曾經(jīng)聽外國(guó)友人說“中國(guó)人的年齡實(shí)在是很神奇,一個(gè)人在同一時(shí)間可以有多個(gè)年齡”。之所以外國(guó)友人會(huì)有這樣的觀感,在于中國(guó)不僅有實(shí)歲和虛歲兩種計(jì)算方法,而且界限亦有以生日和新年劃分的兩種。
按照虛歲的計(jì)算方法,嬰兒生下來便是1歲了,待生長(zhǎng)一年后,便是2歲了;但是若按照實(shí)歲的算法,過了周年生日后才不過是剛剛1歲。上述說的情況,還只是按照生日為界限劃分實(shí)歲和虛歲而已,偏偏不少人尤其是上了年紀(jì)的,還喜歡以公歷或者農(nóng)歷新年來劃分年齡的習(xí)慣——所以便有了大年三十出生虛歲1歲,等第二天正月初一已經(jīng)算是虛歲2歲的古怪算法。
當(dāng)然,上述年齡的計(jì)算方法,大多不過用于日常生活中,要求不嚴(yán)謹(jǐn),所以偶爾有些1歲上下的偏差,也沒什么大不了。
但是,保險(xiǎn)可就不同了,由于像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均需按照年齡來決定保費(fèi),而部分針對(duì)老人、青少年抑或男性的險(xiǎn)種更對(duì)年齡有特別的限制,所以投保時(shí)的年齡就是絕不能馬虎的問題了。
保險(xiǎn)時(shí)談到年齡,一般都會(huì)采用諸如“16周歲以上”、“凡70周歲以下”這樣的說法。那么這個(gè)周歲究竟是怎么界定的呢？在《人民法院關(guān)于審理未成年人刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中,對(duì)于“周歲”的界定如下:按照公歷的年、月、日計(jì)算,從周歲生日的第二天起算。也就是說,一個(gè)2009年3月21日出生的嬰兒,按照法律規(guī)定的算法,要到2010年3月21日才算滿1周歲。
保險(xiǎn)中,年齡不僅會(huì)影響保費(fèi)的高低,而且還會(huì)對(duì)投保險(xiǎn)種的種類和保額產(chǎn)生影響。尤其值得注意的,便是對(duì)于未成年人的投保問題。1999年3月22日,保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知（保監(jiān)發(fā)[1999]043號(hào)）》,規(guī)定:父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬(wàn)元。自本通知發(fā)布之日起,新簽發(fā)的保單均按此規(guī)定執(zhí)行,已簽發(fā)的保單繼續(xù)履行其保險(xiǎn)責(zé)任,直到保險(xiǎn)合同終止。三年后的2002年3月22日又發(fā)布了《關(guān)于在北京等試點(diǎn)城市放寬未成年人死亡保險(xiǎn)金額通知（保監(jiān)發(fā)[2002]34號(hào)）》,規(guī)定:在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額的上限由5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元。
這也就意味著,現(xiàn)在在上海等四個(gè)大城市若為未成年人投保人身保險(xiǎn),即使你購(gòu)買再多金額的保險(xiǎn),實(shí)際理賠中封頂應(yīng)該只能獲得10萬(wàn)元的理賠。雖然過去有不少家長(zhǎng)愛護(hù)子女心切,會(huì)在多家保險(xiǎn)公司分別為子女投保10萬(wàn)元保險(xiǎn),但這種“取巧”并不受保護(hù)。事實(shí)上早在1995年5月25日,保監(jiān)會(huì)在關(guān)于《對(duì)〈關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知〉中有關(guān)問題的請(qǐng)示》的答復(fù)中就明確規(guī)定了:“死亡保險(xiǎn)金額不得超過5萬(wàn)元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了死亡人身保險(xiǎn),如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),出現(xiàn)累計(jì)保險(xiǎn)金額超過5萬(wàn)元的情況,超過部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
既然保險(xiǎn)對(duì)于年齡的規(guī)定如此嚴(yán)格,那么投保人若在投保時(shí)因?yàn)槭韬鎏铄e(cuò)了年齡,那會(huì)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合約的有效性造成影響呢？對(duì)此問題,《保險(xiǎn)法》中是如此規(guī)定的:
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi),或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
從上述法律條文中我們可以看到,若填錯(cuò)年齡不涉及諸如未成年人、老年人保險(xiǎn)中年齡限制的話,那不過是補(bǔ)繳納或者獲退還保費(fèi)的小問題;但是若涉及相應(yīng)限制,那么就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除,保障失效的大問題了。因此在投保時(shí),年齡這個(gè)基本屬性一定要搞清楚填正確,否則隱患可能不小。
按照虛歲的計(jì)算方法,嬰兒生下來便是1歲了,待生長(zhǎng)一年后,便是2歲了;但是若按照實(shí)歲的算法,過了周年生日后才不過是剛剛1歲。上述說的情況,還只是按照生日為界限劃分實(shí)歲和虛歲而已,偏偏不少人尤其是上了年紀(jì)的,還喜歡以公歷或者農(nóng)歷新年來劃分年齡的習(xí)慣——所以便有了大年三十出生虛歲1歲,等第二天正月初一已經(jīng)算是虛歲2歲的古怪算法。
當(dāng)然,上述年齡的計(jì)算方法,大多不過用于日常生活中,要求不嚴(yán)謹(jǐn),所以偶爾有些1歲上下的偏差,也沒什么大不了。
但是,保險(xiǎn)可就不同了,由于像壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)均需按照年齡來決定保費(fèi),而部分針對(duì)老人、青少年抑或男性的險(xiǎn)種更對(duì)年齡有特別的限制,所以投保時(shí)的年齡就是絕不能馬虎的問題了。
保險(xiǎn)時(shí)談到年齡,一般都會(huì)采用諸如“16周歲以上”、“凡70周歲以下”這樣的說法。那么這個(gè)周歲究竟是怎么界定的呢？在《人民法院關(guān)于審理未成年人刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》中,對(duì)于“周歲”的界定如下:按照公歷的年、月、日計(jì)算,從周歲生日的第二天起算。也就是說,一個(gè)2009年3月21日出生的嬰兒,按照法律規(guī)定的算法,要到2010年3月21日才算滿1周歲。
保險(xiǎn)中,年齡不僅會(huì)影響保費(fèi)的高低,而且還會(huì)對(duì)投保險(xiǎn)種的種類和保額產(chǎn)生影響。尤其值得注意的,便是對(duì)于未成年人的投保問題。1999年3月22日,保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知（保監(jiān)發(fā)[1999]043號(hào)）》,規(guī)定:父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn),死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過人民幣5萬(wàn)元。自本通知發(fā)布之日起,新簽發(fā)的保單均按此規(guī)定執(zhí)行,已簽發(fā)的保單繼續(xù)履行其保險(xiǎn)責(zé)任,直到保險(xiǎn)合同終止。三年后的2002年3月22日又發(fā)布了《關(guān)于在北京等試點(diǎn)城市放寬未成年人死亡保險(xiǎn)金額通知（保監(jiān)發(fā)[2002]34號(hào)）》,規(guī)定:在北京市、上海市、廣州市和深圳市投保的未成年人人身保險(xiǎn)的死亡給付保險(xiǎn)金額的上限由5萬(wàn)元提高到10萬(wàn)元。
這也就意味著,現(xiàn)在在上海等四個(gè)大城市若為未成年人投保人身保險(xiǎn),即使你購(gòu)買再多金額的保險(xiǎn),實(shí)際理賠中封頂應(yīng)該只能獲得10萬(wàn)元的理賠。雖然過去有不少家長(zhǎng)愛護(hù)子女心切,會(huì)在多家保險(xiǎn)公司分別為子女投保10萬(wàn)元保險(xiǎn),但這種“取巧”并不受保護(hù)。事實(shí)上早在1995年5月25日,保監(jiān)會(huì)在關(guān)于《對(duì)〈關(guān)于父母為其未成年子女投保死亡人身保險(xiǎn)限額的通知〉中有關(guān)問題的請(qǐng)示》的答復(fù)中就明確規(guī)定了:“死亡保險(xiǎn)金額不得超過5萬(wàn)元”指的是累計(jì)死亡保險(xiǎn)金額的限額。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人聲明是否在其他保險(xiǎn)公司為其未成年子女投保了死亡人身保險(xiǎn),如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),出現(xiàn)累計(jì)保險(xiǎn)金額超過5萬(wàn)元的情況,超過部分保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
既然保險(xiǎn)對(duì)于年齡的規(guī)定如此嚴(yán)格,那么投保人若在投保時(shí)因?yàn)槭韬鎏铄e(cuò)了年齡,那會(huì)不會(huì)對(duì)保險(xiǎn)合約的有效性造成影響呢？對(duì)此問題,《保險(xiǎn)法》中是如此規(guī)定的:
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的,保險(xiǎn)人可以解除合同,并在扣除手續(xù)費(fèi)后,向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi),但是自合同成立之日起逾二年的除外。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi),或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。
投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí),致使投保人實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。
從上述法律條文中我們可以看到,若填錯(cuò)年齡不涉及諸如未成年人、老年人保險(xiǎn)中年齡限制的話,那不過是補(bǔ)繳納或者獲退還保費(fèi)的小問題;但是若涉及相應(yīng)限制,那么就可能導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除,保障失效的大問題了。因此在投保時(shí),年齡這個(gè)基本屬性一定要搞清楚填正確,否則隱患可能不小。