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2018年銀行專業(yè)資格初級公司信貸講義：第三章
第三章 貸款申請受理和貸前調(diào)查
借款人應具備的資格和基本條件
1.借款人應具備的資格;公司信貸的借款人應當是經(jīng)工商行政管理機關核準登記的企(事)業(yè)法人。
2.借款人應具備的基本條件;
(1)根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應具備以下條件：經(jīng)工商行政管理機構登記核準;信用狀況良好，無重大不良記錄;符合國家投資主體資格和要求;借款用途及還款來源名確、合法;其他國家要求。
(2)根據(jù)《流動資金貸款管理暫行辦法》規(guī)定，借款人應具備以下條件：借款人依法設立、經(jīng)營合規(guī);借款用途明確、合法;有持續(xù)經(jīng)營能力，有合法還款來源;信用狀況良好，無重大不良信用記錄;其他國家要求。
3.借款人還應符合“誠信申貸”要求。
借款人的權利和義務
1.借款人的權利;
(1)取得貸款;(2)提取和使用全部貸款;(3)有權拒絕合同以外的附加條件;(4)有權舉報;(5)有權轉讓債務。
2.借款人的義務;
(1)提供各種資料并配合銀行調(diào)查;(2)接受貸款人對使用信貸資金情況、生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督;(3)按合同約定使用貸款;(4)按合同約定還本付息;(5)轉讓債務時應取得貸款人同意;(6)有危及銀行債權安全時，及時通知銀行，采取措施。
面談訪問
1.面談內(nèi)容;
6C 原則：品質(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔保(collateral)、環(huán)境(condition)、控制(control);
面談中需要了解的信息：
(1)公司狀況;(2)貸款需求狀況;(3)還貸能力;(4)抵押品的可接受性;(5)與銀行的關系。若客戶的貸款申請可以考慮，調(diào)查人員則準備后續(xù)調(diào)查工作，不可越權做出承諾;若客戶的貸款申請不予考慮，調(diào)查人員應當表明立場，建議其他融資渠道，尋找其他合作機會。
貸款意向書與貸款申請資料
1.貸款意向書與貸款承諾;(均由銀行出具)
二者均需按各自內(nèi)部審批權限批準后方可出具。
2.貸款申請資料;
(1)借款申請書;
(2)其他相關資料(各種證明、報表、協(xié)議等);
(3)若貸款為保證形式，還需提交：擔保人的營業(yè)執(zhí)照;擔保人經(jīng)審計的近三年財務報表;如擔保人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應提交關于同意提供擔保的董事會決議和授權書正本。
(4)若貸款為抵(質)押形式，還需提交：抵(質)押物清單;抵(質)押物價值評估報告;抵(質)押物權屬證明文件;如抵(質)押人為外商或股份制企業(yè)，應出具同意提供抵(質)押的董事會決議和授權書;借款人同意將辦理保險手續(xù)并以銀行作為第一受益人。
(5)若為票據(jù)貼現(xiàn)(流動資金貸款)，應出具承兌的匯票(銀行承兌匯票或商業(yè)承兌匯票);
貸前調(diào)查的內(nèi)容
1.貸款合規(guī)性調(diào)查;
(1)認定借款人、擔保人合法主體資格;核查借款人和擔保人的法人資格、借款資格、營業(yè)執(zhí)照有效期、真實性、是否年檢等情況;
(2)認定借款人、擔保人的法定代表人、授權委托人、公章、簽名的真實性和有效性;
(3)調(diào)查董事會同意借款、擔保決議的真實性、合法性和有效性;
(4)認定抵(質)押物清單所列物品或權利的合法性、有效性;
(5)認定貸款使用的合法合規(guī)性;
(6)認定購銷合同的真實性;
(7)調(diào)查借款人的借款目的。
2 貸款安全性調(diào)查;
(1)對借款人的品行、業(yè)績、能力等調(diào)查，熟知其經(jīng)營管理水平、信譽，了解其履行協(xié)議的歷史記錄;
(2)考察借款人是否建立良好的公司治理機制，是否制定清晰的發(fā)展戰(zhàn)略、科學的決策系統(tǒng)等情況;
(3)對借款人財務狀況管理狀況進行調(diào)查;
(4)對原到期貸款及應付利息清償情況進行調(diào)查;
(5)對借款人對外股份權益性投資情況進行調(diào)查;
(6)對抵押物的價值評估情況作出調(diào)查;
(7)對于申請外匯貸款的客戶，需要調(diào)查其承受匯率、利率風險的能力。
3.貸款效益型調(diào)查;
(1)對借款人過去三年的經(jīng)營效益情況進行調(diào)查，分析行業(yè)前景、產(chǎn)品銷路、競爭能力;
(2)對借款人當前經(jīng)營情況進行調(diào)查，核實其擬實現(xiàn)的銷售收入和利潤的真實性和可行性;
(3)對借款人過去和未來給銀行帶來的收入、存款、貸款、結算、結售匯等綜合效益情況進行調(diào)查、分析、預測。
貸款貸前調(diào)查報告
1.固定資產(chǎn)貸款貸前調(diào)查報告一般包括：借款人資信、項目合法性、投資估算與資金籌措安排情況、項目及配套條件落實情況、項目收益情況、還款和擔保能力、銀行收益預測、結論性意見。
2.項目融資貸前調(diào)查報告一般包括：
(1)非財務分析：項目背景、建設環(huán)境、組織與人力資源水平、技藝流程、生產(chǎn)規(guī)模及原輔材、市場需求預測;
(2)財務分析：項目投資估算與資金籌措評估、現(xiàn)金流量分析、盈利及清償能力分析、不確定性分析。
3.流動資金貸款貸前調(diào)查報告一般包括：
(1)借款人基本情況;
(2)借款人生產(chǎn)經(jīng)營及經(jīng)濟效益情況;
(3)借款人財務狀況;
(4)借款人與銀行的關系;
(5)借款人流動資金需求分析與測算;
(6)對流動資金貸款的必要性分析;
(7)對流動資金貸款的可行性分析;
(8)對貸款擔保的分析;
(9)綜合性結論和建議。
習題：
1、除國務院規(guī)定外，有限責任公司和股份有限公司對外股本權益性投資累計未超過其凈資產(chǎn)總額的()
A.30%
B.40%
C.50%
D.60%
標準答案：c
2、實地考察應側重調(diào)查的內(nèi)容不包括( )
A.公司的生產(chǎn)設備運轉情況和實際生產(chǎn)能力
B.產(chǎn)品結構情況、應收賬款和存貨周轉情況
C.固定資產(chǎn)維護情況和周圍環(huán)境狀況
D.企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展的思路、企業(yè)內(nèi)部的管理情況
標準答案：d
3、借款人申請貸款，應當具備的基本條件包括( )
A.具有償還貸款的經(jīng)濟能力
B.按規(guī)定用途使用貸款，不挪用信貸資金
C.按貸款合同期限歸還貸款本息
D.恪守信用
標準答案：a, b, c, d
4、項目審批單位核定投資項目資本金的具體比例是根據(jù)()
A.投資項目的經(jīng)濟效益
B.銀行貸款意愿
C.銀行評估意見
D.企業(yè)資產(chǎn)負債率
標準答案：a, b, c
5、在面談過程中了解的關于抵押品的可接受性的信息包括()
A.抵押品種類
B.抵押品權屬
C.抵押品價值
D.抵押品變現(xiàn)難易程度
標準答案：a, b, c, d
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