據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川擁有5368567輛私家車(chē)(截至今年3月)，占全國(guó)私家車(chē)總量的1/8，特別是成都市的私家車(chē)保有量居全國(guó)第三。
地震免責(zé)是一個(gè)國(guó)際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。
5月12日，汶川大地震在造成無(wú)數(shù)房屋倒塌和人員傷亡的同時(shí)，也造成無(wú)數(shù)的汽車(chē)毀損。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川擁有5368567輛私家車(chē)(截至今年3月)，占全國(guó)私家車(chē)總量的1/8，特別是成都市的私家車(chē)保有量居全國(guó)第三。地震中很多汽車(chē)都遭受損失，多家保險(xiǎn)公司都接到報(bào)案，僅截至15日，中國(guó)平安就接到車(chē)輛損失報(bào)案283起。
許多車(chē)主在為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，都購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，他們認(rèn)為，既然購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，只要汽車(chē)發(fā)生了損失，無(wú)論什么原因造成的，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)賠付，因此，就此次地震中造成的車(chē)輛損失，他們要求保險(xiǎn)公司賠付。地震免責(zé)是一個(gè)國(guó)際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司對(duì)地震造成的汽車(chē)損失，保險(xiǎn)公司不予賠付，因?yàn)?，在各保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)條款中，已經(jīng)將地震作為免責(zé)事由排除在外。
當(dāng)然，并非地震造成的所有汽車(chē)損失保險(xiǎn)公司都不賠付，如果投保人將汽車(chē)作為財(cái)產(chǎn)，投保《附加破壞性地震保險(xiǎn)》，汽車(chē)在地震中造成損失，按照約定保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。
地震并非只發(fā)生一次，特別是川滇地區(qū)，屬于地震高發(fā)帶，今后發(fā)生的地震中汽車(chē)損失，是否可不可以通過(guò)保險(xiǎn)的方法化解？
筆者認(rèn)為，地震造成的汽車(chē)損失，可以通過(guò)如下3種方案化解：
第一， 建立汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)制度或者籌建汽車(chē)地震保險(xiǎn)基金。汽車(chē)方面已經(jīng)建立了強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，可以通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得賠償?？煞窠梃b交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制模式，建立強(qiáng)制汽車(chē)地震保險(xiǎn)制度呢？筆者認(rèn)為可以。汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)際上是在所有汽車(chē)車(chē)主之間分散地震帶來(lái)的損失，要求所有的汽車(chē)都必須投保汽車(chē)地震保險(xiǎn)，汽車(chē)車(chē)主共同承擔(dān)地震給部分車(chē)主造成的損失。
從本質(zhì)上說(shuō)，汽車(chē)地震保險(xiǎn)并不完全符合強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征，它不像汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，是每個(gè)車(chē)主都面臨著較大的交通事故風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于地震造成的損失，往往是包括汽車(chē)在內(nèi)的巨大損失，每個(gè)社會(huì)成員都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，作為富有一族的汽車(chē)車(chē)主，更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較一般人更多的社會(huì)責(zé)任，從這個(gè)角度說(shuō)，在汽車(chē)車(chē)主之間分散汽車(chē)地震風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的社會(huì)正義性。
汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)較低，以免不合適地加重車(chē)主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)可以同交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)收取保費(fèi)，但對(duì)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)分賬管理，畢竟二者的性質(zhì)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，而汽車(chē)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)不屬于責(zé)任保險(xiǎn)。需要注意的是像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，汽車(chē)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)制定合理的賠付限額。以免保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。
汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)所收保費(fèi)，也可以組成一個(gè)基金，用基金所籌集的款項(xiàng)補(bǔ)償?shù)卣鹬熊?chē)主的汽車(chē)損失。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)基金可供借鑒。該基金是將純保險(xiǎn)費(fèi)、分配于住宅地震保險(xiǎn)的管理費(fèi)用、資金運(yùn)用的收入以及其他收入作為基金的資金來(lái)源。
第二， 自愿購(gòu)買(mǎi)附加汽車(chē)地震保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)自愿性的汽車(chē)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由投保人自愿購(gòu)買(mǎi)。我國(guó)尚未開(kāi)設(shè)自愿汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)在2000年批準(zhǔn)了附加破壞性地震保險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家地震部門(mén)最終測(cè)定的震級(jí)為里氏4.7級(jí)及其以上且烈度達(dá)6級(jí)以上地震造成的損失進(jìn)行承保。但這一險(xiǎn)種適用于所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并非專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)而設(shè)，所以，未引起車(chē)主的注意，絕大多數(shù)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，并未購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。地震作為一種自然災(zāi)害，并不經(jīng)常發(fā)生，而且該保險(xiǎn)費(fèi)率較高，一般人都不愿購(gòu)買(mǎi)附加破壞性地震保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司也沒(méi)有積極向投保人推薦。
如果開(kāi)設(shè)汽車(chē)地震保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，當(dāng)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)其他保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員可以向其推薦，由于僅僅是針對(duì)汽車(chē)的保險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)太高。能夠購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人，都有一定的經(jīng)濟(jì)能力，購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)，應(yīng)該問(wèn)題不大。
第三，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。從年初的雪災(zāi)，到現(xiàn)在的地震，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)提出構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)框架。年初的雪災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付額僅占損失的1%左右，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款可占到損失的30%，甚至達(dá)到60%以上。如果政府參與建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，地震帶來(lái)的損失，包括汽車(chē)地震損失，都可以獲得一定的賠償。
這3種制度，應(yīng)當(dāng)有賠付的先后順序。首先是強(qiáng)制地震保險(xiǎn)或者強(qiáng)制地震保險(xiǎn)基金賠付，這一賠付如果不能補(bǔ)償車(chē)主的損失，再由自愿附加汽車(chē)地震保險(xiǎn)賠付。如果依然不能補(bǔ)償車(chē)主的損失，再由巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付。
地震免責(zé)是一個(gè)國(guó)際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。
5月12日，汶川大地震在造成無(wú)數(shù)房屋倒塌和人員傷亡的同時(shí)，也造成無(wú)數(shù)的汽車(chē)毀損。據(jù)統(tǒng)計(jì)，四川擁有5368567輛私家車(chē)(截至今年3月)，占全國(guó)私家車(chē)總量的1/8，特別是成都市的私家車(chē)保有量居全國(guó)第三。地震中很多汽車(chē)都遭受損失，多家保險(xiǎn)公司都接到報(bào)案，僅截至15日，中國(guó)平安就接到車(chē)輛損失報(bào)案283起。
許多車(chē)主在為汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，都購(gòu)買(mǎi)了“全險(xiǎn)”，他們認(rèn)為，既然購(gòu)買(mǎi)了全險(xiǎn)，只要汽車(chē)發(fā)生了損失，無(wú)論什么原因造成的，保險(xiǎn)公司都應(yīng)當(dāng)賠付，因此，就此次地震中造成的車(chē)輛損失，他們要求保險(xiǎn)公司賠付。地震免責(zé)是一個(gè)國(guó)際性的規(guī)則，即使在日本這樣的地震多發(fā)國(guó)家，車(chē)險(xiǎn)條款一般也將地震造成的損失排除在賠付之外。專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)公司對(duì)地震造成的汽車(chē)損失，保險(xiǎn)公司不予賠付，因?yàn)?，在各保險(xiǎn)公司的汽車(chē)保險(xiǎn)條款中，已經(jīng)將地震作為免責(zé)事由排除在外。
當(dāng)然，并非地震造成的所有汽車(chē)損失保險(xiǎn)公司都不賠付，如果投保人將汽車(chē)作為財(cái)產(chǎn)，投保《附加破壞性地震保險(xiǎn)》，汽車(chē)在地震中造成損失，按照約定保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付。
地震并非只發(fā)生一次，特別是川滇地區(qū)，屬于地震高發(fā)帶，今后發(fā)生的地震中汽車(chē)損失，是否可不可以通過(guò)保險(xiǎn)的方法化解？
筆者認(rèn)為，地震造成的汽車(chē)損失，可以通過(guò)如下3種方案化解：
第一， 建立汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)制度或者籌建汽車(chē)地震保險(xiǎn)基金。汽車(chē)方面已經(jīng)建立了強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，當(dāng)發(fā)生交通事故時(shí)，可以通過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)獲得賠償?？煞窠梃b交強(qiáng)險(xiǎn)的強(qiáng)制模式，建立強(qiáng)制汽車(chē)地震保險(xiǎn)制度呢？筆者認(rèn)為可以。汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)際上是在所有汽車(chē)車(chē)主之間分散地震帶來(lái)的損失，要求所有的汽車(chē)都必須投保汽車(chē)地震保險(xiǎn)，汽車(chē)車(chē)主共同承擔(dān)地震給部分車(chē)主造成的損失。
從本質(zhì)上說(shuō)，汽車(chē)地震保險(xiǎn)并不完全符合強(qiáng)制保險(xiǎn)的特征，它不像汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，是每個(gè)車(chē)主都面臨著較大的交通事故風(fēng)險(xiǎn)。但是，由于地震造成的損失，往往是包括汽車(chē)在內(nèi)的巨大損失，每個(gè)社會(huì)成員都應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一定的社會(huì)責(zé)任，作為富有一族的汽車(chē)車(chē)主，更應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較一般人更多的社會(huì)責(zé)任，從這個(gè)角度說(shuō)，在汽車(chē)車(chē)主之間分散汽車(chē)地震風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的社會(huì)正義性。
汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率應(yīng)當(dāng)較低，以免不合適地加重車(chē)主的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)可以同交強(qiáng)險(xiǎn)同時(shí)收取保費(fèi)，但對(duì)保費(fèi)應(yīng)當(dāng)分賬管理，畢竟二者的性質(zhì)不同，交強(qiáng)險(xiǎn)的性質(zhì)屬于責(zé)任保險(xiǎn)，而汽車(chē)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)不屬于責(zé)任保險(xiǎn)。需要注意的是像交強(qiáng)險(xiǎn)一樣，汽車(chē)強(qiáng)制地震保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)制定合理的賠付限額。以免保險(xiǎn)公司不堪重負(fù)。
汽車(chē)地震強(qiáng)制保險(xiǎn)所收保費(fèi)，也可以組成一個(gè)基金，用基金所籌集的款項(xiàng)補(bǔ)償?shù)卣鹬熊?chē)主的汽車(chē)損失。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)基金可供借鑒。該基金是將純保險(xiǎn)費(fèi)、分配于住宅地震保險(xiǎn)的管理費(fèi)用、資金運(yùn)用的收入以及其他收入作為基金的資金來(lái)源。
第二， 自愿購(gòu)買(mǎi)附加汽車(chē)地震保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)自愿性的汽車(chē)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由投保人自愿購(gòu)買(mǎi)。我國(guó)尚未開(kāi)設(shè)自愿汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保監(jiān)會(huì)在2000年批準(zhǔn)了附加破壞性地震保險(xiǎn)，對(duì)國(guó)家地震部門(mén)最終測(cè)定的震級(jí)為里氏4.7級(jí)及其以上且烈度達(dá)6級(jí)以上地震造成的損失進(jìn)行承保。但這一險(xiǎn)種適用于所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并非專(zhuān)門(mén)針對(duì)汽車(chē)而設(shè)，所以，未引起車(chē)主的注意，絕大多數(shù)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)，并未購(gòu)買(mǎi)該保險(xiǎn)。地震作為一種自然災(zāi)害，并不經(jīng)常發(fā)生，而且該保險(xiǎn)費(fèi)率較高，一般人都不愿購(gòu)買(mǎi)附加破壞性地震保險(xiǎn)。有些保險(xiǎn)公司也沒(méi)有積極向投保人推薦。
如果開(kāi)設(shè)汽車(chē)地震保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，當(dāng)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)其他保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司營(yíng)銷(xiāo)人員可以向其推薦，由于僅僅是針對(duì)汽車(chē)的保險(xiǎn)，保費(fèi)不會(huì)太高。能夠購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的人，都有一定的經(jīng)濟(jì)能力，購(gòu)買(mǎi)這種保險(xiǎn)，應(yīng)該問(wèn)題不大。
第三，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。從年初的雪災(zāi)，到現(xiàn)在的地震，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)提出構(gòu)建巨災(zāi)保險(xiǎn)框架。年初的雪災(zāi)，保險(xiǎn)公司的賠付額僅占損失的1%左右，而在發(fā)達(dá)國(guó)家，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款可占到損失的30%，甚至達(dá)到60%以上。如果政府參與建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，地震帶來(lái)的損失，包括汽車(chē)地震損失，都可以獲得一定的賠償。
這3種制度，應(yīng)當(dāng)有賠付的先后順序。首先是強(qiáng)制地震保險(xiǎn)或者強(qiáng)制地震保險(xiǎn)基金賠付，這一賠付如果不能補(bǔ)償車(chē)主的損失，再由自愿附加汽車(chē)地震保險(xiǎn)賠付。如果依然不能補(bǔ)償車(chē)主的損失，再由巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付。