一級建造師:建設(shè)工程保險種類和投保權(quán)益
建設(shè)工程保險的主要種類和投保權(quán)益
建設(shè)工程活動涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險較為多樣。因此，建設(shè)工程活動涉及的險種也較多。主要包括：建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）、安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險）、機(jī)器損壞險、杌動車輛險、建筑職工意外傷害險、勘察設(shè)計責(zé)任保險、工程監(jiān)理責(zé)任保險等。
一、建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）
建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、橋梁．水壩、港口等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險種。因在建工程抗災(zāi)能力差，危險程度高，一旦發(fā)生損失，不僅會對工程本身造成巨大的物質(zhì)財富損失，甚至可能殃及鄰近人員與財物。因此，隨著各種新建、擴(kuò)建、改建的建設(shè)工程項目日漸增多，許多保險公司已經(jīng)開設(shè)這一險種。
建筑工程一切險往往還加保第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是指在保險有效期內(nèi)因在施工工地上發(fā)生意外事故造成在施工工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
（一）投保人與被保險人
1999年，建設(shè)部、國家工商行政管理局頒布的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》中規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險，支付保險費用。
建筑工程一切險的被保險人范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對該項工程承擔(dān)一定風(fēng)險的有關(guān)各方（即具有可保利益的各方），均可作為被保險人。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過其對保險標(biāo)的的可保利益為限，被保險人具體包括：（1）業(yè)主或工程所有人；（2）承包商或者分包商；（3）技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。
（二）保險責(zé)任范圍
保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：
（1）自然事件，指地震、海嘯，雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象；
（2）意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
（三）除外責(zé)任
保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償：（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費用；（6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；（8）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；（9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失；（10）除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。
（四）第三者責(zé)任險
建筑工程一切險如果加保第三者責(zé)任險，保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：（1）在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失；（2）被保險人因上述原因支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意而支付的其他費用。
（五）賠償金額
保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過保險單明細(xì)表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險期限內(nèi)，保險人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)馁r償責(zé)任不得超過本保險單明細(xì)表中列明的累計賠償限額。
（六）保險期限
建筑工程-切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險］_=程的材料、設(shè)備運抵地之后起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況，保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的保險生效日或終止日。
二、安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險）
安裝工程一切險是承保安裝機(jī)器、設(shè)備、儲油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)、吊車以及包含機(jī)械工程因素的各種安裝工程的險種。由于科學(xué)技術(shù)日益進(jìn)步，現(xiàn)代．工業(yè)的機(jī)器設(shè)備已進(jìn)入電子計算機(jī)操控的時代，工藝精密、構(gòu)造復(fù)雜，技術(shù)高度密集，價格十分昂貴。在安裝、調(diào)試機(jī)器設(shè)備的過程中遇到自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生都會造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。安裝工程一切險可以保障機(jī)器設(shè)備在安裝、調(diào)試過程中，被保險人可能遭受的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補償。
安裝工程一切險往往還加保笫三者責(zé)任險。安裝工程一切險的第三者責(zé)任險，負(fù)責(zé)被保險人在保險期限內(nèi)，因發(fā)生意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，以及因此而支付的訴訟費用和經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用。
（一）保險責(zé)任范圍
保險人對因自然災(zāi)害、意外事故（具體內(nèi)容與建筑工程一切險基本相同）造成的損失和費片，負(fù)責(zé)賠償。
（二）除外責(zé)任
其除外責(zé)任與建筑工程一切險的第（2）、（5）、（6）、（7）、（8）、（9）、（10）相同
不同之處主要是：
（1）因設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或］二藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；
（2）由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失；
（3）施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。
（三）保險期限
安裝工程一切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至r程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完丁驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，安裝期保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的安裝期保險生效日或終止日。
安裝工程一切險的保險期內(nèi)，一般應(yīng)包括一個試車考核期。試車考核期的長短一般根據(jù)安裝工程合同中的約定進(jìn)行確定，但不得超出安裝工程保險單明細(xì)表中列明的試車和考核期限。安裝丁程一切險對考核期的保險責(zé)任一般不超過3個月，若超過3個月，應(yīng)另行加收保險費。安裝工程一切險對于舊機(jī)器設(shè)備不負(fù)考核期的保險責(zé)任，也不承擔(dān)其維修期的保險責(zé)任。
三、建筑職工意外傷害險
規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。
保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別是：保險代理人是受保險公司的委托，為該保險公司推銷保險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)人則是受投保人（保險客戶）的委托，根據(jù)客戶的風(fēng)險情況，為其設(shè)計保險方案、制定保險計劃，橫向比較各保險公司的保險條款優(yōu)劣，幫助投保人選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU公司。形象一些說，如果保險業(yè)是銷售柜臺的話，保險代理人就像是站在一個特定產(chǎn)品前的專職推銷員，而保險經(jīng)紀(jì)人則是幫助顧客選購產(chǎn)品的秘書或顧問。他不偏向于任何一個產(chǎn)品，而是完全根據(jù)顧客需求，選擇同類產(chǎn)品中最適合消費者的那一款。
有關(guān)資料表明，6%的風(fēng)險是通過保險方式進(jìn)行規(guī)避的，其余風(fēng)險則需要通過非保險的方式進(jìn)行管理。保險經(jīng)紀(jì)公司作為銜接保險公司與保險客戶的中間環(huán)節(jié)，可以為客戶提供專業(yè)的、全方位的保險咨詢服務(wù)，代表客戶與保險公司談判，協(xié)助客戶辦理投保與索賠工作，限度地保障投保人的利益。
法律責(zé)任的基本種類和特征
按照違法行為的性質(zhì)和危害程度，可以將法律責(zé)任分為：違憲法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任、民事法律責(zé)任、行政法律責(zé)任和國家賠償責(zé)任。法律責(zé)任的特征為：（1）法律責(zé)任是因違反法律上的義務(wù)（包括違約等）而形成的法律后果，以法律義務(wù)的存在為前提；（2）法律責(zé)任即承擔(dān)不利的后果；（3）法律責(zé)任的認(rèn)定和追究，由國家專門機(jī)關(guān)依照法定程序進(jìn)行；（4）法律責(zé)任的實現(xiàn)由國家強制力作保障。
建設(shè)工程保險的主要種類和投保權(quán)益
建設(shè)工程活動涉及的法律關(guān)系較為復(fù)雜，風(fēng)險較為多樣。因此，建設(shè)工程活動涉及的險種也較多。主要包括：建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）、安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險）、機(jī)器損壞險、杌動車輛險、建筑職工意外傷害險、勘察設(shè)計責(zé)任保險、工程監(jiān)理責(zé)任保險等。
一、建筑工程一切險（及第三者責(zé)任險）
建筑工程一切險是承保各類民用、工業(yè)和公用事業(yè)建筑工程項目，包括道路、橋梁．水壩、港口等，在建造過程中因自然災(zāi)害或意外事故而引起的一切損失的險種。因在建工程抗災(zāi)能力差，危險程度高，一旦發(fā)生損失，不僅會對工程本身造成巨大的物質(zhì)財富損失，甚至可能殃及鄰近人員與財物。因此，隨著各種新建、擴(kuò)建、改建的建設(shè)工程項目日漸增多，許多保險公司已經(jīng)開設(shè)這一險種。
建筑工程一切險往往還加保第三者責(zé)任險。第三者責(zé)任險是指在保險有效期內(nèi)因在施工工地上發(fā)生意外事故造成在施工工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。
（一）投保人與被保險人
1999年，建設(shè)部、國家工商行政管理局頒布的《建設(shè)工程施工合同（示范文本）》中規(guī)定，工程開工前，發(fā)包人應(yīng)當(dāng)為建設(shè)工程辦理保險，支付保險費用。
建筑工程一切險的被保險人范圍較寬，所有在工程進(jìn)行期間，對該項工程承擔(dān)一定風(fēng)險的有關(guān)各方（即具有可保利益的各方），均可作為被保險人。如果被保險人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過其對保險標(biāo)的的可保利益為限，被保險人具體包括：（1）業(yè)主或工程所有人；（2）承包商或者分包商；（3）技術(shù)顧問，包括業(yè)主聘用的建筑師、工程師及其他專業(yè)顧問。
（二）保險責(zé)任范圍
保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：
（1）自然事件，指地震、海嘯，雷電、颶風(fēng)、臺風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強大的自然現(xiàn)象；
（2）意外事故，指不可預(yù)料的以及被保險人無法控制并造成物質(zhì)損失或人身傷亡的突發(fā)性事件，包括火災(zāi)和爆炸。
（三）除外責(zé)任
保險人對下列各項原因造成的損失不負(fù)責(zé)賠償：（1）設(shè)計錯誤引起的損失和費用；（2）自然磨損、內(nèi)在或潛在缺陷、物質(zhì)本身變化、自燃、自熱、氧化、銹蝕、滲漏、鼠咬、蟲蛀、大氣（氣候或氣溫）變化、正常水位變化或其他漸變原因造成的保險財產(chǎn)自身的損失和費用；（3）因原材料缺陷或工藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；（4）非外力引起的機(jī)械或電氣裝置的本身損失，或施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失；（5）維修保養(yǎng)或正常檢修的費用；（6）檔案、文件、賬簿、票據(jù)、現(xiàn)金、各種有價證券、圖表資料及包裝物料的損失；（7）盤點時發(fā)現(xiàn)的短缺；（8）領(lǐng)有公共運輸行駛執(zhí)照的，或已由其他保險予以保障的車輛、船舶和飛機(jī)的損失；（9）除非另有約定，在保險工程開始以前已經(jīng)存在或形成的位于工地范圍內(nèi)或其周圍的屬于被保險人的財產(chǎn)的損失；（10）除非另有約定，在本保險單保險期限終止以前，保險財產(chǎn)中已由工程所有人簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格或?qū)嶋H占有或使用或接收的部分。
（四）第三者責(zé)任險
建筑工程一切險如果加保第三者責(zé)任險，保險人對下列原因造成的損失和費用，負(fù)責(zé)賠償：（1）在保險期限內(nèi)，因發(fā)生與所保工程直接相關(guān)的意外事故引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失；（2）被保險人因上述原因支付的訴訟費用以及事先經(jīng)保險人書面同意而支付的其他費用。
（五）賠償金額
保險人對每次事故引起的賠償金額以法院或政府有關(guān)部門根據(jù)現(xiàn)行法律裁定的應(yīng)由被保險人償付的金額為準(zhǔn)，但在任何情況下，均不得超過保險單明細(xì)表中對應(yīng)列明的每次事故賠償限額。在保險期限內(nèi)，保險人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)馁r償責(zé)任不得超過本保險單明細(xì)表中列明的累計賠償限額。
（六）保險期限
建筑工程-切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險］_=程的材料、設(shè)備運抵地之后起始，至工程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完工驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占用或使用或接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況，保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的保險生效日或終止日。
二、安裝工程一切險（及第三者責(zé)任險）
安裝工程一切險是承保安裝機(jī)器、設(shè)備、儲油罐、鋼結(jié)構(gòu)工程、起重機(jī)、吊車以及包含機(jī)械工程因素的各種安裝工程的險種。由于科學(xué)技術(shù)日益進(jìn)步，現(xiàn)代．工業(yè)的機(jī)器設(shè)備已進(jìn)入電子計算機(jī)操控的時代，工藝精密、構(gòu)造復(fù)雜，技術(shù)高度密集，價格十分昂貴。在安裝、調(diào)試機(jī)器設(shè)備的過程中遇到自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生都會造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。安裝工程一切險可以保障機(jī)器設(shè)備在安裝、調(diào)試過程中，被保險人可能遭受的損失能夠得到經(jīng)濟(jì)補償。
安裝工程一切險往往還加保笫三者責(zé)任險。安裝工程一切險的第三者責(zé)任險，負(fù)責(zé)被保險人在保險期限內(nèi)，因發(fā)生意外事故，造成在工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷亡、疾病或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人賠償?shù)慕?jīng)濟(jì)損失，以及因此而支付的訴訟費用和經(jīng)保險人書面同意支付的其他費用。
（一）保險責(zé)任范圍
保險人對因自然災(zāi)害、意外事故（具體內(nèi)容與建筑工程一切險基本相同）造成的損失和費片，負(fù)責(zé)賠償。
（二）除外責(zé)任
其除外責(zé)任與建筑工程一切險的第（2）、（5）、（6）、（7）、（8）、（9）、（10）相同
不同之處主要是：
（1）因設(shè)計錯誤、鑄造或原材料缺陷或］二藝不善引起的保險財產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點錯誤所支付的費用；
（2）由于超負(fù)荷、超電壓、碰線、電弧、漏電、短路、大氣放電及其他電氣原因造成電氣設(shè)備或電氣用具本身的損失；
（3）施工用機(jī)具、設(shè)備、機(jī)械裝置失靈造成的本身損失。
（三）保險期限
安裝工程一切險的保險責(zé)任自保險工程在工地動工或用于保險工程的材料、設(shè)備運抵工地之時起始，至r程所有人對部分或全部工程簽發(fā)完丁驗收證書或驗收合格，或工程所有人實際占有或使用接收該部分或全部工程之時終止，以先發(fā)生者為準(zhǔn)。但在任何情況下，安裝期保險期限的起始或終止不得超出保險單明細(xì)表中列明的安裝期保險生效日或終止日。
安裝工程一切險的保險期內(nèi)，一般應(yīng)包括一個試車考核期。試車考核期的長短一般根據(jù)安裝工程合同中的約定進(jìn)行確定，但不得超出安裝工程保險單明細(xì)表中列明的試車和考核期限。安裝丁程一切險對考核期的保險責(zé)任一般不超過3個月，若超過3個月，應(yīng)另行加收保險費。安裝工程一切險對于舊機(jī)器設(shè)備不負(fù)考核期的保險責(zé)任，也不承擔(dān)其維修期的保險責(zé)任。
三、建筑職工意外傷害險
規(guī)定，保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。
保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別是：保險代理人是受保險公司的委托，為該保險公司推銷保險產(chǎn)品。保險經(jīng)紀(jì)人則是受投保人（保險客戶）的委托，根據(jù)客戶的風(fēng)險情況，為其設(shè)計保險方案、制定保險計劃，橫向比較各保險公司的保險條款優(yōu)劣，幫助投保人選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU公司。形象一些說，如果保險業(yè)是銷售柜臺的話，保險代理人就像是站在一個特定產(chǎn)品前的專職推銷員，而保險經(jīng)紀(jì)人則是幫助顧客選購產(chǎn)品的秘書或顧問。他不偏向于任何一個產(chǎn)品，而是完全根據(jù)顧客需求，選擇同類產(chǎn)品中最適合消費者的那一款。
有關(guān)資料表明，6%的風(fēng)險是通過保險方式進(jìn)行規(guī)避的，其余風(fēng)險則需要通過非保險的方式進(jìn)行管理。保險經(jīng)紀(jì)公司作為銜接保險公司與保險客戶的中間環(huán)節(jié)，可以為客戶提供專業(yè)的、全方位的保險咨詢服務(wù)，代表客戶與保險公司談判，協(xié)助客戶辦理投保與索賠工作，限度地保障投保人的利益。
法律責(zé)任的基本種類和特征
按照違法行為的性質(zhì)和危害程度，可以將法律責(zé)任分為：違憲法律責(zé)任、刑事法律責(zé)任、民事法律責(zé)任、行政法律責(zé)任和國家賠償責(zé)任。法律責(zé)任的特征為：（1）法律責(zé)任是因違反法律上的義務(wù)（包括違約等）而形成的法律后果，以法律義務(wù)的存在為前提；（2）法律責(zé)任即承擔(dān)不利的后果；（3）法律責(zé)任的認(rèn)定和追究，由國家專門機(jī)關(guān)依照法定程序進(jìn)行；（4）法律責(zé)任的實現(xiàn)由國家強制力作保障。