“斷供”是今年在樓市中出現(xiàn)的新詞，最近又出現(xiàn)在了保險行業(yè)中。不少家庭經(jīng)濟(jì)遇到危機(jī)的投保人，續(xù)保發(fā)生了困難。投保人如何才能化解斷供危機(jī)，避免退保，合理規(guī)劃保險保障，讓自己安然渡過一時之急呢。
股市被套，無錢續(xù)保
全面的保險保障會讓人們的生活更加安穩(wěn)，但高額的保費同樣會引發(fā)危機(jī)，尤其是股市投資巨額浮盈變?yōu)榫揞~浮虧的時候。這不，馬上要繳續(xù)期保費了，股市被套牢，手里沒有活錢，家住小林子沖的劉先生急得像熱鍋上的螞蟻，想到保險公司退保。
劉先生是高薪職業(yè)經(jīng)理人，月收入一萬多元。因手頭寬裕，他在2002年投保了年繳保費2萬多元的養(yǎng)老保險，繳費期20年。去年因股市行情一路飄紅，劉先生將所有的資金分別買了股票、基金。誰知股市從去年10月份開始“跌跌不休”，劉先生投入股市的資金被套了2/3。今年小孩讀大學(xué)又花了不少錢，續(xù)繳保費的時間臨近，劉先生手上沒有多少活錢。他既不想割肉套現(xiàn)，又不好意思找親戚朋友借錢，不得已向保險公司提出退保。
退?；驍喙┒疾焕?BR> 一保險公司業(yè)內(nèi)人士透露，像劉先生這樣因為投資失誤交不起保費的現(xiàn)象今年呈增長趨勢。他們公司今年上半年月均退保率在3%左右。絕大部分客戶都是由于暫時周轉(zhuǎn)不靈、資金緊張才選擇退保的。另外一家保險公司的區(qū)域經(jīng)理告訴記者，上個月他的客戶退保的有8個，以前一般每月只有三到四個。他認(rèn)為，退保的部分原因是今年股市暴跌，部分客戶資金被套，投資業(yè)績下降、收入減少造成的。
但是，退保本身就像股市割肉一樣大虧特虧，而且個人和家庭的相應(yīng)保障會全部消失，很可能帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。即便在保費斷供期間，也可能會出現(xiàn)很多對投保人不利的因素。比如一般的傳統(tǒng)險和分紅險，如果超過60天寬限期會導(dǎo)致保險合同失效，保險公司即不再提供保險保障。再如投資類險種，比如萬能險和投連險的收益是按當(dāng)時賬戶實際資金計算的，斷供則投資賬戶值并未增加，會導(dǎo)致斷供期間的收益降低。
退保之前想想這六招
平安人壽湖南分公司理財師田新華提醒市民，在投保時一定要充分考慮到日后的支付能力，避免因繳納保費影響生活質(zhì)量。若續(xù)繳保費有困難，除了退?；蚪杩疃蛇^難關(guān)，有以下方式值得考慮：
上上策：自動墊交。保險的斷供期在60天內(nèi)，屬于寬限期限，保險責(zé)任是不受影響的。如果投保人希望繼續(xù)擁有保險保障，可以申請自動墊繳功能。另就一些投資型保險而言，2007年度結(jié)算時都有較高的返利、分紅額或收益，投保人可將這些返利、收益做為續(xù)交保費繳納，還可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應(yīng)繳保費，以維持合同效力。但這并非長久之計，較適合短期周轉(zhuǎn)不靈、收入能夠維持在較高水平的人士。
上策(一)：減額繳清。即將保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價值作為一次性繳納的保費，保額降低，保單繼續(xù)有效。需要注意是，“減額繳清”后的保險金額將會大幅降低，可能有違投保人尋求保障的初衷。這種辦法對于經(jīng)濟(jì)較久出現(xiàn)困難的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策(二)：辦理展期保險。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。缺點是保險期限變短。
中策(一)：降低保額。通過降低保額的辦法減少每年的保費支出。例如將年繳保費2萬元降低到1萬元，當(dāng)然，其相應(yīng)的保險金額也會降低。這相當(dāng)于部分退保，投保人會有一定的經(jīng)濟(jì)損失，但相對于全額退保，降低保額的損失較小，而且保單可以繼續(xù)有效。
中策(二)：保單抵押貨款。保單的現(xiàn)金價值可以充分用活。利用保單在保險公司辦理抵押貸款，以便渡過難關(guān)。但若貸款不能及時歸還，保單將會失效。所以采取此辦法的投保人應(yīng)對自己的經(jīng)濟(jì)前景有所把握。
下策：保單中止與復(fù)效。停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。缺點是在保單“復(fù)活”前一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)理賠。該辦法適用短時間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等，并愿意在一定時間內(nèi)冒“保險真空”危險的投保人。
股市被套，無錢續(xù)保
全面的保險保障會讓人們的生活更加安穩(wěn)，但高額的保費同樣會引發(fā)危機(jī)，尤其是股市投資巨額浮盈變?yōu)榫揞~浮虧的時候。這不，馬上要繳續(xù)期保費了，股市被套牢，手里沒有活錢，家住小林子沖的劉先生急得像熱鍋上的螞蟻，想到保險公司退保。
劉先生是高薪職業(yè)經(jīng)理人，月收入一萬多元。因手頭寬裕，他在2002年投保了年繳保費2萬多元的養(yǎng)老保險，繳費期20年。去年因股市行情一路飄紅，劉先生將所有的資金分別買了股票、基金。誰知股市從去年10月份開始“跌跌不休”，劉先生投入股市的資金被套了2/3。今年小孩讀大學(xué)又花了不少錢，續(xù)繳保費的時間臨近，劉先生手上沒有多少活錢。他既不想割肉套現(xiàn)，又不好意思找親戚朋友借錢，不得已向保險公司提出退保。
退?；驍喙┒疾焕?BR> 一保險公司業(yè)內(nèi)人士透露，像劉先生這樣因為投資失誤交不起保費的現(xiàn)象今年呈增長趨勢。他們公司今年上半年月均退保率在3%左右。絕大部分客戶都是由于暫時周轉(zhuǎn)不靈、資金緊張才選擇退保的。另外一家保險公司的區(qū)域經(jīng)理告訴記者，上個月他的客戶退保的有8個，以前一般每月只有三到四個。他認(rèn)為，退保的部分原因是今年股市暴跌，部分客戶資金被套，投資業(yè)績下降、收入減少造成的。
但是，退保本身就像股市割肉一樣大虧特虧，而且個人和家庭的相應(yīng)保障會全部消失，很可能帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險。即便在保費斷供期間，也可能會出現(xiàn)很多對投保人不利的因素。比如一般的傳統(tǒng)險和分紅險，如果超過60天寬限期會導(dǎo)致保險合同失效，保險公司即不再提供保險保障。再如投資類險種，比如萬能險和投連險的收益是按當(dāng)時賬戶實際資金計算的，斷供則投資賬戶值并未增加，會導(dǎo)致斷供期間的收益降低。
退保之前想想這六招
平安人壽湖南分公司理財師田新華提醒市民，在投保時一定要充分考慮到日后的支付能力，避免因繳納保費影響生活質(zhì)量。若續(xù)繳保費有困難，除了退?；蚪杩疃蛇^難關(guān)，有以下方式值得考慮：
上上策：自動墊交。保險的斷供期在60天內(nèi)，屬于寬限期限，保險責(zé)任是不受影響的。如果投保人希望繼續(xù)擁有保險保障，可以申請自動墊繳功能。另就一些投資型保險而言，2007年度結(jié)算時都有較高的返利、分紅額或收益，投保人可將這些返利、收益做為續(xù)交保費繳納，還可以將保單的現(xiàn)金價值墊繳應(yīng)繳保費，以維持合同效力。但這并非長久之計，較適合短期周轉(zhuǎn)不靈、收入能夠維持在較高水平的人士。
上策(一)：減額繳清。即將保單現(xiàn)有的現(xiàn)金價值作為一次性繳納的保費，保額降低，保單繼續(xù)有效。需要注意是，“減額繳清”后的保險金額將會大幅降低，可能有違投保人尋求保障的初衷。這種辦法對于經(jīng)濟(jì)較久出現(xiàn)困難的家庭比較適用，其將現(xiàn)金價值一次性轉(zhuǎn)為未來若干年保費，解決后顧之憂。
上策(二)：辦理展期保險。投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。缺點是保險期限變短。
中策(一)：降低保額。通過降低保額的辦法減少每年的保費支出。例如將年繳保費2萬元降低到1萬元，當(dāng)然，其相應(yīng)的保險金額也會降低。這相當(dāng)于部分退保，投保人會有一定的經(jīng)濟(jì)損失，但相對于全額退保，降低保額的損失較小，而且保單可以繼續(xù)有效。
中策(二)：保單抵押貨款。保單的現(xiàn)金價值可以充分用活。利用保單在保險公司辦理抵押貸款，以便渡過難關(guān)。但若貸款不能及時歸還，保單將會失效。所以采取此辦法的投保人應(yīng)對自己的經(jīng)濟(jì)前景有所把握。
下策：保單中止與復(fù)效。停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時間)，繼續(xù)保障功能。缺點是在保單“復(fù)活”前一旦發(fā)生保險事故，保險公司不負(fù)責(zé)理賠。該辦法適用短時間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等，并愿意在一定時間內(nèi)冒“保險真空”危險的投保人。