保險(xiǎn)知識(shí)：保險(xiǎn)合同的失效與復(fù)效

合同的變更一般指合同的主體、內(nèi)容的變更。而在各國(guó)的保險(xiǎn)立法中，一般規(guī)定在人身保險(xiǎn)合同中，投保人因未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)致使保險(xiǎn)合同失效后，在一定期間內(nèi)，投保人尚可依一定的手續(xù)恢復(fù)保險(xiǎn)合同的效力，即保險(xiǎn)合同失效后又復(fù)效，我國(guó)學(xué)者稱之為保險(xiǎn)合同的效力變更。
    在人身保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)費(fèi)為分次給付，依保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)合同于投保人給付第一次保險(xiǎn)費(fèi)后生效。在以后的保險(xiǎn)費(fèi)給付中，如果投保人未按期給付，一般要經(jīng)保險(xiǎn)人催告，或規(guī)定寬限期限，投保人應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)給付保險(xiǎn)費(fèi)。如果期限屆滿投保人仍未給付，保險(xiǎn)合同自到期日起失效，在失效期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。我國(guó)現(xiàn)行的《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》第 15 條規(guī)定： " 投保人如果沒(méi)有按規(guī)定的期限交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)單便自動(dòng)失效，保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 " 。
    人身保險(xiǎn)合同的失效并非合同效力的絕對(duì)消滅，投保人在一定期間內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效。從這點(diǎn)上看，稱保險(xiǎn)合同失效為效力停止似更為恰當(dāng)。根據(jù)《簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)條款》的規(guī)定，保險(xiǎn)合同的復(fù)效應(yīng)具備四個(gè)條件：其一，投保人的復(fù)效申請(qǐng)應(yīng)在保險(xiǎn)合同失效后兩年內(nèi)提出；其二，原被保險(xiǎn)人身體健康并能正常勞動(dòng)或工作；其三，保險(xiǎn)人同意；其四，投保人補(bǔ)交失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)和利息。依保險(xiǎn)慣例，保險(xiǎn)人在接到投保人的復(fù)效申請(qǐng)后，有權(quán)對(duì)上述前兩項(xiàng)條件進(jìn)行審查，如果符合要求，保險(xiǎn)人不能拒絕。
    自投保人向保險(xiǎn)人付清所欠交的保險(xiǎn)費(fèi)和利息之日起，保險(xiǎn)合同效力恢復(fù)。已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同應(yīng)視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。