人身保險(xiǎn)是指以人的生命(或壽命)或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時(shí)點(diǎn)時(shí)保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。從定義可以看出：第一，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體。
以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。當(dāng)人的身體作為保險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，是以人的健康狀況、生理機(jī)能和勞動(dòng)能力(即人賴以謀生的手段)等狀態(tài)存在。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個(gè)方面，
人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述
一、人壽保險(xiǎn)的概念
人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)主要的和基本的險(xiǎn)種。
(一)生命風(fēng)險(xiǎn)的客觀性與可保性
1．風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的。
2．損失幅度不能過(guò)于巨大，也不能過(guò)于微小。
3．有眾多的同類暴露單位。
4．損失發(fā)生是不可預(yù)料的。
(二)損失均攤、均衡保費(fèi)
保險(xiǎn)學(xué)原理中的損失均攤是指將少數(shù)人的損失由多數(shù)人承擔(dān)(均攤)，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原理，而人壽保險(xiǎn)中的損失均攤有其特殊含義。
這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計(jì)算公式為：
某年齡自然保費(fèi)X(1+利率)=保額X此年齡死亡率
某年齡自然保費(fèi)=
均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。
(三)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性
影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素很多，主要包括：年齡；性別；職業(yè)；健康狀況；體格；居住環(huán)境；家族病史；生活習(xí)慣；以往病史；個(gè)人愛(ài)好等。
二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)
(一)生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
死亡率是相對(duì)穩(wěn)定的。所以在壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較少，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較好。因此，在壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于再保險(xiǎn)的運(yùn)用是相對(duì)較少的，保險(xiǎn)公司一般只對(duì)大額的或次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。
(二)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性
人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定的。通?？紤]兩個(gè)方面的因素：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的需要程度；二是投保人繳納保費(fèi)的能力。
(三)保險(xiǎn)利益的特殊性
1．保儉利益一般是無(wú)限的。在實(shí)際中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要受投保人的繳費(fèi)能力的限制。在某些特殊情況下，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性。例如債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益
以債權(quán)金額為限。
2．只要投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，此后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同的效力，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。
(四)保險(xiǎn)金額確定與給付的特殊性
人壽保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，所以也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯?wèn)題。同時(shí)，在人壽保險(xiǎn)中一般沒(méi)有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問(wèn)題。
(五)保險(xiǎn)期限的特殊性
人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。這種長(zhǎng)期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)具有特殊性。
1．利率因素。
2．通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難避免的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是固定利率和固定給付，
3．預(yù)測(cè)因素的偏差。
第二節(jié)普通型人壽保險(xiǎn)
一、定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。
二、終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé)，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金義務(wù)。終身保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費(fèi)方式分類，終身保險(xiǎn)的種類包括：普通終身保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付；限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付(繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡)，期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障；躉繳終身保險(xiǎn)，在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi)，也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。
三、兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)也稱為生死合險(xiǎn)，是指將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)(生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存未給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn))結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。
兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，
四、年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)指以生存與否為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付保險(xiǎn)金，且分期給付保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年(含一年)的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的主要形態(tài)有下面幾種。
(一)躉繳年金和期繳年金
按繳費(fèi)方式劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
(二)個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金
按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．個(gè)人年金。
2．聯(lián)合年金。
以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人均生存作為年金給付條件的稱為聯(lián)合年金，即是說(shuō)，這種年金的給付，是在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中頭一個(gè)死亡時(shí)即停止其給付。
3．最后生存者年金。
4．聯(lián)合及生存者年金。
(三)定額年金、變額年金
按給付額是否變動(dòng)劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．定額年金，每次按固定數(shù)額給付的年金稱為定額年金。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動(dòng)而變動(dòng)。
2．變額年金，年金給付按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整。這種年金的設(shè)計(jì)用來(lái)克服定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)。
(四)即期年金、延期年金
按給付開(kāi)始日期劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．即期年金。合同成立后，保險(xiǎn)人即行按期給付年金，這種年金稱為即期年金。
2．延期年金。合同成立后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期或達(dá)到一定年齡后才開(kāi)始給付的年金稱為延期年金。
(五)終身年金、最低保證年金、定期生存年金
按給付方式(或給付期間)劃分，年金保險(xiǎn)主要包括：
1．終身年金。年金受領(lǐng)人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為ij二，這種年金稱為終身年金。
2．最低保證年金。為了防止年金受領(lǐng)人早期死亡而過(guò)早喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利，于是產(chǎn)生了最低保證年金。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，即規(guī)定了一個(gè)最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付。另一種是退還年金，即當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。
3．定期生存年金，即年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。這種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金稱為定期生存年金。
第三節(jié)新型人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
一、分紅保險(xiǎn)
(一)分紅保險(xiǎn)的概念
分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例，向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入和傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率方法的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。
(二)分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
1．保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。
目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70％分配給客戶。
2，客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
3．定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，
4．保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。
(三)保單紅利
1．利源。
分配的數(shù)額稱之為可分配盈余。盈余(或紅利)的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。
(1)死差益。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益是由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益。
(2)利差益。當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益。
(3)費(fèi)差益。是指公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益。
除了以上三個(gè)主要來(lái)源以外，還有其他的盈余來(lái)源：失效收益；投資收益及資產(chǎn)增值；殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額；預(yù)期利潤(rùn)。壽險(xiǎn)合同中途失效時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額。
2．紅利分配。(個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定)中要求：紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則；保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70％；紅利分配有兩種方式：
(1)現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵繳保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等。采用累積生息的紅利領(lǐng)取方式的，紅利累積利率的有效期至少為6個(gè)月。
(2)增額紅利。增額紅利分配指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。
二、投資連結(jié)保險(xiǎn)
(一)投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義
在我國(guó)，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(或稱“基金”)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，沒(méi)有最低保證。
(二)投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征
1．投資賬戶設(shè)置。
2．保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。
3．保險(xiǎn)費(fèi)。
4．費(fèi)用收取。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：初始費(fèi)用，買人賣出差價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，保單管理費(fèi)，資產(chǎn)管理費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，退保費(fèi)用
三、萬(wàn)能保險(xiǎn)
(一)萬(wàn)能保險(xiǎn)的含義
萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高。死亡給付分?jǐn)偸遣淮_定的，而且常常是低于保單的預(yù)計(jì)的水平。進(jìn)行了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。在保單的第二個(gè)周期(通常一個(gè)月為一周期)，期初的保單現(xiàn)金價(jià)值為上一周期期末的現(xiàn)金價(jià)值額。
(二)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征
1．死亡給付模式。
A方式是一種均衡給付的方式；B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。
A方式中，凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是逐年下降的，而方式B中的凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是不變的。
萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，兩者之差不得高于2％。
2．保費(fèi)繳納。萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來(lái)繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司的一般做法是根據(jù)保單計(jì)劃所選擇的目標(biāo)保費(fèi)，向投保人寄送保費(fèi)通知書(shū)，以提醒其繳費(fèi)。另一種做法是保險(xiǎn)公司按投保人規(guī)劃的保費(fèi)金額向投保人寄送保費(fèi)賬單，投保人按賬單金額繳納保費(fèi)。
3．結(jié)算利率。
4．費(fèi)用收取。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單只可收取以下幾種費(fèi)用：(1)初始費(fèi)用，(2)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，(3)保單管理費(fèi)，(4)手續(xù)費(fèi)，(5)退保費(fèi)用，
該項(xiàng)費(fèi)用在第一保單年度不得超過(guò)領(lǐng)取部分個(gè)人賬戶價(jià)值的10％，保單生效5年后該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)降為零。
第四節(jié)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
一、團(tuán)體保險(xiǎn)概述
(一)團(tuán)體保險(xiǎn)的含義
1．團(tuán)體的含義。
(1)團(tuán)體組、成的規(guī)定。參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，
(2)團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定。
我國(guó)規(guī)定，投保團(tuán)體的人數(shù)等于或少于8人時(shí)，所有成員必須全部投保；投保人數(shù)多于8人的，投保成員應(yīng)占團(tuán)體成員總數(shù)的75％(含75％)。
(二)團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1．風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊。團(tuán)體保險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是用對(duì)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇來(lái)取代對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇。
3．經(jīng)營(yíng)成本低廉。
(1)單證印制和單證管理成本低。
(2)附加傭金所占的比例較低。
(3)核保成本低。
二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種
團(tuán)體人壽保險(xiǎn)通常可分為團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體終身保險(xiǎn)、繳清退休后終身保險(xiǎn)、團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)和團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
(一)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)
團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)常簡(jiǎn)稱為團(tuán)體定期保險(xiǎn)，是以經(jīng)過(guò)選擇的團(tuán)體中的員工為被保險(xiǎn)人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，保險(xiǎn)期間為一年的死亡保險(xiǎn)。
(二)團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)
團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人(受益人)，以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人，同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同。
(三)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)
(四)團(tuán)體終身保險(xiǎn)
(五)繳清退休后終身保險(xiǎn)
這是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險(xiǎn)。
(六)團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)
(七)團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)
第五節(jié)人壽保險(xiǎn)核保與核賠
一、人壽保險(xiǎn)核保
壽險(xiǎn)公司在銷售保單時(shí)，對(duì)大部分的投保人都進(jìn)行了必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以確定其風(fēng)險(xiǎn)程度、是否可以承保、如何承保等問(wèn)題。
(一)核保的定義
核保，又可稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇或選擇風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)于被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行確定和分類的過(guò)程。在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)公司決定是接受此申請(qǐng)人參加保險(xiǎn)，還是拒保。核保的過(guò)程包括兩個(gè)必要的部分：①選擇。②分類。
核保人的目標(biāo)主要是：保證客戶的公平性；有利于代理人銷售；公司獲利。
(二)核保要素
1．年齡。在壽險(xiǎn)中，年齡因素是測(cè)算費(fèi)率最為主要的因素。
2．性別。大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于以死亡為保障的保單向女性收取較低的保費(fèi)，對(duì)于年金保險(xiǎn)則收取較高的保費(fèi)。
3．醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素。
對(duì)于超風(fēng)險(xiǎn)保單，大概其中80％是由于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素而需要重新確定費(fèi)率，而只有20％是由于非醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素。主要醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素包括：健康狀況；個(gè)人病史；家族病史。
4．財(cái)務(wù)狀況。將財(cái)務(wù)狀況作為核保要素的主要原因是進(jìn)一步保證保險(xiǎn)，是用來(lái)補(bǔ)償不確定損失，而不是獲得收益的方法。
5．職業(yè)。6．吸煙。7．酗酒和吸毒。8．高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和度假9．航空風(fēng)險(xiǎn)。10．居住環(huán)境。11．逆選擇和投機(jī)行為。12．保險(xiǎn)利益。
(三)核保信息的來(lái)源
1．投保書(shū)。投保書(shū)是核保人員的第一手資料，投保書(shū)的構(gòu)成基本上是固定的，通常由兩部分組成。2．體檢報(bào)告書(shū)。3．代理人報(bào)告。4．醫(yī)生報(bào)告書(shū)。5．消費(fèi)者報(bào)告。6．醫(yī)療信息中心。
(四)核保體系
1．風(fēng)險(xiǎn)分類。對(duì)被保險(xiǎn)人的所有信息審核以后，核保人將被保險(xiǎn)人分人某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是指該團(tuán)體中的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于該保險(xiǎn)公司而言是相似的，他們享有同樣的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。從一般意義上講，壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)通常包括：標(biāo)準(zhǔn)體、完美體、次標(biāo)準(zhǔn)體和拒保體。
(1)標(biāo)準(zhǔn)體。根據(jù)可接受原則確定了標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體。標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體中的人代表了平均死亡風(fēng)險(xiǎn)并按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率支付保費(fèi)?？山邮茉瓌t要求標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體必須足夠大到被保險(xiǎn)人的一定比例以確保死亡經(jīng)驗(yàn)的穩(wěn)定性和可預(yù)測(cè)性，同時(shí)使管理費(fèi)用達(dá)到最小值。一般而言，對(duì)于普通壽險(xiǎn)，申請(qǐng)人的90％以上都按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。
(2)完美體。完美體的人表現(xiàn)了較標(biāo)準(zhǔn)死亡率更低的死亡率。更低的保費(fèi)。
(3)次標(biāo)準(zhǔn)體。次標(biāo)準(zhǔn)體的人一般都是由于醫(yī)療或非醫(yī)療原因而使他們的死亡風(fēng)險(xiǎn)高于平均值。
(4)拒保體。拒保體中的人的死亡率高到保險(xiǎn)公司不能對(duì)其承保，核保人對(duì)于屬于拒保體中的申請(qǐng)人予以拒保。
2．對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)調(diào)。
3．被保險(xiǎn)人的公平。對(duì)于被保險(xiǎn)人的交費(fèi)必須遵循公平原則。
(五)核保規(guī)則
1．投保規(guī)則。
2．免驗(yàn)體規(guī)則。
免驗(yàn)體規(guī)則是以申請(qǐng)人投保的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行劃分，同時(shí)與被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)種類等因素有關(guān)。
3．體檢規(guī)則。
(六)風(fēng)險(xiǎn)分類方法
判斷法在只考慮一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素或結(jié)論，對(duì)于按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保還是拒保的情況是非常有效的方法。數(shù)值費(fèi)率系統(tǒng)法的基本原理是將大量風(fēng)險(xiǎn)因素中的每個(gè)因素對(duì)于死亡風(fēng)險(xiǎn)的影響用統(tǒng)計(jì)的方法進(jìn)行確定，且用百分率的方式表示，我們稱之為點(diǎn)，100％表示正?；驑?biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。
二、人壽保險(xiǎn)核賠
(一)核賠的概念
(二)核賠的基本原則
在實(shí)踐中，核賠主要遵循的原則是：重合同、守信用原則；實(shí)事求是原則；“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。
(三)核賠的特點(diǎn)
1．保險(xiǎn)金給付的確定性。
2．壽險(xiǎn)核賠不適用損失補(bǔ)償原則。
3．壽險(xiǎn)核賠不適用比例分?jǐn)偟脑瓌t。
4．壽險(xiǎn)核賠不適用代位追償?shù)脑瓌t。
5．保險(xiǎn)人不承擔(dān)被保險(xiǎn)人或受益人防止或減少損失的費(fèi)用。
(四)核賠的一般過(guò)程
通常情況下，一個(gè)索賠案件的處理一般要經(jīng)過(guò)從接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個(gè)環(huán)節(jié)，
1．接案。
2．立案。
(1)索賠資料的提交。
(2)索賠資料受理。
(3)立案條件。對(duì)立案處理的索賠申請(qǐng)，必須滿足的條件包括：保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)效內(nèi)提出的索賠申請(qǐng)；提供的索賠資料齊備。
(4)立案處理。
3．初審。
(1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。
(2)審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì)。
(3)審核申請(qǐng)人所提供的證明材料是否完整、有效。
(4)審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查。
4．調(diào)查。
調(diào)查必須本著實(shí)事求是的原則；調(diào)查應(yīng)力求迅速、準(zhǔn)確、及時(shí)、全面；調(diào)查人員在查勘過(guò)程中禁止就理賠事項(xiàng)作出任何形式的承諾；調(diào)查應(yīng)遵循回避原則；調(diào)查完畢應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，真實(shí)、客觀地反映調(diào)查情況。
5．理算。
(1)給付理算。
(2)拒付理算。
(3)豁免保費(fèi)理算。
(4)理算注意事項(xiàng)。
6．復(fù)核、審批。
復(fù)核的內(nèi)容及要點(diǎn)如下：出險(xiǎn)人的確認(rèn)；保險(xiǎn)期間的確認(rèn)；出險(xiǎn)事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)；證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；理賠計(jì)算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn)。
以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。當(dāng)人的身體作為保險(xiǎn)保障的對(duì)象時(shí)，是以人的健康狀況、生理機(jī)能和勞動(dòng)能力(即人賴以謀生的手段)等狀態(tài)存在。第二，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包括生、老、病、死、傷和殘等多個(gè)方面，
人身保險(xiǎn)包括人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。
第一節(jié)人壽保險(xiǎn)概述
一、人壽保險(xiǎn)的概念
人壽保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)主要的和基本的險(xiǎn)種。
(一)生命風(fēng)險(xiǎn)的客觀性與可保性
1．風(fēng)險(xiǎn)是可以預(yù)測(cè)的。
2．損失幅度不能過(guò)于巨大，也不能過(guò)于微小。
3．有眾多的同類暴露單位。
4．損失發(fā)生是不可預(yù)料的。
(二)損失均攤、均衡保費(fèi)
保險(xiǎn)學(xué)原理中的損失均攤是指將少數(shù)人的損失由多數(shù)人承擔(dān)(均攤)，這是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基本原理，而人壽保險(xiǎn)中的損失均攤有其特殊含義。
這種按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)稱為自然保費(fèi)。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，則其計(jì)算公式為：
某年齡自然保費(fèi)X(1+利率)=保額X此年齡死亡率
某年齡自然保費(fèi)=
均衡保費(fèi)是指投保人在保險(xiǎn)年度內(nèi)的每一年所繳保費(fèi)相等。
(三)風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性
影響風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)性的因素很多，主要包括：年齡；性別；職業(yè)；健康狀況；體格；居住環(huán)境；家族病史；生活習(xí)慣；以往病史；個(gè)人愛(ài)好等。
二、人壽保險(xiǎn)的特點(diǎn)
(一)生命風(fēng)險(xiǎn)的特殊性
死亡率是相對(duì)穩(wěn)定的。所以在壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)較少，壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較好。因此，在壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中對(duì)于再保險(xiǎn)的運(yùn)用是相對(duì)較少的，保險(xiǎn)公司一般只對(duì)大額的或次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)進(jìn)行再保險(xiǎn)安排。
(二)保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性
人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人和保險(xiǎn)人雙方協(xié)商確定的。通?？紤]兩個(gè)方面的因素：一是被保險(xiǎn)人對(duì)人壽保險(xiǎn)的需要程度；二是投保人繳納保費(fèi)的能力。
(三)保險(xiǎn)利益的特殊性
1．保儉利益一般是無(wú)限的。在實(shí)際中，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額要受投保人的繳費(fèi)能力的限制。在某些特殊情況下，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有量的規(guī)定性。例如債權(quán)人以債務(wù)人為被保險(xiǎn)人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)利益
以債權(quán)金額為限。
2．只要投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益，此后即使投保人與被保險(xiǎn)人的關(guān)系發(fā)生了變化，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，并不影響保險(xiǎn)合同的效力，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。
(四)保險(xiǎn)金額確定與給付的特殊性
人壽保險(xiǎn)是定額給付性保險(xiǎn)。
人壽保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則，所以也不存在比例分?jǐn)偤痛蛔穬數(shù)膯?wèn)題。同時(shí)，在人壽保險(xiǎn)中一般沒(méi)有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保問(wèn)題。
(五)保險(xiǎn)期限的特殊性
人壽保險(xiǎn)合同往往是長(zhǎng)期合同，保險(xiǎn)期限短則數(shù)年，長(zhǎng)則數(shù)十年或一個(gè)人的一生。這種長(zhǎng)期性的特點(diǎn)使壽險(xiǎn)具有特殊性。
1．利率因素。
2．通貨膨脹因素。通貨膨脹是經(jīng)濟(jì)發(fā)展很難避免的一種經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的最主要特征是固定利率和固定給付，
3．預(yù)測(cè)因素的偏差。
第二節(jié)普通型人壽保險(xiǎn)
一、定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為固定年限的人壽保險(xiǎn)。
二、終身壽險(xiǎn)
終身壽險(xiǎn)指以死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期限為終身的人壽保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)合同中并不規(guī)定期限，自合同有效之日起，至被保險(xiǎn)人死亡為止。也就是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人要終身負(fù)責(zé)，無(wú)論被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡，保險(xiǎn)人都有給付保險(xiǎn)金義務(wù)。終身保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是可以得到永久性保障，而且有退費(fèi)的權(quán)利，若投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的退保金。按照繳費(fèi)方式分類，終身保險(xiǎn)的種類包括：普通終身保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)費(fèi)終身分期交付；限期繳費(fèi)終身保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)費(fèi)在規(guī)定期限內(nèi)分期繳付(繳納期限可以是年限，也可以規(guī)定繳費(fèi)到某一特定年齡)，期滿后不再繳付保險(xiǎn)費(fèi)，但仍享有保險(xiǎn)保障；躉繳終身保險(xiǎn)，在投保時(shí)一次全部繳清保險(xiǎn)費(fèi)，也可以認(rèn)為是限期繳費(fèi)保險(xiǎn)的一種特殊形態(tài)。
三、兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)指在保險(xiǎn)期間內(nèi)以死亡或生存為給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn)。兩全保險(xiǎn)也稱為生死合險(xiǎn)，是指將定期死亡保險(xiǎn)和生存保險(xiǎn)(生存保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍生存未給付保險(xiǎn)金條件的人壽保險(xiǎn))結(jié)合起來(lái)的保險(xiǎn)形式。
兩全保險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄性極強(qiáng)的一種保險(xiǎn)，兩全保險(xiǎn)的純保費(fèi)由危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)組成，
四、年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)指以生存與否為給付保險(xiǎn)金條件，按約定分期給付保險(xiǎn)金，且分期給付保險(xiǎn)金的間隔不超過(guò)一年(含一年)的人壽保險(xiǎn)。年金保險(xiǎn)的主要形態(tài)有下面幾種。
(一)躉繳年金和期繳年金
按繳費(fèi)方式劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
(二)個(gè)人年金、聯(lián)合年金、最后生存者年金、聯(lián)合及生存者年金
按被保險(xiǎn)人數(shù)劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．個(gè)人年金。
2．聯(lián)合年金。
以兩個(gè)或兩個(gè)以上的被保險(xiǎn)人均生存作為年金給付條件的稱為聯(lián)合年金，即是說(shuō)，這種年金的給付，是在數(shù)個(gè)被保險(xiǎn)人中頭一個(gè)死亡時(shí)即停止其給付。
3．最后生存者年金。
4．聯(lián)合及生存者年金。
(三)定額年金、變額年金
按給付額是否變動(dòng)劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．定額年金，每次按固定數(shù)額給付的年金稱為定額年金。這種年金的給付額是固定的，不隨投資收益水平的變動(dòng)而變動(dòng)。
2．變額年金，年金給付按資金賬戶的投資收益水平進(jìn)行調(diào)整。這種年金的設(shè)計(jì)用來(lái)克服定額年金在通貨膨脹下保障水平降低的缺點(diǎn)。
(四)即期年金、延期年金
按給付開(kāi)始日期劃分，年金保險(xiǎn)可以分為：
1．即期年金。合同成立后，保險(xiǎn)人即行按期給付年金，這種年金稱為即期年金。
2．延期年金。合同成立后，經(jīng)過(guò)一定時(shí)期或達(dá)到一定年齡后才開(kāi)始給付的年金稱為延期年金。
(五)終身年金、最低保證年金、定期生存年金
按給付方式(或給付期間)劃分，年金保險(xiǎn)主要包括：
1．終身年金。年金受領(lǐng)人在有生之年一直可以領(lǐng)取約定的年金，直到死亡為ij二，這種年金稱為終身年金。
2．最低保證年金。為了防止年金受領(lǐng)人早期死亡而過(guò)早喪失領(lǐng)取年金的權(quán)利，于是產(chǎn)生了最低保證年金。最低保證年金又分為兩種：一種是確定給付年金，即規(guī)定了一個(gè)最低保證確定年數(shù)，在規(guī)定期間內(nèi)無(wú)論被保險(xiǎn)人生存與否均可得到年金給付。另一種是退還年金，即當(dāng)年金受領(lǐng)人死亡而其年金領(lǐng)取總額低于年金購(gòu)買價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)人以現(xiàn)金方式一次或分期退還其差額。
3．定期生存年金，即年金的給付以一定的年數(shù)為限，若被保險(xiǎn)人一直生存，則給付到期滿；若被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)死亡，則年金給付立即停止。這種以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期間內(nèi)生存為給付條件的年金稱為定期生存年金。
第三節(jié)新型人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)
一、分紅保險(xiǎn)
(一)分紅保險(xiǎn)的概念
分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例，向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。
分紅保險(xiǎn)采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入和傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶；采用固定死亡率方法的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險(xiǎn)保額給付等不列入分紅保險(xiǎn)賬戶。
(二)分紅保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)
1．保單持有人享受經(jīng)營(yíng)成果。
目前，中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)至少將分紅業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70％分配給客戶。
2，客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。
3．定價(jià)的精算假設(shè)比較保守。壽險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)時(shí)主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率三個(gè)因素為依據(jù)，
4．保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利。
(三)保單紅利
1．利源。
分配的數(shù)額稱之為可分配盈余。盈余(或紅利)的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是死差益、利差益和費(fèi)差益。
(1)死差益。對(duì)于以死亡作為保險(xiǎn)責(zé)任的壽險(xiǎn)，死差益是由于實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益。
(2)利差益。當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率高于預(yù)定利率時(shí)，則產(chǎn)生利差益。
(3)費(fèi)差益。是指公司的實(shí)際營(yíng)業(yè)費(fèi)用少于預(yù)計(jì)營(yíng)業(yè)費(fèi)用所產(chǎn)生的利益。
除了以上三個(gè)主要來(lái)源以外，還有其他的盈余來(lái)源：失效收益；投資收益及資產(chǎn)增值；殘廢給付、意外加倍給付、年金預(yù)計(jì)給付額等與實(shí)際給付額的差額；預(yù)期利潤(rùn)。壽險(xiǎn)合同中途失效時(shí)，保險(xiǎn)公司支付給保單持有人的解約金小于保單所積存的資產(chǎn)份額。
2．紅利分配。(個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定)中要求：紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則；保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70％；紅利分配有兩種方式：
(1)現(xiàn)金紅利?，F(xiàn)金紅利分配指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人。保險(xiǎn)公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵繳保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等。采用累積生息的紅利領(lǐng)取方式的，紅利累積利率的有效期至少為6個(gè)月。
(2)增額紅利。增額紅利分配指在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。
二、投資連結(jié)保險(xiǎn)
(一)投資連結(jié)保險(xiǎn)的定義
在我國(guó)，投資連結(jié)保險(xiǎn)是指包含保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。投資風(fēng)險(xiǎn)完全由投保人承擔(dān)。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值與單獨(dú)投資賬戶(或稱“基金”)資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價(jià)值直接與獨(dú)立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績(jī)相連，沒(méi)有最低保證。
(二)投資連結(jié)產(chǎn)品的主要特征
1．投資賬戶設(shè)置。
2．保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額。
3．保險(xiǎn)費(fèi)。
4．費(fèi)用收取。
投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品僅可收取以下費(fèi)用：初始費(fèi)用，買人賣出差價(jià)，風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，保單管理費(fèi)，資產(chǎn)管理費(fèi)，手續(xù)費(fèi)，退保費(fèi)用
三、萬(wàn)能保險(xiǎn)
(一)萬(wàn)能保險(xiǎn)的含義
萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高。死亡給付分?jǐn)偸遣淮_定的，而且常常是低于保單的預(yù)計(jì)的水平。進(jìn)行了這些扣除后，剩余部分就是保單最初的現(xiàn)金價(jià)值。在保單的第二個(gè)周期(通常一個(gè)月為一周期)，期初的保單現(xiàn)金價(jià)值為上一周期期末的現(xiàn)金價(jià)值額。
(二)萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征
1．死亡給付模式。
A方式是一種均衡給付的方式；B方式是直接隨保單現(xiàn)金價(jià)值的變化而改變的方式。
A方式中，凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是逐年下降的，而方式B中的凈風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是不變的。
萬(wàn)能保險(xiǎn)的結(jié)算利率不得高于單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資收益率，兩者之差不得高于2％。
2．保費(fèi)繳納。萬(wàn)能保險(xiǎn)的投保人可以用靈活的方法來(lái)繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)公司的一般做法是根據(jù)保單計(jì)劃所選擇的目標(biāo)保費(fèi)，向投保人寄送保費(fèi)通知書(shū)，以提醒其繳費(fèi)。另一種做法是保險(xiǎn)公司按投保人規(guī)劃的保費(fèi)金額向投保人寄送保費(fèi)賬單，投保人按賬單金額繳納保費(fèi)。
3．結(jié)算利率。
4．費(fèi)用收取。萬(wàn)能保險(xiǎn)保單只可收取以下幾種費(fèi)用：(1)初始費(fèi)用，(2)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，(3)保單管理費(fèi)，(4)手續(xù)費(fèi)，(5)退保費(fèi)用，
該項(xiàng)費(fèi)用在第一保單年度不得超過(guò)領(lǐng)取部分個(gè)人賬戶價(jià)值的10％，保單生效5年后該項(xiàng)費(fèi)用應(yīng)降為零。
第四節(jié)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)
一、團(tuán)體保險(xiǎn)概述
(一)團(tuán)體保險(xiǎn)的含義
1．團(tuán)體的含義。
(1)團(tuán)體組、成的規(guī)定。參加團(tuán)體保險(xiǎn)的團(tuán)體，不能是為投保團(tuán)體保險(xiǎn)而組成的團(tuán)體，
(2)團(tuán)體人數(shù)和參保比例的規(guī)定。
我國(guó)規(guī)定，投保團(tuán)體的人數(shù)等于或少于8人時(shí)，所有成員必須全部投保；投保人數(shù)多于8人的，投保成員應(yīng)占團(tuán)體成員總數(shù)的75％(含75％)。
(二)團(tuán)體保險(xiǎn)的特點(diǎn)
1．風(fēng)險(xiǎn)選擇特殊。團(tuán)體保險(xiǎn)最顯著的特點(diǎn)就是用對(duì)團(tuán)體的風(fēng)險(xiǎn)選擇來(lái)取代對(duì)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)選擇。
3．經(jīng)營(yíng)成本低廉。
(1)單證印制和單證管理成本低。
(2)附加傭金所占的比例較低。
(3)核保成本低。
二、團(tuán)體人壽保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種
團(tuán)體人壽保險(xiǎn)通常可分為團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體終身保險(xiǎn)、繳清退休后終身保險(xiǎn)、團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)和團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
(一)團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)
團(tuán)體定期人壽保險(xiǎn)常簡(jiǎn)稱為團(tuán)體定期保險(xiǎn)，是以經(jīng)過(guò)選擇的團(tuán)體中的員工為被保險(xiǎn)人，團(tuán)體或團(tuán)體雇主作為投保人，保險(xiǎn)期間為一年的死亡保險(xiǎn)。
(二)團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)
團(tuán)體信用人壽保險(xiǎn)是指為保全住宅貸款定期付款銷售等分期償還債權(quán)，由貸款提供機(jī)構(gòu)或信用保證機(jī)構(gòu)作為投保人(受益人)，以與其發(fā)生借貸關(guān)系的眾多分期付款債務(wù)人作為被保險(xiǎn)人，同保險(xiǎn)人簽訂的一種團(tuán)體保險(xiǎn)合同。
(三)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)
(四)團(tuán)體終身保險(xiǎn)
(五)繳清退休后終身保險(xiǎn)
這是一種以企業(yè)年金方式設(shè)立的團(tuán)體終身保險(xiǎn)。
(六)團(tuán)體遺屬收入給付保險(xiǎn)
(七)團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)
第五節(jié)人壽保險(xiǎn)核保與核賠
一、人壽保險(xiǎn)核保
壽險(xiǎn)公司在銷售保單時(shí)，對(duì)大部分的投保人都進(jìn)行了必要的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以確定其風(fēng)險(xiǎn)程度、是否可以承保、如何承保等問(wèn)題。
(一)核保的定義
核保，又可稱為風(fēng)險(xiǎn)選擇或選擇風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)于被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行確定和分類的過(guò)程。在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)公司決定是接受此申請(qǐng)人參加保險(xiǎn)，還是拒保。核保的過(guò)程包括兩個(gè)必要的部分：①選擇。②分類。
核保人的目標(biāo)主要是：保證客戶的公平性；有利于代理人銷售；公司獲利。
(二)核保要素
1．年齡。在壽險(xiǎn)中，年齡因素是測(cè)算費(fèi)率最為主要的因素。
2．性別。大部分保險(xiǎn)公司對(duì)于以死亡為保障的保單向女性收取較低的保費(fèi)，對(duì)于年金保險(xiǎn)則收取較高的保費(fèi)。
3．醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素。
對(duì)于超風(fēng)險(xiǎn)保單，大概其中80％是由于醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素而需要重新確定費(fèi)率，而只有20％是由于非醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素。主要醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)因素包括：健康狀況；個(gè)人病史；家族病史。
4．財(cái)務(wù)狀況。將財(cái)務(wù)狀況作為核保要素的主要原因是進(jìn)一步保證保險(xiǎn)，是用來(lái)補(bǔ)償不確定損失，而不是獲得收益的方法。
5．職業(yè)。6．吸煙。7．酗酒和吸毒。8．高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)和度假9．航空風(fēng)險(xiǎn)。10．居住環(huán)境。11．逆選擇和投機(jī)行為。12．保險(xiǎn)利益。
(三)核保信息的來(lái)源
1．投保書(shū)。投保書(shū)是核保人員的第一手資料，投保書(shū)的構(gòu)成基本上是固定的，通常由兩部分組成。2．體檢報(bào)告書(shū)。3．代理人報(bào)告。4．醫(yī)生報(bào)告書(shū)。5．消費(fèi)者報(bào)告。6．醫(yī)療信息中心。
(四)核保體系
1．風(fēng)險(xiǎn)分類。對(duì)被保險(xiǎn)人的所有信息審核以后，核保人將被保險(xiǎn)人分人某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是指該團(tuán)體中的被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于該保險(xiǎn)公司而言是相似的，他們享有同樣的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。從一般意義上講，壽險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)通常包括：標(biāo)準(zhǔn)體、完美體、次標(biāo)準(zhǔn)體和拒保體。
(1)標(biāo)準(zhǔn)體。根據(jù)可接受原則確定了標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體。標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體中的人代表了平均死亡風(fēng)險(xiǎn)并按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率支付保費(fèi)?？山邮茉瓌t要求標(biāo)準(zhǔn)團(tuán)體必須足夠大到被保險(xiǎn)人的一定比例以確保死亡經(jīng)驗(yàn)的穩(wěn)定性和可預(yù)測(cè)性，同時(shí)使管理費(fèi)用達(dá)到最小值。一般而言，對(duì)于普通壽險(xiǎn)，申請(qǐng)人的90％以上都按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。
(2)完美體。完美體的人表現(xiàn)了較標(biāo)準(zhǔn)死亡率更低的死亡率。更低的保費(fèi)。
(3)次標(biāo)準(zhǔn)體。次標(biāo)準(zhǔn)體的人一般都是由于醫(yī)療或非醫(yī)療原因而使他們的死亡風(fēng)險(xiǎn)高于平均值。
(4)拒保體。拒保體中的人的死亡率高到保險(xiǎn)公司不能對(duì)其承保，核保人對(duì)于屬于拒保體中的申請(qǐng)人予以拒保。
2．對(duì)主要風(fēng)險(xiǎn)的強(qiáng)調(diào)。
3．被保險(xiǎn)人的公平。對(duì)于被保險(xiǎn)人的交費(fèi)必須遵循公平原則。
(五)核保規(guī)則
1．投保規(guī)則。
2．免驗(yàn)體規(guī)則。
免驗(yàn)體規(guī)則是以申請(qǐng)人投保的風(fēng)險(xiǎn)保額進(jìn)行劃分，同時(shí)與被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)種類等因素有關(guān)。
3．體檢規(guī)則。
(六)風(fēng)險(xiǎn)分類方法
判斷法在只考慮一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素或結(jié)論，對(duì)于按標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率承保還是拒保的情況是非常有效的方法。數(shù)值費(fèi)率系統(tǒng)法的基本原理是將大量風(fēng)險(xiǎn)因素中的每個(gè)因素對(duì)于死亡風(fēng)險(xiǎn)的影響用統(tǒng)計(jì)的方法進(jìn)行確定，且用百分率的方式表示，我們稱之為點(diǎn)，100％表示正?；驑?biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)。
二、人壽保險(xiǎn)核賠
(一)核賠的概念
(二)核賠的基本原則
在實(shí)踐中，核賠主要遵循的原則是：重合同、守信用原則；實(shí)事求是原則；“主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理”原則。
(三)核賠的特點(diǎn)
1．保險(xiǎn)金給付的確定性。
2．壽險(xiǎn)核賠不適用損失補(bǔ)償原則。
3．壽險(xiǎn)核賠不適用比例分?jǐn)偟脑瓌t。
4．壽險(xiǎn)核賠不適用代位追償?shù)脑瓌t。
5．保險(xiǎn)人不承擔(dān)被保險(xiǎn)人或受益人防止或減少損失的費(fèi)用。
(四)核賠的一般過(guò)程
通常情況下，一個(gè)索賠案件的處理一般要經(jīng)過(guò)從接案、立案、初審、調(diào)查、理算、復(fù)核審批、結(jié)案歸檔七個(gè)環(huán)節(jié)，
1．接案。
2．立案。
(1)索賠資料的提交。
(2)索賠資料受理。
(3)立案條件。對(duì)立案處理的索賠申請(qǐng)，必須滿足的條件包括：保險(xiǎn)合同責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件已經(jīng)發(fā)生；保險(xiǎn)事件在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)發(fā)生；在保險(xiǎn)法規(guī)定時(shí)效內(nèi)提出的索賠申請(qǐng)；提供的索賠資料齊備。
(4)立案處理。
3．初審。
(1)審核出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)合同是否有效。
(2)審核出險(xiǎn)事故的性質(zhì)。
(3)審核申請(qǐng)人所提供的證明材料是否完整、有效。
(4)審核出險(xiǎn)事故是否需要理賠調(diào)查。
4．調(diào)查。
調(diào)查必須本著實(shí)事求是的原則；調(diào)查應(yīng)力求迅速、準(zhǔn)確、及時(shí)、全面；調(diào)查人員在查勘過(guò)程中禁止就理賠事項(xiàng)作出任何形式的承諾；調(diào)查應(yīng)遵循回避原則；調(diào)查完畢應(yīng)及時(shí)撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，真實(shí)、客觀地反映調(diào)查情況。
5．理算。
(1)給付理算。
(2)拒付理算。
(3)豁免保費(fèi)理算。
(4)理算注意事項(xiàng)。
6．復(fù)核、審批。
復(fù)核的內(nèi)容及要點(diǎn)如下：出險(xiǎn)人的確認(rèn)；保險(xiǎn)期間的確認(rèn)；出險(xiǎn)事故原因及性質(zhì)的確認(rèn)；保險(xiǎn)責(zé)任的確認(rèn)；證明材料完整性與有效性的確認(rèn)；理賠計(jì)算準(zhǔn)確性與完整性的確認(rèn)。