第七章 保險
第一節(jié) 保險的概念和職能
識記：
保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。
保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。
領(lǐng)會：
保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性東西。從本質(zhì)上看，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟關(guān)系，表現(xiàn)在：（1）保險人與被保險人的商品交換關(guān)系；（2）保險與被保險人之間的收入再分配關(guān)系。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。
可見，保險乃是經(jīng)濟關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，因此有了保險的定義，它具有三個特征：
1. 保險是集合眾多單位和個人的經(jīng)濟互助關(guān)系。
2. 保險費率是運用科學(xué)的方法計算出來的，所謂科學(xué)的方法即大數(shù)法則。
3. 保險人與被保險人是一種權(quán)利對等關(guān)系。
保險實施補償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：
1. 被保險人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失；
2. 被保險人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡和保險期滿應(yīng)給付的保險金；
3. 被保險人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償；
4. 被保險人因另一方當(dāng)事人不履行合同所遭受的經(jīng)濟損失
應(yīng)用：
分析保險在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的意義？
保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。
保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。
第二節(jié) 保險的種類和原則
識記：
按照保險標(biāo)的進行分類可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險。
按照經(jīng)營動機分類，可分為營利保險和非營利保險。
按承保方式分類，可分為逐筆保險、預(yù)約保險、流動保險和總括保險。
按照保險價值在合同中是否予以先確定，可分為定值保險和不定值保險。
按照承保人分類，可分為單獨保險、共同保險和重復(fù)保險。
按照保險金額分類，可分為超額保險、低額保險、全額保險。
按照保險期限分類主要是就海洋貨物運輸保險和船舶保險而言，可分為航程保險、定期保險、混合保險和停泊保險四大類
按照危險種類可分單一危險保險和綜合危險保險。
按照實施形式為標(biāo)準(zhǔn)可分為自愿保險和強制保險
按照業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類，可分為國內(nèi)保險和涉外保險。
按照業(yè)務(wù)經(jīng)營項目可分為壽險和非壽險，水險和非水險。
領(lǐng)會：
保險在經(jīng)營中要堅持誠信原則、可保利益原則、近因原則和補償原則。
誠信原則？
1. 誠信原則的概念。
誠信作為保險的一項基本原則指的是保險雙方當(dāng)事人在實施保險行為的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實。
2. 誠信原則確定的根據(jù)和目的。
誠信原則是根據(jù)保險的保障性和保險雙方當(dāng)事人所處的法律地位不同而確定的，目的是為了避免危險活動中發(fā)生欺詐行為，維護保險人的正當(dāng)權(quán)益。
3. 誠信原則的基本要求。
誠信對保險人的要求。保險人不得向被保險人隱匿信息，導(dǎo)致雙方簽訂對自己不利的合同；保險人所簽訂的保險責(zé)任和賠款處理的條文明示，不得故弄玄虛，不得欺騙對方。
誠信對被保險人的要求。告知。首先，申請保險時，要主動地向保險如實陳述關(guān)于所要轉(zhuǎn)嫁危險的重要事實；其次，在保險合同的有效期內(nèi)，要及時通知保險人所發(fā)生的與保險標(biāo)的有關(guān)的各種情況；最后，保險標(biāo)的出險時，應(yīng)向保險人如實告知出險原因和受損情況；保證。即被保險人遵守的保證事項，或者說是被保險人對保險人所盡義務(wù)的承諾。保證有明示保證和默示保證兩種。
可保利益原則？
1. 可保利益原則的概念。
保險利益指的是被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益?？杀＠婢褪钱?dāng)保險標(biāo)的被災(zāi)害事故破壞后，被保險人所遭受的損失或喪失的權(quán)益。
2. 可保利益原則確定的根據(jù)與意義。
可保利益原則是根據(jù)危險的破壞性和被保險人轉(zhuǎn)移危險、分散損失的目的確定的。
保險強調(diào)可保利益具有重要意義：1）防止變保險為賭博；2）避免發(fā)生道德危險；3）限定賠償金額。
3. 可保利益的基本要求。
可保利益必須具備以下條件：1）可保利益必須是確定的；2）可保利益必須能計價；3）可保利益必須是合法的；另外，可保利益必須正確量度，必須符合保險時效，保險合同開始生效，被保險人就要有可保利益，保險標(biāo)的受損時，被保險人必須有可保利益。
近因原則？
1. 近因原則的概念
保險所計的近因是指在保險標(biāo)的發(fā)生損失中起能動決定性作用的因素，并非是損失發(fā)生的時間早晚或空間遠(yuǎn)近的概念。
2. 近因原則確定的根據(jù)與目的
近因原則是根據(jù)保險人對投保的風(fēng)險有選擇的接受而確定的，目的是為了統(tǒng)一對損失原因的認(rèn)識，正確確定保險責(zé)任，建立處理保險理賠爭議的基礎(chǔ)，及時進行補償。
第一節(jié) 保險的概念和職能
識記：
保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。
保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。
領(lǐng)會：
保險屬于經(jīng)濟范疇，它所揭示的是保險的屬性，是保險的本質(zhì)性東西。從本質(zhì)上看，保險體現(xiàn)的是一種經(jīng)濟關(guān)系，表現(xiàn)在：（1）保險人與被保險人的商品交換關(guān)系；（2）保險與被保險人之間的收入再分配關(guān)系。從法律意義上說，保險是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。
可見，保險乃是經(jīng)濟關(guān)系與法律關(guān)系的統(tǒng)一，因此有了保險的定義，它具有三個特征：
1. 保險是集合眾多單位和個人的經(jīng)濟互助關(guān)系。
2. 保險費率是運用科學(xué)的方法計算出來的，所謂科學(xué)的方法即大數(shù)法則。
3. 保險人與被保險人是一種權(quán)利對等關(guān)系。
保險實施補償要以雙方當(dāng)事人簽訂的合同為依據(jù)，其補償?shù)姆秶饕幸韵聨讉€方面：
1. 被保險人因災(zāi)害事故所遭受的財產(chǎn)損失；
2. 被保險人因災(zāi)害事故使自己身體遭受的傷亡和保險期滿應(yīng)給付的保險金；
3. 被保險人因災(zāi)害事故依法對他人應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟賠償；
4. 被保險人因另一方當(dāng)事人不履行合同所遭受的經(jīng)濟損失
應(yīng)用：
分析保險在現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的意義？
保險是以契約形式確立雙方經(jīng)濟關(guān)系，以繳納保險費建立起來的保險基金，對保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失，進行經(jīng)濟補償或給付的一種經(jīng)濟形式。
保險的基本職能是組織經(jīng)濟補償。保險補償包括危險轉(zhuǎn)移、損失分?jǐn)偤蛯嵤┭a償?shù)葍?nèi)容。
第二節(jié) 保險的種類和原則
識記：
按照保險標(biāo)的進行分類可分為財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保證保險。
按照經(jīng)營動機分類，可分為營利保險和非營利保險。
按承保方式分類，可分為逐筆保險、預(yù)約保險、流動保險和總括保險。
按照保險價值在合同中是否予以先確定，可分為定值保險和不定值保險。
按照承保人分類，可分為單獨保險、共同保險和重復(fù)保險。
按照保險金額分類，可分為超額保險、低額保險、全額保險。
按照保險期限分類主要是就海洋貨物運輸保險和船舶保險而言，可分為航程保險、定期保險、混合保險和停泊保險四大類
按照危險種類可分單一危險保險和綜合危險保險。
按照實施形式為標(biāo)準(zhǔn)可分為自愿保險和強制保險
按照業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍分類，可分為國內(nèi)保險和涉外保險。
按照業(yè)務(wù)經(jīng)營項目可分為壽險和非壽險，水險和非水險。
領(lǐng)會：
保險在經(jīng)營中要堅持誠信原則、可保利益原則、近因原則和補償原則。
誠信原則？
1. 誠信原則的概念。
誠信作為保險的一項基本原則指的是保險雙方當(dāng)事人在實施保險行為的過程中要誠實守信，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實。
2. 誠信原則確定的根據(jù)和目的。
誠信原則是根據(jù)保險的保障性和保險雙方當(dāng)事人所處的法律地位不同而確定的，目的是為了避免危險活動中發(fā)生欺詐行為，維護保險人的正當(dāng)權(quán)益。
3. 誠信原則的基本要求。
誠信對保險人的要求。保險人不得向被保險人隱匿信息，導(dǎo)致雙方簽訂對自己不利的合同；保險人所簽訂的保險責(zé)任和賠款處理的條文明示，不得故弄玄虛，不得欺騙對方。
誠信對被保險人的要求。告知。首先，申請保險時，要主動地向保險如實陳述關(guān)于所要轉(zhuǎn)嫁危險的重要事實；其次，在保險合同的有效期內(nèi)，要及時通知保險人所發(fā)生的與保險標(biāo)的有關(guān)的各種情況；最后，保險標(biāo)的出險時，應(yīng)向保險人如實告知出險原因和受損情況；保證。即被保險人遵守的保證事項，或者說是被保險人對保險人所盡義務(wù)的承諾。保證有明示保證和默示保證兩種。
可保利益原則？
1. 可保利益原則的概念。
保險利益指的是被保險人對其所投保的標(biāo)的所具有的法律上認(rèn)可的經(jīng)濟利益?？杀＠婢褪钱?dāng)保險標(biāo)的被災(zāi)害事故破壞后，被保險人所遭受的損失或喪失的權(quán)益。
2. 可保利益原則確定的根據(jù)與意義。
可保利益原則是根據(jù)危險的破壞性和被保險人轉(zhuǎn)移危險、分散損失的目的確定的。
保險強調(diào)可保利益具有重要意義：1）防止變保險為賭博；2）避免發(fā)生道德危險；3）限定賠償金額。
3. 可保利益的基本要求。
可保利益必須具備以下條件：1）可保利益必須是確定的；2）可保利益必須能計價；3）可保利益必須是合法的；另外，可保利益必須正確量度，必須符合保險時效，保險合同開始生效，被保險人就要有可保利益，保險標(biāo)的受損時，被保險人必須有可保利益。
近因原則？
1. 近因原則的概念
保險所計的近因是指在保險標(biāo)的發(fā)生損失中起能動決定性作用的因素，并非是損失發(fā)生的時間早晚或空間遠(yuǎn)近的概念。
2. 近因原則確定的根據(jù)與目的
近因原則是根據(jù)保險人對投保的風(fēng)險有選擇的接受而確定的，目的是為了統(tǒng)一對損失原因的認(rèn)識，正確確定保險責(zé)任，建立處理保險理賠爭議的基礎(chǔ)，及時進行補償。