商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧社會(huì)中所起的作用有哪些?

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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)為構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)服務(wù)的重要途徑。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),有利于完善社會(huì)保障體系,有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變,有利于優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu),有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。
    (1)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于完善社會(huì)養(yǎng)老保障體系。從世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看,社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是構(gòu)成一個(gè)國(guó)家養(yǎng)老保障體系的三大支柱。我國(guó)也正在構(gòu)建這種“三支柱”的養(yǎng)老保障體系,同時(shí),由于我國(guó)已經(jīng)步入老齡化社會(huì),國(guó)家養(yǎng)老的壓力越來(lái)越大,通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),可以有效地緩解政府壓力,提高社會(huì)保障水平,增進(jìn)人民福利。
    (2)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì),市場(chǎng)主體自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧,同時(shí)也要獨(dú)立承擔(dān)各種風(fēng)險(xiǎn)。同樣,處在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)大潮中的個(gè)人也需要通過(guò)社會(huì)化的方式來(lái)解決養(yǎng)老方面的風(fēng)險(xiǎn)。如果養(yǎng)老等方面的風(fēng)險(xiǎn)解決不好,每個(gè)人都在擔(dān)憂自己未來(lái)的生活保障,當(dāng)前的消費(fèi)需求就會(huì)受到抑制。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化、社會(huì)化的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,通過(guò)這種機(jī)制,能夠更有效地解決家庭養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),減少人們的不安全感,有效刺激家庭消費(fèi),促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展,從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的轉(zhuǎn)變,實(shí)現(xiàn)消費(fèi)和投資的平衡增長(zhǎng)。
    (3)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。目前,我國(guó)金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理,存在著直接融資比例過(guò)低、間接融資比例過(guò)高以及短期資金被長(zhǎng)期使用、資產(chǎn)負(fù)債不匹配等問(wèn)題。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的周期長(zhǎng),資金量大,來(lái)源穩(wěn)定,是金融體系中重要的融資渠道,可以為國(guó)民經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供大量長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持,有利于促進(jìn)金融資源的優(yōu)化配置,改善金融市場(chǎng)的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。同時(shí),養(yǎng)老保險(xiǎn)公司是資本市場(chǎng)重要的機(jī)構(gòu)投資者,必將為完善資本市場(chǎng)體系發(fā)揮越來(lái)越重要的作用。
    (4)發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)有利于“三農(nóng)”問(wèn)題的解決。農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題是“三農(nóng)”問(wèn)題的一個(gè)重要方面。同時(shí),農(nóng)村是養(yǎng)老保障最薄弱的環(huán)節(jié),農(nóng)民亟需養(yǎng)老保障。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城市化進(jìn)程的加快,大量農(nóng)民的養(yǎng)老保障方式將發(fā)生較大的變化,從過(guò)去主要依靠“養(yǎng)兒防老”轉(zhuǎn)向主要依靠社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)。通過(guò)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),有利于解決農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題,提高農(nóng)民的養(yǎng)老保障水平。近年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)還通過(guò)經(jīng)辦失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)等,為政府排憂解難,獲得農(nóng)民好評(píng),也探索出了一些成功經(jīng)驗(yàn)。
    專欄:世界銀行提倡的養(yǎng)老“三支柱”
    隨著全球社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技進(jìn)步和出生率的降低,人口老齡化已經(jīng)成為人口發(fā)展趨勢(shì)最重要的特征之一。中國(guó)是老年人口最多的發(fā)展中國(guó)家。2000年,中國(guó)開始進(jìn)入人口老齡化國(guó)家的行列,預(yù)計(jì)老年人口到2015年將超過(guò)2億,到21世紀(jì)中葉將達(dá)到4億。
    老齡化社會(huì)面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)就是養(yǎng)老問(wèn)題。一般來(lái)講,養(yǎng)老制度包括正規(guī)制度和非正規(guī)制度兩種。正規(guī)制度一般包括公共年金計(jì)劃(基本養(yǎng)老)、職業(yè)年金計(jì)劃(企業(yè)年金)和個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃三種,這就是世界銀行提倡的養(yǎng)老“三支柱”。
    一般來(lái)說(shuō),公共年金計(jì)劃屬于社會(huì)保險(xiǎn)的內(nèi)容,而個(gè)人儲(chǔ)蓄計(jì)劃中的養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)的范疇。企業(yè)年金是在國(guó)家政策的支持下,企業(yè)和職工自愿建立并自主管理的一項(xiàng)企業(yè)福利保障(補(bǔ)充養(yǎng)老)計(jì)劃。企業(yè)年金既不同于社會(huì)保險(xiǎn),也不是純商業(yè)保險(xiǎn)。