11.3建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)實(shí)務(wù)
11.3.1(掌握)制定建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)方案的基本原則
(1)有效性原則：選擇投保險(xiǎn)種首先應(yīng)該考慮的因素。
(2)嚴(yán)密性原則：應(yīng)注意縱向與橫向風(fēng)險(xiǎn)保障。
(3)合理性原則：1，“可保風(fēng)險(xiǎn)”2，將建設(shè)項(xiàng)目作為一個(gè)整體
(4)經(jīng)濟(jì)性原則
11.3.2(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)方案的制定
(1)工程保險(xiǎn)方案的內(nèi)容
n 對(duì)于保險(xiǎn)需求進(jìn)行定性和定量分析；
n 對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)研究；選擇保險(xiǎn)公司；
n 確定保險(xiǎn)條款、條件和保費(fèi)；
n 簽訂工程保險(xiǎn)合同等。
(2)工程保險(xiǎn)方案的制定方式
n 一是經(jīng)過(guò)比較，選擇一家保險(xiǎn)公司作為建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，提供保險(xiǎn)服務(wù)
n 二是培養(yǎng)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部，集中統(tǒng)一負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作
n 三是委托給外部的專業(yè)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者是保險(xiǎn)顧問(wèn)，提供保險(xiǎn)安排服務(wù)
11.3.3(熟悉)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司選擇
(1) 選擇保險(xiǎn)公司的主要因素
n 一個(gè)是保險(xiǎn)公司的實(shí)力、承保能力和技術(shù)；
n 另一個(gè)是保險(xiǎn)公司、特別是相關(guān)人員對(duì)于項(xiàng)目的理解和溝通能力。
(2)選擇保險(xiǎn)公司的主要方法：招標(biāo)?？煞謨蓚€(gè)階段：
n 第一個(gè)階段為保險(xiǎn)方案的招標(biāo)。
n 第二個(gè)階段為通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)人。
(3)關(guān)注再保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)分散
對(duì)一些大型、或者超大型的建設(shè)項(xiàng)目，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)金額往往超過(guò)了一家保險(xiǎn)公司能夠承
擔(dān)的能力，通常解決這個(gè)問(wèn)題的方法是安排再保險(xiǎn)。
(4)選用共同保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
如果投保人由于種種原因，不得不選擇共同保險(xiǎn)時(shí)，必須要求保險(xiǎn)公司形成一個(gè)共保體，并確定一家保險(xiǎn)公司作為首席承保人，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司，并對(duì)投保人負(fù)責(zé)。
11.3.4(熟悉)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的基本流程
(1) 申請(qǐng)承保：由投保人向保險(xiǎn)公司提交投保申請(qǐng)文件并提供必要的資料，如：工程地質(zhì)報(bào)告、工程設(shè)計(jì)書(shū)、工程略圖、工程合同、工程量清單、工程進(jìn)度表等。
(2) 申請(qǐng)理賠：在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失確定的有關(guān)工作。
(3) 申請(qǐng)批改：簽訂保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人如對(duì)保險(xiǎn)合同中的有關(guān)內(nèi)容有新的要求和意見(jiàn)，可向保險(xiǎn)人提出批改保險(xiǎn)合同的要求，經(jīng)雙方協(xié)商確定，由保險(xiǎn)人出具批單。
11.3.5(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的投保方式
投保方式包括建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一安排投保、由承包商單獨(dú)投保。
(1)建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一安排投保。
優(yōu)點(diǎn)：
◆ 通過(guò)統(tǒng)一安排保險(xiǎn)，能夠?qū)φ麄€(gè)建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有充分的控制權(quán)；
◆ 建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主自己辦理，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支出和賠款的處置擁有充分的主動(dòng)權(quán)；
◆ 統(tǒng)一辦理可防止保險(xiǎn)多頭辦理造成的保障重復(fù)或保障脫節(jié)；
◆ 如同“批發(fā)與零售”的關(guān)系，建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一投保可以節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出；
◆ 發(fā)生賠案后，索賠簡(jiǎn)單，減少爭(zhēng)議，可以充分保障建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主的利益。
缺點(diǎn)：建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主為安排保險(xiǎn)而需做的大量事務(wù)性工作。
(2)由承包商單獨(dú)投保
優(yōu)點(diǎn)：建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主指定由承包商出面投保，并在承包價(jià)中包括保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算，免除了建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主的大量事務(wù)性工作，承包商自主性較強(qiáng)。
缺點(diǎn)：
◆ 建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主可能對(duì)工程保險(xiǎn)的具體安排失去控制，如保險(xiǎn)保障是否全面、不了解承包商與保險(xiǎn)人所確定的具體條件等等；
◆ 承包商也可能會(huì)通過(guò)選擇資信較差的保險(xiǎn)公司、降低保險(xiǎn)金額、減少保險(xiǎn)責(zé)任的方法以節(jié)約開(kāi)支，致使工程項(xiàng)目得不到切實(shí)和充分的保險(xiǎn)保障。
11.3.6(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)取得保險(xiǎn)保障而應(yīng)付出的代價(jià)，亦是保險(xiǎn)人承擔(dān)
保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)而取得的報(bào)酬。
◆ 純保費(fèi)是保費(fèi)的主要部分，用以建立保險(xiǎn)賠償與給付基金，是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的未來(lái)保險(xiǎn)損失的預(yù)測(cè)(期望值及一定的安全附加)而確定。
◆ 加保費(fèi)用于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、中介費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)等。
(1)影響工程保險(xiǎn)費(fèi)的因素
1)保險(xiǎn)金額、2)保險(xiǎn)期限、3)保險(xiǎn)費(fèi)率。
(2)確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素
1)工程的性質(zhì)和總造價(jià)；
2)工程施工的危險(xiǎn)程度，包括施工方法和建筑高度等；
3)施工期限，包括施工期的長(zhǎng)短和季節(jié)、試車期的長(zhǎng)短、保證期長(zhǎng)短及責(zé)任范圍；
4)工地及鄰近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件，有無(wú)特別危險(xiǎn)及發(fā)生巨災(zāi)的可能性；
5)承包商及其他工程關(guān)系方的資信、技術(shù)水平和經(jīng)驗(yàn)，是否從事過(guò)類似工程，對(duì)施工組織的水平和現(xiàn)場(chǎng)安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄；
6)同類工程以往的損失記錄；
7)被保險(xiǎn)人要求提供的保障范圍，包括特殊風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展及其危險(xiǎn)性大小；
8)可能損失程度；
9)每次事故免賠額的設(shè)定；
10)特種危險(xiǎn)賠償限額的設(shè)定；
11)如果工程的保險(xiǎn)金額巨大，必須對(duì)外進(jìn)行分保時(shí)，則還應(yīng)考慮有關(guān)分保市場(chǎng)的行情。
(3)工程保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方式
1)分別計(jì)算。
① 對(duì)建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、專業(yè)費(fèi)用、工地內(nèi)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)人的其他財(cái)產(chǎn)測(cè)算一個(gè)總的費(fèi)率，該費(fèi)率為整個(gè)工期的一次性費(fèi)率，其與總保險(xiǎn)金額的乘積即為應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
② 施工用機(jī)器、設(shè)備的保險(xiǎn)費(fèi)率采用年費(fèi)率
③ 第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，主要按每次事故賠償限額計(jì)算。
④ 保證期保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，按總保險(xiǎn)金額計(jì)算。
⑤ 因增加附加保障所加收的保險(xiǎn)費(fèi)，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責(zé)任，及其所要求的賠償限額分別計(jì)算。
2)一攬子計(jì)算。
對(duì)以上①、③、④、⑤項(xiàng)分別測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)之后，再相對(duì)于物質(zhì)損失的總保險(xiǎn)金額倒算出一個(gè)總的工期一次性費(fèi)率。目前在工程保險(xiǎn)中，大多采用這種計(jì)算方法。
對(duì)前述第②項(xiàng)，在任何情況下都必須單獨(dú)以年費(fèi)率計(jì)算，不得與總的平均一次性費(fèi)率混在一起。
(4)工程保險(xiǎn)采用工期保險(xiǎn)的原因
1)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，工程的保險(xiǎn)價(jià)值累計(jì)增長(zhǎng)，每一固定時(shí)段的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定
2)防止保險(xiǎn)費(fèi)的重復(fù)支出。
11.3.7 (掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人義務(wù)
誠(chéng)信義務(wù)、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、防災(zāi)防損義務(wù)、損失通知義務(wù)、減少損失的義務(wù)、保留事故現(xiàn)場(chǎng)的義務(wù)、報(bào)案的義務(wù)、法律訴訟的通知義務(wù)、損失舉證的義務(wù)、糾正缺陷的義務(wù)。
11.3.8 (掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)索賠
索賠程序主要有：及時(shí)報(bào)案、保留現(xiàn)場(chǎng)、協(xié)助查勘和提供證明材料。
11.3.1(掌握)制定建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)方案的基本原則
(1)有效性原則：選擇投保險(xiǎn)種首先應(yīng)該考慮的因素。
(2)嚴(yán)密性原則：應(yīng)注意縱向與橫向風(fēng)險(xiǎn)保障。
(3)合理性原則：1，“可保風(fēng)險(xiǎn)”2，將建設(shè)項(xiàng)目作為一個(gè)整體
(4)經(jīng)濟(jì)性原則
11.3.2(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)方案的制定
(1)工程保險(xiǎn)方案的內(nèi)容
n 對(duì)于保險(xiǎn)需求進(jìn)行定性和定量分析；
n 對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專業(yè)研究；選擇保險(xiǎn)公司；
n 確定保險(xiǎn)條款、條件和保費(fèi)；
n 簽訂工程保險(xiǎn)合同等。
(2)工程保險(xiǎn)方案的制定方式
n 一是經(jīng)過(guò)比較，選擇一家保險(xiǎn)公司作為建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理顧問(wèn)，提供保險(xiǎn)服務(wù)
n 二是培養(yǎng)自己的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，建立風(fēng)險(xiǎn)管理部，集中統(tǒng)一負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理工作
n 三是委托給外部的專業(yè)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或者是保險(xiǎn)顧問(wèn)，提供保險(xiǎn)安排服務(wù)
11.3.3(熟悉)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司選擇
(1) 選擇保險(xiǎn)公司的主要因素
n 一個(gè)是保險(xiǎn)公司的實(shí)力、承保能力和技術(shù)；
n 另一個(gè)是保險(xiǎn)公司、特別是相關(guān)人員對(duì)于項(xiàng)目的理解和溝通能力。
(2)選擇保險(xiǎn)公司的主要方法：招標(biāo)?？煞謨蓚€(gè)階段：
n 第一個(gè)階段為保險(xiǎn)方案的招標(biāo)。
n 第二個(gè)階段為通過(guò)招標(biāo)選擇保險(xiǎn)人。
(3)關(guān)注再保險(xiǎn)——風(fēng)險(xiǎn)分散
對(duì)一些大型、或者超大型的建設(shè)項(xiàng)目，項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)金額往往超過(guò)了一家保險(xiǎn)公司能夠承
擔(dān)的能力，通常解決這個(gè)問(wèn)題的方法是安排再保險(xiǎn)。
(4)選用共同保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)
如果投保人由于種種原因，不得不選擇共同保險(xiǎn)時(shí)，必須要求保險(xiǎn)公司形成一個(gè)共保體，并確定一家保險(xiǎn)公司作為首席承保人，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)各家保險(xiǎn)公司，并對(duì)投保人負(fù)責(zé)。
11.3.4(熟悉)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的基本流程
(1) 申請(qǐng)承保：由投保人向保險(xiǎn)公司提交投保申請(qǐng)文件并提供必要的資料，如：工程地質(zhì)報(bào)告、工程設(shè)計(jì)書(shū)、工程略圖、工程合同、工程量清單、工程進(jìn)度表等。
(2) 申請(qǐng)理賠：在第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司報(bào)案，協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行損失確定的有關(guān)工作。
(3) 申請(qǐng)批改：簽訂保險(xiǎn)合同后，被保險(xiǎn)人如對(duì)保險(xiǎn)合同中的有關(guān)內(nèi)容有新的要求和意見(jiàn)，可向保險(xiǎn)人提出批改保險(xiǎn)合同的要求，經(jīng)雙方協(xié)商確定，由保險(xiǎn)人出具批單。
11.3.5(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)的投保方式
投保方式包括建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一安排投保、由承包商單獨(dú)投保。
(1)建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一安排投保。
優(yōu)點(diǎn)：
◆ 通過(guò)統(tǒng)一安排保險(xiǎn)，能夠?qū)φ麄€(gè)建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移有充分的控制權(quán)；
◆ 建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主自己辦理，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)的支出和賠款的處置擁有充分的主動(dòng)權(quán)；
◆ 統(tǒng)一辦理可防止保險(xiǎn)多頭辦理造成的保障重復(fù)或保障脫節(jié)；
◆ 如同“批發(fā)與零售”的關(guān)系，建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主統(tǒng)一投保可以節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出；
◆ 發(fā)生賠案后，索賠簡(jiǎn)單，減少爭(zhēng)議，可以充分保障建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主的利益。
缺點(diǎn)：建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主為安排保險(xiǎn)而需做的大量事務(wù)性工作。
(2)由承包商單獨(dú)投保
優(yōu)點(diǎn)：建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主指定由承包商出面投保，并在承包價(jià)中包括保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算，免除了建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主的大量事務(wù)性工作，承包商自主性較強(qiáng)。
缺點(diǎn)：
◆ 建設(shè)項(xiàng)目業(yè)主可能對(duì)工程保險(xiǎn)的具體安排失去控制，如保險(xiǎn)保障是否全面、不了解承包商與保險(xiǎn)人所確定的具體條件等等；
◆ 承包商也可能會(huì)通過(guò)選擇資信較差的保險(xiǎn)公司、降低保險(xiǎn)金額、減少保險(xiǎn)責(zé)任的方法以節(jié)約開(kāi)支，致使工程項(xiàng)目得不到切實(shí)和充分的保險(xiǎn)保障。
11.3.6(掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)費(fèi)
保險(xiǎn)費(fèi)簡(jiǎn)稱保費(fèi)，是投保人為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)取得保險(xiǎn)保障而應(yīng)付出的代價(jià)，亦是保險(xiǎn)人承擔(dān)
保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)責(zé)任，為被保險(xiǎn)人提供風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)而取得的報(bào)酬。
◆ 純保費(fèi)是保費(fèi)的主要部分，用以建立保險(xiǎn)賠償與給付基金，是保險(xiǎn)費(fèi)的最低界限，根據(jù)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的未來(lái)保險(xiǎn)損失的預(yù)測(cè)(期望值及一定的安全附加)而確定。
◆ 加保費(fèi)用于保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理開(kāi)支和預(yù)期利潤(rùn)，包括職工工資、業(yè)務(wù)費(fèi)用、管理費(fèi)用、中介費(fèi)用、宣傳費(fèi)用、稅金、利潤(rùn)等。
(1)影響工程保險(xiǎn)費(fèi)的因素
1)保險(xiǎn)金額、2)保險(xiǎn)期限、3)保險(xiǎn)費(fèi)率。
(2)確定工程保險(xiǎn)費(fèi)率的風(fēng)險(xiǎn)因素
1)工程的性質(zhì)和總造價(jià)；
2)工程施工的危險(xiǎn)程度，包括施工方法和建筑高度等；
3)施工期限，包括施工期的長(zhǎng)短和季節(jié)、試車期的長(zhǎng)短、保證期長(zhǎng)短及責(zé)任范圍；
4)工地及鄰近地區(qū)的自然地理?xiàng)l件，有無(wú)特別危險(xiǎn)及發(fā)生巨災(zāi)的可能性；
5)承包商及其他工程關(guān)系方的資信、技術(shù)水平和經(jīng)驗(yàn)，是否從事過(guò)類似工程，對(duì)施工組織的水平和現(xiàn)場(chǎng)安全管理的能力，以及以往承包工程的損失記錄；
6)同類工程以往的損失記錄；
7)被保險(xiǎn)人要求提供的保障范圍，包括特殊風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展及其危險(xiǎn)性大小；
8)可能損失程度；
9)每次事故免賠額的設(shè)定；
10)特種危險(xiǎn)賠償限額的設(shè)定；
11)如果工程的保險(xiǎn)金額巨大，必須對(duì)外進(jìn)行分保時(shí)，則還應(yīng)考慮有關(guān)分保市場(chǎng)的行情。
(3)工程保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算方式
1)分別計(jì)算。
① 對(duì)建筑工程、所有人提供的物資、安裝及其他指定分包項(xiàng)目、場(chǎng)地清理費(fèi)、專業(yè)費(fèi)用、工地內(nèi)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)人的其他財(cái)產(chǎn)測(cè)算一個(gè)總的費(fèi)率，該費(fèi)率為整個(gè)工期的一次性費(fèi)率，其與總保險(xiǎn)金額的乘積即為應(yīng)收取的保險(xiǎn)費(fèi)。
② 施工用機(jī)器、設(shè)備的保險(xiǎn)費(fèi)率采用年費(fèi)率
③ 第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，主要按每次事故賠償限額計(jì)算。
④ 保證期保險(xiǎn)費(fèi)率亦為工期費(fèi)率，按總保險(xiǎn)金額計(jì)算。
⑤ 因增加附加保障所加收的保險(xiǎn)費(fèi)，按附加保障所屬的范疇，即物質(zhì)損失或第三者責(zé)任，及其所要求的賠償限額分別計(jì)算。
2)一攬子計(jì)算。
對(duì)以上①、③、④、⑤項(xiàng)分別測(cè)算保險(xiǎn)費(fèi)之后，再相對(duì)于物質(zhì)損失的總保險(xiǎn)金額倒算出一個(gè)總的工期一次性費(fèi)率。目前在工程保險(xiǎn)中，大多采用這種計(jì)算方法。
對(duì)前述第②項(xiàng)，在任何情況下都必須單獨(dú)以年費(fèi)率計(jì)算，不得與總的平均一次性費(fèi)率混在一起。
(4)工程保險(xiǎn)采用工期保險(xiǎn)的原因
1)在保險(xiǎn)期限內(nèi)，工程的保險(xiǎn)價(jià)值累計(jì)增長(zhǎng)，每一固定時(shí)段的保險(xiǎn)價(jià)值難以確定
2)防止保險(xiǎn)費(fèi)的重復(fù)支出。
11.3.7 (掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人義務(wù)
誠(chéng)信義務(wù)、交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、防災(zāi)防損義務(wù)、損失通知義務(wù)、減少損失的義務(wù)、保留事故現(xiàn)場(chǎng)的義務(wù)、報(bào)案的義務(wù)、法律訴訟的通知義務(wù)、損失舉證的義務(wù)、糾正缺陷的義務(wù)。
11.3.8 (掌握)建設(shè)項(xiàng)目工程保險(xiǎn)索賠
索賠程序主要有：及時(shí)報(bào)案、保留現(xiàn)場(chǎng)、協(xié)助查勘和提供證明材料。