工程保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)范疇,是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的綜合保險(xiǎn),是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中一個(gè)較新的險(xiǎn)種,至今有一百多年的歷史。工程保險(xiǎn)中的最古老險(xiǎn)種是鍋爐保險(xiǎn),起源于英國(guó),當(dāng)時(shí)工廠為了減少因鍋爐爆炸而造成財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡,而成立了由一些工程師組成的公會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)鍋爐進(jìn)行定期檢查并按約定的金額賠償鍋爐爆炸的損失,后來就逐漸演變?yōu)楸ｋU(xiǎn)公司。在第二次世界大戰(zhàn)以后大規(guī)模的重建過程中,近代保險(xiǎn)業(yè)中的工程保險(xiǎn)得到迅速發(fā)展。
當(dāng)前,由于工程保險(xiǎn)的復(fù)雜性和交叉性,國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司對(duì)工程保險(xiǎn)還缺乏完善的操作規(guī)程,對(duì)許多因素還認(rèn)識(shí)不足,因此,有必要進(jìn)行一下專題研究,發(fā)展一下思路,開拓一下視野。
一、工程保險(xiǎn)的操作規(guī)程
1、保險(xiǎn)公司的選擇
應(yīng)擇優(yōu)選取保險(xiǎn)公司,選擇時(shí)應(yīng)考慮以下問題:
(1)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本及賠償風(fēng)險(xiǎn)的資金能力。業(yè)主和承包商應(yīng)根據(jù)工程的規(guī)模大小選擇與其承保能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)公司。特別是重大項(xiàng)目,一旦發(fā)生事故損失向保險(xiǎn)公司索賠,其金額往往是很大的。如果這家公司的注冊(cè)資本和付迄資本很小,可能無力支付索賠,有時(shí)甚至宣布破產(chǎn)以逃避自己的責(zé)任,因此,應(yīng)當(dāng)調(diào)查保險(xiǎn)公司的資金支付能力。我國(guó)國(guó)內(nèi)目前有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司等四大國(guó)有保險(xiǎn)公司。一般來說，人保和太保資金實(shí)力居前。
(2)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)如何。調(diào)查保險(xiǎn)公司近期承保的業(yè)務(wù),有無嚴(yán)重的賠償違約,有無商業(yè)欺詐行為,公眾對(duì)該保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)等。
(3)優(yōu)先考慮將涉外工程項(xiàng)目和國(guó)內(nèi)外資貸款工程的各類保險(xiǎn)向本國(guó)的保險(xiǎn)公司投保。由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保工程保險(xiǎn),不僅可以使外匯保險(xiǎn)金不致于外流,而且便于處理事故賠償?shù)葐栴},保險(xiǎn)金費(fèi)率也可有一定優(yōu)惠。
(4)競(jìng)標(biāo)保險(xiǎn)。若由于項(xiàng)目較好,有承保意向的保險(xiǎn)公司眾多,競(jìng)爭(zhēng)激烈,可以采取招標(biāo)投標(biāo)的方式擇優(yōu)選取保險(xiǎn)公司,同時(shí),也可獲得費(fèi)率的優(yōu)惠。
2、被保險(xiǎn)人的選擇
國(guó)際上采用業(yè)主安排工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)已成為一種發(fā)展趨勢(shì),從我國(guó)目前情況看,由于起步較晚及其它一些原因,承包合同中對(duì)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的規(guī)定,僅在1999年國(guó)家工商行政管理局和建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布的《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》第38條規(guī)定,保險(xiǎn)(如有時(shí))甲方即發(fā)包方按協(xié)議條款的約定,辦理建筑工程和施工場(chǎng)地甲方人員及第三方人員生命財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn),并支付一切費(fèi)用;乙方即承包方辦理自己在施工場(chǎng)地人員生命財(cái)產(chǎn)和機(jī)械設(shè)備的保險(xiǎn),并支付一定費(fèi)用。因此,實(shí)際承保時(shí)可參考國(guó)際做法,根據(jù)工程的承包方式,尤其是業(yè)主的意向,靈活選擇由誰來投保。筆者認(rèn)為:從保險(xiǎn)的角度出發(fā),若是全部承包方式,應(yīng)由承包商出面投保整個(gè)工程,同時(shí)把有關(guān)利益方列為共同被保險(xiǎn)人;若非全部承包方式,由業(yè)主投保,這樣的好處正如上面提到的,業(yè)主可以對(duì)整個(gè)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁有控制權(quán),可防止保險(xiǎn)多頭進(jìn)行造成的保障差異和脫節(jié),并且比分散投保更節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用。
3、認(rèn)真組織辦理保險(xiǎn),分析研究保險(xiǎn)合同條件
(1)如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告。在辦理保險(xiǎn)手續(xù)時(shí),保險(xiǎn)公司為確定風(fēng)險(xiǎn)大小,取定合理的費(fèi)率,要求被保險(xiǎn)人填報(bào)工程情況。對(duì)此,被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)肅對(duì)待,決不能為了爭(zhēng)取降低保險(xiǎn)金費(fèi)率而隱瞞情況,否則一旦發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司可能不承擔(dān)責(zé)任。
(2)分析研究保險(xiǎn)公司條款。一般保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單都附有保險(xiǎn)條款,其中規(guī)定了保險(xiǎn)范圍,除外責(zé)任、保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)費(fèi)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、索賠、賠款、爭(zhēng)議和仲裁等等。這些條款相當(dāng)于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同,雙方都要簽字認(rèn)定才正式生效。在合同條款方面的任何爭(zhēng)議還須在履約之前討論清楚,并逐條修改或補(bǔ)充,取得共同一致的意見,特別應(yīng)注意:
(a)審定保險(xiǎn)范圍和金額是否與工程承包合同一致;
(b) 對(duì)于除外責(zé)任應(yīng)當(dāng)逐條討論。如被保險(xiǎn)人想取消某些除外責(zé)任,這是可以協(xié)商的,但保險(xiǎn)費(fèi)可能相應(yīng)增大。被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的意愿與保險(xiǎn)公司商量。
當(dāng)前,由于工程保險(xiǎn)的復(fù)雜性和交叉性,國(guó)內(nèi)許多保險(xiǎn)公司對(duì)工程保險(xiǎn)還缺乏完善的操作規(guī)程,對(duì)許多因素還認(rèn)識(shí)不足,因此,有必要進(jìn)行一下專題研究,發(fā)展一下思路,開拓一下視野。
一、工程保險(xiǎn)的操作規(guī)程
1、保險(xiǎn)公司的選擇
應(yīng)擇優(yōu)選取保險(xiǎn)公司,選擇時(shí)應(yīng)考慮以下問題:
(1)保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本及賠償風(fēng)險(xiǎn)的資金能力。業(yè)主和承包商應(yīng)根據(jù)工程的規(guī)模大小選擇與其承保能力相適應(yīng)的保險(xiǎn)公司。特別是重大項(xiàng)目,一旦發(fā)生事故損失向保險(xiǎn)公司索賠,其金額往往是很大的。如果這家公司的注冊(cè)資本和付迄資本很小,可能無力支付索賠,有時(shí)甚至宣布破產(chǎn)以逃避自己的責(zé)任,因此,應(yīng)當(dāng)調(diào)查保險(xiǎn)公司的資金支付能力。我國(guó)國(guó)內(nèi)目前有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司、天安保險(xiǎn)公司等四大國(guó)有保險(xiǎn)公司。一般來說，人保和太保資金實(shí)力居前。
(2)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)如何。調(diào)查保險(xiǎn)公司近期承保的業(yè)務(wù),有無嚴(yán)重的賠償違約,有無商業(yè)欺詐行為,公眾對(duì)該保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)等。
(3)優(yōu)先考慮將涉外工程項(xiàng)目和國(guó)內(nèi)外資貸款工程的各類保險(xiǎn)向本國(guó)的保險(xiǎn)公司投保。由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承保工程保險(xiǎn),不僅可以使外匯保險(xiǎn)金不致于外流,而且便于處理事故賠償?shù)葐栴},保險(xiǎn)金費(fèi)率也可有一定優(yōu)惠。
(4)競(jìng)標(biāo)保險(xiǎn)。若由于項(xiàng)目較好,有承保意向的保險(xiǎn)公司眾多,競(jìng)爭(zhēng)激烈,可以采取招標(biāo)投標(biāo)的方式擇優(yōu)選取保險(xiǎn)公司,同時(shí),也可獲得費(fèi)率的優(yōu)惠。
2、被保險(xiǎn)人的選擇
國(guó)際上采用業(yè)主安排工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)已成為一種發(fā)展趨勢(shì),從我國(guó)目前情況看,由于起步較晚及其它一些原因,承包合同中對(duì)保險(xiǎn)沒有強(qiáng)制性的規(guī)定,僅在1999年國(guó)家工商行政管理局和建設(shè)部聯(lián)合發(fā)布的《建設(shè)工程施工合同(示范文本)》第38條規(guī)定,保險(xiǎn)(如有時(shí))甲方即發(fā)包方按協(xié)議條款的約定,辦理建筑工程和施工場(chǎng)地甲方人員及第三方人員生命財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn),并支付一切費(fèi)用;乙方即承包方辦理自己在施工場(chǎng)地人員生命財(cái)產(chǎn)和機(jī)械設(shè)備的保險(xiǎn),并支付一定費(fèi)用。因此,實(shí)際承保時(shí)可參考國(guó)際做法,根據(jù)工程的承包方式,尤其是業(yè)主的意向,靈活選擇由誰來投保。筆者認(rèn)為:從保險(xiǎn)的角度出發(fā),若是全部承包方式,應(yīng)由承包商出面投保整個(gè)工程,同時(shí)把有關(guān)利益方列為共同被保險(xiǎn)人;若非全部承包方式,由業(yè)主投保,這樣的好處正如上面提到的,業(yè)主可以對(duì)整個(gè)工程的風(fēng)險(xiǎn)管理和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁有控制權(quán),可防止保險(xiǎn)多頭進(jìn)行造成的保障差異和脫節(jié),并且比分散投保更節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)用。
3、認(rèn)真組織辦理保險(xiǎn),分析研究保險(xiǎn)合同條件
(1)如實(shí)填報(bào)保險(xiǎn)公司的調(diào)查報(bào)告。在辦理保險(xiǎn)手續(xù)時(shí),保險(xiǎn)公司為確定風(fēng)險(xiǎn)大小,取定合理的費(fèi)率,要求被保險(xiǎn)人填報(bào)工程情況。對(duì)此,被保險(xiǎn)人應(yīng)嚴(yán)肅對(duì)待,決不能為了爭(zhēng)取降低保險(xiǎn)金費(fèi)率而隱瞞情況,否則一旦發(fā)生事故,保險(xiǎn)公司可能不承擔(dān)責(zé)任。
(2)分析研究保險(xiǎn)公司條款。一般保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單都附有保險(xiǎn)條款,其中規(guī)定了保險(xiǎn)范圍,除外責(zé)任、保險(xiǎn)期、保險(xiǎn)金額、賠償限額、保險(xiǎn)費(fèi)、被保險(xiǎn)人義務(wù)、索賠、賠款、爭(zhēng)議和仲裁等等。這些條款相當(dāng)于保險(xiǎn)公司與被保險(xiǎn)人之間的保險(xiǎn)合同,雙方都要簽字認(rèn)定才正式生效。在合同條款方面的任何爭(zhēng)議還須在履約之前討論清楚,并逐條修改或補(bǔ)充,取得共同一致的意見,特別應(yīng)注意:
(a)審定保險(xiǎn)范圍和金額是否與工程承包合同一致;
(b) 對(duì)于除外責(zé)任應(yīng)當(dāng)逐條討論。如被保險(xiǎn)人想取消某些除外責(zé)任,這是可以協(xié)商的,但保險(xiǎn)費(fèi)可能相應(yīng)增大。被保險(xiǎn)人可以根據(jù)自己的意愿與保險(xiǎn)公司商量。