庭生活非常傳統(tǒng)，儲(chǔ)蓄意識(shí)也很強(qiáng)。
但是您的日常支出并沒(méi)有具體羅列各項(xiàng)開(kāi)支，您的支出水平相比較于北京市同等消費(fèi)支出水平偏低。
(五)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況比率分析(見(jiàn)表4)。
表4.客戶(hù)財(cái)務(wù)比率表。
(六)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)。
客戶(hù)現(xiàn)在處于事業(yè)的黃金階段。
預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定增長(zhǎng)。
投資收入的比例會(huì)逐漸加大。
同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加，隨著年齡的增長(zhǎng)，
保險(xiǎn)醫(yī)療的費(fèi)用會(huì)有所增加。
另外，購(gòu)車(chē)后，每年會(huì)有一大筆較大的開(kāi)銷(xiāo)。
目前只有按揭貸款一項(xiàng)負(fù)債，隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來(lái)越小。
(七)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況總合評(píng)價(jià)。
總合看來(lái)，客戶(hù)償債能力較強(qiáng)，結(jié)余比例較高，財(cái)務(wù)狀況較好。
其缺陷在于活期存款占總資產(chǎn)的比例過(guò)高，投資結(jié)構(gòu)不太合理。
該客戶(hù)的資產(chǎn)投資和消費(fèi)結(jié)構(gòu)可進(jìn)一步提高。
二、客戶(hù)理財(cái)目標(biāo)。
根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與您太太的理財(cái)目標(biāo)是：
1.現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
保險(xiǎn)規(guī)劃：適當(dāng)增加保險(xiǎn)投入，提高家庭保障，降低家庭面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。
2.投資組合規(guī)劃：為了讓家庭財(cái)產(chǎn)保值和升值，就必須學(xué)會(huì)打理自己的財(cái)產(chǎn)，通過(guò)進(jìn)行投資組合規(guī)劃合理的配置資產(chǎn)，進(jìn)而達(dá)到預(yù)期的投資收益。
(短期)。
3.子女教育計(jì)劃：為女兒配置一些商業(yè)保險(xiǎn)，預(yù)期教育費(fèi)用每年2萬(wàn)左右，大學(xué)的費(fèi)用共32萬(wàn)元。
(短期)。
4.消費(fèi)支出計(jì)劃：購(gòu)車(chē)，近期內(nèi)購(gòu)買(mǎi)一輛總價(jià)為13萬(wàn)元的中型轎車(chē)。
(短期)。
5.消費(fèi)支出計(jì)劃：購(gòu)房，在購(gòu)買(mǎi)一套50平米的房屋。
(長(zhǎng)期)。
6.退休計(jì)劃：退休前籌得夫妻兩人的養(yǎng)老金100萬(wàn)元。
(長(zhǎng)期)。
(一)現(xiàn)金規(guī)劃。
您目前的流動(dòng)資金有380000元，占到您總資產(chǎn)的12%。
您目前每月的生活費(fèi)大約為8500，現(xiàn)金/活期存款額度偏高，對(duì)于王先生王太太夫婦這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來(lái)說(shuō)，保持三個(gè)月的消費(fèi)支出額度即可，建議保留30000元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。
這30000元的家庭備用金從現(xiàn)有活期存款中提取其中15000元可以續(xù)存活期，另外20000元購(gòu)買(mǎi)市場(chǎng)基金。
貨幣市場(chǎng)基金本身流動(dòng)性很強(qiáng)，同時(shí)收益高于活期存款，大約為每年2.0%左右，免征利息稅，是理想的現(xiàn)金規(guī)劃工具。
(二)消費(fèi)支出規(guī)劃。
作為一種風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和有效的生活保障工具，保險(xiǎn)是十分重要和十分必要的。
王先生家庭目前擁有的風(fēng)險(xiǎn)保障僅為夫妻二人購(gòu)買(mǎi)的社會(huì)保險(xiǎn)，人身和財(cái)產(chǎn)都得不到應(yīng)有的保障，建議增加以下商業(yè)保險(xiǎn)規(guī)劃。
王先生是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的69%，一旦發(fā)生意外，必將給這個(gè)家庭帶來(lái)災(zāi)難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭成員的生活水平，因此保險(xiǎn)規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險(xiǎn)保障問(wèn)題。
要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)時(shí)都基本不下降，保險(xiǎn)總額需要涵蓋女兒的成長(zhǎng)和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。
以王先生年收。
入的10倍計(jì)算，保險(xiǎn)金額大約應(yīng)為70萬(wàn)元。
根據(jù)王太太的基本情況，建議王太太購(gòu)買(mǎi)人壽保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。
由于女兒王慧婷今年只有9歲，兒童的免疫力較低，可以為其購(gòu)買(mǎi)一份健康醫(yī)療商業(yè)保險(xiǎn)。
王先生目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動(dòng)產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額70萬(wàn)元。
以上保險(xiǎn)規(guī)劃，基本能夠保障了家庭成員的人身安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全。
用于以上保險(xiǎn)方面的家庭全年新增支出大致為2萬(wàn)元。
2.投資組合規(guī)劃。
(1)建立金融投資組合。
建議將配置家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金和風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃后剩余的資產(chǎn)，以及年底家庭收入盈余部分，做成一個(gè)金融投資組合，進(jìn)行循環(huán)投資，合理配置風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)和無(wú)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)退休前預(yù)期綜合收益水平為8%。
(2)堅(jiān)持基金定投計(jì)劃。
基金定投即定期定額基金投資，具有類(lèi)似長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，能積少成多，平攤投資成本，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。
它有自動(dòng)逢低加碼，逢高減碼的功能。
定投的收益具有復(fù)利效果，本金所產(chǎn)生的收益加入本金繼續(xù)衍生收益。
定投的復(fù)利效果需要較長(zhǎng)時(shí)間才能充分展現(xiàn)，適合于長(zhǎng)期投資。
一般選取3-5只基金進(jìn)行定投，可以選擇指數(shù)型基金、股票型基金和混合型基金，它們的比例分別設(shè)為30%、40%、30%。
(三)子女教育規(guī)劃。
王先生女兒今年9歲，后將就讀初中，王先生現(xiàn)在需要為其初中的費(fèi)用做好準(zhǔn)備。
還有大學(xué)的費(fèi)用。
按照目前我國(guó)大學(xué)教育費(fèi)用每年大約2萬(wàn)元的水平測(cè)算，假設(shè)未來(lái)教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%，則10年后大學(xué)教育費(fèi)用為每年4.37萬(wàn)元，四年共約18.84萬(wàn)元。
按照8%的投資收益率，籌集這筆費(fèi)用從現(xiàn)在開(kāi)始到上大學(xué)前每年需要投入6213元。
(四)退休養(yǎng)老規(guī)劃。
1.退休當(dāng)年家庭支出測(cè)算。
根據(jù)王先生退休規(guī)劃目標(biāo)測(cè)算其退休后第一年的家庭支出情況。
在家庭生活支出方面，王先生打算退休后的生活水準(zhǔn)維持現(xiàn)在的90%，在不考慮通脹因素的情況下，退休后家庭生活年支出約9萬(wàn)元，若假設(shè)通脹率為4%，則退休后第一年(后)的家庭生活支出為每年20.5萬(wàn)元。
其規(guī)劃家庭醫(yī)療費(fèi)用自費(fèi)支出，綜合考慮目前平均家庭醫(yī)療支出水平和通脹情況，我們假設(shè)王先生退休后第一年家庭醫(yī)療費(fèi)用支出為每年3萬(wàn)元。
如此，王先生夫婦退休后第一年家庭總支出預(yù)計(jì)為20.5萬(wàn)元。
2.退休準(zhǔn)備金總額測(cè)算。
根據(jù)王先生退休期間的家庭支出及其他數(shù)據(jù)，計(jì)算退休當(dāng)年需準(zhǔn)備的退休資金。
王先生55歲退休，生活至80歲，退休期間生活25年，家庭年支出為24.5萬(wàn)元。
王先生夫妻目前正常繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，且都是公司部門(mén)職員，社保繳納基數(shù)較高，因此退休后有一部分可觀的養(yǎng)老金收入。
綜合考慮目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)水平及通脹因素，假設(shè)與王先生同等條件的家庭現(xiàn)在退休每月領(lǐng)取社保養(yǎng)老金為5000元，養(yǎng)老保險(xiǎn)金收入未來(lái)年增長(zhǎng)率為2%。
退休后王先生夫妻可獲得的養(yǎng)老金為每年約7萬(wàn)元。
3.退休養(yǎng)老金的籌備。
王先生要想實(shí)現(xiàn)退休后的生活目標(biāo)，需在退休當(dāng)年籌備好約100萬(wàn)元的退休金。
(五)投資組合方案。
根據(jù)以上測(cè)算結(jié)果，王先生要想實(shí)現(xiàn)積累退休準(zhǔn)備金的目標(biāo)，需要保證投資收益率不低于8%的水平。
為了達(dá)成這一水平，可以將其用于退休金的規(guī)劃的初始資金7萬(wàn)元和每年投入的28000元進(jìn)行合理配置。
四、理財(cái)方案預(yù)期效果分析。
表5.現(xiàn)金流量表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭。
11。
資產(chǎn)負(fù)債表。
客戶(hù)：王先生與王太太家庭。
12。
財(cái)務(wù)狀況的綜合評(píng)價(jià)：
通過(guò)以上規(guī)劃的執(zhí)行，客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)基本可以得到實(shí)現(xiàn)，財(cái)物安全得到保障的同時(shí)，整體資產(chǎn)收益率在客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)比較理想。
如果客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，客戶(hù)可于一年后對(duì)本理財(cái)規(guī)劃建議進(jìn)行調(diào)整。
五、理財(cái)方案的執(zhí)行和調(diào)整。
王先生家庭未來(lái)收支可能發(fā)生較大變化，同時(shí)可能面臨其他很多不確定因素，而且本規(guī)劃方案中的金融產(chǎn)品均存在不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。
我們會(huì)定期分析相關(guān)數(shù)據(jù)，根據(jù)實(shí)際情況的變化隨時(shí)為您提供更加合理的建議，以實(shí)現(xiàn)您的理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。
具體的調(diào)整關(guān)系為：
13。
1.本規(guī)劃建議書(shū)調(diào)整周期為1年，我們會(huì)定期根據(jù)您情況的變化來(lái)修改建議書(shū)。
2.金融市場(chǎng)或者理財(cái)相關(guān)方面發(fā)生重大變化時(shí)，我們將及時(shí)通知您，并建議您調(diào)整理財(cái)方案。
3.如果王先生家庭在財(cái)務(wù)、成員關(guān)系等方面發(fā)生重大變化，請(qǐng)及時(shí)通知我們，以幫助您調(diào)整理財(cái)方案。
六、持續(xù)理財(cái)服務(wù)。
當(dāng)您的財(cái)務(wù)狀況發(fā)生較大變化或發(fā)生可能影響您風(fēng)險(xiǎn)承受能力的其他情況時(shí)，請(qǐng)及時(shí)進(jìn)行重新測(cè)試，以確保您的投資決定與您對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所持的態(tài)度一致。
投資理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，投資人需具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
如果投資人有情緒激動(dòng)會(huì)導(dǎo)致對(duì)身體不利的疾病，如高血壓、心臟病等，請(qǐng)慎重選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。
七、附件及相關(guān)資料。
再次感謝您對(duì)我們的信任和支持，您的意見(jiàn)和建議是我們前進(jìn)的動(dòng)力!祝愿您和家人身體健康，并早日實(shí)現(xiàn)人生理財(cái)目標(biāo)!
家庭理財(cái)規(guī)劃建議書(shū)篇十八
班級(jí)名稱(chēng)：學(xué)生姓名：學(xué)號(hào)：
財(cái)務(wù)管理。
目錄。
i
ii。
（一）家庭成員基本情況。
（二）家庭資產(chǎn)負(fù)債表。
（三）家庭收支現(xiàn)況。
二、理財(cái)目標(biāo)的分析及建議。
（一）家庭境況分析。
（二）家庭投資風(fēng)險(xiǎn)偏好。
（一）相關(guān)假設(shè)。
（四）保險(xiǎn)規(guī)劃。
（五）證券投資規(guī)劃。
四、方案調(diào)整。
五、附錄。
（一）個(gè)人模擬投資記錄。
（二）個(gè)人模擬投資總結(jié)。