第一節(jié)意外傷害保險(xiǎn)概述
一、意外傷害保險(xiǎn)的定義
(一)意外傷害的含義
1．傷害。傷害亦稱(chēng)損傷，指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。致害物即直接造成傷害的物體或物質(zhì)。
只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才能構(gòu)成傷害。侵害事實(shí)即致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。
2，意外。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。
(1)被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生
(2)傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿，主要表現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已不能采取措施避免?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。
3．意外傷害的構(gòu)成。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。
(二)意外傷害保險(xiǎn)的定義
意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。第二，被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。第三，意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。
意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要有：
1．死亡給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。
2．殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。
意外死亡給付和意外殘疾給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。
二、意外傷害保險(xiǎn)的特征
(一)保險(xiǎn)金的給付
(二)保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)
意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，
(三)保險(xiǎn)期限
人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，至少一年，一般長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，甚至是終身。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)一年，最多三年或五年。這是因?yàn)?，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度，與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況關(guān)系不大。
(四)責(zé)任準(zhǔn)備金
意外傷害保險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如50％)計(jì)算的，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。
三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析
按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。
(一)不可保意外傷害
1．被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。
2．被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。
3．被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。
4．由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。
(二)特約保意外傷害
特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：
1．戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。
2．被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車(chē)、拳擊、摔跤等活動(dòng)或比賽時(shí)，會(huì)使其遭受意外傷害的概率大大增加。因而保險(xiǎn)公司一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并另外加收保險(xiǎn)費(fèi)以后才能承保。
3．核輻射造成的意外傷害。
4．醫(yī)療事故造成的意外傷害。
第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)
一、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)
(一)按投保動(dòng)因分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為兩種：一是自愿意外傷害保險(xiǎn)。二是強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。
(二)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為兩種：一是普通意外傷害保險(xiǎn)。二是特定意外傷害保險(xiǎn)。
(三)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為下列三種：
一是一年期意外傷害保險(xiǎn)。
二是極短期意外傷害保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限不足一年，往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的意外傷害保險(xiǎn)。
三是多年期意外傷害保險(xiǎn)。
(四)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類(lèi)
一是單純意外傷害保險(xiǎn)。
二是附加意外傷害保險(xiǎn)。
二、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)
與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件、最適合采用團(tuán)體投保方式。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況關(guān)系不大，而主要是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)。
團(tuán)體投保的意外傷害保險(xiǎn)與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同，只是保單效力有所區(qū)別。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即行終止，投保團(tuán)體可以為該投保人辦理退保手續(xù)，保單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。
第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容
一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。上述三個(gè)必要條件缺一不可。
(一)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害
(二)被保險(xiǎn)人死亡或殘疾
(三)意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因
意外傷害與死亡、殘疾之間的因果關(guān)系包括以下三種情況：
1．意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。
2，意外傷害是死亡或殘疾的近因。
3．意外傷害是死亡或殘疾的誘因。
二、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式
殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度百分率
一、意外傷害保險(xiǎn)的定義
(一)意外傷害的含義
1．傷害。傷害亦稱(chēng)損傷，指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)。傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。致害物即直接造成傷害的物體或物質(zhì)。
只有致害物侵害的對(duì)象是被保險(xiǎn)人的身體，才能構(gòu)成傷害。侵害事實(shí)即致害物以一定的方式破壞性地接觸、作用于被保險(xiǎn)人身體的客觀事實(shí)。
2，意外。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言，指?jìng)Φ陌l(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到的或傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿。
(1)被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生
(2)傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主觀意愿，主要表現(xiàn)為：被保險(xiǎn)人預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生時(shí)，在技術(shù)上已不能采取措施避免?；蛘弑槐ｋU(xiǎn)人已預(yù)見(jiàn)到傷害即將發(fā)生，在技術(shù)上也可以采取措施避免，但由于法律或職責(zé)上的規(guī)定，不能躲避。
3．意外傷害的構(gòu)成。意外傷害的構(gòu)成包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。
(二)意外傷害保險(xiǎn)的定義
意外傷害保險(xiǎn)有三層含義：第一，必須有客觀的意外事故發(fā)生，且事故原因是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的。第二，被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。第三，意外事故的發(fā)生和被保險(xiǎn)人遭受人身傷亡的結(jié)果，兩者之間有著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因，而被保險(xiǎn)人遭受傷害是意外事故的后果。
意外傷害保險(xiǎn)的保障項(xiàng)目主要有：
1．死亡給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成死亡時(shí)，保險(xiǎn)人給付死亡保險(xiǎn)金。
2．殘疾給付。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害造成殘疾時(shí)，保險(xiǎn)人給付殘疾保險(xiǎn)金。
意外死亡給付和意外殘疾給付是意外傷害保險(xiǎn)的基本責(zé)任，其派生責(zé)任包括醫(yī)療給付、誤工給付、喪葬費(fèi)給付和遺族生活費(fèi)給付等責(zé)任。
二、意外傷害保險(xiǎn)的特征
(一)保險(xiǎn)金的給付
(二)保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)
意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，
(三)保險(xiǎn)期限
人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，至少一年，一般長(zhǎng)達(dá)十幾年、幾十年，甚至是終身。意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般不超過(guò)一年，最多三年或五年。這是因?yàn)?，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種或從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度，與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況關(guān)系不大。
(四)責(zé)任準(zhǔn)備金
意外傷害保險(xiǎn)的年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金是按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如50％)計(jì)算的，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。
三、意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析
按照是否可保劃分，意外傷害可以分為不可保意外傷害、特約保意外傷害和一般可保意外傷害三種。
(一)不可保意外傷害
1．被保險(xiǎn)人在犯罪活動(dòng)中所受的意外傷害。
2．被保險(xiǎn)人在尋釁毆斗中所受的意外傷害。
3．被保險(xiǎn)人在酒醉、吸食毒品后發(fā)生的意外傷害。
4．由于被保險(xiǎn)人的自殺行為造成的傷害屬于不可保風(fēng)險(xiǎn)。
(二)特約保意外傷害
特約保意外傷害，即從保險(xiǎn)原理上講雖非不能承保，但保險(xiǎn)人考慮到保險(xiǎn)責(zé)任不易區(qū)分或限于承保能力，一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)投保人與保險(xiǎn)人特別約定，有時(shí)還要另外加收保險(xiǎn)費(fèi)后才予承保的意外傷害。特約保意外傷害包括：
1．戰(zhàn)爭(zhēng)使被保險(xiǎn)人遭受的意外傷害。
2．被保險(xiǎn)人在從事劇烈的體育活動(dòng)或比賽中遭受意外傷害。被保險(xiǎn)人從事登山、跳傘、滑雪、江河漂流、賽車(chē)、拳擊、摔跤等活動(dòng)或比賽時(shí)，會(huì)使其遭受意外傷害的概率大大增加。因而保險(xiǎn)公司一般不予承保，只有經(jīng)過(guò)特別約定并另外加收保險(xiǎn)費(fèi)以后才能承保。
3．核輻射造成的意外傷害。
4．醫(yī)療事故造成的意外傷害。
第二節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的種類(lèi)
一、個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)
(一)按投保動(dòng)因分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為兩種：一是自愿意外傷害保險(xiǎn)。二是強(qiáng)制意外傷害保險(xiǎn)。
(二)按保險(xiǎn)危險(xiǎn)分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為兩種：一是普通意外傷害保險(xiǎn)。二是特定意外傷害保險(xiǎn)。
(三)按保險(xiǎn)期限分類(lèi)
個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)可分為下列三種：
一是一年期意外傷害保險(xiǎn)。
二是極短期意外傷害保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限不足一年，往往只有幾天、幾小時(shí)甚至更短的意外傷害保險(xiǎn)。
三是多年期意外傷害保險(xiǎn)。
(四)按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分類(lèi)
一是單純意外傷害保險(xiǎn)。
二是附加意外傷害保險(xiǎn)。
二、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)
與人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)相比，意外傷害保險(xiǎn)最有條件、最適合采用團(tuán)體投保方式。
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率與被保險(xiǎn)人的年齡和健康狀況關(guān)系不大，而主要是取決于被保險(xiǎn)人的職業(yè)。
團(tuán)體投保的意外傷害保險(xiǎn)與個(gè)人投保的意外傷害保險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任、給付方式等方面相同，只是保單效力有所區(qū)別。在團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人一旦脫離投保的團(tuán)體，保單效力對(duì)該被保險(xiǎn)人即行終止，投保團(tuán)體可以為該投保人辦理退保手續(xù)，保單對(duì)其他被保險(xiǎn)人仍然有效。
第三節(jié)意外傷害保險(xiǎn)的內(nèi)容
一、意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任
意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任由三個(gè)必要條件構(gòu)成：即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾；被保險(xiǎn)人所受意外傷害是其死亡或殘疾的直接原因或近因。上述三個(gè)必要條件缺一不可。
(一)被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害
(二)被保險(xiǎn)人死亡或殘疾
(三)意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因
意外傷害與死亡、殘疾之間的因果關(guān)系包括以下三種情況：
1．意外傷害是死亡、殘疾的直接原因。
2，意外傷害是死亡或殘疾的近因。
3．意外傷害是死亡或殘疾的誘因。
二、意外傷害保險(xiǎn)的給付方式
殘疾保險(xiǎn)金=保險(xiǎn)金額X殘疾程度百分率