3.2 資產(chǎn)業(yè)務(wù) P61
本節(jié)的重點內(nèi)容是：我國銀行信貸管理的授權(quán)管理與發(fā)放辦法;個人貸款、公司貸款種類及其主要規(guī)定。
3.2.1 貸款業(yè)務(wù) P61
1.貸款業(yè)務(wù)概述
貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運用。
貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款：按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。
【背景知識】貸款基準(zhǔn)利率
2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。
我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批與貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。
我國自2002年開始全面實施國際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。
【例題1：單選題】根據(jù)貸款“五級分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。
A、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款
B、關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
C、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
【例題2：單選題】目前，我國銀行信貸管理一般實行(ABCDE)相結(jié)合
A、集中授權(quán)管理
B、統(tǒng)一授信管理
C、審貸分離
D、分級審批
E、貸款管理責(zé)任制
【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務(wù)分為：(BC)
A、個人貸款
B、短期貸款
C、中長期貸款
D、信用貸款
【例題4：判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對)B(錯)
答案B
試題解析：貸款強調(diào)三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)
【例題5：多選題】貸款申請書應(yīng)包含的內(nèi)容有：(ABCDE)
A、借款用途
B、借款金額
C、償還期限
D、還款方式
E、償還能力
【例6：多選題】下列屬于貸款業(yè)務(wù)審核的內(nèi)容有：(ABCDE)
A、擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力
B、借款人的信用等級
C、預(yù)測借款人的現(xiàn)金流量
D、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況
E、貸款項目的項目建議書和可行性研究報告
2.個人貸款業(yè)務(wù)
個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支。
(1)個人住房貸款
個人住房按揭貸款
二手房貸款
公積金個人住房貸款
主要包括 個人住房組合貸款
個人住房額抵押貸款
直客式個人住房貸款
固定利率個人住房貸款
個人商用房貸款
(2)個人消費貸款
個人消費貸款一般包括個人汽車貸款、助學(xué)貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款等。
其中：個人汽車貸款 所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%;
所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%;
所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
在貸款期限方面，如所購車輛為自用車，貸款期限不超過5年：所購車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年。
助學(xué)貸款：包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類
個人消費額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押.抵押、第三方保證或具有～定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度
個人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。
(3)個人經(jīng)營貸款
個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。
(4)個人信用卡透支(有關(guān)信用卡的詳細(xì)介紹參見本書“銀行卡”有關(guān)介紹)。
本節(jié)的重點內(nèi)容是：我國銀行信貸管理的授權(quán)管理與發(fā)放辦法;個人貸款、公司貸款種類及其主要規(guī)定。
3.2.1 貸款業(yè)務(wù) P61
1.貸款業(yè)務(wù)概述
貸款是指經(jīng)批準(zhǔn)可以經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)對借款人提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。貸款，是銀行最主要的資金運用。
貸款業(yè)務(wù)有多種分類標(biāo)準(zhǔn)，按照客戶類型可劃分為個人貸款和公司貸款：按照貸款期限可劃分為短期貸款和中長期貸款：按有無擔(dān)?？蓜澐譃樾庞觅J款和擔(dān)保貸款。
【背景知識】貸款基準(zhǔn)利率
2004年10月29日，中國人民銀行決定放開人民幣貸款利率的上限，允許金融機(jī)構(gòu)上浮貸款利率。
我國銀行信貸管理一般實行集中授權(quán)管理(自上而下分配放貸權(quán)力)、統(tǒng)一授信管理(控制融資總量及不同行業(yè)、不同企業(yè)的融資額度)、審貸分離、分級審批與貸款管理責(zé)任制相結(jié)合，以切實防范、控制和化解貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。
我國自2002年開始全面實施國際銀行業(yè)普遍認(rèn)同的“貸款五級分類法”，將貸款分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失五類(見表3-5)，其中后三類稱為“不良貸款”，不良貸款率是衡量銀行資產(chǎn)質(zhì)量的最重要指標(biāo)。
【例題1：單選題】根據(jù)貸款“五級分類法”的劃分，不良貸款是指(C)。
A、關(guān)注類貸款、次級類貸款、可疑類貸款
B、關(guān)注類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
C、次級類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
D、正常類貸款、可疑類貸款、損失類貸款
【例題2：單選題】目前，我國銀行信貸管理一般實行(ABCDE)相結(jié)合
A、集中授權(quán)管理
B、統(tǒng)一授信管理
C、審貸分離
D、分級審批
E、貸款管理責(zé)任制
【例題3：多選題】按貸款期限，可將貸款業(yè)務(wù)分為：(BC)
A、個人貸款
B、短期貸款
C、中長期貸款
D、信用貸款
【例題4：判斷題】貸款業(yè)務(wù)流程的順序是貸款申請、貸款審批、貸款調(diào)查、貸款發(fā)放、貸后管理。A(對)B(錯)
答案B
試題解析：貸款強調(diào)三查，即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查)
【例題5：多選題】貸款申請書應(yīng)包含的內(nèi)容有：(ABCDE)
A、借款用途
B、借款金額
C、償還期限
D、還款方式
E、償還能力
【例6：多選題】下列屬于貸款業(yè)務(wù)審核的內(nèi)容有：(ABCDE)
A、擔(dān)保的質(zhì)量和法律效力
B、借款人的信用等級
C、預(yù)測借款人的現(xiàn)金流量
D、關(guān)聯(lián)企業(yè)之間的互保情況
E、貸款項目的項目建議書和可行性研究報告
2.個人貸款業(yè)務(wù)
個人貸款主要分為四大類，即個人住房貸款、個人消費貸款、個人經(jīng)營貸款和個人信用卡透支。
(1)個人住房貸款
個人住房按揭貸款
二手房貸款
公積金個人住房貸款
主要包括 個人住房組合貸款
個人住房額抵押貸款
直客式個人住房貸款
固定利率個人住房貸款
個人商用房貸款
(2)個人消費貸款
個人消費貸款一般包括個人汽車貸款、助學(xué)貸款、個人消費額度貸款、個人住房裝修貸款、個人耐用消費品貸款、個人權(quán)利質(zhì)押貸款等。
其中：個人汽車貸款 所購車輛為自用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的80%;
所購車輛為商用車的，貸款金額不超過所購汽車價格的70%，其中，商用載貨車貸款金額不得超過所購汽車價格的60%;
所購車輛為二手車的，貸款金額不得超過借款人所購汽車價格的50%。
在貸款期限方面，如所購車輛為自用車，貸款期限不超過5年：所購車輛為商用車或二手車，貸款期限不超過3年。
助學(xué)貸款：包括國家助學(xué)貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款兩大類
個人消費額度貸款：借款人提供銀行認(rèn)可的質(zhì)押.抵押、第三方保證或具有～定信用資格后，銀行核定借款人相應(yīng)的質(zhì)押額度、抵押額度、保證額度或信用額度
個人權(quán)利質(zhì)押貸款：是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外幣定期儲蓄存單、憑證式國債、電子記賬類國債、個人壽險保險單以及銀行認(rèn)可的其他權(quán)利出質(zhì)，由銀行按權(quán)利憑證票面價值或記載價值的一定比例向借款人發(fā)放的人民幣貸款。
(3)個人經(jīng)營貸款
個人經(jīng)營貸款，是指銀行對自然人發(fā)放的、用于合法生產(chǎn)、經(jīng)營的貸款。
(4)個人信用卡透支(有關(guān)信用卡的詳細(xì)介紹參見本書“銀行卡”有關(guān)介紹)。