突然驟降的一場(chǎng)暴雨，讓在某保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)的某家具廠損失慘重：因廠區(qū)內(nèi)積水過多造成倉庫和車間進(jìn)水，庫存原材料、產(chǎn)成品以及車間內(nèi)半成品和機(jī)器設(shè)備受損，該家具廠就此次暴雨造成的損失向保險(xiǎn)公司索賠300萬元，施救費(fèi)用10萬元。經(jīng)查，被保險(xiǎn)人以估價(jià)的方式投保了固定資產(chǎn)600萬元和存貨500萬元。
事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司理賠人員趕到現(xiàn)場(chǎng)，在依據(jù)當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的氣象證明認(rèn)定此次事故構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，開展現(xiàn)場(chǎng)查勘工作。一組理賠人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的8月末的資產(chǎn)負(fù)債表、存貨表和損失清單等材料對(duì)損失項(xiàng)目進(jìn)行核查，核查后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)均存在不足額投保的情況，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)月固定資產(chǎn)扣除土地和汽車實(shí)有1000萬元，出險(xiǎn)前資產(chǎn)負(fù)債表中流動(dòng)資產(chǎn)余額800萬元。另一組人員對(duì)原材料、半成品、產(chǎn)成品按照種類、規(guī)格進(jìn)行了全面快速清點(diǎn)，在定損過程中，雙方很快對(duì)水浸原材料、半成品的損失數(shù)量與損失程度達(dá)成一致，并核定被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后為了搶救原材料與成品發(fā)生的合理施救費(fèi)用8萬元。
理賠產(chǎn)生爭(zhēng)議
查勘定損及查賬工作結(jié)束后，保險(xiǎn)雙方對(duì)以下問題存在爭(zhēng)議。
(1)不足額投保
保險(xiǎn)公司理賠人員根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十三條第二款“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算”和第三款“若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定處理”的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人提出按保險(xiǎn)金額和出險(xiǎn)時(shí)的重置重建價(jià)的比例對(duì)實(shí)際損失進(jìn)行賠償。
經(jīng)詢價(jià)，固定資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值與固定資產(chǎn)原值相同，即1000萬元，存貨的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)查賬情況確定為800萬元，因此固定資產(chǎn)項(xiàng)下賠付金額=(保險(xiǎn)金額6000000/實(shí)際價(jià)值10000000)×實(shí)際損失,流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)下賠付金額=(保險(xiǎn)金額5000000/實(shí)際價(jià)值8000000)×實(shí)際損失。
被保險(xiǎn)人并不同意保險(xiǎn)公司的意見，認(rèn)為投保時(shí)業(yè)務(wù)員并未告知條款中賠償處理的相關(guān)規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。
(2)產(chǎn)成品與電氣配件的損失程度
被保險(xiǎn)人認(rèn)為產(chǎn)成品水濕后無法銷售，電氣配件水濕難以修復(fù)，要求對(duì)這些損失予以全損處理，保險(xiǎn)公司雖不同意對(duì)方的觀點(diǎn)，認(rèn)為可以進(jìn)行降價(jià)或修復(fù)處理，不應(yīng)全損，但一時(shí)又難以說服對(duì)方，雙方各持己見，無法達(dá)成一致。
保險(xiǎn)公司的解釋
就被保險(xiǎn)人提出的異議，保險(xiǎn)公司解釋如下：保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，投保人填寫的投保單就是要約，保險(xiǎn)人出示的保險(xiǎn)單就是承諾，要約和承諾的內(nèi)容合并在一起構(gòu)成一個(gè)完整的合同內(nèi)容，投保單和保險(xiǎn)單構(gòu)成一個(gè)完整的保險(xiǎn)合同。
因此，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，投保單上約定的內(nèi)容是投保人真實(shí)的意思表示，從投保單上投保人的簽名來看，該案中的保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了《保險(xiǎn)法》第十七條所規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的解釋說明義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在印制投保單時(shí)，特意設(shè)置“投保人(簽章)”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實(shí)，對(duì)貴公司就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款及附加險(xiǎn)條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。投保人在該欄中的簽名或蓋章，證明保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)條款的解釋說明義務(wù)，履行了對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，而被保險(xiǎn)人拿不出相反的證據(jù)來反證，因此保險(xiǎn)人提出的不足額投保按比例賠付的方案是符合條款和法律規(guī)定的。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠人員在相關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)部門的協(xié)助下，根據(jù)木材的特性、市場(chǎng)銷售情況，參照保險(xiǎn)公司的水災(zāi)定損標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)產(chǎn)成品予以分別降幾個(gè)等級(jí)處理的方法，對(duì)水濕電氣配件，向被保險(xiǎn)人的設(shè)備管理人員耐心解釋說明設(shè)備在斷電情況下水濕不會(huì)造成電氣配件的報(bào)廢，通過酒精清洗、干燥等處理方法，完全可以修復(fù)。
另外，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第六條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”以及第十四條“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在核定的施救費(fèi)用8萬元的基礎(chǔ)上，按存貨的投保比例賠付被保險(xiǎn)人所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。
如何“明確說明”？
天安保險(xiǎn)的法律專家認(rèn)為，通過仔細(xì)分析這一案例，可以得到相當(dāng)多的啟示。該案涉及到的第一個(gè)問題是法律上如何認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)問題。人民法院法研20005號(hào)批復(fù)對(duì)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：“這里所規(guī)定的‘明確說明’是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！?BR> 根據(jù)該解釋，“明確說明”必須符合兩個(gè)條件：第一，在保險(xiǎn)單上提示投保人注意；第二，對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實(shí)含義和法律后果，如果兩個(gè)條件不能同時(shí)得到滿足，都視為保險(xiǎn)人“明確說明”的義務(wù)沒有盡到。
實(shí)踐中，保險(xiǎn)人以打印在保險(xiǎn)單正面上的明示告知欄的“詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分”，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了明確說明的義務(wù)，滿足第一個(gè)條件；以打印在投保單上的投保人聲明事項(xiàng)欄的“了解保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任”來證明投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果，滿足第二個(gè)條件。
這樣做從形式上能滿足院司法解釋要求，但實(shí)踐中還要注意兩個(gè)關(guān)鍵問題：一是這兩個(gè)條件能否生效要看是否有證據(jù)證明已得到了投保人的認(rèn)可，即投保單上的簽字蓋章欄務(wù)必真實(shí)、規(guī)范；二是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)應(yīng)向被保險(xiǎn)人做好條款的解釋工作，尤其是涉及到免責(zé)部分和賠償處理的內(nèi)容，從客戶角度出發(fā)，做好投保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額方面的建議。
事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司理賠人員趕到現(xiàn)場(chǎng)，在依據(jù)當(dāng)?shù)貧庀蟛块T的氣象證明認(rèn)定此次事故構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任的同時(shí)，開展現(xiàn)場(chǎng)查勘工作。一組理賠人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的8月末的資產(chǎn)負(fù)債表、存貨表和損失清單等材料對(duì)損失項(xiàng)目進(jìn)行核查，核查后發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人的固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)均存在不足額投保的情況，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)當(dāng)月固定資產(chǎn)扣除土地和汽車實(shí)有1000萬元，出險(xiǎn)前資產(chǎn)負(fù)債表中流動(dòng)資產(chǎn)余額800萬元。另一組人員對(duì)原材料、半成品、產(chǎn)成品按照種類、規(guī)格進(jìn)行了全面快速清點(diǎn)，在定損過程中，雙方很快對(duì)水浸原材料、半成品的損失數(shù)量與損失程度達(dá)成一致，并核定被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后為了搶救原材料與成品發(fā)生的合理施救費(fèi)用8萬元。
理賠產(chǎn)生爭(zhēng)議
查勘定損及查賬工作結(jié)束后，保險(xiǎn)雙方對(duì)以下問題存在爭(zhēng)議。
(1)不足額投保
保險(xiǎn)公司理賠人員根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第十三條第二款“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，其賠償金額按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值比例計(jì)算”和第三款“若本保險(xiǎn)單所載財(cái)產(chǎn)不止一項(xiàng)時(shí)，應(yīng)分項(xiàng)按照本條款規(guī)定處理”的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人提出按保險(xiǎn)金額和出險(xiǎn)時(shí)的重置重建價(jià)的比例對(duì)實(shí)際損失進(jìn)行賠償。
經(jīng)詢價(jià)，固定資產(chǎn)出險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)價(jià)值與固定資產(chǎn)原值相同，即1000萬元，存貨的保險(xiǎn)價(jià)值根據(jù)查賬情況確定為800萬元，因此固定資產(chǎn)項(xiàng)下賠付金額=(保險(xiǎn)金額6000000/實(shí)際價(jià)值10000000)×實(shí)際損失,流動(dòng)資產(chǎn)項(xiàng)下賠付金額=(保險(xiǎn)金額5000000/實(shí)際價(jià)值8000000)×實(shí)際損失。
被保險(xiǎn)人并不同意保險(xiǎn)公司的意見，認(rèn)為投保時(shí)業(yè)務(wù)員并未告知條款中賠償處理的相關(guān)規(guī)定，《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。
(2)產(chǎn)成品與電氣配件的損失程度
被保險(xiǎn)人認(rèn)為產(chǎn)成品水濕后無法銷售，電氣配件水濕難以修復(fù)，要求對(duì)這些損失予以全損處理，保險(xiǎn)公司雖不同意對(duì)方的觀點(diǎn)，認(rèn)為可以進(jìn)行降價(jià)或修復(fù)處理，不應(yīng)全損，但一時(shí)又難以說服對(duì)方，雙方各持己見，無法達(dá)成一致。
保險(xiǎn)公司的解釋
就被保險(xiǎn)人提出的異議，保險(xiǎn)公司解釋如下：保險(xiǎn)合同的訂立要經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段，投保人填寫的投保單就是要約，保險(xiǎn)人出示的保險(xiǎn)單就是承諾，要約和承諾的內(nèi)容合并在一起構(gòu)成一個(gè)完整的合同內(nèi)容，投保單和保險(xiǎn)單構(gòu)成一個(gè)完整的保險(xiǎn)合同。
因此，投保單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，投保單上約定的內(nèi)容是投保人真實(shí)的意思表示，從投保單上投保人的簽名來看，該案中的保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了《保險(xiǎn)法》第十七條所規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)格式條款的解釋說明義務(wù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人在印制投保單時(shí)，特意設(shè)置“投保人(簽章)”欄，該欄中約定：投保人聲明上述所填內(nèi)容屬實(shí)，對(duì)貴公司就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款及附加險(xiǎn)條款包括除外責(zé)任的內(nèi)容及說明已經(jīng)了解。投保人在該欄中的簽名或蓋章，證明保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)條款的解釋說明義務(wù)，履行了對(duì)免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，而被保險(xiǎn)人拿不出相反的證據(jù)來反證，因此保險(xiǎn)人提出的不足額投保按比例賠付的方案是符合條款和法律規(guī)定的。
同時(shí)，保險(xiǎn)公司理賠人員在相關(guān)產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)部門的協(xié)助下，根據(jù)木材的特性、市場(chǎng)銷售情況，參照保險(xiǎn)公司的水災(zāi)定損標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)產(chǎn)成品予以分別降幾個(gè)等級(jí)處理的方法，對(duì)水濕電氣配件，向被保險(xiǎn)人的設(shè)備管理人員耐心解釋說明設(shè)備在斷電情況下水濕不會(huì)造成電氣配件的報(bào)廢，通過酒精清洗、干燥等處理方法，完全可以修復(fù)。
另外，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》第六條“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)”以及第十四條“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人所支付的必要、合理的施救費(fèi)用的賠償金額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。若受損保險(xiǎn)標(biāo)的按比例賠償時(shí)，則該項(xiàng)費(fèi)用也按與財(cái)產(chǎn)損失賠款相同的比例賠償”的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在核定的施救費(fèi)用8萬元的基礎(chǔ)上，按存貨的投保比例賠付被保險(xiǎn)人所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用。
如何“明確說明”？
天安保險(xiǎn)的法律專家認(rèn)為，通過仔細(xì)分析這一案例，可以得到相當(dāng)多的啟示。該案涉及到的第一個(gè)問題是法律上如何認(rèn)定保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)問題。人民法院法研20005號(hào)批復(fù)對(duì)《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出：“這里所規(guī)定的‘明確說明’是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果?！?BR> 根據(jù)該解釋，“明確說明”必須符合兩個(gè)條件：第一，在保險(xiǎn)單上提示投保人注意；第二，對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人作出解釋，以使投保人明確該條款的真實(shí)含義和法律后果，如果兩個(gè)條件不能同時(shí)得到滿足，都視為保險(xiǎn)人“明確說明”的義務(wù)沒有盡到。
實(shí)踐中，保險(xiǎn)人以打印在保險(xiǎn)單正面上的明示告知欄的“詳細(xì)閱讀所附保險(xiǎn)條款，特別是有關(guān)責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)的部分”，證明保險(xiǎn)人已經(jīng)盡到了明確說明的義務(wù)，滿足第一個(gè)條件；以打印在投保單上的投保人聲明事項(xiàng)欄的“了解保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任”來證明投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果，滿足第二個(gè)條件。
這樣做從形式上能滿足院司法解釋要求，但實(shí)踐中還要注意兩個(gè)關(guān)鍵問題：一是這兩個(gè)條件能否生效要看是否有證據(jù)證明已得到了投保人的認(rèn)可，即投保單上的簽字蓋章欄務(wù)必真實(shí)、規(guī)范；二是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí)應(yīng)向被保險(xiǎn)人做好條款的解釋工作，尤其是涉及到免責(zé)部分和賠償處理的內(nèi)容，從客戶角度出發(fā)，做好投保險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額方面的建議。