第三章 個人貸款管理
3.3個人貸款風險管理
3.3.2操作風險管理
▲概念（掌握）
操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格貸款申請要求
貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：
①借款人的主體資格要求；
②借款人信用記錄良好；
③貸款用途明確合法；
④還款來源明確合法；
⑤證明材料的具體要求。
（2）勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。
銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)配備具有專業(yè)素質(zhì)的團隊開展相應(yīng)調(diào)查工作，同時也可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢獲得信息分析、風險評估等技術(shù)支持。但是，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
2.審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格進行風險評價
①借款人基本情況評價。
②借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價。
③借款項下交易的真實性、合法性評價。
（2）審慎進行信貸審批
①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。
②嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。
（3）嚴格實行審貸分離。
審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門（崗位）與負責貸款審查的管理部門（崗位）相分離，以達到相互制約的目的。
3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格貸款合同管理
① 訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
②建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標志。
③加強貸款合同規(guī)范性審查管理。
④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關(guān)配套和支持工作。
（2）嚴格實行貸放分控
①設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。
放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。
②完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制
放款執(zhí)行部門作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線，具有重要作用。對放款執(zhí)行部門的職責要高度重視。
4.支付環(huán)節(jié)的風險管理
《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
（1）受托支付的支付控制
①明確對借款人應(yīng)提交資料的要求
②明確支付審核要求
（2）自主支付的支付控制
①明確貸款發(fā)放前的審核
②加強貸款發(fā)放后的核查
5.貸后環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格進行貸后檢查
（2）適時利用違約條款
（3）及時進行策略調(diào)整
（4）加強信貸檔案管理
6.合規(guī)風險管理（了解）
（1）合規(guī)風險的表現(xiàn)形式
▲采取監(jiān)管措施的行為包括三類：
①相關(guān)制度是否建立。
②流程是否健全。
③制度是否得到執(zhí)行
▲采取行政處罰的行為包括三類：
①貸前管理的違法行為。
②貸時和貸后管理的違法行為。
③其他被處罰的情形
（2）合規(guī)風險的管理措施
①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
②健全流程。
③加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。
3.3個人貸款風險管理
3.3.2操作風險管理
▲概念（掌握）
操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。
1.受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格貸款申請要求
貸款申請應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：
①借款人的主體資格要求；
②借款人信用記錄良好；
③貸款用途明確合法；
④還款來源明確合法；
⑤證明材料的具體要求。
（2）勤勉履行盡職調(diào)查
盡職調(diào)查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。
銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)部應(yīng)配備具有專業(yè)素質(zhì)的團隊開展相應(yīng)調(diào)查工作，同時也可借助第三方的專業(yè)優(yōu)勢獲得信息分析、風險評估等技術(shù)支持。但是，貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項委托第三方完成。
2.審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格進行風險評價
①借款人基本情況評價。
②借款人資產(chǎn)負債狀況及收入評價。
③借款項下交易的真實性、合法性評價。
（2）審慎進行信貸審批
①審批人員按照授權(quán)自主審批貸款。
②嚴禁超越、變相超越權(quán)限審批貸款。
（3）嚴格實行審貸分離。
審貸分離是對銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內(nèi)容。審貸分離的核心是將負責貸款調(diào)查的業(yè)務(wù)部門（崗位）與負責貸款審查的管理部門（崗位）相分離，以達到相互制約的目的。
3.簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格貸款合同管理
① 訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。
②建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務(wù)水平高低的一個重要標志。
③加強貸款合同規(guī)范性審查管理。
④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。
⑤做好有關(guān)配套和支持工作。
（2）嚴格實行貸放分控
①設(shè)立獨立的放款執(zhí)行部門。
放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務(wù)在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。
②完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制
放款執(zhí)行部門作為信貸資金脫離貸款人前的最后一道防線，具有重要作用。對放款執(zhí)行部門的職責要高度重視。
4.支付環(huán)節(jié)的風險管理
《個人貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，除特殊情形外，個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。
（1）受托支付的支付控制
①明確對借款人應(yīng)提交資料的要求
②明確支付審核要求
（2）自主支付的支付控制
①明確貸款發(fā)放前的審核
②加強貸款發(fā)放后的核查
5.貸后環(huán)節(jié)的風險管理
（1）嚴格進行貸后檢查
（2）適時利用違約條款
（3）及時進行策略調(diào)整
（4）加強信貸檔案管理
6.合規(guī)風險管理（了解）
（1）合規(guī)風險的表現(xiàn)形式
▲采取監(jiān)管措施的行為包括三類：
①相關(guān)制度是否建立。
②流程是否健全。
③制度是否得到執(zhí)行
▲采取行政處罰的行為包括三類：
①貸前管理的違法行為。
②貸時和貸后管理的違法行為。
③其他被處罰的情形
（2）合規(guī)風險的管理措施
①建立重要的制度，將外部監(jiān)管要求內(nèi)化為銀行制度。
②健全流程。
③加強對制度的執(zhí)行和監(jiān)測。