金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式
商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造，新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：
①存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展。
②存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等。
③存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計算機操作。
④存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶
商業(yè)銀行的新型存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，迎合了市場不同客戶的不同需求。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協(xié)議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。
(3)擴大借入款的范圍與用途
商業(yè)銀行借入款的范圍、用途擴大化。
負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。
2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：
(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化。長期貸款業(yè)務(wù)、尤其是消費貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開展的業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在消費信貸已成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。
(2)貸款證券化。
(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出。
(4)貸款業(yè)務(wù)“表外化”。為了規(guī)避風(fēng)險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù)有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。
另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險、服務(wù)客戶、擴大收益、減少資本充足率指標(biāo)對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。
3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大地影響。
具體表現(xiàn)在：
(1)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域極度擴張。
(2)中間業(yè)務(wù)的收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重不斷增大。
(3)現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務(wù)。
(4)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應(yīng)用。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：
(1)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(2)信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新。
(5)自動化服務(wù)的創(chuàng)新。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，極大降低現(xiàn)金的漏損率、減少了信貸資金的不合理儲備，提高資金的流動性，提高銀行的盈利水平。
1.負(fù)債業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
主要表現(xiàn)在商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)上。
(1)改造傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，創(chuàng)設(shè)與拓展新型存款方式
商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新是對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的改造，新型存款方式的創(chuàng)設(shè)與拓展上，其發(fā)展趨勢表現(xiàn)在以下四個方面：
①存款工具功能的多樣化，即存款工具由單一功能向多功能方向發(fā)展。
②存款證券化，即改變存款過去那種固定的債權(quán)債務(wù)形式，取而代之的是可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓的有價證券形式，如大額可轉(zhuǎn)讓存單等。
③存款業(yè)務(wù)操作電算化，如開戶、存取款、計息、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)均由計算機操作。
④存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，即活期存款比重下降，定期及儲蓄存款比重上升。
(2)創(chuàng)設(shè)新型存款賬戶
商業(yè)銀行的新型存款賬戶可謂是五花八門，各有妙處，個性化突出，迎合了市場不同客戶的不同需求。主要有：可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(NOW);超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶(Super NOW);電話轉(zhuǎn)賬服務(wù)和自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)(ATS);股金匯票賬戶;貨幣市場互助基金;協(xié)議賬戶;個人退休金賬戶;定活兩便存款賬戶(TDA);遠(yuǎn)距離遙控業(yè)務(wù)(RSU)等。
(3)擴大借入款的范圍與用途
商業(yè)銀行借入款的范圍、用途擴大化。
負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新的最終目的就是擴大商業(yè)銀行原始存款的資金來源，而且，通過各種合理、合規(guī)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)的技術(shù)處理，減少或逃避法定存款準(zhǔn)備金率的約束，從而創(chuàng)造更多的派生存款。
2.資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新
商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在貸款業(yè)務(wù)上，具體表現(xiàn)在以下四個方面：
(1)貸款結(jié)構(gòu)的變化。長期貸款業(yè)務(wù)、尤其是消費貸款業(yè)務(wù)，一直被商業(yè)銀行認(rèn)為是不宜開展的業(yè)務(wù)。但現(xiàn)在消費信貸已成為不少商業(yè)銀行的主要資產(chǎn)項目。
(2)貸款證券化。
(3)與市場利率密切聯(lián)系的貸款形式不斷推出。
(4)貸款業(yè)務(wù)“表外化”。為了規(guī)避風(fēng)險，或為了逃避管制，還可能是為了迎合市場客戶之需，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)有逐漸“表外化”的傾向。具體業(yè)務(wù)有：回購協(xié)議、貸款額度、周轉(zhuǎn)性貸款承諾、循環(huán)貸款協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利等。
另外，證券投資業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新主要有：股指期權(quán)、股票期權(quán)等形式。
資產(chǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要的目的是為了降低風(fēng)險、服務(wù)客戶、擴大收益、減少資本充足率指標(biāo)對于商業(yè)銀行資金運用能力的限制，以及業(yè)務(wù)范圍方面的監(jiān)管限制等。
3.中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，徹底改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，為商業(yè)銀行找到了新的、巨大的利潤增長點，對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大地影響。
具體表現(xiàn)在：
(1)中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域極度擴張。
(2)中間業(yè)務(wù)的收入占銀行業(yè)務(wù)總收入的比重不斷增大。
(3)現(xiàn)代企業(yè)需要商業(yè)銀行提供信托、租賃、代理融通、現(xiàn)金管理、信息咨詢等多種中間業(yè)務(wù)。
(4)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主題是電子計算機的廣泛應(yīng)用。
商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)容主要有以下方面：
(1)結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(2)信托業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(3)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。
(4)信息咨詢方面的創(chuàng)新。
(5)自動化服務(wù)的創(chuàng)新。
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，極大降低現(xiàn)金的漏損率、減少了信貸資金的不合理儲備，提高資金的流動性，提高銀行的盈利水平。