天災(zāi)人禍聽上去遙遠，一旦發(fā)生便難以逃遁。從年初的雪災(zāi)到4.28膠濟鐵路撞車事故，再到5.12汶川大地震，災(zāi)害過后，不少居民均意識到意外保障的重要性，但對如何投保意外保險，一份完整的意外保障包含哪些部分卻并不明晰，保險專家將給出建議。
誤區(qū)1壽險意外保障=意外險保障
據(jù)了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專門的意外險外，壽險產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險責(zé)任。由于投保人在購買保險時存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認為，投連、萬能等壽險產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒必要再單獨買意外險。專家提醒這樣的觀點存在明顯誤區(qū)。
中國人壽 廣東分公司團體銷售部陳茵表示，壽險的意外保障和獨立意外險保險保障的主要差異在于兩點，一是保險期限不同。壽險的意外保障一般是長期(終身保險)或者是定期(三年或五年)，而獨立的意外險是短期的(一年或一年以下)，可以根據(jù)被保險人的出行需求制定。
二是保費與保障額度的不同。壽險保障一般包含意外責(zé)任和疾病死亡責(zé)任，而且多數(shù)的壽險是還本類或儲蓄類，所以同樣的保障額度要交納的保費較高。而獨立的意外保障責(zé)任具有靈活和個性化特點，例如旅游意外險，只負責(zé)指定路線旅游過程中出現(xiàn)的意外事故；又或者被保險人參加某個活動，投保獨立意外險，則只負責(zé)這一活動期間的意外事故。因為獨立意外險有一定的特定責(zé)任范圍，屬于消費型保險(保費不返還)，所以只需付較低的保費就能獲得較高的保障。
以某公司壽險與意外險的費用及保障對比為例，投保人繳納萬能險保費1萬元，合同生效一年后如因意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘，公司將賠付12萬元。而如果單獨投保交通意外險則可僅花費66元便獲得一年40萬的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險。
陳茵認為，對于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟支柱而言，意外險能夠緩解被保險人在發(fā)生意外事故后其家屬的財務(wù)壓力，因此十分重要。對于一般投保人，保險專家也通常建議其在投保壽險保障后，再根據(jù)自己的日?；顒有枨笸侗＊毩⒌囊馔怆U，只需付較低的保費就能獲得較高的保障額度。
誤區(qū)2意外險=意外醫(yī)療險
新華人壽保險公司廣東分公司資深專家梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。
目前市場上已有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫(yī)療進行綜合保障。如某保險公司的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術(shù)費用補償金、100元/天的住院津貼。
另一方面，保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責(zé)任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等。
建議搭建完整意外保障
目前市場上的意外險產(chǎn)品有很多種類，如交通工具意外保險、旅游意外保險、航空意外保險、基本人身意外傷害保險，同時還有針對意外事故的意外醫(yī)療費用保險等等，其保障的范圍和保險金額各有不同。不同年齡、不同職業(yè)的人士如何根據(jù)需要搭建一份完整意外保障呢？
國壽廣東分公司相關(guān)負責(zé)人介紹，意外險產(chǎn)品面向的人群一般是16-65歲，保險費率不會因年齡不同而產(chǎn)生變化，這種年齡段的人群其意外險費率只與其所從事職業(yè)工種相關(guān)聯(lián)。低于16歲和高于65歲的人群風(fēng)險系數(shù)有不同，因此需要具體評估其投保的意外風(fēng)險保障范圍和其他因素而定。對于經(jīng)常要乘坐飛機出差的客戶，可以選擇投保航空意外保險或者投保包括飛機、火車、汽車、輪船責(zé)任的交通工具意外保險；而對于喜歡旅游的客戶，可以在旅行社或者保險公司投保旅游意外保險。
家庭投保意外保險也是有側(cè)重的。很多人都認為應(yīng)該給家庭中的小孩投保高額的意外保險，但是由于父母才是家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外事故將會給家庭帶來很大的財務(wù)危機，因此建議家庭的經(jīng)濟支柱先投保意外險。
新華人壽梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保還是比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障，以壽險+意外險+健康險組合模式比較多見。比如定期壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險(可以根據(jù)個人需要再投保疾病住院保障)，這是經(jīng)典的消費型保險的組合模式，保費較低，保障較高也全面。如果支付能力較強，要求保障較高，還可以選擇含養(yǎng)老功能的壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險+個人住院醫(yī)療保險。
財產(chǎn)篇:身外物投保量力而行
記者了解到，針對個人投保的財險，如車險、家財險等，都不保地震。家財險主險是對發(fā)生火災(zāi)、暴雨、雷擊等意外造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對由地震、投保人故意行為造成的損失不負責(zé)。同樣，車險也拒保地震，但可以賠償因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的損失。
車險保地陷不保地震
據(jù)太平洋 保險車險部相關(guān)負責(zé)人馬正介紹，車險可保地陷、地裂、泥石流、臺風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，但不保地震。因地震導(dǎo)致的損失，保險公司不予賠付。
交強險是最基本的車險，主要保障因交通事故導(dǎo)致的第三方傷亡，保額相對較低。在此基礎(chǔ)上車主一般都需要另買商業(yè)車險作為補充。商業(yè)車險的主險有4種，即車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險和司機乘客的人身意外險。車輛盜搶險的損失，按照國家規(guī)定的報廢標準，精確到月來計算折舊率，然后確定被盜搶時的車輛價值。
還有家庭用車隨車行李物品損失險，家庭用車代步費用險等。前者只有家庭用車可投保，保額根據(jù)具體損失金額協(xié)商確定，保費為保額的1%.馬正表示，因車輛故障等意外，包括地震發(fā)生時，不得已棄車步行的，家庭用車代步費用險可做賠償。
費率方面，根據(jù)車型、座位數(shù)以及險種搭配等，各家保險公司制訂了不同的保費標準，同時對于全?？蛻籼峁┮欢ǖ膬?yōu)惠率。所謂全保，是指保車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險、司乘險、玻璃險和不計免賠險“6件套”。
馬正認為，市民購買車險時應(yīng)根據(jù)需要量力而行。如果是旅行車，購買全保，保障充分也優(yōu)惠。如果司機經(jīng)驗豐富，且車輛使用較少，應(yīng)主要購買第三者責(zé)任險。另外，車輛的檔次、設(shè)備等，也是投保時的考量要素。
工程險自然災(zāi)害全保
人保財險廣東分公司財險部副總經(jīng)理涂必峰介紹，我國的保險公司大約在1979年到1996年，在所有的財產(chǎn)保險中，提供對于地震責(zé)任的附加險，但后來取消，因為費率條件不匹配，承擔(dān)不起。目前國外的商業(yè)保險公司也大都將地震作為除外責(zé)任條款，有的國家如日本等政府提供的巨災(zāi)險，會保障地震。
除車險外，目前的財險產(chǎn)品可分為三大類，企財險、工程險和家財險。企財險方面，個別關(guān)系國計民生的大企業(yè)可增加有限額度的地震附加責(zé)任險，此外絕大多數(shù)將地震責(zé)任除外。涂必峰透露，人保財險總公司根據(jù)各省的經(jīng)濟總量，給予各分公司一定的額度，用于為一些大企業(yè)提供地震保障。對于某些十分重要的客戶，如中糧油、中石油等中字系的企業(yè)，人保財險可為其靈活增加地震責(zé)任附加險。
工程險一般都將地震納入主條款的保障范圍，不過會嚴格控制風(fēng)險。建筑安裝工程的進程中，如修路、挖隧道、建水電站等，如果因地震、泥石流等各種自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致?lián)p失，工程險會給予賠償。涂必峰介紹，在承保前，保險公司會進行嚴格的技術(shù)性風(fēng)險評估，從而確定費率。他表示，在重慶、四川等地進行的工程，由于地質(zhì)條件復(fù)雜，風(fēng)險評估相對更加嚴格，甚至可能拒保。
家財險保障可延到伸戶外
家財險可保雷雨、冰雹、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害，但都將地震列為除外責(zé)任。家財險的主險保障因自然災(zāi)害或意外事故造成的房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)損失。不過，涂必峰指出，對于價值難以確定的室內(nèi)財產(chǎn)，如字畫、古董、文件、契約等，需審核評估價值后才確定是否承保。
通過附加險方式，家財險產(chǎn)品的保障范圍大大拓寬。據(jù)涂必峰介紹，該公司的家財險產(chǎn)品最多可有11個附加險，包括附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、家用電器責(zé)任險、水漬險、現(xiàn)金及金銀首飾損失險等，細化對室內(nèi)財產(chǎn)的保障。
同時還可將保障延伸到戶外或人身，可附加戶外搶奪險、第三者責(zé)任險、家庭成員(或客人)意外傷害險等。所謂戶外搶奪險，是指房屋主人在戶外遭遇搶劫時，報案后勘定的隨身物品損失，如筆記本電腦、現(xiàn)金等，可獲得保險公司賠償。不過，他提醒，市民投保家財險時，應(yīng)根據(jù)財產(chǎn)的實際價值來投保，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，投少了不夠，投多也無益。因為，家財險嚴格規(guī)避重復(fù)賠償。當(dāng)擁有一家保險公司的多份保單時，累加的賠償額不會超過損失總額。當(dāng)保單分屬不同保險公司時，則按比例分攤賠償。
隨身物品通過附加投保
目前，還沒有專門的主險來保障隨身物品，一般以附加險的形式提供保障。此前，有保險公司推出雙搶險，但未能堅持成為常態(tài)。附加險倒是不少，如上所述，購買車險時，可附加家庭用車的隨車行李物品損失險。購買家財險時，可附加戶外隨身物品搶奪險。另外，不少旅游意外險產(chǎn)品在主險條款或附加條款中，也提供隨身物品損失保障。
因此，市民可根據(jù)需要，在購買上述保險時，考慮是否同時投保隨身物品損失險。
旁邊報道:旅行社責(zé)任險≠個人旅游意外險
媒體報道稱，四川阿壩一帶屬旅游旺地，本次地震發(fā)生時，四川某旅行社大巴整體被埋，除一人獲救外，其余估計已全部遇難。另據(jù)國家旅游局數(shù)字，截至14日19時遭地震影響的境內(nèi)外旅游團共計506個，10386名游客。目前當(dāng)?shù)乇ｋU公司已著手對出險旅行團給予賠付，那么如何在旅行前做好意外保障工作呢？
參團游附加險自行選
對于參團出游的旅行者，首先應(yīng)看清旅行合同，出險后可向旅行社索賠。因為依據(jù)國家2006年新版旅行社責(zé)任保險規(guī)定，旅行社責(zé)任險是一種法定強制保險，它由旅行社投保，保護的是游客的利益。對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。2006版旅行社責(zé)任保險中涵蓋了旅游過程中可能面臨的90%以上的風(fēng)險，其中包括交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒導(dǎo)致的人身傷害，每位游客的人身傷亡責(zé)任限額提高為30萬元(其中醫(yī)療費用賠償限額為4萬元)。雖然屬于強制保險，但由于存在僥幸心理，目前仍存在一些鉆空子不投保旅行社責(zé)任險的單位，特別是在短線游的團隊中，參團者應(yīng)務(wù)必看清合同。另外，有些旅行社還考慮不同游客的需求設(shè)置了多種附加險，如附加旅行社特殊旅游項目責(zé)任保險、附加旅行社取消/延誤損失保險等，投保人也可以向旅行社詢問，選擇性投保。
自由行免責(zé)條款要睇清
除了旅行社責(zé)任保險，游客應(yīng)為自己也系上一條“安全帶”，尤其是對于那些喜歡自由行的驢友。一般情況下，人身意外險的保障范圍都會涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失，部分保險公司推出的人身意外險還涵蓋了旅行期間的行李損失、行程延誤以及旅行外出期間家庭財產(chǎn)盜搶損失等。需要指出的是，目前大部分旅游意外險均將攀巖、越野、高山滑雪等列為除外責(zé)任，熱衷這些項目的驢友應(yīng)在購買前仔細詢問。
誤區(qū)1壽險意外保障=意外險保障
據(jù)了解，目前能夠提供意外保障的產(chǎn)品很多，除專門的意外險外，壽險產(chǎn)品通常也具備意外身故、致殘的保險責(zé)任。由于投保人在購買保險時存在尋求一份保單全面保障的心理，因此不少人認為，投連、萬能等壽險產(chǎn)品中既能分享收益，又包含意外身故賠付、傷殘賠付，沒必要再單獨買意外險。專家提醒這樣的觀點存在明顯誤區(qū)。
中國人壽 廣東分公司團體銷售部陳茵表示，壽險的意外保障和獨立意外險保險保障的主要差異在于兩點，一是保險期限不同。壽險的意外保障一般是長期(終身保險)或者是定期(三年或五年)，而獨立的意外險是短期的(一年或一年以下)，可以根據(jù)被保險人的出行需求制定。
二是保費與保障額度的不同。壽險保障一般包含意外責(zé)任和疾病死亡責(zé)任，而且多數(shù)的壽險是還本類或儲蓄類，所以同樣的保障額度要交納的保費較高。而獨立的意外保障責(zé)任具有靈活和個性化特點，例如旅游意外險，只負責(zé)指定路線旅游過程中出現(xiàn)的意外事故；又或者被保險人參加某個活動，投保獨立意外險，則只負責(zé)這一活動期間的意外事故。因為獨立意外險有一定的特定責(zé)任范圍，屬于消費型保險(保費不返還)，所以只需付較低的保費就能獲得較高的保障。
以某公司壽險與意外險的費用及保障對比為例，投保人繳納萬能險保費1萬元，合同生效一年后如因意外傷害導(dǎo)致身故或身體全殘，公司將賠付12萬元。而如果單獨投保交通意外險則可僅花費66元便獲得一年40萬的保障，但保障范圍僅限于搭乘交通工具出險。
陳茵認為，對于閑置資金不多的普通打工者或者家庭經(jīng)濟支柱而言，意外險能夠緩解被保險人在發(fā)生意外事故后其家屬的財務(wù)壓力，因此十分重要。對于一般投保人，保險專家也通常建議其在投保壽險保障后，再根據(jù)自己的日?；顒有枨笸侗＊毩⒌囊馔怆U，只需付較低的保費就能獲得較高的保障額度。
誤區(qū)2意外險=意外醫(yī)療險
新華人壽保險公司廣東分公司資深專家梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障。公眾對于意外險的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應(yīng)承擔(dān)起包括醫(yī)療在內(nèi)的所有責(zé)任。事實上，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，給予意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用的單獨給付。
目前市場上已有很多綜合意外保險計劃，對意外和意外醫(yī)療進行綜合保障。如某保險公司的綜合個人意外傷害保險20萬套餐，除包含20萬意外身故、燒傷及殘疾保險金外，還包括4萬意外醫(yī)藥保險金、1萬元住院費用補償金、1萬元手術(shù)費用補償金、100元/天的住院津貼。
另一方面，保險學(xué)上的“意外傷害”與大眾理解的“意外”也是不一樣的，大眾認為“意想不到的”或者是“出乎想象”的就是意外，比如大眾對“意外妊娠”感到“意外”，但這不是意外險的責(zé)任，保險學(xué)上的“意外傷害”是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，如地震、颶風(fēng)、火災(zāi)等。
建議搭建完整意外保障
目前市場上的意外險產(chǎn)品有很多種類，如交通工具意外保險、旅游意外保險、航空意外保險、基本人身意外傷害保險，同時還有針對意外事故的意外醫(yī)療費用保險等等，其保障的范圍和保險金額各有不同。不同年齡、不同職業(yè)的人士如何根據(jù)需要搭建一份完整意外保障呢？
國壽廣東分公司相關(guān)負責(zé)人介紹，意外險產(chǎn)品面向的人群一般是16-65歲，保險費率不會因年齡不同而產(chǎn)生變化，這種年齡段的人群其意外險費率只與其所從事職業(yè)工種相關(guān)聯(lián)。低于16歲和高于65歲的人群風(fēng)險系數(shù)有不同，因此需要具體評估其投保的意外風(fēng)險保障范圍和其他因素而定。對于經(jīng)常要乘坐飛機出差的客戶，可以選擇投保航空意外保險或者投保包括飛機、火車、汽車、輪船責(zé)任的交通工具意外保險；而對于喜歡旅游的客戶，可以在旅行社或者保險公司投保旅游意外保險。
家庭投保意外保險也是有側(cè)重的。很多人都認為應(yīng)該給家庭中的小孩投保高額的意外保險，但是由于父母才是家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外事故將會給家庭帶來很大的財務(wù)危機，因此建議家庭的經(jīng)濟支柱先投保意外險。
新華人壽梁木盛表示，目前意外險作為主險單獨投保還是比較少，有70%以上的客戶會在投保主險的同時附加意外險以擴大意外保障，以壽險+意外險+健康險組合模式比較多見。比如定期壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險(可以根據(jù)個人需要再投保疾病住院保障)，這是經(jīng)典的消費型保險的組合模式，保費較低，保障較高也全面。如果支付能力較強，要求保障較高，還可以選擇含養(yǎng)老功能的壽險+人身意外傷害保險+意外傷害醫(yī)療保險+個人住院醫(yī)療保險。
財產(chǎn)篇:身外物投保量力而行
記者了解到，針對個人投保的財險，如車險、家財險等，都不保地震。家財險主險是對發(fā)生火災(zāi)、暴雨、雷擊等意外造成財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任，但對由地震、投保人故意行為造成的損失不負責(zé)。同樣，車險也拒保地震，但可以賠償因雪崩、泥石流甚至地陷、地裂等造成的損失。
車險保地陷不保地震
據(jù)太平洋 保險車險部相關(guān)負責(zé)人馬正介紹，車險可保地陷、地裂、泥石流、臺風(fēng)、雪崩等造成的車損或人員傷亡，但不保地震。因地震導(dǎo)致的損失，保險公司不予賠付。
交強險是最基本的車險，主要保障因交通事故導(dǎo)致的第三方傷亡，保額相對較低。在此基礎(chǔ)上車主一般都需要另買商業(yè)車險作為補充。商業(yè)車險的主險有4種，即車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險和司機乘客的人身意外險。車輛盜搶險的損失，按照國家規(guī)定的報廢標準，精確到月來計算折舊率，然后確定被盜搶時的車輛價值。
還有家庭用車隨車行李物品損失險，家庭用車代步費用險等。前者只有家庭用車可投保，保額根據(jù)具體損失金額協(xié)商確定，保費為保額的1%.馬正表示，因車輛故障等意外，包括地震發(fā)生時，不得已棄車步行的，家庭用車代步費用險可做賠償。
費率方面，根據(jù)車型、座位數(shù)以及險種搭配等，各家保險公司制訂了不同的保費標準，同時對于全?？蛻籼峁┮欢ǖ膬?yōu)惠率。所謂全保，是指保車損、第三者責(zé)任險、車輛盜搶險、司乘險、玻璃險和不計免賠險“6件套”。
馬正認為，市民購買車險時應(yīng)根據(jù)需要量力而行。如果是旅行車，購買全保，保障充分也優(yōu)惠。如果司機經(jīng)驗豐富，且車輛使用較少，應(yīng)主要購買第三者責(zé)任險。另外，車輛的檔次、設(shè)備等，也是投保時的考量要素。
工程險自然災(zāi)害全保
人保財險廣東分公司財險部副總經(jīng)理涂必峰介紹，我國的保險公司大約在1979年到1996年，在所有的財產(chǎn)保險中，提供對于地震責(zé)任的附加險，但后來取消，因為費率條件不匹配，承擔(dān)不起。目前國外的商業(yè)保險公司也大都將地震作為除外責(zé)任條款，有的國家如日本等政府提供的巨災(zāi)險，會保障地震。
除車險外，目前的財險產(chǎn)品可分為三大類，企財險、工程險和家財險。企財險方面，個別關(guān)系國計民生的大企業(yè)可增加有限額度的地震附加責(zé)任險，此外絕大多數(shù)將地震責(zé)任除外。涂必峰透露，人保財險總公司根據(jù)各省的經(jīng)濟總量，給予各分公司一定的額度，用于為一些大企業(yè)提供地震保障。對于某些十分重要的客戶，如中糧油、中石油等中字系的企業(yè)，人保財險可為其靈活增加地震責(zé)任附加險。
工程險一般都將地震納入主條款的保障范圍，不過會嚴格控制風(fēng)險。建筑安裝工程的進程中，如修路、挖隧道、建水電站等，如果因地震、泥石流等各種自然災(zāi)害或意外事故，導(dǎo)致?lián)p失，工程險會給予賠償。涂必峰介紹，在承保前，保險公司會進行嚴格的技術(shù)性風(fēng)險評估，從而確定費率。他表示，在重慶、四川等地進行的工程，由于地質(zhì)條件復(fù)雜，風(fēng)險評估相對更加嚴格，甚至可能拒保。
家財險保障可延到伸戶外
家財險可保雷雨、冰雹、臺風(fēng)、泥石流等自然災(zāi)害，但都將地震列為除外責(zé)任。家財險的主險保障因自然災(zāi)害或意外事故造成的房屋建筑及室內(nèi)財產(chǎn)損失。不過，涂必峰指出，對于價值難以確定的室內(nèi)財產(chǎn)，如字畫、古董、文件、契約等，需審核評估價值后才確定是否承保。
通過附加險方式，家財險產(chǎn)品的保障范圍大大拓寬。據(jù)涂必峰介紹，該公司的家財險產(chǎn)品最多可有11個附加險，包括附加室內(nèi)財產(chǎn)盜搶險、家用電器責(zé)任險、水漬險、現(xiàn)金及金銀首飾損失險等，細化對室內(nèi)財產(chǎn)的保障。
同時還可將保障延伸到戶外或人身，可附加戶外搶奪險、第三者責(zé)任險、家庭成員(或客人)意外傷害險等。所謂戶外搶奪險，是指房屋主人在戶外遭遇搶劫時，報案后勘定的隨身物品損失，如筆記本電腦、現(xiàn)金等，可獲得保險公司賠償。不過，他提醒，市民投保家財險時，應(yīng)根據(jù)財產(chǎn)的實際價值來投保，選擇適當(dāng)?shù)谋ｎ~，投少了不夠，投多也無益。因為，家財險嚴格規(guī)避重復(fù)賠償。當(dāng)擁有一家保險公司的多份保單時，累加的賠償額不會超過損失總額。當(dāng)保單分屬不同保險公司時，則按比例分攤賠償。
隨身物品通過附加投保
目前，還沒有專門的主險來保障隨身物品，一般以附加險的形式提供保障。此前，有保險公司推出雙搶險，但未能堅持成為常態(tài)。附加險倒是不少，如上所述，購買車險時，可附加家庭用車的隨車行李物品損失險。購買家財險時，可附加戶外隨身物品搶奪險。另外，不少旅游意外險產(chǎn)品在主險條款或附加條款中，也提供隨身物品損失保障。
因此，市民可根據(jù)需要，在購買上述保險時，考慮是否同時投保隨身物品損失險。
旁邊報道:旅行社責(zé)任險≠個人旅游意外險
媒體報道稱，四川阿壩一帶屬旅游旺地，本次地震發(fā)生時，四川某旅行社大巴整體被埋，除一人獲救外，其余估計已全部遇難。另據(jù)國家旅游局數(shù)字，截至14日19時遭地震影響的境內(nèi)外旅游團共計506個，10386名游客。目前當(dāng)?shù)乇ｋU公司已著手對出險旅行團給予賠付，那么如何在旅行前做好意外保障工作呢？
參團游附加險自行選
對于參團出游的旅行者，首先應(yīng)看清旅行合同，出險后可向旅行社索賠。因為依據(jù)國家2006年新版旅行社責(zé)任保險規(guī)定，旅行社責(zé)任險是一種法定強制保險，它由旅行社投保，保護的是游客的利益。對旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中，致使旅游者人身、財產(chǎn)遭受損害應(yīng)由旅行社承擔(dān)的責(zé)任，承擔(dān)賠償保險金責(zé)任。2006版旅行社責(zé)任保險中涵蓋了旅游過程中可能面臨的90%以上的風(fēng)險，其中包括交通事故、自然災(zāi)害、食物中毒導(dǎo)致的人身傷害，每位游客的人身傷亡責(zé)任限額提高為30萬元(其中醫(yī)療費用賠償限額為4萬元)。雖然屬于強制保險，但由于存在僥幸心理，目前仍存在一些鉆空子不投保旅行社責(zé)任險的單位，特別是在短線游的團隊中，參團者應(yīng)務(wù)必看清合同。另外，有些旅行社還考慮不同游客的需求設(shè)置了多種附加險，如附加旅行社特殊旅游項目責(zé)任保險、附加旅行社取消/延誤損失保險等，投保人也可以向旅行社詢問，選擇性投保。
自由行免責(zé)條款要睇清
除了旅行社責(zé)任保險，游客應(yīng)為自己也系上一條“安全帶”，尤其是對于那些喜歡自由行的驢友。一般情況下，人身意外險的保障范圍都會涵蓋自然災(zāi)害等不可抗力造成的損失，部分保險公司推出的人身意外險還涵蓋了旅行期間的行李損失、行程延誤以及旅行外出期間家庭財產(chǎn)盜搶損失等。需要指出的是，目前大部分旅游意外險均將攀巖、越野、高山滑雪等列為除外責(zé)任，熱衷這些項目的驢友應(yīng)在購買前仔細詢問。