第一節(jié) 基礎(chǔ)知識
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
二、個人汽車貸款的特征
該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地
(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系
(3)風(fēng)險管理難度相對較大
三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。
1998年9月頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：
首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。
其次，細(xì)化了借款人類型。
最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。
另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。
四、個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式
(1)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。
“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保;
“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;
“特定用途”指個人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。
(2)個人汽車貸款的運(yùn)行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
①“間客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。
簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。
②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。
“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。
五、貸款要素
(1)貸款對象
個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。
(2)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動。
(3)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。
(4)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(5)擔(dān)保方式
申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(6)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。
汽車價格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實(shí)際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。
一、個人汽車貸款的含義和分類
個人汽車貸款是指銀行向個人發(fā)放的用于購買汽車的貸款。
個人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。自用車是指借款人申請汽車貸款購買的、不以營利為目的的汽車;商用車是指借款人申請汽車貸款購買的、以營利為目的的汽車。
個人汽車貸款所購車輛按注冊登記情況可以劃分為新車和二手車。二手車是指從辦理完機(jī)動車注冊登記手續(xù)到規(guī)定報廢年限一年之前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過戶手續(xù)的汽車。
二、個人汽車貸款的特征
該類貸款的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地
(2)與汽車市場的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切關(guān)系
(3)風(fēng)險管理難度相對較大
三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程
國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年。銀行業(yè)的汽車貸款業(yè)務(wù)萌芽于1996年，當(dāng)時中國建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。作為合作的一項(xiàng)內(nèi)容，中國建設(shè)銀行在部分地區(qū)試點(diǎn)辦理一汽大眾轎車的汽車貸款業(yè)務(wù)，開始了國內(nèi)商業(yè)銀行個人汽車貸款業(yè)務(wù)的嘗試。
1998年9月頒布《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》。
2004年8月，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會聯(lián)合頒布了《汽車貸款管理辦法》?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：
首先，調(diào)整了貸款入主體范圍。
其次，細(xì)化了借款人類型。
最后，擴(kuò)大了貸款購車的品種。
另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款。
四、個人汽車貸款的原則和運(yùn)行模式
(1)個人汽車貸款的原則
個人汽車貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類管理，特定用途”的原則。
“設(shè)定擔(dān)?！敝附杩钊松暾垈€人汽車貸款需提供所購汽車抵押或其他有效擔(dān)保;
“分類管理”指按照貸款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件;
“特定用途”指個人汽車貸款專項(xiàng)用于借款人購買汽車，不允許挪作他用。
(2)個人汽車貸款的運(yùn)行模式
目前，個人汽車貸款最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”與“直客式”兩種。
①“間客式”模式?！伴g客式”運(yùn)行模式在目前個人汽車貸款市場中占主導(dǎo)地位。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)。
簡單來說，“間客式”運(yùn)行模式就是“先買車，后貸款”。其貸款流程為：選車——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷商簽訂購買合同——銀行在經(jīng)銷商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款—一客戶提車。
②“直客式”模式。與“間客式”的“先購車，后貸款”相反，純粹的“直客式”汽車貸款模式實(shí)際上是“先貸款，后買車”。
“直客式”運(yùn)行模式的貸款流程為：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫個人汽車貸款借款申請書——銀行對客戶進(jìn)行資信調(diào)查——銀行審批貸款—一客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付——銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車。
五、貸款要素
(1)貸款對象
個人汽車貸款的對象應(yīng)該是具有完全民事行為能力的自然人。
(2)貸款利率
個人汽車貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動。
(3)貸款期限
個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。
每筆貸款只可以展期一次，展期期限不得超過1年，展期之后全部貸款期限不得超過貸款銀行規(guī)定的最長期限，同時對展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。
(4)還款方式
個人汽車貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法、一次還本付息法、按月還息任意還本法等多種還款方式，具體方式根據(jù)各商業(yè)銀行的規(guī)定來執(zhí)行。
(5)擔(dān)保方式
申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式。
(6)貸款額度
所購車輛為自用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的80%;所購車輛為商用車的，貸款額度不得超過所購汽車價格的70%;所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價格的50%。
汽車價格，對于新車是指汽車實(shí)際成交價格與汽車生產(chǎn)商公布價格中兩者的低者;對于二手車是指汽車實(shí)際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者。上述成交價格均不得含有各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等。